مالی و اقتصادی

بازار خودرو در بهمن‌ماه داغ‌تر از ماه‌های گذشته سپری شد. با توجه به روند افزایشی گروه وارداتی در آذرماه بعد از اصلاح چند ماهه، این افزایش ها در خودروهای داخلی هم خودش را نشان داد.

با افزایش قیمت خودروهای وارداتی، شیب رشد نرخ خودروهای داخلی و مونتاژی هم تندتر شد، طوری که در برخی روزها شاهد افزایش قیمت یکباره ۲ تا ۳ درصدی آن‌ها بودیم. این روند تا اواسط ماه ادامه یافت اما ناگهان بازار متشنج شد و در پی شوک وارد‌شده، قیمت‌ها کمی اصلاح شدند. با انتشار اخبار سیاسی و تنش‌های خاورمیانه، نرخ ارز افزایش یافت و به تبع آن، نمودار قیمت ماشین هم صعودی شد.

تحلیل قیمت خودرو صفر (اسفند ماه)

اسفندماه را می‌توان ماه خودرویی ها دانست به طوری که کاهش قیمت‌ها به صورت سریع جبران می‌شد. در این ماه، خودروهای صفر داخلی و وارداتی شاهد بیشترین رشد نرخ خودرو بودند. مونتاژی‌های بدفروش بازار احتمالا به دلیل وجود طرح‌های فروش و تقاضای پایین، کمترین رشد قیمت را مشاهده کردند.

تحلیل قیمت خودرو کارکرده

پررنگ‌ترین نکته در بازار خودروهای کارکرده، تفاوت نوع رشد قیمت کارکرده‌های وارداتی و داخلی بود. مونتاژی‌ها و خودروهای ایران خودرو و سایپای کارکرده گاهی به مدت ۳ – ۲ روز از افزایش قیمت خودروهای صفر خودشان عقب می‌ماندند اما وارداتی‌ها روندی معکوس داشتند. به این صورت که قیمت خودروهای کارکرده داخلی و مونتاژی چند روز پس از افزایش خودروهای صفرشان رخ می‌داد اما در وارداتی‌ها، ابتدا قیمت کارکرده‌‌ها بالا می‌رفت و بعد خودروهای صفر.

بررسی نمونه‌ای خودروهای مونتاژی

خودروی مونتاژی	قیمت بازار	قیمت کارخانه	اختلاف با نمایندگی	اختلاف با سال قبل	اختلاف با سقف قیمتی	اختلاف با کف قیمتی
فونیکس آریزو 6 پرو	1,520,000,000	1,242,400,000	22%	6%	5%-	16%
لاماری ایما	1,820,000,000	1,431,000,000	27%	5%	9%-	12%
فونیکس FX	2,020,000,000	1,730,400,000	17%	5%	0%	15%
تیگو 7 پرو	1,855,000,000	1,456,000,000	27%	5%	7%-	16%
تیگو 8 پرو	2,380,000,000	1,798,500,000	32%	4%	3%-	20%
KMC J7	1,680,000,000	1,281,880,000	31%	4%	5%-	23%

• با توجه به این آمار در گروه خودروهای مونتاژی لاماری بیشترین اختلاف قیمت از سقف قیمت های در نیمه دوم سال را دارد.
• و فونیکس FX توانسته اصلاحات را جبران کند و به مدار صعودی خودش بازگردد.
• از لحاظ اختلاف با قیمت نمایندگی، که در ادامه بهش بیشتر پرداخته میشه، تیگو 8 پرو بیشترین اختلاف قیمتی نسبت به قیمت نمایندگی و فونیکس FX نیز کمترین اختلاف را دارد.

بررسی نمونه‌ای خودروهای وارداتی

خودروی وارداتی	قیمت بازار	قیمت نمایندگی	اختلاف با نمایندگی	اختلاف با سقف قیمتی	اختلاف با کف قیمتی
جتا VS7	3,800,000,000	2,535,000,000	50%	26%-	3%
چانگان CS 35 PLUS	1,590,000,000	1,143,488,000	39%	4%-	18%
هیوندای النترا	2,800,000,000	2,200,000,000	27%	32%-	0%
2018تویوتا CHR	6,100,000,000	5,600,000,000	9%	2%-	33%

• در بررسی خودروهای وارداتی می‌توان به اختلاف 50% قیمتی جتا VS7 اشاره کرد که با سقف قیمتی خودش هم 26% فاصله دارد.
• هیوندای النترا با 32% اختلاف با سقف قیمتی خودش قرار دارد این در حالی است که خودروهایی مانند چانگان CS35 با توجه اختلاف 39% با نمایندگی بسیار نزدیک به سقف قیمتی‌اش در حال معامله‌ است.

بررسی نمونه‌ای خودروهای داخلی

خودرو داخلی	قیمت بازار	قیمت کارخانه	قیمت بازار  سال قبل	اختلاف با نمایندگی	اختلاف با سال قبل
دنا پلاس اتومات	940,000,000	545,100,000	925,000,000	72%	2%
دنا پلاس دنده ای	745,000,000	349,800,000	730,000,000	113%	2%
پژو 207	725,000,000	318,628,000	700,000,000	128%	4%
ELX-XU7Yپژو پارس	670,000,000	333,897,000	650,000,000	101%	3%
پژو 206-3	620,000,000		605,000,000	_	2%
کوییک اتومات	490,000,000	336,000,000	475,000,000	46%	3%
کوییک SR	410,000,000	292,000,000		40%	_
SE 151 پراید	312,000,000	259,000,000	297,000,000	20%	5%

• اما در خودروهای داخلی شرایط خیلی متفاوت‎‌تر است در حال حاضر کمترین اختلاف قیمت با کارخانه برای خودروی پراید SE151 است و بیشترین اختلاف به خودروی پر مخاطب پژو 207 است.
• نسبت به سال گذشته پراید 5% افزایش داشته است این در حالی است که بازار خودرو با توجه به کاهش نرخ ارز از ابتدای سال با رکورد همراه بوده است.

بررسی عملکرد مالی بزرگ‌ترین خودروسازان

با توجه به عملکرد دو خودروساز بزرگ، ایران خودرو و سایپا می‌توان به نتایجی مطلوبی رسید برای جریان قیمتی در سال آتی:

ایران خودرو

• با توجه به صورت سود و زیان ایران خودرو می‌توان نتیجه گرفت که شرکت در حال حاضر 40% نسبت به دوره مشابه سال گذشته افزایش فروش داشته که الزاما بخاطر نرخ فروش بوده نه تعداد بیشتر، از طرفی هزینه‌های شرکت 44% افزایش یافته است.
• ظرفیت عملی شرکت در رانا 50هزار، در دنا 100 هزار، در گروه سمند 100 هزار و در گروه پژو 373 هزار دستگاه است. با توجه به این ظرفیت در این سال تا انتهای اسفند ماه، ایران خودرو تنها از 67% ظرفیت پژو، 44% رانا، 79% دنا، 56% سمند و 32% سایر محصولات استفاده کرده است.
• با توجه به بررسی روند تولید و فروش شرکت به این نتیجه می‌رسیم که شرکت نسبت به دوره مشابه سال گذشته 8% کمتر از قبل تولید و 11% کمتر از قبل فروش از لحاط تعداد داشته است.
• در این ماه میزان فروش شرکت 10% سهم فروش تجمعی از ابتدای سال بوده است.
• دو گروه پژو و قطعات و لوازم با سهم برابر از میزان فروش شرکت تا بهمن از ابتدای سال ، سهم 60% از فروش شرکت را ثبت کردند.

برآورد شرکت ایران‌ خودرو از سال 1403

طبق پیش‌بینی شرکت از عملکرد مالی برای سال جدید، ایران خودرو مدعی شده است فروشش تقریبا دو برابر شود و سهم 34% از این میزان فروش را در سایر محصولات می‌بیند. به طوری که:

محصولات	تغییرات تولید	تغییرات فروش
ساير محصولات	990%	1066%
هايما	100%-	100%-
رانا	44%-	43%-
دنا	39%	41%
گروه سمند	139%	141%
گروه پژو	36%-	36%-
فروش قطعات ولوازم	_	_
تارا	100%-	100%-

• این تغییرات نسبت به امسال محاسبه شده است، البته که بین برآورد شرکت و واقعیت اختلاف وجود دارد ولی نگاه شرکت به کنترل هزینه هاست. به نظر می‌آید با توجه به این برآورد تمرکز این شرکت روی دو گروه دنا و سمند خواهد بود.
• این شرایط کم عرضه در گروه ها می‌تواند باعث افزایش قیمت آنها شود!

سایپا

وضعیت در شرکت سایپا به مراتب بدتر از ایران خودرو است بدین صورت که طبق آخرین گزارشات مالی شرکت میزان درآمدهای شرکت نسبت به دوره مشابه سال گذشته تنها 37% افزایش داشته (کمتر از تورم) ولی هزینه‌های شرکت بیش از 50% رشد داشته اند!

شرح	دوره منتهي به ۱۴۰۲/۰۹/۳۰	تجديد ارائه شده دوره منتهي به ۱۴۰۱/۰۹/۳۰	تجديد ارائه شده دوره منتهي به ۱۴۰۱/۱۲/۲۹	درصد تغيير
	حسابرسی نشده	حسابرسی نشده	حسابرسی شده
عمليات در حال تداوم:
درآمدهاي عملياتي	۵۹۸,۶۹۲,۱۵۷	۴۳۶,۰۲۱,۰۸۱	۶۰۱,۲۷۶,۵۵۱	۳۷
بهاى تمام شده درآمدهاي عملياتي	۶۴۶,۲۶۱,۷۸۸-	۴۲۶,۴۹۷,۷۱۵-	۶۹۰,۶۵۸,۴۱۱-	۵۲-
سود(زيان) ناخالص	۴۷,۵۶۹,۶۳۱-	۹,۵۲۳,۳۶۶	۸۹,۳۸۱,۸۶۰-	—
هزينه‏ هاى فروش، ادارى و عمومى	۳۷,۹۴۷,۲۸۹-	۲۶,۰۶۱,۹۰۰-	۴۲,۴۲۲,۵۷۹-	۴۶-
هزينه کاهش ارزش دريافتني‏ ها (هزينه استثنايي)	۰	۰	۰
ساير درآمدها	۱۲,۷۸۱,۹۳۲	۵,۵۲۹,۰۱۴	۱۹,۶۳۰,۹۳۷	۱۳۱
ساير هزينه‌ها	۵۲,۴۹۸-	۴,۳۴۶,۲۹۰-	۶۷۸,۵۷۰-	۹۹
سود(زيان) عملياتى	۷۲,۷۸۷,۴۸۶-	۱۵,۳۵۵,۸۱۰-	۱۱۲,۸۵۲,۰۷۲-	۳۷۴-
هزينه‏ هاى مالى	۴۶,۰۱۸,۷۴۰-	۳۳,۱۹۶,۷۰۳-	۴۴,۲۸۸,۶۷۰-	۳۹-
ساير درآمدها و هزينه ‏هاى غيرعملياتى	۲۰,۳۳۰,۲۶۶	۱۱,۲۸۵,۴۱۳	۱۶,۸۵۵,۷۴۶	۸۰
سود(زيان) عمليات در حال تداوم قبل از ماليات	۹۸,۴۷۵,۹۶۰-	۳۷,۲۶۷,۱۰۰-	۱۴۰,۲۸۴,۹۹۶-	۱۶۴-
هزينه ماليات بر درآمد:
سال جاري	۰	۰	۰
سال‌هاي قبل	۰	۰	۰
سود(زيان) خالص عمليات در حال تداوم	۹۸,۴۷۵,۹۶۰-	۳۷,۲۶۷,۱۰۰-	۱۴۰,۲۸۴,۹۹۶-	۱۶۴-
عمليات متوقف شده:
سود (زيان) خالص عمليات متوقف شده	۰	۰	۰
سود(زيان) خالص	۹۸,۴۷۵,۹۶۰-	۳۷,۲۶۷,۱۰۰-	۱۴۰,۲۸۴,۹۹۶-	۱۶۴-
سود(زيان) پايه هر سهم:
عملياتي (ريال)	۳۷۷-	۷۸-	۵۷۸-	۳۸۳-
غيرعملياتي (ريال)	۱۲۷-	۱۱۳-	۱۴۰-	۱۲-
ناشي از عمليات در حال تداوم	۵۰۴-	۱۹۱-	۷۱۸-	۱۶۴-
ناشي از عمليات متوقف شده	۰	۰	۰
سود(زيان) پايه هر سهم	۵۰۴-	۱۹۱-	۷۱۸-	۱۶۴-
سود (زيان) خالص هر سهم – ريال	۵۰۴-	۱۹۱-	۷۱۸-	۱۶۴-
سرمايه	۱۹۵,۵۱۰,۵۵۰	۱۹۵,۵۱۰,۵۵۰	۱۹۵,۵۱۰,۵۵۰	۰

• با توجه به بررسی روند تولید و فورش شرکت به این نتیجه می‌رسیم که شرکت نسبت به دوره مشابه سال گذشته تغییرات تولیدی نداشته و 13% کمتر از قبل فروش از لحاط تعداد داشته است.
• بهمن ماه میزان فروش شرکت 10% سهم فروش تجمعی از ابتدای سال بوده است.
• گروه تیبا –کوییک- ساینا بیشترین سهم فروش شرکت را با 62% از ابتدای سال تا به حال داشته اند.

برآورد شرکت سایپا از سال 1403

طبق پیش‌بینی شرکت از عملکرد مالی برای سال جدید، شرکت مدعی شده است فروشش تقریبا 75% بیشتر شود و سهم 34% از این میزان فروش را در سایر محصولات می‌بیند. به طوری که:

تغییرات فروش	تغییرات تولید
74%	374%	خانواده X۲۰۰ (تيبا،کوئيک،ساينا)
192%	254%	شاهين
1132%	406%	وانت ۱۵۱
349%	100%-	ساير
_	_	خودروهاي تبديلي پارس خودرو
_	_	آريا اتومات

• در این تغییرات چیزی که به صورت کامل دیده می‌شود افزایش میزان تولید و فروش خودروهای اصلی در سال جدید است که طبق برآورد شرکت باعث ایجاد سود شرکت نیز می‌شود.
• سایپا بر خلاف ایران خودرو سعی در کاهش عرضه در سال جدید ندارد!

پارامترهای تاثیر گذار بر بازار خودرو

• مصرف بیش از اندازه بنزین در کشور
• افزایش قیمت‌ خودرو برای شرکت
• ورود سرمایه‌گذار خصوصی

ایران ارزان‌ترین نرخ قیمت بنزین را در بین تمام کشورها دارد. پایین بودن قیمت انرژی باعث افزایش تقاضا در بخش خودرو را ایجاد می‌کند و شاید کلید این بی‌کیفیتی‌ها در خودروهای داخلی هم قیمت انرژی باشد!

ایران جز پر مصرف ترین کشورهای جهان در بنزین است که، این تقاضا صرفا به دلیل پایین بودن قیمت انرژی است. از طرفی خودروهای داخلی در هر 100 کیلومتر به طور میانگین 10-12 لیتر می‌سوزانند این در حالی است که این آمار در جهان به طور متوسط 4 لیتر است، حدود 3 برابر میانگین جهان!

سخن پایانی

به نظر می‌آید در سال جدید دو شرکت ایران خودرو و سایپا افزایش نرخ در محصولاتشان را داشته باشند. از طرفی به دلیل فشار بانک‌ مرکزی به بانک‌ها و بدهی شدید این دو شرکت به بانک‌های کشور، یکی از مهمترین ملاحظات این دو شرکت باید کنترل هزینه‌ها و فروش بیشتر باشد. چرا که درصورت عدم پرداخت بدهی به بانک‌ها آثار تخریبی در بازار به وجود می‌آید.

بازار مسکن به عنوان یکی از بخش‌های حیاتی اقتصاد هر کشور، تأثیر زیادی بر روند اقتصادی و اجتماعی آن دارد. این بخش، علاوه بر ارائه خدمات مسکن و ایجاد فرصت‌های شغلی، تأثیر زیادی بر سرانه‌ی درآمد و کیفیت زندگی جامعه دارد و به عنوان یکی از نشانگرهای اصلی رفاه اجتماعی شناخته می‌شود. از این رو، تحلیل و بررسی بازار مسکن از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.

ایران، همچون بسیاری از کشورها، با یک بازار مسکن پویا و فعال روبه‌رو است. در سال‌های اخیر، بازار مسکن ایران، تحولاتی را تجربه کرده است که از جمله آن‌ها می‌توان به تغییرات در نرخ تورم، تغییرات قیمت‌ها، تأثیر سیاست‌های دولتی، و تغییرات در الگوی مصرف و سلایق مردم اشاره کرد. این تغییرات، نیازمند تحلیل دقیق و عمیق‌تر بازار مسکن بوده تا افراد مختلف از جمله سرمایه‌گذاران، دولت، محققان، و جامعه به‌طور کلی بتوانند تصمیمات خود را با دانسته‌های کافی اتخاذ کنند.

در این مقاله، قصد داریم با توجه به اهمیت بازار مسکن و نیاز جامعه به اطلاعات دقیق و کامل در این زمینه، یک تحلیل جامع و دقیق از بازار مسکن جهان و ایران ارائه دهیم. این تحلیل شامل بررسی نرخ تورم، عوامل مؤثر بر بازار مسکن، چالش‌ها و فرصت‌های موجود، و پیش‌بینی‌های آینده است. امیدواریم که این تحلیل، به روشن شدن موضوعات مختلف مرتبط با بازار مسکن ایران کمک کرده و به افزایش دانش و آگاهی عمومی در این زمینه منجر شود.

اقتصاد جهان

در رتبه بندی شاخص پوتربا کره جنوبی به‌عنوان گران‌ترین شهر دنیا معرفی شده است. کره جنوبی سالهاست با مشکل مسکن گران مواجه است. خانه های کوچک و تک نفره انتخاب بسیاری از مردمان سرزمین کره برای زندگی است. در مناطق مختلف کشور چالش فقر و غنای مسکن جریان دارد و وضعیت مسکن در منطقه ای به منطقه دیگر ممکن است کاملا متفاوت باشد. به‌نظر منطقه جنوبی شرقی آسیا با معضل مسکن گران مواجه است و کشورهایی از جمله تایوان و هنگ کنگ نیز همواره در صدر گران ترین مسکن قرار دارند. ایران نیز در این رده بندی با نسبت 18 واحد (بنا بر گزارش صندوق بین المللی پول) کشور متوسط به لحاظ قیمت مسکن است اما طبق محاسبات، اخیرا این شاخص اکنون نزدیک به 25 واحد رسیده درحالی‌که متوسط کل دنیا حدود 25 واحد می‌باشد!

نسبت P/R در مرکز شهر

اما شاخص قیمت به اجاره در حومه شهر تقریبا مشابه همین نسبت در مراکز شهر است. در برخی کشورها از جمله نپال،تایوان و کویت قیمت املاک در حومه شهر کمتر از مرکز شهر است که نشانگر این موضوع است که در این کشورها تقاضا برای حومه نشینی کمتر و به تبع تقاضا برای سکونت در مرکز شهر نیز بیشتر است.

نسبت P/R در حومه شهر

از سال 2000 متوسط قیمت مسکن حدود 80 درصد رشد داشته است. تورم مسکن در پی بحران مسکن سال 2008 رشد چشمگیری داشت و حدود 4 سال تورمی سخت را پشت سر گذاشت. پس از فروکش کردن حباب مسکن، تورم منفی حاکم شد و حدود یکسال و نیم این شرایط بر فضای اقتصاد جهانی حاکم شد و شرایط رکودی تا سالهای 2014 و 2015 ادامه داشت. پس از آن و تا سال 2021 تورم 3 تا 4 درصدی بر بازار مسکن حکم‌فرما بود و با وقوع شرایط پساکرونایی و سیاست‌های انبساطی پولی و مالی پس از آن تورم بخش مسکن مجدد روند افزایشی به خود گرفت اما بخش بزرگی از اقتصاد مسکن معطوف به کشور چین بوده و چالش های عرضه و تقاضای این کشور بر شاخص های اقتصاد علی الخصوص تورم مسکن اثرگذار می‌باشد. وضعیت رکودی این روزهای اقتصاد چین در بخش مسکن باعث شد تورم مسکن کمتر از تورم سایر بخش های اقتصادی رشد داشته باشد.

نسبت قیمت مسکن به درآمد خانوار

این شاخص ، شاخصی مطلوب برای سنجش قدرت خرید مسکن توسط خانوار است. بر اساس این شاخص که بر حسب اطلاعات سال 2023 می‌باشد سوریه ضعیف ترین قدرت خرید مسکن را در اختیار دارد و پس از آن و با فاصله کشورهای هنگ کنگ و کامرون قرار دارند. ایران نیز یکی از کشورهایی است که نسبت قیمت مسکن به درآمد بالایی دارد. از طرفی عربستان و عمان و امارات وضعیت مناسبی را در این زمینه دارا می‌باشند.

شاخص مقرون به صرفه بودن

شاخص مقرون به صرفه بودن مسکن بر اساس آخرین داده های قیمت و درآمد اندازه گیری می کند که آیا یک خانواده معمولی درآمد کافی برای اخذ وام رهنی برای خرید یک خانه معمولی در سطح ملی و منطقه ای کسب می کند یا خیر. مقرون به صرفه ترین مسکن در جهان متعلق به کشور عربستان و امارات است. عمدتا کشورهای منطقه خلیج فارس به دلیل درآمد سرانه بالا و قیمت مناسب مسکن وضعیت مناسبی در این شاخص دارند. ایران نیز یکی از ضعیفترین کشورها در این شاخص می‌باشد همچنین کامرون و آرژانتین و سوریه در انتهای رده بندی قرار دارند.

بیشترین کشورهایی که در بازار مسکن پیشرو هستند معمولاً بر اساس معیارهای مختلفی از جمله حجم سرمایه‌گذاری، نرخ رشد قیمت مسکن، ارزش بازار و تأثیرگذاری در اقتصاد بررسی می‌شوند. اما تشخیص کشورهای پیشرو در بازار مسکن به وابستگی به زمان و معیارهای مورد استفاده دارد. در زیر چند کشوری که به طور معمول به عنوان پیشرو در بازار مسکن شناخته می‌شوند آورده شده است:

1. ایالات متحده آمریکا (USA): بازار مسکن آمریکا به لحاظ اندازه و حجم سرمایه‌گذاری، ارزش بازار و تأثیرگذاری در اقتصاد جهانی، از جمله پیشتازان است.
2. چین: با وجود نوسانات، بازار مسکن چین به دلیل حجم سرمایه‌گذاری بالا و نقش بزرگی که در اقتصاد جهانی دارد، یکی از پیشتازان است.
3. هند: با رشد سریع جمعیت و نیاز بالای به مسکن، بازار مسکن هند نیز یکی از پیشتازان در جهان است.
4. آلمان: برخی از شهرهای آلمان از قبیل برلین، مونیخ و فرانکفورت به عنوان گزینه‌های جذاب برای سرمایه‌گذاری در بازار مسکن شناخته می‌شوند.
5. استرالیا: با رشد اقتصادی مطلوب، نیاز به مسکن و سرمایه‌گذاری خارجی، بازار مسکن استرالیا همواره جذابیت داشته است.

مسکن در ایران

سهم ارزش افزوده مسکن از کل ارزش افزوده کشور در ابتدای دهه 80 حدود 5 درصد بوده است که پس از یک دوره رشد سهم مسکن از کل رشد اقتصادی در سال 1388 به بیشترین میزان خود یعنی 7 درصد رسید و پس از روند کاهشی این نسبت تا سال 1395 ادامه داشته است و در این سال به 3 درصد رسیده است. به لحاظ اشتغال نیز حدود 13 درصد از کل اشتغال کل کشور مربوط به بخش مسکن می‌باشد. طبق آمار منتشر شده در مرکز آمار و وزارت مسکن و شهر سازی ،مسکن رتبه اول را در زمینه اشتغال زایی داشته و مشاغل ساختمانی علاوه بر دارا بودن خصیصه هایی همچون قرار گرفتن در بخش انتهایی زنجیره و تولید و ارتباط نزدیکی که با سایر بخش ها ی اقتصادی دارند،دارای توان اشتغال زایی بالایی بوده و امروز رشد و توسعه بسیاری داشته اند.

تقاضای مصرفی(واقعی) این نوع تقاضا در بازار مصرفیِ املاک صورت می پذیرد. متقاضیان مصرفیِ مسکن به افرادی می‌گویند که هدف آن ها تأمین سرپناه و محلی برای سکونت است؛ زیرا مسکن، یکی از ضروریات زندگی و کالایی فاقد جانشین است. تقاضای مصرفی را می توان شامل مواردی چون استفاده شخصی خانوارهای تازه تشکیل شده، رفع بد مسکنی سرانه زیربنا و رفع تراکم نامناسب خانوار در واحد مسکونی، تعویض واحدهای مسکونی بی دوام و فرسوده و… دانست. تقاضای مصرفی مسکن بر اساس نوع تصرف، به ملکی و استیجاری قابل تقسیم است. در مسکن ملکی، تقاضای مصرفی از طریق خرید مسکن و در مسکن استیجاری از طریق اجاره مسکن، تأمین می شود.

تقاضای خرید مسکن سوداگرانه (کوتاه مدت)

پدیده ای با ماهیت کوتاه مدت و بیانگر تلاش برای کسب سود با «سوداگری» در اقتصاد، عموماً بهره گیری از نوسانات کوتاه مدتِ قیمت دارایی است. از ویژگی های متقاضیان سوداگرانه خرید مسکن می توان به تمایل آنان برای خانه های خالی، توجه به بازارهای رقیب مسکن و ورود و خروج سریع (اینرسی پایین) اشاره کرد. این متقاضیان را می توان دارای تأثیرگذاری بالا بر نوسانات بازار مسکن دانست. در این نوع سرمایه گذاری، بازدهی مورد نظر سوداگر، فاصله‌ی بین قیمت خرید و فروش ملک در کوتاه مدت است. بر این اساس، برای یک سوداگر، نقدشوندگی ملک، از اهمیت بالایی برخوردار است.
در مجموع می توان گفت سرمایه‌ی سوداگران ملک به صورت مقطعی در بازار جریان می یابد؛ به گونه ای که در دوران رونق، بازار مسکن، شاهد جریان و گردش شدید این گونه سرمایه ها است. در دوران رکود ، عمده این سرمایه ها به سرعت از بازار خارج می شوند و بخشی نیز به صورت خانه های خالی در بخش مسکن رسوب می کنند.

تورم مسکن

بر اساس جدید ترین اطلاعات موجود سهم هزینه مسکن از کل هزینه زندگی فرد معمولی در کشور به بیش از 37 درصد رسیده است. در همه سالهای مورد بررسی روند این نسبت صعودی بوده است که نشان از کاهش درآمد حقیقی خانوار و رشد قیمت مسکن در برابر رشد درآمد بوده است. این نسبت در حالت میانه حدود 30 درصد می‌باشد و البته در دهه 80 و تا حدی در اوایل دهه 90 مقیاس نزدیک به نرمالی بود که در سالهای اخیر با رشد قیمت مسکن و تورم و همچنین شوک به درآمد خانوار به نزدیکی 40 درصد رسید. کاهش بعد خانوار نیز یکی از عواملی است که بر روی تقاضای مسکن موثر است. بعد خانوار به متوسط تعداد اعضای خانوار اطلاع می‌گردد.

شاخص دسترسی به کلید

شاخص دسترسی به مسکن به میزان سالهای انتطار برای خرید خانه 75 متری در کشور اشاره دارد و بطور متوسط و برای کل کشور محاسبه میگردد. همانطورکه مشخص است قیمت مسکن به دلایل مختلف دچار شوک قیمتی شده و این موضوع در کنار عدم رشد درآمد خانوار به افزایش سالهای انتظار برای خانه دار شدن انجامیده است. از سال 1397 رشد قیمت مسکن در کنار تکانه های تورمی باعث رشد این شاخص شد و در سال 1399 این شاخص به 41 سال رسید و البته با تعدیل قیمت‌های نسبی در چند سال اخیر تا حدی کاهش داشته است و در سال 1401 به 35 سال رسید.

دو پارامتر اقتصادی برای تحلیل بازار مسکن

• پروانه ساخت
• نرخ بیکاری

پروانه ساخت یکی از عوامل مهم در تنظیم و کنترل فعالیت‌های ساخت و ساز در یک منطقه است که می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر بازار مسکن داشته باشد. در زیر تأثیرات مهمی که پروانه ساخت می‌تواند بر بازار مسکن داشته باشد را بررسی می‌کنیم:

تنظیم تعداد واحدهای مسکونی: با صدور پروانه ساخت، معمولاً یک سقف برای تعداد واحدهای مسکونی یا پروژه‌های ساختمانی در یک منطقه تعیین می‌شود. این می‌تواند به حفظ تعادل بین عرضه و تقاضا در بازار مسکن کمک کند و از افزایش ناگهانی تعداد واحدهای مسکونی جلوگیری کند که ممکن است منجر به افزایش قیمت‌ها و ساختار بازار شود.

تأثیر بر قیمت مسکن: با صدور پروانه ساخت، هزینه‌های ساخت و ساز معمولاً افزایش می‌یابد، اما همچنین می‌تواند قیمت مسکن را نیز تحت تأثیر قرار دهد. اگر پروانه‌های ساخت به طور متعادل و منظم صادر شوند، افزایش قیمت ممکن است متوازن باشد و جلوی تورم قیمت مسکن را بگیرد.

تنظیم کیفیت ساخت: پروانه ساخت معمولاً شامل الزاماتی برای کیفیت ساخت و ساز می‌شود. این می‌تواند به بهبود کیفیت مسکن و ارتقای استانداردهای ساخت و ساز کمک کند، که می‌تواند تأثیر مثبتی بر بازار مسکن داشته باشد.

تنظیم توسعه‌های شهری: صدور پروانه ساخت می‌تواند بر توسعه‌های شهری و تراکم شهری نیز تأثیرگذار باشد. این می‌تواند به توزیع متوازن توسعه‌های شهری و کنترل تراکم شهری کمک کند که از افزایش ناپایدار نرخ مسکن جلوگیری می‌کند.

نگاه آماری به پروانه ساخت

با توجه به این آمار میزان صدور پروانه ساخت نسبت به 1390 در کل کشور حدودا 35% کاهش یافته و تهران با بیش از 80% کاهش و خراسان جنوبی ، هرمزگان با بیشترین میزان صدور رکورد دار در پروانه ساخت هستند. طبق آمار می‌توان چنین برداشتی داشت که سرمایه‌گذاری در مسکن برای سازنده‌ها و سرمایه‌گذاران از جذابیت سابق برخوردار نیست و اینکه ساخت و ساز در تهران از لحاظ اقتصادی نیز توجیه ندارد.

نرخ بیکاری یکی دیگر از عوامل مهمی است که می‌تواند تأثیر گذار بر بازار مسکن باشد. در زیر به تأثیرات این عامل پراخته شده است:

1. توان خرید مسکن: نرخ بیکاری مستقیماً با توان خرید جامعه مرتبط است. افزایش نرخ بیکاری معمولاً به کاهش درآمد و توان خرید افراد منجر می‌شود. این می‌تواند باعث کاهش تقاضا برای مسکن شود، زیرا افراد دارای درآمد کمتر قادر به خرید و رهن مسکن جدید می‌شوند.
2. کاهش قیمت مسکن: با کاهش تقاضا برای مسکن، قیمت‌ها نیز ممکن است کاهش یابد. این موضوع می‌تواند برای خریداران مسکن فرصتی مناسب باشد، اما برای صاحبان ملک‌ها، به خصوص افرادی که از فروش مسکن درآمد کسب می‌کنند، می‌تواند تأثیرات منفی داشته باشد.
3. سقوط بازار مسکن: در شرایطی که تقاضا به شدت کاهش می‌یابد، بازار مسکن ممکن است به سمت یک رکود بیاید. این امر می‌تواند باعث سقوط قیمت مسکن، کاهش فعالیت ساخت و ساز، و افزایش تعداد مسکن‌های خالی شود.
4. تأثیر بر شرایط اقتصادی کلان: نرخ بیکاری نه تنها بر بازار مسکن تأثیر می‌گذارد، بلکه می‌تواند نشان دهنده شرایط اقتصادی کلان کشور باشد. افزایش نرخ بیکاری معمولاً نشان دهنده کاهش رشد اقتصادی و مشکلات اقتصادی بیشتر است، که ممکن است بازار مسکن را نیز تحت تأثیر قرار دهد.

نگاه آماری به نرخ بیکاری در کشور

با توجه به آمار نرخ بیکاری که مرکز آمار منتشر کرده است، مازندران کمترین نرخ بیکاری و سیستان بیشترین نرخ بیکاری را ثبت کرده‌اند. با توجه به آمار مازندران، خراسان جنوبی، خراسان رضوی و گیلان از شرایط مطلوبی برخوردار هستند.

و در زیر نرخ مشارکت اقتصادی به تفکیک استان مشخص شده، با توجه به این نمودار استان‌های که نرخ مشارکت بالاتری دارند از مزیت بیشتری در حوزه مسکن برخوردارند.

مسکن در تهران

با توجه به آماری که در پاییز 1402 توسط بانک مرکزی ارائه شد:

• به صورت میانگین نسبت به پاییز 1401، 65% کاهش معاملات در بازار مسکن ثبت شده است.
• و در کل تعداد معاملات مسکن تنها 3550 واحد بوده است.

توزیع معاملات ملکی بر اساس منطقه

طبق آمار منطقه 5 تهران بیشترین سهم در معاملات را دارا بوده است. بعد از آن منطقه تهران با 9.7% در رتبه دوم قرار دارد.

توزیع فراوانی ملکی در تهران بر اساس متراژ بنا

در تهران بیشترین معاملات در ملک‌های است که بین 50-70 متر باشند. حدودا 40% معاملات ملکی در این متراژ بوده است!

در دی ماه ١٤٠٢ شاخص قیمت آپارتمان‌های مسکونی شهر تهران به عدد ٢٨٠,٤ رسیده است که نسبت به ماه قبل ٢.٢ درصد افزایش داشته است.

افزایش تورم ماهانه

منظور از تورم ماهانه، درصد تغییر عدد شاخص قیمت ماه جاری، نسبت به ماه قبل است. در دی ماه ١٤٠٢ تورم ماهانه قیمت آپارتمان‌های مسکونی شهر تهران ٢,٢ درصد بوده است که در مقایسه با همین اطلاع در ماه قبل (٢.٩- درصد)، ٥.١ واحد درصد افزایش داشته است.

کاهش تورم نقطه به نقطه

منظور از تورم نقطه به نقطه، درصد تغییر عدد شاخص قیمت نسبت به ماه مشابه سال قبل است. در دی ماه ١٤٠٢ تورم نقطه به نقطه قیمت آپارتمان‌های مسکونی شهر تهران به عدد ٤٦,٥ درصد رسیده است. تورم نقطه به نقطه این ماه در مقایسه با ماه قبل (٥٧.٥ درصد) ١١ واحد درصد کاهش داشته است.

کاهش تورم سالانه

منظور از نرخ تورم سالانه، درصد تغییر میانگین اعداد شاخص قیمت در یک سال منتهی به ماه جاری، نسبت به شاخص دوره مشابه سال قبل است. نرخ تورم سالانه دی ماه ١٤٠٢ آپارتمان‌های مسکونی شهر تهران به عدد ٨٢,٨ درصد رسیده است که نسبت به همین اطلاع در ماه قبل (٨٥.٧ درصد)، ٢.٩ واحد درصد کاهش داشته است.

جمع بندی آمارهای مسکن در تهران

• نرخ تورم سالانه قیمت آپارتمان در تهران تا دی ماه ۱۴۰۲، ۸۲.۸ درصد بوده است.
• بعد از یک دوره زمانی ۷ ماهه که نرخ تورم منفی بود و قیمت آپارتمان های تهران کاهش پیدا کرده و این روند تا آبان ماه ادامه پیدا کرد نرخ تورم در آذر ماه مثبت شد.
• بر اساس تورم نقطه به نقطه متوسط قیمت آپارتمان در دی ماه امسال به نسب دی ماه پارسال ۴۶.۵ درصد افزایش داشته است.
• متوسط قیمت آپارتمان های شهر تهران در دی ماه ۱۴۰۲ برای هر متر مربع ۸۰ میلیون و ۶۱۰ هزار تومان بوده است.
• کمترین میانگین قیمت آپارتمان مربوط به منطقه ۱۸ با قیمت ۴۲ میلیون و ۳۴۹ هزار تومان برای هر متر مربع محاسبه شده است.
• بیشترین میانگین قیمت آپارتمان مربوط به منطقه ۱ با قیمت ۱۶۶ میلیون و ۳۹۲ هزار تومان برای هر متر مربع بوده است.
• بیشترین شاخص قیمت از دی ماه ۱۴۰۱ تا ۱۴۰۲ در خرداد ماه امسال به ثبت رسید.

این روزها نئوبانک‌ها پا به عرصه بانکداری گذاشته تا نحوه بانکداری سنتی را متحول کنند. بلوبانک، نئو بانکی از بانک سامان و یکی از نئوبانک‌های مطرح ایران است که به‌دلیل سرویس‌های خود محبوبیت بسیاری دارد؛ برای مثال یکی از این سرویس‌ها امکان دریافت وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه است. اگر شما هم به شناخت این بانک و نحوه ثبت نام وام آنلاین بلوبانک علاقه دارید تا پایان این مطلب همراه ما باشید تا بدانید این وام به چه افرادی تعلق می‌گیرد و چگونه می‌توان برای ثبت نام آن اقدام کرد.

وام آنلاین بلوبانک چیست؟

یکی از سرویس‌های بانک آنلاین بلو امکان دریافت وام آنلاین است. وام آنلاین برخلاف سیستم بانکی سنتی به ضامن، وثیقه و حتی طی شدن فرایندی طولانی نیاز ندارد. بلوبانک سامان امکانی را فراهم کرده است که تنها با چند گام الکترونیکی و ثبت درخواست، کاربر به‌سرعت وام خود را دریافت کند. این امکان آپشنی بزرگ برای کاربران محسوب می‌شود. در ادامه نحوه ثبت درخواست وام آنلاین بلوبانک و شرایط دریافت این وام را بررسی می‌کنیم.

مبلغ وام بلو بانک چقدر است؟

حداکثر مبلغ وام دریافتی از این بانک 10 میلیون تومان است. میزان مبلغ وامی که به شما تعلق می‌گیرد مطابق با میانگین حساب و خوش‌حسابی در تسویه وام‌های قبلی تعیین می‌شود.

شرایط دریافت وام آنلاین بلوبانک چیست؟

این وام به هیچ‌گونه ضامن یا سفته و وثیقه نیاز نخواهد داشت. برای اینکه واجد شرایط دریافت وام از آنلاین بانک بلو باشید باید براساس اعتبارسنجی انجام‌شده حساب شما شامل عدم بدهی معوق بانکی، چک برگشتی و بدحسابی بانکی باشد.

علاوه بر این دریافت این وام نیاز به شرایط پیچیده‌ای ندارد. اگر میانگین حساب شما طی سه ماه قبل از دریافت وام هرماه حداقل 3 میلیون تومان باشد، فعال‌سازی گزینه وام برای شما انجام می‌شود؛ بنابراین وام آنلاین بلوبانک برای دریافت نیاز به ارزیابی میانگین سه‌ماهه منتهی به زمان دریافت وام دارد.

نحوه ثبت درخواست برای دریافت وام آنلاین بلوبانک چگونه است؟

برای ثبت درخواست دریافت وام بلو بانک باید ابتدا اپلیکیشن نئوبانک را روی گوشی تلفن همراه خود نصب کنید. پس از ثبت نام یا ورود به حساب کاربری می‌توانید از قسمت فروشگاه گزینه «وام» را مشاهده کنید. راه دیگر ورود به بخش پروفایل است تا گزینه «بلوکلاب» را مشاهده کنید. در این قسمت با توجه به عملکرد شما وضعیت امکان دریافت وام نمایش داده می‌شود.

اگر امکان دریافت وام با توجه به سوابق و عملکردتان وجود داشته باشد، از این قسمت می‌توانید برای دریافت وام آنلاین خود اقدام کنید. برای دریافت وام آنلاین صفحه‌ای پیش روی شما قرار می‌گیرد که در آن می‌توانید مبلغ تسهیلات را خودتان انتخاب کنید.

همچنین زمان بازپرداخت نیز از همین صفحه بین 1 تا 3 ماه درباره وام سه‌ماهه و 1 تا 6 ماه درباره وام 6 ماهه انتخاب می‌شود. پس از بررسی نتایج انتخاب‌های شما، مبلغ بازپرداخت و هزینه هر قسط و البته هزینه کارمزد تعیین و نمایش داده می‌شود.

بنابراین پس از انتخاب ترکیب مدنظرتان باید درخواست تسهیلات خود را ثبت کنید. پس از بررسی درخواست شما وضعیت تأیید آن طی یک ساعت آینده از طریق پیامک یا نوتیفیکیشن روی اپلیکیشن به اطلاعتان می‌رسد.

پس از تأیید درخواست تا 24 ساعت آینده صفحه مربوط از وضعیت پرداخت وام خبر می‌دهد. با این حال این مبلغ می‌تواند حتی از چند دقیقه بعد از ثبت و تأیید درخواست به حساب بلو بانک شما واریز شود.

چطور اقساط وام آنلاین بلوبانک را پرداخت کنیم؟

وام آنلاین روش بازپرداخت اقساط آنلاین نیز دارد. پس از دریافت وام تمام جزئیات اقساط و نحوه بازپرداخت وام در اپلیکیشن اختصاصی این بانک در دسترس است. برای مشاهده کافی است به بخش فروشگاه و وام بروید تا تسهیلات فعال خود را مشاهده کنید. با انتخاب هرکدام از تسهیلات خود به صفحه مربوط به نحوه بازپرداخت آن هدایت می‌شوید تا میزان بدهی، میزان مبلغ تسویه‌شده، مبلغ هر قسط و… را مشاهده کنید.

گفتنی است مبلغ هر قسط به شکل خودکار از حسابتان برداشت می‌َشود و نیازمند اقدام خاصی نیست. درصورت تمایل بازپرداخت خودکار اقساط امکان تغییر به حالت دستی را دارد.

نرخ سود و کارمزد وام آنلاین بلوبانک چقدر است؟

برای بازپرداخت این وام حداکثر 6 ماه زمان دارید، اما شرایط کارمزد و سود برای افرادی که وام خود را زودتر از موعد تسویه می‌کنند متفاوت از دیگر افراد است. نرخ کارمزد وام براساس میزان فعالیت کاربر نیز می‌تواند کاهش پیدا کند.

چنانچه تنها طی یک ماه از تاریخ دریافت، یعنی قبل از سررسید قسط اول، تسویه وام را انجام دهید، سود وام دریافتی را پرداخت نخواهید کرد. به‌طورکلی وام بلو بانک با نرخ سود 22 درصدی و کارمزد حداکثر 4 درصدی پرداخت می‌شود.

وام سازمانی بلوبانک چیست و چه شرایطی دارد؟

بانک آنلاین بلو سرویس وامی مختص به کارمندان سازمان‌ها، کسب‌وکارها و شرکت‌های مختلف را تا حداکثر 200 میلیون تومان دارد. براساس این سرویس جدید سازمان‌ها و شرکت‌ها می‌توانند با بررسی اعتبار کارمندان، به آن‌ها وام آنلاین ارائه دهند. مدارک و اقدامات لازم برای دریافت وام سازمانی بلوبانک عبارت است از:

• افتتاح و ارائه حساب حقوقی توسط سازمان انجام شود.
• چک ضمانت توسط سازمان ارائه شود.
• حقوق افراد به حساب بلوبانکشان واریز شود.
• گواهی کسر از حقوق ارائه شود.
• درخواست توسط سازمان ثبت شود.

پس از ارسال درخواست سازمان امکان دریافت وام برای کارمند فعال می‌َ‌شود و با مراجعه به منوی «فروشگاه» اپلیکیشن می‌تواند گزینه وام را انتخاب کند. از همین قسمت میزان تسهیلات و زمان بازپرداخت نیز مشاهده می‌شود. توجه داشته باشید میزان وام و البته مدت‌زمان بازپرداخت آن را سازمان به‌طور اختصاصی برای کارمند تعیین می‌کند.

شرایط بازپرداخت وام سازمانی چطور است؟

بازه زمانی بازپرداخت وام می‌تواند براساس نظر هر سازمان و البته اعتبار هر کارمند تعیین شود. بازه زمانی بازپرداخت می‌تواند از 6 تا 24 ماه باشد. وام سازمانی درصد بازپرداخت متفاوتی از وام شخصی دارد. برای وام سازمانی نرخ سود 18 درصدی با کارمزد حداکثر 5 درصدی در نظر گرفته شده است.

محاسبه میزان سود و کارمزد وام سازمانی بلو بانک

به‌طور مشابه با وام شخصی میزان سود می‌تواند برای افراد متفاوت باشد. چنانچه فردی کل مبلغ وام را پیش از سررسید آن تسویه کند، 90 درصد سود بقیه اقساط او بخشیده شده و 10 درصد سود از اقساط باقی‌مانده از او دریافت خواهد شد. نرخ کارمزد وام سازمانی متغیر و براساس مدت‌زمان بازپرداخت به شرح ذیل است:

• بازپرداخت طی 6 ماه: کارمزد 2 درصدی
• بازپرداخت طی 12 ماه: کارمزد 3 درصدی
• بازپرداخت طی 18 ماه: کارمزد 4 درصدی
• بازپرداخت طی 24 ماه: کارمزد 5 درصدی

سخن پایانی

بلوبانک یک بانک دیجیتالی است که بدون شعبه فیزیکی فعالیت دارد. در این بانک می‌توانید در کمترین زمان ممکن به شکل آنلاین درخواست افتتاح حساب خود را ثبت کنید و پس از تأیید حساب به خدمات مختلفی مثل امکان دریافت وام آنلاین دسترسی داشته باشید.

اگر واجد شرایط دریافت وام باشید، تنها با چند مرحله ساده در زمانی بسیار کوتاه وام را دریافت می‌کنید. دریافت وام از این بانک آنلاین نیاز به ضامن یا وثیقه ندارد و تنها نیازمند بررسی میانگین حساب و خوش‌حسابی کاربر است؛ به همین دلیل دریافت وام آنلاین بلوبانک این روزها مخاطبان بیشتری پیدا کرده است. در این مطلب شرایط وام و نحوه ثبت نام و دریافت وام از آنلاین بانک بلو را همراه با شما به‌طور کامل بررسی کردیم.

سوالات متداول

دریافت وام از بانک، یکی از راه‌های پیش‌رو برای جبران مشکلات مالی است. به ویژه اینکه شرایط برخی بانک‌ها مثل بانک رسالت برای گرفتن وام، آن‌ها را به یکی از بهترین انتخاب‌‌ها تبدیل می‌کند.

در این قسمت از خانه سرمایه، شما را با ریزه‌کاری‌های دریافت وام بانک رسالت آشنا می‌کنیم و نکته‌هایی که هنگام گرفتن این وام به دردتان می‌خورند را روی دایره می‌ریزیم. تا پایان این مقاله با ما همراه باشید.

انواع وام بانک رسالت

این بانک به دادن انواع وام‌های بدون ‌بهره البته با کارمزد، مشهور است. از انواع وام‌ بانک رسالت می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

وام فوری بانک رسالت

این وام به طور ویژه برای افرادی است که در بانک رسالت، حساب بانکی قرض‌الحسنه دارند و می‌خواهند در سریع‌ترین زمان ممکن، تسهیلات بانکی بگیرند.

در زمان نگارش این مقاله، سقف وام فوری بانک رسالت 300 میلیون تومان است. این وام با کارمزد 2 درصدی و بازپرداخت 12 تا 60 ماهه با توجه به توانایی فرد برای بازپرداخت وام به او پرداخت می‌شود.

وام مسکن

این وام برای «خرید خانه»، «ساخت»، «تعمیر» یا «نوسازی» آن به افراد متقاضی ارائه می‌شود. سقف وام مسکن بانک رسالت تا یک میلیارد تومان است و بازپرداخت آن 120 ماهه در نظر گرفته می‌شود. کارمزد این وام، 4 درصد است.

وام تجاری

صاحبان کسب و کار و تجار می‌توانند از «وام تجاری» بانک رسالت استفاده کنند. این وام تا سقف 500 میلیون تومان در نظر گرفته شده و با کارمزد 6 درصدی و بازپرداخت 36 درصدی ارائه می‌شود.

وام تحصیلی

وام تحصیلی بانک رسالت برای دانشجویان در نظر گرفته شده و سقف دریافت آن به میزان شهریه دانشجو بستگی دارد؛ مثلا مبلغی که دانشجو برای پرداخت شهریه دو ترم یا یک سال تحصیلی درخواست می‌کند با مبلغ شهریه تمام دوران تحصیل تفاوت دارد. ولی در تمام مبلغ‌ها، کارمزد این وام 2 درصد و بازپرداخت آن تا 60 ماه خواهد بود.

وام‌‌های بانک رسالت فقط به این چند مورد محدود نمی‌شود. موارد دیگری هم برای دریافت وام وجود دارند؛ مثلا «وام فرهنگیان»، «وام‌هایی که به صورت اعتبار خرید ارائه می‌شوند»، «وام ازدواج هنرمندان» و غیره.

گام‌های دریافت وام بانک رسالت

وام‌های مختلف شرایط مختلفی برای ارائه دارند. در ادامه، مهم‌ترین و پرطرفدارترین آنها یعنی وام فوری بانک رسالت را با هم بررسی می‌کنیم.

شرایط و گام‌های دریافت وام فوری از بانک رسالت

دو راه برای دریافت این وام وجود دارند:

1. سپرده‌ گذاری در بانک رسالت
2. خرید امتیاز وام

تقریبا روش‌های دریافت هر دو وام یکسان هستند. بیایید آنها را با هم بررسی کنیم.

گام اول: افتتاح حساب قرض‌الحسنه در بانک رسالت

چه بخواهید وام فوری را با سپرده گذاری به دست آورید و چه به فکر خرید امتیاز دریافت وام از بانک رسالت هستید در هر دو صورت باید یک حساب پس‌انداز قرض‌الحسنه در این بانک داشته باشید.

جالب اینه شما می‌توانید با سر زدن به «پیشخوان بانک رسالت» این حساب را به صورت غیرحضوری باز کنید. اجازه دهید قبل از رفتن به گام دوم، مراحل ثبت‌نام غیرحضوری در بانک رسالت را به شما توضیح دهیم.

مراحل افتتاح حساب غیرحضوری در بانک رسالت

1. آدرس اینترنتی «https://www.rqbank.ir/» را در مرورگرتان بزنید و وارد سایت بانک رسالت شوید. بعد از ورود با صفحه زیر روبه‌رو خواهید شد.

روی گزینه «عضویت و افتتاح حساب» کلیک کنید. بعد از این کار، صفحه زیر به شما نمایش داده می‌شود.

قبل از کلیک کردن روی دکمه «تقاضای عضویت و افتتاح حساب» باید تکلیف عضویت در «کانون همیاری اجتماعی» را روشن کنید؛ اما این کانون چیست؟

آشنایی با کانون همیاری اجتماعی بانک رسالت به زبان ساده

بانک رسالت به عنوان یک بانک اسلامی که وام‌های بدون بهره ارائه می‌دهد با هدف انجام رسالت اجتماعی خودش، تمام متقاضی‌های افتتاح حساب در این بانک را به سمت همکاری با این کانون‌ها سوق می‌دهد. به زبان ساده، شما تنها در صورتی می‌توانید در این بانک حساب باز کنید که عضو یکی از این کانون‌ها شده باشید. حالا این کانون‌ها چه هستند؟

این کانون‌ها تشکل‌هایی مردمی و به نقل از «دانشگاه رسالت» خودجوش هستند که با هدف‌های مختلفی به وجود می‌آید. از این هدف‌ها می‌توانیم به «کارآفرینی»، «زنده کردن سنت‌های قدیمی»، «مفید بودن برای محله» و … اشاره کنیم. این کانون‌ها توسط یک «راهبر» که مسئول درآمدهای کانون است و «دستیار» او مدیریت می‌شوند. در این بین یک ناظر هم بر شیوه کارکرد این دو نفر، نظارت دارد.

چطور در این کانون‌ها عضو شویم؟

برای عضویت در این کانون‌ها که قدم اول برای دریافت وام از بانک رسالت هستند باید به سامانه «https://new.mresalat.ir/» سر بزنید. بعد از وارد کردن این آدرس در مرورگرتان با صفحه زیر روبه‌رو می‌شوید.

با دیدن این صفحه روی گزینه «عضویت در ام رسالت» کلیک کنید. سپس صفحه زیر برایتان باز می‌شود.

سپس روی دکمه «درخواست عضویت در کانون همیاری اجتماعی» کلیک کنید. اگر تا اینجای کار با لپ‌تاپ یا کامپیوتر پیش رفتید با این صفحه روبه‌رو می‌شوید.

با دیدن این صفحه باید «اپلیکیشن بانک رسالت» را با توجه به اندرویدی یا «IOS» بودن گوشی‌تان دانلود کرده و ادامه گام‌های ثبت‌نام که شامل پر کردن اطلاعات هویتی – نام و نام خانوادگی، کد ملی و… – می‌شوند را سپری کنید.

در گام آخر هم احراز هویت را با گرفتن ویدیوی کوتاه سلفی از خودتان انجام دهید. در این بین، یکی از کانون‌های اجتماعی مشخص شده در اپلیکیشن را انتخاب کرده و به عضویت آن درآیید. حتما این کد و نام کانون اجتماعی را جایی یادداشت کنید. از این گذشته، حواستان به موارد زیر هم باشد:

• سیم کارت فعالی به نام خودتان داشته باشید
• کارت ملی‌تان را دم دستتان بگذارید. چون به عکس پشت و روی کارتتان نیاز دارید. اگر کارت ملی ندارید پرینت کد رهگیری را آماده کنید.
• یک کاغذ سفید نقاشی و بدون خط + خودکار آبی یا مشکی دم دستتان بگذارید
• یادتان باشد که صدور کارت رسالت، با هزینه همراه است

اگر در هر کدام از گام‌های ثبت‌نام غیر حضوری دچار مشکل شدید می‌توانید با شماره‌های پشتیبانی بانک رسالت تماس بگیرید. آنها برای عضویت و افتتاح حساب در بانک رسالت یا حتی گرفتن وام بانک رسالت، همراهی‌تان می‌کنند.

بعد از انجام تمام این مراحل، یک پیامک که در آن کد رهگیری وضعیت کارت بانکی‌ جدیدتان است را دریافت می‌کنید. یادتان باشد که برای ادامه انجام مراحل ثبت‌نام در وام بانک رسالت، باید منتظر بمانید تا کارت بانکی‌تان به دستتان برسد. بعد از آن است که بخش «پیشخوان» برای شما باز می‌شود و می‌توانید گام‌های دریافت وام از بانک رسالت را ادامه دهید.

گام دوم: اعتبارسنجی شما در سامانه مرآت

بعد از آنکه کارت بانکی‌تان را گرفتید باید به سایت «مرآت» به آدرس «https://user.imerat.ir» سر بزنید. در این سایت «شغل شما»، «دارایی‌هایتان مثل زمین، خودرو، آپارتمان و …»، «میزان پولی که در حساب بانک‌های دیگر دارید» و… بررسی می‌شوند.

بر اساس این بررسی به شما اعلام می‌شود که آیا شرایط دریافت وام فوری بانک رسالت را دارید یا خیر. در ادامه، گام‌ به گام مراحل ثبت‌نام در این سامانه را با هم انجام می‌دهیم.

1. ثبت نام در مرآت

بعد از وارد شدن به سایت مرآت روی گزینه «ثبت‌نام کنید» بزنید. بعد از این کار باید «کد ملی»، «شماره همراه که به نام خودتان باشد» و «متن داخل کادر» را در جاهای خالی وارد کرده و روی دکمه «ثبت نام» بزنید. سامانه، رمز ورود به سایت را برایتان پیامک می‌کند. سپس با کد ملی و رمز عبورتان وارد سایت شوید.

2. وارد کردن اطلاعات هویتی و مالی

اولین بخشی که بعد از ورود به سایت باید آن را ارائه دهید، همان کد یا «شناسه کانون» و «نام کانون اجتماعی» است که در قسمت افتتاح حساب بانک رسالت آن را دریافت کردید.

با آمدن به بخش پایین همین صفحه به قسمت «مشخصات فردی» می‌رسیم.

در این قسمت باید مواردی مثل «نام»، «نام خانوادگی»، «محل سکونت، «شماره تلفن همراه» و … را وارد کنید. بعد از پر کردن اطلاعات این بخش وارد «اطلاعات درآمدی» می‌شویم.

در این بخش مشخص می‌کنید که خالص دریافتی ماهانه شما چقدر است و بعد از کنار گذاشتن هزینه‌های ضروری زندگی‌تان تا چه اندازه توانایی پرداخت قسط دارید. پیشنهاد می‌کنیم که هزینه‌های زندگی را خانه‌پُر حساب کنید. چون باید ماه‌ها این اقساط را بدون عقب افتادن بپردازید.

بعد از پر کردن این قسمت به «مشخصات حرفه‌ای و شغلی» می‌رسیم.

اگر شغل دومی هم دارید می‌توانید در بخش پایین همان صفحه آن را بنویسید. بعد از پر کردن تمام این اطلاعات، روی دکمه سبز رنگ «ثبت اطلاعات» که پایین صفحه قراردارد بزنید. اگر اطلاعات به درستی وارد شده باشند، معمولا بعد از 2 تا 3 روز نتیجه اعتبارسنجی در قالب یک «نمره» به شما داده می‌شود.

این نمره اعتباری در چهار دسته «ممتاز»، «کاملا متناسب»، «متناسب» و «نامتناسب» قرار می‌گیرد. اگر نمره اعتباری شما «نامتناسب» تشخیص داده شود، واجد شرایط دریافت وام از بانک رسالت نخواهید بود. اگر هم «ممتاز» باشید بدون چک و ضامن می‌توانید برای دریافت وام فوری، اقدام کنید.

 گام سوم: واریز پول به حساب یا خرید امتیاز وام

دریافت وام بانک رسالت فقط محدود به اعتبارسنجی نمی‌شود. شما در سومین گام به «خواباندن پول در حساب قرض‌الحسنه» نیاز دارید. به این ترتیب که باید پول خود را به مدت 3 تا 6 ماه در حسابتان بگذارید و به آن دست نزنید.

بعد از آن بانک برای شما امتیاز ویژه‌ای در نظر می‌گیرد که با توجه به آن می‌توانید تا 300 میلیون تومان درخواست وام بدهید. اگر آنقدر فرصت ندارید که دست‌کم شش ماه صبر کنید می‌توانید از امتیاز وام دیگران استفاده کرده و خیلی زودتر وام خود را بگیرید.

چطور بفهمیم که امتیازمان چقدر است؟

انجام این کار بسیار ساده است. کافی است آدرس «https://pishkhan.rqbank.ir/» را در مرورگرتان کپی کرده و وارد «پیشخوان بانک رسالت» شوید.

بعد از وارد کردن اطلاعاتی که در پیشخوان از شما خواسته، وارد صفحه کاربری خودتان می‌شوید. در سمت راست این صفحه، گزینه‌ای به نام «تسهیلات» وجود دارد که با کلیک روی آن، بخش «برآورد تسهیلات» به شما نمایش داده می‌شود.

با کلیک روی این بخش وارد صفحه‌ای می‌شوید که در آن با انتخاب سپرده‌تان و وارد کردن مقدار قسط‌هایی که می‌‌توانید بپردازید و زدن روی دکمه «تایید و ثبت درخواست» امتیازی که تا آن لحظه در بانک به دست آورده‌اید را می‌بینید.

امتیاز بانک رسالت چطور محاسبه می‌شود؟

طبق آخرین تغییراتی که در سال 1402 روی شیوه محاسبه امتیازهای دریافت وام از بانک رسالت انجام شده، این بانک از یک فرمول ساده برای سپرده‌ گذاری و دریافت امتیاز وام استفاده می‌کند.

طبق این فرمول اگر شما پول خود را – هر مبلغی که باشد – به مدت شش ماه در حساب خود نزد بانک رسالت بگذارید و در طول این بازه زمانی به آن دست نزنید، بعد از این مدت، امتیاز دریافت وام، درست به اندازه مبلغی که در بانک گذاشته بودید را به دست می‌آورید.

بازه بازپرداخت این وام هم به اندازه دو برابر زمانی است که پولتان را به اصطلاح در حساب خوابانده بودید؛ مثلا اگر پول خود را شش ماه در حساب بخوابانید، اقساط آن را در بازه 12 ماهه پرداخت خواهید کرد.

چطور امتیاز دریافت وام بانک رسالت را بخریم؟

قبل از هر چیز باید بگوییم که بانک رسالت هیچ دفتر، شعبه یا موسسه‌ای برای انتقال امتیاز وام ندارد. تمام این موارد به صورت اینترنتی و از راه سامانه بانک رسالت، وارد شدن به بخش «تسهیلات» و زدن روی لینک «معرفی وام» انجام می‌شوند.

نکته جالب دیگر اینکه شما می‌توانید امتیاز دریافت وام از بانک رسالت خود را بدون رد و بدل کردن هیچ مبلغی به دوستان، اعضای خانواده یا افرادی که می‌شناسید انتقال دهید. خوشبختانه پلتفرم‌های خوبی در زمینه خرید امتیاز دریافت وام بانک رسالت به وجود آمده‌اند. در این زمینه می‌توانیم به «ازکی وام»، «آقای وام» و «لندو» اشاره کنیم.

با این وجود، خرید و فروش این وام هم برای خودش بازاری دارد! طبق آخرین مظنه‌ای که از این خرید و فروش به دست آورده‌ایم به ازای هر یک میلیون تومان وام چیزی بین 90 تا 130 هزار تومان باید بپردازید؛ مثلا برای خرید امتیاز یک وام 60 میلیون تومانی چیزی بین پنج تا هشت میلیون تومان باید به فرد دارنده امتیاز وام پرداخت شود.

گام چهارم: درخواست تسهیلات و انتظار برای واریز مبلغ وام به حسابتان

بعد از دیدن امتیازتان مبلغ وامی که می‌توانید بگیرید همراه با اقساط آن به شما نمایش داده می‌شود. با تایید این مبلغ بعد از چند روز، وام در حسابتان خواهد بود.

نکته‌های مهم در مورد دریافت وام بانک رسالت

• قبل از اینکه برای خرید امتیاز وام کسی دست به جیب شوید، گام‌های ثبت‌نام و اعتبارسنجی را انجام دهید. اگر امتیازتان کافی نبود همیشه می‌توانید برای خرید امتیاز دریافت وام از بانک رسالت، اقدام کنید.
• هم کسی که می‌خواهد وام بگیرد و هم فردی که به عنوان ضامن او معرفی می‌شود باید در بانک رسالت، حساب داشته باشند.
• نتیجه اعتبارسنجی سامانه «مرآت» تا یک سال معتبر است.
• هم وام گیرنده و هم ضامن او باید توسط سامانه مرآت، اعتبارسنجی شوند.
• اگر در پرداخت قسط‌های وام خود اهمال‌کاری کنید هم باید جریمه بدهید و هم امتیاز منفی در بانک می‌گیرید. این امتیاز منفی هنگامی که می‌خواهید دوباره از بانک وام بگیرید کار را برایتان سخت خواهد کرد.
• اگر نمره اعتباری شما در مرآت «متناسب» برآورد شود برای دریافت وام باید سفته الکترونیکی بدهید و در کنار آن یک ضامن معتبر را هم معرفی کنید و او هم سفته الکترونیکی خود را به بانک دهد.
• کارمزد دو درصدی دریافت وام از بانک رسالت در همان قسط اول وام دریافت می‌شود. در بقیه ماه‌ها فقط قسط وامتان را پرداخت خواهید کرد.
• درخواست وام یا حتی دریافت وام از بانک رسالت باعث بلوکه شدن پولی که در حساب بانک رسالت دارید نمی‌شود.
• نمره اعتبارسنجی ضامن شما در سامانه مرآت باید «متناسب» یا «خیلی متناسب» باشد. اگر ضامنتان امتیاز کمی بگیرد رد می‌شود!
• با بیشتر کردن مبلغی که در بانک سپرده می‌گذارید می‌توانید وام کوچکتری را خیلی سریع‌تر دریافت کنید؛ مثلا اگر 120 میلیون تومان سپرده داشته باشید می‌توانید با خواب یک ماهه آن در حسابتان 30 میلیون تومان وام بگیرید.

چطور از بانک رسالت وام بدون ضامن بگیریم؟

در کل برای دریافت تمام وام‌ها به «ضامن معتبر» نیاز دارید. ولی بانک رسالت، امکانی را برای مشتریانش فراهم کرده که با کمک آن می‌توانند بدون ضامن از این بانک وام بگیرند؛ اما چطور؟ برای این کار شما باید به جای ضامن معتبر از امتیازهایتان استفاده کنید. یعنی همان چیزی که در طول این مقاله برایتان توضیح دادیم. چیزهایی که می‌توانند روی این امتیازدهی نقش داشته باشند شامل موارد زیر می‌شوند:

• خوش حساب بودن
• نداشتن چک برگشتی
• نداشتن سابقه دیر پرداخت کردن قسط‌ها
• گردش حساب خوب
• داشتن شغل دولتی یا شغلی که از نظر بانک، پایدار و قابل اعتماد به شمار می‌رود

سخن پایانی

اگر آگاهانه، با تحقیق و حساب و کتاب وام بگیرید و برای استفاده درست از آن برنامه‌ای واقعی داشته باشید وام‌ها می‌توانند فرصتی برای رشد را پیش پایتان بگذارند. در این میان، دریافت وام بانک رسالت می‌تواند سرعت و کیفیت این ماجرا را بالاتر ببرد.

‌سوالات متداول

اگر در دنیای بازارهای مالی به عنوان تریدر فعالیت دارید، باید ریسک را به عنوان بخش جدایی‌ ناپذیر فعالیت هایتان بپذیرید. حتی موفق ترین تریدرها نیز همواره با این چالش مواجه هستند که سرمایه خود را از دست بدهند. به عبارتی دیگر، موفقیت طولانی مدت در بازار معاملات، نتیجه درصد و اندازه سود شما به نسبت ضررتان است. صرف نظر از اینکه به چه میزان در بازار سود می کنید، اگر ریسک را به درستی کنترل نکنید، ممکن است تمام سرمایه و حساب تان را از دست بدهید.

برای حل این چالش، انتخاب استراتژی مناسب برای مدیریت ریسک در بازار مالی، یکی از مهم ترین راه های مراقبت از سرمایه در برابر زیان های زیاد و غیرقابل جبران است. با این کار می توان موفقیت بیشتری برای میزان ریسک و آگاهی از نسبت ریسک-پاداش در هر معامله کسب کرده و در نهایت از دارایی های خود در برابر ریسک های بلندمدت یا رویدادهای غیر منتظره، محافظت کرد.

درک مدیریت ریسک در بازار مالی

همواره این نکته را در نظر داشته باشید که هیچ راهی برای فرار از ریسک در معاملات مالی وجود ندارد. به عبارتی دیگر، هر معامله ای، پتانسیل ضرر کردن دارد. در واقع، یک تریدر موفق نیز می تواند در بیشتر معاملات خود ضرر کند؛ ولی اگر سود حاصل از معاملات موفقش، زیان های ناشی از معاملات ضرر دیده را برایش جبران کند، در بلند مدت همچنان سود می کند.

از طرفی، تریدرهایی نیز وجود دارند که با همان استدلال های گفته شده در اکثر معاملات خود سود می کنند، اما در نهایت، در طول زمان ضرر دیده و نه تنها سودی کسب نمی کنند بلکه سرمایه خود را نیز از دست می دهند.

به همین دلیل، نکاتی وجود دارد که شما با رعایت آن ها می توانید احتمال وقوع این مشکلات را کاهش داده و در نهایت، میزان سود دریافتی خود را افزایش دهید.

1. به حداقل رساندن ضررها

اگر در بازارهای مالی فعالیت داشته باشید، حتما نام تریدر افسانه ای، ادی سیکوتا را شنیده اید؛ او همواره معتقد بود که:

«سه قانون برای ترید موفق وجود دارد و هر سه آن ها به دنبال به حداقل رساندن ضررها هستند. یک قاعده معمول، به خصوص برای تریدرهای روزانه، این است که هرگز بیشتر از 1% از پورتفولیوی خود را در هیچ معامله ای به خطر نیندازید؛ زیرا به این ترتیب، شما می توانید یک سلسله مراتب از ضررهای بی پایان را تجربه کنید. به یاد داشته باشید که این مورد، همیشه از یک ریسک کوچک شروع می شود.»

یک کاهش 10٪ در حساب شما، می تواند با یک استراتژی معاملاتی سودآور جبران شود. اما هر چه ضرر بیشتر باشد، بازگشت به حالت اولیه سخت تر خواهد بود. اگر 10٪ از سرمایه خود را از دست دهید، تنها نیاز به کسب سود 11.1٪ خواهید داشت تا به نقطه صفر برگردید. اما اگر 50٪ از سرمایه خود را از دست دهید، برای بازگشت به حالت اولیه، نیاز به دو برابر کردن سرمایه خود دارید.

برای جلوگیری از ضررهای بزرگ، علاوه بر محدود کردن اندازه پوزیشن خود، یک روش دیگر این است که دستورات استاپ لاس (Stop Loss) را تنظیم کنید. این دستور هنگامی اجرا می شوند که ضرر شما به سطح معینی رسیده باشد.

«به یاد داشته باشید که به حداقل رساندن خسارت و ضرر در هر معامله، حیاتی ترین بخش هر استراتژی معاملاتی است.»

2. پیروی از قوانین برای دور ماندن از احساسات در زمان معامله

مدیریت احساسات، سخت ترین بخش هر معامله است. در دنیای تریدینگ، یک حقیقت وجود دارد که نشان می دهد اگر تریدرهای موفق سیستم های خود را به تریدرهای تازه کار بسپارند، این افراد می توانند در کسری از ثانیه کل حساب را لیکویید کرده و سرمایه را از بین ببرند؛ زیرا نمی توانند از احساسات در زمان معاملات دوری کنند.

به زبان ساده تر، نمی توانند زمانی که سیستم معاملاتی به آن ها می گوید که باید خارج شوند، از لذت و طمع کسب سودهای بیشتر دل بکنند؛ در نتیجه آنقدر به معامله ادامه می دهند تا ضرر غیر قابل جبرانی ایجاد شده و یا تمام سود به دست آمده از بین می رود.

بنابراین، انتخاب و اجرای یک استراتژی معاملاتی معتبر که جواب خود را در طول زمان پس داده و رعایت دقیق قوانین مرتبط با آن، برای کسب موفقیت بسیار حیاتی است. در نتیجه باید وقتی که سیستم به شما دستور ورود می دهد، وارد معامله شده و هنگام دستور خروج، بدون چون و چرا و حرف اضافه از معامله خارج شوید؛ بسیار اهمیت دارد که به سیستم اعتماد کرده و فکر عوض کردن استراتژی در دقیقه 90 به سرتان نزند.

3. مدیریت ریسک و نوسان

ریسک در سرمایه گذاری، شما را از نتیجه ای که در نظر داشتید و برای آن تلاش می کردید، منحرف می کند. این انحراف، می تواند به صورت مطلق یا نسبت به یک معیار، مانند بازار تعبیر شود. کارشناسان سرمایه گذاری عموما بر این باورند که این انحراف نشان دهنده ی تغییرات در نتایج مورد انتظار سرمایه گذاری هاست؛ چه به نفع شما باشد و چه به ضرر.

طبیعی است که برای کسب سود بیشتر باید پول بیشتری بپردازید؛ در نتیجه برای کسب بازده بالاتر نیز باید ریسک بیشتری را قبول کنید. تمامی کسانی که در این بازار فعالیت دارند، این موضوع را پذیرفته اند که ریسک بیشتر به معنای نوسان بیشتر است. در حالیکه متخصصان سرمایه گذاری، به طور مداوم به دنبال راه هایی برای کاهش نوسان هستند و گاهی نیز موفق می شوند، هیچ توافق مشخصی در مورد چگونگی انجام آن وجود ندارد.

به طورکلی، میزان نوسانی که یک سرمایه گذار باید به دوش بکشد، کاملاً به توانایی او در تحمل ریسک بستگی دارد. برای کارشناسان سرمایه گذاری، این موضوع بر اساس تحمل ریسک مرتبط با اهداف سرمایه گذاری شان است. انحراف معیار که یک معیار آماری برای اندازه گیری پراکندگی نسبت به میانگین است، از مهم ترین معیارهای ریسک است که به طور معمول استفاده می شود.

انواع روش های مدیریت ریسک

مدیریت ریسک در ترید، به معنای به حداقل رساندن خسارات بدون از دست دادن پتانسیل سود است. این اصل، به طور کلی در نسبت ریسک به پاداش (Risk/Reward) مشخص می شود که نوعی تحلیل هزینه و سود است. مدیریت ریسک، بر اساس بازده مورد انتظار یک سرمایه گذاری، نسبت به میزان ریسک به کار گرفته شده برای کسب آن بازده است. بهبود این ترتیب، نیازمند بهبود استراتژی های معاملاتی و استفاده از ابزارهای موثر است تا در نتیجه آن، ریسک ها به طور چشم گیری کاهش پیدا کنند.

استراتژی هج (Hedging strategies)، یک روش دیگر برای کنترل ریسک است که در آن از موقعیت هایی که با سرمایه اصلی متضاد هستند، استفاده می شود؛ مانند گزینه های محافظتی. این موقعیت ها در زمانی که سرمایه اصلی زیان می بیند، سودآور می شوند.

یک استراتژی دیگر، تعیین کردن حدود معامله است؛ مانند دستورات استاپ لاس که به صورت خودکار از موقعیت هایی که ارزش آن ها به شدت کاهش یافته خارج می شوند یا دستورات برداشت سود (take-profit) برای ثبت سودها.

تنوع، یک راهبرد مدیریت ریسک برای سرمایه گذاران

احتمالا این حکایت را شنیده اید که قراردادن همه ی تخم مرغ ها در یک سبد، کار بسیار اشتباهی است؛ سبد سرمایه گذاری هم دقیقا از همین نکته پیروی می کند. تنوع سبد سرمایه گذاری، یک استراتژی است که در آن از دارایی های غیرمرتبط استفاده می شود تا خطر کلی کاهش یابد، بدون آنکه بازده مورد انتظار فدا شود.

اجتناب از ریسک

بیمه یکی از مثال های کاهش خطر است؛ در اینجا، خطر توسط یک شخص ثالث به عهده گرفته شده و در عوض برای آن حق بیمه دریافت می کند. برای مثال، شرکت بیمه خودرو، حق بیمه را از رانندگان دریافت می کند ولی متعهد می شود که در صورت وقوع حادثه ای که تحت پوشش بیمه است، خسارت یا آسیب وارده را جبران کند.

در بازارهای مالی، سواپ های پیش فرض اعتباری (CDS) به طور مشابه کار می کنند. در اینجا، یک موسسه مالی، حق بیمه را برای بیمه کردن موسسه مالی دیگری در برابر یک رویداد اعتباری در شرکت یا سرمایه گذاری دیگر دریافت می کند. بنابراین اجتناب از ریسک هم یکی دیگر از راهبردهای کاهش خطر است که سعی دارد کاملاً از بروز یک سناریوی خطرناک جلوگیری کند.

حرف آخر

در این مقاله، ما به بررسی عمیق انواع استراتژی های مدیریت ریسک در حوزه بازارهای مالی و تریدینگ پرداختیم. از طریق تجزیه و تحلیل موارد مختلف، مشخص شد که چگونه می توان با استفاده از ابزارها و تکنیک های مختلف، ریسک ها را شناسایی، ارزیابی و کنترل کرد.

استراتژی های موثر مدیریت ریسک نه تنها به کاهش احتمال ضرر، بلکه به بهبود عملکرد کلی شما هم منجر می شود و دستی هم به سر و روی اعتماد به نفس و اطمینان شما در سرمایه گذاری می کشد. حواستان باشد که این استراتژی ها باید به طور مداوم بازبینی و به روز شوند تا در بازار پیشگام باشید، شما نمی توانید با استراتژی های منسوخ شده ی عهد بوق در بازار پویای امروزی حرفی برای گفتن داشته باشید.

سوالات متداول

PnL چیست؟ چه انواعی دارد و چگونه می توان آن را ارزیابی کرد؟ ارزیابی عملکرد یکی از مهم ترین و پایه ترین اصول موفقیت در هر زمینه ای است؛ این موضوع در بازارهای مالی مانند ارز دیجیتال که افراد با سرمایه های خود فعالیت دارند، اهمیتی دوچندان پیدا می کند. در نتیجه یکی از رمزهای طلایی برای این که بتوانید موفقیت بیشتری رقم بزنید، ارزیابی عملکرد خود و در نتیجه اصلاح ایرادات موجود در استراتژی پیش گرفته شده است.

PnL یکی از اصطلاحات بسیار مهم در زمینه ارزیابی عملکرد در بازارهای مالی است که به تریدرها کمک می کند عملکرد خود را در یک معامله یا به طورکلی در پورتفولیو مورد ارزیابی قرار دهند. در نتیجه، شما می توانید برای اصلاح روند فعالیتی خود، در زمان انتخاب تریدر حرفه ای برای کپی تریدینگ، این مؤلفه را در حساب آن ها بررسی کنید تا در نهایت، انتخاب بهتری داشته باشید؛ با ما تا انتها همراه باشید تا این موضوع را به طور کامل مورد بررسی قرار دهیم.

PNL چیست؟

PnL مخففی از عبارت Profit and Loss و به معنای سود و ضرر است که در بازارهای مالی، کاربرد بسیار زیادی دارد. در حقیقت، این داده، میزان سود یا ضرر را در یک یا تعدادی از تراکنش ها در یک بازه زمانی تعیین می کند.

انواع پی ان ال

همان طور که در قسمت قبلی اشاره کردیم، این داده، میزان سود و ضرر تراکنش ها یا پورتفولیو را در بازه زمانی خاصی نشان می دهد، اما این داده ممکن است در حساب های معاملاتی و پلتفرم ها به صورت محقق شده و محقق نشده دیده شود؛ بنابراین بهتر است مفهوم هر دو نوع را نیز درک کنید.

• محقق شده (Realized PnL)

سود و زیان محقق شده به سود یا ضرر متعلق به شما اشاره داسته و در نهایت براساس معاملات بسته شده محاسبه می شود. درحقیقت، نوسانات بازار، بعد از بسته شدن موقعیت، روی سود و ضرر محقق شده اعمال نمی شوند؛ برای مثال، فرض کنید بیت کوین را در قیمت 28 هزار دلار واحد خریداری کرده و در قیمت 28.500 دلار فروخته اید.

هرچند این مفهوم، معمولاً در بازار اسپات کاربرد بسیاری ندارد، سود و ضرری که در حساب شما اعمال شده است و سبب کاهش یا افزایش میزان دارایی شما شده همان پی ان ال محقق شده است.

در مثالی که بیان شد، 500 دلار ناشی از افزایش قیمت بیت کوین درواقع پی ان ال این تراکنش است و با توجه به اینکه معامله بسته شده این مقدار تغییر نخواهد کرد. در بخش مربوط به محاسبه سود و زیان در بازار اسپات، توضیحات با جزئیات ارائه خواهند شد.

• محقق نشده (Unrealized PnL)

زمانی که شما معامله ای باز در حساب معاملاتی خود داشته باشید، سود و ضرر شما در آن معامله با توجه به نوسانات دارایی تغییر خواهد کرد؛ برای مثال، اگر معامله خرید را روی BTC/USDT باز کرده و به میزان 100 دلار سود کرده باشید، ممکن است با نوسانات BTC/USDT، میزان این 100 دلار، بیشتر یا کمتر شود.

اگر قیمت دارایی بیشتر شود، در صورتی که شما معامله خرید باز کرده باشید، سود شما بیشتر می شود؛ اما اگر معامله ای که باز کرده اید، از نوع فروش یا Short باشد، میزان سود شما کاهش خواهد یافت.

محاسبه PnL در معاملات اسپات

پیش از این نیز به این نکته اشاره کردیم که اصطلاح پی ان ال، در بازار اسپات رایج نیست؛ با این حال، برای اینکه بتوانید درک درست تری از نحوه محاسبه این داده داشته باشید، بهتر است ابتدا نحوه محاسبه آن را در بازار اسپات بررسی کرده و سپس به نحوه محاسبه آن در بازار فیوچرز و مارجین بپردازید.

مطمئنا می دانید که در بازار اسپات، امکان استفاده از قابلیت اهرم مانند بازار فیوچرز برای تریدرها فراهم نشده است. از طرف دیگر، امکان انجام معاملات Short در این بازار وجود ندارد؛ از این رو، پیچیدگی محاسبات PnL در بازار اسپات نیز بسیار ساده تر است و برای درک بهتر و عمیق تر مفهوم آن، بهتر است ابتدا این داده را در بازار اسپات بررسی کنیم.

• محاسبه پی ان ال محقق شده در معاملات اسپات

برای محاسبه این داده در بازار اسپات، باید حجم معامله را در اختلاف قیمت خرید و فروش ضرب کنید؛ برای مثال، اگر قصد خرید 5 بیت کوین در قیمت 20 هزار دلار و فروش همه آن ها در 21 هزار دلار را داشته باشید میزان سود و زیان شما از این افزایش، 5 هزار دلار خواهد بود.

(قیمت خرید – قیمت فروش) * حجم معامله = PnL محقق شده

(20.000 – 21.000) * 5 = 5000

همان طور که گفتیم این متغیر به میزان سود و ضرر در معاملات باز مربوط است. محاسبات این داده، شباهت بسیاری با محاسبه سود و زیان محقق شده دارد؛ با این تفاوت که قیمت فروش در این فرمول نقشی ندارد؛ زیرا معامله باز بوده و قیمت فروش تعیین نشده است.

درمقابل، برای محاسبه PnL محقق نشده، باید قیمت لحظه ای دارایی را در نظر بگیرید؛ بنابراین، اگر در آن زمان، قیمت بیت کوین 21 هزار دلار و قیمت خرید 20 هزار دلار بوده است، با باز کردن معامله خرید 5 واحد بیت کوین، میزان سود و زیان محقق نشده مانند مثال قبل، 5 هزار دلار خواهد بود.

در زمانی دیگر، اگر قیمت بیت کوین، به 22 هزار دلار رسیده و معامله همچنان باز باشد، با باز نگه داشتن معامله خرید 5 واحد بیت کوین، میزان پی ان ال محقق نشده، به 10 هزار دلار می رسد. درنهایت، اگر قیمت به 19 هزار دلار برسد، میزان PnL محقق نشده به 5000- دلار یا به عبارت دیگر 5 هزار دلار ضرر خواهد رسید.

(قیمت خرید – قیمت لحظه ای) * حجم معامله = PnL محقق نشده

(20.000 – 21.000) * 5 = 5000

(20.000 – 22.000) * 5 = 10000

(20.000 – 19.000) * 5 = -5000

محاسبه در معاملات فیوچرز و مارجین

تریدرهای حرفه ای، می توانند در معاملات خود از اهرم یا لوریج استفاده کرده و به این ترتیب با سرمایه ای به ارزش چند برابر سرمایه خود، در بازار فعالیت کنند. با کمک این قابلیت، میزان سود یا ضرر تریدرها نیز چند برابر می شود؛ همین موضوع، استفاده از اهرم در معاملات را برای تریدرها جذاب کرده است.

در ادامه، نحوه محاسبه PnL را در معاملات خرید و فروش معاملات اهرم دار با هم بررسی خواهیم کرد:

• سود و زیان در معاملات Long

معاملات خرید که به عبارت دقیق تر با عنوان معاملات Long شناخته می شوند، به معاملاتی اشاره دارند که در آن، تریدرها انتظار دارند با باز کردن آن ها از افزایش قیمت به سود برسند. برای محاسبه پی ان ال در موقعیت های لانگ به سه داده نیاز خواهید داشت:

• قیمت دارایی در زمان باز کردن موقعیت
• قیمت دارایی در زمان بستن موقعیت
• ارزش معامله شامل سرمایه اختصاص داده شده به معامله توسط تریدر البته با اعمال اهرم (سرمایه اصلی تریدر * میزان اهرم)

PnL = ارزش موقعیت * (قیمت دارایی در زمان باز کردن موقعیت / 1) – (قیمت دارایی در زمان بستن موقعیت / 1)

برای مثال، اگر یک تریدر قصد باز کردن موقعیت لانگ روی بیت کوین در قیمت 20 هزار دلار را داشته باشد و موقعیت لانگ خود را در قیمت 21 هزار دلار ببندد، با فرض اینکه او سرمایه 1000 دلاری خود را به این موقعیت اختصاص داده و از اهرم 20 استفاده کند، می توان PnL این موقعیت لانگ را به صورت زیر محاسبه کرد:

PnL = 20.000 * (20.000/ 1) – (21.000/ 1)

= 20.000 * (0.00005 – 0.000047)

= 20.000 * 0.0000023 = 0.47 BTC

= 0.0000023 * 21.000 = 1.000.02 USDT

همان طور که در محاسبات بالا نیز مشاهده کردید، برای به دست آوردن میزان سود و زیان بر حسب دلار یا تتر باید عدد به دست آمده را در قیمت تتر (با این شرط که معامله لانگ روی BTC / USDT انجام شده باشد)، در زمان بستن موقعیت ضرب کرد.

اما چنانچه قصد داشته باشید مقدار PnL تحقق نیافته را برای یک موقعیت حساب کنید، به این خاطر که این داده، مربوط به موقعیت های باز است، دیگر به قیمت بستن موقعیت دسترسی نداشته و در عوض باید قیمت لحظه ای دارایی را در فرمول بالا وارد کنیم تا به نتیجه برسیم:

PnL = ارزش موقعیت * (قیمت دارایی در زمان باز کردن موقعیت / 1) – (قیمت لحظه ای دارایی / 1)

• سود و زیان در معاملات Short

یکی از جذابیت های فعالیت در بازار فیوچرز که البته تنها برای تریدرهای حرفه ای مناسب به شمار می آید، این است که افراد می توانند در این بازار از افت قیمت دارایی ها نیز به سود برسند. برای محاسبه سود و زیان در معاملات فروش، از فرمول زیر استفاده می شود:

PnL = ارزش موقعیت * (قیمت دارایی در زمان بستن موقعیت / 1) – (قیمت دارایی در زمان باز کردن موقعیت / 1)

برای مثال، فرض کنید قصد دارید یک موقعیت فروش (Short) به ارزش 20 هزار دلار (سرمایه اصلی شما با اعمال اهرم بر روی آن) را روی BTC/USDT باز کنید. اگر پیش بینی شما این باشد که قیمت بیت کوین افت خواهد کرد، می توانید با باز کردن موقعیت فروش، از افت قیمت به سود برسید.

اگر موقعیت فروش را زمانی باز کنید که قیمت بیت کوین 60 هزار دلار است و این موقعیت را زمانی ببندید که قیمت بیت کوین به 55 هزار دلار رسیده است، به سود می رسید. محاسبه این سود و زیان با استفاده از فرمولی که پیش از این آوردیم محاسبه می شود:

PnL = 20.000 * (55.000/ 1) – (60.000/ 1)

= 20.000 * (0.000016 – 0.000018)

= 20.000 * 0.000002

= 0.04 BTC

= 0.04 * 55.000 = 2200 USDT

آنچه پیش از این بیان کردیم محاسبه PnL محقق شده برای جفت ارز BTC/USDT بود؛ اما چنانچه قصد محاسبه پی ان ال تحقق نیافته را داشته باشید، به جای قیمت دارایی در زمان بستن موقعیت، باید قیمت لحظه ای دارایی را در نظر گرفته و در فرمول وارد کنید.

به یاد داشته باشید که PnL تحقق نیافته، مربوط به پوزیشن هایی است که هنوز باز هستند و این مقدار با نوسانات بازار تغییر می کند؛ زیرا قیمت لحظه ای همواره در حال تغییر است.

PnL = ارزش موقعیت * (قیمت دارایی در زمان باز کردن موقعیت / 1) – (قیمت لحظه ای دارایی / 1)

• سود و زیان پورتفو

محاسبه سود و زیان تنها درباره پوزیشن ها و معاملات مطرح نیست، بلکه هر تریدر و کاربر در بازارهای مالی می تواند با بررسی دقیق سود و زیان معاملات مختلفی که روی دارایی های متفاوت انجام داده است، سود و زیان پورتفو خود را محاسبه و به این ترتیب عملکرد خود را ارزیابی کند. با انجام این کار، تریدر می تواند نقاط ضعف معاملات خود را شناسایی کرده و به این ترتیب، بهبودی را در روند فعالیت خود ایجاد کند.

صرافی های مختلف داخلی و خارجی، امکان بررسی سود و زیان را به شما می دهند؛ برای مثال، در تصویر زیر می توانید نشانگر ماوس خود را روی آیکون کیف پول قرار داده و سپس از زیرمنویی که برای شما باز می شود، گزینه «سود و زیان» را انتخاب کنید. این بخش در صرافی های خارجی نیز از بخش دارایی ها و کیف پول در دسترسی است.

شما در این بخش از حساب معاملاتی خود در صرافی، می توانید سود و زیان در 30 روز گذشته، سود و زیان لحظه ای و دیگر اطلاعات را بررسی و براساس این داده ها درصورت نیاز تغییراتی را در نحوه فعالیت خود در بازار ایجاد کنید.

سود و زیان در کپی تریدینگ صرافی بینگ ایکس

صرافی بینگ ایکس، یکی از بهترین صرافی های بین المللی، برای فعالیت ایرانیان است. اگر به دنبال یک صرافی معتبر خارجی هستید، حتماً BingX را بررسی کنید. این صرافی امکانات و قابلیت های بسیار خوبی مانند کپی تریدینگ را برای کاربران خود در نظر گرفته است.

با کمک کپی تریدینگ، می توانید بخشی از دارایی خود در حساب معاملاتی را به حساب معاملاتی یک تریدر حرفه ای متصل کرده و به این ترتیب از سود و زیان او به سود رسیده یا گاهی متضرر شوید. برای آنکه بتوانید یک تریدر حرفه ای را به خوبی تشخیص دهید، باید بتوانید عملکرد گذشته او را بررسی کرده تا مناسب بودن او را تأیید کنید.

یکی از داده های بسیار مهی که در شناخت یک تریدر حرفه ای به شما کمک می کند، بررسی میزان سود و زیان تریدر است که در انواع مختلفی در این بخش از صرافی بینگ ایکس وجود دارد.

برای بررسی عملکرد تریدرهای مختلف در بخش کپی تریدینگ، باید وارد حساب کاربری خود در صرافی بینگ ایکس شده و نشان گر ماوس خود را روی تب Copy Trading قرار دهید. با این کار زیرمنویی برای شما به نمایش درمی آید که باید باز هم گزینه Copy Trading را در آن انتخاب کنید.

بررسی سود و زیان در بینگ ایکس

در این صفحه، لیست و دسته بندی از تریدرهای حرفه ای را می بینید که می توانید با نظر خودتان روی یکی از آن ها کلیک کنید تا اطلاعات دقیق تری در اختیارتان قرار بگیرد. در ستون سمت چپ تصویر PnL Ratio، تریدر نمایش داده شده است که در بخش های بعدی در مورد آن، توضیح خواهیم داد.

همان طور که در سمت راست تصویر می بینید، یکی از اطلاعاتی که می توانید در صفحه هر تریدر حرفه ای بررسی کنید، میزان سود و زیان تریدر حاصل از معاملات تریدر روی رمزارزهای مختلف است؛ برای مثال درباره این تریدر، سود حاصل از معاملات او روی رمزارز بیت کوین در 30 روز گذشته به گونه ای بوده است که وی توانسته بیش از 35 درصد از سود معاملات خود را از موقعیت هایی که روی بیت کوین باز کرده بود به دست آورد و میزان این سود به بیش از 2 هزار دلار رسیده است.

بررسی سود و زیان به صورت اختصاصی روی ارزهای مختلف، این شانس را به شما می دهد که بتوانید پس از انتخاب تریدر با اعمال فیلتر، تنها تریدهای انجام شده توسط تریدر روی برخی رمزارزها برای شما نیز اعمال شود؛ زیرا تریدر موردنظر عملکرد بسیار مثبتی را روی برخی ارزهای دیجیتال خاص داشته است. بنابراین انتظار می رود معامله روی این رمزارزها شما را به سود بیشتری برساند.

در مقابل، ممکن است تریدر موردنظر با وجود عملکرد بسیار خوبی که روی رمزارز X دارد، نتواند همان عملکرد را روی رمزارز Y نیز داشته باشد؛ پس بهتر است سرمایه خود را تنها به رمزارزهایی اختصاص دهید که میزان سود تریدر در آن ها بیشتر است.

کنترل میزان Cumulative PnL

سود و زیان معاملات را می توان به صورت های مختلفی محاسبه کرد. یکی از رایج ترین انواع این داده که در بخش کپی تریدینگ صرافی بینگ ایکس نیز وجود دارد، Cumulative PnL است. برای محاسبه این داده، مجموع سود و زیان محقق شده و محقق نشده، کارمزدها، تخفیفات و… لحاظ خواهند شد.

درواقع در پی ان ال تجمیعی، سود و زیان ناشی از معاملات باز، سود و زیان به دست آمده از معاملاتی که بسته شده اند و هزینه های معاملات همگی اهمیت داشته و در محاسبه این داده دخالت دارند.

پس از کلیک روی نام کاربری هرکدام از تریدرهای حرفه ای در صفحه اول بخش Copy Trading، می توانید جزئیات حساب و عملکرد تریدر را مشاهده کنید. یکی از اطلاعات آمده در این بخش Cumulative PnL است. با کلیک روی گزینه دوم در زیر نمودار، که در تصویر هم مشخص شده است، می توانید تغییرات این داده را در بازه های زمانی مختلف مشاهده کنید. تغییر بازه زمانی از بخش «Last 30D» به معنای 30 روز گذشته در بالا و سمت راست نمودار نیز امکان پذیر است.

بررسی میزان PnL Ratio

این داده در صرافی BingX، هر 15 دقیقه یک بار بروزرسانی می شود. برای به دست آوردن میزان آن، باید مقدار خالص سود را بر مقدار خالص ضرر تقسیم کرد. فرمول زیر، روش محاسبه این داده است:

PnL Ratio = میزان خالص ضرر / میزان خالص سود

• بیشتر از 1

اگر میزان این داده، در صفحه یک تریدر حرفه ای، بیشتر از 1 باشد، به این معناست که برایند عملکرد تریدر مثبت بوده و به عبارتی میزان سود معاملات در یک بازه زمانی از میزان ضررهای او بیشتر بوده است.

• کمتر از 1

اگر مقدار عدد به دست آمده، کمتر از 1 باشد، چنین برداشت می شود که میزان ضررهای معاملات تریدر بیش از میزان سودهای وی است و به طور کلی برایند عملکرد وی در یک بازه زمانی منفی و ضررده بوده است.

سخن پایانی

برای فعالیت در بازارهای مالی، باید اطلاعات و دانش شما درباره تحلیل و همچنین اصطلاحات و مفاهیم مختلف در بازار بالا باشد. برای رسیدن به این هدف، بهترین و کوتاه ترین راه، شرکت در یک دوره آموزش ارز دیجیتال یا دوره های مخصوص به دیگر بازارهای مالی است.

PnL، یکی از مهم ترین مفاهیم و اصطلاحات در بازارهای مالی و بیشتر مربوط به بازار فیوچرز و مارجین است. این مفهوم، به میزان سود و زیان تریدر در یک بازه زمانی خاص اشاره دارد. با بررسی این داده، می توانید عملکرد خود یا تریدر دیگری را بررسی کنید.

در این مقاله، مفهوم سود و زیان (PnL ) و انواع مختلف آن را بررسی کردیم؛ در نهایت شما با داشتن آگاهی نسبت به این مفاهیم، می توانید عملکرد خود، سبد دارایی یا تریدرهای دیگر را بررسی کنید.

پرسش های متداول

شاخص اطمینان مصرف کننده یا CCI چیست و چه کاربردی در بازار فارکس دارد؟ بسیاری از معامله گرانی که در بازار فارکس فعالیت دارند، بر این باورند که این بازار، تماما وابسته به اطلاعات اقتصادی بوده و شاخص های اقتصادی، تأثیر عمیقی بر نوسانات قیمت دارایی ها دارد. در نتیجه، یکی از اصلی ترین راه ها برای سرمایه گذاری موفق در این بازار و حفظ سرمایه از نوسانات مختلف، آگاهی از شاخص های اقتصادی است.

درست است که داده های ایجاد تغییرات در قیمت جفت ارز متنوع است، اما مهم ترین آن ها، شاخص های اقتصادی هستند که بر بازار فارکس تأثیر گذاشته و آن را هدایت می کنند. این شاخص های اقتصادی را می توان برای درک و پیش بینی روند فارکس تحلیل و استفاده کرد.

همانطور که گفتیم، با درک روندهای تأثیرگذار، می توان فرصت های خرید و فروش را شناسایی کرده و بهترین نتیجه را کسب کرد. به همین دلیل، قصد داریم درباره مهم ترین شاخص اقتصادی در بازار فارکس یعنی شاخص اطمینان مصرف کننده یا CCI صحبت کرده و شما را با تمامی جنبه های آن آشنا کنیم؛ با ما تا انتها همراه باشید.

مزایا و معایب شاخص های اقتصادی در بازار فارکس

در زمان تحلیل تکنیکال در بازار فارکس، تمامی شاخص های اقتصادی، می توانند مزایا و معایب متعددی را همراه داشته باشند. به نظر می رسد اندیکاتورهای پیشرو با پیش بینی روندهای آتی، بهترین فرصت را برای معامله گران فراهم می کنند؛ اما مشکل این است که شاخص های پیشرو، اغلب سیگنال های گمراه کننده ای تولید می کنند؛ به عبارتی دیگر، در بسیازی از موارد، پیش می آید که داده هایی که این شاخص ها در گذشته ارائه داده اند، مجددا تغییر می کنند.

«در مقابل اما، نوع دیگری از شاخص های اقتصادی، به نام عقب ماندگی ضریب اطمینان بیشتری دارند.»

شاخص اعتماد مصرف کننده یا CCI چیست؟

به طور کلی، شاخص اعتماد مصرف کننده، براساس نظرسنجی از 5000 خانوار در ایالات متحده به دست می آید. این نظرسنجی شامل پنج سؤال است که دو مورد آن به وضعیت فعلی اقتصاد و سه مورد دیگر، به وضعیت آینده اقتصاد مربوط است.

سؤالاتی که درباره شرایط اقتصادی فعلی پرسیده می شود، عموما دو زمینه زیر را دربرمی گیرد:

• ارزیابی وضعیت فعلی کسب وکار
• ارزیابی وضعیت فعلی شغل در منطقه

سؤالات مربوط به شرایط اقتصادی آینده نیز موضوعات زیر را مورد بررسی قرار می دهد:

• انتظارات برای وضعیت کسب وکار در شش ماه آینده
• انتظارات درباره شرایط استخدام در شش ماه آینده
• انتظارات درباره درآمد کل خانواده در طول شش ماه

در این میان سه واکنش اساسی وجود دارد؛ منفی، مثبت و خنثی.

با توجه به سوالاتی که عموما در این نظرسنجی ها پرسیده می شود، به جرئت می توان گفت که شاخص اطمینان مصرف کننده یا CCI، یکی از دقیق ترین شاخص های اطمینان و یکی از شاخص های پیشرو محسوب می شود. به عبارتی دیگر، این شاخص، یکی از مهم ترین معیارهای اقتصادی در همه کشورها در نظر گرفته شده و برای سنجش خوش بینی مصرف کننده از شرایط اقتصادی جامعه نیز مورد استفاده قرار می گیرد.

این شاخص، نشان می دهد که هر فرد چقدر به ثبات درآمد آینده خود اطمینان دارد؛ اگر فردی مطمئن باشد درآمد فعلی او طی چند سال آینده با نرخ رشد 10٪ افزایش می یابد، کالاها و خدمات مورد نیاز خود را به راحتی مصرف می کند.

این شاخص که ماهانه در کشورهای مختلف، براساس اطلاعات جمع آوری شده از بین دو تا پنج هزار خانوار مصرف کننده محاسبه می شود، بخشی از وضعیت فعلی و بخشی از وضعیت آینده اقتصاد را نشان می دهد.

روش محاسبه شاخص اعتماد مصرف کننده یا CCI

CCI، نگرش آمریکایی ها را درباره شرایط اقتصادی فعلی و آینده اندازه گیری می کند. این شاخص، نشان می دهد مردم تا چه میزان به اقتصاد و توانایی خود برای یافتن شغل خوش بین هستند. هیئت کنفرانس، این شاخص را در سال 1967 ایجاد کرد؛ در آن زمان، نظرسنجی تنها دو بار در ماه ارسال و متفاوت محاسبه می شد.

در مرحله بعد، شاخص اعتماد با یک نظرسنجی آنلاین سنجیده و با پاسخ های سال 1985 مقایسه می شود. اگر شاخص دوم بالای 100 باشد، بدین معناست که مصرف کنندگان در مقایسه با سال 1985 اعتماد بیشتری دارند. در مقابل اما اگر این شاخص به زیر 100 برسد، نشان می دهد که اعتماد مصرف کننده از گذشته کمتر شده است.

به بیانی ساده تر، این شاخص، نوعی نظرسنجی است که احساس مصرف کنندگان را درباره فضای اقتصادی فعلی و آینده اندازه گیری می کند. این شاخص به مردم کمک می کند تا بفهمند آمریکایی ها چقدر به اقتصاد و توانایی برای یافتن شغل خوش بین یا بدبین هستند. CCI در آخرین سه شنبه هر ماه منتشر شده و به طور گسترده به عنوان فشارسنج قدرت و ثبات اقتصادی ایالات متحده در نظر گرفته می شود.

این نکته را نیز در نظر داشته باشید که CCI، ترکیبی از دو شاخص دیگر، یعنی شاخص وضعیت فعلی و شاخص انتظار است که تعریف مختصر اما جامعی از آن ها را می توانید در ادامه بخوانید:

• شاخص وضعیت فعلی

شاخص وضعیت فعلی، پاسخ های داده شده به دو سؤال نظرسنجی را اندازه گیری می کند:

1. وضعیت فعلی کسب وکار را چگونه ارزیابی می کنید؟
2. نظر شما در مورد مشاغل موجود در منطقه تان چیست؟

• شاخص انتظار

شاخص انتظار، منعکس کننده پیش بینی پاسخ دهندگان، برای شرایط کسب وکار و در دسترس بودن شغل در شش ماه آینده است. همچنین، انتظارات افراد از درآمدشان در شش ماه آینده را بررسی می کند که می تواند بیشتر، کمتر یا برابر با درآمد فعلی آن ها باشد.

پس از جمع آوری داده های شاخص CCI، آن ها را با مقدار نسبی به دست آمده در سال 1985 (سالی که برای اولین بار این شاخص محاسبه شد) مقایسه می کنند. در سال 1985، شاخص اعتماد مصرف کننده دقیقاً 100 بود. اگر آخرین شاخص بالای 100 باشد، به این معناست که مصرف کنندگان در مقایسه با سال 1985 اعتماد بیشتری دارند؛ اما اگر آخرین شاخص کمتر از 100 باشد، درواقع اعتماد مصرف کننده کاهش یافته است.

تأثیر شاخص CCI

اعتماد مصرف کننده، محرک اصلی تقاضا در اقتصاد ایالات متحده است؛ وقتی مردم از آینده نامطمئن باشند، کمتر خرید می کنند و در نتیجه رشد اقتصادی کند می شود. در مقابل اما اگر اعتماد به آینده بالا باشد و مردم از شرایط آینده خود اطمینان بیشتری داشته باشند، تمایل بیشتری به خرید دارند که به نوبه خود سبب افزایش هزینه های مصرف کننده می شود. این شاخص، به تنهایی، حدود 70٪ از تولید ناخالص داخلی ایالات متحده را تشکیل می دهد.

در مقابل اما اگر اعتماد مصرف کننده بیش ازحد افزایش پیدا کند، مردم به جای پس انداز، بیشتر هزینه می کنند که افزایش تقاضا و ایجاد تورم را در پی خواهد داشت. برای جلوگیری از این امر، فدرال رزرو با اعمال سیاست های انقباضی، نرخ بهره را برای کنترل رشد اقتصادی افزایش می دهد.

پس از اجرای سیاست انقباضی در ایالات متحده آمریکا، ارزش دلار افزایش می یابد؛ این امر، می تواند با کاهش صادرات و افزایش واردات، تورم را کاهش دهد؛ زیرا در نتیجه آن، عرضه کالا و خدمات و در نهایت افزایش قیمت و تورم کنترل می شود.

اهمیت شاخص اعتماد مصرف کننده برای بازار سهام

سرمایه گذاران و تحلیل گران بازار سهام، بیشتر بر شاخص اعتماد مصرف کننده نظارت می کنند؛ زیرا آن ها به دنبال آن هستند که ایده ای درباره اینکه آیا هزینه های مصرف کننده افزایش یا کاهش می یابد، داشته باشند. هرگونه افزایش می تواند هزینه های شرکت را برای پاسخ گویی به تقاضا، افزایش درآمد و قیمت سهام افزایش دهد.

به همین دلیل، زمانی که شاخص اعتماد مصرف کننده، افزایش پیدا کند، سرمایه گذاران تمایل بیشتری برای خرید سهام دارند. بازار سهام، می تواند در روز انتشار شاخص، به شدت حرکت کند؛ اما این احتمالاً تنها زمانی است که اطمینان زیادی درباره اقتصاد وجود ندارد. سرمایه گذاران از هر بینش جدیدی که شاخص اعتماد مصرف کننده می تواند ارائه دهد، استقبال می کنند.

آیا CCI عملکرد صحیح و مفیدی دارد؟

در هر ماه، هیئت کنفرانس، بیش از 3000 خانوار را با داده های جمعیتی و اجتماعی-اقتصادی متنوع بررسی می کند. فراوانی گزارش دهی، حجم نمونه بزرگ و تنوع داده ها به دقت این شاخص کمک می کند؛ اما مانند تمامی مطالعات مبتنی بر نظرسنجی، این شاخص تنها یک تخمین است. به طور کلی اما نظارت بر تغییرات CCI می تواند، شاخص اقتصادی مفیدی باشد.

نتیجه پایین بودن شاخص اعتماد مصرف کننده

هنگامی که اعتماد مصرف کننده به دلایلی کاهش می یابد، مصرف کنندگان اطمینان کمتری از چشم انداز مالی خود پیدا کرده و در نتیجه کمتر هزینه می کنند. این امر، بر کسب وکارها تأثیر مستقیمی دارد؛ زیرا فروش آن ها نیز کاهش می یابد. در این حالت، افراد سعی می کنند با صرفه جویی و کاهش هزینه های مصرف کننده، اعتماد خود را به آینده افزایش دهند.

در نتیجه این اتفاق، تقاضا برای کالاها و خدمات به طورکلی کاهش می یابد که می تواند آسیب جدی به شرکت ها و صاحبان مشاغل وارد کند. توجه داشته باشید که درصورت ادامه این روند، ممکن است رکود ایجاد شود.

دلیل افزایش CCI

اعتماد مصرف کننده، معمولاً زمانی که اقتصاد در حال گسترش است، افزایش یافته و زمانی که اقتصاد در حال انقباض باشد، کاهش می یابد. به عبارتی دیگر، اگر اقتصاد در مرحله رونق باشد و مردم نقدینگی لازم برای خرید کالا و خدمات را داشته باشند، یا شرکت ها و مشاغل با نقدینگی بالا رشد کنند، شاخص اطمینان مصرف کننده افزایش می یابد.

نحوه عملکرد شاخص CCI

سطح خنثی این شاخص 100 واحد است؛ اعداد زیر 75 نگران کننده هستند و اعداد بالای 125 شرایط خوبی را نشان می دهند. خوش بینی مصرف کننده می تواند شرایط نرخ بهره و سیاست را بهبود بخشد. در مقابل، بدبینی مصرف کننده نیز می تواند فدرال رزرو آمریکا را به کاهش نرخ بهره وادار کند.

سخن پایانی

شاخص اعتماد مصرف کننده، شاخصی پیشروست؛ به این معنا که به پیش بینی تحولات اقتصادی آینده می پردازد که می تواند درک مردم از اقتصاد را بسنجد. توجه داشته باشید که بیشتر مردم ماه ها هیچ تغییر اقتصادی را احساس نمی کنند.

برای مثال، وقتی یک رکود به پایان می رسد، مردم آن را احساس نمی کنند؛ زیرا بسیاری هنوز بیکار هستند، بسیاری هنوز بدهکار هستند، برخی خانه های خود را از دست داده اند و همه این موارد به این معناست که آن ها متوجه بهبود چرخه تجاری نمی شوند.

این تأخیر زمانی که رکود شروع می شود نیز مشهود است؛ در شروع رکود، مردم هنوز مطمئن هستند شغل یا خانه خود را دارند و حتی اگر شغل خود را از دست داده باشند، احساس می کنند می توانند با همان سرعتی که چند سال پیش می توانستند شغل جدیدی پیدا کنند.

ممکن است شش ماه طول بکشد تا آن ها متوجه شوند شغلی وجود نخواهد داشت. تا آن زمان، آن ها بدهکار شده و ممکن است وام مسکن خود را پرداخت نکنند.

پرسش های متداول

تولید ناخالص داخلی (Gross Domestic Product) که با GDP شناخته می شود، یکی از شاخص های مهم کلان اقتصادی به شمار می آید و اهمیت ویژه ای دارد. دلیل این اهمیت به 2 بخش زیر تقسیم می شود:

1. شاخصی کلیدی در ارزیابی و تجزیه و تحلیل عملکرد اقتصادی
2. مبنای محاسبه بسیاری از متغیرهای کلان اقتصادی (تورم، رونق اقتصادی و…)

تولید ناخالص داخلی چیست؟ (GDP)

در تعریف GDP که در ادامه ارائه می شود، باید به 3 نکته مهم توجه ویژه ای داشت:

به جمع ارزش ریالی (دلاری) کل کالاها و خدمات نهایی تولید شده توسط واحدهای اقتصادی مقیم یک کشور، در دوره زمانی معین (غالباً فصلی یا سالانه) تولید ناخالص داخلی می گویند. درواقع زمانی که ما از GDP صحبت می کنیم، به دنبال این هستیم تا بدانیم در طول یک سال، چه میزان کالا یا خدمت نهایی در مرزهای یک کشور تولید شده و ارزش ریالی یا دلاری که این کالا و خدمات تولید کرده، چه میزان است. در برآورد و تعریفی که از GDP ارائه می شود، توجه به واژه نهایی بسیار مهم است؛ چراکه در محاسبه این شاخص، کالاها و خدماتی استفاده می شوند که به مصرف نهایی می رسانند و دیگر در جریان تولید و خدمات استفاده می شوند. به مثال زیر توجه کنید:

شرکت بهساز تولیدکننده لاستیک خودروست و قراردادی یک ساله با شرکت تندرساز می بندد که یک شرکت تولیدکننده خودروست. درآمدی که شرکت بهساز از محل فروش لاستیک های خودرو به دست می آورد، در GDP محاسبه نمی شود؛ زیرا لاستیک در خودروسازی یک محصول نهایی نیست؛ به بیان دیگر زمانی که قیمت خودرو تندرسازان را در GDP محاسبه می کنند، سهم قیمت لاستیک خودرو به صورت غیرمستقیم در GDP لحاظ شده است و اگر سهم فروش لاستیک به شرکت تندرسازان بار دیگر محاسبه شود، به این معناست که فروش شرکت بهسازان، به صورت دو برابر در GDP محاسبه شده است. توجه به این نکته ضروری است که اگر بخشی از محصول شرکت بهسازان به فروشگاه های لوازم یدکی خودرو فروخته شود، عدد معادل این فروش در محاسبات GDP لحاظ می شود؛ زیرا به صورت مستقیم به دست مصرف کننده نهایی می رسد.

انواع GDP

برای محاسبه GDP، روش های متفاوتی وجود دارد که عبارت اند از:

1- تولید ناخالص داخلی اسمی (Nominal GDP)

براساس این روش، GDP اسمی برحسب قیمت های فعلی بازار محاسبه می شود. درواقع به ارزش بازاری کلیه کالاها و خدمات نهایی تولیدشده در یک منطقه جغرافیایی و در یک بازه زمانی GDP اسمی می گویند که تورم در رقم آن وجود دارد.

2- تولید ناخالص داخلی واقعی (Real GDP)

براساس این روش، تورم از رقم مربوط به GDP کم می شود و بررسی می کند که قیمت های سال مورد بررسی در مقایسه با سال پایه تعیین شده، چه میزان تغییر کرده است. با توجه به این امر که نرخ تورم از رقم مربوط به GDP کم می شود، عددی که از این روش به دست می آید از GDP اسمی کمتر است.

3- نرخ رشد تولید ناخالص داخلی

این شاخص بیانگر میزان افزایشی است که در خروجی های سه ماهه یک اقتصاد رخ می دهد و میزان شتاب رشد اقتصادی هر کشور را نشان می دهد؛ به این ترتیب می توان آن را شاخصی برای بررسی وضعیت سلامت اقتصاد یک کشور در نظر گرفت. برای محاسبه نرخ رشد تولید ناخالص داخلی، از GDP حقیقی استفاده می شود و به این ترتیب اثر تورم از محاسبات حذف شده و به یک نرخ رشد حقیقی در اقتصاد دست می یابیم.

4- سرانه تولید ناخالص داخلی

یکی از بهترین راهکارها برای مقایسه وضعیت اقتصادی کشورها با یکدیگر، سرانه تولید ناخالص داخلی است که از تقسیم GDP حقیقی بر جمعیت هر کشور به دست می آید. به این ترتیب، تأثیری که جمعیت زیاد و عرضه نیروی کار یک کشور بر بدنه اقتصادی می گذارد، تعدیل می شود و به عدد اصلاح شده و منطقی تری برای محاسبه و بررسی های اقتصادی دست می یابیم.

5- تولید ناخالص داخلی اسمی (Nominal GDP)

روش های محاسبه GDP

برای محاسبه GDP، 3 رویکرد وجود دارد:

1- روش تولید محور یا ارزش افزوده

در این روش بررسی می شود که برای تولید یک کالا یا خدمت، چه میزان هزینه شده است و مشتریان برای به دست آوردن کالا یا خدمت تا چه میزان تمایل دارند هزینه کنند. به این ترتیب، از چندین بار محاسبه قیمت ها جلوگیری می شود.

2- روش درآمدمحور

براساس این روش، مجموع درآمدهایی که مردم یک کشور در ازای تولید کالا و خدمات در طول یک سال به دست می آورند، محاسبه می شود.

3- روش هزینه محور

به طور معمول از این روش برای محاسبه GDP کشورها استفاده می شود؛ زیرا پارامترهای مهمی مانند سرمایه گذاری و خالص صادرات را نیز بررسی می کند. به معادله زیر توجه کنید:

1. Consumption (C): بیانگر مصرف بخش خصوصی است.
2. Investment (I): بیانگر کل مبلغ سرمایه گذاری بخش خصوصی است.
3. Government (G): بیانگر کل هزینه های دولت است.
4. Export (E): بیانگر صادرات یک کشور است.
5. Import (M): بیانگر واردات یک کشور است.
6. (X-M): بیانگر خالص صادرات یک کشور است.

استثنائات در محاسبه GDP

مواردی که در زیر شرح داده می شود، به موضوعاتی اشاره دارد که فعالیت اقتصادی داخل مرزهای یک کشور و در یک بازه زمانی رخ می دهد، اما در محاسبه GDP یک کشور لحاظ نمی شود. از جمله می توان به موارد زیر اشاره کرد:

1. فعالیت های خودکفایی که دستمزدی به این فعالیت ها تعلق نمی گیرد؛ مانند انجام کارهای داوطلبانه. به مثال زیر توجه کنید:

آقای غفاری به عنوان پرستار در بیمارستان مشغول به کار است. درآمد سالانه خدمات نهایی که وی به ازای پرستاری از بیماران در بیمارستان به دست می آورد، در محاسبه GDP لحاظ می شود. در تیرماه پدر آقای غفاری به بیماری کووید 19 مبتلا شده است؛ به همین دلیل او به مدت یک ماه از بیمارستان مرخصی می گیرد تا از پدر در منزل پرستاری کند. با وجود اینکه آقای غفاری از تخصص خود برای پرستاری از پدرش استفاده می کند، رقمی با عنوان ارائه خدمات نهایی آقای غفاری در GDP کشور در ماه تیر ثبت نمی شود. دلیل این امر، این است که این ارائه خدمت آقای غفاری به یکی از افراد خانواده بوده و هیچ دریافت مالی به دلیل پرستاری یک ماهه از پدرش نداشته است؛ بنابراین در محاسبه GDP نیز لحاظ نمی شود.

2. کالاهایی که برای فروش در بازار تولید نمی شوند و به مصرف شخصی می رسند.
3. بازار سیاه یا زیرزمینی که دراصطلاح آن را قسمت اقتصاد خاکستری نیز می گویند؛ زیرا براساس قوانین کشورها، انجام این فعالیت ها مورد قبول نیست یا جرم انگاشته می شود، اما این فعالیت ها به صورت زیرزمینی و مخفیانه انجام می شود و افراد به درآمد می رسند؛ مانند فعالیت زیرزمینی خوانندگانی که مجوز رسمی برای فعالیت خود ندارند.
4. کالاها و خدمات واسطه ای که از آن ها برای تولید کالاها و خدمات نهایی استفاده می شود؛ مانند رقمی که در ازای فروش لاستیک خودرو به شرکت خودروسازی به دست می آید، ولی در محاسبات GDP برای پرهیز از خطا لحاظ نمی شود.
5. پرداخت های انتقالی
6. مبادله کالا و خدمات بدون مبادله پول که در اصطلاح تحت عنوان معاملات تهاتری شناخته می شود.
7. دارایی های سرمایه ای

به مثال زیر توجه کنید:

آقای غفاری قصد سرمایه گذاری دارد و تصمیم می گیرد اوراق قرضه خریداری کند. خرید اوراق قرضه به این معناست که پیش قسط وامی را پرداخت کرده است؛ بنابراین یک فعالیت تولیدی و خدمات نهایی محسوب نشده و در محاسبه GDP لحاظ نمی شود.

8. فروش کالاهای دست دوم. مقدار GDP کالاهای خریداری شده دست دوم، در تولید و خرید اول لحاظ شده است؛ بنابراین در معاملات بعدی، ارزشی به GDP نمی افزاید.
9. فعالیت های غیرقانونی مانند درآمدی که قاچاقچیان به دست می آورند.

تفاوت تولید ناخالص ملی و تولید ناخالص داخلی (GNP و GDP)

تفاوت بین دو مفهوم اقتصادی تولید ناخالص داخلی و تولید ناخالص ملی در یک مفهوم است؛ ملیت افرادی که فعالیت اقتصادی انجام می دهند. به تعاریف زیر توجه کنید:

تولید ناخالص داخلی

ارزش بازاری کالاها و خدمات نهایی تولیدشده طی یک بازه زمانی معین و توسط افراد ساکن یک کشور (تبعه و غیرتبعه) است که آن را با GDP نشان می دهند.

تولید ناخالص ملی

ارزش بازاری کالاها و خدمات نهایی تولیدشده طی یک بازه زمانی معین و توسط افراد تبعه یک کشور است که آن را با GNP نشان می دهند. به مثال زیر توجه کنید:

آقای غفاری در کشور سوئیس ساکن شده و در آنجا اقدام به سرمایه گذاری کرده است و درآمد کسب می کند، اما مبلغی را با هدف سرمایه گذاری در ایران به کشور می فرستد و از این رقم مالیات کسر می شود؛ بنابراین به رقم سرمایه گذاری آقای غفاری در ایران تولید ناخالص ملی می گویند و معادل همین رقم از تولید ناخالص ملی کشور سوئیس کسر می شود. توجه داشته باشید که اگر قصد دارید رشد اقتصادی، رکود اقتصادی، نرخ رشد، درآمد سرانه و تأثیر تورم بر تولیدات یک کشور را بسنجید، باید از شاخص GDP استفاده کنید، اما تولید ناخالص ملی برای درک استانداردهای زندگی مردم در کشورهای مختلف به شما کمک می کند.

سخن پایانی

برای بررسی سلامت اقتصاد یک کشور و به دست آوردن دیدگاهی کلی از عملکرد آن و میزان رشد یا پسرفت اقتصاد یک کشور می توان از شاخص GDP استفاده کرد؛ زیرا تا حدودی مسیر حرکت اقتصاد یک کشور را نشان می دهد، اما توجه داشته باشید که برای بررسی دقیق عملکرد اقتصاد یک کشور باید به شاخص های مهم اقتصادی دیگر، مانند نرخ بیکاری، امید به زندگی، سطح سواد و… توجه شود.

شرکت های فین تک مؤسساتی مالی هستند که خدمات و محصولات مالی را با تکنولوژی ادغام کرده و سرویس های بیشتر، سریع تر، ساده سازی شده و دیجیتالی را به مشتریان خود ارائه می دهند. در سال های اخیر، فین تک شاهد ظهور کسب و کارهایی با رشد سریع و بیزینس مدل جدید در بخش های مختلفی مانند وام دهی، اعتبار (Credit)، پرداخت، ارز دیجیتال، Wealthtech، بانک های چالشگر، Regtech، بلاک چین، بانکداری باز، BNPL، فناوری بیمه (Insuretech) و… بوده که هرکدام از آن ها به نحوی بانکداری سنتی را به چالش می کشند. در ادامه این مطلب به معرفی موفق ترین فین تک های ایرانی و خارجی می پردازیم:

موفق ترین فین تک های خارجی

در این بخش به معرفی موفق ترین شرکت هایی می پردازیم که از فناوری مدرن برای ارائة خدمات مالی به کاربران و مشتریان خود استفاده می کنند. در طول یکی دو دهه گذشته فین تک به یکی از بخش های فناوری با سرعت رشد بسیار بالا تبدیل شده است.

مجموع کل سرمایه گذاری های انجام شده در شرکت های فین تک در طول این سال های به صورت تصاعدی افزایش داشته است. ارزش سرمایه گذاری در شرکت های فین تک در سال 2018 به 148 میلیارد دلار و در سال 2019 به 215 میلیارد دلار رسید. در فهرست زیر 17 مورد از موفق ترین شرکت های فین تک در آمریکا و سراسر جهان آورده شده است.

معرفی شرکت فین تک پی پل (Paypal)

این شرکت با ارزشی بیش از 300 میلیارد دلار یکی از ارزشمند ترین پلتفرم های پرداخت دیجیتال در جهان است. Paypal امکان تجارت جهانی را در سطح چندین پلتفرم و دستگاه امکان پذیر کرده و فرصت های خرید جدیدی را برای مصرف کنندگان و مشاغل در سراسر جهان به ارمغان می آورد.

این شرکت در سال 1998 تأسیس شد و هدف اصلی آن دموکراتیک کردن خدمات مالی و توانمندسازی افراد و مشاغل برای پیوستن به سیستم تبادل مالی بوده است. افراد و مشاغل می توانند با بیش از 25 نوع ارز مختلف در بیش از 200 کشور جهان پول دریافت کنند. علاوه بر این، Paypal طیف وسیعی از خدمات و محصولات را برای تسهیل فرایند پرداخت مانند صورت حساب آنلاین، پذیرش کارت اعتباری و… ارائه می دهد.

معرفی شرکت فین تک Ant Financial

این شرکت یک شرکت وابسته به گروه علی بابای چین بوده و در سال 2014 تأسیس شده است. این شرکت اکنون با نام Ant Group شناخته شده و بزرگ ترین شرکت فناوری مالی در جهان است. Ant Group دارای ارزش بیش از 170 میلیارد دلاری است. مالک Alipay نیز یکی از بزرگ ترین پلتفرم های پرداخت دیجیتال در جهان است.

علاوه بر این، Ant Group خدمات مالی دیگری مانند Yu’e Bao، یک صندوق محبوب در بازار پولی، Zhima Credit و یک سیستم خصوصی رتبه بندی اعتبار را به مشتریان خود ارائه می دهد. براساس انتظارات قرار بود این شرکت در سال 2020 در بزرگ ترین عرضه اولیه عمومی (IPO) در بازار جهان عرضه شود، اما این عرضه اولیه توسط قانون گذاران چینی لغو شد.

معرفی شرکت فین تک Stripe

شرکت فین تک Stripe یک سرویس پردازش پرداخت است که به صاحبان مشاغل و توسعه دهندگان این امکان را می دهد تا در فضایی امن پرداخت های خدمات ارائه شده را دریافت کنند. این شرکت در سال 2009 توسط دو خواهر و برادر ایرلندی به نام Pattrick و John Collison تأسیس شد و اکنون ارزش 95 میلیارد دلاری دارد.

در سال 2011، توسعه دهندگان شرکت Stripe کمک مالی بزرگ 2 میلیون دلاری را از افرادی مانند Peter Thiel و Elon Musk دریافت کردند. این شرکت سرمایه گذاری های اندکی را تاکنون انجام داده، اما می توان به سرمایه گذاری های سریالی آن در بانک بریتانیایی Monzo اشاره کرد.

پیشرفت چشمگیر شرکت Stripe در دنیای فین تک را می توان به برتری کلی تکنولوژی آن از سایر رقبای این صنعت نسبت داد. در مارس 2021، شرکت Stripe یک سرمایه 600 میلیون دلاری را از شرکت هایی مانند Fidelity Investments ،AXA SA و Insurers Allianz SE دریافت کرد و به این ترتیب به باارزش ترین شرکت فین تک آمریکایی تبدیل شد.

معرفی شرکت فین تک Adyen

Adyen یک شرکت فین تک باارزش 71 میلیارد دلار در کشور هلند مستقر است. این شرکت به مشاغل و بازرگانان اجازه می دهد از طریق کارت های شبکه ای مانند VISA و Mastercard از هر کجای جهان پرداخت خدمات خود را دریافت کنند. این شرکت از متدهای یادگیری ماشینی برای ارائه داده های غنی درباره تراکنش ها و بهینه سازی درآمد کسب و کار استفاده می کند.

این شرکت برای اولین بار در سال 2011 به سود رسید و سپس با ایجاد دفاتر جدید در لندن و سانفرانسیسکو در سطح جهان گسترش یافت. در سال 2015 پلتفرم Adyen بیش از 50 میلیارد دلار تراکنش به ثبت رساند که این میزان در سال 2016 به عدد 90 میلیارد دلار رسید.

معرفی شرکت فین تک Coinbase

افزایش رونق بازار ارزهای دیجیتال در سال 2017 نقطه عطف بزرگی برای یکی از بزرگ ترین صرافی های ارز دیجیتال جهان یعنی Coinbase بود. Coinbase یک پلتفرم معاملاتی است که به مشتریان اجازه می دهد ارزهای دیجیتال از جمله بیت کوین و اتریوم را خرید و فروش کنند.

از زمان تأسیس در سال 2012 این شرکت موفق به جمع آوری کمک مالی شده و توسط شرکت هایی مانند Union Square Ventures، Andreessen Horowitz و Ribbit Capital حمایت می شود. این شرکت اکنون ارزش 63 میلیارد دلاری دارد و تا پایان سال 2020، 43 میلیون کاربر در این پلتفرم ثبت نام کرده اند.

معرفی شرکت فین تک Square

Square یک شرکت خدمات مالی و فناوری مستقر در آمریکاست که در سال 2009 تأسیس شد و خدماتی مانند پرداخت های تلفن همراه و عملیات poin-of-sale را به مشتریان خود ارائه می دهد. این سرویس با هر دو جنبه سرویس های سخت افزاری و نرم افزاری سروکار دارد. شرکت Square از زمان آغاز به کار خود از شرکت های معروفی مانند Goldman Sachs، Starbucks و بزرگ ترین صندوق سرمایه گذاری مستقل در کشور سنگاپور یعنی GIC Private Limited بودجه دریافت کرد.

این شرکت در سال 2015، با عرضه اولیه سهام خود به ارزش اولیه 2.9 میلیارد دلار وارد بورس شد و ارزش 51 میلیارد دلاری را به ثبت رسانده است.

معرفی شرکت فین تک Klarna

Klarna بزرگ ترین شرکت فین تک سوئدی است که خدمات خود را در حوزه بانکی و مالی به مشاغل ارائه می دهد. در ابتدای امر این شرکت با هدف ساده و ایمن سازی پروسه پرداخت، برای تجار و مصرف کنندگان راه اندازی شد.

این شرکت در سال 2005 تأسیس و توسط شرکت هایی مانند Investment AB Öresund، Sequoia Capital،DST Global و چند شرکت دیگر حمایت شد. Klarna اکنون ارزش 46 میلیارد دلاری را به ثبت رسانده و خدمات آن در 15 کشور در سطح جهان از جمله آمریکا در دسترس است.

معرفی شرکت فین تک NuBank

شرکت فین تک NuBank در سال 2013 تأسیس شد و در حال حاضر بزرگ ترین شرکت فین تک در آمریکای لاتین است. این شرکت طیف وسیعی از خدمات بانکی از جمله افتتاح حساب دیجیتالی رایگان، کارت اعتباری، بیمه عمر و وام های شخصی را به مشتریان خود ارائه می دهد. همچنین امکان مدیریت کارت های اعتباری، ردیابی تراکنش ها و… را نیز به کاربران خود می دهد. اکنون این شرکت ارزش 41 میلیارد دلاری را ثبت کرده و تنها در کشور برزیل به 35 میلیون مشتری سرویس می دهد.

معرفی شرکت فین تک Revolut

Revolut یک شرکت فین تک مستقر در لندن بوده و در سال 2015 توسط دو بنیان گذار به نام های Nik Storonsky و Vlad Yatsenko راه اندازی شده است. این شرکت خدمات مختلف بانکی و مالی را تحت یک برنامه واحد به مشتریان خود ارائه می دهد.

Revolut به کاربران خود این امکان را می دهد تا پرداخت هایی را با بیش از 30 ارز مختلف در سراسر جهان ارسال و دریافت کنند و به کارت های مجازی و ابزارهای بودجه دسترسی داشته باشند. کاربران Revolut می توانند بدون دردسر و تنها با یک دلار در حوزه ارزهای دیجیتال، سهام و کالاهای باارزش سرمایه گذاری کنند.

شرکت Revolut در اواسط جولای 2021، مبلغ 800 میلیون دلار را از دو سرمایه گذار به نام های Tiger Global Management و Softbank Vision Fund جمع آوری کرد. اکنون ارزش این شرکت به 33 میلیارد دلار رسیده و بزرگ ترین شرکت فین تک بریتانیا شناخته می شود.

معرفی شرکت فین تک Robinhood

Robinhood Market Inc یا همان Robinhood یک کارگزار آنلاین و پلتفرم معاملات الکترونیکی است که در سال 2013 راه اندازی شد. این شرکت به مشتریان این امکان را می دهد تا بدون پرداخت کمیسیون های سنگین در شرکت های سهامی عام و صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) سرمایه گذاری کنند.

در آوریل سال 2017، Robinhood از شرکت هایی مانند DST Global و Greenoaks Capital کمک مالی جمع آوری کرده و باارزش 32 میلیارد دلار به یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در دنیا تبدیل شد.

معرفی شرکت فین تک Chime

Chime یک نئوبانک مستقر در ایالت سانفرانسیسکو است و خدمات خود را تنها به صورت آنلاین و بدون دریافت کارمزد ارائه می دهد. تعداد کاربران ثبت شده در این پلتفرم در سال 2020 به بیش از 8 میلیون نفر رسید. این شرکت با ثبت ارزش 25 میلیارد دلار یکی از بزرگ ترین شرکت های فعال در این حوزه است.

معرفی شرکت فین تک Paytm

شرکت Paytm در سال 2010 به عنوان یک پلتفرم شارژ آنلاین خطوط تلفن همراه توسط یک میلیارد هندی به نام Vijay Shekhar Sharma راه اندازی شده و اکنون بزرگ ترین شرکت فین تک در هند شناخته می شود.

تا سال 2015، خدمات این استارتاپ در حوزه تجارت الکترونیک و خدمات پرداخت آنلاین گسترش یافت و تا سال 2019، 350 میلیون نفر در این پلتفرم ثبت نام کردند. Paytm توسط برخی از بزرگ ترین شرکت های سرمایه گذاری دنیا مانند Alibaba Group، Softbank Vision Fund، Berkshire Hathaway و Ant Group پشتیبانی می شود.

در نوامبر 2021، Paytm عرضه اولیه خود (IPO) را به ارزش 20 میلیارد دلار راه اندازی کرد، اما اکنون ارزش این شرکت با وجود کاهش شدید ارزش سهام به 14 میلیارد دلار رسیده است.

معرفی شرکت فین تک Plaid

شرکت فین تک Plaid در سال 2013 توسط William Hockey و Zach Perret در سانفرانسیسکو راه اندازی شد و اکنون علاوه بر آمریکا، 6 دفتر دیگر نیز در سراسر اروپا دارد. این شرکت به اپلیکیشن ها و سرویس های مالی مانند Chime، Digit و Venmo اجازه می دهد تا به شکل مؤثرتری با حساب های بانکی کاربران ارتباط برقرار کنند.

در دسامبر 2018، Plaid در دور سرمایه گذاری سری C توانست کمک های مالی را از شرکت هایی مانند Andreessen Horowitz و Index Ventures جمع آوری کند. علاوه بر این توسط Spark Capital، Ribbit Capital و Goldman Sachs Investment Partners حمایت می شود. به این ترتیب ارزش 13.4 میلیارد دلاری برای شرکت فین تک Plaid به ثبت رسیده است.

معرفی شرکت فین تک Brex

Brex یک شرکت فین تک مستقر در سانفرانسیسکوست که در سال 2017 توسط دو فرد برزیلی به نام های Pedro Franceschi و Henrique Dubugras راه اندازی شد. این شرکت کارت های اعتباری تجاری و راه حل های مدیریت کارت را به مشتریان تجاری و شرکتی خود ارائه می دهد.

در آوریل 2021، شرکت فین تک Brex مبلغ 400 میلیون دلار کمک های مالی را از Tiger Global Management دریافت کرد. اکنون پس از دریافت کمک های مالی اخیر ارزش Brex به 12.3 میلیارد دلار رسیده است. Brex توسط شرکت های بزرگ سرمایه گذاری خطرپذیر از جمله DST Global، Kleiner Perkins و Greenoaks Capital حمایت می شود.

معرفی شرکت فین تک Wise

Wise یکی از بزرگ ترین و محبوب ترین شرکت های فین تک در سراسر اروپاست. این شرکت در سال 2010 توسط یکی از کارمندان سابق Skype به نام Taavet Hinrikus و یک مشاور مالی به نام Kristo Käärmann تأسیس شد.

این شرکت به مشتریان خود این امکان را می دهد تا با استفاده از سرویس انتقال پول همتا به همتا Wise، 750 جفت ارز مختلف را از سراسر جهان ارسال و دریافت کنند. این پلتفرم از چندین حساب ارزی مختلف پشتیبانی می کند.

در سال 2013، این شرکت اولین دور سرمایه گذاری قابل توجه خود را به مبلغ 6 میلیون دلار دریافت کرد. در سال های 2013 تا 2016 نیز Wise توانست مجموع 117 میلیون دلار سرمایه را از سرمایه گذارانی مانند Richard Branson و غول سرمایه گذاری خطرپذیر یعنی Andreessen Horowitz جذب کرد. اکنون شرکت Wise به ارزش 11 میلیارد دلاری یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان است.

معرفی شرکت فین تک SoFi

SoFi یا همان Social Finance توسط چهار فارغ التحصیل دانشکده بازرگانی Stanford در سال 2011 تأسیس و دفتر اصلی آن در سانفرانسیسکو واقع شده است. این شرکت با هدف گزینه وام/ بدهی مقرون به صرفه به دانشجویان طراحی و راه اندازی شد.

در سال های 2012 تا 2014، شرکت SoFi توانست بیش از 650 میلیون دلار سرمایه را از منابع مالی مانند Morgan Stanley و Baseline Ventures جذب کند. اکنون SoFi از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان بوده و ارزش 8.6 میلیارد دلاری دارد.

معرفی شرکت فین تک Carta

Carta یک شرکت فین تک متخصص در حوزه ارائه خدمات سرمایه گذاری و سبد سهام برای شرکت های خصوصی است. این شرکت در ابتدا به عنوان eShares توسط Henry Ward و Manu Kumar در سال 2012 تأسیس شد.

خدمات Carta شامل مواردی از قبیل مدیریت جدول Cap، ارزیابی ESOP و ابزار مدل سازی سناریو (تحلیل نقطه شکست، مدل سازی رقت) است که به مشتریانی مانند استارتاپ ها و شرکت ها ارائه می شوند. علاوه بر این، Carta ابزارهای متنوعی را برای سرمایه گذاران حقیقی و مدیران سرمایه گذاری ارائه می دهد. Carta در آگوست سال 2021 مبلغ 500 میلیون دلار را جذب کرد و اکنون با ارزش 7.2 میلیارد دلاری یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در دنیاست.

معرفی شرکت فین تک Root

Root یک شرکت فین تک در حوزه صنعت بیمه است که فعالیت خود را در سال 2015 آغاز کرد. این شرکت براساس نمرات رانندگی فرد، بیمه خودرو را با حق بیمه مناسب ارائه می دهد. درواقع Root از طریق یک اپلیکیشن گوشی هوشمند، رفتار فرد در حین رانندگی را ارزیابی کرده و بیمه خودرو با نرخ های حق بیمه متعادل ارائه می دهد.

این شرکت توانست در سال 2019، سرمایه 350 میلیون دلاری را جذب کرد. یک سال پس از آن، در اکتبر 2020، Root از طریق عرضه اولیه (IPO) به یک شرکت عمومی تبدیل شد و سرمایه 724 میلیون دلار را دریافت کرد. اکنون Root باارزش 6.7 میلیارد دلاری خود یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان است.

معرفی موفق ترین فین تک های ایرانی

شرکت های فین تک فعال در ایران با ارائه خدمات متنوع و مشابه شرکت های خارجی در داخل ایران به شرکت های موفقی در این حوزه تبدیل شده اند. در ادامه به معرفی تعدادی از موفق ترین فین تک های ایرانی می پردازیم:

معرفی شرکت فین تک زرین پال

شرکت زرین پال در سال 1389 توسط دو بردار با نام خانوادگی امیری تأسیس شد. زرین پال یک درگاه اینترنتی است که موفق شد با ایجاد بستری امن و مطمئن سرعت و راحتی فرایند پرداخت را برای خریداران و فروشندگان به ارمغان بیاورد.

این شرکت خدمات خود را در شش حوزه مختلف یعنی زرین گیت، زرین کارت، زرین لینک، ضمانت پرداخت، لینک شخصی، اپلیکیشن موبایل و مک و ویندوز، کیف پول الکترونیکی، مسیردهی هوشمند به کاربران ارائه می دهد.

معرفی شرکت فین تک آسان پرداخت

شرکت آسان پرداخت که با نام اختصاری آپ نیز شناخته می شود، در سال 1388 با مجوز بانک مرکزی ایران تأسیس و سهام آن نیز در 26 مهرماه سال 1395 در بورس عرضه شد. پلتفرم آپ یک اپلیکیشن موبایلی است که به راحتی در سیستم عامل های اندروید و iOS قابل دانلود است. کاربران درصورت داشتن رمز دوم کارت بانکی خود می توانند از خدمات ارائه شده در این پلتفرم استفاده کنند.

خدمات این سامانه عبارت است از: شارژ اینترنت، عملیات کارت به کارت، شارژ قبض، موجودی حساب، قبض خدماتی، قبض موبایل، نیکوکاری، خدمات خودرو، بیمه تله پرداز، کلوپ آپ، سرمایه گذاری، امتیازگیری و عیدانه پرداز.

معرفی شرکت فین تک پی پینگ

شرکت پی پینگ از سال 1394 فعالیت خود را در حوزه فین تک آغاز کرد و خدمات ارسال و دریافت پول را در بستری امن و مطمئن به مشتریان خود ارائه داد. پی پینگ به کاربران خود این امکان را می دهد تا از طریق چندین روش مختلف پول دریافت کنند.

برای مثال می توانید از طریق یک صفحه شخصی که به صورت Payping.ir/username تعریف می شود، از مشتریان خود پول دریافت کنید، فاکتورهای آنلاین ایجاد کرده و آن ها را از طریق پیامک به مشتری ارسال کنید. درنهایت اطلاعات واریزها از طریق ایمیل یا بات تلگرام Payping به شما ارسال می شود.

معرفی شرکت فین تک آریاپی (ariapay)

آریاپی یک شرکت ارائه دهنده خدمات ارزی است که خدمات خود را به صورت آنلاین و 24 ساعته در 7 روز هفته به مشتریان ارائه می دهد. آریاپی این امکان را فراهم کرده تا مشتریان بتوانند خدمات ارزی ارائه شده در این صرافی را با امنیت و کیفیت بالایی دریافت کنند.

آریاپی نیز درست مانند سایر صرافی ها و شرکت های ارزی معتبر از یک سیستم احراز هویت یکپارچه برخوردار است. هدف از انجام مراحل احراز هویت مقابله با پول شویی، جلوگیری از انجام معاملات غیرقانونی، دزدی نبودن پول، هک شدن کارت یا حساب بانکی، جلوگیری از فرارهای حقوقی، بانکی و مالیاتی است. به این ترتیب مشتریانی که در سایت آریاپی احراز هویت شده باشند می توانند بدون محدودیت خریدهای خود را انجام دهند.

علاقمندان به دریافت خدمات صرافی آریاپی می توانند با ثبت نام در سایت و ایجاد حساب کاربری، سفارش خود را ثبت کنند. همچنین آریاپی با هدف کسب رضایت مشتریان، این امکان را فراهم کرده تا کاربران بتوانند در صورت نارضایتی سفارش خود را لغو کرده و وجه پرداختی را پس بگیرند. برخی از برترین خدمات آریاپی عبارت اند از:

• نقد کردن درآمد ارزی
• افتتاح حساب
• آی پی ثابت
• شماره مجازی
• خرید گیفت کارت های مختلف
• خرید از تم فارست
• خرید اپل آیدی
• خرید تلگرام پریمیوم
• پرداخت آزمون های معتبر زبان همچون آیلتس، PTE، دولینگو و…
• افتتاح و شارژ حساب پی پال
• نقد کردن دلار پی پال
• ویزا / مسترکارت پی پال
• خرید شماره مجازی پی پال
• وریفای حساب صرافی های ارزهای دیجیتال
• خرید و فروش دلار پاییر
• رفع مشکل نات اکتیو اپل آیدی
• خرید هاست خارجی
• خرید VPS از سایت های خارجی

معرفی شرکت فین تک مانیار

شرکت مانیار از سال 1395 با اخذ مجوزهای لازم از بانک مرکزی فعالیت خود را در حوزه فین تک آغاز کرده و اکنون به عنوان اولین شبکه اجتماعی مالی شناخته می شود. دفتر شرکت مانیار در پارک فناوری پردیس واقع شده و این شرکت خدمات مالی متنوعی را به کاربران خود ارائه می دهد. این شرکت در رویداد فین تک سال 1394 مقام دوم را کسب کرد.

خدمات شرکت مانیار عبارت اند از: ارائه درگاه پرداخت کیف پولی، سرویس کیف پول، API درگاه پرداخت، لینک پرداخت، پرداخت با QR کد.

معرفی شرکت فین تک کوانتکن

شرکت فین تک کوانتکن در سال 1395 توسط دو فارغ التحصیل از دانشگاه شریف به نام های حامد حدادی و امیرعلی محمدزاده تأسیس شد. این شرکت خدمات خود را در حوزه معاملات الگوریتم در بازار سرمایه ارائه می دهد. مشتریان این شرکت فین تک افرادی حقیقی هستند که قصد استفاده از ابزارهای جدید معاملات الگوریتمی در انجام معاملات در بازار سرمایه یا سرمایه گذارانی هستند که قصد سرمایه گذاری روی ابزارهای جدید خرید و فروش اوراق بهادار در بازار سرمایه را دارند.

این شرکت موفق به کسب عناوین مختلفی مانند کسب رتبه اول در جایزه نگاه نوین به تکنولوژی در سال 1395، کسب مقام دوم در رویداد irfinex در نمایشگاه بورس، بانک و بیمه در سال 1396 و مقام دوم در VC کاپ شریف شده است.

معرفی شرکت فین تک فون پی

فون پی یکی دیگر از شرکت های ایرانی موفق در حوزه فین تک است و با ارائه خدمات خود فرایند پرداخت آفلاین و آنلاین در ایران را به مرحله جدید سوق داده است. این شرکت در سال 1396 با هدف تبدیل شدن به یک کیف پول همراه و رفع مشکل پول خرد در تاکسی و سوپرمارکت تأسیس شد. روند استفاده از این پلتفرم به این صورت است که بارکدی از طرف فون پی در اختیار مشتریان قرار می گیرد و مخاطبان آن ها با اسکن بارکد، مبلغ مشخص شده را به راحتی از طریق تلفن همراه خود پرداخت می کنند.

نتیجه گیری

شرکت های فین تک خدمات مالی را با تکنولوژی ادغام کرده و سرویس های متنوعی را به مشاغل، افراد حقیقی، شرکت ها، مؤسسات و… ارائه می دهند. از موفق ترین شرکت ها در حوزه فین تک می توان به Paypal، Ant Group، Stripe، Adyen، زرین پال، آسان پرداخت، مانیار و… اشاره کرد.

بحران ارزی عبارت عجیبی نیست؛ چون ارزها هم دچار بحران می شوند، اما دردسری که دچارش می شوند زیر سر آدم ها و راهکارهای اشتباهشان برای اقتصاد است. بحران های ارزی در کشورهای مختلف رخ داده است. برخی از آن گذر کرده و اکنون به یک کشور صاحب نظر در این زمینه تبدیل شده اند. برخی اکنون در کشورشان با بحران پولی دست به یقه هستند و برخی خیلی زودتر از آنچه فکرش را می کنند به آن دچار می شوند.

در این مقاله از خانه سرمایه به سراغ کشف معنای دقیق بحران ارزی می رویم، ویژگی هایش را زیر ذره بین می گذاریم، نگاهی به عوامل ایجاد این بحران در ایران می اندازیم، راهکارهای امتحان ده موفق در این زمینه را پیشنهاد می دهیم و پای تجربه چند کشور که این بحران را پشت سر گذاشته اند، می نشینیم. اگر به سرمایه گذاری علاقه دارید یا اکنون با دارایی تان در یکی از بازارهای مالی در حال سرمایه گذاری هستید، تا پایان این ماجرا با ما همراه باشید.

بحران ارزی چیست و چه ویژگی هایی دارد؟

«بحران ارزی» یا «Currency Crisis» ماجرایی است که در طول آن، ارزش پول ملی یک کشور در یک بازه زمانی کوتاه دچار نوسان شدید می شود. از ویژگی های این بحران می توان به موارد زیر اشاره کرد:

• این بحران به شکلی ناگهانی رخ می دهد.
• معمولاً بسیار شدید است.
• به منظور نوسان قیمت ارز در طول این بحران به سقوط تمایل دارد؛ به زبان ساده، ارزش ارز یک کشور که دچار بحران پولی شده با سرعت در حال کاهش است.
• این بحران می تواند به شکلی مصنوعی یا طبیعی ایجاد شود.

در ادامه درباره این ویژگی ها بیشتر برایتان توضیح می دهیم.

بحران ارزی چه پیامدهایی دارد؟

وقتی ارز ملی یک کشور با این بحران روبه رو می شود، بازار در آن کشور بسیار ناپایدار می گردد؛ به این معنا که در خُردترین بخش اقتصاد، وقتی یک مغازه دار امروز محصولی را با قیمت «الف» می خرد فردا نمی تواند آن را دوباره با همان قیمت خریداری کند. این موضوع به خودی خود می تواند زمینه را برای «احتکار»، «افزایش غیرقانونی قیمت ها» و «نابسامانی دوچندان در بازار» به وجود بیاورد.

از دریچه دیگری هم می توان به این ماجرا نگاه کرد. وقتی یک کشور دچار Currency Crisis می شود، در مقیاس جهانی هم اعتبار اقتصادی خود را از دست می دهد؛ چون کشورهای دیگر با نگاه به ارزش پول ملی یک کشور به اقتصاد آن اعتماد کرده و روی آن سرمایه گذاری می کنند.

درحقیقت هیچ کس حتی آن کشورهایی که در زمان بحران ها نقش کاسه داغ تر از آش را برای دیگران بازی می کنند هم دوست ندارند پول خود را سوار بر کشتی شکسته اقتصاد کشوری کنند که ارزش پول ملی آن دچار مشکل شده است.

Currency Crisis چه فرقی با کاهش ارزش ارز دارد؟

با وجود آنکه در بحران ارزی هم شاهد کاهش ارزش پول ملی یک کشور هستیم، این ماجرا با «کاهش ارزش ارز» تفاوت هایی دارد. در بسیاری از موارد، کاهش ارزش ارز، ابزاری در جنگ های تجاری است که کشورها با استفاده از آن سعی می کنند حجم صادراتشان را افزایش دهند، اما بحران های ارزی به دلایل کاملاً متفاوتی شکل می گیرند و معمولاً قابل کنترل یا حتی پیش بینی هم نیستند؛ مثلاً:

• گاهی بحران های ارزی در اثر یک تصمیم اشتباه سیاسی توسط دولتمردانی که آگاهی چندانی از اقتصاد ندارند، اما قدرت اجرایی شان اجازه دخالت در بازار را به آن ها می دهد ایجاد می شود.
• تصمیم های بانک مرکزی- البته در کشورهایی که بانک مرکزی دارند- نیز می تواند به تنهایی سبب ایجاد بحران پولی در اقتصاد یک کشور شود.
• گاهی هم سفته بازی های بزرگ به ایجاد بحران ارزی می انجامند.

پشت پرده بحران ارزی در ایران چیست؟

این موضوع که در سال 1401 با سرعت بسیار بیشتری شدت گرفت، دلایل زیادی داشت که در ادامه چند مورد از این دلایل را با هم بررسی می کنیم:

• خیزش اعتراضی مردم ایران در سال 1401 که با سرکوب نظامی و قطع اینترنت همراه شد.
• به بن بست رسیدن مذاکرات احیای برجام حتی با وجود خوش بینی هایی که دولت وقت ایران داشت، رکب بزرگی به ارزش پول ملی ایران زد؛ چون به دنبال شکست در مذاکرات برجام، کشور با تحریم های اقتصادی شدیدی روبه رو شد.
• کاهش فروش مستقیم نفت و گاز طبیعی که در پی تحریم های اجراشده علیه ایران پس از شکست در برجام رخ داد. به دنبال این ماجرا، دولت وقت نتوانست ذخیره دلار مورد نظرش را به دست بیاورد و دچار کسری بودجه بسیار بزرگی شد.
• بانک مرکزی ایران نتوانست تورم را مهار کند.
• در طول این بازه زمانی، نقدینگی هم رشد قابل توجهی کرد.
• افزایش تقاضای غیرطبیعی مردم ایران برای خرید دلار، خروج پول ها از بانک و تبدیل آن ها به دلار و طلا
• بستر ضعیف اقتصادی در ایران، از کار افتادن کارخانه ها و اعتصاب کارگران هم آتش این بحران ارزی را چند برابر کرد.

این موارد دست به دست هم دادند تا پول ملی ایران در طول یک بازه زمانی چندماهه، به شدت سقوط کند و ارزش خود را در مقابل دلار آمریکا ببازد.

بحران ارزی چه تأثیری بر قدرت خرید و رفاه مردم دارد؟

وقتی یک کشور دچار این بحران می شود، هم زمان با کاهش ارزش پول ملی، قیمت کالاها و خدمات در آن سر به فلک می کشند. مردم که در نقطه مقابل این ماجرا ایستاده اند، با کاهش قدرت خرید روبه رو می شوند؛ مثلاً اگر قبلاً می توانستند با 1 میلیون تومان، مخارج روزانه خود را برای دو هفته تأمین کنند، حالا با همان پول به زور می توانند چند روز را از سر بگذرانند.

این موضوع به طور ویژه، قدرت خرید مردم برای کالاهای اساسی را نشانه می رود؛ درنتیجه سفره مردم کوچک تر شده و میزان نارضایتی آن ها از وضع موجود بیشتر می شود. از این گذشته Currency Crisis سبب می شود تا شکاف طبقاتی میان افراد مختلف جامعه بیشتر و عمیق تر شود.

مردم با هدف صرفه جویی کردن پولشان برای خرید موارد اساسی، از خریدهای معمولی شان صرف نظر می کنند. آن موضوع هم به نوبه خود سبب می شود کسب و کارهایی که قبلاً آن بخش از نیاز خانواده ها و مردم را تأمین می کردند دچار ورشکستگی شوند.

چطور می توان ایران را از گرداب بحران ارزی خارج کرد؟

خوشبختانه این بحران پایان کار نیست و کشورهایی مثل ما که دچار این مشکل می شوند چندین راه برای رهایی از آن پیش رو دارند. بیایید نگاهی به این موارد بیندازیم:

• گسترش روابط با کشورهای مختلف جهان به ویژه کشورهای پیشرفته و باز گذاشتن مسیرهای سرمایه گذاری در کشور
• تلاش برای ترمیم روابط بین المللی آسیب دیده و یافتن نقاط مشترک بین دو کشور
• استفاده از فرصت های ناب اینترنت آزاد بین المللی برای انجام فعالیت های اقتصادی توسط مردم و وارد شدن ارز به داخل کشور مثل «فارکس» و تمام فعالیت های تجاری که اکنون ممنوع هستند، ولی می توانند ورق را به نفع مردم کشور برگردانند.
• دولت و بانک مرکزی باید دست به دست هم بدهند و سیاست های جدید و حتی ساختارشکنانه ای را برای تحول نظام مالی کشور، طراحی کرده و آن را به کمک مردم اجرا کنند.
• با برداشتن موانع قانونی اشتباه و کمک گرفتن از بازرگانان باتجربه، چرخ واردات محصولاتی را که تولیدشان به ضرر کشور است و صادرات محصولات و منابعی که در آن ها حرفی برای گفتن داریم به چرخش درمی آورند. این کار سبب می شود تا عرضه و تقاضای ارز در کشور به تعادل برسد.
• وارد کردن تکنولوژی از کشورهای پیشرفته برای تولید بهینه و باکیفیت محصولات فکرشده در داخل کشور و تشویق مردم به خرید آن ها در کنار افزایش استاندارد آن محصولات و باز گذاشتن دست مردم به انتخاب میان گزینه های داخلی و خارجی بدون دیکته کردن به آن ها
• استفاده از تجربه کشورهایی که قبلاً چالش Currency Crisis را از سر گذرانده اند.
• تلاش برای جلب رضایت مردم و کمک گرفتن از آن ها برای ساخت کشور و نظام اقتصادی

رسانه ها چه نقشی در شکل گیری و تشدید بحران ارزی دارند؟

همیشه یک سر تمام دردسرها و البته از حق نگذریم، راهکارها در دست رسانه هاست. رسانه ها قدرتی بزرگ در شکل دادن به بحران ها، نادیده گرفتن و حتی دو چندان کردن آتش آن ها دارند. وقتی از بحران ارزی حرف می زنیم، رسانه ها می توانند سه نقش را درمورد آن بازی کنند:

کم ارزش تلقی کردن این بحران

در این وضعیت دولت ها ترجیح می دهند از راه انکار کردن مشکل با آن روبه رو شوند. به این ترتیب که یا وجود بحران را نتیجه قدرت تخیل مردم و برخی صاحب نظران معرفی می کنند و موقع مصاحبه با خبرنگاران، لبخندی از روی تمسخر گوشه لبشان نقش می بندد، یا آنکه وجود آن را کاملاً منکر نمی شوند، ولی آن را خیلی کوچک در نظر می گیرند.

در انتها هم می گویند جای هیچ گونه نگرانی وجود ندارد و همه چیز تحت کنترل است. رسانه ها علاوه بر اینکه این گونه خبرها را با تمام قوا پوشش می دهند، در برنامه های گوناگون آن مدیر یا مسئول را دعوت می کنند، یک دوربین و میکروفون هم به او می دهند تا با خیالی راحت به چشم مردم زل بزند و دروغ بگوید! با وجود اینکه آتش Currency Crisis با این دروغ ها و منکر شدن ها خاموش نمی شود، شعله ور شدن آن را برای مدتی عقب می اندازد.

ایستادن در کنار مردم

رسانه ها در این شرایط می توانند با نقد کردن تند و تیز مسئولان، آن ها را به چالش بکشند و تریبونی برای شنیده شدن صدای مردمی باشند که تحت فشار اقتصادی هستند.

ریختن نفت روی آتش این بحران

گاهی رسانه ها نه برای دولت مفید هستند و نه مردم! در این شرایط آن ها با خط گرفتن از یک جریان سوم، در حال بدتر کردن شرایط و حتی مبالغه کردن هستند. رسانه ها در این اوضاع، روی برخی خبرهای جهت دار دست می گذارند و آن ها را در بوق و کرنا می کنند. درعوض از کنار برخی خبرهای مهم و سرنوشت ساز یا برخی کارهایی که برای برطرف شدن بحران ارزی انجام شده اند، بی تفاوت رد می شوند و در اصطلاح آن ها را بایکوت می کنند. راه چاره زمانی شکل می گیرد که رسانه، دولت و مردم، دست به دست هم برای حل بحران پولی تلاش کنند.

آیا فعالان بازار می توانند نقشی در کنترل بحران پولی داشته باشند؟

فعالان بازار از در دو جهت می توانند نقشی اساسی در Currency Crisis داشته باشند:

بیشتر کردن آتش بحران پولی

فعالان بازار می توانند با قاچاق ارز و انجام برخی کارهای خلاف قانون، نرخ دلار را به صورت مصنوعی بالا ببرند و آن را به نفع خودشان دست کاری کنند. برخی حتی از قدرت شبکه های اجتماعی، کانال های تلگرامی و سایت های خبری برای پخش کردن شایعه ها و پراکندن ترس و نگرانی بین مردم برای رسیدن به هدفشان استفاده می کنند.

سرپیچی از قوانین به شکلی قانونی، رشوه دادن و حتی همکاری با برخی از گروه های سیاسی داخلی و خارجی مخالف دولت، از دیگر راه هایی است که فعالان بازار از آن برای سود بردن از «Currency Crisis» استفاده می کنند.

کمک به کمتر کردن بحران ارزی و تلاش برای برطرف کردن آن دوشادوش دولت

در این شرایط، فعالان ارزی با کمک به دولت برای انجام فعالیت های اقتصادی که ارز را وارد کشور می کنند به بهبود شرایط کمک خواهند کرد. از این گذشته آن ها می توانند با آموزش به مردم، روش های سرمایه گذاری دلاری و ارزآوری به نفع کشور را گسترش دهند و از قدرت جمعیت برای کمک به حل سریع تر بحران پولی در کشور کمک بگیرند.

نگاهی به تجربه کشورهای دیگر در مقابل بحران ارزی

Currency Crisis در کشورهای مختلفی رخ داده و چیز تازه ای نیست. خوشبختانه چندین کشور این بحران را از سر گذرانده اند. می توان با بررسی تجربه این کشورها و استفاده از ایده های بین المللی، راهی هموارتر به سمت برطرف کردن بحران پولی برداشت.

تجربه ترکیه درمورد بحران ارزی

«ترکیه» در سال 2018 با بحران پولی شدیدی دست به گریبان بود که این موضوع سبب سقوط ارزش لیر و افزایش تورم در ترکیه شد. از دلایل شکل گیری این بحران پولی می توان به موارد زیر اشاره کنیم:

• تنش های سیاسی و دیپلماتیک با آمریکا
• سیاست های پولی و مالی نامناسب دولت وقت
• بدهی های بین المللی دولت وقت ترکیه
• ناتوان بودن بانک مرکزی ترکیه در کنترل تورم

راهکارهای دولت ترکیه برای مبارزه با بحران ارزی چه بودند؟

• افزایش نرخ بهره که سبب شد مردم به سمت پس انداز کردن پولشان در بانک تشویق شوند.
• کمک گرفتن از صندوق بین المللی پول برای پرداخت بدهی های بین المللی
• ایجاد تحول در ساختار سیاسی و اقتصادی کشور
• افزایش تعامل و همکاری با کشورهای جهان در سطح بین المللی با هدف افزایش سرمایه گذاری خارجی و جذب ارز

البته این راهکارها آن طور که باید و شاید اجرایی نشدند و بعد از اینکه کمی آتش بحران ارزی فروکش کرد، دوباره به روال اشتباه قبل برگشتند؛ به همین دلیل، ترکیه دوباره در سال 2022 دچار «Currency Crisis» شد.

تجربه آرژانتین در مدیریت بحران ارزی

Currency Crisis در «آرژانتین» بسیار پیچیده تر از ایران است؛ چون جدا از مشکلات اقتصادی، با دردسرهای تاریخی هم ترکیب شده است. از دلایل شکل گیری این بحران ارزی می توان به موارد زیر اشاره کنیم:

• درگیر شدن با بحران بدهی

آرژانتین به کشورهای زیادی بدهکار بود. همین موضوع سبب شد تا شیوه عملکرد اقتصادی آن کشور زیر سؤال برود. به دنبال این ماجرا ارزش پول ملی آن هم کم و کمتر شد.

• کم شدن رشد اقتصادی و کسری بودجه دولت

رشد اقتصادی در آرژانتین کاهش معناداری پیدا کرد. صادرات آن کم شد و مردم دیگر تمایلی نداشتند پول خود را در بانک پس انداز کنند. دولت هم نتوانست بودجه خودش را تأمین کند و کسری بزرگی در بودجه ارائه شده مشاهده می شد.

از سوی دیگر، سرمایه گذاران خارجی هم سرمایه خودشان را از آرژانتین خارج کرده و آن را در کشورهایی مثل «کره جنوبی» سرمایه گذاری کردند. عده بسیاری هم در اثر این ماجرا، شغل خودشان را از دست دادند. افزایش آمار بیکاری هم بر آتش این بحران دامن زد.

• افزایش تورم

در طول Currency Crisis، اقتصاد آرژانتین تا 20 برابر کوچک تر شد. تورم به شکلی افسارگسیخته بالا رفت و دیگر درآمد مردم نمی توانست پابه پای تورم بالا بیاید.

راهکارهای دولت آرژانتین برای مبارزه با بحران ارزی چه بودند؟

با وجود آنکه بحران پولی همچنان در آرژانتین وجود دارد و به طور کامل مهار نشده است، راهکارهای زیر توانستند آرژانتین را از لبه پرتگاه سقوط اقتصادی دور کنند:

• درخواست وام 50 میلیارد دلاری از صندوق بین المللی پول

آرژانتین همچون ایران یکی از اعضای صندوق بین المللی پول است؛ به همین دلیل توانست با دریافت این وام مقداری از بدهی های خارجی خودش را پرداخت.

• اجرای سیاست های اقتصادی مختلف

دولت آرژانتین چند سیاست اقتصادی را برای مهار Currency Crisis در کشورش اجرا کرد؛ سیاست هایی شامل «افزایش مالیات»، «کاهش برخی از هزینه های دولتی» و «کاهش برخی از خدمات عمومی به مردم که جنبه حمایتی داشتند».

همان طور که می بینید، بار اصلی این ریاضت بر دوش مردم بود؛ به همین دلیل آن طور که دولت پیش بینی می کرد موفقیت لازم را با خودش به همراه نداشت. درعوض مردمی که با بیکاری، تورم و کاهش ارزش پول ملی مواجه بودند با افزایش مالیات و کاهش خدمات عمومی حمایتی، عصبانی تر از قبل به خیابان ها ریختند و اعتراض کردند.

• افزایش نرخ بهره

بانک مرکزی آرژانتین با هدف تشویق مردم به سرمایه گذاری و پس انداز کردن پولشان در بانک ها نرخ بهره را تا 60 درصد افزایش داد!

• دست کاری بازار

دولت آرژانتین با هدف ثابت نگه داشتن نرخ ارز، نرخ های بازار را دستکاری کرد و حدودی برای نوسان ارزها در نظر گرفت، ولی آنچه می تواند واقعاً آرژانتین را از دام بحران ارزی آزاد کند، تأکید و تمرکز روی موارد زیر است:

• توسعه صادرات و جذب سرمایه گذاران خارجی

این ماجرا سبب ورود ارز به کشور و استارت زدن دوباره چرخ اقتصاد و سازندگی می شود.

• شفاف کردن نظام مالی و بانکی

شفافیت در نظام مالی و بانکی، اعتماد سرمایه گذاران خارجی و داخلی را به دنبال دارد. این موضوع وقتی با نظارت دائمی و مجازات کردن افراد متخلف همراه می شود، تأثیری دوچندان دارد و اعتماد و امنیت سرمایه گذاری را بالاتر می برد.

• کاهش وابستگی به واردات

تولید محصولاتی که می توان با منابع داخلی آن ها را به دست مصرف کنندگان رساند و درعوض مشکلات و هزینه های اضافی را برای کشور و محیط زیست آن به دنبال ندارند هم می تواند گامی مهم در مهار کردن Currency Crisis باشد.

تجربه انگلستان در مدیریت بحران ارزی

سال 2020 «انگلستان» هم به جمع کشورهای درگیر با بحران ارزی پیوست. به دنبال این ماجرا تولید ناخالص داخلی انگلستان با 20 درصد کاهش روبه رو شد و تورم از سراشیبی بالا رفت. از دلایل شکل گیری این بحران پولی می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

• شیوع ویروس کرونا

وجود قرنطینه های طولانی آسیب شدیدی به بدنه اقتصاد انگلستان وارد کرد.

• خروج انگلستان از اتحادیه اروپا

انگلستان در سال 2020 به طور رسمی از اتحادیه اروپا جدا شد. زمزمه های این جدایی از سال 2016 شدت گرفت و میلیون ها نفر مخالف داشت. از جمله این مخالفان سفت و سخت، نخست وزیر وقت آن زمان یعنی «دیوید کامرون» بود.

او پیش بینی می کرد خروج ششمین قدرت اقتصادی و سیاسی اروپا از این اتحادیه، ارزش پول ملی را بسیار پایین خواهد آورد و همین هم شد. کامرون هم به نشانه اعتراض استعفا داد. بعد از خروج انگلستان از اتحادیه اروپا ارزش پوند به کمترین میزان در طول 30 سال گذشته سقوط کرد.

• ناتوانی دولت در حمایت از کسب و کارها در طول دوران بحران ارزی

دولت که داشت با تورم و کاهش ارزش پوند کلنجار می رفت، نتوانست انتظار مردم را برآورده کند و مثل آن زمان که سروری در اتحادیه اروپا بود، به بذل و بخشش خود ادامه دهد.

راهکارهای دولت انگلستان برای مبارزه با بحران ارزی چه بودند؟

دولت وقت به سرپرستی نخست وزیر جدید یعنی «ترزا می» راهکارهایی برای خارج شدن بریتانیا از Currency Crisis روی میز گذاشت. این راهکارها عبارت اند از:

• استفاده از بسته های اقتصادی محرک
• توسعه واکسیناسیون عمومی و حمایت از مردم
• باز کردن راه های تجاری با شرکای تجاری جدید برای توسعه صادرات و سرمایه گذاری در بریتانیا

رابطه بحران ارزی و لجبازی دولت ها؛ مستقیم یا معکوس؟

در تمام کشورهایی که تجربه عبور موفق از Currency Crisis را داشتند، می توان ردپای یک اقدام مشترک را پیدا کرد و آن «قبول اشتباه» و «تلاش برای تغییر ساختارهای اشتباه اقتصادی و سیاسی» است.

چیزی که بسیاری از کشورهای جهان سوم، انجام آن را به معنای جنگ با مقدساتشان در نظر می گیرند و نه تنها حاضر نیستند مسئولیت اشتباهشان را بر عهده بگیرند، بلکه انگار برنامه ای هم برای تغییر ساختارهایشان ندارند.

می توانیم نمونه این ماجرا را در کشورهایی مثل «افغانستان»، «پاکستان» و یکی دو کشور دیگر در «خاورمیانه» و «قاره آفریقا» ببینیم!

پرسش های متداول

بلو بانک، یک استارتاپ بانکی است که تحت تأثیر کرونا از اواخر سال 1398 شروع به فعالیت کرد. بلوبانک که یک نئوبانک محسوب می شود، تجربه جدیدی را برای مشتریان خود به ارمغان آورده تا بتوانند بدون نیاز به مراجعه به شعب، فرم های کاغذی، فرایندهای معمول بانکی و پیچیدگی های بانک های سنتی، تمامی کارهای بانکی خود را تنها با استفاده از یک گوشی هوشمند و اپلیکیشن انجام دهند. اگر می خواهید بدانید که بلو بانک چیست و چطور می توان از خدمات آن استفاده کرد، در ادامه این مطلب همراه ما باشید.

نئوبانک چیست؟

نئوبانک ها بانک های دیجیتالی هستند که این امکان را برای شما فراهم می کنند تا با استفاده از گوشی های هوشمند و اپلیکیشن ها بتوانید تمامی کارهای بانکی خود را انجام دهید. با وجود این بانک ها دیگر نیازی به مراجعه حضوری به بانک ها و ایستادن در صف های طولانی، حتی به منظور بازکردن حساب بانکی ندارید. بزرگ ترین مزیت این بانک ها غیرحضوری بودن آن هاست که همین امر سبب شده است افراد زیادی مشتاق استفاده از آن ها شوند.

بلو بانک چیست؟

بلو، یک استارتاپ بانکی است که تحت تأثیر کرونا از اواخر سال 1398 شروع به فعالیت کرد. این بانک که یک نئوبانک محسوب می شود، تجربه جدیدی را برای مشتریان خود به ارمغان آورده تا بتوانند بدون نیاز به مراجعه به شعب، فرم های کاغذی، فرایندهای معمول بانکی و پیچیدگی های بانک های سنتی، تمامی کارهای بانکی خود را تنها با استفاده از یک گوشی هوشمند و اپلیکیشن انجام دهند.

هدف این بانک ایجاد نگاهی نوآورانه به بنیان های بانک، خلق محصولات جدید و نزدیک کردن خود به نیازهای نسل جوان امروزی از یک بانک در چارچوب قوانین پایه و موازین شرعی است. بلوبانک با وجود اینکه هسته مستقل بانکی دارد، از محصولات بانک سامان محسوب می شود. این بدان معناست که سپرده های مشتریان در این بانک ذخیره می شوند. همچنین عضو سامانه شتاب بانک مرکزی نیز است و به راحتی با استفاده از این کارت می توانید از هر کارت خوان و درگاهی استفاده کنید.

از آنجا که بلوبانک ها تمام خدماتشان را آنلاین و غیرحضوری انجام می دهند، برای بازکردن حساب نیز نیازی به مراجعه به بانک نیست و شما می توانید تنها به وسیله گوشی همراه خود و اینترنت به راحتی اقدام به افتتاح حساب کنید. برای افتتاح حساب در این بانک دیجیتال تنها نیاز به کارت بانکی هوشمند یا همان کد ره گیری و یک ویدئو کوتاه برای احراز هویت دارید. همچنین برای افتتاح حساب نیازی به داشتن موجودی نیست و کارمزدی نیز از شما دریافت نمی شود. به گفته خودشان مدت زمان فرایند افتتاح حساب نیز کمتر از 7 دقیقه است.

مدارک مورد نیاز برای ثبت نام بلوبانک

1. اصل کارت ملی (برای کارت ملی های قدیمی، کد ره گیری درخواست صدور کارت هوشمند)
2. داشتن یک خط تلفن همراه فعال که به نام خودتان است.
3. کد پستی

مراحل افتتاح حساب در بلو بانک

1. واردکردن اطلاعات هویتی مطابق کارت ملی و دریافت استعلامات هویتی
2. ارسال عکس از کارت ملی و مطابقت اطلاعات کارت ملی با اطلاعات واردشده
3. ارسال ویدئوی زنده از شخص بازکننده حساب
4. بررسی و مطابقت تمامی مدارک ارسال شده برای تأیید نهایی و بازکردن حساب

آموزش افتتاح حساب در بلوبانک

ابتدا با توجه به نوع دستگاه موبایل خود اپلیکیشن بلوبانک را از طریق سایت یا اپ استورهای مرسوم ایران که داخل سایت قرار داده شده، دانلود کنید.

حال بر روی گزینه «بازکردن حساب» کلیک کنید.

در صفحه بعد، فرایند بازکردن حساب برای شما نمایش داده می شود. برای ادامه روی «شروع» کلیک کنید.

گزینه «شرایط و ضوابط» را فعال کرده و روی «ادامه» کلیک کنید.

حال شماره خود را در اپلیکیشن وارد کنید تا پیامکی حاوی کد تأیید برای شما ارسال شود.

کد تأیید پیامک شده را در بخش کد تأیید وارد کنید.

در صورت داشتن کد معرف، آن را وارد کنید.

تاریخ تولد خود را وارد کرده و وارد مرحله بعد شوید.

کد ملی خود را وارد کنید و برای ادامه روی فلش بزنید.

نام کاربری دلخواه خود را به لاتین وارد کنید.

رمز عبور خود را مطابق ضوابط گفته شده در شکل زیر وارد کنید.

همچنین می توانید گزینه اثر انگشت را با کلیک روی «فعال شود» برای رمز عبور فعال کنید.

پس از تکمیل مراحل ساخت حساب کاربری وارد مرحله اسکن مدارک می شوید. در این بخش نیز روی ادامه کلیک کنید.

در این قسمت، اگر کارت ملی هوشمند دارید، روی گزینه «کارت ملی هوشمند دارم» و اگر کد ره گیری کارت ملی خود را دارید، روی گزینه «کارت ملی هوشمند ندارم» کلیک کنید.

درصورت انتخاب گزینه «کارت ملی هوشمند» ندارم، صفحه زیر برای شما نمایش داده می شود و باید در قسمت مشخص شده کد ره گیری کارت ملی خود را وارد کنید.

درصورت انتخاب گزینه کارت ملی هوشمند دارم، اجازه دسترسی به دوربین را بدهید و پشت و روی کارت ملی خود را جلوی دوربین بگیرید تا اسکن شود.

پس از تکمیل مراحل اسکن مدارک، نوبت به بخش احراز هویت می رسد که در این بخش لازم است متن شناسی هویت را بخوانید و یک ویدئو 45 ثانیه ای را ضبط و ارسال کنید.

پس از ارسال ویدئو احراز هویت، واردکردن آدرس و کد پستی و انتخاب رنگ کارت بانکی، حداکثر 2 ساعت بعد ویدئوی شما تأیید و حساب شما باز می شود. بعد از طی کردن این مراحل کارت بلوبانک برای شما صادر و به آدرسی که داخل اپلیکیشن وارد کرده اید، ارسال می شود. مدت زمان ارسال در تهران حداکثر 5 روز و شهرهای خارج از تهران حداکثر 10 روز است. وقتی کارت به دست تان رسید فراموش نکنید که حتماً آن را در اپلیکیشن وارد کنید تا بتوانید از خدمات آن استفاده کنید.

کارت بلوبانک چیست؟

تمامی سپرده های مشتریان بلو، نزد بانک سامان نگهداری می شود و این بانک در قبال تمامی سپرده گذاران و مشتریان به عنوان بانک عامل شناخته می شود. همچنین هم زمان هم وجوه مشتریان مورد تضمین صندوق ضمانت سپرده های بانکی در بانک مرکزی است. به همین منظور، تمامی کارت های بانکی بلو، با پیش شماره کارت های بانک سامان است.

آیا کارت بلو بانک عضو شبکه شتاب است؟

اتصال این بانک به تمامی شبکه های سراسری بانکی و پرداختی شتاب و شاپرک از مسیر سوئیچ های بانک سامان و با نظارت این بانک صورت می گیرد و جای هیچ گونه نگرانی درباره هک و سرقت های اینترنتی وجود ندارد.

کد معرف بلوبانک چیست؟

ارائۀ کد معرف بلوبانک یکی از اصلی ترین مراحل ثبت نام و افتتاح حساب در بلوبانک است. کد معرف توسط افرادی که سابقاً در بلوبانک حساب باز کرده باشند، به افرادی ارسال می شود که قصد ثبت نام دارند. درواقع، تازمانی که پروژه در فاز قبل از رونمایی عمومی قرار داشته باشد، ارائۀ کد معرف ضرورت دارد.

پس از افتتاح حساب درصورتی که کد معرفی را جهت افتتاح حساب به دوستان و آشنایان خود ارسال کنید، از طرف بلوبانک 30 هزار تومان به حساب شما واریز خواهد شد. در گذشته، هر کاربر می توانست کد معرف را تنها به پنج نفر ارسال کند اما در جشنوارۀ بلوبانک با حذف این محدودیت، این امکان به کاربران داده شده تا در مدت محدودی، تعداد بی نهایتی کد دعوت را به افراد ارسال کنند.

سود بلوبانک چقدر است؟

علاقه مندان سپرده گذاری در بلوبانک این امکان را دارند تا بدون نیاز به پرداخت کارمزد، به صورت رایگان در این سامانه حساب افتتاح کنند. شما می توانید بدون واریز حتی یک ریال حساب جدیدی را باز کرده و از خدمات بلوبانک بهره مند شوید. مشتریانی که مبلغی را به عنوان سپرده در حساب بلوبانک خود نگهداری می کنند، برای حداقل ماندۀ موجودی در ماه 10درصد سود سپرده دریافت خواهند کرد.

معرفی خدمات بلوبانک

با وجود اینکه بلوبانک به عنوان یک بانک دیجیتالی در بستر یک اپلیکیشن فعالیت می کند اما این امکان را برای کاربران خود فراهم کرده تا مشتریان بتوانند تمام خدماتی که توسط سایر بانک ها ارائه می شود را از طریق بلوبانک نیز دریافت کنند. به این ترتیب، کاربران بلوبانک می توانند از طریق این بانک تمام فعالیت های زیر را انجام دهند:

• پرداخت قبوض؛
• انتقال پول به روش های مختلف؛
• انجام عملیات کارت به کارت؛
• خرید اینترنتی.

کاربران بلوبانک می توانند تنها با پرداخت کارمزد 250 ریالی مبالغ مدنظر خود را میان حساب های بلوبانک کارت به کارت کرده و سپس از آن ها مبلغ مدنظر را به حساب های بانک سامان انتقال دهند. همچنین، زمانی که کاربران مبلغ موردنظر خود را برای انجام عملیات انتقال وارد کنند، بلوبانک شیوه های ممکن برای انتقال را به کاربر نشان می دهد؛ بنابراین، کاربر نیازی به دانستن شیوه های مختلف انتقال نخواهد داشت.

معرفی بلو جونیور برای فرزندان

به فضای آموزشی مربوط به مسائل سادۀ مالی در بلوبانک، بلو جونیور گفته می شود. این فضا به کودکان 7 تا 14 سال اختصاص دارد. این فضای آموزشی به کودکان کمک می کند تا به زبان ساده مسائل مالی رایج را آموزش دیده و برای رویارویی با مسائل پیچیده تر آماده شوند. برای شروع یادگیری این مسائل و آشنایی با مفهوم پول و خدمات بانکی، لازم است پیش از هر چیزی ابتدا یک حساب جداگانه برای کودک خود باز کنیم تا کارت شخصی برای وی صادر شود. مراحل حساب در بلو جونیور عبارت است از:

• افتتاح حساب بلوبانک برای حداقل یکی از والدین؛
• دانلود اپلیکیشن بلو جونیور در دستگاه موبایل.

اپلیکیشن بلو جونیور از دو بخش کودک و والدین تشکیل شده است. بنابراین، والدین این امکان را دارند تا با بررسی مبالغ ورودی و خروجی فرزند و روند مالی حساب وی نظارت کاملی بر حساب فرزند خود داشته باشند. از طرفی در بخش کودکان این اپلیکیشن، کودکان می توانند با چگونگی انجام تراکنش مالی آشنا شده، پس انداز کرده، رمز دوم دریافت کرده و از سایر خدمات بانکی بهره مند شوند.

بلو باکس چیست؟معرفی فضایی برای پس انداز

بلو باکس یکی دیگر از امکانات و خدمات مهم در بلوبانک است. بلو باکس به عنوان یک فضای پس انداز در اختیار کاربران قرار گرفته و از طریق اپلیکیشن بلوبانک در دسترس است. برای شروع کار با بلو باکس ابتدا لازم است از طریق اپلیکیشن، باکس موردنظر خود را ایجاد کرده و سپس مبلغی که قصد پس انداز آن را دارید به این باکس انتقال دهید.

درواقع، این مبلغ از حساب اصلی بلوبانک شما برداشت شده و به بلو باکس منتقل می شود. به این ترتیب، زمانی که به این مبلغ نیاز پیدا کنید، می توانید از بلو باکس برداشت انجام دهید. همچنین، اگر مبلغ موجود در حساب اصلی بلوبانک شما تمام شود، مبلغ موجود در بلو باکس به حساب اصلی منتقل نخواهد شد. درواقع، واریز و برداشت از این باکس پس انداز تنها در اختیار خود کاربر قرار دارد.

آموزش ساخت بلو باکس در بلوبانک

درصورتی که جهت پس انداز در حساب خود مایل به ساخت بلو باکس باشید، لازم است مراحل سادۀ زیر را به ترتیب طی کنید:

• ابتدا اپلیکیشن بلوبانک را در دستگاه موبایل خود دانلود کنید.
• وارد اپلیکیشن شده و از طریق منوی این برنامه و نوار موجود در بالای صفحه، گزینۀ «باکس» را لمس کنید.
• پس از ورود به صفحۀ جدید، گزینۀ «ساخت باکس جدید» را انتخاب کنید.
• به این ترتیب با انتخاب این گزینه به راحتی باکس جدیدی را در بخش بلو باکس اپلیکیشن بلوبانک خود ایجاد می کنید.

مزایای بلو بانک چیست؟

تضمین نگهداری اطلاعات

نگهداری و محرمانه تلقی کردن تمامی اطلاعات دریافتی و مدارک هویتی مشتریان، با سخت گیرانه ترین روش ها در بلوبانک صورت می گیرد. این بانک دیجیتال به تعهدات خود پایبند است و مسئولیت آن را می پذیرد.

کسب درآمد از بلوبانک

اگر دوستان و آشنایان خود را از طریق کد معرف دعوت به بازکردن حساب کنید و آن ها نیز با کد شما افتتاح حساب انجام دهند، بلوبانک در ازای باز کردن هر بار حساب موفق به شما 30 هزار تومان جایزه می دهد. برای دریافت کد معرف کافی است به اپلیکیشن بلو مراجعه کرده، لینک آن را کپی و در هر پلتفرمی که می خواهید برای آشنایان خود ارسال کنید.

انتقال هوشمند پول

در هر جا که باشید و قصد انتقال پول (با هر مبلغی) را داشته باشید، نیازی نیست روش های شبا، ساتنا یا پایا را بلد باشید؛ اپلیکیشن بلو به صورت دیفالت روش را انتخاب می کند و پول را برای شما انتقال می دهد.

سیستم بیومتریک

با فعال کردن سیستم بیومتریک نیازی نیست با هر بار واردشدن به اپلیکیشن پسورد وارد کنید. از طریق اثر انگشت یا تشخیص چهره می توانید وارد اپلیکیشن شوید.

تفاوت رنگ کارت های بانکی بلوبانک

کارت های بانکی بلو در حال حاضر در سه رنگ سبز، قرمز و آبی صادر می شود و تفاوتی در نوع آن ها وجود ندارد.

گفت وگو با بلولاین

کارشناسان بانکی بلو 24 ساعته و در 7 روز هفته و حتی ایام تعطیلات آماده پاسخ گویی به شما هستند.

نکات مهم و تکمیلی درباره کارت بلوبانک

1. برای افتتاح حساب داشتن کارت ملی هوشمند یا کد ره گیری الزامی است. در صورتی که کد ره گیری ثبت نام کارت ملی هوشمند خود را گم کرده اید، می توانید با مراجعه به سایت ثبت احوال کد ره گیری خود را پیدا کنید.
2. ثبت نام تنها از طریق اپلیکیشن انجام می شود.
3. به دلیل کنترل اطلاعات هویتی شما توسط سامانه شاهکار، حتماً باید شماره تلفن همراه به نام شخص بازکننده حساب باشد.
4. امکان بازکردن حساب برای شرکت یا ارگان امکان پذیر نیست و تنها به نام شخص حقیقی امکان پذیر است.
5. برای لغو فرایند ثبت نام خود می توانید در هر مرحله از فرایند شناسایی هویت، قبل از بازکردن حساب برای ترک فرایند در هر مرحله ای اقدام کنید.
6. اگر تمامی مراحل ثبت نام و شناسایی هویت انجام شود، امکان لغو فرایند وجود ندارد.
7. امکان بازکردن حساب به نام شخص دیگر وجود ندارد.
8. حداقل سن برای بازکردن حساب 18 سال است.
9. برای جلوگیری از سوءاستفاده و حفظ موارد امنیتی، احراز هویت مانند همه بانک های ایران برای بازکردن حساب ضروری است.
10. داشتن پوشش اسلامی مرسوم جامعه در زمان ضبط و ارسال ویدئو ضروری است.
11. بازکردن حساب و ارسال کارت کاملاً رایگان است.
12. امکان بازکردن حساب های متعدد به نام یک شخص وجود ندارد.
13. بازکردن حساب به دلیل ارسال کد روی تلفن همراه تنها با شماره های داخلی امکان پذیر است.
14. در حال حاضر امکان بازکردن حساب مشترک در این بانک وجود ندارد.
15. در حال حاضر تنها امکان بازکردن حساب سرمایه گذاری کوتاه مدت در این بانک امکان پذیر است.
16. برای پرداخت قبوض یا انتقال پول نیازی به کد پایا ندارید.
17. امکان خرید شارژ، اینترنت، پرداخت قبوض و انتقال پول وجود دارد.
18. امکان پرداخت قبوض به صورت اتوماتیک
19. دریافت سود سالیانه 10 درصد به صورت ماه شمار به ازای حداقل موجودی حساب
20. امکان انتخاب کارت در رنگ های سبز، قرمز و آبی

آیا کلاهبرداری در بلوبانک صحت دارد؟

ازآنجایی که بلوبانک مانند سایر بانک های معتبر کشور فاقد شعبۀ فیزیکی است، این شک را در ذهن مخاطبان و مشتریان ایجاد می کند که آیا می تواند نوعی کلاهبرداری مالی باشد.؟ با وجود اینکه بلوبانک به طور مستقیم مجوز بانک مرکزی را دریافت نکرده است اما این بانک دیجیتالی به طور مستقیم با نظارت و ضمانت بانک سامان فعالیت می کند. این بدان معناست که در صورت بروز مشکل، بانک سامان مؤظف به جبران خسارات مشتریان خواهد بود. به طور کلی، سپردۀ مشتریان بلوبانک نزد بانک سامان نگهداری می شود.

جمع بندی

در این مقاله به طور کامل به معرفی و آموزش ثبت نام در بلوبانک پرداختیم. این بانک دیجیتال که یک نئوبانک محسوب می شود، این امکان را برای کاربران خود فراهم می کند تا بدون نیاز به مراجعه حضوری به بانک و ایستادن در صف های طولانی، به راحتی تنها با استفاده از یک گوشی هوشمند و اپلیکیشن بلو اقدام به افتتاح حساب کرده و کارت خود را به صورت رایگان درب منزل خود دریافت کنند. همچنین می توانند تمام کارهای خود را به صورت آنلاین انجام دهند. بلو، که یک استارتاپ محبوب در میان بسیاری از افراد است، می تواند در آینده ای نه چندان دور قابلیت های پیشرفته تری مانند افتتاح حساب مشترک، حساب های سرمایه گذاری بلندمدت و… را نیز برای کاربران خود فراهم کند.

پرسش های متداول

مظنه واژه ای عربی است که به معنی گمان و پندار است. در فرهنگ فارسی معین مظنه را بها و قیمت نیز معنی کرده اند. هرچند که در اصطلاح به معنی خبردارشدن و یا آگاه کردن هم این واژه به کار می رود. وقتی این کلمه برای بازار طلا به کار می رود به این معنی است که قیمت طلا در بازار و معاملات چقدر است. البته عبارت مظنه برای سایر بازارها یا کالاها نیز بکار می رود و همین معنی را دارد. مثلا مظنه مسکن در منطقه خاصی از شهر. اما در این مقاله می خواهیم با مفهوم مظنه طلا آشنا شویم.

مظنه طلا چیست؟

منظور از مظنه طلا در بین بنکداران طلا و زرگران، همان قیمت یک مثقال طلا در بازار است و برابر با 4/6083 گرم طلای 17 عیار (705) است. در میان انواع مثقال شرعی، مثقال صیرفی و مثقال معمولی، از مثقال صیرفی برای محاسبه مظنه استفاده می شود. (اطلاعات بیشتر:  هر مثقال شرعی برابر ۳٫۴۵۶، هر مثقال صیرفی برابر ۴٫۶۰۸ و هر مثقال معمولی برابر با ۴٫۶۸۷۵ گرم است.)

این عبارت در میان بنکداران و طلافروشان که روزانه حجم بالایی از طلا را خرید و فروش می کنند، کاربرد دارد. به این نکته توجه کنید که مظنه فقط در بازار طلای ایران و برای طلای آب شده بکار می رود و واحد طلا برای کشورهای دیگر مثقال است. به عنوان مثال اگر شما به کشور امارات سفر کنید و از طلافروشی ها مظنه را بپرسید، آنها متوجه منظور شما نمی شوند ولی عبارت مثقال برای آنها شفاف است.

منظور از طلای آب شده نیز همان طلای دست دوم و اسقاطی در بازار است که از سوی برخی طلاسازها ذوب می شود. در سال های اخیر طلای آب شده خاصیت سرمایه ای پیدا کرده است.معامله گران در کنار ارز و سکه هر روز طلای آب شده را نیز داد و ستد می کنند. در واقع معاملات سفته بازانه یا با هدف کسب سود به این بخش نیز نفوذ کرده است.واحد معامله در بازار سفته بازی طلای آب شده کیلو گرم است.

نحوه محاسبه مظنه؛ مظنه طلا چگونه محاسبه میشود؟

بر اساس فرمول زیر، مقدار مظنه یا مثقال، به قیمت هر اونس در بازار جهانی و قیمت دلار آزاد بستگی دارد:

مظنه یا مثقال = 9.5742  / ( قیمت هر اونس در بازار جهانی * قیمت دلار آزاد )

فرمول تبدیل مظنه طلا به گرم طلا ۱۸ عیار

عدد طلایی تبدیل مظنه یا مثقال به گرم 4.33 است. در واقع وقتی شما مظنه را بر 4.33 تقسیم کنید به قیمت یک گرم طلای 18 عیار دست پیدا می کنید.

قیمت 1 گرم طلا = 4.33 / تبدیل مظنه به گرم

به عنوان مثال اگر مظنه 5 میلیون تومان باشد، طلا گرمی چند است؟

برای محاسبه کافی است عدد 5 میلیون تومان را بر عدد 4.33 تقسیم کنید. قیمت یک گرم طلای 18 عیار در این مثال برابر با 1.154.734تومان است. این یک محاسبه ساده برای بدست اوردن گرم طلای 18 عیار از مظنه بود.

تفاوت طلا 18 عیار و 24 عیار چیست؟

عیار واحد اندازه گیری خلوص فلزات است که از 24 به معنی طلای خالص شروع می شود. همچنین از اصطلاح قیراط نیز برای سنجش میزان خلوص استفاده می شود و معادل همان عیار است. نکته ی قابل توجه در خصوص عیار آن است که مبنای عیار در هر کشوری متفاوت است. به عنوان مثال در ایران مبنا 18 عیار و در کشورهای عربی و چین 24 عیار است.

طلای 24 عیار طلایی است که درجه خلوص آن 100 درصدی است. طلایی که خالص باشد، نرم تر و مقاومت آن در برابر فشار کمتر است. بنابراین فرآیند ساخت طلا و مخراج کاری روی آن دشوارتر است. طلای 18 عیار که در ایران بیشتر کاربرد دارد دارای خلوص 75 درصدی بوده و به صورت 750 روی طلا حک میشود. 25 درصد باقی مانده از طلای 18 عیار شامل فلزاتی مس، روی، نیکل و… است.

به طور کلی این تقسیم بندی برای عیار وجود دارد:

طلای 24 عیار	با 100 درصد خلوص
طلای 18 عیار	با 75 درصد خلوص
طلای 14 عیار	با 58 درصد خلوص
طلای 10 عیار	با حدود 42 درصد خلوص

به منظور شناسایی عیار طلا، قطعه کوچکی از آن را که غالباً کمتر از نیم گرم است برش می زنند و به آزمایشگاه های «رِی گیری» می دهند تا روی قطعه آزمایش هایی انجام دهد و عیار را اعلام کند. پس از انجام آزمایش های لازم محاسبه خلوص طلا، شماره رسیدی روی پاکت ری گیری درج می شود.

این شماره همان شماره ای است که روی قطعه طلای آب شده حک می شود. به حک کردن عیار روی قطعه طلای آب شده “انگ زنی” می گویند. این عیار شماره شناسه ی طلای مورد نظر در اتحادیه طلا و جواهرات است.

نحوه محاسبه وزن طلا؛ آیا وزن طلا را با مثقال می سنجند؟

زمانی که شما برای خرید طلای آب شده مراجعه می کنید، وزن طلا با گرم و میلی گرم سنجیده می شود. در حالی که در بازار، قیمت طلا با مثقال بیان می شود.

از زمان های قدیم، در جوامع اسلامی واحدهایی به نام واحد توزین برای محاسبه وزن وجود داشته است .برخی از این واحدها در بازارهای دیگر نیز کاربرد پیدا کرده است.

مثقال از جمله واحدهای توزین است که از روزگار قدیم در بازار طلا کاربرد دارد.هر مثقال معادل 4.6 گرم است و کاربرد مثقال در بازار طلای ایران بیشتر برای طلای آب شده است.عمده فروشندگان و خریداران طلای آب شده را مبنای مثقال خرید و فورش می کنند.

ترازوهای دیجیتالی طلافروش ها که در طلافروشی ها و جواهرات موجود هستند و هرچند وقت یک بار توسط اتحادیه ی مربوطه صحت این ترازو ها سنجیده می شود، ارقام را به صورت استاندارد بین المللی گرم و میلی گرم نمایش می دهند. به عبارت دیگر ترازوها مقیاسی با نام مثقال ندارند.

در کشور ما طلایی که معامله می شود، 18 عیار با خلوص 750 است. برای داد و ستد این نوع طلا نیاز به دانستن قیمت دقیق این عیار است. بنابراین طلافروشان ابتدا قیمت یک مثقال طلا را در نظر گرفته و آن را به یک گرم طلای 18 عیار تبدیل می کنند. برای این محاسبه و تبدیل قیمت نیاز به یک ضریب تبدیل داریم.

 

قيمت يك گرم طلا با هر عياري از روي مظنه بازار

مظنه طلا در ایران معادل قیمت یک مثقال طلا و برابر با 4.608 گرم طلای 17 عیار با خلوص 705 در نظر می گیرند. بنابراین شما برای بدست آوردن قیمت یک گرم طلا از مظنه بجز محاسباتی که ذکر شد می توانید از روش زیر نیز استفاده کنید:

مظنه را در عیار ضرب کنید. همچنین 4.608 را در عدد 705 ضرب کنید. سپس عدد نخست را تقسیم بر دومی کنید.

مثلا یک گرم طلای 24عیار با مظنه روز 200 هزار تومان چقدر است؟

1477= (705*4.608)÷(مظنه*عیار)

احتمالاً این روزها بارها نام ریفای (ReFi) را شنیده اید. در پاسخ به این سؤال که ReFi چیست، باید گفت که ریفای یا Refinancing، به معنای سیستم مالی احیا کننده است که با هدف احیا و نظم بخشیدن به سیستم مالی قبلی وارد عرصه شد. در زمینۀ ریفای، کسب سود و میزان بازدهی به دست آمده هدف نهایی محسوب نمی شود؛ چیزی که در مورد پلتفرم های مالی سنتی و سرمایه گذاری ESG (راهبری زیست محیطی، اجتماعی و ابرشرکتی) صادق نیست. در این مقاله با ما همراه باشید تا دیدگاه فعالان توسعۀ پایدار و حفاظت از محیط زیست در این زمینه را بررسی کنیم و دربارۀ دستاوردهای مالی ریفای بیش تر بدانید.

ریفای (ReFi) چیست و این اصطلاح چه معنایی دارد؟

ریفای به معنای سیستم مالی احیاکننده است و برای توصیف آیندۀ مالی در زمینۀ توسعۀ پروژه های منبع باز استفاده می شود. براساس تعریف غیرفنی ارائه شده در این بخش، می توان گفت که ریفای، ترجیحی فرهنگی برای تأمین مالی در زمینۀ اجتماعی و عمومی نسبت به پروژه هایی است که انتظار می رود بازده مالی برای ارائه دهنده داشته باشند. در این سیستم مالی احیاکننده، گردش پول جای انباشت آن را می گیرد.

استفاده از ReFiدر این زمینه به معنای استفاده از پول به عنوان ابزاری برای حل مشکلات سیستماتیک است که منجربه احیای جوامع و محیط طبیعی می شود. هدف اولیۀ این سیستم، ایجاد ارزش مشترک است؛ یعنی نقطه ای که در آن نه تنها سود پایان راه نیست، بلکه وسیله ای برای حرکت روبه جلو محسوب می شود. در حوزۀReFi، چرخۀ پول جایگاه انباشت و ذخیره سازی آن را به خود اختصاص می دهد. چنین ایده ای آنقدر شگفت انگیز به نظر می رسد که حتی می توانیم از آن برای بازسازی یک سیستم مالی منسوخ شده استفاده کنیم.

مقایسه ریفای با سرمایه گذاری سنتی مالی و  ESG

در این بخش به بررسی اهداف و ارزش های ریفای در مقایسه با سرمایه گذاری سنتی مالی و  ESGمی پردازیم. سرمایه گذاری ESG مخفف EnvironmentalSocial and Governance است. باید بدانید که این حوزه هنوز بسیار جوان است و انتظار داریم بتواند کاستی ها و معایبی که در سایر حوزه های مالی شاهد آن هستیم را برطرف کند.

تفاوت آشکار بین سیستم مالی سنتی و ریفای در مؤلفه های موفقیت آن ها است. در سیستم مالی سنتی، موفقیت برحسب سطح بازده مالی براساس سرمایۀ اولیه تعریف می شود. درحالی که هرگونه تأثیر مثبت اجتماعی یا زیست محیطی احتمالی این فرآیند یک مزیت جانبی در نظر گرفته خواهد شد. انواع موارد انگیزشی، خود را در سیستم مالی سنتی تثبیت کرده اند تا سود را به حداکثر برسانند و به پول به عنوان یک هدف نگاه کنند تا یک ابزار. از سوی دیگر، موفقیت ریفای در ارائۀ فرصتی برای تغییرات مثبت است و به این ترتیب، بازده مالی به عنوان یک محصول جانبی تلقی می شود. این سیستم به پول به عنوان یک ابزار می نگرد نه یک هدف.

سیستم مالی احیا کننده و مقایسه آن با سرمایه گذاری  ESG

تبدیل شدن به جریان اصلی سرمایه گذاری ESG بدون شک یک روند مثبت است اما چالش های در این زمینه همچنان وجود دارد. سرمایه گذاری ESG بستری است که در آن عوامل ESG و اهمیت آن ها در تصمیمات سرمایه گذاری ادغام می شوند. در عین حال، بهره وری مالی در این حوزه به عنوان اولویت اول دیده می شود.

لازم به ذکر است که پایداری سازمانی فعلی معمولاً به شدت به فرآیندهای جاری پروژه ها در این حوزه بستگی دارد و نه عملکرد واقعی. علاوه بر این، عوامل ESG معمولاً در مورد کاهش اثرات منفی هستند (به عنوان مثال، کاهش سطوح انتشار آلاینده ها). حتی استراتژی های سرمایه گذاری که هدفشان تأثیر مثبت است، روی مجموعه ای از اهداف محدود تمرکز می کنند و اغلب از نحوۀ دستیابی به نتایج و سود آن غفلت خواهند می کنند.

ریفای، شکاف بین سیستم مالی سنتی و سرمایه گذاری ESG را پر می کند. سیستم مالی احیاکننده اجازه می دهد تا انواع مختلف سرمایه (سرمایه گذاری، وام، کمک های بلاعوض و…) با هم ترکیب شوند. این مدل سرمایه گذاری برای شرکت های اجتماعی، پروژه های تحت رهبری جامعه و ابتکارات مبتنی بر تأثیر بر جامعه را تأمین می کند و دنبال به حداکثررساندن موفقیت آن ها است.

ReFi چه وظایفی دارد؟

اگر هنوز برای شما روشن نیست، باید بدانید که روش های استفاده شده در پلتفرم ریفای بسیار جامع، غیرمتمرکز و مناسب برای ارتباطات علت و معلولی هستند.

ریفای از معاملات ساده فراتر رفته است. ممکن است استفاده از رویکردهای مالی احیاکننده اتلاف وقت به نظر برسد اما باید بدانید که همین رویکردها راه را به سوی امکانات بی شماری باز می کنند. همکاری خلاقانه با افراد مناسب می تواند موفقیت پروژه های شما را افزایش دهد. وقتی فراتر از معاملات و بردهای کوتاه مدت فکر می کنیم، فرصت ایجاد ثروت با ارزش افزوده از طریق روابط، به اشتراک گذاری و انعطاف پذیری افزایش می یابد.

راه حل های سیستماتیک مستلزم آن است که نه تنها باید در نظر بگیریم چه پروژه ای تأمین مالی می شود، بلکه باید بررسی کنیم چه کسی و چگونه تأمین مالی خواهد شد.

ReFi مفهوم تعامل سهامدار یا متولی را نیز معرفی می کند. به این ترتیب، ریفای به جای تصمیم گیری از بالا به پایین و سلسلۀ مراتبی در مورد مشکلی که از نظر جغرافیایی کیلومترها با آن فاصله داریم، راه حل مشارکت ذینفعان جامعه را در تصمیم گیری و حمایت از برنامه های کلی برای حل مشکل اصلی برای ما به ارمغان می آورد. رویکردهای سیستماتیک به ما نشان می دهند که نه تنها آنچه که تأمین مالی می شود را باید در نظر داشته باشیم، بلکه باید بررسی کنیم که چگونه آن بودجه تأمین می شود و چه کسی آن را دریافت خواهد کرد.

درنهایت، باید توجه داشت که ریفای براساس بسیاری از اصول DeFiیا امور مالی غیرمتمرکز فعالیت می کند و به معنای ایجاد شبکۀ همتابه همتا با استفاده از قراردادهای هوشمند بلاک چین است. ریفای برای گردهم آوردن جامعه ای فعالیت می کند که از ابزارها و خدمات نوآورانه (غیرمتمرکز) و تأمین مالی همتابه همتا برای حمایت از پروژه های احیاکننده استفاده می کند.

ReFi و وب ۳

ادغام مفهوم تمرکززدایی با ریفای در وب 3 شکل گرفته است؛ یعنی پلتفرمی که در آن همکاری به عنوان کلیدی برای پیوستن به نیروی محرکه برای دستیابی به اهداف پیچیده دیده می شود. درحالی که ما هنوز در آغاز این اهداف هستیم، بررسی پتانسیل ساختارهای اقتصادی و مالی برای سیستم های فراگیر و احیاکننده ضروری است.

ازجمله برخی پروژه های احیاکننده و راهکارهای اقلیمی مرتبط با نسل سوم اینترنت می توان به حذف CO2، حفاظت از اکوسیستم و حذف زباله اشاره کرد. با این حال، یکی از پروژه های برجسته در این زمینه، حل چالش های تجارت کربن خنثی است.

ریفای شکل جدیدی از شفافیت را برای پلتفرم بلاک چین به ارمغان می آورد و امکان شمارش مضاعف یا اعتبارسنجی مجدد را از بین می برد. اعتبارات درون زنجیره ای مشابهی را می توان در این پلتفرم محاسبه کرد که هیچ یک از دو نفر نمی توانند مالکیت یک اعتبار را ادعا کنند. سوزاندن (یا دور انداختن) چنین اعتباراتی تضمین می کند که نمی توان دوباره از آن ها استفاده کرد.

پروژه ریفای چه مزایایی دارد؟

جالب است بدانید که پروژۀ فناوری مالی احیاکننده، دارای مزایای فراوانی است که باعث محبوبیت و استقبال کارشناسان و ارائه دهندگان نقدینگی و سیستم های مالی مشکل دار شده است. اجازه دهید مزایای پروژۀ ریفای را بررسی کنیم. برخی از مهم ترین مزایای پروژۀ ریفای به شرح زیر هستند:

• یکی از مزایای پروژۀ ریفای که باعث محبوبیت آن شده است، دموکراتیک بودن این پروژه محسوب می شود. این فناوری اکوسیستمی است که از سیستم همتابه همتا برای تأمین مالی نیازهای خود استفاده می کند.
• یکی دیگر از مزایای پروژۀ Refiاین است که ریفای روی مواردی سرمایه گذاری می کند که باعث افزایش امنیت کیف پول های ارزهای دیجیتال می شود و دارایی شما را ایمن نگه می دارد.
• ریفای یک سیستم تأمین مالی در مورد استفاده از یک سیستم مالی باز با اولویت زمانی بالا برای منافع شخصی کوتاه مدت است.
• ریفای برای استفاده از یک سیستم مالی باز با اولویت پایین به نفع همه است. زمانی که از سیستم مالی احیاکننده در سیستم های مالی باز استفاده می کنید، سود زیادی به دست می آورید.

چرا پروژه ReFi منحصر به فرد است؟

همانطورکه پیش تر اشاره کردیم، ریفای به معنای سیستم مالی احیاکننده است که به تمرکززدایی بودجه از طریق اینترنت می پردازد.

همانطورکه اینترنت راه های جدیدی را برای جست وجوی اطلاعات به ما داده است، ریفای نیز مکانیسم جدیدی را برای تأمین مالی پروژه ها ارائه می دهد. درواقع، ریفای برای متحول کردن اقتصاد از طریق انتقال کنترل سرمایه به جامعه ای که بیش تر تحت تأثیر بی عدالتی های اقتصادی و زیست محیطی قرار گرفته است، تأسیس شد.

معایب ریفای چیست؟

همانطورکه گفته شد، فناوری ریفای مزایای زیادی دارد اما در کنار این مزایا، معایبی نیز متوجه ریفای می شود. برخی از مهم ترین معایب ریفای به شرح زیر است:

• یکی از معایب ریفای، جلوگیری از استفادۀ سیستم های مالی غیرمتمرکز از آن برای تأمین مالی مجدد برای احیای خود است.
• در ریفای با کاهش نرخ سود، براساس نرخ سود ثابت خود سود نمی کنید و هر بار با نرخ سود متغیر سود دریافت خواهید کرد، مگر اینکه دوباره سرمایه گذاری کنید و امنیت سرمایۀ خود را افزایش دهید.
• وام گیرندگان و وام دهندگان در ریفای می توانند ارزش سرمایۀ شما را کاهش دهند. به عبارت دیگر، ممکن است میزان وثیقه ای که برای دریافت وام تعیین کرده اید، کاهش یابد و ضرر کنید.
• نرخ ماهانۀ شما در ریفای با کم شدن مدت زمان وام افزایش می یابد و باید هزینه های نهایی بازپرداخت را متحمل شوید. به عبارت دیگر، هر چه مدت وام شما کوتاه تر باشد، پول بیش تری باید بازپرداخت کنید.

چه نوع گزینه های تأمین مالی احیا کننده وجود دارد؟

انواع مختلفی از سیستم های بازیابی برای سیستم های مالی مشکل دار وجود دارد. به همین دلیل در این بخش شما را با گزینه های مختلف ریفاینانس یا تأمین مالی احیاکننده آشنا می کنیم. برخی از گزینه های تأمین مالی مجدد عبارتند از:

تأمین مالی مجدد با نرخ و مدت

یکی از انواع گزینه های ریفاینانس، بازپرداخت نرخی و مدت دار است. این گزینه رایج ترین نوع بازپرداخت است و زمانی استفاده می شود که وام اصلی پرداخت و با یک قرارداد وام جدیدی جایگزین می شود که به پرداخت بهرۀ کم تری نیاز دارد.

تأمین مالی مجدد با بازپرداخت

نوع دیگری از گزینه های سیستم تأمین مالی مجدد، تأمین مالی با بازپرداخت است. این گزینه مبلغ وام را افزایش می دهد اما به وام گیرنده امکان دسترسی سریع به پول نقد را می دهد و در عین حال مالکیت دارایی را حفظ می کند.

تأمین مالی مجدد تلفیقی

نوع دیگری از گزینۀ تأمین سیستم مالی احیاکننده، تأمین مالی تلفیقی است. بهتر است بدانید در برخی موارد می توان وام تلفیقی را راهی مؤثر برای تأمین مالی مجدد یا تأمین مالی احیاکننده دانست. با استفاده از این گزینه، مصرف کننده یا کسب و کار باید برای دریافت وام جدید با نرخ بهرۀ پایین تر اقدام کرده و سپس از وام جدید برای پرداخت بدهی موجود استفاده کند.

پروژه های رمزنگاری مالی احیا کننده (ریفای)

پروژۀ ریفاینانس یا ریفای با هدف تغییر و تحول در سیستم های مختل شده به وجود آمد. پروژه های مختلفی در سیستم مالی احیاکننده پدیدار شدند که در ادامه به برخی از آن ها اشاره می کنیم:

پروژه Gitcoin

یکی از انواع پروژه ها در سیستم مالی احیاکننده، پروژۀ تأمین مالی Gitcoin است. بهتر است بدانید که کاربران گیت کوین از فناوری Web3 برای تأمین مالی یا نقدینگی استفاده می کنند. آن ها در این سیستم، کالاهای عمومی دیجیتالی می سازند که به همه خدمات می دهد و بسیاری از مشکلات را حل می کند.

این یک سرمایه گذاری گروهی برای استعدادهایی است که برای پروژه های خود نیاز به بودجه دارند. همچنین، Gitcoin  مرکز نسل سوم اینترنت یا فناوری Web3 است که منبع باز بوده و به کاربران امکان می دهد همتایان خود را پیدا کنند، مهارت های خود را ارتقا داده و تیمی را برای دریافت پاداش و دستمزد تشکیل دهند. گیت کوین اولین پروژۀ بازار ارزهای دیجیتال فناوری ریفای است.

پروژه پانولا (PANVALA)

نوع دیگری از پروژه های ریفای، پروژۀ پانوالا است. این پروژه توسط پروتکل اجماع ایجاد شده است؛ بنیادی غیرمتمرکز که فعالیت هایی که بلاک چین اتریوم به آن وابسته هستند را تأمین می کند. این برنامه که توسط دارندگان توکن PAN ایجاد شده است، تعیین می کند ه کدام برنامه های کمک مالی باید با استفاده از فرآیندی به نام حاکمیت تأمین شوند.

پروژه WhalerDAO

پروژۀ WhalerDAO جامعه ای متشکل از توسعه دهندگان، محققان، کارشناسان حقوقی و تأثیرگذاران جامعه است که از قدرت بلاک چین و امور مالی غیرمتمرکز برای کمک به حل بسیاری از مسائل استفاده می کنند. این پروژه با معرفی خود به عنوان نهنگ، می خواهد کنترل پروتکل های دیفای را از نهنگ های ثروتمند گرفته و به مردم تحویل دهد.

پروژهTREE

نوع دیگر پروژه ها در سیستم مالی احیاکننده، پروژۀ TREE است. این پروژه اولین ابتکار مکانیسم WhalerDAO و نوعی پروتکل DeFiاست که برای امور خیریه ایجاد شده است. ارزش ایجادشده توسط این پروژه به چند استخر اختصاص خواهد یافت که یکی از آن ها استخر خیریه است. همچنین، پروژۀ TREE به عنوان توکن حاکمیتی استخر خیریه عمل می کند؛ به این معنی که دارندگان توکن TREE در مورد نحوۀ تخصیص صندوق خیریه به هر خیریه رأی گیری انجام می دهند.

سیستم مالی ریفای، حفاظت از محیط زیست و افزایش شفافیت

بسیاری از مسائل اقلیمی بر انتشار گازهای گلخانه ای تمرکز دارند؛ بنابراین، جوامع تصمیم گرفته اند که انتشار گازهای گلخانه ای را کاهش یا حذف کنند (OFFSET CARBON). سیستم مالی ReFi بسیار بر این موضوع تأکید و تمرکز دارد. بسیاری از پروژه های بلاک چین تصمیم گرفته اند بخشی یا تمام فعالیت ها و توکن های خود را به سرمایه گذاری در ساخت جنگل ها، استفاده از منابع تجدیدپذیر و… برای کاهش یا حذف گازهای گلخانه ای اختصاص دهند.

به عنوان مثال، یک کشاورز می تواند از سرمایۀ شرکت کنندگان عمومی با ایجاد یک پروژۀ بازسازی زمین و منابع آب در پلتفرم بلاک چین استفاده کند. در اینجا با استفاده از بلاک چین، هم از سرمایۀ عمومی استفاده می شود و هم همۀ امور شفاف، قابل ردیابی و بررسی توسط کاربران دائو بوده و برای عموم سودآور است. این سیستم مانند سیستم های مالی سنتی، متمرکز و منحصر به سهامداران عمدۀ یک شرکت عمل نمی کند.

سخن پایانی

ریفای یا پلتفرم امور مالی احیاکننده با هدف ایجاد تغییرات و دگرگونی هایی در سیستم آشفتۀ امور مالی تأسیس شد. ریفای یک سیستم DeFiاست و به هیچ وجه سطح بازده و سود حاصل از اقدامات در آن به عنوان هدف نهایی در نظر گرفته نمی شود. هدف ریفای گردهم آوردن جوامع و آماده سازی آن ها برای حرکت روبه جلو به صورت جمعی است. پلتفرم های سنتی مالی و سایر سرمایه گذاری ها تا به امروز، می توانند به کمک این سیستم به دیدگاه جدیدی دست یابند.

سؤالات متداول

راهنمای مینیمالیستی برای انجام خریدهای هوشمندانه

من زندگی ام را با بسیاری از مزخرفات خالی پر می کردم؛ یک ساعت فانتزی دیگر، یک گوشی هوشمند جدید بدون دلیل، لباسی که فقط یک بار پوشیدم.

این اتفاق فقط برای مدتی خوب بود اما با گذشت زمان، به یک حقیقت نگران کننده پی بردم: زندگی ام را با چیزهای خالی پر کرده بودم تا احساس بهتری نسبت به خودم داشته باشم، نگرانی هایم را ابراز کنم و افرادی که برایشان مهم نبودم، تحت تأثیر قرار دهم.

دلیل تمام این اتفاقات، این دلیل بود که من ابزار مناسبی برای رویارویی با معضل موردعلاقۀ سرمایه داری در مرحلۀ نهایی نداشتم:

«آیا آن را بخرم یا نه؟»

درواقع، این موضوعی است که به شدت نادیده گرفته شده است. هر سال، یک آمریکایی به طور متوسط  18000 دلار برای اقلام غیرضروری خرج می کند. همچنین، ما بیش تر از آموزش عالی، برای کفش، جواهرات و ساعت هزینه می کنیم. به طور خلاصه ما:

• پول را برای چیزهایی که به آن ها نیاز نداریم هدر می دهیم؛
• زندگی خود را با چیزهای بی معنی شلوغ می کنیم؛
• زمانمان را فدای فعالیت هایی مانند خریدکردن می کنیم.

این سه روش براساس همۀ چیزهایی است که من در مورد مینیمالیسم و پول آموخته ام. با استفاده از این ابزار، دیگر از دوراهی «آیا آن را بخرم یا نه» نمی ترسم. هر چیزی که اکنون می خرم، معنی و ارزش دارد.

تنها چیزی که لازم است این سوالات است:

• چرا از چیزهابی که دارم ناراضی هستم؟
• این وسیله چگونه به من کمک می کند تا شکوفا شوم؟
• آیا در عوض خرید نکردن پول نقد می گیرم؟

حال این سوالات را با جزئیات بیش تری بررسی خواهیم کرد:

1- چرا از چیزهایی که دارم ناراضی هستم؟

هر خریدی که انجام می دهید، واکنشی به یک نوع نارضایتی است. در مورد آن فکر کنید. هدف ما از خرج کردن پول این است که بهتر زندگی کنیم. البته، به این راحتی هم نیست و گاهی از خرج کردن درست منحرف می شویم. دلیل آن این است که رفتار مصرف کنندۀ ما منطقی نیست (حتی اگر ما دوست داشته باشیم تا به آن اعتقاد بیاوریم). در واقعیت، بیش تر چیزهایی که می خریم، صرفاً براساس انگیزه های عاطفی هستند. ما یک تصمیم ناخودآگاه می گیریم و سپس دلایلی برای توجیه آن ابداع می کنیم.

اما راه حل چیست؟

علت اصلی نارضایتی خود را بیابید. چرا احساس می کنید وضعیت فعلی شما به اندازۀ کافی خوب نیست؟ اینجا سه محرک رایج وجود دارد:

بازاریابی دستکاری: در محله ای که قبلاً زندگی می کردم، خیابان ها مملو از تبلیغات یک استودیوی تناسب اندام بود. آن ها زنی جذاب را به تصویر کشیده بودند که از روی شانه اش نگاه می کرد و باسنش را بیرون آورده بود. پیام این تصویر واضح بود: «اگر در آن باشگاه ثبت نام کنم، شبیه او خواهم شد». بسیاری از طرح های بازاریابی این گونه هستند. آن ها باعث کمبود ارزش می شوند. این ها شما را فریب می دهند تا فکر کنید اگر آن چیزها را بخرید، بالأخره خوشحال خواهید شد.

نیاز به تأیید: همۀ ما سعی در ابراز وضعیت خود داریم حتی اگر متوجه آن نباشیم. یکی از ساده ترین راه ها برای هدایت وضعیت ما در دنیای مدرن به سمت طرف درست چیست؟ چیزهای براق، فراری ها، ویلاها و ظهور رسانه های اجتماعی، بنزین را روی آتش موقعیت می ریزند؛ زیرا ناگهان همه مخاطبانی پیدا می کنند و انگار فریاد می زنند که «به من نگاه کن، من همۀ این چیزهای جدید را دارم!».

پر کردن جای خالی وقتی تنها یا افسرده هستیم: ما در مدیریت رفتار و احساسات خود بسیار بدتر هستیم. هنگام تنهایی احتمال سیگارکشیدن، خوردن فست فود و خرید چیزهای بی معنی بسیار بیش تر می شود. بدتر از آن، ما می توانیم بعد از آن ها احساس بدی نسبت به این چیزها داشته باشیم که سلامت روان ما را مارپیچی به سمت پایین سوق می دهد.

پادزهر این سه مشکل تنها یک مورد است و آن آگاهی است.

هنگامی که متوجه تحریک خرید چیزی شدید، عمیقاً به محرک نارضایتی خود نگاه کنید. من متوجه شدم که شلیک یک تفنگ ساچمه ای پر از سوالات به ذهن شما کمک خواهد کرد:

امید دارید با این خرید به چه چیزی برسید؟ چه شکافی را در زندگی شما پر می کند؟ آیا این فقط یک راه حل سریع برای ایجاد احساس بهتری در شما است؟ آیا این یک تقویت کننده برای نفس شماست؟ آیا احتمالی وجود دارد که طرح بازاریابی احساسات شما را دستکاری کند؟

وقتی انگیزه های خود را بشناسید، می توانید نیت خود را کنترل کنید.

مثال:

من اخیراً احساس کردم که باید یک لپ تاپ جدید بخرم. چون لپ تاپ فعلی من خیلی سنگین بود، احساس می کردم به این خرید  نیاز دارم اما وقتی عمیقاً به نارضایتی خود نگاه کردم، حقیقت ناراحت کننده ای برایم آشکار شد:

• برای شیک، باهوش و ترندبودن به تأیید نیاز داشتم. از قبل می توانستم آن را تصور کنم: در یک کافۀ شیک می نشینم، با انگشت به کلیدهای نرم افزار لپ تاپم ضربه می زنم و احساس می کنم یک میلیون دلار دارم.
• مدتی از آخرین خرید بزرگ من گذشته بود. همچنین، احساس تنهایی می کردم و به طرز عجیبی فکر می کردم یک لپ تاپ جدید می تواند این مشکل را برطرف کند.
• هر چه بیش تر به تصاویر زیبای لپ تاپ خیره می شدم و تمام مزایای آن در صفحۀ اصلی شرکت برایم توضیح داده می شد، بیش تر جذب می شدم.

این بحث که «آیا آن را بخرم یا نه» کاملاً احساسی بود.

در حال حاضر، هدف این نیست که احساسات خود را خفه کنید. یک لپ تاپ جدید ممکن است ایدۀ خوبی برای من باشد اما در صورتی که خرید را براساس استدلال های عقلانی بنا کنم نه انگیزه های احساسی.

2- این وسیله چگونه به من کمک می کند تا شکوفا شوم؟

به جای سوال «آیا باید آن را بخرم؟»، ما یک سوال ساده تر را جایگزین می کنیم آیا به این نیاز دارم و یا این را می خواهم؟

رویکرد جایگزینی سوالات خوب است اما زیر سوال بردن نیازهای ما اشتباه است.

اما چرا؟ زیرا ما عمیقاً در مورد نیازها و خواسته های خود گیج شده ایم. همانطور که دیدیم، زمانی که احساسات شما مسئول هستند، توجیه نیاز آسان است. برعکس، نیازها می توانند ما را در دام فروتنی بیندازند (بله، هر وقت تماس می گیرم خراب می شود اما به طور کلی هنوز کار می کند؛ بنابراین، نیازی به تلفن جدید ندارم (دوستی فروتن در مورد تلفن ده ساله اش)).

این مولد نیست.

اینجا چیزی است که باید به جای آن از خود بپرسیم:

• این وسیله چگونه به من کمک می کند تا شکوفا شوم؟
• این چگونه می تواند به من کمک کند تا به پتانسیل کامل خود در زندگی دست پیدا کنم؟
• چقدر خوب است که این وسیله را در ۵/۳/۱ سال آینده داشته باشم؟

اگر پاسخ دادن به این سوالات برای شما سخت است، ممکن است نشانۀ آن باشد که شما اهداف واقعی خود را در زندگی نمی دانید؛ این کاملاً طبیعی است. یافتن چیزهایی که برای شما اهمیت دارد، یک فرآیند دائمی کشف است.

هر زمان که در مورد اولویت هایم احساس ناامنی می کنم، این دو مورد را یادآوری کرده و آن را مفید می دانم:

اصول اولیه را دوچندان کنید: خواب، تغذیه، ورزش، کار و روابط چیزهایی هستند که به شما کمک می کنند تا به طور روزانه پیشرفت کنید. تقریباً هر سرمایه گذاری ای در این زمینه ها ارزشمند است.

موضوعات بزرگ تر را شناسایی کنید: با نگاهی به سال های گذشتۀ زندگی خود، چه چیزهایی برای شما شادی طولانی به ارمغان می آورد؟ آیا موضوعی در بین این موارد وجود دارد؟ اخیراً متوجه شده ام که نقاشی، نواختن پیانو و طراحی وب جذاب تر از چیزی است که در ابتدا فکر می کردم. موضوع اینجا خلاقیت است و ارزش دنبال کردن را دارد.

به این فکر کنید: هر چیزی که می خرید، باید بازدهی طولانی مدتی داشته باشد که زندگی شما را بهبود بخشد. همچنین، به همین دلیل است که نشانه های آشکار خریدهای بی معنی، احساس پوچی و گرسنگی است. منظورشان این است که چیزی به شکوفایی شما کمک نکرده است.

مثال:

برادر من سه دوچرخۀ مختلف دارد. من قبلاً فکر می کردم که این اشتباه است. چه شخصی به سه نوع دوچرخه نیاز دارد؟

به نظر می رسد ورزش یک موضوع ضروری در زندگی برادر من است. او به من گفت دوچرخه سواری به او کمک می کند تا از کار و نگرانی جدا شود؛ زیرا عمر آن به اندازۀ دویدن یا شنا نیست. می توانید ساعت ها آن را حفظ کنید و در سرتاسر مسیر هوای تازه بگیرید و نقاط زیبا را کشف کنید.

دوچرخه سواری به برادرم کمک زیادی می کند تا شکوفا شود. بنابراین، منطقی است که او برای هر موقعیتی یک دوچرخه داشته باشد؛ برای بالارفتن از کوه، مسابقه در جاده و رفت و آمد به محل کار.

برای افراد دیگر، ممکن است این خرید دیوانه کننده به نظر برسد اما در زندگی او این خریدها معنادار است.

3- آیا در عوض خرید نکردن پول نقد می گیرم؟

در مقابل، قیمت باید آخرین موردی باشد که در پاسخ به «آیا باید آن را بخرم؟»، توجه شما را جلب کند. به این دلیل که:

• قیمت ها می توانند شما را از خرید چیزی منصرف کنند حتی قبل از اینکه متوجه شوید که آیا این به شما کمک می کند تا پیشرفت کنید یا خیر. گاهی اوقات، خرید چیزی بسیار گران قیمت به شرطی منطقی است که به زندگی شما معنا بدهد.
• قیمت ها درک شما از ارزش را مخدوش می کند. وقتی انتخابی پیشنهاد می شود، اغلب به سراغ گزینه های گران تر می رویم حتی اگر ارزان ترین گزینه به خوبی نیاز ما را برطرف سازد.
• قیمت ها منعکس کنندۀ تقاضا هستند و بنابراین ما را وادار به تعقیب روندهای «غیرمنطقی» می کنند.

بنابراین، ابتدا اهداف خود را مشخص کنید، سپس قیمت را جست وجو کنید و بعد تصمیم بگیرید که آیا مایل به پرداخت آن هستید یا خیر. حال چگونه می توانیم این تصمیم را بگیریم؟

یک سوال رایج این است که «آیا می توانم این هزینه را بپردازم؟» اما من فکر می کنم باید آن را با یک گزینۀ بهتر جایگزین کنیم:

منظورم اینجاست. تصور کنید انتخاب زیر را دارید:

• شما می توانید چیزی که می خواهید به صورت رایگان (بدون دریافت هیچ پولی) داشته باشید؛
• شما می توانید به جای آن کالا، قیمت دقیق آن را به صورت نقدی داشته باشید.

اگر مورد اول را ترجیح می دهید، احتمال زیادی وجود دارد که آن کالا واقعاً برای زندگی شما مفید باشد و اینکه شما آنقدر برای آن ارزش قائل هستید که آن را به جای پول انتخاب کنید. اما اگر به سمت پول نقد کشیده می شوید، این نشانۀ حرکت شما در زمین های مالی متزلزل است. در این حالت، پول شما بهتر است پس انداز شود یا در جای دیگری خرج شود.

مثال:

چند هفتۀ پیش با چند نفر از دوستانم قایق سواری کردیم. در این مرحله، از قبل می دانستم که سپری کردن زمان در طبیعت و روابط، دو هدف حیاتی در زندگی من هستند.

من برای این گردش باید چهل دلار پرداخت می کردم.

من انتخاب ها را روی یک پایه تصور کردم: یا زمانی را صرف انجام یک کار سرگرم کننده با افرادی کنم که برای من مهم هستند و یا چهل دلار اضافی در کیف پولم داشته باشم.

این گزینه ها تصمیم را به طور اساسی برای من ساده کرد.

پول در برخی چیزها مهم نخواهد بود اما زمان باکیفیتی که با دوستان می گذرانم چه؟ من این را تا آخر عمر به یاد خواهم داشت.

اگر هنوز در مورد وضعیت «آیا آن را بخرم یا نه» فکر می کنید، آخرین پیشنهاد اینجاست:

یک ماه صبر کنید و سپس به این روند بازگردید. اگر تاکتیک های بازاریابی (فکر کنید «این پیشنهاد امروز به پایان می رسد!!») باعث می شود که احساس استرس کنید، یعنی در وهلۀ اول به آن خرید نیاز ندارید. هر خریدی که زندگی شما را به طور پایدار بهبود ببخشد، می تواند منتظر بماند.

در این مرحله، ممکن است از خود بپرسید: «آیا فکرکردن در مورد هر چیزی که می خرم اغراق آمیز نیست؟»

شاید. من اعتراف می کنم: خرج کردن پول بدون فکرکردن در مورد آن می تواند سرگرم کننده باشد اما درنهایت، پاداش مصرف آگاهانه قیمتی ندارد. ازبین بردن تمام آلودگی ها فضایی برای تنفس، اتاقی برای شادی و گشایشی برای معنا ایجاد می کند.

سوالات متداول

«اقتصاد دیجیتال» در شمار مفاهیم امیدوارکننده ای قرار دارد که همراه با چالش ها و فرصت هایش ما را به سوی آینده ای بسیار متفاوت از امروز سوق می دهد، اما باید دانست این مفهوم چیست؟ از کجا می آید و چه نوع فرصت ها یا تهدیدهایی را در دل خودش جای داده است؟ اگر می خواهید پاسخ این پرسش ها را بدانید و با نسل بعدی اقتصاد آشنا شوید، تا پایان این مطلب با ما همراه باشید.

اقتصاد دیجیتال چیست و چه کسانی آن را تعریف کرده اند؟

بسیاری از افراد از اقتصاددان ها گرفته تا متخصصان بازاریابی و حتی بسیاری از استادان دانشگاهی در بسیاری از مقالات که «مرکز تحقیقات اقتصاد دیجیتال دانشگاه نیویورک» (New York University’s Center for Digital Economy Research) منتشر کرده است، سعی کردند به سهم خودشان تعریفی از ماجرای این اقتصاد را بیان کنند که در ادامه به چند مورد از آن ها اشاره می کنیم:

• دان تاپسکات (Don Tapscott) نویسنده و متفکر تکنولوژی و اقتصاد دیجیتال

او اولین کسی بود که در سال 1996 و با نوشتن کتابی به نام «اقتصاد دیجیتال» یا «Digital Economy» از این عبارت استفاده کرد، اما در تمام طول کتابش تعریف دقیقی از این عبارت ارائه نکرد. شاید درست باشد بگوییم او در این کتاب، نقش یک پیک را داشت که خبر ایجاد این نسل جدید از اقتصاد را برای دیگران منتشر کرد.

او می گوید: «گویا اقتصاد جدیدی به وجود آمده است که در آن کسب و کارها از فناوری اطلاعات برای انجام عملیات و رشد خودشان کمک می گیرند. گذشته از این، در این اقتصاد، کسب و کارها بهتر و سریع تر به یکدیگر متصل خواهند شد. این اقتصاد جدید «Digital Economy» نام دارد».

• توماس مسنبورگ (Thomas Mesenbourg) متخصص آمار و اقتصاددان آمریکایی

توماس مسنبورگ در سال 2001 یک گام فراتر از دان تاپسکات برداشت و گزینه های مؤثر در اقتصاد دیجیتال را شمرد. از نظر او این اقتصاد با سه بخش زیر تعریف می شود:

• زیرساخت کسب و کارهای الکترونیکی مانند انواع «سخت افزارها»، «نرم افزارها»، «مخابرات»، «شبکه ها»، «سرمایه های انسانی» و…
• کسب و کارهای الکترونیکی از نحوه انجام کارها گرفته تا تمام فرایندهایی که کسب و کارها آن ها را از طریق شبکه های کامپیوتر انجام می دهند.
• تجارت الکترونیک و انتقال کالا، خدمات یا محتواها، یعنی آغاز کسب درآمد واقعی در بستر اقتصاد دیجیتال

• نیکلاس نگروپونته (Nicholas Negroponte)

وی بنیان گذار و رئیس بازنشسته «لابراتوار رسانه ای مؤسسه فناوری ماساچوست» (MIT Media Lab) و نویسنده کتاب پرفروش «دیجیتال بودن» (Being Digital) است. نیکلاس در سال 1995 و در قالب تشریح جالبی، اقتصاد دیجیتال را از زبان خودش تعریف کرد.

او می گوید: «موضوع ساده است. وقتی ما منابع را فقط در اتم ها می دیدیم، برای زندگی و به راه انداختن کسب و کارها به انواعی از انقلاب های صنعتی و کار با ماشین های مختلف نیاز داشتیم، اما حالا منبع ما از اتم ها به بیت ها تغییر پیدا کرده است. با این حساب، بسیاری از دستاوردهای انقلاب های صنعتی گذشته اکنون بی فایده می شوند. شما می توانید به راحتی در اینترنت وجود داشته باشید!»

• کلاوس شواب (Klaus Schwab) اقتصاددان معروف آلمانی

او تعریف خود از این اقتصاد را در کتاب پرفروشش انقلاب صنعتی چهارم (The fourth industrial revolution) توضیح داد. از نظر شواب، انقلاب صنعتی چهارم یا «Digital Economy» ماجرایی بود که پس از گسترده شدن ابزارهای «انقلاب دیجیتالی» در میان مردم، کسب و کارها و در کل جهان ایجاد شد.

او فکر می کند پیشرفت تکنولوژی که به دنبال خود ارزان شدن ابزارهایی مانند «موبایل» و «کامپیوتر» را به دنبال داشت و همچنان با «هوش مصنوعی» و «یادگیری ماشینی» ادامه می یافت، تأثیر بسیاری بر ایجاد و شکوفایی اقتصاد دیجیتال داشته است.

انقلاب دیجیتال با اقتصاد دیجیتال چه تفاوتی دارد؟

روشی ساده برای تفکیک دو اصطلاح وجود دارد. در این روش، باید ببینیم پدیده روبه روی ما از چه نوعی است. اگر ما در حال انجام کارهای قدیمی با استفاده از تکنولوژی های جدید هستیم؛ یعنی در حال تماشای «انقلاب دیجیتال» هستیم؛ برای مثال زمانی که به جای حسابداری در دفترهای کاغذی و… همه کارها را با استفاده از نرم افزارهای هوشمند انجام می دهیم.

در مقابل، اگر با کالاها و خدماتی روبه رو بودیم که قبل از این وجود نداشتند و ما به دلیل پیشرفت تکنولوژی می توانیم از آن ها استفاده کنیم، یا اینکه ابزارهای دیجیتالی در حال حذف برخی شاخه های فعالیت سنتی هستند و جایگزین آن ها شده اند، با «اقتصاد دیجیتال» روبه رو هستیم.

برای مثال به وجود آمدن شبکه های اجتماعی مانند «اینستاگرام»، «فیسبوک»، «توییتر» و… فعالیت موتورهای جست وجو مانند «گوگل» یا راه اندازی کسب و کارهایی پلتفرم محور مانند «آمازون»، «دیجی کالا»، «علی بابا» و «eBay» مثال های خوبی از قدرت گرفتن «Digital Economy» هستند. البته در بیشتر موارد نمی توان خط دقیقی میان این دو مفهوم کشید؛ زیرا هم پوشانی های زیادی با هم دارند.

سه لایه اصلی Digital Economy

در حالت کلی و چیزی شبیه به تعریف «نیکلاس نگروپونته» می توان لایه های درونی اقتصاد دیجیتال را به سه بخش تقسیم کرد:

۱. هسته مرکزی

در این لایه، تمام بخش هایی قرار دارند که نقش زیرساخت را برای این اقتصاد بازی می کنند. مواردی مانند «تکنولوژی ارتباطات»، «فناوری اطلاعات»، «زیرساخت های فیزیکی»، «کلان داده»، «رایانش ابری»، «بلاک چین» و …

۲. کسب و کارهای زاده شده در دنیای دیجیتال

در این لایه، کارآفرین ها و شرکت های بسیار بزرگ دیجیتالی جای می گیرند که توانستند در بستر انقلاب دیجیتال متولد شوند، رشد کنند و گسترش عجیبی پیدا کنند. در این زمینه می توانیم به شرکت هایی مانند «گوگل»، «اپل»، «مایکروسافت» و… اشاره کنیم.

۳. صنعت های سنتی زنده مانده بعد از تحول دنیای دیجیتال

در این لایه، شرکت های موفقی که قبل از دوران انقلاب دیجیتالی به همان شکل و شمایل سنتی خودشان در حال کار و فعالیت بودند حضور دارند. این شرکت ها که اکنون دیجیتالی شدن را تجربه کرده اند، از پتانسیل های دنیای دیجیتال برای افزایش بهره وری و رشد خودشان نهایت استفاده را می برند. به زبان ساده، آن ها یاد گرفتند چطور خودشان را در رودخانه این تحول عظیم زنده نگه دارند و روی امواجش موج سواری کنند.

اقتصاد دیجیتال چه ویژگی هایی دارد؟

• این اقتصاد بی ثبات است

این اقتصاد که به تکنولوژی و توسعه آن گره خورده است، معیارهای متفاوتی برای خلق ارزش دارد؛ به همین دلیل به راحتی دستخوش تغییرات گوناگون می شود و بخش های ناکارآمد در آن خیلی زود جای خود را به بخش های کارآمد می دهند.

• سرعت انتشار فناوری در آن بالاست

فناوری های دیجیتالی به این اقتصاد کمک می کنند تا با سرعت بالایی رشد و تغییر کند. این سرعت بالای رشد به کسب و کارهای فعال در اقتصاد دیجیتال کمک می کند تا موانعی را که سر راه توسعه شان وجود دارند، خیلی راحت تر از اقتصاد سنتی از جای بردارند یا حتی دور بزنند.

• عمر محصولات و خدمات در این اقتصاد زیاد نیست

بالابودن سرعت رشد و بی ثباتی موجود در این اقتصاد سبب می شود که محصولات و خدمات مختلف، عمر چندان طولانی نداشته باشند و خیلی زود جای خود را به نسخه های بهتر و کاراتر بدهند.

• این اقتصاد با نوآوری گره خورده است

در این اقتصاد «نوآوری» حرف اول را می زند. تمام شرکت هایی که اکنون آن ها را با عنوان غول های اینترنتی می شناسیم، جزء کسب و کارهایی بودند که در زمان خودشان نوآوری بسیاری داشتند و به واحدهای تحقیق و توسعه، بهای بسیار زیادی می دادند. بی تردید حتی این صنعت های موفق نیز برای حفظ سهم بازار خودشان باید قبل از دیگران به دنبال کشف نوآوری های تازه تر باشند.

• فرایند جهانی شدن در این اقتصاد آسان است

«Digital Economy» با استفاده از بستر اینترنت بین المللی این امکان را به کسب و کارهای مختلف می دهد تا بسیار راحت تر از اقتصاد سنتی وارد بازارهای جهانی شوند. به این ترتیب، شرکتی که در یک دفتر محلی در گوشه ای از جهان فعالیت می کند، می تواند خدمات یا محصولات خود را به مشتری هایی که در آن سوی دنیای زندگی می کنند، ارائه دهد. به زبان ساده، فرایند گسترش بازار در این اقتصاد چیز چندان پیچیده ای نیست.

• در اقتصاد دیجیتال، فاصله میان مشتری و فروشنده کم شده است

در اقتصاد سنتی تولیدکننده در یک کارخانه یا کارگاه مشغول تولید محصولات یا ارائه خدمات به مشتریانی بود که فرسنگ ها از او فاصله داشتند. ارتباط میان تولیدکننده و مصرف کننده در بهترین حالت به یک شماره تماس با عنوان «خدمات مشتریان» ختم می شد. اگر هم کسی همت می کرد و به آن شماره ها زنگ می زد، احتمال کمی وجود داشت تا به خواسته خودش برسد.

با وجود این در اقتصاد دیجیتال، مصرف کننده می تواند وارد یکی از شبکه های اجتماعی شود، پیج یا کانال شرکت مورد نظرش را به راحتی پیدا کند و به طور مستقیم با آن ها ارتباط داشته باشد. تولیدکننده ها یا شرکت ها هم در همان بستر به او پاسخ می دهند.

• رقابت در این اقتصاد، معنای متفاوتی دارد

در اقتصاد سنتی وقتی دو شرک، رقیب هم می شدند، هر کاری می کردند تا رقیب خودشان را شکست دهند. در این ماجرا کمتر اتفاق می افتاد که دو شرکت با منافع تقریباً یکسان با هم سازگاری پیدا کنند، اما در اقتصاد دیجیتال، ماجرا فرق می کند؛ زیرا شرکت ها فهمیده اند تلاش برای حذف یکدیگر از بازار، هدردادن انرژی و زمانی است که می توانست برای گسترش و توسعه نوآوری مصرف شود؛ به همین دلیل، بیشتر شرکت هایی که در این اقتصاد، موفق هستند یاد گرفته اند با هم همکاری کنند.

• تحلیل داده ها در این اقتصاد بسیار مهم است

در اقتصاد دیجیتال، داده ها و اطلاعات گوناگون، مغز اصلی این ماجرا را تشکیل می دهند، اما به این راحتی ها نمی توان داده ها را خواند و مصرف کرد. برای این کار به علم، مهارت و ابزارهای ویژه ای نیاز است؛ به همین دلیل در این اقتصاد نقش افرادی که می توانند داده های مختلف را تحلیل کنند و اطلاعات قابل استفاده را از دل انبوهی داده های بی ارزش بیرون بکشند، بسیار مهم و حتی حیاتی است.

• Digital Economy سبب توزیع ثروت می شود

در اقتصاد سنتی، ثروت در یک بخش خاص از جامعه یا کشور حبس می شد، ولی در اقتصاد دیجیتال به کمک بستر اینترنت و توسعه تکنولوژی، شرکت ها و کسب و کارهای کوچک و بزرگ می توانند در هر جایی از دنیا حضور داشته باشند و به خلق ارزش مشغول شوند.

• اقتصاد دیجیتال، حامی دموکراسی است

این اقتصاد، شفافیت بسیار بالاتری از اقتصاد سنتی دارد؛ به همین دلیل نمی توان نقش آن را در گسترش دموکراسی واقعی نادیده گرفت.

• این اقتصاد نوع جدیدی از مفهوم بازار را معرفی کرد

در اقتصاد سنتی «بازار» فضایی فیزیکی با تعدادی غرفه یا مغازه برای ارائه و فروش محصولات یا خدمات بود، اما در اقتصاد دیجیتال، شکل و شمایل بازارهای سنتی دیگر کارایی ندارند؛ زیرا یک شرکت می تواند تمام خدمات خود را در قالب یک پلتفرم در بستر اینترنت بین المللی ارائه دهد. همچنین می تواند تمام ریزه کاری های فروش و بازاریابی را هم انجام دهد و سهم ویژه خودش را از یک بازار به دست بیاورد.

• اقتصاد دیجیتال وابسته به اثر شبکه ای است

یکی از مفاهیم تقریباً تازه ای که با این اقتصاد جان دوباره ای گرفت «اثر شبکه ای» است. به زبان ساده، کسب و کارها در این بستر، تنها زمانی می توانند به فعالیت خود ادامه دهند که تعداد کاربران بسیاری داشته باشند. تصور کنید اگر شما تنها عضو فعال در یک شبکه اجتماعی بودید، آیا باز هم می توانستید به آن پلتفرم «شبکه اجتماعی» بگویید؟

• این اقتصاد دانش محور است

تولید دانش، شاهرگ حیاتی بقا و توسعه کسب و کارهایی است که در این اقتصاد به فعالیت مشغول هستند.

اقتصاد دیجیتال؛ به وجود آورنده شغل یا نابودکننده آن؟

یکی از موضوعات همیشه مهم در هر اقتصادی «ظرفیت ایجاد شغل» است. مردم برای امرار معاش به داشتن شغل نیاز دارند. با روی کار آمدن انقلاب های صنعتی ابتدایی و ساخت کارخانه های بزرگ، مردم بسیاری صاحب شغل شدند؛ البته در این زمینه، ما از مواردی مانند «کیفیت شغل» و… چشم پوشی می کنیم و تنها از نظر کمی به این ماجرا نگاه می کنیم؛ برای مثال یکی از چالش های داشتن شغل در انقلاب های صنعتی ابتدایی این بود که چیزی به نام «امنیت شغلی» وجود خارجی نداشت.

شاید شما امروز شاغل بودید، اما فردا همراه با اعلام خبر ورشکستگی شرکت به یک بیکار تبدیل می شدید! سال ها گذشت و انقلاب صنعتی چهارم یعنی «انقلاب دیجیتال» پیدا شد. از همین جا بود که شایعه های ترسناکی با این مفهوم در میان مردم پیچید که ربات ها و کامپیوترها جای انسان ها را می گیرند.

در اقتصاد دیجیتال برای شاغل ماندن باید آموزش دید

این امر در حالی بود که اقتصاد و مردم در حال عبور از یک لایه قدیمی و زنگارگرفته به لایه ای جدید بودند و طبیعت تغییر، همیشه ترکیبی از ترس و تازگی را با خود به همراه دارد. حقیقت این بود که مردم برای داشتن شغل در آینده ای که با انقلاب دیجیتالی عجیب شده بود، به آموزش نیاز داشتند.

کسانی که از دایره امن خود بیرون آمدند و با مبانی این اقتصاد جدید آشنا شدند، شغلی بسیار راحت تر با درآمد بسیار بیشتر را از آن خود کردند. کسانی هم که با تمام قوا در برابر این تغییر مقاومت کردند، به تدریج فراموش شدند؛ بنابراین اگر بخواهیم پاسخی ساده به این پرسش بدهیم، باید بگوییم در اقتصاد دیجیتال، پتانسیل های بسیاری برای ایجاد شغل آن هم به آسانی و با درآمدهای بالا وجود دارد.

سهم ایران از جریان اقتصاد دیجیتال چیست؟

کشور ما هم شاید نه به سرعت کشورهای دیگر، ولی به اندازه خود در حال رشد در دنیای این اقتصاد است. با توجه به اینکه تحریم های خارجی و محدودیت های داخلی و خارجی دست ما را برای نشان دادن پتانسیل واقعی مان بسته اند، با وجود اینترنت بین المللی توانسته ایم دستی در «Digital Economy» داشته باشیم و مشاغلی صد درصد دیجیتالی را در کشور خودمان راه اندازی کنیم.

تمام این موارد به دلیل دسترسی تقریباً تمام مردم ایران به اینترنت بین المللی رخ داد که تا همین یکی دو سال پیش با سرعت خوبی در حال رشد بود؛ تا اندازه ای که مردم در انتظار افزایش سرعت اینترنت هم بودند. اگر در آن زمان از مدیرعامل یک شرکت اینترنتی درباره افق پیش روی کسب و کارش سؤالی مطرح می شد، پاسخ آن را با توجه به وعده و وعید های مقامات درباره گسترش زیرساخت ها برای افزایش سرعت اینترنت آزاد و ورود فناوری های تقریباً نامحدودی مثل «بلاک چین» بیان می کرد.

بزرگ ترین تهدید برای گسترش اقتصاد دیجیتال در ایران چیست؟

آغاز گفت وگوها درباره ایجاد محدودیت در دسترسی به اینترنت بین المللی و استفاده از دانش رایگانی که به صورت جهانی دردسترس ضعیف ترین کشورها هم قرار می گیرد، همچنین کاهش عجیب و غریب سرعت اینترنت و تصمیم گیری های عجولانه مانند فعال کردن دائمی قابلیت «safe search» که سبب اختلال در سایت ها و دست کاری هدفمند نتیجه نمایش ها شد، دیگر حوصله ای برای حرف زدن درباره رشد کسب و کارهای دیجیتالی و توسعه اقتصاد دیجیتال را در کشور باقی نگذاشته است.

درحالی که با وجود تحریم هایی که بر سر راه مردم ایران قرار دارد، جراحی های شگفت انگیز اقتصادی، تصمیم های عجولانه، بحران و ضربه های اقتصادی ناشی از «ویروس کرونا» که سبب اخراج صدها هزار نفر شد و حتی بحران های طبیعی مانند «خشکسالی» بهتر بود دست کم با افزایش سرعت اینترنت آزاد جهانی، شرکت ها، کسب و کارها، استارتاپ ها، گروه های دانش بنیان و تمام افرادی که کسب و کار کوچک خود را روی این بستر ساخته اند، امیدی تازه برای ادامه دادن و تاب آوردن داشته باشند.

با توجه به این موارد و البته گزارش هایی که از زبان برخی مسئولان در شبکه های اجتماعی محدودشده مثل «توییتر» می بینیم، گویا عده ای کمر همت بسته اند تا مردم ایران نتوانند طعم شیرین اقتصاد دیجیتال، افزایش قدرت خرید، رفاه و بازگرداندن غرور ملی خودشان را در سطح جهان بچشند و محکوم به کلنجاررفتن با مشکلاتی هستند که دست کم چندین دهه از اختراع راه حل های آن گذشته است! در این میان باید منتظر ماند و دید تصمیم های آینده مسئولان چه پیامدهایی را برای این اقتصاد جوان ما به همراه می آورد.

اقتصاد دیجیتال، سرنوشت نهایی تمام اقتصادهاست

درنهایت باید گفت مقاومت کردن در برابر این اقتصاد به شکل های گوناگون برای کشورهای درحال توسعه به ویژه ایران و سنگ اندازی در مسیر توسعه استارتاپ ها، کسب و کارها و شرکت های پلتفرم محوری که در این بستر فعالیت می کنند، کاری بیهوده است.

همان طور که درنهایت تمام دنیا، حضور و قدرت اینترنت، موبایل و کامپیوترها را پذیرفتند، ما نیز باید نهایت تلاشمان را برای بالابردن سرعت رشد در این اقتصاد نوین انجام دهیم. تلاش هایی که تاکنون کردیم، خوب بوده اند، اما با توجه به اینکه هنوز بیش از 90 درصد کسب و کارها در ایران به سبک و سیاق اقتصاد سنتی اداره می شوند و رشد حلزونی دارند، می توان گفت بسیاری از کارها، فرصت ها و چالش ها انتظارمان را می کشند.

با وجود این ما در مقایسه با اجدادمان خوشبخت تر هستیم؛ چون از دردسرهای بزرگ انقلاب های کشاورزی و صنعتی ابتدایی گذشته ایم و اکنون با انقلابی از سرعت، فرصت و پیشتازی سر و کار داریم و امید که هنوز هم وجود دارد.

در این مقاله از چه چیزهایی حرف زدیم؟

• «اقتصاد دیجیتال» که به آن «انقلاب صنعتی چهارم» هم می گویند، نوعی اقتصاد است که بر پایه «تکنولوژی»، «فناوری اطلاعات» و «اینترنت بین المللی» جاری است.
• «انقلاب دیجیتال» یعنی استفاده کردن از ابزارهای جدید تکنولوژی و فناوری اطلاعات برای انجام کارهای قدیمی ولی اقتصاد دیجیتال، ما را با کالاها، امکانات و خدماتی روبه رو می کند که تا پیش از این ماجرا وجود نداشتند.
• «Digital Economy» از سه لایه «هسته مرکزی»، «کسب و کارهای زاده شده در دنیای دیجیتال» و «صنعت های سنتی زنده مانده بعد از تحول دنیای دیجیتال» تشکیل شده است.
• مواردی از قبیل «بی ثباتی»، «سرعت انتشار بالا»، «کوتاه بودن عمر محصولات و خدمات»، «ترکیب جدانشدنی از نوآوری»، «روند تقریباً آسان جهانی شدن»، «کم شدن فاصله میان خریدار و فروشنده» و… از جمله ویژگی های اقتصاد دیجیتال هستند.
• در ایران به دلیل تحریم ها و محدودیت ها نتوانستیم خودمان را همگام با دیگر کشورهای پیشرفته جهان در اقتصاد دیجیتال بالا بکشیم، اما تا همین اندازه هم نتیجه تلاش هایمان قابل توجه بوده اند.
• این اقتصاد پتانسیل ایجاد شغل های فراوانی را دارد. به شرط آنکه افراد هم خودشان را برای حضور در جریان این تغییرات آماده کنند و آموزش ببینند.

نظر شما چیست؟ آیا راهکاری برای بهبود اوضاع اقتصاد دیجیتال در ایران سراغ دارید؟ لطفاً برای ما بنویسید.

پرسش های متداول

۱. آیا می توان گفت اختراع کامپیوتر، سرآغاز اقتصاد دیجیتال است؟

خیر؛ چون نمی توان تنها به وجود آمدن ابزارها را سرآغاز رویدادی جدید دانست؛ مثلاً همان طور که نمی توان اختراع ترازو را شروع تجارت در گذشته حساب کرد، کامپیوترها هم به خودی خود کاری برای این اقتصاد نکردند، اما مدت ها بعد، وقتی کار با این ابزارها رواج بیشتری یافت و مردم با انقلاب دیجیتال خو گرفتند، جرقه های ایجاد «Digital Economy» هم زده شد.

۲. آیا لایه های اقتصاد دیجیتال به تنهایی می توانند خلق ارزش کنند؟

خیر؛ چون این اقتصاد یک اقتصاد «اکوسیستم محور» است؛ یعنی برای گرفتن بهترین نتیجه و رشد واقعی هرکدام از این لایه ها باید بتوانند مکمل یکدیگر باشند؛ برای مثال شرکت اپل برای آنکه بتواند خدمات خود را در بستر اینترنت ارائه دهد، به زیرساخت های جدیدی نیاز داشت که نقش واسطه را میان خود و گوگل برقرار کند.

این کار به او اجازه می داد تا بتواند خدمات اینترنت را به راحتی روی گوشی هایش ارائه دهد. بعد از تشکیل شبکه میان «اپراتورهای سیم کارت»، «اپل» و «گوگل» این موضوع حل شد و امروز بازکردن مرورگر در گوشی یکی از ساده ترین کارهایی است که تنها با یک کلیک انجام می شود.

۳. ماجرای انقلاب صنعتی پنجم چیست؟

اکنون در کشورهایی که سال هاست در ماجرای اقتصاد دیجیتال غرق شده اند، نسل بعدی انقلاب صنعتی یعنی «انقلاب صنعتی پنجم» در حال جاری شدن است. در این انقلاب، تلاش می شود به چهره خشک و حتی گاهی غیرانسانی انقلاب صنعتی، رنگ و رویی از انسانیت، دغدغه های محیط زیستی و … اضافه شود. با این حال برای ما که هنوز در ابتدای این اقتصاد هستیم، بهتر است آن را در ترکیب با انقلاب صنعتی پنجم در نظر بگیریم.

سامانه ستاره؛ سامانه جدید وام دهی با سهام عدالت

یکی از معضل های دریافت وام در کشور این بوده است که افرادی که دارای ملک نبودند، نمی توانستند با به وثیقه گذاشتن دارایی های منقول خود مثل طلا، سهام و… اقدام به دریافت وام کنند. اما اخیرا سامانه جدید ستاره راه اندازی شده است که بر اساس آن دارندگان سهام عدالت نیز می توانند بنا به شرایطی وام دریافت کنند. در اواسط دهه 1380، زمانی که آقای احمدی نژاد ریاست جمهوری را بر عهده داشت، طرح سهام عدالت اجرایی شد. بر اساس این طرح، سهام دولت در 49 شرکت بورسی به طبقه ی کم درآمد فروخته شد. اخیرا و پس از حدود 15 سال از اجرایی شدن این طرح، سومین دوره ی پرداخت سود به دارندگان سهام عدالت انجام شد. درحال حاضر نیز دارندگان سهام عدالت می توانند با وثیقه گذاری سهام خود، از برخی از بانک ها وام دریافت کنند. در ادامه شرایط و ویژگی های این طرح را بررسی خواهیم کرد.

مزایای دریافت وام با توثیق سهام

دارندگان سهام عدالت از این پس می توانند با توجه به شرایطی خاص و با توثیق سهام خود، از تاریخ 5 مرداد سال 1401 وام دریافت کنند. به زبان ساده دارایی سهام عدالت قرار است به عنوان جایگزین سند ملک برای گرفتن وام به کار گرفته شود که البته شرایطی دارد که در ادامه بررسی خواهیم کرد. بر اساس گفته ی محسن خدابخش، عضو هیئت مدیره سازمان بورس، با گذشت چند روز از اجرایی شدن این طرح، حدود 350 هزار نفر با استفاده از توثیق سهام عدالت وام دریافت کرده اند. محسن خدابخش نکول (ناکامی در پرداخت) و عقب افتادگی این وام ها را صفر دانست، در نتیجه هر شخصی که دارای سهام عدالت باشد می تواند در صورت واجد شرایط بودن، این وام را دریافت کند.

از طرف دیگر سهام عدالت یک سرمایه گذاری مناسب است که ممکن است برخی از دارندگان آن به دلیل نیاز مالی، تصمیم به فروش دارایی خود بگیرند، اما با اجرایی شدن طرح دریافت وام با توثیق سهام، این افراد می توانند بدون فروش سهام خود، مبلغی را به صورت وام دریافت کنند. توجه داشته باشید که علی رغم ارزنده بودن نمادهای سهام عدالت، در زمان نگارش این مطلب، قیمت اکثر سهام و ارزش سهام عدالت به طور کلی نسبت به سال 99 بسیار افت کرده است. به همین دلیل این طرح برای افرادی که دارای سهام عدالت هستند، به ارزندگی آن آگاه هستند و قصد فروش آن را نداشته اما نیاز مبرم به پول دارند، بسیار کاربردی خواهد بود.

شرایط دریافت وام در سامانه ستاره از طریق سهام عدالت

• شخصی که درخواست وام سهام عدالت را دارد، نباید هیچ بخش از سهام خود را فروخته باشد. این مورد برای متقاضیانی است که روش مدیریت مستقیم را انتخاب کرده بودند و بنابراین توانایی آن را داشتند که در هر زمانی، با تصمیم خود اقدام به فروش سهام عدالت خود کنند.
• سهام عدالت متقاضی نباید توقیف شده باشد.
• سرپرست خانوار خانواده ی متقاضی درخواست دریافت وام، باید یارانه بگیر باشد.
• افرادی که در خواست وام سهام عدالت را دارند باید حتما پیش از این در سامانه سجام ثبت نام کرده و احراز هویت شده باشند. در صورتی که متقاضی این مراحل را طی نکرده باشد بهتر است پیش از اقدام برای دریافت وام، در این سامانه (سجام) ثبت نام کرده و احراز هویت شود.

ویژگی های وام سهام عدالت

• متقاضیان واجد شرایط دریافت وام سهام عدالت، می توانند 50 درصد ارزش روز پورتفوی خود را به عنوان وام دریافت کنند. در زمان نگارش این مقاله ارزش تقریبی سهام عدالت 532 هزار تومانی معادل 14 میلیون تومان و ارزش سهام عدالت یک میلیون تومانی معادل 28 میلیون تومان است، بنابراین وام دریافتی برای دارندگان سهام عدالت 532 میلیون تومانی مبلغ 7 میلیون تومان است و دارندگان سهام عدالت یک میلیون تومانی، می توانند تا سقف 14 میلیون تومان را به عنوان وام دریافت کنند. البته گفته می شود که برخی از بانک ها، وام های خود در مبالغ 2 الی 10 میلیون تومان به متقاضیان اعطا می کنند.
• تا به امروز تنها امکان دریافت وام سهام عدالت از سه بانک ملی، رسالت و مهر ایران برای متقاضیان وجود دارد اما در آینده، دیگر بانک ها نیز به این طرح اضافه خواهند شد.
• وام سهام عدالت به صورت نقدی پرداخت نمی شود، درواقع دریافت کنندگان این وام به یک کارت اعتباری دسترسی خواهند داشت که می توانند از آن در فروشگاه های طرف قرارداد این سه بانک یعنی افق کوروش، رفاه، وین مارکت و همچنین پذیرندگان دستگاه پوز سداد که دارای QR Code هستند، استفاده کنند.
• در حال حاضر که این طرح، جدید به حساب می آید تنها امکان به وثیقه گذاشتن سهام برای متقاضیان وجود دارد اما گفته شده است که قرار است در آینده متقاضیان بتوانند با به وصیقه گذاشتن طلا و دیگر دارایی های منقول نیز بتوانند وام دریافت کنند.

مراحل وثیقه گذاری در سامانه ستاره

• ثبت نام در سامانه ستاره
• ثبت نام و احراز هویت در سامانه سجام (در صورتی که پیش از این در این سامانه ثبت نام و احراز هویت نشده باشید)
• درخواست توثیق سهام (برای این کار می توانید به صورت حضوری به بانکی که از این طرح پشتیبانی می کند مراجعه کنید و یا با ورود به سامانه اینترنتی و یا اپلیکیشن بانک این مرحله را انجام دهید)
• در این مرحله بانک، از سامانه وثیقه گذاری ستاره استعلام می گیرد و به این ترتیب شرکت سپرده گذاری مرکزی، بانک را از میزان سهام قابل وثیقه متقاضی مطلع می کند.
• متقاضی می تواند نمادها و سهامی که امکان وثیقه گذاری آنها وجود دارد را از طریق سامانه یا اپلیکیشن بانک مشاهده کند و تصمیم بگیرد که کدام سهام را به عنوان وثیقه انتخاب کند و درخواست خود را ثبت کند.

توجه داشته باشید که سامانه ستاره هنوز به طور کامل راه اندازی نشده است و در حال حاضر امکان دریافت وام طریق اپلیکیشن بانک و یا مراجعه حضوری به بانک امکان پدیر است.

شرایط دریافت وام از بانک ملی

همان طور که پیش از این نیز گفته شد، تا به امروز بانک ملی یکی از سه بانکی بوده است که به متقاضایان امکان دریافت وام سهام عدالت را داده است. در ادامه شرایط دریافت وام سهام عدالت از بانک ملی را بیان خواهیم کرد:

• متقاضی حتما باید در بانک ملی حساب بانکی داشته باشد و یا باید پیش از درخواست وام اقدام به افتتاح حساب کند.
• متقاضیانی که روش مدیریت مستقیم را انتخاب کرده بودند باید بانک ملی را به عنوان کارگزار خود انتخاب کنند.
• دریافت این وام به صورت غیرحضوری انجام می شود و متقاضیان باید حتما یکی از اپلیکیشن های بانکی “ایوا” (اپلیکیشن مخصوص بانک ملی)، “شصت” و یا “بله” را داشته باشند.
• مثل دیگر روش ها، وام دریافتی از طریق بانک ملی به صورت نقد نیست و استفاده از مبلغ اعتباری آن تنها در فروشگاه های طرف قرارداد این بانک، ممکن است.
• سقف وام پرداختی بانک ملی 10 میلیون تومان است.

سخن پایانی

بسیاری از افرادی که دارای ملک نیستند برای دریافت وام با مشکل مواجه بودند همچنین برخی از دارندگان سهام عدالت مجبور بودند به دلیل نیاز مالی، برخلاف میل باطنی خود، سهام عدالت را که در این روزها نیمی از ارزش خود را نسبت به سال 99 از دست داده است با قیمت بسیار پایین به فروش برسانند. به همین دلیل و با وجود شرایط بد اقتصادی تصمیم به راه اندازی سامانه ستاره گرفته شد که بر اساس آن دارندگان سهام عدالت بتوانند نیمی از مبلغ سهام عدالت خود را به صورت وام دریافت کنند. در این مقاله سعی کردیم شرایط موردنیاز و ویژگی های این وام را بررسی کنیم.

سوالات متداول

دنیای ارزهای دیجیتال مملو از فرصت های بازرگانی کوچک و بزرگ برای علاقه مندان به این حوزه است. سود حاصل از معاملات ارز برای افراد حرفه ای و کاردرست در این بازار به حدی است که موجب ترغیب بسیاری از سرمایه گذاران خرده پا شده و روز به روز افراد بیشتری به این بازار روی می آورند و سعی می کنند از این طریق درآمدی کسب کنند. مانند هر سرمایه گذاری پرسود دیگری، در این بازار نیز کلاه برداران در کمین نشسته اند و می کوشند از طریق روش های غیرقانونی مانند فیشینگ، پول شویی، حساب اجاره ای و غیره یک شبه راه صد ساله را طی کنند و از زحمت و تلاش دیگر اعضای این جامعه بهره مند شوند. این کار سرپیچی از قانون است و درصورت شناسایی پیگرد قانونی دارد.

در این مقاله قصد داریم یکی از روش های کلاه برداری در بازار ارزهای دیجیتال یعنی استفاده از حساب های اجاره ای برای مقاصد پول شویی را به شما معرفی کنیم و مصادیق و مجازات این کار را به شما یادآور شویم. به این ترتیب می توانید با شناخت کلاه برداران و تکنیک های فریبکاری این افراد خود را از شر آنان مصون نگه دارید.

حساب اجاره ای چیست و چگونه از آن برای پول شویی استفاده می شود؟

 

هر فردی که وارد بازار کریپتوکارنسی می شود، به احراز هویت یا دست کم افتتاح یک حساب ارز مختص به خود ملزم خواهد بود. عواید حاصل از معاملات ارزهای دیجیتال به این حساب ها واریز می شود و کاربران می توانند آن ها را یک حساب بانکی بدانند. معمولاً امنیت این حساب ها به کمک رمزهای خصوصی تأمین می شود؛ بنابراین دارندگان این حساب ها باید در نگهداری اطلاعات حساب خود کوشا باشند.

اما چنانچه فردی اطلاعات حساب خود را در اختیار دیگری قرار دهد، اختیار آن حساب از دست او خارج می شود و کلاه برداران می توانند از حساب او سوءاستفاده کنند؛ برای مثال برخی افراد سودجو با استفاده از درگاه های پرداخت ناامن اطلاعات بانکی دیگران را سرقت کرده و با به کارگیری حساب کاربری افراد دیگر هویت خود را مخفی می سازند؛ بنابراین اگر اطلاعات حساب خود را در اختیار این افراد قرار دهید یا به اصطلاح حسابتان را به این افراد اجاره دهید، تمام این کلاه برداری ها به حساب شما ثبت شده و به دلیل پول شویی مشمول مجازات سنگین خواهید شد.

خطر اجاره دادن حساب کاربری

ممکن است شما هم با آگهی هایی در وب سایت های مختلف مانند وب سایت دیوار یا شیپور برخورد کرده باشید که وعده درآمدهای میلیونی و پول درآوردن آسان و بی دردسر را می دهند. حقیقت این است که بسیاری از این آگهی ها تقلبی و روش هایی برای فریب افکار عمومی است و بسیاری از افرادی که به دنبال یک شبه پولدارشدن هستند، فریب این افراد را می خورند. این کلاه برداران با بهانه های مختلف شما را وا دار می کنند تا در صرافی های ارز دیجیتال افتتاح حساب کنید و سپس رمز خصوصی حساب کاربری خود را در اختیار آن ها قرار دهید.

با این کار شما مالکیت حساب خود را به این افراد واگذار کرده و مسئولیت هر اقدام سودجویانه ای از سوی این افراد با شمایی خواهد بود که حساب به نامتان ثبت شده است.

بدیهی است که این کار می تواند خسارت زیادی به شما تحمیل کند و مشکلات قانونی بسیاری برایتان به وجود آورد؛ با وجود این هنوز هم بسیاری از افراد از سر ناچاری یا به دلیل طمع در دام این کلاه برداری ها گرفتار شده و مجبور به پرداخت جریمه می شوند.

درحقیقت روند این کار به این صورت است که کلاه برداران با پشتوانه این حساب های اجاره ای اقدامات مجرمانه خود را انجام می دهند و درآمد غیرقانونی حاصل را به این حساب ها واریز می کنند. سپس تمام این درآمد را در واحد ارز به حساب خود انتقال می دهند. در چنین شرایطی حساب کاربری که این پول شویی با آن انجام شده، حساب اجاره ای اولیه است و براساس قانون، دارنده آن حساب مجرم شناخته خواهد شد.

بسیاری از صرافی هایی که خرید ارز از طریق آن ها صورت می گیرد، غیرمتمرکز هستند؛ به این معنا که نهاد دولتی یا شخص به خصوصی پشت آن ها نیست؛ بنابراین این امر این صرافی ها را در معرض خطر جرائم سایبری قرار می دهد. با وجود این موضوع و نظارت ناقصی که روی این صرافی ها وجود دارد، بسیاری از دولت ها قوانین مختص به خود را بر معاملات ارز دیجیتال اعمال کرده و به این طریق با پول شویی و سایر جرائم کریپتوکارنسی مبارزه می کنند.

بنا بر قوانین وضع شده توسط نهاد نظارت بر بازار ارزها در ایران، فردی که اطلاعات حساب خود را در اختیار کلاه برداران قرار می دهد، شریک جرم شناخته شده و مجازات می شود.

مجازات اجاره دادن حساب ارز دیجیتال چیست؟

افرادی که با اجاره دادن حساب خود به پول شویی ارز دیجیتال توسط سودجویان کمک می کنند، براساس قانون به دلیل مشارکت در کلاه برداری مجرم شناخته و مجازات می شوند که این مجازات عبارت است از:

• ضبط تمامی اموال مبادله شده به همراه سود بانکی حاصل از این مبادلات
• پرداخت مالیات این اموال و پرداخت عواید حاصل از جرم که شامل 25 درصد کل مبلغ مبادله شده خواهد بود.
• شریک جرم تا زمان شناسایی و دستگیری کلاه برداران اصلی به زندان محکوم می شود؛ البته قربانی با پرداخت وثیقه معادل مبلغ مورد تراکنش می تواند تا دریافت حکم دادگاه به صورت مشروط از زندان خارج شود.

چگونه در برابر این اقدامات مجرمانه از خود محافظت کنیم؟

مهم ترین کاری که می توانید برای مقابله با این سودجویی ها و جلوگیری از فریب خوردن توسط کلاه برداران انجام دهید، این است که به راحتی اعتماد نکنید! فضای اینترنت سرشار از آگهی های تقلبی پر زرق و برق و وعده های پوچ کلاه بردارانی است که در پلتفرم های مختلف سعی دارند قربانیان خود را یافته و افراد رهگذر را به دام بیندازند.

به یاد داشته باشید که رسیدن به هیچ موفقیت یا ثروتی بدون تلاش و سختی ممکن نیست؛ از این رو اگر کسی وعده کسب درآمد بی دردسر و آسان را به شما می دهد، قطعاً به دنبال فریفتن شماست. با توجه به آنچه درباره مجازات مشارکت در پول شویی در بازار ارزها گفتیم، درمی یابیم که اعتماد بی جا به افراد غریبه می تواند شما را وارد بازی های ترسناکی کند که عواقب آن تا سال ها گریبان گیرتان خواهد بود.

بنابراین برای مقابله با این خطرات لازم است پیش از هر اقدام مالی یا عقد هرگونه قراردادی ابتدا ضوابط و شرایط آن را به طور کامل مطالعه کنید و با چشم باز در سرمایه گذاری پیش روید. واقعیت این است که بسیاری از صرافی های کریپتوکارنسی فعال در ایران، پیش از افتتاح حساب کاربری درباره حساب های اجاره ای هشدار می دهند و از راه های مختلف به شما تأکید می کنند که هرگز رمز خصوصی حساب خود را در اختیار فرد دیگری قرار ندهید. همین کار ساده یعنی خواندن ضوابط و قوانین صرافی کافی است تا بلافاصله متوجه اشتباه بزرگ خود شوید.

پلیس فتا توصیه می کند به هیچ عنوان هیچ گونه اطلاعات خصوصی مانند اطلاعات سیم کارت یا حساب های بانکی خود را در اختیار فرد دیگری قرار ندهید. بسیاری از مجرمان فضای مجازی با وعده کسب درآمد در منزل یا کسب درآمدهای میلیونی مخاطبان خود را فریب می دهند و به این طریق قربانیان خود را از بین افراد ساده لوح و خوش باور پیدا می کنند؛ بنابراین به این آگهی ها توجه داشته باشید و سعی کنید با دیدگاه دیرباوری به این آگهی ها بنگرید؛ زیرا کمی احتیاط کافی است تا این کلاه برداران را شناسایی و از آن ها دوری کنید.

سخن پایانی

در این مقاله به توضیح مصادیق جرائم سایبری در حوزه کریپتوکارنسی از قبیل فیشینگ و پول شویی پرداختیم و به شما آموختیم چگونه کلاه برداران با تبلیغات جذاب و ترغیب کننده سعی در یافتن افرادی برای مشارکت در جرائم خود دارند. شما با اجاره دادن حساب رمز ارز خود به این سودجویان به عنوان عوامل و شرکای جرم آنان شناخته شده و مشمول مجازات نقدی و حبس می شوید؛ بنابراین باید گوش به زنگ وعده های دروغین این افراد باشید و به هیچ عنوان اطلاعات و رمز خصوصی حساب کاربری خود را در اختیار فرد دیگر قرار ندهید.

این مطلب با هدف افزایش آگاهی شما درباره بازار رمز ارزها نوشته شده است. توصیه های فوق می تواند در پیشبرد آگاهانه اهداف در عرصه سرمایه گذاری مؤثر باشد و از خسارات بالقوه این مسیر که ممکن است گریبانگیر شما شود جلوگیری کند.

پرسش های متداول

۱- حساب اجاره ای چیست؟

حساب اجاره ای حسابی است که تمام اطلاعات آن در اختیار فرد دیگری قرار گرفته و می تواند از آن برای انجام هرکاری اعم از کارهای غیرقانونی مانند پول شویی استفاده کند.

۲- مجازات و معایب اجاره دادن حساب ارز دیجیتال چیست؟

براساس قانون افرادی که حساب خود را اجاره می دهد، به دلیل مشارکت در کلاه برداری مجرم شناخته می شوند و فرد شریک جرم تا زمان شناسایی و دستگیری کلاه برداران اصلی به زندان محکوم می شود.

ارزش اقتصادی چیست؟

ارزش اقتصادی یکی از موضوعات مهم و اساسی در دنیای اقتصاد است که اقتصاددان ها در طول 300 سال گذشته به دنبال تعریفی درست از آن بودند. در این قسمت از خانه سرمایه این اصطلاح مهم اقتصادی را معنا کرده ایم و ریشه آن را از لابه لای کتاب های 300 سال گذشته دنبال کرده و به عصر حاضر رسیده ایم. سپس پنج روش کلاسیک ایجاد ارزش اقتصادی را با شما در میان گذاشته ایم؛ پس با ما همراه باشید.

ارزش دقیقاً چیست؟

شاید بهتر باشد پیش از هر چیز معنای واژه «ارزش» را درک کنیم. ارزش یا «Value» به معنای مقدار بهایی است که ما به چیزی، کسی، کالایی یا خدمتی می دهیم. گاهی این بها پول است، گاهی زمان و حتی گاهی جانمان! گفتی است ارزش همه چیز در نظر ما یکسان نیست؛ برای مثال شاید حاضر باشیم برای به دست آوردن یک یادگاری که کسی آن را از ما دزدیده است، 100 میلیون تومان جایزه بدهیم، اما حاضر نیستیم همان مقدار پول را برای خرید یک خودکار خرج کنیم؛ زیرا ارزش این دو در نظر ما تفاوت بسیاری دارد.

در این میان، جنبه های مختلف زندگی نیز ارزش های خاص خودشان را دارند؛ برای مثال «ارزش اقتصادی»، «ارزش اخلاقی»، «ارزش فرهنگی»، «ارزش استراتژیک»، «ارزش مبادله ای»، «ارزش ملی» و… در این گفت وگو، طرف حساب ما ارزش اقتصادی است.

چرا کالاها و خدمات برای ما ارزشمند یا بی ارزش می شوند؟

وقتی درباره اقتصاد و ارزش اقتصادی صحبت می کنیم، یکی از طرفین ما انسان هایی هستند که نیازهای گوناگونی دارند؛ بنابراین وقتی می گوییم چیزی یا کالایی برای کسی می ارزد، به این معناست که آن چیز یا کالا در دایره نیازهای آن فرد قرار گرفته است.

او تا وقتی به آن کالا یا چیز نیاز داشته باشد، حاضر است برای دریافت آن بهایی بزرگ را بپردازد، اما به محض اینکه نیازش رفع شد، دیگر آن چیز برایش هیچ ارزشی ندارد؛ برای مثال وقتی شما به شدت گرسنه هستید، حاضرید برای خوردن غذای مورد علاقه خودتان چند برابر ارزش واقعی آن غذا هزینه کنید.

اما به محض اینکه سیر شدید، با خودتان می گویید من چرا این همه پول برای این غذا پرداخت کرد؛ درواقع شاید هنوز هم آن غذا را خیلی دوست داشته باشید، اما چون نیازتان برطرف شده است؛ دیگر حاضر نیستید برایش هزینه بسیاری پرداخت کنید. حتی شاید دست به سینه بایستید و بر سر قیمت آن چانه هم بزنید!

ارزش اقتصادی به چه معناست؟

 

«ارزش اقتصادی» یا «Economic Value» معیاری است که سود ارائه شده توسط یک کالا، شخص یا خدمت را نشان می دهد. نکته مهم در این تعریف، توجه به مفهوم «سود» است. نباید این طور برداشت شود که سود به معنای «قیمت و ارزش مالی» است.

 درواقع سود به معنای پول، تنها بخشی از ماجرای ارزش اقتصادی را نشان می دهد. اجازه بدهید برای درک بهتر این ماجرا به 300 سال قبل برگردیم و نگاهی به ریشه عبارت «ارزش اقتصادی» بیندازیم.

وقتی اولین بار در جامعه اقتصادی، حرف از ارزش اقتصادی شد!

حدود 300 سال پیش، یک اقتصاددان فرانسوی به نام «فرانسوا کِنِی» (François Quesnay) از رهبران این جنبش اقتصادی یعنی «کندوکاو پیرامون یافتن ارزش اقتصادی و تولیدکنندگان» آن، در کتابی به نام «Quesnay’s Tableau économique» به دنبال یافتن ریشه ارزش های اقتصادی زمان خود بود.

از آنجا که اقتصاد آن زمان فرانسه به شدت بر کشاورزی متمرکز بود، فرانسوا نیز کشاورزان را اولین و پایه ای ترین تولیدکنندگان ارزش اقتصادی در نظر گرفت؛ یعنی کسانی که با استفاده از منابع پایه ای، منابعی ارزشمند را تولید می کنند که در عین حال مردم به آن نیاز دارند.

اما این ماجرا باز هم سبب نمی شد که کشاورزان به عنوان بزرگ ترین و اولین تولیدکنندگان ارزش اقتصادی، ثروتمندترین افراد زمان خود باشند! در تابلوی اقتصادی فرانسوا، طبقه های بالاتری وجود داشتند که کنترل این بازی را در دست گرفته بودند! درواقع فرانسوا به دنبال این بود که «Economic Value» بعد از تولیدشدن به چه چیزی تبدیل می شود و چه عاقبتی پیدا می کند؟

سه دسته ارزش آفرین در نگاه فرانسوا کِنِی

فرانسوا در کتابش مردم را از نظر سر و کار داشتن با ارزش اقتصادی به سه دسته تقسیم کرد.

دسته اول: کشاورزان

آن ها را «طبقه مولد» صدا می زدند؛ یعنی همان طور که کمی قبل گفتیم، ارزش را تولید می کردند.

دسته دوم: تاجران

آن ها را «مالکان» صدا می زدند؛ یعنی افرادی که به خودی خود ارزشی را تولید نمی کردند، اما در جابه جایی آن نقش مهمی داشتند.

دسته سوم: دولت ها و سیستم های مالیاتی

یعنی کسانی که هیچ نقشی در تولید و حتی انتقال ارزش ندارند، اما می ِتوانند از تولیدکنندگان و نه انتقال دهندگان ارزش به دلیل تولید ارزش و داشتن دارایی کارمزد بگیرند، اما آن ها کوچک ترین کمکی به تولیدکنندگان ارزش نمی کردند و چرخه انتقال ارزش را ساده تر نمی کردند.

افزایش قدرت طبقه دولت و مالکان چه اثری بر ارزش های اقتصادی داشت؟

فرانسوا و طرفداران او نتیجه گرفتند که اگر در یک جامعه، قدرت دسته سوم بیشتر شود و به دنبال آن فشار روی دسته اول یعنی تولیدکنندگان ارزش اقتصادی افزایش یابد، آن جامعه به زودی تمام تولیدکنندگان ارزش خود را از دست می دهد! این ماجرا حتی درباره قدرت یافتن بیش از اندازه دسته دوم، یعنی مالکان و فشارآوردن آن ها روی دسته اول یعنی گروه مولد نیز برقرار بود. به زبان ساده، چنین جامعه ای درست شبیه گیاهی است که با دستان خودش ریشه اش را از خاک بیرون می کشد!

ارزش ها در یک جامعه سالم چه عاقبتی پیدا می کنند؟

در یک جامعه با اقتصاد سالم، بخش فراوانی از ارزش اقتصادی تولیدشده درنهایت دوباره در تولید، سرمایه گذاری می شود. وقتی چرخه های تولید، تحقیق و نوآوری در چرخش باشند، ارزش های اقتصادی بسیار بیشتری تولید می شوند و جامعه به سوی پیشرفت گام برمی دارد.

انقلاب صنعتی و تغییر نگاه به Economic Value

در دهه 1800 و همگام با «انقلاب صنعتی» اقتصاددان های کلاسیک ظهور کردند؛ یعنی کسانی مانند «آدام اسمیت»، «دیوید ریکاردو»، «کارل مارکس» و… که معتقد بودند اقتصاد کشاورزی دیگر همه چیز نیست، بلکه همه چیز در «تولید صنعتی» نهفته است؛ به همین دلیل آن ها نظریه «ارزش کار» را منتشر کردند.

نکته مشترک میان اقتصاددان های انقلاب کشاورزی و انقلاب صنعتی این بود که تنها راه پیشرفت، بازتولید و سرمایه گذاری دوباره روی تولید ارزش اقتصادی است. آن ها نگران این بودند که ارزش تولیدشده در دوران صنعتی چه عاقبتی پیدا می کند و آیا می تواند چرخه های تولید را برای حرکت روبه جلو زنده نگه دارد؟

 شغل های مولد و غیرمولد از نگاه آدام اسمیت

موضوع سرمایه گذاری روی بازتولید ارزش های اقتصادی به قدری در انقلاب صنعتی مهم بود که نگاه اقتصاددان هایی ماند «آدام اسمیت» را به سمت تفکیک کردن شغل ها به دو دسته «مولد ارزش اقتصادی» و «غیرمولد» سوق داد.

 اسمیت و همکارش در کتاب «ثروت ملل» (The Wealth of Nations) شغل های زیر را در دسته غیر مولد در نظر گرفتند؛ البته توجه داشته باشید که اسمیت و دیگر اقتصاددان های زمان او تحت تأثیر شدید انقلاب صنعتی بودند و روحشان هم از گستردگی تحولاتی که چندین دهه بعد در جهان به وجود می آمد خبر نداشت. در ادامه نگاهی به این چند شغل غیر مولد در دوران انقلاب صنعتی داریم:

• روحانیون مسیحی ساکن در کلیساها
• وکلا
• پزشکان
• ادیبان و نویسندگان
• بازیکنان ورزشی
• کمدین ها
• موسیقی دان ها
• خوانندگان اپرا
• نوازندگان اپرا

واضح است که وجود این افراد و شغل هایی که دارند، از نظر صنعتی نمی تواند نوعی تولید ارزش اقتصادی محسوب شود، ولی جامعه بدون وجود آن ها هم نمی تواند کیفیت و سلامت روح و جسم خود را حفظ کند. درواقع هدف اصلی این اقتصاددان ها که تنها بر شواهد عینی تمرکز کرده بودند، تلاش برای حذف این مشاغل از جامعه نبود، بلکه آن ها به دنبال راهی برای مطرح کردن سؤالا تی درست درباره ارزش اقتصادی و مسیری بودند که طی می کند.

سومین تلاش برای بازشناسایی منبع ارزش اقتصادی

از سال 1900 تاکنون دورانی است که «بزرگ ترین انقلاب اقتصادی» نامیده می شود؛ زیرا ما به دنبال تعریف جدیدی از ارزش اقتصادی هستیم و می خواهیم بدانیم منبع ارزش های اقتصادی که اکنون دیگر تنها محدود به منابع کشاورزی و صنعتی نمی شوند، از کجا می آید و آیا هنوز هم می توانیم تعریف ثابتی از «Economic Value» ارائه دهیم یا نه؟

ماجرای اقتصاد و ارزش هایش در روزگار ما

در دوران ما تمرکز اقتصاددان ها تنها به شواهد عینی نیست، بلکه ما با پدیده دیگری به نام «شواهد ذهنی» نیز درگیر هستیم؛ به زبان ساده، دیگر تنها پول برایمان مهم نیست؛ زیرا اکنون هرکسی در هر طبقه ای از جامعه می خواهد تصمیم های اقتصادی ویژه ای را برای زندگی خودش بگیرد. کارگرها ماند دوران انقلاب صنعتی دیگر به دنبال کار زیاد و افزایش دستمزد نیستند.

آن ها می خواهند کار کمتری را انجام دهند، پول بیشتری بگیرند و اوقات فراغت بیشتری داشته باشند. مصرف کننده ها که همه مردم جامعه را تشکیل می دهند، در حال افزایش میزان مصرف خود هستند؛ البته برای این ماجرا انتهایی وجود ندارد؛ زیرا هر چقدر توانایی آن ها برای خرید بیشتر باشد، به همان میزان احساس خوشبختی بیشتری می کنند. از سوی دیگر، شرکت ها هم به دنبال افزایش سرسام آور سودهایشان هستند.

ارزش اقتصادی در دنیای فعلی ما چگونه معنا می شود؟

با توجه به تحولات صورت گرفته و مهاجرت عظیم از شواهد عینی به ذهنی، این سوءتفاهم به وجود آمد که ارزش اقتصادی، همان «قیمت» است. این ماجرا، تغییرات بزرگی را در اقتصاد به وجود آورده است. ما دیگر به دنبال یافتن پاسخ این سؤال نیستیم که ارزش اقتصادی کجا به وجود می آید و به کجا می رود. ما دیگر سؤال می کنیم؛ زیرا فکر می کنیم قیمت می تواند به تنهایی تمام سؤال ها و پاسخ ها را در خود داشته باشد.

برای مثال به جای اینکه از خودمان بپرسیم «ارزش اقتصادی از کجا می آید؟» به دنبال این هستیم که کدام فعالیت های اقتصادی در جامعه امروز ما از نظر قیمتی ارزشمندتر هستند؟ درنتیجه تولید ارزش را به آن سمت متمایل می کنیم و از ادامه فعالیت برخی کارهای اقتصادی که از نظر قیمتی چندان ارزشمند نیستند، جلوگیری می کنیم یا تا جای ممکن آن را پایین نگه می داریم.

داغ ترین پرسش ها پیرامون قیمت و ارزش

در این میان، پای چیزهای مهمی به میدان باز می شوند؛ برای مثال اینکه آیا دنبال کردن قیمت، به پیشرفت تمدن ما هم کمک می کند؟ آیا مردم همیشه درست فکر می کنند؟ آیا قیمت ها می توانند نقاب کیفیت را بر چهره بزنند و ما را مجبور کنند برخی کالاها یا خدمات را تنها به این دلیل که قیمت بالاتری دارند «باکیفیت» بدانیم؟

 آیا این بازی با قیمت ها همیشه می تواند معصومیت خود را حفظ کند و از یک عرضه و تقاضای طبیعی پیروی کند؟ یا اینکه به بازیچه ای در دست قدرتمندان، دولت ها و شرکت های بسیار بزرگ تبدیل می شود تا با اهرم قیمت، مردم و جامعه را کنترل کنند؟

حقایق پنهان، پشت پرده ارزش های اقتصادی در روزگار ما

پیش از این بیان شد که در دوران انقلاب صنعتی و انقلاب کشاورزی، اقتصاددان ها به دنبال ردیابی حرکت «Economic Value» بودند؛ زیرا می خواستند راهی برای بازگشت آن به چرخه تولید، باز کنند، اما در روزگار ما با وجود پیشرفت هایی که تاکنون داشتیم و راه بسیاری طولانی که پیش رو داریم چنان تلاشی برای افزایش سرعت چرخ های تولید انجام نمی شود؛ البته در ظاهر ماجرا، همه جهان در حال تلاش برای تولید و تکامل تمدن هستند، اما چیزی که درواقع رخ می دهد، بازی با ارزش های اقتصادی تولیدشده است.

ارزش اقتصادی دنیای ما کجا می روند؟

براساس تحقیقاتی که اقتصاددان ها انجام داده اند، از 100 درصد ارزش های اقتصادی تولیدشده، تنها چیزی حدود 20 درصد به چرخه تولید بازمی گردد و باقیمانده آن به جای آنکه به چرخه تولید بازگردد، صرف آموزش نیروهای انسانی شود یا به تحقیق، توسعه و پیشرفت ختم گردد، صرف امور مالی و سهام می شود؛ البته منظور از خرید سهام، سهام عرضه شده و خریداری شده توسط مردم نیست، بلکه بازخرید سهام توسط خود شرکت بورسی و آغاز بازی روی ارزش سهام خودش است.

حتی شرکت ها به جای اینکه ارزش اقتصادی ایجادشده را روی توسعه تولید بگذارند، آن را صرف خرید املاک، سرمایه گذاری در بیمه عمر که از قضا معاف از مالیات است و خرید مستغلات می کنند. این رفتارهای عجیب که از سوی تولیدکنندگان سابق ارزش های اقتصادی دیده می شود، از نتیجه های عجیب ارتباط ارزش اقتصادی به مفهومی محدود به نام «قیمت» است.

محدود کردن Economic Value به قیمت، چه عواقب دیگری دارد؟

با وجود آنکه در علم اقتصاد، انسان موجودی تقریباً تک بعدی در نظر گرفته می شود که همیشه رفتارهای ثابتی را از خود بروز می دهد، ولی همه می دانیم که در عمل و در دنیایی که همان فرمول های اقتصادی اجرا می شوند، با انسانی روبه رو هستیم که از ابعاد بسیار زیادی تشکیل شده است.

ما انسان هایی با نیازهای جسمی، روحی، معنوی و احساسی هستیم که هر روز به دنبال تعریف جدیدی از وجودمان هستیم. وقتی قیمت به عنوان معیاری برای ارزشمندبودن معرفی می شود، جای خیلی چیزها در زندگی انسان ها تغییر می کند یا حتی از بین می رود؛ مثلاً:

• تمایل انسان ها به کمک به یکدیگر کم می شود؛ زیرا پیش از هر چیز با خودشان فکر می کنند که آیا این کمک کردن از نظر قیمتی برایشان به صرفه است یا آنکه تنها باری بر دوششان است و آن ها را با زحمت روبه رو می کند؟
• حمایت کردن و حفظ برخی چیزها مانند «حیات وحش»، «کره زمین» و… با وجود آنکه به طور مستقیم، زندگی ما به آن ها وابسته است از نظر ارزش اقتصادی جدید، بی اهمیت می شود؛ زیرا از پشت عینک اقتصاد قیمتی، تلاش برای حفظ یک گونه جانوری که نه خورده می شود و نه هیچ فایده مستقیم دیگری برای انسان ها دارد، نوعی اتلاف ارزش محسوب می شود.
• ارزش های اخلاقی کم رنگ می شوند و از آن جایگاه والای انسانی به قعر قیمت و ارزشمندی مادی سقوط می کنند.
• افسردگی در جامعه بیشتر می شود؛ زیرا قیمت می تواند بر تعریف ما از خودمان و ارزشمندی فعالیتی که انجام می دهیم، تأثیر بگذارد. چه می شود اگر کاری که دوست داریم و حاضریم هر روز برایش زمان بگذاریم از نظر قیمتی ارزش چندانی نداشته باشد؟
• مفیدبودنمان زیر سؤال می رود. ما از خودمان می پرسیم در چرخه ایجاد این ارزش اقتصادی جدید چه نقشی داریم؟ آیا ما نیز فردی مفید و ارزش ساز هستیم یا اینکه تنها یک مصرف کننده ای بی فایده به حساب می آییم؟

درنهایت می توانیم بگوییم انتخاب فاکتور «قیمت» به عنوان معیاری برای ارزش اقتصادی، کار چندان سودمندی نبوده است.

چند روش برای ایجاد ارزش اقتصادی وجود دارد؟

 

روش های ایجاد ارزش اقتصادی، بسیار گوناگون هستند؛ به ویژه با حضور اینترنت و راه های گوناگونی که برای ارائه و ایجاد ارزش های جدید به وجود آورده است، می توان قطاری از روش های ایجاد «Economic Value» را پشت سر هم ردیف کرد.

 با وجود این ما در این گفت وگو تنها به پنج مورد از این روش ها اشاره می کنیم که از گذشته تاکنون با وجود تحولی که در اقتصاد و ارزش ها به وجود آمده است، همچنان پابرجا باقی مانده اند.

۱- فروش کالا و خدمات به صورت مستقیم

قدمت این روش به دوران «تهاتر» برمی گردد. ما پیش از این مقاله مفصلی درباره تهاتر برایتان آماده کرده ایم. اگر می خواهید درباره سازوکار آن و حتی نوع امروزی تهاتر چیزهای بیشتری بدانید، می توانید مقاله «تهاتر یا مبادله پایاپای چیست؟ آیا این سبک از معامله هنوز هم کارایی دارد؟» را مطالعه کنید.

 در این روش، ما با فروش کالا و خدماتی که خودمان در قالب یک فرد حقیقی (کشاورز، خیاط و…) یا حقوقی (شرکت های مختلف تولید مواد غذایی، خودروسازها، لوازم خانگی و…) تولید کرده ایم، از دیگران پول، کالا یا خدماتی هم ارزش دریافت می کنیم.

۲- فروش مجدد کالای از قبل تولیدشده

در این روش، ما به عنوان فروشنده در فرایند تولید کالا یا خدماتی که در اختیار ماست دخالتی نداشته ایم، اما می توانیم با بر عهده گرفتن دردسرهای فروش مستقیم کالا و خدمات و بازی کردن نقش یک واسطه در میان تولیدکننده و خریدار نهایی، سود قابل توجهی را حتی بیشتر از تولیدکننده مستقیم به دست بیاوریم.

۳- اجاره دادن دارایی ها

این روش هم قدمت طولانی دارد. در روش ایجاد ارزش اقتصادی به کمک اجاره دادن، فردی که صاحب یک دارایی مادی یا فکری است، آن را در عوض دریافت پول، کالا یا خدمات در قالب یک قرارداد با مفاد مشخص در اختیار دیگران قرار می دهد. نمونه بسیار روشن این ماجرا، «قراردادهای اجاره خانه» است.

۴- گرفتن نمایندگی

نمایندگی هم یکی از روش هایی که می توان آن را در شمار روش های خلق ارزش اقتصادی به حساب آورد. این مورد، شباهت فراوانی به «فروش مجدد» دارد و حتی گاهی با آن اشتباه هم گرفته می شود. در نمایندگی ما به عنوان یک واسطه که از بازار هدف آن محصول یا دارایی اطلاعات بسیار خوبی دارد و مشتریان را به درستی می شناسد، فروش محصول یا خدمتی را که هنوز مالکیت 100 درصد آن با تولیدکننده است، بر عهده می گیریم. درنهایت ما به عنوان نماینده فلان محصول یا خدمات، بعد از قطعی شدن ماجرای فروش، کمیسیون خودمان را دریافت می کنیم.

دقیقاً به همین دلیل است که قراردادهای سفت و سختی برای نمایندگی ها در نظر گرفته می شود و آن ها حق ندارند کوچک ترین تغییری در محصول یا شیوه ارائه خدمت داشته باشند. نمونه این ماجرا نمایندگی های فروش «مک دونالدز» است که از دستور تهیه تا مواد اولیه آن به دست شرکت اصلی مک دونالدز و زیر نظر مستقیم آن ها تأمین و تهیه می شود.

۵- سرمایه گذاری در کسب و کارها

سرمایه گذاری در کسب و کارها یکی از اصلی ترین روش های تولید ارزش است؛ زیرا چرخه گردش و بازتولید ارزش را کامل می کند و به نوبه خود سبب پیشرفت تمدن می شود.

آیا ما در مسیر ارزش آفرینی اقتصادی قرار داریم؟

آن طور که مشخص است، سازوکار تعریف روزگار ما از ارزش اقتصادی چندان کارآمد نیست و حتی می توان گفت به جای آنکه سودمند باشد و ما را به سمت پله بعدی پیشرفت بشری هدایت کند، در حال بازی با ارزش های اقتصادی و بیرون کشیدن آن ها از چرخه تولید است.

با وجود آنکه پتانسیل های تولید ارزش اقتصادی روزبه روز بیشتر می شوند، اما درصد کمی از سرمایه های در گردش، صرف تولید می شوند. حقیقت آن است که «قیمت» نمی تواند به تنهایی بار معنایی و مفهومی ارزش اقتصادی را به دوش بکشد. ما به یک بازنگری اساسی درباره مفهوم «Economic Value» نیاز داریم. باید دوباره پرسیدن سؤال های درست را شروع کنیم و راهی برای اصلاح چرخه گردش ارزش از تولید به تولید پیدا کنیم.

چرا ما به بازتولید ارزش های اقتصادی نیازمندیم؟

نکته مهم دیگری که سبب می شود ما به بازتولید ارزش های اقتصادی توجه کنیم نیاز ما به سرمایه گذاری برای یافتن راه حل هایی است که جامعه بشری با آن ها دست و پنجه نرم می کند. مواردی مانند «تغییرات آب و هوایی»، «بیماری های فراگیر جهانی»، «فقر جهانی»، «بحران آب» و… است.

اشتباهی که ما می کنیم این است که جای «استخراج ارزش» را با «تولید ارزش» اشتباه گرفته ایم؛ به همین دلیل به سختی تلاش می کنیم تا ارزش های موجود را دوباره کشف کنیم؛ درحالی که باید روی تولید ارزش های جدید سرمایه گذاری کنیم. این بهترین راه حرکت رو به جلو و بیرون آمدن از این رکود عجیب جهانی است.

آیا شکست ها هم بخشی از ارزش آفرینی اقتصادی محسوب می شوند؟

شکست ها بخشی از فرایند توسعه و پیشرفت بشری هستند. درواقع تنها راه یادگیری چیزهایی که از آن ها اطلاعات کمی داریم، همین آزمون و خطاست؛ بنابراین می توان به این سؤال پاسخ مثبت داد؛ چون درس هایی که از شکست هایمان می گیریم، ما را به سمت یافتن پاسخ درست هدایت می کنند.

تکلیف مردم به عنوان مالیات دهندگان در ایجاد ارزش اقتصادی چیست؟

اگر دولت ها را به عنوان یکی از ارزش آفرینان اقتصادی در نظر بگیریم، در این صورت شاید بتوانیم بگوییم شهروندانی که مالیات می پردازند و با این کارشان به شکل قابل توجهی دولت ها را تغذیه می کنند، شاهرگ حیاتی تولید ارزش اقتصادی البته از نوع پوچ آن هستند!

آیا تغییر دیدگاه ارزش های اقتصادی به معنای بازگشت به دیدگاه اقتصاددان های قرن 18 است؟

البته این بدان معنا نیست که بازگشتی صد درصدی به دوران انقلاب صنعتی و کشاورزی داشته باشیم. ما می توانیم امور مالی را به شکلی در جهت خدمت به تولید به کار بگیریم؛ مثلاً مؤسسه های مالی را راه اندازی کنیم که هدفشان کمک به توسعه تولید، تحقیق و جان بخشیدن به فعالیت های کوچک، اما اثرگذار اقتصادی است که می توانند برای مردم ایجاد شغل کرده و ارزش های اقتصادی را تولید کنند.

آیا ظهور اینترنت بین المللی جزء روش های تولید ارزش های اقتصادی حساب می شود؟

بله، اینترنت بین المللی سبب تولید محصولات و خدماتی شد که به موارد اولیه در معنای کلاسیک آن نیازی نداشتند. حتی برخی از بزرگ ترین خدمات به صورت رایگان ارائه می شدند و به نوبه خود ارزش های اقتصادی جدید را تولید کردند؛ مانند گوگل که با ارائه خدمات رایگان، بستری برای رشد کسب و کارها و تولید ارزش های اقتصادی نوین را به وجود آورد.

جمع بندی

• ارزش، مقدار بهایی است که ما به کسی یا چیزی می دهیم. گاهی این بها پول است و گاهی چیزهایی بسیار ارزشمندتر از آن.
• میان ارزش یک چیز و نیاز انسان به آن رابطه ای مستقیم وجود دارد؛ به این معنا که وقتی به چیزی نیاز داریم، آن چیز در نظرمان بسیار ارزشمند جلوه می کند.
• «ارزش اقتصادی» یک معیار است که سود ارائه شده توسط یک کالا، شخص یا خدمت را نشان می دهد.
• یکی از اولین کسانی که به دنبال یافتن ارزش اقتصادی در جامعه خود بود، اقتصاددانی به نام «فرانسوا کِنِی» بود.
• سه دسته ارزش آفرین از نظر «فرانسوا کِنِی» شامل «افراد مولد»، «مالکان» و «دولت ها» بودند.
• در یک جامعه با اقتصاد سالم، ارزش های تولیدشده درنهایت دوباره روی تولید سرمایه گذاری می شوند.
• وقوع انقلاب صنعتی، نگاه اقتصاددان ها را از جامعه کشاورزی به جامعه صنعتی تغییر داد.
• ما اکنون در دورانی زندگی می کنیم که آن را بزرگ ترین انقلاب اقتصادی جهان می نامند.
• در عصر حاضر فکر می کنیم ارزش اقتصادی، همان قیمت است؛ درحالی که اقتصاددان ها بر این باورند که «Economic Value»، چیزی فراتر از قیمت هاست.
• تأکید بر برابردانستن ارزش های اقتصادی با قیمت، چرخ های تولید را کند کرده و درعوض، بخش هایی مانند «بیمه»، «املاک و مستغلات» را قوی تر می کند.
• مواردی مانند «فروش کالا و خدمات به صورت مستقیم»، «فروش مجدد کالای از قبل تولیدشده»، «اجاره دادن دارایی ها»، «نمایندگی» و «سرمایه گذاری روی کسب و کارها» از جمله روش های کلاسیک ایجاد ارزش اقتصادی هستند.

نظر شما چیست؟

شما ارزش اقتصادی را چطور معنا می کنید؟

مدیریت ثروت چیست؟ (Wealth Management)

داشتن ثروت، یک چیز و مدیریت آن چیز دیگری است. حتی شاید بتوان گفت که مدیریت ثروت، مهم تر از به دست آوردن آن است. چون در هر حال هر کدام از ما راهی به سمت کسب درآمد و اندوختن ثروت هر چند کوچک پیدا می کنیم.

نکته مهمی که باعث می شود در زندگی مان رنگ آزادی و امنیت مالی را ببینیم این است که چطور ثروت و داشته‎هایمان را درست مدیریت کنیم. در این قسمت از خانه سرمایه، شما را با ساده ترین، مهم ترین و کاربردی ترین روش های مدیریت ثروت آشنا می کنیم و به دنبال پاسخ این سوال می گردیم که آیا خودمان هم می توانیم ثروت کوچک یا بزرگمان را مدیریت کنیم یا نه؟ اگر می خواهید سازوکار ثروتمند ماندن را یاد بگیرید تا آخر این ماجرا با ما همراه باشید.

چارلز هندی

در نهایت، هیچ کس انسان ها و جامعه ها را با شیوه به دست آوردن ثروتشان به یاد نمی آورد. آنچه در خاطره ها ثبت می شود این است که چگونه ثروت خود را مدیریت کردند. 

نگاهی به معنی عبارت «مدیریت ثروت»

از نظر فنی، مدیریت ثروت یا «Wealth management» نوعی مشاوره مالی است که در آن مشاور بر اساس اطلاعاتی که از مشتری خود می گیرد، استراتژی مدیریت ثروت را برایش تدوین می کند.

گاهی ماجرای مدیریت ثروت از یک مشاوره مالی ساده فراتر می رود و به دنبال اصلاح نگاه فرد نسبت به ثروت و دارایی کشیده می شود. در هر صورت، یک مشاور یا مدیر ثروت کاری می کند تا فرد بتواند قبل از هر چیز از ثروتش محافظت کند و در گام دوم از طریق راه های مختلف، فرصتی برای حفظ ارزش و افزایش این ثروت به مشتری خود پیشنهاد دهد.

مهم ترین کمک مدیر ثروت به مشتری خود چیست؟

مهم ترین چیزی که مدیر ثروت در اختیار مشتری خود قرار می دهد یک برنامه منسجم مالی است که در آن راهی برای رسیدن به اهداف مالی مشتری به صورت عملی نشان داده شده است؛ مثلا اینکه کجا سرمایه گذاری کند، چه مقدار می تواند هزینه یا پس انداز کند، چه مقدار می تواند خرج کند؟

 تا چه اندازه می تواند در بازارهای پرخطر و پرریسک سرمایه گذاری کند؟ در کنار این موارد، مدیر ثروت بر روند اجرا شدن این برنامه نظارت می کند تا مطمئن شود که شما در همان مسیری که باید باشید در حال حرکت هستید.

چرا داشتن استراتژی برای مدیریت ثروت، مهم است؟

در وجود هر انسانی میلی ذاتی برای رشد و استقلال مالی وجود دارد. به همین دلیل، همیشه در گوشه ای از ذهنش اهداف مالی مبهمی را در قالب یک یا چند آرزو مشخص می کند؛ مثلا می گوید: «دلم می خواهد ماهی یک میلیارد تومان درآمد داشته باشم» یا «می خواهم وقتی 30 سالم می شود دیگر نیازی به کار کردن نداشته باشم» و … .

وقتی این جسارت و شجاعت را به خودمان می دهیم که این آرزوهای مالی را به عنوان اهداف مالی زندگی مان انتخاب کنیم، چاره ای جز تدوین استراتژی نداریم. چون تلاش برای طراحی و تدوین استراتژی مالی و Wealth management به ما کمک می کند تا دقیقا به سمت همین اهدافی که تعیین کرده ایم قدم برداریم. در این میان با نقطه های ضعف و قوت رفتارهای مالی خودمان آشنا می شویم.

اسکار وایلد

وقتی جوان بودم فکر می کردم پول مهمترین چیز در زندگی است. الان که پیر شده ام می دانم که همینطور است!

چهار فاکتور اصلی برای بررسی ثروت و مدیریت آن کدامند؟

هنگامی که مشاور یا مدیر ثروتتان می خواهد میزان مفید بودن یا نبودن یک برنامه یا استراتژی مدیریتی را برایتان بسنجد چهار فاکتور زیر را در نظر می گیرد:

۱- میزان سود دهی طرح

مدیر ثروت می خواهد بداند که اگر سرمایه شما را وارد یک طرح به خصوص کند، در طول یک بازه زمانی مشخص، چه مقدار سود به دست می آید.

۲- میزان ریسک طرح

کشف اینکه یک طرح چقدر با ریسک همراه است به این بستگی دارد که شما به عنوان صاحب ثروتتان چقدر ریسک پذیر هستید. مدیر ثروت، میزان نهایی این ریسک را با توجه به شناختی که از شما و اطلاعاتی که از طرح مورد نظرش در دست دارد تخمین می زند.

۳- مقدار منابعی که این طرح صرف می کند

هر طرح مدیریت ثروت، مقداری از منابع یا ثروت شما را مصرف می کند. صرف این منابع با توجه به مقدار سودی که به دست می آید میزان مفید بودن یا نبودن این طرح را تعیین می کند. ناگفته نماند که منظور از منابع، فقط پول نیست. بلکه زمان و انرژی هم جزو منابع به شمار می روند.

۴- میزان نقدشوندگی آن

به این معنا است که با آغاز یک فعالیت جدید ثروت ساز، چقدر امکان دارد که بتوان آن ثروت را به پول نقد تبدیل کرد.

چه چیزهایی ثروت محسوب می شوند؟

معنی کردن ثروت، کار ساده ای نیست. چون هر کسی بسته به دیدگاهی که دارد ثروت را چیزی خاص معنا می کند. برای برخی، داشتن یک خانواده شاد و سالم، بزرگترین ثروت دنیا است و برای برخی دیگر جنبه های مالی ماجرا اهمیت بسیار بیشتری دارند. ما هم در این مقاله به چهره مالی ثروت نگاه می کنیم. در این صورت ثروت، مجموعه ای از دارایی ها خواهد بود که بتوان در صورت نیاز آنها را به وجه نقد تبدیل کرد؛ مثلا:

• سپرده های بانکی

یکی از اولین و ابتدایی ترین مواردی که می تواند میزان ثروت یک فرد را نشان دهد، مقدار پولی است که در حساب بانکی او وجود دارد. بیایید چهار فاکتور Wealth management را در این مورد بررسی کنیم:

۱- میزان سود دهی

میزان سود دهی یک سپرده بانکی به این بستگی دارد که شما چه طرحی را برای سپرده گذاری خودتان انتخاب کرده باشید. اگر در طرح های بلند مدت سپرده گذاری کنید نسبت به طرح های کوتاه مدت، سود بیشتری را به دست می آورید.

۲- میزان ریسک

معمولا میزان ریسک در سپرده گذاری بانکی، پایین است؛ اما این موضوع به بانکی که شما انتخاب می کنید هم بستگی دارد. اگر بانکی تازه تاسیس را به هوای اینکه سود سپرده بیشتری می دهد انتخاب کنید باید این احتمال را که شاید بانک جدید به دلیل عمر کم و نداشتن سابقه دچار اشتباه در سرمایه گذاری و ورشکستگی شود را هم در نظر بگیرید.

۳- مقدار منابعی که صرف می شود

در این مورد هم ماجرا از یک بانک به بانک دیگر فرق می کند. این موضوع در مورد میزان کارمزدها و نحوه ارائه خدمات هم هست؛ مثلا شاید یک بانک برای راحتی حال کاربرانش بخش بزرگی از خدماتش را به صورت آنلاین انجام دهد و کارمزد کمی هم بگیرد در حالی که برای داشتن حساب و دریافت خدمات از یک بانک دیگر مجبور به حضور فیزیکی در آن بانک و پرداخت کارمزدهای بالا باشید.

۴- میزان نقد شوندگی

در روش سپرده گذاری پول در بانک، میزان نقد شوندگی به این بستگی دارد که شما چه نوع حسابی را باز کرده باشید. در حساب های سپرده گذاری کوتاه مدت، می توانید به راحتی از حسابتان پول برداشت کنید.

ولی در حساب های سپرده گذاری میان مدت و بلند مدت، نمی توانید تا پایان دوره سپرده گذاری از حسابتان برداشت داشته باشید. اگر هم برداشتی انجام دهید بانک از حسابتان مبلغی را به عنوان جریمه برمی دارد.

• سرمایه در گردش 

دومین روش مدیریت ثروت که در سطحی بالاتر از سپرده گذاری در بانک قرار دارد، سرمایه در گردش است. برای ایجاد این نوع از سرمایه، شما به عنوان کسی که مقدار مشخصی ثروت دارد، دست به یک فعالیت تجاری می زنید و در نتیجه این ماجرا به سودی بسیار بیشتر از سود سپرده بانکی دست پیدا می کنید. بیایید چهار فاکتور مدیریت ثروت را در این بخش هم بررسی کنیم:

۱- سود دهی

میزان سود دهی در روش سرمایه در گردش بستگی مستقیمی به نوع کسب و کار، بازار آن فعالیت و میزان مهارت شما به عنوان گرداننده یک کسب و کار دارد. از این گذشته، موارد دیگری هم هستند که روی میزان سود نهایی شما تاثیر می گذارند؛ مثلا میزان مالیات، نیاز مشتریان به محصولات و خدماتی که ارائه می دهید و حتی شرایط اقتصادی و سیاسی کشوری که در آن زندگی می کنید.

۲- ریسک

راه اندازی یک کسب و کار جدید، ریسک های ویژه خودش را دارد. این موضوع هم به عوامل زیادی وابسته است؛ مثلا شرایط اقتصادی، میزان مهارت شما و … .

۳- مقدار منابعی که مصرف می شود

هر کسب و کاری چه آن دسته که به تولید محصولات و خدمات فیزیکی مشغول هستند و چه آن دسته که محصولات و خدمات آنلاین را ارائه می دهند برای آغاز و ادامه کارشان به صرف منابع مختلفی مثل پول، زمان، تلاش و نیروی انسانی نیاز دارند.

۴- میزان نقد شوندگی

وقتی ثروت شما چیزی مثل یک سپرده بانکی است می توان آن را خیلی راحت نقد کرد، اما وقتی ثروت شما محصولات یا خدماتی آنلاین یا حتی فیزیکی هستند به احتمال زیاد نمی توانید آنها را به راحتی نقد کنید. از طرفی، در این جور مواقع، میزان پول نقد در جیب کسب و کارتان و شما به میزان پول نقد در جیب مشتریانتان بستگی پیدا می کند!

• سرمایه گذاری مستقیم

سومین روش مدیریت ثروت، سرمایه گذاری به صورت فردی و مستقیم است. برای این کار شما باید اطلاعات بسیار خوبی در مورد روش ها و تکنیک های سرمایه گذاری در اختیار داشته باشید و اما فاکتورها:

۱- میزان سود دهی

میزان سود دهی و مدت زمانی که برای سودآوری در سرمایه گذاری مستقیم باید صبر کنید به حوزه ای که برای سرمایه گذاری انتخاب می کنید بستگی دارد.

۲- میزان ریسک

سرمایه گذاری یک علم است که هر کسی می تواند آن را بیاموزد. با این وجود برخی بدون آنکه اطلاعات خوبی در این مورد داشته باشند، دست به سرمایه گذاری می زنند. در این صورت، ریسک سرمایه گذاری مستقیم به دلیل کمبود دانش و مهارت سرمایه گذار، بسیار بالا می رود.

 ناگفته نماند که گاهی ریسک سرمایه گذاری از ابتدا بالا است و سرمایه گذار قبل از هر کاری باید از میزان ریسک پذیری خودش آگاه باشد. گاهی هم میزان ریسک در یک ماجرای سرمایه گذاری به دلیل های سیاسی یا اقتصادی که خارج از دست سرمایه گذار است افزایش پیدا می کند.

مارک زاکربرگ

بزرگ ترین ریسک، عدم پذیرش هر گونه ریسک است. در جهانی که به سرعت تغییر می کند تنها استراتژی که شکست شما را تضمین خواهد کرد، ریسک نکردن است.

۳- مقدار منابعی که مصرف می شوند

در این شیوه به طور مستقیم منابعی مثل «سرمایه فرد»، «زمان» و «تلاش او» صرف می شوند. حتی شاید بتوان گفت که صرف منابع در روش سرمایه گذاری مستقیم از دیگر روش ها بیشتر است.

۴- میزان نقدینگی

میزان نقدینگی هم مثل میزان سوددهی به حوزه ای که برای سرمایه گذاری مستقیم انتخاب می کنید بستگی دارد. ولی در کل می توان اینطور گفت که سرمایه گذاری در بازار بورس و طلا، نقد شوندگی بالایی دارد.

• سرمایه گذاری غیر مستقیم

چهارمین روش مدیریت ثروت، سرمایه گذاری غیر مستقیم است. در این روش، فرد ثروتمند به دلیل های زیادی مثل نداشتن وقت یا علاقه، مدیریت ثروتش را به موسسه های مالی می سپارد و آنها بعد از بررسی و تحقیق، پیشنهادهایی را برای Wealth management او ارائه می دهند. تمام این پیشنهادها در دو دسته اصلی خلاصه می شوند:

• سبد گردانی

در روش سرمایه گذاری مستقیم، فرد برای حضور در بازار بورس یک سبد از سهام های مختلف را تشکیل می دهد و به مدیریت آن ها می پردازد. ولی در سرمایه گذاری غیر مستقیم، یک شرکت یا موسسه که خدمات مدیریت ثروت را ارائه می کند این کار را به جای فرد انجام می دهد. بیایید فاکتورهای چهارگانه را در این روش، زیر ذره بین ببریم:

۱- میزان سود دهی

در این روش، میزان سود دهی نه خیلی بالا است و نه خیلی پایین. چون دانش و آگاهی متخصصان مالی فقط یک طرف ماجرا است. طرف دیگر ماجرا شامل اوضاع اقتصادی کشور و مسائلی می شود که تحت کنترل هیچ کس نیست؛ اما در کل می توان گفت که میزان سود دهی در این روش نسبت به روش سپرده گذاری در بانک، بیشتر است.

۲- ریسک

میزان ریسک در این روش کم است و حتی می تواند بسته به نیاز یا علاقه فرد، مدیریت شود.

۳- مقدار منابعی که مصرف می شوند

منابعی که در این روش مدیریت ثروت مصرف می شوند دو دسته هستند. دسته اول مقداری از سرمایه است که فرد ثروتمند برای خرید سهام هزینه می کند و دسته دوم کارمزد ارائه خدمات سبد گردانی است که توسط موسسه مورد نظر دریافت می شود.

۴- نقدینگی

فرد در طول دوره سرمایه گذاری نمی تواند به سرمایه اش دست بزند و باید تا زمان سررسید برای دریافت اصل سرمایه و سودش صبر کند.

• صندوق سرمایه گذاری

صندوق های سرمایه گذاری روش دیگری برای مدیریت ثروت هستند. می توان این نوع سرمایه گذاری را چیزی بین سپرده بانکی و سرمایه گذاری مستقیم در بازار بورس دانست. بیایید فاکتورهای چهارگانه را در مورد این روش هم بررسی کنیم:

۱- سود دهی

مقدار سودی که از این روش به دست می آید کمی بیشتر از سود سپرده گذاری بانکی است.

۲- ریسک

در این روش، ریسک بسیار کنترل شده و محدود است. می توانید برای کاهش حداقلی ریسک از صندوق های سرمایه گذاری با سود ثابت استفاده کنید.

۳- مقدار منابعی که مصرف می شوند

شما به عنوان یک سرمایه گذار به جز پولی که برای خرید واحدهای صندوق صرف می کنید نیازی به صرف منابع دیگری مثل زمان یا انرژی ندارید. چون بقیه کارها بر عهده مدیر صندوق است و شما فقط سودتان را دریافت می کنید.

۴- نقدینگی

هر صندوق سرمایه گذاری قوانین خودش را دارد؛ اما به دلیل وجود گزینه هایی مثل ضامن نقدشوندگی و بازارگردان ها می توانید هر زمان که خواستید واحدهای صندوق خودتان را معامله کرده و آنها را به پول نقد تبدیل کنید.

آیا می توانیم خودمان مدیریت ثروت را یاد بگیریم؟

مدیریت ثروت، چیزی پیچیده نیست؛ اما بسیاری از کسانی که بسیار ثروتمند هستند وقت و علاقه کافی برای مدیریت حساب ها و ثروت خودشان را ندارند. به همین دلیل آنها به افراد متخصص پول می دهند تا به جایشان فکر کنند و تصمیم بگیرند.

اما این بدان معنا نیست که هیچ کس نمی تواند خودش سُکان مدیریت ثروت و دارایی هایش را در دست بگیرد. شما هم می توانید به تنهایی این کار را برای درآمدها، هزینه ها، پس انداز و سرمایه گذاری های کوچک و بزرگتان انجام دهید. در ادامه، شما را با چند استراتژی که در این مسیر کمکتان می کنند آشنا می کنیم.

چگونه خودمان مدیر ثروت خودمان باشیم؟

بیایید نگاهی به این راهکارها بیندازیم:

۱- دریچه های ورودی و خروجی جریان پولی خود را کنترل کنید

اولین گام در مدیریت ثروت شخصی با زیر نظر گرفتن پول هایی آغاز می شود که به طور مستقیم و غیر مستقیم وارد زندگی تان می شوند. مشکلی که بیشتر مردم در این بخش دارند این است که توجه دقیقی به ریز دخل و خرجشان ندارند. آنها تا زمانی که مبلغ مانده حسابشان صفر نشود به خرج کردن ادامه می دهند و بعد از آن منتظر می مانند تا دوباره از طریق منبعی که دارند حسابشان شارژ شود.

 این در حالی است که اگر نگاه دقیق تری روی مخارجشان داشته باشند می فهمند که بخش قابل توجهی از هزینه هایشان صرف چیزهایی می شود که تاثیری در کیفیت زندگی شان ندارد. شما می توانید با شناسایی این شکاف های مالی، مقدار پولی که می تواند به سرمایه تان تبدیل شود را به طور چشمگیری افزایش دهید.

بنجامین فرانکلین

مخارج کم را در نظر داشته باشید؛ یک درز کوچک می تواند یک کشتی بزرگ را غرق کند.

۲- یک هدف مالی را برای خودتان در نظر بگیرید

این مهم است که قبل از آغاز تحول در شیوه مدیریت مالی خودتان یک هدف مشخص مالی تعیین کنید؛ مثلا با خودتان قرار بگذارید که تا پایان سال 200 میلیون تومان پس انداز داشته باشید یا میزان درآمدتان را به اندازه 30 درصد افزایش دهید. در این زمینه استفاده کردن از مدل هدف گذاری اسمارت «SMART» می تواند بسیار به شما کمک کند.

۳- به طور ثابت پس انداز کنید

مهم نیست درآمد فعلی تان چقدر است. به هر اندازه که می توانید از درآمدتان را پس انداز کنید و گامی بزرگ برای مدیریت ثروت خود بردارید. این قطره های کوچک در گذر زمان، قدرتشان را به شما نشان می دهند.

با توجه به تورم رو به رشد در ایران، بهتر است تمام پس انداز خودتان را به صورت نقد نگه ندارید؛ اگر ظرفیت ریسک پذیریتان پایین است می توانید بخشی از آن را به خرید طلا یا واحدهای صندوق سرمایه گذاری با درآمد ثابت که سودی بیشتر از بانک ها پرداخت می کنند اختصاص دهید.

4 نکته مهم در مورد پس انداز کردن که باید از آنها خبر داشته باشید

برای بیشتر مردم، پس انداز کردن فقط به این ترتیب است که مقداری از درآمد ماهانه یا روزانه خودشان را در یک حساب بانکی نگه می دارند. در حالی که ماجرا عمیق تر از این حرف ها است. پس انداز شما باید به چهار دسته تقسیم شود. می توانید هر کدام از آنها را در یک حساب جداگانه بگذارید یا اینکه خودتان حساب هر بخش را داشته باشید؛ اما این چهار بخش چیستند؟

• حساب پس انداز پشتوانه

در این حساب پس انداز، باید پول نقد برای پشتیبانی از یک سال زندگی بدون کاهش کیفیت زندگی فعلی تان را نگه دارید. این مبلغ به شما کمک می کند تا در مواجه با ماجراهایی که قدرتی روی کنترلشان ندارید مثل از دست دادن شغل، ورشکستگی و … تا یک سال از خودتان و خانواده تان حمایت کنید و برای یک آغاز جدید، زمان بخرید!

• حساب پس انداز ضروری

این حساب پس انداز برای پوشش دادن هزینه هایی است که خارج از مخارج روزانه و ماهانه شما هستند؛ مثلا تعمیرات خانه، پرداخت هزینه های سالیانه بیمه یا موارد بسیار ضروری که کیفیت زندگی تان را تهدید می کنند!

• حساب پس انداز شادی

همه ما به گذراندن زمانی برای شاد بودن نیاز داریم. در 90 درصد مواقع، به وجود آوردن این زمان به پول نیاز دارد. حساب پس انداز شادی می تواند از این شادی محافظت کند. پول هایی که در این حساب نگهداری می کنید می تواند برای مخارج سفر تفریحی، سینما رفتن، خوردن غذا در رستوران، شارژ اکانت سایت های فیلم و سریال و هر چیزی که شما را شاد می کند کنار گذاشته شوند.

• حساب پس انداز سرمایه گذاری

در نهایت به حساب پس اندازی می رسیم که می تواند زندگی مالی شما را یک تکان اساسی بدهد. پول هایی که در حساب پس انداز سرمایه گذاری نگهداری می شوند فقط تا زمانی در آن می مانند که به حداقلی برای سرمایه گذاری برسند. سپس از آن برداشت می شوند تا برای سرمایه گذاری در بسترهایی مانند صندوق های سرمایه گذاری، بازار بورس و فرا بورس، کسب و کارها، طلا، ارز و ارزهای دیجیتال مورد استفاده قرار بگیرند.

چه مقدار پول را برای هر حساب پس انداز کنار بگذاریم؟

این موضوع بستگی زیادی به کیفیت زندگی شما، اهداف مالیتان و در کل، شیوه ای که برای مدیریت ثروت خود در نظر گرفته اید پیدا می کند؛ مثلا برای عده ای شاد بودن درست به اندازه سرمایه گذاری کردن مهم است و برای عده ای دیگر، داشتن یک پشتوانه مالی، مهم تر از شارژ کردن اکانت سایت های فیلم و سریال خواهد بود.

 در این زمینه هیچ درست و غلطی وجود ندارد. می توانید مبلغ کلی پس انداز را به چهار قسمت تقسیم کرده و برای هر نوع پس انداز، یک مقدار مساوی را کنار بگذارید یا آنکه بسته به اهمیتی که هر نوع حساب برایتان دارد، آنها را به طور ویژه ای درصدبندی کنید. تصمیم همیشه با خودتان است.

۱- زیر بار بدهی نروید 

خرید کردن، انتهایی ندارد. اگر عادت دارید که برای سال به سال نو کردن ماشین، گوشی موبایل، لپ تاپ و وسایل خانه تان زیر بار بدهی و قسط بروید، بدانید که راه بدی را برای مدیریت ثروت خود در پیش گرفته اید. البته زیر بار بدهی رفتن، چهره های دیگری هم دارد؛ مثلا برخی به دلیل های مختلفی مثل نداشتن سرمایه پشتوانه، مجبور شدند در هنگام سختی از دیگران یا بانک ها پول قرض بگیرند.

برخی دیگر هم به دلیل اینکه خودشان نمی توانند پولشان را پس انداز کنند، زیر بار بدهی های مثبتی مثل خرید اقساطی طلا یا پرداخت هزینه بیمه عمر می روند. بنابراین حتی در مورد بدهی هم نمی توان نظری قطعی داد. ولی دست کم نهایت تلاشتان را بکنید تا به خاطر خرید چیزهایی که به کیفیت زندگی تان ارتباطی ندارند و بدون آنها هم می توانید مثل امروز شاد زندگی کنید زیر بار بدهی نروید.

۲- به دنبال راهی برای افزایش درآمدتان بگردید

راهی که می تواند میزان پس انداز و سرمایه گذاری شما را افزایش دهد، افزایش میزان درآمد جاری تان است. با وجود اینترنت بین المللی شما راه های زیادی برای افزایش درآمدتان دارید؛ مثلا می توانید با راه اندازی یک وبسایت برای مغازه یا فروشگاهتان میزان مشتریانتان را چند صد برابر کنید یا با قبول پروژه های دور کاری در کنار شغل فعلیتان درآمد بیشتری را به دست بیاورید.

چیزی که در این زمینه می تواند به شما کمک کند، سرمایه گذاری کردن روی یادگیری مهارت های جدید یا حرفه ای تر شدن روی مهارت های فعلی تان است. بنابراین از صرف زمان برای مطالعه کردن، شرکت کردن در دوره های آموزشی و تمرین کردن هراسی نداشته باشید.

چون خارج شدن از دایره امنی که برای خودتان ساختید نیاز به بر هم زدن شرایط فعلی و یک انقلاب درونی دارد. کاری که شما بدون شک می توانید از عهده انجام آن بربیایید.

در مدیریت ثروت بدون برداشتن قدم اول به جایی نمی رسید

این خیلی خوب است که تا اینجای مقاله با ما همراه بودید و در مورد مدیریت ثروت، نکته های مهمی را یاد گرفتید ولی از این مهم تر و خوب تر این است که تصمیمی واقعی بگیرید و قدمی برای تغییر وضعیت فعلی بردارید. مدیریت ثروت شخصی، بیشتر از آنکه به چند تکنیک و استراتژی محدود شود، نوعی عادت بسیار مثبت است.

افراد بسیار ثروتمند در اثر انجام طولانی مدت تکنیک های مدیریت ثروت شخصی به طور خودکار و حتی بدون اینکه زحمتی برای فکر کردن به این موضوع بکشند آن را در عمل اجرا می کنند.

بنابراین مهم نیست که در آغاز چقدر پول دارید، مهم این است که بتوانید پنج نکته ای که در مورد ثروت و مدیریت آن برایتان گفتیم را به خوبی در زندگی تان اجرا کنید. همزمان با افزایش درآمدتان درخت تلاش هایتان در این ماجرا رشد می کند و می توانید سبدی برای جمع کردن میوه هایش آماده کنید.

در ماجرای مدیریت ثروت چه چیزهایی را یاد گرفتیم؟

• مدیریت ثروت، نوعی مشاوره مالی است که در آن مشاور مالی بر اساس اطلاعات شخصی و مالی که از مشتری خود به دست می آورد مجموعه ای از توصیه های سرمایه گذاری را به او پیشنهاد می دهد.
• چهار فاکتور اصلی برای مدیریت ثروت و پیش بینی خوب یا بد بودن یک پیشنهاد سرمایه گذاری در نظر گرفته می شوند. این فاکتورها مواردی همچون «سود دهی»، «ریسک»، «مقدار منابعی که باید صرف این کار شوند» و «نقدینگی» را در بر می گیرند.
• مواردی همچون «سپرده های بانکی»، «سرمایه در گردش»، «سرمایه گذاری مستقیم» و «سرمایه گذاری غیر مستقیم» در شمار چیزهایی که ثروت محسوب می شوند قرار می گیرند.
• سرمایه گذاری غیر مستقیم به دو دسته «سبد گردانی» و «صندوق سرمایه گذاری» تقسیم می شود.
• هر کسی می تواند مدیریت ثروت شخصی خود را برعهده بگیرد. این کار به صرف زمان، تلاش و تغییر عادت های قدیمی نیاز دارد.
• کنترل مقدار درآمد جاری و هزینه هایی که در زندگی می کنید، اولین و مهم ترین راه برای مدیریت ثروتتان محسوب می شوند.
• تعیین یک هدف مالی، حرکت شما به سمت ثروتمندتر شدن و مدیریت داشته هایتان را به شکلی واقعی تر و قابل لمس تر پیش می برد.
• عادت به پس انداز کردن یکی از پایه های مهم برای مدیریت ثروت است که از شما در مقابل ورشکستگی، فقر و از دست دادن آزادی مالی محافظت می کند.
• پس انداز کردن یک عبارت کلی است. چون هر کس باید چهار نوع حساب پس انداز داشته باشد؛ «حساب پس انداز پشتوانه»، «حساب پس انداز ضروری»، «حساب پس انداز شادی» و «حساب پس انداز سرمایه گذاری».
• زیر بار بدهی نرفتن و مدیریت کردن خواسته ها با موجودی فعلی جیبتان به شما کمک می کند تا پولی که هنوز وارد زندگی تان نشده است را خرج نکنید!
• داشتن چند دریچه درآمدزایی به شما کمک می کند تا با حفظ کیفیت زندگی تان مقدار پولی که برای پس انداز و سرمایه گذاری کنار می گذارید را افزایش دهید.

نظر شما چیست؟

شما از چه راهی برای مدیریت ثروت خودتان استفاده می کنید؟

چطور از خرید و فروش خودرو کسب درآمد کنیم؟

از چند سال گذشته، تورم در ایران دو رقمی بوده و این موضوع باعث کاهش ارزش پول مردم شده است. به همین خاطر مردم جامعه به دنبال راهی هستند تا مانع کاهش ارزش پس انداز هایشان شود. آن ها برای حفظ ارزش پولشان در بازارهای مالی مختلف مانند مسکن، طلا، دلار، ارزهای دیجیتال و بورس سرمایه گذاری می کنند. یکی از بازارهای کم تر شناخته شده برای سرمایه گذاری، بازار خودرو است که در سالیان گذشته سود دهی خوبی داشته است. اگر شما قصد سرمایه گذاری در این بازار را دارید اما نمی دانید باید از کجا شروع کنید، با ما همراه باشید. ما در این مطلب توضیح می دهیم که چطور از خرید و فروش خودرو کسب درآمد کنید.

مزایای سرمایه گذاری در بازار خودرو

یکی از مزایای مهم سرمایه گذاری در بازار خودرو، نقدشوندگی بالای آن است. شما هر زمان که تمایل داشته باشید، می توانید خودروی خود را بفروشید. همچنین، قیمت خودرو همراه با تورم افزایش پیدا می کند و ارزش پولتان نیز در این سرمایه گذاری حفظ می شود.

از دیگر مزایای خرید و فروش خودرو، برعکس بازار مسکن، نیاز نداشتن به سرمایه ی زیاد را می توان نام برد. در این بازار، با هر سرمایه ای می توانید خودروی مناسب را پیدا کنید. از سوی دیگر مانند بازار طلا و ارزهای دیجیتال، برای سرمایه گذاری کردن نیاز به داشتن علم بالا نیست؛ فقط کافی است کمی در سایت های مختلف در مورد قیمت خودرو تحقیق کنید تا بتوانید در این بازار یک سرمایه گذاری مناسب را انجام دهید.

بهترین روش ها برای کسب سود از خرید و فروش خودرو

چند روش ساده برای خرید و فروش خودرو وجود دارد که به شما کمک می کند در این بازار کسب درآمد کنید. در ادامه این روش ها معرفی خواهند شد.

خرید خودروی دست دوم بهترین روش کسب درآمد در ایران به شمار می رود. هر روزه در سایت ها و اپلیکیشن های خرید و فروش کالاهای دست دوم، ماشین های مختلفی برای فروش قرار داده می شوند. شما می توانید مدل ماشین را در وب سایت های تعیین قیمت خودرو، مانند «همراه مکانیک» وارد کنید و سپس اگر ماشینی با قیمتی کم تر از قیمت نشان داده شده در اپلیکیشن ها وجود داشت، خریداری کنید. این راه حل برای زمانی مناسب است که به دنبال کسب سود در کوتاه مدت هستید.

اگر قصد سرمایه گذاری در بلندمدت را دارید، شما با خرید ماشین به قیمت روز نیز سود خواهید کرد.

برای اینکه بتوانید از خرید و فروش کسب درآمد کنید، باید بدانید که در شهر محل زندگی شما تقاضای چه خودرویی بیش تر است. معمولاً در برخی از نقاط کشور خودروهای خاصی، به خاطر آب و هوا یا شرایط کاری که وجود دارد، تقاضای بالایی دارند. به همین خاطر اگر این خودرو ها را خریداری کنید، هم امکان فروش راحت تر آن وجود خواهد داشت و هم فروش آن در آینده با قیمت بهتری انجام خواهد شد.

همچنین، با خرید خودروی کارکرده و ایجاد تغییراتی در آن، می توانید به کسب درآمد بپردازید. به عنوان مثال، تغییر روکش صندلی ماشین و نصب سیستم صوتی باعث افزایش قیمت خودرو می شود.

یک نکته ی مهم که در زمان خرید و فروش ماشین باید به آن توجه کنید، خرید خودروی دست دوم از فروشنده ی واقعی آن است نه افرادی که به قصد کسب سود و یا همان دلالی ماشین را به فروش می گذارند.

کسب درآمد از خودرو

علاوه بر خرید و فروش، راه حل های دیگری نیز برای کسب سود از خودرو وجود دارد. یکی از بهترین روش ها برای کسب درآمد از خودرو، اجاره کردن آن است. شما می توانید خودروی خود را به افراد یا سازمان های مختلف اجاره دهید و از این طریق درآمدی کسب کنید. بزرگ ترین مزیّتی که این روش نسبت به خرید و فروش خودرو دارد، کم ریسک تر بودن آن است.

معایب خرید و فروش خودرو

با وجود ریسک پایین و نقدشوندگی بالایی که در بازار خودرو برای سرمایه گذاری وجود دارد، معایبی نیز در این بازار یافت می شود. هزینه های جانبی یکی از مهم ترین معایب این بازار است. برای خرید ماشین علاوه بر هزینه ی بنگاه، باید مالیات و هزینه ی تعویض پلاک نیز پرداخت کنید. همچنین، درصورت خرابی و یا تصادف خودرو، هزینه های مازاد دیگری نیز ایجاد خواهند شد. 

یکی دیگر از معایب خرید و فروش خودرو برای کسب درآمد، تنوع بالای خودرو در بازار است. بنابراین، انتخاب نوع ماشین برای خرید سخت است و بسیاری از افراد نمی دانند کدام ماشین در آینده می تواند سودآور باشد.

بازار جایگزین خودور برای سرمایه گذاری

بازارهای متعددی برای سرمایه گذاری وجود دارد که هر کدام میزان ریسک و نقدشوندگی مختص خود را دارند. یکی از بهترین بازارهای جایگزین خودرو برای سرمایه گذاری، بازار بورس است. بازار بورس نیز قدرت نقدشوندگی بالایی دارد. این بازار بعد از سقوطی که در یک سال گذشته تجربه کرد، با توجه به سیاست های پولی که دولت در پیش گرفت، رشد خوبی داشته است. همچنین، شما با هر سرمایه ای امکان خرید سهام را دارید.

البته، بدانید که برای سرمایه گذاری در هر بازار مالی اعم از بورس، طلا و… در قدم اول باید آموزش ببینید. یادگیری اصول اولیه ی هر بازار مالی به شما کمک می کند براساس اصول منطقی و بدون هیجانات و احساسات سرمایه گذاری کنید.

سخن پایانی

بازار خودرو مانند هر بازار دیگر مالی دارای نوسان است و عوامل مختلفی ممکن باعث تغییرات قیمت آن شود. به عنوان مثال، واردات خودروی خارجی از شهریور سال 1401 ممکن است باعث کاهش قیمت تمامی خودروها شود. بنابراین، پیش از ورود به این بازار بهتر است تمام جوانب مربوط به این کار را بررسی کنید و سپس براساس تحلیل های خود به خرید و فروش خودرو برای کسب درآمد بپردازید.

سوالات متداول

۱- برای سرمایه گذاری چه خودرویی مناسب است؟

اینکه چه خودرویی برای سرمایه گذاری مناسب است، بستگی به عوامل مختلفی مانند سال ساخت، شهر محل زندگی شما و… دارد. برای خرید خودرو بهتر است با افرادی که در این زمینه فعالیت دارند مشورت کنید.

۲- آیا سرمایه گذاری در بازار خودرو سودآور است؟

هیچ گاه امکان پیش بینی دقیق روند قیمتی بازار خودرو وجود ندارد اما سرمایه گذاری در این بازار نسبت به سایر بازارها ریسک کم تری دارد و معمولاً در بلندمدت سود دهی را تضمین می کند. 

بررسی مفهوم رکود تورمی

رکود تورمی هنگامی به وجود می آید که یک اقتصاد با افزایش نرخ های بیکاری در کنار رشد منفی و نرخ بالای قیمت ها مواجه شود. استراتژی هایی برای مبارزه با رکود و تورم به صورت جداگانه وجود دارند، اما از آنجا که این اثرات متناقض هستند، ترکیب هر دو، کنترل این رکود را به چالش می کشد.                                                                                                                                                                               

رکود اقتصادی با افزایش عرضه پول برطرف می شود و وام گرفتن با نرخ بهره پایین تر برای شرکت ها را آسان می کند. دسترسی بیشتر به پول سبب افزایش توسعه و نرخ اشتغال می شود که به شکلی مؤثر با رکود مبارزه و از آن جلوگیری می کند. اقتصاددان ها و سیاست گذارها بیشتر مواقع سعی دارند با کاهش عرضه پول، تورم فزاینده را کنترل کرده تا سرعت تورم را کم کنند. 

این کار با افزایش نرخ بهره انجام می شود، اما در این صورت گرفتن وام برای افراد بسیار گران تر تمام می شود؛ درنتیجه صاحبان کسب وکار و مصرف کننده ها کمتر وام می گیرند و کمتر خرج می کنند. در این مواقع کاهش تقاضا موجب توقف افزایش قیمت ها خواهد شد. درواقع با بروز رکود تورمی در یک اقتصاد رکود و تورم را هم زمان در کنار هم خواهیم داشت. 

رکود تورمی چیست؟

رکود تورمی مفهوم کلان اقتصادی است که بار نخست توسط مکلئود سیاست مدار انگلیسی و وزیر خزانه در سال 1965 معرفی شد. این رکود ترکیبی از رکود (stagnation) و تورم (inflation) است و اقتصادی را معرفی می کند که رشد اقتصادی منفی و بیکاری زیاد همراه با افزایش یافتن قیمت برای مصرف کننده را تجربه می کند. 

راه کارهای اقتصادی که برای مبارزه با هرکدام از شرایط به شکلی جداگانه به کار گرفته می شوند، امکان دارد شرایط طرف دیگر را خراب تر کرده و مبارزه با رکود تورمی را برای دولت سخت تر کند. رشد اقتصادی با تولید ناخالص داخلی کشور اندازه گیری می شود و ارتباط مستقیمی با نرخ اشتغال دارد. هنگامی که تولید ناخالص داخلی درست عمل نمی کند و تورم در حال افزایش یافتن است، رکود تورمی شدید می تواند سبب یک بحران مالی گسترده تر شود.

دلایل بروز stagflation

این رکود هنگامی رخ می دهد که قدرت خرید پول کم می شود و هم زمان با آن عرضه کالا و خدمات نیز کاهش پیدا کند. علل دقیق رکود تورمی به بافت تاریخی و دیدگاه های مختلف اقتصادی بستگی دارد. نظریه های گوناگونی مانند مدل های پولی، کینزی و کلاسیک جدید این رکود را به شکل های متفاوتی توضیح می دهند. 

تفاوت رکود تورمی و تورم چیست؟

همان طور که اشاره کردیم، رکود تورمی درواقع ترکیبی از تورم و رکود اقتصادی است. تورم را می توان به شکل های متعددی تعریف کرد، اما بیشتر اوقات به افزایش یافتن قیمت کالاها و خدمات اشاره می کند. همچنین تورم را می توان کاهش قدرت خرید ارز نیز معرفی کرد. در ادامه به بررسی چند عامل می پردازیم که بر ایجاد این رکود مؤثر هستند.

• متضادبودن سیاست پولی و مالی در یک کشور

در کشوری مانند آمریکا بانک های مرکزی مانند US Federal Reserve، عرضه پول را طوری مدیریت می کنند که بر اقتصاد تأثیرگذار باشد. دولت ها با سیاست های پولی و مالیاتی، بر اقتصاد به صورت مستقیم تأثیر می گذارند. در این میان ممکن است وجود تضاد میان سیاست های پولی و مالی در کشور سبب ایجاد  تورم شده  و رشد اقتصادی را کاهش دهد. به طورکلی می توان گفت هرگونه ترکیبی از سیاست های مالی که قصد کاهش هزینه های مصرف کننده و افزایش عرضه پول را دارد، درنهایت سبب ایجاد رکود تورمی شود.

برای مثال یک دولت می تواند با افزایش میزان مالیات ها سبب شود افراد جامعه درآمد کمتری کسب کنند. از سوی دیگر ممکن است بانک مرکزی در همان زمان درگیر کاهش نرخ بهره باشد؛ درنتیجه دولت با سیاست خود رشد را منفی می کند، اما بانک مرکزی با افزایش عرضه پول موجب تورم می شود.

•  ارز فیات یا ارز رسمی کشور

در گذشته، بیشتر اقتصادهای بزرگ ارزش ارزهایشان را به طلا وابسته (pegged) می کردند. این عملکرد به عنوان استاندارد طلا (gold standard) شناخته شده بود، اما این استاندارد بعد از جنگ جهانی دوم به صورت کامل حذف شد. حذف شدن استاندارد طلا و جایگزین شدن ارز فیات همه محدودیت های عرضه پول را از بین برد. این کار ممکن است کار را برای بانک های مرکزی در کنترل اقتصاد آسان کند، اما خطر آسیب رسیدن به سطوح تورم و افزایش قیمت ها نیز وجود دارد.

• افزایش هزینه های عرضه

افزایش هزینه های تولید کالا و خدمات سبب رکود تورمی می شود. این موضوع به ویژه درباره انرژی درست بوده و به عنوان شوک عرضه معروف است. هنگامی که هزینه تولید کالاها و درنتیجه قیمت ها بیشتر شود و مصرف کننده ها به دلیل حمل و نقل و دیگر هزینه های مربوط به انرژی، درآمد کمتری کسب کنند، احتمال اینکه این رکود ایجاد شود افزایش می یابد.

چطور باید با رکود تورمی مقابله کرد؟

مبارزه با این رکود با استفاده از سیاست های مالی و پولی انجام می شود، اما در هر حال سیاست های دقیق اعمال شده به الگوی فکری و اقتصادی یک کشور وابسته است. در ادامه به چند راه حل همراه با الگوی فکری آن ها در اشاره کرده ایم.

مکتب پول گرایان (Monetarists)

 پول گرایان اقتصاددان هایی هستند که معتقدند کنترل عرضه پول کلیدی ترین راه حل است و تورم مهم ترین و اساسی ترین عاملی محسوب می شود که باید حتماً کنترل شود. در این مکتب، فرد پول گرا اول عرضه پول را کم می کند و به این طریق هزینه های کلی را کاهش می دهد. این کار سبب کاهش تقاضا و قیمت کالاها و خدمات خواهد شد، ولی متأسفانه این سیاست رشد اقتصادی را تشویق نمی کند.

اقتصاددانان طرفدار عرضه (Supply-side economists)

مکتب دیگر معتقد به افزایش  عرضه در اقتصاد همراه با کاهش هزینه ها و بهبود کارایی است. کنترل کردن قیمت انرژی، سرمایه گذاری بهین و تولید یارانه به کم کردن هزینه ها و افزایش عرضه کل اقتصاد کمک می کند. این کار سبب کاهش قیمت ها برای مصرف کننده و تحریک تولید اقتصادی و همچنین کاهش بیکاری می شود.

اقتصاد بازار آزاد (free market solutions)

بعضی از اقتصاددان ها اعتقاد دارند بهترین راه مبارزه با رکود تورمی، واگذارکردن آن به بازار آزاد است. بازار
آزاد درواقع بازاری اقتصادی است که رقابت در آن تعیین کننده است. رفتار خریداران و فروشندگان در نظام اقتصادی آزاد تعیین می کند که چه چیزی تولید شود، به چه مقدار تولید شود، چگونه تولید شود و چه کسی آن را دریافت کند.

ر این بازار سودبردن به این معناست که کالا یا خدمات را به قیمتی بیشتر از هزینه تولید آن به فروش برسانیم. حال کاملاً روشن است که اگر کسی وجود نداشته باشد که کالای تولیدشده به وسیله شما را خریداری کند، سودی هم وجود نخواهد داشت. این روش سبب کم شدن تقاضا و تورم می شود. بازار آزاد، نیروی کار را به صورت مؤثرتری به کار می گیرد و درنتیجه کاهش بیکاری را نیز در پی دارد.  

رکود تورمی چطور بر بازار کریپتو تأثیر می گذارد؟

اگر سایر شرایط بازار را ثابت در نظر بگیریم، می توانیم چند فرض اساسی برای تأثیر این رکود بر بازار کریپتو داشته باشیم.

• رشد حداقل یا رشد منفی

یک اقتصاد دارای رشد کند یا دارای رشد منفی باعث کاهش سطح درآمد یا حتی رکود آن می شود. در این حالت مصرف کننده ها پول کمتری برای سرمایه گذاری دارند. این موضوع موجب کم شدن خرید ارزهای دیجیتال و زیادشدن فروش می شود؛ زیرا سرمایه گذارها برای هزینه های روزمره به پول نیاز دارند. رشد اقتصادی کم یا منفی سرمایه گذارهای بزرگ را به قرارنگرفتن در معرض دارایی هایی با ریسک بالا مانند سهام و ارزهای دیجیتال تشویق می کند.

• اقدامات دولت

 معمولاً دولت سعی دارد اول تورم را کنترل کند و سپس به دنبال راه رفع مشکل رشد و بیکاری باشد. تورم با کاهش عرضه پول مهار می شود و یکی از راه های کاهش عرضه پول، افزایش نرخ بهره است. این روش موجب کاهش نقدینگی خواهد شد؛ زیرا مردم پول را در بانک ها ذخیره می کنند و گرفتن وام برای آن ها سخت تر می شود؛ زیرا با بالارفتن نرخ بهره، سرمایه گذاری هایی با ریسک بالا و بازده کم دیگر جذابیتی برای افراد ندارد. در این شرایط بازار کریپتو هم ممکن است شاهد کاهش تقاضا و به دنبال آن کاهش قیمت ها باشد.

هنگامی که دولت تورم را کنترل کند، شرایط برای رشد اقتصادی بهتر می شود. این رشد از طریق روش تسهیل کمی (QE) و کاهش نرخ بهره انجام می پذیرد. هدف QE یا Quantitative Easing افزایش ذخایر مالی، افزایش میزان دسترسی به آن و تبدیل این امر به راهی برای رشد و تحریک فعالیت اقتصاد است. در چنین شرایطی، به دلیل زیادشدن عرضه پول، پیش بینی می شود بازارهای رمزنگاری به احتمال زیاد واکنش مثبتی به این قضیه خواهند داشت.

• استراتژی پوشش ریسک

بعضی از سرمایه گذارها عقیده دارند بیت کوین پوشش خوبی در مقابل افزایش نرخ تورم است. با بالارفتن تورم، ذخیره ثروت در ارز رسمی کشور بدون دریافت هیچ سودی، مسلماً از ارزش واقعی آن می کاهد. بسیاری  از افراد در این شرایط برای ثابت نگه داشتن ارزش دارایی خود در طولانی مدت و حتی کسب سود از آن به سمت سرمایه گذاری در بیت کوین می روند. سرمایه گذارها بیت کوین را به دلیل انتشار و عرضه محدود آن یک ذخیره خوب و باارزش می دانند. این استراتژی برای سرمایه گذارهایی که سال ها بیت کوین و ارزهای دیجیتال را هولد کرده اند، پاسخ گوست؛ به ویژه در دوران تورم یا بعد از آن. با این حال به نظر می رسد به کارگیری این استراتژی به عنوان راه حلی در مقابل تورم در کوتاه مدت و به ویژه در دوران رکود تورمی، راه حل مناسبی نباشد.                                                 

رکود تورمی در بحران نفت سال 1973 

در سال ۱۹۷۳ اعضای سازمان کشورهای صادرکننده نفت عربی اوپک (شامل اعضای عربی اوپک و کشورهای سوریه و مصر) گروهی از کشورهای انتخاب شده را شامل تحریم نفتی اعلام کردند. این تحریم برای حمایت از اسرائیل در جنگ یوم کیپور انجام شد. با کم شدن بیش ازحد عرضه نفت، قیمت نفت افزایش یافت و سبب کمبود زنجیره تأمین و همچنین زیادشدن قیمت مصرف کننده شد. این تحریم به افزایش بسیار زیاد نرخ تورم انجامید و در پایان این تحریم ها در سال ۱۹۷۴ قیمت نفت از بشکه ای 3 دلار به 12 دلار رسید.

ر این شرایط در کشورهایی مانند ایالات متحده آمریکا و بریتانیا، بانک های مرکزی برای تشویق رشد اقتصادی، نرخ بهره را کاهش دادند. نرخ پایین بهره، وام گرفتن را ارزان تر خواهد کرد و به جای ذخیره کردن، انگیزه ای برای خرج کردن به وجود می آورد، اما از آنجا که قسمت زیادی از مخارج مصرف کننده ها را هزینه های نفت و انرژی تشکیل می دادند، کم کردن نرخ بهره رشد اقتصادی لازم را به وجود نیاورد و تعداد زیادی از اقتصادهای غرب تا مدت ها بعد درگیر تورم افزایشی و اقتصاد راکد بودند. 

سخن پایانی

رکود تورمی وضعیت سخت و متفاوتی را برای اقتصاددان ها و سیاست گذارها به وجود می آورد؛ زیرا معمولاً تورم و رشد اقتصادی منفی به ندرت به صورت هم زمان با هم اتفاق می افتند. در این شرایط، راه کارهای مبارزه با رکود ممکن است موجب تورم شوند و همچنین راه های کنترل تورم نیز ممکن است سبب کندشدن رشد اقتصادی یا منفی شدن آن شوند؛ پس هنگام این رکود، باید شرایط کلان اقتصادی و عوامل مختلف آن را مانند عرضه پول، تغییرات نرخ بهره، نرخ اشتغال و رابطه عرضه و تقاضا در نظر گرفت.

پرسش های متداول

۱. رکود تورمی چیست؟

این رکود ترکیبی از رکود (stagnation) و تورم (inflation) است و اقتصادی را معرفی می کند که رشد اقتصادی منفی و بیکاری زیاد همراه با افزایش یافتن قیمت برای مصرف کننده تجربه می کند.

۲. دلیل ایجاد رکود تورمی چیست؟

متضادبودن سیاست پولی و مالی در یک کشور، افزایش هزینه های عرضه، تحریم ها، ساختار بودجه ای دولت، میزان نرخ بهره و غیره می تواند از عوامل ایجاد این رکود باشد.

اقتصاددانان نقش مهمی در مطالعه توزیع منابع و نتایج اجتماعی دارند. این افراد مفاهیم ارزشمندی از روندهای اصلی اقتصادی، رفتار مصرف کننده و تحولات بازارهای مالی را ارائه داده اند. برای مطالعه این مفاهیم، نیازی نیست متخصص باشید، بلکه ما سعی کردیم به زبانی ساده مهم ترین نظریه های اقتصادی را برای شما شرح دهیم. مرور این مطالب مفید است و می تواند درک روشن تری از امور اقتصادی در دوره های مختلف و بازه های تاریخی به شما بدهد.

نظریه اقتصادی چیست؟

 نظریه های اقتصادی مجموعه ای از ایده ها و اصولی هستند که نحوه عملکرد اقتصاد را مشخص می کنند. با توجه به نقشی که بر عهده دارید، ممکن است از نظریه های اقتصادی برای اهداف مختلف استفاده کنید؛ برای مثال برخی نظریه ها با هدف توصیف پدیده های مهم مانند تورم، عرضه و تقاضا و چرایی آن ها به وجود آمده اند.

دیگر نظریه های اقتصادی نیز فضای فکری را ایجاد می کنند که به اقتصاددانان اجازه می دهد رفتارهای بازارهای مالی، صنایع مختلف و عملکرد دولت ها را تحلیل، تفسیر و پیش بینی کنند. با این حال بیشتر متخصصان حوزه اقتصاد سعی می کنند از نظریه ها برای به دست آوردن توضیح مناسب و راه حل هایی بالقوه برای مشکلات استفاده کنند.

انواع نظریه های اقتصادی

برای شناخت بهتر این موضوع بهتر است به معرفی مهم ترین نظریه های اقتصادی بپردازیم که در موقعیت های مختلف به کمک متخصصان آمده است. این نظریه ها بیشتر هنگام تجزیه و تحلیل فعالیت های اقتصادی در دسترس قرار می گیرند. در اینجا می خواهیم به معرفی 11 نظریه مهم بپردازیم.

1- عرضه و تقاضا

عرضه و تقاضا یکی از نظریه های اقتصادی در زمینه اقتصاد خرد است که مدلی مناسب برای تعیین قیمت ها ارائه می دهد. این نظریه بیان می کند که قیمت واحد برای یک کالا یا خدمات در مواقع مختلف متفاوت است؛ بنابراین سه شکل متفاوت قیمتی برای محصول ارائه می دهد که عبارت اند از:

1. قیمت کالا یا خدمات زمانی که در تعادل اقتصادی قرار دارند.
2. قیمت کالاها و خدمات زمانی که تقاضا برای آن ها بسیار بیشتر است.
3. قیمت کالا و خدمات زمانی که عرضه آن بسیار بالا باشد.

احتمالاً این الگو را در بسیاری از موارد روزمره مشاهده کرده باشید؛ برای مثال در فصل زمستان قیمت محصولاتی مانند گوجه فرنگی افزایش پیدا می کند؛ زیرا از فصل برداشت آن فاصله زیادی گرفته ایم؛ بنابراین عرضه بالا سبب کاهش قیمت ها و تقاضای زیاد موجب افزایش قیمت کالا و خدمات می شود.

2- اقتصاد کلاسیک

اقتصاد کلاسیک، یکی دیگر از نظریه های اقتصادی بوده که توسط متفکران اقتصادی و سیاسی اولیه مانند آدام اسمیت و جان استوارت میل ایجاد شده است. یکی از اولین نظریه های اقتصاد کلاسیک می گوید اقتصاد بازار بنا به تعریف، سیستمی است که توسط قوانین تولید و مبادله اداره شده و به صورت خودتنظیمی فعالیت می کند؛ پس می توان گفت خودتنظیمی و تحولات بازار سرمایه داری اساس این اقتصاد را تشکیل می دهند.

نظریة اقتصاد کلاسیک اندکی پس از تولد سرمایه داری غربی و انقلاب صنعتی توسعه پیدا کرد. اقتصاددانان کلاسیک بهترین تلاش خود را برای توضیح عملکرد درونی سرمایه داری ارائه کردند. انتشار کتاب ثروت ملل توسط آدام اسمیت در سال 1776 برخی از برجسته ترین تحولات اقتصاد کلاسیک را برجسته کرد. روشنگری های او حول محور تجارت آزاد، بیانگر مفهومی به نام «دست نامرئی» بود که به عنوان نظریه ای برای مراحل آغازین عرضه و تقاضای داخلی و بین المللی عمل کرد. مطالعات اسمیت به ترویج تجارت داخلی کمک کرده و به قیمت گذاری های کارآمدتر و منطقی تر در بازارهای محصول براساس عرضه و تقاضا منجر شده است.

برای مثال هنگامی که شما برای نفع شخصی خود تلاش می کنید، امکان بیشتری دارد که به جامعه هم منفعت برسانید. تا زمانی که مستقیم برای منفعت خود جامعه تلاش می کنید. البته این در شرایطی بوده که جامعه شرایط برابری برای رقابت افراد را فراهم کرده باشد.

3- اقتصاد کینزی

 اقتصاد کینزی متشکل از نظریه ها و مدل های اقتصاد کلان متعددی است که توضیح می دهد چگونه تقاضای کل بر پدیده هایی مانند تولید اقتصادی و تورم تأثیر می گذارند. این تئوری نشان دهنده شیوه جدیدی از نگاه به مخارج، تولید و تورم است. ایده اصلی تفکر کینزی این است که تقاضای کل ذاتاً معادل ظرفیت تولید یک اقتصاد نیست، بلکه عوامل مختلفی چه دولتی و چه خصوصی آن را تعیین می کنند. با این کار، روش های اقتصادی کینزی از سیستمی پشتیبانی می کنند که در آن نوسانات تقاضای کل می تواند به تغییر در اشتغال و تولید منجر شود، اما بر قیمت ها تأثیری ندارد.

پیش از این، مفهومی که کینزی به این تغییرات هم می توانند سبب پیشرفت اشتغال شوند و هم فرصت های سودآوری فراهم کنند؛ بنابراین افراد و کارآفرینان می توانند از این فرصت ها استفاده کنند و سبب ایجاد نوآوری و مشاغل جدید شوند. در این صورت تعادل نداشتن در اقتصاد برطرف می شود.

براساس ساختار کینز از این نظریه به اصطلاح کلاسیک، اگر تقاضای کل در اقتصاد کاهش پیدا کند، ضعف تولید و مشاغل به کاهش قیمت ها و دستمزدها منجر می شود. سطح پایین تر تورم و دستمزدها نیز کارفرمایان را وادار می کند تا سرمایه گذاری های مختلفی انجام دهند و افراد بیشتری را استخدام کنند. همین مسئله سبب احیای رشد اقتصادی می شود.

مصداق واقعی این موضوع را می توانیم در کشورهایی با اقتصاد قوی ببینیم. هرچه میزان تورم در یک کشور پایین تر باشد، سرمایه گذاری های بیشتری نیز در آن کشور انجام می شود. همچنین مشاغل جدید به وجود می آید و همین موضوع سبب شکوفایی اقتصادی می شود.

4- اقتصاد مالتوس

اقتصاد مالتوس یکی دیگر از نظریه های اقتصادی است که به این ایده اشاره دارد که اگرچه رشد جمعیت ممکن است تصاعدی باشد، رشد و عرضه مواد غذایی و سایر منابع خطی است. این تئوری می گوید وقتی یک جمعیت در طول زمان رشد می کند و از توانایی جامعه برای تولید منابع پیشی می گیرد، سطح زندگی آن ممکن است کاهش پیدا کند و باعث رویداد بزرگ کاهش جمعیت شود.

مثال این تئوری را می توانید در طول تاریخ با پدیده هایی مانند طاعون و غیره تجزیه و تحلیل کنید که سبب کاهش شدید جمعیت شدند. درباره طاعون آمارهای زیادی وجود داشته، اما برخی از آن ها می گوید بعد از طاعون سیاه برخی از قبیله ها و تمدن ها به طور کامل نابود شدند.

با این کار، اقتصاد مالتوس از تلاش های کنترل جمعیت برای جلوگیری از نرخ رشد کنترل نشده حمایت می کند. مکاتب مختلف فکری تا حد زیادی مالتوسیسم را به دلیل ارتباط آن با تولیدات کشاورزی زیر سؤال برده اند، اما گفتمان پیرامون تخریب محیط زیست، کاهش منابع و کمبود آن همچنان ادامه دارد.

5- مارکسیسم

 نمی توان از مهم ترین نظریه های اقتصادی صحبت کرد و نامی از مکتب مارکسیسم نبرد. این مفهوم نوعی نظریه اجتماعی- اقتصادی بوده که تأثیرات سرمایه داری را بر توسعه، کار و بهره وری اقتصاد تفسیر می کند. این نظریه بیان می کند یک جامعه سرمایه داری شامل دو طبقه اجتماعی- اقتصادی است. در این جامعه بورژواها طبقه حاکم بوده و پرولتاریا طبقه کارگر است. براساس نظریه مارکسیسم، کنترل ابزار تولید در دست بورژوازی است و پرولتاریاها مالک نیروی کار هستند و کالاهای اقتصادی باارزش را تولید می کنند.

ا این دسته بندی، بورژوازی تمام تلاش خود را می کند تا طبقه کارگر با بیشترین میزان توان کار کرده و کمترین دستمزد را دریافت کند؛ بنابراین نوعی تعادل اقتصادی استثمارگرانه ایجاد می شود. اقتصاددانان حوزه مارکسیست استدلال می کنند که این نابرابری اقتصادی به انقلاب منجر خواهد شد.

یکی از مثال های روشن این نظریه را می توانید در انقلاب فرانسه ببینید. طبقه اشراف فرانسه قبل از انقلاب، فئودال هایی بودند که افراد ضعیف جامعه باید برای آن ها با کمترین دستمزد کار می کردند. در ادامه این اتفاق نیز انقلاب فرانسه سبب برچیده شدن این سیستم و تغییر حکومت به سمت جمهوری شد.

6- سرمایه داری Laissez- faire

این نظریه اقتصادی که نوعی از سرمایه داری بازار آزاد است، به طورکلی با مداخله دولت از طریق راه هایی مانند یارانه ها، حداقل دستمزدها، محدودیت های تجاری و مالیات شرکت ها مخالف است. این نظریه بیان می کند رونق اقتصادی در سیستم هایی که دولت آن را به حال خود رها می کند، شکوفایی اقتصادی بیشتری دارد.

از آنجا که خودتنظیمی طبیعی بهترین روش برای تنظیم کردن امور بوده، اقتصاددانان لسه فر استدلال می کنند نیازی به پیچیده شدن امور تجاری و صنعتی با دخالت دولت ها نیست. سرمایه داران موافق هم این نظریه را به عنوان مسیری برای دستیابی به شکوفایی اقتصادی می دانند، اما هیچ حمایت ذاتی را برای قشر آسیب پذیر جامعه ارائه نمی کنند.

نقدهایی فراوانی به این نظریه وارد است و آن را یکی از عوامل بحران اقتصادی آمریکا در نظر می گیرند. شرکت های بسیاری که به دولت آمریکا متصل هستند، اما در سند بودجه نامی از آن ها نبوده است، در زیر این پوشش می توانند شروع به مصادره اموال عمومی کنند. همین موضوع قدم اول برای به وجود آمدن بحران اقتصادی است.

7- سوسیالیسم بازار

سوسیالیسم بازار که اغلب اوقات به نام سوسیالیسم لیبرال شناخته می شود، نشان دهنده سازش بین برنامه ریزی سوسیالیستی و سرمایه گذاری آزاد است. در این حالت شرکت ها مالکیت عمومی دارند، اما تولید و مصرف توسط نیروهای بازار هدایت می شوند.

شکلی از سوسیالیسم بازار در یوگسلاوی در دهه 1960 و در تمایز با سوسیالیسم متمرکز اتحاد جماهیر شوروی پذیرفته شد. تحول مشابهی هم در اواخر دهه 1960 و اوایل 1970 در مجارستان رخ داد.

در نظام سوسیالیستی بازار، سرمایه به صورت تعاونی مالکیت دارد، اما نیروهای بازار به جای نظارت دولت، تولید و مبادله را تعریف می کنند. مدل های مختلف این نظریه اقتصادی، سود تولیدشده توسط شرکت های دارای مالکیت اجتماعی را به سمت کانال های متفاوتی مانند پاداش کارکنان، تأمین مالی عمومی یا سود اجتماعی هدایت می کنند.

8- پول گرایی

 پول گرایی یکی دیگر از نظریه های اقتصادی زیرمجموعه اقتصادی کلان بوده و این ایده را ترویج می دهد که دولت ها می توانند با کنترل عرضه پول به ثبات اقتصادی دست پیدا کنند. پول گرایی یک مکتب فکری اقتصادی بوده که بیان می کند عرضه پول در یک اقتصاد، محرک اصلی رشد اقتصادی است. با افزایش در دسترس بودن پول در سیستم، تقاضای کل برای کالاها و خدمات افزایش پیدا می کند. افزایش تقاضای کل، سبب ایجاد شغل شده و نرخ بیکاری کاهش می یابد.

اصل کلیدی پول گرایی این است که کل مقدار پول در گردش در یک اقتصاد، عامل اصلی تعیین کننده رشد آن است. پول گرایی تا حد زیادی بر نظریه کمیت پول متکی است. مفهومی که به عنوان بخشی از اقتصاد کینزی نیز وجود دارد. در این مفهوم فرض می شود عرضه پول (M) ضرب در سرعت (V) که نرخی بوده که یک اقتصاد با آن هرسال پول مبادله می کند، با مخارج اسمی آن برابر است.

بنابراین عرضه پول عامل تعیین کننده نرخ اشتغال، تورم و تولید است؛ برای مثال در کشورهایی که پول بیشتر در دسترس افراد بوده، آن ها تمایل به خریدهای بیشتری داشته و کسب و کارها به دلیل این نیاز شروع به گسترش می کنند. تأسیس شعب جدید سبب استخدام نیروهای کار بیشتر هم خواهد شد.

9- تراژدی منابع مشترک

تراژدی منابع مشترک نظریه ای بوده که یک مشکل اقتصادی مربوط به مصرف منابع و بهره برداری بیش ازحد از منابع را که توسط نهادهای رسمی حکومتی تنظیم نشده، توضیح می دهد. این نظریه بیان می کند افرادی که دسترسی نامحدودی به یک منبع دارند، احتمالاً در راستای منافع شخصی خود عمل می کنند و از طریق اقدام جمعی ممکن است منبع را به طور کامل تخلیه کنند.

صحت این نظریه موضوعی بوده که در میان اقتصاددانان مورد بحث است و برخی معتقدند ممکن است کاربرد آن بسیار محدود باشد. برای بروز چنین مشکلی، منبع موردنظر باید اساساً کمیاب باشد. این نظریه به گفتمان های پیرامون شیوه های توسعه پایدار، حفاظت از محیط زیست و تنظیم منابع دسترسی آزاد مانند ماهیگیری و جنگل کمک کرده است.

10- نظریه رشد جدید

تئوری «رشد جدید» یکی دیگر از نظریه های اقتصادی بوده که بیان می کند تمایل و خواسته های نامحدود انسان، سبب افزایش بهره وری و رشد اقتصادی می شود. ایده کلیدی که پشت این نظریه وجود دارد، این فرض است که رقابت سبب کاهش سود می شود؛ پس افراد را مجبور می کند به دنبال روش های بهتر و کارآمدتر برای انجام کارها یا اختراع محصولات جدید باشند. این نظریه بر اهمیت کارآفرینی، دانش، نوآوری و پیشرفت فناوری به عنوان انگیزه های رشد اقتصادی متمرکز است.

این نظریه استدلال می کند که نوآوری و فناوری های جدید، به صورت تصادفی اتفاق نمی افتند. بلکه به تعداد افرادی که به دنبال نوآوری ها یا فناوری های جدید هستند، بستگی دارد. اگر انگیزه سودآوری به اندازه کافی بزرگ باشد، مردم رشد سرمایه انسانی را انتخاب می کنند و بیشتر به دنبال نوآوری های جدید خواهند بود.

یکی از جنبه های مهم این نظریه اقتصادی این است که دانش به عنوان یک دارایی برای رشد تلقی می شود و مانند سایر دارایی ها یعنی املاک و مستغلات مشمول محدودیت در بازدهی نیست. دانش یک کیفیت نامشهود است و می تواند منبعی برای رشد در یک سازمان یا صنعت باشد. مصداق بارز این موضوع را در زمینه های مختلف به خصوص بازار ارزها مشاهده می کنید. به دلیل آزادبودن رقابت در این عرصه، نوآوری ها، توکن ها و سیستم های جدیدی روزانه در حال شکل گیری هستند.

11- نظریه خطر اخلاقی

«خطر اخلاقی» یک پدیده اقتصادی بوده که در طول در تاریخ بسیار تکرار شده است. در این پدیده، یک طرف قرارداد حسن نیت نداشته یا اطلاعات گمراه کننده ای را درباره دارایی ها، بدهی ها یا ظرفیت مالی خود بیان کرده است. علاوه بر این می تواند به این معنا باشد که یکی از دو طرف قصد دارد تا قبل از اتمام قرارداد، ریسک های پرخطری انجام دهد؛ زیرا قرار نیست تا عواقب حاصل از آن ریسک را تحمل کند؛ بنابراین هر زمان که یک طرف داستان مجبور نباشد پیامدهای احتمالی خطر را تحمل کند، ریسک این اتفاق بیشتر هم می شود.

در چنین شرایطی طرف دیگر معامله معمولاً هزینه های آن ریسک را متحمل می شود. برای درک بهتر اصطلاح خطر اخلاقی حالتی را در نظر بگیرید که شما بخشی از سرمایه خود را به فرد جاه طلبی می دهید تا در ازای کارکردن با آن، به شما سود پول را بدهد. اگر هم شرایط بازار نامساعد بود و دچار ضرر شدید، آن فرد نیازی به پرداخت هیچ جریمه ای ندارد. در چنین موقعیتی اگر شما آگاهی کاملی از بازارهای مالی نداشته باشید، به دلیل بلندپروازی های آن شخص دچار ضررهای مالی سنگینی می شوید.

سخن پایانی

صحبت از نظریه های اقتصادی اینجا به پایان نمی رسد، بلکه می توان برای توصیف کامل هریک از آن ها چندین جلد کتاب نوشت. با این حال درک مفهوم کلی آن ها می تواند تا حد زیادی ذهن شما را روشن کند و درصورت تمایل به مطالعات دقیق و گسترده تر در این زمینه سوق دهد. از بین نظریه های اقتصادی گفته شده با کدام یک از آن ها از قبل آشنا بودید؟ نظرات خود را در کامنت با ما در میان بگذارید.

پرسش های متداول

آنلاین پلاس مفید

آنلاین پلاس یک سامانه معاملاتی پرکاربرد است که تمامی نیازهای اساسی معامله گران را در نظر گرفته و دارای پنج بخش «ارزیابی بازار»، «دارایی ها»، «مالی»، «سفارشات» و «ابزارها» است. کارگزاری هایی مانند مفید و آبان از نمونه کارگزاری هایی هستند که از این سامانه استفاده می کنند. در این مقاله قصد داریم شما را با این سامانه و نحوه ثبت نام و استفاده از آن آشنا کنیم؛ پس تا پایان با ما همراه باشید.

رصدکردن بازار در آنلاین پلاس

در زیر به معرفی بخش های شماره گذاری شده در تصویر زیر می پردازیم:

1. جست وجوی سهم: این بخش مخصوص جست وجوی نماد است. شما می توانید نماد موردنظر خود را در این بخش جست وجو کرده و پس از انتخاب آن وارد تابلوی معاملاتی شوید.
2. دیده بان: در این بخش می توانید در هر لحظه وضعیت نمادهای موردنظر خود را مشاهده کنید. همچنین می توانید نمادهای موردنظر خود را در دسته ها و گروه های مختلف طبقه بندی کنید.
3. نمای بازار: در این بخش امکان رصد کلی بازار و تحلیل کلانی آن فراهم شده است. همچنین برای بررسی دقیق تر و یافتن سهام موردنظر خود می توانید از قابلیت فیلترگذاری استفاده کنید.
4. نقشه بازار: این قسمت وضعیت بازار را به صورت نقشه و به تفکیک صنایع برای شما نمایش می دهد تا بتوانید اطلاعات آن را در لحظه بررسی کنید.
5. پیام ها: این قسمت شامل 4 بخش زیر است:

• پیام ناظر: در این قسمت تمامی پیغام ها و اطلاعات اعلام شده توسط ناظر بازار نوشته می شود.
• پیام ناظر سهم من: در این قسمت تمامی پیام های مربوط به نمادهای موجود در دارایی شما مشاهده می شود.
• پیام فوری: در این قسمت پیام های فوری از سمت کارگزاری برای شما نمایش داده می شود.
• پیغام هسته: پیغام هایی که ممکن است از سمت هسته معاملات ارسال شود، در این بخش نمایش داده می شود.

بخش دارایی ها در آنلاین پلاس

1. سبدبان: در این بخش تمامی دارایی شما که تحت نظارت کارگزاری انتخابی تان است، وجود دارد. به طورکلی برای اطلاع از میزان دارایی اوراق بهادار خود باید به سبدبان مراجعه کنید.

بخش مالی در آنلاین پلاس

1. گردش حساب: می توانید گردش های مالی خود را در یک بازه زمانی مشخص در این بخش مشاهده کنید. در این قسمت گزارش تمامی مراودات مالی اعم از دریافت، پرداخت، خرید و فروش سهام و سودصندوق سرمایه گذاری حامی نمایش داده می شود.
2. قدرت خرید و مبلغ بلوکه شده: در این بخش اگر برای ثبت سفارش برای خرید سهمی داشته باشید که هنوز انجام نشده باشد یا درخواست وجهی برای انتقال از حساب بانکی خود ثبت کرده باشید، این مبلغ از قدرت خرید شما کم شده و به مبلغ بلوکه شده اضافه می شود. به طورکلی این بخش دارایی نقد شما نزد کارگزاری را نمایش می دهد.
3. واریز وجه: با استفاده از این بخش می توانید حسابتان را به یکی از دو روش واریز آنی(برای حداکثر مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان) و ثبت فیش (برای مبالغ بیشتر) شارژ کنید.
4. تقاضای وجه: در این بخش متناسب با قدرت خرید خود می توانید در تاریخ های تعیین شده در سامانه آنلاین پلاس درخواست وجه خود را ثبت کنید.

بخش سفارشات در آنلاین پلاس

1. گزارش سفارشات: در این بخش گزارشی از تمام سفارشات ارسال شده به سامانه کارگزاری قابل مشاهده است.
2. ارسال سفارش: در این بخش می توانید برای نمادهای موردنظر خود سفارش خرید یا فروش ثبت کنید.
3. وضعیت سفارش: وضعیت سفارش واردشده در سامانه معاملات در هر لحظه، در این قسمت قابل مشاهده، حذف یا ویرایش است.

ابزارهای دیگر این سامانه

1. ابزار تکنیکال: نمودار قیمت نمادها در کنار همه ابزارها و اندیکاتورهای موردنیاز برای تحلیل تکنیکال در این بخش قابل مشاهده است.
2. پرتفوی لحظه ای: این بخش تنها برای تسهیل محاسبات سود و زیان شما قرار داده نشده است و علاوه بر اینکه ملاک دارایی شماست، قابلیت اضافه یا حذف کردن سهام را نیز دارد.
3. تغییر کارگزار ناظر: با استفاده از این گزینه می توانید با ثبت درخواست تغییر کارگزار، نماد موردنظرتان را از یک کارگزاری به کارگزاری دیگر منتقل کنید.
4. گفت وگوی آنلاین: در این بخش شما می توانید سؤالات خود را در قسمت مشخص شده تایپ کنید تا توسط کارشناسان کارگزاری به شما پاسخ داده شود.
5. تغییر چیدمان: با استفاده از شماره های قرارگرفته در قسمت پایین سمت راست صفحه (صفحات ۳ و ۴ و ۵) می توانید چیدمان بخش های مختلف را به دلخواه خودتان انجام دهید.

نوار اصلی بالای صفحه

بخش های مهم در قسمت نوار بالایی سامانه به شرح زیر است:

• خروج: برای خروج از سامانه از این بخش استفاده می شود.
• چراغ اتصال به سرور: وضعیت اتصال سامانه خود به سرور اصلی معاملات را می توانید از این بخش مشاهده کنید. درصورت قطع شدن اینترنت چراغ این قسمت قرمز می شود.
• اطلاعات هویتی: اطلاعات کاربر شامل نام، کد بورسی و… در این قسمت نمایش داده می شود.
• تنظیمات: تنظیمات ارسال سفارش و ظاهر سامانه در این بخش نمایش داده می شود.
• نمایش پیام های شرطی: هشدارهای تعیین شده در پنل پیغام شرطی در این قسمت قابل مشاهده است.
• نمایش پیام های عمومی: پیام های ناظر بازار، پیام های عمومی و شخصی در این قسمت مشاهده می شود.
• اطلاعات مالی کاربر: مانده کل و مبلغ اعتبار معاملاتی دریافت شده از کارگزاری در اینجا نمایش داده می شود.
• تنظیمات صفحات قابل ویرایش: ابزارک های قابل استفاده در صفحات 3، 4، 5 در اینجا نمایش داده می شود.

نحوه ورود به سامانه آنلاین پلاس و مشاهده کد بورسی خود

• ابتدا وارد وب سایت این سامانه شوید.

• مانند تصویر بالا تب «آنلاین پلاس» را انتخاب کنید.
• نام کاربری یا کد ملی و رمز عبور خود را با رعایت حروف بزرگ و کوچک وارد کنید. توجه کنید نام کاربری و رمز عبور پس از تکمیل فرایند ثبت نام برای شما پیامک شده است.
• در آخر با واردکردن کد امنیتی می توانید وارد سامانه آنلاین پلاس شوید.

بازیابی رمز عبور

درصورت فراموش کردن نام کاربری یا رمز عبور ارسال شده به ایمیلتان می توانید با استفاده از گزینه «کلمه عبور خود را فراموش کرده اید؟» (تصویر زیر) و با واردکردن «شماره موبایل»، «نام کاربری یا کد ملی» یا «ایمیل» رمز عبور خود را بازیابی کنید.

بازیابی کد بورسی

کد بورسی هر معامله گر در بازار سرمایه یکتاست که از سه حرف و یک عدد پنج رقمی تشکیل شده است. در صورتی که این کد را فراموش کنید، سریع ترین راهکار برای شما استعلام کد بورسی از طریق سامانه آنلاین پلاس است. برای این منظور کافی است مراحل زیر را طی کنید:

ابتدا مانند تصویر زیر روی نام خود کلیک کنید.

با کلیک روی نامتان در قسمت حساب کاربری خود، کد بورسی برای شما مشاهده می شود.

معرفی دیده بان در آنلاین پلاس

با استفاده از دیده بان در آنلاین پلاس می توانید سهم های مدنظر خود را به راحتی رصد کنید. با استفاده از دیده بان این امکان برای شما فراهم می شود تا در هر لحظه وضعیت نمادهای موردنظر خود را مشاهده کنید. همچنین در این بخش این امکان برای شما وجود دارد تا نمادهای موردنظر خود را در دسته ها و گروه های مختلف طبقه بندی کنید.

اضافه کردن نماد در دیده بان آنلاین پلاس

برای اضافه کردن نماد در دیده بان لازم است ابتدا گروهی برای آن ایجاد کنید. برای ایجاد گروه کافی است مانند تصویر زیر روی گزینه «افزودن مورد جدید» کلیک کرده و پس از واردنمودن نام گروه، آن را ذخیره (+) کنید. همچنین شما می توانید درصورت نیاز گروه های ساخته شده را ویرایش یا حذف کنید.

حال پس از قرارگرفتن در گروه ایجادشده می توانید با کلیک روی عبارت «افزودن نماد» (تصویر زیر) نماد موردنظر خود را جست وجو کرده و آن را به دیده بان اضافه کنید.

اضافه کردن دسته ای نمادها در دیده بان

در ابزارک دیده بان همچنین قابلیت افزودن نمادها به صورت دسته ای نیز وجود دارد. برای افزودن دسته ای نمادها کافی است روی گزینه «افزودن دسته ای نماد» کلیک کرده و گروه موردنظر خود را تعیین کنید. پس از تعیین گروه می توانید سهم های موردنظر خود را به گروه اضافه و آن ها را در دیده بان خود مشاهده کنید.

شخصی سازی دیده بان

آنلاین پلاس همچنین قابلیت های ویژه دیگری مانند مرتب سازی براساس انتخاب خودتان را نیز دارد. با استفاده از این قابلیت می توانید نماد براساس حروف الفبا، مقدار دارایی سهام، حجم معاملات و… را با توجه به نیاز خودتان تعریف کنید. همچنین با کشیدن سرستون ها می توانید به راحتی آن ها را جابه جا کنید.

یکی دیگر از قابلیت های دیده بان امکان شخصی سازی ستون ها به دلخواه خودتان است. برای این کار کافی است روی هریک از ستون ها رفته و مانند تصویر زیر روی علامت فلش کنار آن کلیک کنید تا لیستی از سرستون ها برای شما نشان داده شود. پس از نمایش می توانید با توجه به نیاز خود، ستون ها را اضافه یا حذف کنید.

معرفی سبدبان و پرتفوی سپرده گذاری

سبدبان اطلاعات مربوط به پرتفوی سپرده گذاری یا به عبارت دیگر دارایی شما نزد کارگزاری را نشان می دهد. اطلاعات موجود در سبدبان هنگام بازبودن بازار به طور مستمر در حال تغییرات است. شما می توانید به راحتی با بررسی سبدبان خود وضعیت دارایی های خود را رصد کنید.

ستون های سبدبان

سبدبان ستون های مختلفی دارد که اطلاعات متفاوتی را در اختیار شما قرار می دهد. شما می توانید برحسب نیاز خود ستون ها را شخصی سازی کرده و آن ها را اضافه یا کم کنید. برخی از مهم ترین و پرکاربردترین این ستون ها در زیر آورده شده است.

• وضعیت نماد (به شکل دایره ای سبز، زرد یا قرمز): وضعیت در لحظه سهم اعم از سبز= مجاز، زرد= مجاز- محفوظ، قرمز= مجاز متوقف و ممنوع متوقف بودن سهم را نشان می دهد.
• دارایی لحظه: موجودی آنی هر نماد با توجه به سه عامل پرتفوی سپرده گذاری، خرید و فروش آن روز شما نمایش داده می شود.
• خرید امروز: حجم و ارزش خرید صورت گرفته در هر روز معاملاتی را نمایش می دهد.
• فروش امروز: حجم و ارزش فروش صورت گرفته در هر روز معاملاتی را نمایش می دهد.
• سفارشات باز: حجم سفارش های ثبت شده و انجام نشده جاری خرید و فروش را نشان می دهد.
• میانگین خرید: میانگین وزنی تمام خریدهای روز جاری را نشان می دهد.
• میانگین فروش: نشان دهنده میانگین وزنی تمام فروش های روز جاری است.
• آخرین قیمت: قیمتی را نشان می دهد که آخرین بار سهام در آن قیمت معامله شده است.
• قیمت پایانی: قیمتی را نشان می دهد که معامله سهم در ابتدای روز بعد براساس آن قیمت آغاز می شود.

پرتفوی سپرده گذاری

دارایی های خریداری شده توسط شما در پرتفوی سپرده گذاری نشان داده می شود. توجه کنید تنها دارایی هایی در این بخش نمایش داده می شود که خرید آن ها تکمیل شده باشد و کارگزار ناظر سهام مربوط نیز معرفی شده باشد.

شما می توانید در بخش پرتفوی سپرده گذاری نام کامل شرکت، نماد شرکت، تعداد سهامی از شرکت که خریداری شده است، قیمت سهام خریداری شده، ارزش سهام و سودی را که از مجامع شرکت ها به سهم اختصاص داده شده مشاهده کنید.

با استفاده از گزینه سمت چپ شکل قیف مانند تصویر بالا می توان روی هریک از موارد ذکرشده فیلتری برای جست وجو ایجاد کرد. همچنین با استفاده از گزینه قیمت پایانی و آخرین قیمت می توان نحوه محاسبه ارزش سهام در پرتفوی سپرده گذاری آنلاین پلاس را تغییر داد.

نحوه ثبت و نمایش معاملات در پرتفوی لحظه ای

تمامی معاملات صورت گرفته توسط شما در یک روز معاملاتی در پرتفوی لحظه ای ثبت و در انتهای روز به صورت وزنی، تجمیع و نمایش داده می شود. همچنین می توانید با کلیک روی گزینه جزئیات ریز تراکنش نماد موردنظر خود را مشاهده کنید.

نحوه اضافه کردن نماد در پرتفوی سپرده گذاری

یکی از قابلیت های پرتفوی سپرده گذاری این است که می توانید درصورت مغایرت به صورت دستی نماد موردنظر خود را اضافه کنید. برای این کار کافی است مطابق شکل زیر، با کلیک روی گزینه افزودن تراکنش دستی تمامی اطلاعات تراکنش را وارد کنید که شامل نام نماد، نوع سفارش مدنظر شامل خرید و یا فروش، تعداد سهم معامله شده قیمت معامله تاریخ و زمانی است که سهم معامله شده است.

واریز وجه در آنلاین پلاس

برای انجام خرید و فروش سهام در بازار سرمایه لازم است ابتدا حساب معاملاتی خود را شارژ کنید. واریز وجه یا همان شارژ حساب معاملاتی در آنلاین پلاس از دو روش واریز آنی و ثبت فیش واریزی انجام می شود. با استفاده از این دو قابلیت می توانید در کمترین زمان ممکن نسبت به شارژ حساب کارگزاری خود اقدام کنید.

واریز وجه آنی در آنلاین پلاس

1. از منوی سمت راست آیکون واریز آنی را انتخاب کنید.
2. در پنجره بازشده مبلغ موردنظر خود را به ریال وارد کرده و سپس درگاه پرداخت را انتخاب کنید.
3. گزینه ارسال را انتخاب کنید.
4. در صفحه تراکنش اطلاعات پرداخت را تکمیل کرده و اقدام به شارژ حساب کاربری خود کنید.
5. در انتها پس از تکمیل تمامی مراحل گفته شده در بالا می توانید مبلغ پرداختی را در بخش قدرت خرید خود مشاهده کنید.

توجه کنید که هر کارت بانکی در 24 ساعت حداکثر می تواند تا سقف 50 میلیون تومان تراکنش داشته باشد و با هر کد ملی می توانید تا سقف 100 میلیون تومان در روز تراکنش انجام دهید؛ بنابراین شما می توانید برای مبالغ بالای 50 میلیون تومان از طریق دو کارت بانکی خود اقدام به واریز وجه کنید.

ثبت تقاضای برداشت وجه در آنلاین پلاس

طبق روال معمول و اعلام شده شرکت سپرده گذاری مرکزی و تسویه وجوه، تسویه معاملات سهام 2 روز کاری زمان می برد؛ بنابراین اگر شما قصد برداشت وجه سهام فروخته شده خود را دارید، باید تقاضای وجه خود را بری 2 روز کاری بعد ثبت کند؛ برای مثال اگر شما در روز چهارشنبه سهمی را بفروشید، سریع ترین زمان ممکن برای ثبت تقاضای شما یک شنبه هفته آینده خواهد بود.

همچنین اگر بخواهید مانده حساب خود را برداشت کنید، یا دارنده طرح حامی صندوق سرمایه گذاری با درآمد ثابت حامی باشید و بخواهید برای اولین روز کاری پیش رو برداشت وجه داشته باشید، باید قبل از ساعت 2 ظهر روز کاری درخواست خود را ثبت کنید؛ زیرا بعد از ساعت 2 ظهر درخواست شما برای دو روز کاری بعد ثبت می شود.

برای تقاضای وجه از طریق سامانه آنلاین پلاس مطابق زیر عمل کنید:

1. از منوی سمت راست بر روی گزینه «تقاضای وجه» کلیک کنید.
2. تاریخ پرداخت وجه خود را مشخص کنید.
3. مبلغ موردنظر خود را وارد کنید.
4. شماره حسابی را که می خواهید مبلغ موردنظرتان به آن واریز شود، مشخص کنید.
5. ثبت درخواست را بزنید.

لغو تقاضای وجه

اگر می خواهید درخواست برداشت وجه خود را حذف کنید، می توانید تا قبل از تاریخی که برای برداشت وجه تعیین کرده اید به قسمت حسابداری و سپس گزارش دریافت وجه مراجعه کرده و روی علامت ضربدر موجود در ستون عملیات کلیک کنید.

اگر علامت ضربدر نمایش داده شده در تصویر بالا موجود نباشد به این معناست که درخواست وجه شما اقدام شده و حذف درخواست امکان پذیر نیست.

پول چه زمانی به حسابم واریز می شود؟

مبلغ درخواست شده توسط شما، در ابتدای روز تاریخی که مشخص کرده اید از حساب شما کسر می شود و برای پرداخت به بانک های عامل تحویل می شود. با توجه به محدودیت در چرخه پایای مرکزی معمولاً واریزها به ساعت 5 صبح روز کاری بعد موکول می شود. توجه کنید که برای بررسی تنها به پیامک ارسالی توسط بانک اکتفا نکرده و حتماً صورت حساب بانک خود را نیز بررسی کنید.

بررسی سفارش ها

ممکن است پس از ثبت سفارش از قیمتی که برای آن تعیین کرده اید، منصرف شوید یا بخواهید سفارش خود را ویرایش یا حذف کنید. در آنلاین پلاس نیز مانند سایر سامانه های معاملاتی امکان مشاهده وضعیت سفارش و مدیریت آن برای شما وجود دارد. همچنین درصورت نیاز می توانید تاریخچه معاملات خود را نیز مشاهده کنید.

وضعیت سفارش ها

وضعیت سفارش واردشده در سامانه معاملات را در هر لحظه می توانید در صفحه پیش فرض آنلاین پلاس در قسمت کادر زیرین آن مشاهده کنید.

در صورتی که تمایل به حذف سفارشی از سامانه معاملات داشته باشید، کافی است روی گزینه «×» کلیک کرده و سفارش را حذف کنید. برای ویرایش قیمت یا تعداد سفارش نیز کافی است روی علامت مداد کلیک کرده و سفارش را ویرایش کنید.

در تب «سفارشات امروز» می توانید وضعیت تمامی سفارش هایی را که در همان روز معاملاتی وارد سامانه معاملات آنلاین پلاس شده است، اعم از سفارش های انجام شده و انجام نشده مشاهده کنید. مشخصات این بخش مشابه قسمت «سفارشات باز» است.

در تب «معاملات امروز» نیز می توانید مبدأ ارسال سفارشات خود را مشاهده کنید.

اسناد مربوط به خرید یا فروش روز خود را می توانید در تب «حساب امروز» مشاهده کنید. به طورکلی این قسمت نشان دهنده تراکنش های مالی روز جاری است.

معرفی ابزار تحلیل تکنیکال

از مهم ترین روش ها برای تحلیل تاریخچه قیمت سهام و شاخص بازار، تحلیل تکنیکال است. با استفاده از این تحلیل می توانید به راحتی روند تغییرات قیمت سهم یا شاخص را در بازه موردنظر خود بررسی کنید. برای دسترسی به این ابزار کافی است در سامانه معاملاتی آنلاین پلاس از منوی سمت راست گزینه «ابزار تکنیکال» را انتخاب کنید.

با انتخاب گزینه تحلیل تکنیکال در آنلاین پلاس می توانید به گزینه های اندیکاتورهای متفاوت، ابزارهای تعیین خط روند، مقایسه سهام متفاوت و سایر ابزارهای موردنیاز تحلیل تکنیکال دسترسی پیدا کنید.

سخن پایانی

آنلاین پلاس یک سامانه معاملاتی آنلاین است که کارگزاری های مطرحی مانند مفید و آبان از آن استفاده می کنند. این سامانه دارای بخش های مختلف و متعددی است که کاربران می توانند با استفاده از آن به راحتی به انجام معاملات، واریز و برداشت وجه، اضافه حذف نماد، مشاهده نمای بازار، تحلیل تکنیکال و… بپردازند. از مزایای مهم و اساسی این سامانه می توان به رابط کاربری آسان و دسترسی راحت و سریع به بخش مختلف حتی برای افراد مبتدی در این زمینه اشاره کرد.

پرسش های متداول

همراه کارت یک اپلیکیشن پرداخت است که از سال 1393 فعالیت خود را شروع کرده و خدمات متنوعی از جمله کارت به کارت، خرید شارژ، خرید بسته اینترنت، پرداخت قبض و جریمه، اعلام موجودی و ۱۰ تراکنش آخر، استعلام قبض موبایل و تلفن، گزارش اعتبار بانکی و… را در اختیار کاربران خود قرار داده است.

هدف اصلی این اپلیکیشن ایجاد سهولت در انجام فرایند پرداخت و فعالیت های بانکی است و سعی دارد با ایجاد رابط کاربری ساده، ارائه خدمات خود را روز به روز بهبود بخشد.

آموزش ثبت نام و ثبت کارت در همراه کارت

برای شروع کار با این اپلیکیشن لازم است مراحل زیر را طی کنید:

مرحله اول: تعریف رمز عبور

هنگامی که وارد اپلیکیشن می شوید، از شما خواسته می شود یک رمز 4 رقمی برای خود تعریف کنید. این رمز عبور به منظور ارتقای امنیت کاربران خواسته می شود.

از این پس برای هر بار ورود به همراه کارت لازم است این رمز 4 رقمی را وارد کرده یا از سایر قابلیت های اپلیکیشن مانند حسگر اثر انگشت یا تشخیص چهره استفاده کنید.

مرحله دوم: افزودن کارت بانکی

پس از اولین بار ورودتان به این اپلیکیشن صفحه زیر را مشاهده می کنید.

لازم است برای انجام هر نوع تراکنش بانکی اعم از کارت به کارت، خرید شارژ، پرداخت قبض و… حتماً یکی از کارت های بانکی عضو شتاب خود را به اپلیکیشن همراه کارت اضافه کنید. کارت واردشده می تواند متعلق به هریک از مؤسسات مالی و بانک های مجاز باشد. برای اضافه کردن کارت کافی است مراحل زیر را انجام دهید:

1. در صفحه اصلی (تصویر بالا)، کادر سبز رنگ روی علامت + بزنید.
2. با لمس علامت + صفحه ای برای شما باز می شود که از 2 روش می توانید کارت خود را اضافه کنید.

روش اول: اسکن کارت بانکی با دوربین گوشی

• این روش بسیار ساده است؛ کافی است در این صفحه گزینه «اسکن کارت» را که با رنگ زرد مشخص شده است لمس کنید.
  

• سپس در صفحه جدید کارت خود را مقابل دوربین قرار دهید.
  

• این اپلیکیشن شماره کارت و تاریخ انتقضای کارت را می خواند و به شما نمایش می دهد. به دلیل مسائل امنیتی، CVV2 اسکن نمی شود و باید در هر تراکنش توسط کاربر وارد شود.
  

• صفحه نمایش داده شده در تصویر بالا تاریخ انقضا را نمایش می دهد. تاریخ نمایش داده شده را با تاریخ درج شده روی کارت مطابقت دهید.
• در صورتی که تاریخ نمایش داده شده با تاریخ درج شده روی کارت مغایرت داشت، گزینه «خیر، ویرایش می کنم» و درصورت مغایرت نداشتن گزینه «بلی» را انتخاب کنید.
• با انتخاب گزینه «بلی» در صفحه بعد، کارت جدید شما به همراه کارت اضافه می شود.

روش دوم: ثبت دستی اطلاعات کارت بانکی

• کادر خاکستری رنگ را لمس کنید.
  

• شماره 16 رقمی درج شده روی کارت را در قسمت نمایش داده شده «تصویر بالا» وارد کنید.
• با واردکردن شماره کارت، صفحه مربوط به تاریخ انقضا باز می شود. در این صفحه ماه و سال انقضای کارت خود را انتخاب و روی دکمه «تأیید» بزنید.
• در آخر نیز گزینه «ثبت کارت» را لمس کنید تا کارت شما به اپلیکیشن اضافه شود.
  

مرحله سوم: ادامه کار با همراه کارت و انجام تراکنش

پس از اضافه کردن کارت بانکی خود می توانید از این پس تمامی کارهای بانکی و پرداخت های روزمره خود اعم از کارت به کارت، استعلام موجودی حساب، خرید شارژ و بسته اینترنت، پرداخت قبوض مختلف مانند قبض موبایل، تلفن ثابت، آب، برق، گاز، پرداخت خلافی خودرو و… را از طریق این اپلیکیشن انجام دهید.

تمامی خدمات ارائه شده در این اپلیکیشن از مبدأ 32 بانک طرف قرارداد با همراه بانک امکان پذیر است و در حال حاضر تنها قابلیت مسدودسازی کارت بانکی تنها برای بانک آینده قابلیت اجرا دارد.

آموزش کارت به کارت در اپلیکیشن همراه کارت

برای کارت به کارت کردن از طریق این اپلیکیشن کافی است ابتدا گزینه «کارت به کارت» را از منوی اصلی اپلیکیشن انتخاب کرده و سپس رمز دوم و CVV2 (شناسه 3 یا 4 رقمی حک شده روی کارت) را وارد کنید. در انتها نیز با لمس دکمه «درخواست رمز» رمز پویا برای شما ارسال خواهد شد.

تشخیص و جایگذاری خودکار رمز پویا

یکی از دغدغه های کاربران هنگام استفاده از اپلیکیشن های بانکی، به خاطر سپردن رمز پویایی است که از طریق پیامک ارسال می شود. در نسخه جدید اپلیکیشن همراه کارت برای گوشی های اندرویدی، این چالش برطرف شده و قابلیت تشخیص و جایگذاری خودکار رمز پویا اضافه شده است تا کاربران بتوانند تراکنش های راحت تری داشته باشند.

این نکته را فراموش نکنید که برای استفاده از این قابلیت علاوه بر اینکه لازم است گوشی استفاده شده اندرویدی باشد، باید آخرین نسخه این اپلیکیشن را از استورهایی مانند کافه بازار، مایکت، گوگل پلی و… دانلود کرده و اجازه دسترسی اپلیکیشن به پیامک هایتان را بدهید.

نحوه استفاده از این قابلیت به صورت زیر است:

1. با زدن دکمه «درخواست رمز» نیم پنجره زیر برای شما باز می شود.
2. اگر تمایل دارید، همراه کارت رمز پویای پیامک شده را به صورت خودکار شناسایی کند، کافی است روی گزینه «بله» کلیک کنید.
   
   
3. با کلیک روی بله صفحه جدیدی برای شما باز شده و از شما پرسیده می شود آیا به همراه کارت اجازه دسترسی به پیامک های گوشی خود را می دهید؟ اگر می خواهید پیامک ها به صورت خودکار تشخیص داده شده و توسط خود اپلیکیشن جایگذاری شود، روی گزینه «allow» کلیک کنید.
   
   
4. با اجازه دسترسی به پیامک ها از این پس با زدن دکمه «جایگذاری رمز دوم» رمز پویا به صورت خودکار در اپلیکیشن جایگذاری شده و در آخر تنها با واردکردن CVV2، کارت به کارت شما انجام می شود.

توجه: قابلیت تشخیص و جایگذاری خودکار رمز پویا علاوه بر فرایند کارت به کارت در سایر تراکنش ها مانند خرید شارژ و بسته، پرداخت قبض، پرداخت خلاقی خودرو و… نیز قابل استفاده است.

در پایان نیز پس از طی تمامی مراحل، رسید تراکنش شامل اطلاعات وضعیت نهایی تراکنش برای شما نمایش داده می شود.

توجه کنید که کارمزد تراکنش کارت به کارت توسط شبکه شتاب کسر می شود.

 وضعیت نهایی فرایند کارت به کارت 

وضعیت نهایی به یکی از سه حالت زیر نمایش داده می شود:

1. تراکنش موفق: درصورت موفق بودن تراکنش رسیدی با زمبنه سبز رنگ نمایش داده می شود که نشان دهنده موفقیت آمیز بودن تراکنش است.
2. تراکنش ناموفق: درصورت موفق نبودن تراکنش شما رسیدی با زمینه قرمز رنگ نمایش داده می شود. این عدم موفقیت می تواند به دلایل مختلفی اعم از کافی نبودن موجودی کارت، ورود رمز اشتباه و… باشد.
3. تراکنش نامشخص: در این وضعیت رسیدی با زمینه خاکستری به شما نمایش داده می شود که نشان دهنده نامعلوم بودن وضعیت تراکنش است. درصورت مشاهده این وضعیت، پیش از انجام تراکنش مجدد حتماً بررسی کنید که مبلغی از حساب شما کسر نشده باشد.

ویژگی های همراه کارت

از جمله ویژگی های این اپلیکیشن می توان به موارد زیر اشاره کرد:

1. امکان کارت به کارت از مبدأ 32 بانک (از جمله صادرات، ملی، سپه، تجارت و…)
2. امکان انجام کارت به کارت با گوشی های آیفون حتی با وجود تحریم های اخیر
3. تأییدیه امنیت توسط شبکه شاپرک
4. بهترین اپلیکیشن پرداخت در رتبه بندی گوگل پلی استور
5. ارائه روش های نوین سریع و ساده برای انتقال وجه

موارد موردنیاز برای انجام کارت به کارت

1. دریافت رمز دوم کارت بانکی
2. ثبت کارت بانکی خود در همراه بانک
3. انتخاب گزینه کارت به کارت و واردکردن رمز دوم، CVV2، تاریخ انقضای کارت و شماره کارت شخصی که می خواهید برای آن پول انتقال دهید.

توجه: به منظور افزایش امنیت بهتر است برای انجام کارهای بانکی خود هنگام استفاده از اپلیکیشن از رمز دوم یک بار مصرف استفاده کنید و اطلاعات کارت بانکی خود را در اختیار دیگران قرار ندهید.

نکاتی مهم درباره کارت به کارت

در انتقال پول از کارت، این نکات را در نظر داشته باشید:

1. کسر کارمزد کارت به کارت توسط شبکه شتاب
2. استفاده از روش هایی مانند پایا و سانتا برای ارسال وجه در مبالغ بالاتر از 3 میلیون تومان
3. امکان ارسال درخواست پول برای مخاطبان

عملیات سریع کارت به کارت در اپلیکیشن همراه کارت

هدف اصلی این اپلیکیشن فراهم کردن بستری مناسب برای کاربران خود است که بتوانند انتقال وجه و سایر کارهای روزانه بانکی خود را با راحتی هرچه تمام تر و سرعت بالا انجام دهند؛ به همین منظور قابلیت های زیر را در اپلیکیشن پرداخت خود فراهم کرده است:

1. امکان کارت به کارت بدون نیاز به داشتن شماره کارت مقصد
2. امکان انتقال وجه با اسکن کارت بانکی از طریق دوربین گوشی
3. امکان واریز به کارت با استفاده از متن کامل پیامک

کارت به کارت بدون داشتن شماره کارت مقصد با استفاده از مخاطبان گوشی

در این روش شما می توانید برای انتقال وجه به جای واردکردن شماره کارت، مقصد خود را از فهرست مخاطبان گوشی خود انتخاب کنید.

اسکن کارت مقصد دوربین گوشی

در روش اسکن کارت مقصد شما می توانید با استفاده از دوربین گوشی خود، شماره کارتی را که می خواهید به آن پول واریز کنید، تشخیص داده و وارد کنید. برای انجام این کار کافی است منوی اسکن را انتخاب کرده و کارت موردنظر خود را زیر دوربین گوشی قرار دهید.

کارت به کارت با استفاده از متن کامل پیامک

فرض کنید که یک متن پیامکی با محتوای زیر دریافت کرده اید:

سلام سارا جان، اون پولی که بهت گفته بودمو سریع برام بفرست خیلی پول لازمم.

شماره کارتم 7280911******6104

شما می توانید در این حالت به راحتی متن پیامک را کپی کرده و در بخش شماره کارت مقصد Paste کنید. اپلیکیشن همراه کارت به گونه ای طراحی شده است که تنها قسمت شماره کارت را تشخیص می دهد و سایر بخش های پیامک حذف می شود.

پرداخت کرایه تاکسی با اسکن بارکد

اگر شما نیز جزء افرادی باشید که در زندگی روزمره خود بسیار زیاد از تاکسی استفاده می کنید، بی شک با چالش نداشتن یا کمبود پول نقد مواجه شده اید. همراه کارت این امکان را برای کاربران خود فراهم کرده است تا بتوانند به صورت آنلاین از طریق اپلیکیشن اقدام به پرداخت کرایه تاکسی کنند که در ادامه به این نحوه پرداخت اشاره می کنیم:

1. ابتدا از قسمت حمل و نقل شهری گزینه «تاکسی» را انتخاب کنید.
   
   
2. دوربین گوشی خود را در مقابل بارکد راننده تاکسی بگیرید و آن را اسکن کنید.
   
   
3. پس از اسکن QR کد راننده، نیم صفحه ای به شما نمایش داده می شود که در آن می توانید نام و نام خانوادگی راننده تاکسی را مشاهده کنید.
   
   
4. پس از اطمینان از طی مراحل بالا، مبلغ کرایه تاکسی را وارد کرده و گزینه «ادامه» را لمس کنید تا وارد صفحه پرداخت شوید.
5. پرداخت کرایه تاکسی را می توانید با استفاده از کارت بانکی یا کیف پول همراه بانک خود انجام دهید. برای استفاده از کیف پول لازم است ابتدا کیف پول خود را شارژ کنید تا از آن پس به راحتی و بدون نیاز به واردکردن رمز دوم و CVV2 کارت بانکی، پرداخت خود را انجام دهید (استفاده از کیف پول اپلیکیشن همراه بانک، برای پرداخت مبالغ خرد مانند پرداخت کرایه تاکسی،شارژ کارت بلیت مترو و اتوبوس، خرید شارژ، بسته اینترنت و خرید بلیت تک سفره، کار شما را راحت تر می کند).
6. پس از طی تمامی مراحل بالا در انتها رسید پرداخت به شما نمایش داده می شود.
   
   

راهنمای شارژ کارت بلیت مترو و اتوبوس

1. ابتدا در صفحه اصلی همراه کارت خود گزینه «حمل و نقل شهری» را لمس کنید.
   
   
2. حال در نیم صفحه نمایش داده شده روی گزینه «اتوبوس و مترو» کلیک کنید.
   
   
3. گزینه شارژ بلیت را انتخاب کنید.
   
   
4. در بخش بعدی شماره سریال کارت بلیت و مبلغ موردنظر برای شارژ کارت بلیت خود را وارد کنید.
   
   

توجه:

• شماره سریال کارت بلیت مترو و اتوبوس مانند تصویر زیر روی کارت قرار دارد.
• برخی ارگان ها به پرسنل خود کارت هایی را ارائه می دهند که به عنوان کارت مترو نیز استفاده می شود. ممکن است روی این کارت ها شماره سریال وجود نداشته باشد. برای آگاهی از شماره سریال این کارت ها باید با استفاده از دستگاه های ایزی شارژ موجود در ایستگاه های مترو، شماره سریال را مشاهده کنید و از آن عکس بگیرید یا رسید تهیه کنید.
  

شما می توانید با کلیک روی آیکون زرد رنگ (تصویر بالا) تمامی کارت بلیت های ذخیره شده خود را مشاهده کنید. با انتخاب هرکدام از گزینه ها شماره سریال آن ها به طور خودکار وارد اپلیکیشن می شود.

اما چنانچه تاکنون هیچ کارتی ثبت نکرده باشید، با کلیک روی آیکون زرد رنگ، نیم صفحه زیر برای شما باز می شود.

با لمس گزینه «افزودن کارت بلیت» (تصویر بالا)، نیم پنجره زیر به شما نمایش داده می شود که در آن با انتخاب یک نام دلخواه و شماره سریال کارت می توانید به راحتی کارت خود را در اپلیکیشن همراه کارت ثبت و ذخیره کنید.

با استفاده از گزینه «ویرایش» موجود روی کارت بلیت ذخیره شده می توانید کارت موردنظر را حذف یا عنوان آن را ویرایش کنید.

اگر از صحت اطلاعات واردشده اطمینان دارید، روی دکمه «تأیید» کلیک کنید تا وارد درگاه پرداختی شوید.

** شما می توانید با کلیک روی گزینه «افزودن به لیست کارت بلیت ها» کارت خود را در اپلیکیشن همراه کارت ذخیره کنید و دفعات بعدی که قصد شارژ کارت بلیت خود را داشتید، بدون نیاز به واردکردن شماره سریال بلیت آن را شارژ کنید.

پس از نمایش رسید پرداخت موفق، شارژ کارت بلیت شما با موفقیت انجام می شود. دقت کنید که این شارژ در سه حالت زیر روی کارت شما اعمال می شود:

1. عبور از گیت ورودی مترو
2. گرفتن موجودی از دستگاه های دیواری مترو
3. عبور از یکی از گیت های خط BRT
   

راهنمای خرید بلیت تک سفره مترو و BRT

1. ابتدا گزینه «بلیت تک سفره» را از بخش بلیت اتوبوس و مترو انتخاب کنید.
   
2. در نیم صفحه نمایش داده شده مسیر سفر و تعداد بلیت موردنیاز خود را وارد کنید.

توجه:

1. هنگام خرید دقت کنید تعرفه بلیت های تک سفره مترو بسته به خطوط مختلف مترو و مقصد سفر شما متفاوت است.
2. هر بلیت تک سفره دارای تاریخ انقضاست؛ بنابراین هنگام تهیه بلیت به این نکته نیز دقت کنید.
   
   

شما می توانید با کلیک روی گزینه «بلیت های خریداری شده» (تصویر بالا) بلیت های خریداری شده ای را که هنوز استفاده نکرده اید مشاهده یا حذف کنید.

در صورت خریدنکردن بلیت یا تمام شدن تاریخ انقضای بلیت ها، صفحه زیر به شما نمایش داده می شود. با کلیک روی دکمه سبز رنگ «خرید بلیت» می توانید به راحتی اقدام به خرید بلیت تک سفره کنید.

در پایان اگر از صحت اطلاعات واردشده اطمینان دارید، می توانید روی گزینه «پرداخت» کلیک کنید تا وارد درگاه پرداختی شوید. در این قسمت نیز می توانید پرداخت خود را با استفاده از کیف پول یا کارت بانکی انجام دهید.

پس از پرداخت موفق، رسید خرید بلیت تک نفره به شما نشان داده می شود.

با کلیک روی دکمه «مشاهده بلیت» (تصویر بالا)، بارکد بلیتی که برای مترو و بی آر تی است، برای شما نمایش داده می شود. شما می توانید با نزدیک کردن تصویر QR کد در مقابل اسکنر گیت مترو، وارد مترو شوید و سفر خود را شروع کنید. اگر تنها یک بلیت خریداری کرده باشد، صفحه ای مانند صفحه زیر را مشاهده می کنید. در اگر بخواهید این بلیت را برای دیگران ارسال کنید، کافی است روی گزینه «ارسال بلیت» کلیک کنید.

در اگر تعداد بلیت های خریداری شده توسط شما بیش از یک بلیت باشد، تصویری مانند زیر به شما نمایش داده می شود. شما می توانید با انتخاب هریک از گزینه های «بلیت 1»، «بلیت 2» و… بلیت های مشاهده شده را استفاده یا آن ها را برای دیگران ارسال کنید.

سایر خدمات

علاوه بر قابلیت های ذکرشده در بالا، امکان استعلام موجودی حساب، خرید شارژ و بسته اینترنت، پرداخت قبض، خرید بیمه شخص ثالث، استعلام و پرداخت عوارض آزادراهی، جریمه طرح ترافیک و… در اپلیکیشن همراه کارت قرار داده شده است.

سخن پایانی

در این مقاله به بررسی و معرفی اپلیکیشن همراه کارت پرداختیم. این اپلیکیشن از 32 کارت بانکی را پشتیبانی می کند و خدمات متنوعی را به کاربران خود ارائه می د هد، اما در حاضر امکان مسدودکردن کارت تنها برای مشتریان بانک آینده وجود دارد. به طورکلی می توان گفت رابط کاربری ساده این اپلیکیشن و ارائه خدمات متنوع، آن را به گزینه ای ایده آل برای انجام خدمات بانکی متنوع تبدیل کرده است.

پرسش های متداول

بخش بزرگی از آزادی مالی این است که قلب و ذهن خود را از نگرانی درباره اتفاقات زندگی آزاد کنید. سلامت مالی اصطلاحی است که برای توصیف وضعیت مالی اشخاص استفاده می شود و ابعاد مختلفی برای آن وجود دارد؛ از جمله میزان پس اندازی که دارید، مقداری که برای بازنشستگی اختصاص می دهید و اینکه چقدر از درآمد خود را صرف هزینه های ثابت یا غیر اختیاری می کنید.

اگرچه کارشناسان مالی دستورالعمل هایی را برای هر شاخص سلامت مالی طراحی کرده اند، وضعیت برای هر فردی متفاوت است. توصیه می شود هر فردی برنامه مالی خود را برای اطمینان از دستیابی به اهداف زندگی خود تنظیم کند؛ بنابراین تا پایان این مقاله همراه ما باشید تا با مفهوم این سلامت بیشتر آشنا شویم.

چگونه سلامت مالی خود را بسنجیم؟

کارشناسان مالی دستورالعمل های تقریبی برای هر شاخص سلامت مالی ابداع کرده اند، اما وضعیت هر فرد با دیگری متفاوت است؛ به همین دلیل ارزش این را دارد تا برای توسعه برنامه مالی خود وقت بگذارید تا مطمئن شوید در مسیر درست رسیدن به اهداف خود هستید. همچنین درصورت وقوع یک اتفاق غیرمنتظره در معرض خطرات مالی قرار نخواهید گرفت.

امیلی بیرکن که یک کارشناسی مالی شناخته شده بود، می گوید: «سلامت مالی شباهت بسیاری به سلامت جسمانی دارد. شما نمی توانید با استفاده از یک معیار مشخص سلامت جسمانی همه افراد را مشخص کنید». چندین معیار برای سنجش این سلامت وجود دارد؛ به همین دلیل شما باید با یکی از این معیارها شروع کرده و در زمینه های دیگر نیز به مرور پیشرفت کنید.

درآمد بالا یکی از اولین نشانه های سلامت مالی است و حتی می توان گفت حیاتی ترین علامت به شمار می رود. کسب درآمد بالا ضروری نیست، اما باید به اندازه ای بالا باشد که بتوانید از پس هزینه ها بربیایید. آشنایی با معیارهای مورد استفاده برای سنجش سلامت مالی یکی از راه های شروع بهبود وضعیت مالی شما خواهد بود. برای درک بهتر سلامت مالی خود بهتر است ابتدا سؤالات زیر را از خود بپرسید و آن را یک ارزیابی از این سلامت در نظر بگیرید.

1. چقدر برای اتفاقات غیرمنتظره آماده هستید؟ آیا پس اندازی برای هزینه های این چنینی دارید؟
2. ارزش ثروت خالص شما چقدر است؟
3. آیا چیزهایی را که در زندگی به آن ها نیاز داشته، در اختیار دارید؟ درباره چیزهایی که می خواهید داشته باشید، چطور؟ برای مثال شما به مواد غذایی نیاز دارید، اما لپ تاپ و گوشی مدل بالا جزء خواسته های شما محسوب می شوند.
4. چند درصد از بدهی ها و اقساط را باید با سود بالای 50 درصد پرداخت کنید؟
5. آیا در حال حاضر برای دوران بازنشستگی خود پولی پس انداز کرده اید؟ احساس می کنید در مسیر رسیدن به اهداف بلندمدت خود هستید؟
6. آیا بیمه عمر و درمانی مناسبی برای پوشش هزینه های خود دارید؟

معیارهای سنجش سلامت مالی چست؟

سلامت مالی یک فرد را می توان به روش های مختلفی اندازه گیری کرد. پس انداز و دارایی خالص کلی فرد نشان دهنده منابع مالی است که برای استفاده در زمان حال یا آینده در اختیار او قرار دارد. این منابع مالی می توانند تحت تأثیر قرار بگیرند؛ مانند بدهی کارت های اعتباری، وام مسکن، وام خودرو و وام های دانشجویی که هرکدام هزینه های سربار زیادی هستند؛ بنابراین این سلامت رقم ثابتی نخواهد بود. براساس نقدینگی و دارایی های فرد و همچنین نوسان قیمت کالاها و خدمات تغییر می کند.

برای مثال ممکن است حقوق یک فرد ثابت باشد؛ درحالی که هزینه های بنزین، غذا، وام مسکن و شهریه دانشگاه افزایش پیدا کند. با وجود وضعیت خوب سلامت مالی اولیه فرد ممکن است موقعیت خود را از دست بدهد و درصورت جبران نشدن هزینه ها دچار مشکلات مالی فراوان شود. نشانه های معمول سلامت مالی قوی این است که شخص دارای جریان ثابت درآمد است، تغییرات کمی در هزینه های خود دارد و تعادل نقدی او در حال رشد است.

مالکیت صرف دارایی ها تنها یکی از معیارهایی است که می تواند برای اندازه گیری این سلامت استفاده شود. دارایی به چیزهایی گفته می شود که به طور مثبت به ارزش خالص ثروت ما کمک کند. دارایی ها می توانند شامل موارد زیر باشند:

1. پولی که در حساب پس انداز اضطراری شما وجود دارد.
2. سرمایه گذاری هایی مانند سهام و صندوق سرمایه گذاری مشترک
3. حساب های بازنشستگی
4. بیمه درمانی
5. بیمه عمر

داشتن یک بیمه درمانی کامل یکی از معیارهای سلامت مالی شما به حساب می آید؛ زیرا در زمان بیماری می تواند بسیاری از هزینه های شما را پوشش دهد؛ بنابراین همه بیمه ها نمی توانند نشانه وضعیت مالی خوب شما باشند؛ زیرا برای مثال بیمه خودرو امری اختیاری نیست و شما با هر سطح درآمدی موظف به پرداخت آن هستید.

همچنین معیارهایی وجود دارد که میزان بدهی های شما را می سنجند و تأثیر آن ها را در سلامت مالی شما نشان می دهند؛ برای مثال میزان بدهی ها تقسیم بر درآمد می تواند یکی از معیارهای مهم برای این سنجش باشد. امتیازات اعتباری شما می تواند به تنهایی یک معیار در نظر گرفته شود. ارزش خالص دارایی ها نیز معیار دیگری است. عامل مهم دیگر این است که کل دارایی های شما بیشتر از ارزش کل بدهی های شما باشد.

سلامت مالی خوب به معنای داشتن عادات مالی خوب نیز است. فردی که عادات مالی صحیحی دارد، هر ماه هزینه ها و درآمدهای خود را ثبت کرده و حداقل 10 تا 15 درصد از درآمد خود را برای بازنشستگی پس انداز می کند.

بهبود وضعیت سلامت مالی

برای بهبود وضعیت مالی خود ابتدا باید نگاه دقیق و واقع بینانه ای به جایی که در حال حاضر هستید داشته باشید. همچنین باید ارزش خالص دارایی های خود را محاسبه کنید و بفهمید که دقیقاً در چه جایگاهی ایستاده اید. این موضوع شامل در نظر گرفتن همه چیزهایی است که اکنون در اختیار دارید؛ یعنی شما باید حساب های بازنشستگی، وسایل نقلیه و سایر دارایی ها و بدهی های خود را لیست کنید.

بودجه بندی

اولین گام برای بهبود وضعیت مالی خود ایجاد یک بودجه بندی مناسب است که هم باید شامل خرج های ضروری شود و هم باید درباره اهداف آینده شما بررسی شود؛ بنابراین مهم است که به نحوه خرج کردن خود نیز نگاه دقیقی داشته باشید. آیا هزینه هایی وجود دارد که بتوانید آن ها را کم کنید؟ هزینه های اشتراک مختلفی را که نیازی به آن ها ندارید، کنسل کنید و تعریف درستی از «نیازها» و «خواسته ها» داشته باشید.

برای تنظیم بودجه بندی خود ابتدا باید هزینه ها و درآمدهای یک ماه را ثبت کنید. این کار را می توانید هم به کمک اپلیکیشن های گوشی موبایل و هم با استفاده از نرم افزارهایی مانند اکسل و گوگل شیت انجام دهید. یکی از روش های مناسب برای بودجه بندی روش پاکت است.

در این روش شما برای هریک از اقلام ضروری مانند خواروبار، هزینه بنزین، قبض ها و غیره بودجه ای مشخص تعیین می کنید و مبلغ آن را نقد داخل یک پاکت قرار می دهید. زمانی که مبلغ داخل آن پاکت به اتمام رسید، دیگر اجازه برای خرج کردن نخواهید داشت.

یکی از کلیدهای اصلی برای بودجه بندی و حفظ این سلامت این است که به بودجه خود پایبند باشید؛ بدون توجه به اینکه درآمد شما رو به افزایش است. اگر با افزایش درآمد، هزینه های خود را نیز به همان نسبت افزایش دهید، هیچ پیشرفت مالی رخ نداده است.

صندوق پس انداز اضطراری

ایجاد یک صندوق پس انداز اضطراری می تواند سلامت مالی شما را افزایش دهد. منظور از این صندوق پولی است که برای مواقع اضطراری مانند تعمیر خودرو یا از دست دادن شغل پس انداز می شود؛ بنابراین پولی بوده که به راحتی در دسترس شما قرار دارد و نیاز ندارید برای دستیابی به آن چیزی را بفروشید. هدف باید این باشد که سه تا شش ماه هزینه های زندگی شما را شامل بشود.

هدف از داشتن یک صندوق پس اندازی اضطراری این است که درصورت ضربه های مالی غیرمنتظره، شما دچار بدهی نشوید. همچنین درصورت بیماری، از دست دادن شغل و هزینه های اضافی برای تعمیرات خانه آرامش مالی خود را از دست نمی دهید. اگر به تازگی شروع به بودجه بندی کرده باشید، ممکن است ناخواسته برخی هزینه ها را در برنامه ریزی خود لحاظ نکنید.

این صندوق به شما کمک می کند تا هزینه های مختلف را پوشش دهید و سپس برای افزایش بودجه خود برنامه ریزی کنید. بعد از چند ماه شما دیگر نباید هیچ هزینه غیرمنتظره ای در زندگی خود داشته باشید.

بدهی ها

یکی دیگر از راه های بهبود وضعیت مالی، پرداخت بدهی هاست. دو روش برای این پرداخت ها وجود دارد؛ یکی از این روش ها می گوید که بهتر است با پرداخت بیشترین بدهی خود شروع کنید و روش دیگر توصیه می کند تا ابتدا بدهی هایی را پرداخت کنید که کوچک تر هستند. سپس به نوبت بدهی ها و اقساط دیگر را تسویه کنید. هرکدام از این روش ها مزایا و معایب خود را دارد و انتخاب روش مناسب به وضعیت شما وابسته است.

قوانین و نکات ضروری برای داشتن سلامت مالی

وقتی صحبت از امور مالی شخصی می شود، حفظ سلامت مالی شما در بهترین حالت آسان نیست. ما گرفتار روتین زندگی می شویم و به سختی می توانیم روزانه از وضعیت مالی خود مراقبت کنیم. در اینجا چند قانون و نکته سریع وجود دارد که می توانید برای بهبود یا حفظ این سلامت از آن ها استفاده کنید.

1. اگر می توانید پرداخت اقساط و همچنین پس انداز خود را به صورت خودکار انجام دهید؛ یعنی هر ماه سر زمان مشخصی، مقداری پول به عنوان پس انداز به یک حساب و مقداری هم برای پرداخت اقساط به حساب دیگر واریز شود.
2. از یک روش بودجه بندی مانند 20/30/50 استفاده کنید. این روش می گوید 50 درصد از درآمد خود را برای نیازها، 30 درصد را برای خواسته ها و 20 درصد آن را پس انداز کنید. اگر بدهی هایی با بهره های بالا دارید، این 20 درصد می تواند صرف کاهش بدهی ها شود.
3. سعی کنید هزینه های مسکن (اجاره یا رهن) را به بیش از 40 درصد از درآمد خود محدود کنید.
4. سعی کنید 10 تا 15 درصد از دارایی خود را سرمایه گذاری کنید و در حساب بازنشستگی خود قرار دهید.

سلامت مالی کسب و کار

این سلامت را می توان به کمک دوام یک بیزینس با عوامل قابل مقایسه ارزیابی کرد. اگر درآمد نقدی یک شرکت به جای اینکه به سرمایه گذاری های مختلف اختصاص پیدا کند، صرف خرید تجهیزات، لوازم اداری، استخدام های جدید و خدمات تجاری شود، باید روی سلامت مالی آن شرکت تمرکز بیشتری شود.

بنابراین هر پول بیشتری که صرف کسب و کار شود، باید به ثبات کلی و رشد بالقوه بیزینس منجر شود؛ در غیر این صورت می تواند در پرداخت هزینه های منظم مانند حقوق، قبض ها و غیره خلل مستقیمی ایجاد کند؛ بنابراین کسب و کار مجبور به توقف فعالیت می شود یا باید حقوق کارکنان را کاهش دهد که در هر صورت آن را در مسیر شکست قرار خواهد داد.

نتیجه گیری

سلامت مالی امری ثابت نیست و با توجه به هزینه ها، درآمد و سبک زندگی شما متغیر خواهد بود؛ بنابراین باید به طور مداوم آن را زیر نظر داشته باشید. اگر وضعیت مالی شما سالم نباشد، می تواند به مشکلاتی در سایر زمینه های زندگی شما نیز منجر بشود. برای رفع این مشکل روش های مختلفی وجود دارد که یکی از مهم ترین آن ها بودجه بندی است.

با اختصاص هزینه های ثابت برای بخش های مختلف زندگی خود می توانید روی ثبات مالی تمرکز کنید و درنتیجه با تمرین آن سلامت مالی مناسبی داشته باشید. دلیل اهمیت آن هم این است که بار روانی مسائل مالی از روی ذهن شما برداشته می شود و می توانید روی دیگر جنبه های زندگی تمرکز داشته باشید.

پرسش های متداول

در زمانی که رشد اقتصادی کند است یا به طوری با رکود اقتصادی مواجه هستیم، بهتر است مراقب هزینه های خود باشید. همچنین ریسک های نابجایی که ممکن است اهداف مالی شما را به خطر بیندازید، کنار بگذارید. اتفاقاتی که در زمان رکود اقتصادی رخ می دهد، می تواند بر امور مالی و دارایی شخصی شما تأثیر منفی بگذارد.

این 5 کار را در زمان رکود اقتصادی انجام ندهید!

با این حال با انجام چند کار ساده و آماده بودن می توانید سبب کاهش خطرات شوید و از افت مالی خود جلوگیری کنید. در این مقاله به برخی از ریسک های مالی که باید از آن ها اجتناب کنید، می پردازیم.

1- ضمانت وام

ضامن شدن برای یک وام در رکود اقتصادی می تواند کار بسیار پرخطری باشد. اگر فردی که وام را دریافت می کند، پرداخت های خود را در زمان معین انجام ندهد، شما به عنوان ضامن باید پرداخت را انجام دهید. دلیل خطرناک بودن ضمانت وام این است که اگر وام گیرنده شغل خود را از دست بدهد، که در دوران رکود اتفاقی غیرعادی هم نیست، شما موظف هستید تا پایان مدت مشخص قسط های وام را پرداخت کنید؛ بنابراین بهتر است به دنبال راه های دیگری برای کمک به وام گیرنده باشید.

با همه این ها ممکن است لازم باشد تا برای یکی از اعضای خانواده خود یا دوستان نزدیک ضمانت وام را انجام دهید. در این حالت بهتر است پیشاپیش مبلغی پول را به این منظور کنار بگذارید تا اگر وام گیرنده نتوانست قسط های خود را پرداخت کند، شما پولی برای پرداخت آن ها داشته باشید.

کار دیگری هم که می توانید انجام دهید این است که با آن فرد صحبت کنید و بگویید به جای ضمانت وام می توانید در پرداخت برخی قسط ها به او کمک کنید.

2- بدهی های جدید

در مواقع عادی که می توانید پول کافی به دست بیاورید و در کنار آن برای بازنشستگی نیز پس انداز کنید، اضافه کردن بدهی های جدید مانند وام اتومبیل، قسط خانه یا بدهی های دانشجویی مشکلی ندارد. در زمانی که اوضاع مالی رو به وخامت است و پیش بینی می شود با رکود اقتصادی مواجه شویم، بهتر است مراقب این هزینه های سربار باشید.

یکی از خطراتی که در دوران رکود ممکن است شما را تهدید کند، این است که شغل خود را از دست بدهید. اگر این اتفاق رخ دهد، ممکن است مجبور شوید شغل یا مشاغلی را انتخاب کنید که حقوق کمتری در مقایسه با شغل اصلی شما دارد؛ بنابراین وجود این بدهی ها می تواند اوضاع را برای شما بسیار سخت کند و توانایی پرداخت آن ها را نداشته باشید.

به طور خلاصه باید گفت اگر در نظر دارید تا بدهی جدیدی را به معادلات مالی خود وارد کنید، این فرض را در نظر بگیرید که ممکن است شغلتان را از دست بدهید یا درآمدتان کاهش پیدا کند. داشتن بدهی های جدید در زمان رکود اقتصادی بسیار خطرناک بوده و حتی ممکن است به ورشکستگی شما هم منجر شود. اگر می توانید خرید خود را به صورت نقدی انجام دهید یا منتظر بمانید شرایط اقتصادی به روال عادی بازگردد.

3- نادیده گرفتن شغل خود

در طول یک رکود اقتصادی حتی شرکت های بزرگ هم تحت فشار مالی قرار می گیرند؛ بنابراین سعی می کنند تا به هر طریق ممکن هزینه ها را کاهش دهند. این موضوع به این معناست که ممکن است برای کاهش هزینه های عملیاتی یا افزایش سود، برخی کارمندان خود را اخراج کنند. از آنجا که مشاغل مختلف در دوران رکود بسیار آسیب پذیر می شوند، شما باید تلاش کنید تا مطمئن شوید رئیس و کارفرمایتان نظر مساعدی درباره شما دارد.

در این باره تلاش کنید زودتر خود را به سر کار برسانید و کارها را براساس اولویت آن ها انجام دهید. البته به هیچ عنوان این موارد تضمینی بر این نیست که شغل خود را از دست نخواهید داد، اما رعایت این موارد می تواند شانس شما را برای باقی ماندن در شغل فعلی افزایش دهد. از دید یک کارفرما اخراج کارمندان حاشیه ای گزینه مطلوب تری است تا بخواهند کارمندان سخت کوش و مولد خود را از کار بیکار کنند.

4- سرمایه گذاری های خطرناک

رعایت این نکته برای صاحبان مشاغل بسیار مهم است. درحالی که توصیه می شود همیشه به فکر آینده باشید و برای رشد کسب و کار خود سرمایه گذاری کنید، در دوران رکود اقتصادی این موضوع کاملاً متفاوت است. شما در زمان رکود باید تمام تمرکز خود را معطوف این موضوع کنید که دارایی تان حفظ شود و ضرر نکنید، اما هنگامی که اقتصاد نشانه هایی از بهبود را نشان داد، وقت آن است که گام بزرگی بردارید. این قدم می تواند استخدام نیروهای کاری جدید و سرمایه گذاری های مالی مختلف باشد.

در این زمینه به ویژه از پروژه های سرمایه گذاری که شما را ملزم به پرداخت اقساط جدید می کنند، به شدت اجتناب کنید؛ برای مثال گرفتن وام جدید برای اینکه بتوانید فضای کار خود را بزرگ تر کنید شاید جذاب به نظر برسد، به ویژه از آنجا که نرخ بهره در طول رکود پایین خواهد بود.

با این حال اگر سود مالی کسب و کار شما در این دوره کاهش پیدا کند، در پایان هر ماه به اندازه کافی درآمد برای پرداخت اقساط نخواهید داشت؛ پس بهتر است صبر کنید تا شاخص های اقتصادی بازار رشد کرده و نرخ های بهره افزایش پیدا کنند، سپس اقدام به سرمایه گذاری های خطرناک کنید.

5- وام مسکن

 هنگام خرید خانه ممکن است شما گزینه وام مسکن با نرخ قابل تنظیم را انتخاب کنید. در برخی موارد یعنی تا زمانی که نرخ بهره و پرداخت ماهانه نیز پایین بوده، این حرکت منطقی است. نرخ بهره عموماً در اوایل رکود اقتصادی کاهش پیدا می کند. سپس با احیای دوباره اقتصاد، این نرخ افزایش می یابد؛ به این معنا که نرخ قابل تنظیم برای وام دریافتی در دوران رکود زیاد خواهد شد.

موضوع دیگر این است که با وجود کاهش نرخ بهره در دوران رکود، الزامات اعتباری که باید ارائه دهید، سخت گیرانه است. همچنین واجد شرایط بودن برای دریافت وام نیز مسئله چالش برانگیزی خواهد بود. در این میان، بدترین سناریو این است که شما شغل خود را از دست بدهید. در همین حین شرایط اقتصادی رو به بهبود می رود و نرخ های بهره نیز افزایش پیدا می کند.

در این صورت پرداخت اقساط ماهیانه برای شما سخت خواهد بود. تأخیر در پرداخت و پرداخت نکردن هرکدام می توانند به نوعی بر رتبه اعتباری شما در بانک تأثیر منفی داشته باشند و دریافت وام های آتی را برایتان سخت کنند؛ بنابراین بهتر است در زمان رکود اقتصادی درباره اضافه کردن بدهی های جدید محتاط عمل کنید.

سخن پایانی

در دوران رکود اقتصادی نیازی به این نیست که مانند یک راهب زندگی کنید، اما باید به مخارج خود توجه بیشتری داشته باشید. علاوه بر این مراقب ریسک های غیر ضروری باشید. حتی در بحبوحه یک رکود اقتصادی نیز گام های مثبت زیادی می توان برداشت تا وضعیت مالی بهبود پیدا کند. مواردی که در این مقاله ذکر شدند، مهم ترین چیزهایی بودند که باید در شرایط اقتصادی رو به پایین از انجام آن ها اجتناب کنید.

همچنین سعی کنید کارهایی را انجام دهید که بتواند برای شما منابع درآمدی اضافه تری را به همراه داشته باشد. از میان راه های گفته شده کدام یک را در رکود اقتصادی امتحان کرده اید؟ نظرات خود را در کامنت با ما در میان بگذارید.

پرسش های متداول

دامپینگ یکی از ترفندهای سیاه تجاری است. البته وقتی درباره اقتصاد و تجارت صحبت می کنیم، تشخیص اینکه هر تکنیک، رفتار یا ترفند تجاری چه رنگی را به خود اختصاص می دهد، سخت می شود؛ با وجود این، سنگ محک ما در این ماجرا، میزان تغییرات مثبت یا منفی است که در بازار هدف دامپینگ رخ می دهد. در این قسمت از خانه سرمایه به سراغ دامپینگ می رویم و این مفهوم نه چندان جدید اقتصادی را کالبدشکافی می کنیم؛ پس با ما همراه باشید.

در ارتش، آن ها به کسانی مدال می دهند که حاضرند خود را قربانی کنند تا دیگران بتوانند نجات پیدا کنند. در تجارت، ما به کسانی پاداش می دهیم که دیگران را قربانی می کنند.

سایمون سینک

دامپینگ چیست؟ (Dumping)

«Dumping» اصطلاحی است که از کلمه «Dump» به معنای «ارزان فروختن یک محصول» گرفته شده است. اصطلاح مقابل این واژه «آنتی دامپینگ» یا «Anti-dumping» است که تمام فعالیت های کشورها برای مقابله با این ماجرا را در بر می گیرد. همه ما با چین و انقلابی که در تولیدش به راه انداخت، آشنا هستیم و همه ما از محصولات نه چندان مرغوب چینی استفاده کرده ایم.

حالا پرسش اصلی این است که چین چگونه در این مدت کوتاه توانست بازار قدیمی کشورهای مختلف جهان را از چنگ اهالی آن دربیاورد و مردم را به مصرف کردن محصولات خودش – هرچند با کیفیت پایین – تشویق کند؟

چین و دامپینگ گسترده در بازار جهان

چین از دامپینگ استفاده کرد؛ به این معنا که تحقیقی گسترده درباره بازار کشورهای رقیب انجام داد، چندین نوع محصول و صنعت را هدف قرار داد، سپس همان محصولات را با قیمتی بسیار کمتر به همان کشور صادر کرد. مردم در کشور پذیرنده آن محصولات می دیدند که محصولی خارجی با قیمتی بسیار کمتر از محصول داخلی به فروش می رسد.

آن ها برای مدتی، تحت تأثیر جادوی قیمت قرار گرفتند و از کیفیت غافل شدند؛ البته استدلالشان منطقی بود. وقتی می شد یک محصول را با یک سوم قیمت خرید، چرا باید چند برابر قیمت آن را برای خرید همان محصول از برند داخلی پرداخت کرد؟

در آن هنگام، هر عقل سلیمی انتخاب محصول ارزان قیمت را پیشنهاد می داد. غافل از اینکه کیفیت بسیار پایین محصولات چینی و چندین بار خرید از یک محصول، سبب می شد مردم درنهایت، قیمتی چند برابر نمونه داخلی را برای خرید یک محصول چینی پرداخت کنند.

وقتی مردم به این ماجرا پی بردند و خواستند دوباره از محصولات داخلی کشور خودشان استفاده کنند، فهمیدند راه بازگشت از این مسیر، بسیار سنگلاخی است؛ زیرا کارخانه های داخلی به دلیل از دست دادن بازارشان دچار ورشکستگی شده بودند؛ بنابراین چاره ای جز استفاده کردن از محصولات چینی وجود نداشت.

آیا چینی ها با فروش محصولات بسیار ارزان، ضرر نکردند؟

پاسخ مثبت است. سیاست اقتصادی دامپینگ، همیشه در آغاز با ضرری هنگفت همراه است. تصور کنید شما یک مغازه مبل سازی در محله خودتان دارید و نوعی صندلی راحتی که در مغازه شما ساخته می شود مشتریان خوبی دارد. بعد از مدتی متوجه می شوید فروش صندلی هایتان کاهش یافته است.

وقتی ماجرا را از مشتری هایتان جویا می شوید، آن ها به شما می گویند همان نوع صندلی را با همین کیفیت، ولی به نصف یا یک سوم قیمت از مغازه دیگری خریداری کرده اند! آن هنگام است که احساس می کنید یک سطل آب یخ یک باره روی سرتان ریخته شده است.

پُرسان پُرسان به دنبال آن مغازه می گردید و می بینید که او هم یک تولیدی کوچک است اما دقیقاً صندلی شما را با همان کیفیت ولی با قیمتی بسیار کمتر می فروشد. وقتی ماجرا را از او جویا می شوید می فهمید پای یک تولیدی بزرگ در میان است و این مغازه تنها مسئولیت فروش آن صندلی را بر عهده دارد.

درنهایت هم متوجه می شوید که آن تولیدی با وجود متحمل شدن ضرر، صندلی شما را با قیمتی بسیار کمتر به فروش می رساند تا مشتری های شما را از چنگتان دربیاورد. وقتی تولید آن محصول برایتان صرفه اقتصادی نداشته باشد، بعد از مدتی مقاومت – به دلیل غرورتان – درنهایت شما هم تولید آن صندلی را متوقف خواهید کرد.

تا آن زمان، آن تولیدکننده بزرگ به دلیل وجود منابع پشتیبانی همچنان به تولید آن صندلی با نصف قیمت ادامه می دهد. وقتی مطمئن شد شما دیگر در بازار حضور ندارید، صندلی را با همان قیمت اصلی روانه بازار می کند و به این ترتیب، با در انحصار گرفتن بازار، سود بسیار خوبی خواهد کرد و حتی ضررهای آن ارزان فروشی را هم در مدت بسیار کوتاهی جبران می کند!

راز تجارت این است که چیزی را بدانی که هیچ کس دیگری نمی داند.

آریستوتل اوناسیس

به جز رقابت، چه دلیل دیگری برای ایجاد دامپینگ وجود دارد؟

بیرون کردن رقبا از بازار داخلی یا خارجی و تبدیل شدن به یکه تاز بازار یا صنعت، تنها یکی از دلایل روی آوردن به دامپینگ در اقتصاد است. موارد زیر، تعدادی دیگر از دلایل این ماجرا به شمار می روند:

• فروش سریع محصولاتی که بیش از نیاز بازار تولید شده اند.

گاهی کارخانه ها با مازاد محصول روبه رو می شوند. در این صورت، برای اینکه بتوانند خودشان و انبارهایشان را از دست این محصولات مازاد نجات دهند، آن ها را با قیمتی کمتر، روانه بازارهای خارجی می کنند. البته روشن است این ماجرا تنها تا زمانی که موجودی مازاد انبارهایشان تمام شود، ادامه پیدا می کند. پس از آن، دوباره قیمت ها به حالت قبل برمی گردند.

• بازکردن جای خود در یک بازار جدید

معمولاً این کاری است که شرکت های تازه وارد، اما قدرتمند در یک صنعت که میزان رقابت در آن بسیار شدید است انجام می دهند. آن ها علاوه بر کاهش قیمت ارائه محصول در یک بازه زمانی مشخص که با هدف شناساندن برندشان به مردم صورت می گیرد، از روش های دیگری مانند «راه اندازی جشنواره ها»، «قرعه کشی ها» و «دادن جایزه های ارزشمند» استفاده می کنند.

در تمام طول این مدت، شرکت تازه وارد در حال ضررکردن است، ولی چون پشتوانه های مالی قدرتمندی دارد، همچنان دوام می آورد. بعد از مدتی نه تنها دیگر خبری از آن همه جایزه و قرعه کشی نخواهد بود، بلکه قیمت محصول هم افزایش پیدا خواهد کرد.

• خلاص شدن از دست کالاهای کم ارزش

برخی شرکت ها به سمت تولید کالاهایی می روند که نه جامعه به آن ها نیاز دارد و نه بازار قدرتمندی دارند. معمولاً این ماجرا زمانی اتفاق می افتد که یک کارخانه یا تولیدی با هدف شکارکردن مشتریان حاشیه ای یا جامعه محدودی از مشتریان که نیازهای بسیار خاصی دارند روی می دهد. وقتی همان جامعه کوچک هم خواهان آن محصولات نباشند، آن همه تلاش و خرج کردن آن همه منابع برای تولید آن محصول فایده ای ندارد. در این صورت، کارخانه ها برای نجات دادن باقی مانده منابعشان، تولید آن محصول را متوقف می کنند و موجودی انبارشان را با قیمتی بسیار پایین به فروش می رسانند.

چند نوع دامپینگ وجود دارد؟

دامپینگ از نظر مدت زمانی که طول می کشد به سه دسته تقسیم می گردد:

1. دامپینگ فصلی

وقتی فروشنده ها یا تولیدکننده ها در یک کشور دیگر، فصل فروش محصولات را در کشور خودشان از دست بدهند و مطمئن باشند مردم خودشان دیگر خواهان آن محصولات نخواهند بود، باقی مانده های فروش نرفته از فصل قبلی خود را به کشورهای دیگر صادر می کنند. می توانید این مورد را در صنعت لباس به روشنی ببینید. برخی از لباس های برندی که وارد ایران می شوند در این دسته جای می گیرند.

2. دامپینگ کوتاه مدت

این مورد، همان نوع مشهور از دامپینگ است که هم نمونه داخلی و هم نمونه خارجی دارد. هدف اصلی از اجرای این نوع دامپینگ، به دست آوردن سهم بیشتری از یک بازار و خارج کردن رقبای داخلی و خارجی است.

3. دامپینگ بلندمدت

در این نوع از دامپینگ، مواردی همچون «ارزان بودن ماده اولیه در یک کشور نسبت به کشور مقصد»، «وجود تکنولوژی های پیشرفته تری که باعث کاهش هزینه تولید می شوند»، «ارزان بودن نیروی کار» و… سبب می شوند قیمت تمام شده تولید یک محصول در یک کشور، بسیار ارزان تر از تولید همان محصول در یک کشور دیگر شود؛ به همین دلیل، کشور صادرکننده محصول، بدون آنکه زیر بار ضرر برود، محصولی مشابه را با قیمتی کمتر از نمونه داخلی آن وارد بازار کشورهای دیگر می کند.

سیاست، تجارت است.

کینگ کمپ ژیلت

چگونه با دامپینگ مقابله می شود؟

کشورها در مقابل روی دادن دامپینگ دو ابزار در دست دارند:

1. مالیات جبرانی و عوارض سنگین گمرکی

مالیات یکی از قدرتمندترین روش ها برای مقابله با ورود آسان محصولاتی است که از آن ها رنگ و بوی دامپینگ به مشام می رسد. البته در این مورد یک نکته کوچک وجود دارد و آن عضو بودن یا نبودن در «گات» است. «General Agreement on Tariff and trade» که به اختصار آن را «GATT» صدا می زنند، یکی از سه موضوعی بود که در سال 1944 و در کنفرانس «برتون وودز» به تصویب رسید.

کشورهایی که عضو گات هستند، بعد از اینکه ثابت کردند یک کشور دیگر در حال انجام دامپینگ در کشورشان است، می توانند مالیات جبرانی را روی آن کالا در نظر بگیرند. تفاوت کشورهایی مانند ایران که عضو گات نیستند، در این است که آن ها برای وضع قوانین جدید مالیاتی روی کالاهای وارداتی نیازی به اثبات این ماجرا در هیچ جایی ندارند.

آن ها هر زمان که تشخیص دهند دامپینگ در حال رخ دادن است- یا حتی زمانی که به دلیل های سیاسی نخواهند کشوری محصولاتش را وارد ایران کند – روی محصولات وارداتی، مالیات های سنگین وضع می کنند و نیازی هم ندارند که به کسی یا ارگانی بین المللی در این زمینه پاسخ گو باشند.

2. حمایت دولتی از تولیدکننده های داخلی

دولت ها می توانند با در نظر گرفتن یارانه های گوناگون، معاف کردن تولیدکننده ها از پرداخت مالیات و برداشتن موانع دست و پا گیر قانونی که بر سر راه تولیدکننده های داخلی قرار دارند، دستی حمایت وار بر سر صنعت داخلی خود بکشند و در مقابل غول های قلدر خارجی از آن ها محافظت کنند.

معایب دامپینگ

رخ دادن دامپینگ در بازار یک کشور مشکلات زیر را با خود به دوش می کشد:

• از بین رفتن رقبای تجاری با محصولات ارزشمند

فریب قیمت می تواند تا مدتی بی کیفیت بودن محصولات را پوشش دهد، ولی تا آن زمان، تولیدکننده های قدرتمند داخلی که محصولات بسیار باکیفیتی را تولید می کنند، از میدان رقابت بیرون انداخته می شوند.

• افزایش حجم بیکاری در کشور

به دنبال از کار افتادن کارخانه ها و مجموعه های داخلی، تعداد بسیار زیادی از مردم با بیکاری روبه رو می شوند. بعد از مدتی هم که کشور صادرکننده قیمت محصولات را به ارزش واقعی آن ها برمی گرداند، مردم بیکار شده، باید با گرانی قیمت ها هم دست و پنجه نرم کنند.

با چند نمونه از دامپینگ در بازارهای داخلی و خارجی آشنا شوید:

• دامپینگ در آمریکا

آمریکا یکی از زخم خورده های بزرگ دامپینگ به شمار می رود. ماجرا از این قرار بود که در یک بازه زمانی، ژاپن تصمیم گرفت با تکیه بر دستکاری قیمت ها -دامپینگ – بازار داخلی آمریکا در بخش محصولات الکترونیکی و فولاد را از آن خود کند.

با وجود آنکه آمریکا نیز در آن زمان تولیدات خوبی در این دو صنعت داشت، ژاپنی ها تصمیم گرفته بودند این رقیب را قبل از آنکه بتواند خودش را قدرتمندتر کند، از میدان بیرون کنند. کم کم محصولات ارزان قیمت ولی بسیار باکیفیت ژاپنی، جای خود را در بازار آمریکا باز کردند. این ماجرا درباره فولاد و حتی کفش های ورزشی نیز به همین ترتیب پیش رفت.

• دامپینگ در بازار اروپا

حتی در اروپا هم آثار دامپینگ ژاپنی ها به چشم می خورد. البته آن ها در این بازار به جای لوازم الکترونیکی روی خودرو و فولاد تمرکز کردند و پس از مدتی به موفقیت موردنظرشان رسیدند.

• دامپینگ در بازار ایران

کشور چین با تمام قوا در حال دامپینگ در بازار ایران است. این کشور شانس خود را تمام زمینه های ممکن امتحان کرد. با این کار شرکت ها و کارخانه های زیادی ورشکست شدند و عده زیادی شغل خود را از دست دادند.

پاسخ به چند پرسش متداول درباره دامپینگ

• آیا تنها پایین بودن قیمت کالای وارداتی می تواند نشانه ای برای دامپینگ در نظر گرفته شود؟

پاسخ منفی است. نمی توان این طور برداشت کرد که اگر قیمت یک کالای وارداتی از قیمت آن کالا یا نمونه مشابهش در داخل کمتر باشد، حتماً دامپینگ رخ داده است؛ چون عوامل زیادی در کنار هم می توانند شرایطی مشابه دامپینگ را به وجود بیاوردند؛ مثلاً شاید دولت ها برای افزایش تراز پرداخت خارجی دست به کار شوند و شرایطی مشابه دامپینگ را به وجود بیاورند. در کل می توان نتیجه گرفت که تشخیص رخ دادن دامپینگ به این سادگی نیست.

• آیا دامپینگ تنها از طریق کشورهای خارجی تحمیل می شود؟

پاسخ این پرسش نیز منفی است. کشور پذیرنده دامپینگ (مثلاً کشور خودمان ایران) نیز می تواند در کشورهای دیگر سبب ایجاد دامپینگ شود. نمونه روشن این ماجرا صنعت خودرو است. خودروهای ایرانی در داخل کشور با توجه به کارایی و کیفیتی که دارند، بسیار گران هستند، ولی همین خودروهای بی کیفیت در بازارهای خارجی با قیمتی بسیار کمتر به فروش می رسند.

• آیا قیمت، تنها عنصر به وجود آورنده دامپینگ است؟

خیر، دامپینگ تنها به دلیل تمایل کشورهای خارجی برای در اختیار گرفتن بازار داخلی یک کشور دیگر رخ نمی دهد. گاهی نبود تکنولوژی هایی که سبب آسان و ارزان شدن فرایند تولید می شوند نیز قیمت تمام شده یک کالا در خارج از کشور را بسیار کاهش می دهد؛ درنتیجه گاهی قیمت یک کالای خارجی، بسیار ارزان تر از یک کالای داخلی می شود.

• آیا دامپینگ درباره تمام محصولات وارداتی رخ می دهد؟

خیر، ادویه های خاصی مانند «هل» را در نظر بگیرید. هل در ایران رشد نمی کند. این بدان معناست که نمونه مشابه داخلی از این محصول در ایران وجود ندارد؛ درنتیجه هل در ایران دامپینگ نمی شود. به زبان ساده، وقتی کشوری حرفی در تولید یک محصول نداشته باشد، دامپینگ درباره آن محصول را هم تجربه نمی کند.

یک چیز در تجارت قطعی است. شما و هر کسی اطراف شماست مرتکب اشتباه خواهید شد.

ریچارد برانسون

دامپینگ و دولت ها؛ یکی به نعل یکی به میخ!

با وجود اینکه دامپینگ هم یک سیاست تجاری برای داشتن سهم بیشتری از یک بازار به شمار می رود، آثار جانبی آن به قدری زیاد است که می تواند اقتصاد بازار هدف را دستخوش لرزش ها و ویرانی های اساسی کند. از سوی دیگر تشخیص روی دادن دامپینگ هم کار ساده ای نیست و اگر در این زمینه سختگیری های عجیب و غریبی صورت بگیرد، بستر ورود محصولات باکیفیت خارجی و فرصت استفاده مردم از تکنولوژی های جدید از دست می رود. در هر صورت این وظیفه نهادهای دولتی است که با هوشمندی، جایی در میانه ماجرا را بگیرند و با این کار هم از اقتصاد داخلی محافظت کنند و هم دروازه های کشور را برای ورود محصولات درجه یک خارجی باز بگذارند.

نظر شما چیست؟ فکر می کنید ایران جز بازار خودرو در دیگر بازارهای خارجی هم دامپینگ را به راه انداخته باشد؟ اگر چنین موردی را سراغ دارید لطفاً برایمان مثال بزنید.

دنیای دیجیتال روز به روز و بی وقفه در حال پیشرفت و گسترش است؛ از این رو همه متخصصان و فعالان در حوزه دیجیتال و تکنولوژی به دنبال راهکارهایی برای ساده تر و در عین حال کاربردی کردن فراینده های این حوزه هستند. از جمله تلاش های آن ها می توان به ساخت اپلیکیشن های کاربردی برای ارائه خدمات مختلف به کاربران اشاره کرد.

اوانو یکی از این اپلیکیشن هاست که برای ارائه سرویس های کارآمد مانند خرید، پرداخت قبض، انتقال وجه و چندین سرویس ضروری دیگر ایجاد شده است. در این مقاله قصد داریم به معرفی و آموزش این اپلیکیشن بپردازیم؛ پس تا پایان با ما همراه باشید.

معرفی سامانه اوانو (Ewano)

اپلیکیشن اوانو با هدف قرارگیری به عنوان کانون اصلی خدمات مالی، پرداختی، اپراتوری و فروشگاهی توسط خانواده بزرگ همراه اول راه اندازی شده است، اما استفاده از خدمات آن برای مشترکین سایر اپراتورها وجود دارد و به صورت اختصاصی برای کاربران همراه اول نیست. خدمات ارائه شده در این اپلیکیشن عبارت اند از: خرید با QR Code، انتقال وجه از طریق کارت اعتباری و کیف پول، خرید شارژ و بسته اینترنت یا مکالمه، پرداخت قبض و…

خدمات اختصاصی مختص مشترکین همراه اول

استفاده از خدمات نام برده برای تمامی کاربران امکان پذیر است، اما برای اولین بار در ایران، کاربران همراه اول می توانند با استفاده از «اعتبار کیف پول اوانو» که توسط همراه اول به آن ها اختصاص داده شده است، خریدهای خود را آنلاین و حضوری انجام دهند. نحوه انجام این کار به این صورت است که پس از تخصیص اعتبار از سوی همراه اول، کاربران بدون نیاز به شارژ کیف پول اوانو و تنها با استفاده از اعتبار می توانند خریدها و پرداخت های آنلاین خود را انجام دهند (این قابلیت هنوز در اپلیکیشن فعال نشده است، اما به زودی انجام می شود).

همچنین با استفاده از اسکنر QR Code قرار داده شده در اپلیکیشن اوانو، کاربران همراه اول می توانند از تمامی فروشگاه هایی که مجهز به دستگاه کارت خوان شرکت های «به پرداخت ملت» و «تجارت الکترونیک پارسیان» هستند، به صورت حضوری خرید و مبلغ آن را روی قبض شماره همراه خود پرداخت کنند.

خرید از اپلیکیشن اوانو

همه کاربران اوانو می توانند از سه روش پرداخت با کارت، برداشت مستقیم و کیف پول الکترونیک، مبلغ خریدهای آنلاین خود را پرداخت کنند. همچنین دریافت و واریز پاداش به کیف پول پس از هر بار تراکنش در اوانو از دیگر مزایای این اپلیکیشن بوده که شرایط آن به شرح زیر است:

1. دریافت هدیه نقدی به مبلغ 19990 ریال در ازای پرداخت اولین قبض و 500 ریال هدیه نقدی بعد از آن به ازای هر بار پرداخت قبض
2. بازگشت 2.5 درصد از مبلغ خرید هر بسته اینترنت
3. بازگشت 2 درصد از مبلغ خرید هر شارژ سیم کارت
4. دریافت 500 ریال برای اولین دریافت موجودی و 100 ریال به ازای گرفتن هربار موجودی بعد از اولین بار
5. دریافت 5000 ریال هدیه نقدی در ازای اولین کارت به کارت و دریافت 1000 ریال بعد از هربار کارت به کارت

سامانه هواداری اوانو

در اوانو شما می توانید بدون پرداخت هیچ هزینه ای و تنها با فعال کردن سامانه هواداری با استفاده از تراکنش های روزمره مانند خرید شارژ، بسته اینترنت، کارت به کارت، گرفتن موجودی یا پرداخت قبض از تیم محبوب خود حمایت مالی کنید.

فروشگاه آنلاین

فروشگاه آنلاین اوانو در حال حاضر قابلیت پاسخ گویی به نیازهای سوپرمارکتی، میوه و تره بار، کتاب و صنایع دستی کاربران خود را در دو شهر تهران و البرز دارد.

امکانات اپلیکیشن اوانو

خدمات مالی

1. امکان انتقال وجه به صورت کارت به کارت
2. ذخیره کارت های موردنظر در فهرست کارت های مبدأ و مقصد
3. گرفتن موجودی
4. برداشت سریع و مستقیم از بانک های طرف قرارداد (سپه، اقتصاد نوین، انصار، سرمایه، ایران زمین، دی، سینا، ملت، پارسیان، سامان)
5. مشاهده تمامی قراردادهای ایجادشده و امکان انصراف از قرارداد موردنظر
6. انتقال دادن از کیف پول با واردکردن شماره تلفن کاربر دیگر اوانو
7. امکان مشاهده و استفاده از اعتبار اختصاص یافته همراه اول
8. استفاده از اسکنر QR Code برای خرید از طریق پایانه های خرید فروشگاه های طرف قرارداد با بانک پارسیان و ملت
9. امکان خرید و پرداخت از طریق ورود کد پذیرنده و مبلغ به صورت دستی

خدمات اپراتوری

1. امکان خرید شارژ برای سیم کارت های همراه اول، ایرانسل و رایتل از سه روش کیف پول، درگاه پرداخت و پرداخت سریع
2. خرید بسته های مکالمه و اینترنت برای سیم کارت های همراه اول، ایرانسل و رایتل از روش های کیف پول، درگاه پرداخت و پرداخت سریع
3. استعلام و پرداخت تمامی قبوض خدماتی و اپراتوری با واردکردن اطلاعات پرداخت یا اسکن بارکد قبض

سامانه هواداری

1. امکان حمایت مالی از سه باشگاه پرسپولیس، استقلال و تراکتور
2. امکان حمایت مالی مستقیم
3. امکان مشاهده جدول هفتگی نتایج لیگ برتر
4. امکان امتیاز دادن با بازیکنان تیم مورد علاقه

فروشگاه آنلاین

1. امکان خرید میوه و تره بار، اقلام سوپرمارکتی، کتاب و صنایع دستی به صورت آنلاین در دو شهر تهران و کرج

گردشگری (به زودی)

1. خدمات آنلاین خدمات حمل و نقل شهری
2.  امکان خرید بلیت هواپیما و رزرو هتل در اوانو

دانلود اپلیکیشن

اپلیکیشن اوانو را می توان از یک از روش های زیر برای نسخه اندروید دانلود کرد. همچنین کاربران IOS می توانند از نسخة تحت وب این سامانه استفاده کنند.:

1. سیب اپ
2. اناردونی
3. سیبچه
4. مایکت
5. بازار
6. گوگل پلی
7. آی اپس
8. سیب ایرانی

آموزش اپلیکیشن اوانو

• برای ساخت حساب کاربری در اوانو ابتدا مانند شکل زیر روی «ورود به حساب کاربری» کلیک کنید.

• در این مرحله، شماره همراه خود را وارد کنید و روی تأیید بزنید تا کد ورود برای شما ارسال شود.

• کد ارسالی را در کادر مشخص شده وارد کرده و روی تأیید کلیک کنید.

• اگر معرف دارید، شماره وی را در بخش مشخص شده وارد کنید.

• با ورود به اپلیکیشن 10 گیگ اینترنت یک روزه به شما تعلق خواهد گرفت که همان لحظه یا بعداً می توانید آن را از بخش جوایز فعال کنید.

• در بخش جوایز می توانید کدهای تخفیف و طرح های تشویقی را مشاهده کنید.

مزایای کیف پول اوانو

1. امکان ورود به اپلیکیشن به دو روش پین یا اثر انگشت
2. دریافت هدیه نقدی (cash-back) به ازای انجام هربار تراکنش
3. پرداخت با استفاده از اسکنر کد QR
4. تخصیص اعتبار از سوی همراه اول به کاربران این اپراتور برای استفاده در کیف پول و بازپرداخت آن بر روی قبض یا در بازه زمانی مشخص
5. امکان اتصال کیف پول به شماره حساب یا کارت کاربر برای انجام سریع عملیات پرداخت

جمع بندی

سامانه اوانو یکی از محصولات شرکت همراه کسب و کارهای هوشمند بوده که متعهد به حفاظت از حریم شخصی کاربران اپلیکیشن است. این شرکت توسط اپراتور بزرگ همراه اول ایجاد شده، اما استفاده از خدمات آن برای کاربران تمامی اپراتورها امکان پذیر است. با استفاده از این سامانه می توانید خدمات خرید با QR Cod، انتقال وجه از طریق کارت اعتباری و کیف پول، خرید شارژ و بسته اینترنت یا مکالمه، پرداخت قبض و… را در کوتاه ترین و سریع ترین زمان ممکن انجام دهید.

پرسش های متداول

تسعیر ارز چیست؟

نرخ ارز خارجی (دلار، یورو و…) یعنی مقداری از واحد پولی ملی که برای به دست آوردن واحد پول کشور دیگر باید پرداخت شود. وجه مبادله ای میان یک شرکت مستقر در ایران و شرکتی در خارج از کشور، اغلب یک ارز رایج است؛ برای مثال دلار آمریکا به تبدیل ارز توسط شرکت ها به پول رایج کشور خود تسعیر می گویند؛ مثلاً شرکتی که در ایران مستقر است، هزار دلار بابت محصول خود از یک شرکت انگلیسی دریافت می کند. ثبت این هزار دلار در دفاتر حسابداری به ریال و همین طور تبدیل آن به پول رایج، تسعیر نام دارد. نرخ تسعیر عبارت است از نرخ تبدیل دو واحد پولی به یکدیگر (شامل انواع نرخ های برابری رسمی، قراردادی و غیره) که در فرایند تسعیر به کار گرفته می شود؛ به نحوی که نتایج آن عموماً با آثار تغییرات نرخ ارز بر جریان های وجوه نقد واحد تجاری و ارزش ویژه آن هماهنگی داشته باشد و این اطمینان را ایجاد کند که صورت های مالی، تصویری مطلوب از نتایج عملکرد ارائه می دهد. اگر عملیات مالی یک شرکت به ریال ثبت شود، باید تمام معاملات ارزی آن به ریال تبدیل گردد. این تبدیل واحد پولی را تسعیر ارز می گوییم. تسعیر ارزی درواقع نوعی تجدید ارزیابی در دارایی های ارزی است. بدین صورت که ارزش ریالی دارایی های ارزی با نرخ های جدید محاسبه می شود. باید توجه داشت که فرقی اساسی میان تبدیل ارز و تسعیر وجود دارد؛ به این معنا که در تبدیل ارز، دارایی به طور واقعی از یک واحد پولی به واحد پول دیگری تغییر می کند، اما در تسعیر ارز، دارایی بدون تغییر باقی می ماند و تنها مبنای ارزیابی تغییر خواهد کرد.

معاملات ارزی به شرح زیر است:

1. خرید و فروش کالاها و خدماتی که قرار است بهای آن ها به ارز پرداخت یا دریافت شود.
2. استقراض یا اعطای تسهیلاتی که قرار است تسویه آن ها به ارز صورت بگیرد.
3. معاملات ناشی از قراردادهای ارزی اجرانشده که یک طرف آن واحد تجاری باشد.
4. معاملات مربوط به تحصیل یا فروش دارایی ها و تقبل یا تسویه بدهی ها به ارز

هدف از تسعیر

به کمک تسعیر ارز شرکت ها و بنگاه های اقتصادی می توانند میزان واقعی سود یا فروش خود را بررسی کنند. درواقع با تغییر نرخ ارز، صورت و عملکرد مالی این شرکت ها نیز تغییر می کند.

ثبت تسعیر ارز

واحد تجاری می تواند فعالیت های خارجی خود را از دو طریق انجام دهد. ممکن است معاملاتی را به ارز انجام دهد یا دارای عملیات خارجی باشد. موضوعات اصلی در حسابداری معاملات ارزی و عملیات خارجی عبارت از این است که چه نرخی برای تسعیر به کار گرفته شود و آثار مالی ناشی از تغییر نرخ ارز چگونه در صورت های مالی شناسایی شود. هدف این است که تسعیر معاملات ارزی و عملیات خارجی به نحوی صورت گیرد تا این اطمینان را ایجاد کند که صورت های مالی تصویری مطلوب از نتایج عملکرد واحد تجاری ارائه می دهند.

برای انعکاس معاملات ارزی و عملیات خارجی در صورت های مالی واحد تجاری باید معاملات ارزی و صورت های مالی عملیات خارجی به واحد پول گزارشگری (ریال) تسعیر شود. موضوعات اصلی در حسابداری معاملات ارزی و عملیات خارجی عبارت از این است که چه نرخی برای تسعیر به کار گرفته شود و آثار مالی ناشی از تغییر نرخ ارز چگونه در صورت های مالی شناسایی شود. در کشور ما به دلیل بالابودن نسبی نرخ تورم سالیانه و در نتیجه آن کاهش ارزش پول ملی، تقریباً همه واحدهای تجاری از جمله واحدهایی که به واردات یا صادرات می پردازند، درگیر این مسئله هستند.

برای ثبت تسعیر، در تاریخی که معامله اولیه انجام می شود، ابتدا ثبت اولیه معامله ارزی براساس نرخ ارز به ریال و سپس در برنامه حسابداری بر مبنای نوع معامله که فروش یا خرید بوده ثبت می شود. هدف این است که تسعیر معاملات ارزی و عملیات خارجی به نحوی صورت گیرد که نتایج آن با آثار تغییرات نرخ ارز بر جریان های وجوه نقد واحد تجاری و ارزش ویژه آن هماهنگی داشته باشد.

در صورت های مالی تسعیر در دو دسته از اقلام نمود می یابد:

1. اقلام پولی (مانند موجودی نقد، سپرده کوتاه مدت و اوراق مشارکت) تغییر نرخ تسعیر ارز در این اقلام اثرگذار است و می تواند به سود یا زیان برای شرکت ها منجر شود.
2. اقلام غیر پولی (مانند موجودی کالا، پیش پرداخت یا پیش دریافت) تغییر نرخ تسعیر ارز در این اقلام اثر ندارد.

روش های تسعیر ارز

برای محاسبه نرخ ارز به طورکلی ۳ روش اصلی وجود دارد که حسابداران از آن ها استفاده می کنند.

1. تسعیر روزانه

   در این روش، حسابداران عملیات تسعیر نرخ ارز را براساس نوسانات روزانه نرخ ارز انجام می دهند؛ بنابراین این روش دقت بالایی دارد.

2. تسعیر ماهانه یا در دوره مالی مشخص

   در این روش، حسابدار هر ماه یا در هر دوره مالی تسعیر نرخ ارز را محاسبه می کند.

3. تسعیر سالانه

   در تسعیر سالانه، نرخ ثابتی در طول سال برای ثبت نرخ معاملات شرکت در نظر گرفته می شود. در انتهای سال، مانده های حاصل از معاملات تسعیر شده و سود و زیان حاصل از تسعیر ارز شرکت محاسبه می شود. این روش در مقایسه با دو روش قبل، دقت کمتری دارد.

تأثیر نرخ ارز بر شرکت ها

اگر شرکت ها عموماً واردکننده باشند، با توجه به اینکه پرداخت های آن ها با ارز خارجی است، درصورت افزایش نرخ ارز متضرر می شوند و این مورد درباره شرکت های صادراتی بالعکس است؛ بدین معنا که اگر نرخ ارز افزایش پیدا کند، با توجه به اینکه این شرکت ها ارز دریافت می کنند، از این موضوع منتفع می شوند. بسیاری از بانک ها نیز به دلیل مراودات خارجی تحت تأثیر نرخ تسعیر ارز هستند. اگر بانک ها دارایی های ارزی داشته باشند، از افزایش نرخ تسعیر منتفع می شوند و در صورتی که بدهی های ارزی آن ها از دارایی های ارزی شان بیشتر باشد، این امر تأثیر منفی خواهد داشت. هریک از بانک ها برخی دارایی های ارزی بلوکه شده در خارج از کشور دارند که از محل آن ها، سود و زیانی شناسایی می شود؛ درحالی که با تغییر نرخ تسعیر، این رقم به نسبت رقم قبلی، سود هر سهم را به صورت دفتری بالاتر می برد که البته این سود قابل توزیع نیست، اما اوضاع بانک ها را به لحاظ ترازنامه ای بهبود می بخشد؛ به ویژه اینکه بانک هایی که مازاد ذخیره ارزی دارند، می توانند بهره بیشتری از این تغییر نرخ تسعیر ببرند.

همچنین در بسیاری از بانک ها که شعب خارج از کشور دارند، مقدار زیادی از دارایی های ارزی، مشکوک الوصول-معوق است، اما بانک هر سال با استفاده از تسعیر نرخ ارز، از محل این دارایی های مشکوک الوصول-معوق، سود شناسایی می کند و به همین دلیل بانک ها هر سال به شدت به دنبال بازنگری در نرخ تسعیر ارز هستند. همچنین در بسیاری از سال ها برخی بانک ها با داشتن پوزیشن منفی ارزی، در حال شناسایی سود تسعیر هستند که محل ابهام گسترده ای است. متأسفانه سودهایی که بانک ها طی چند سال اخیر شناسایی کردند، کیفیت چندانی نداشته است. تحقیقات نشان می دهد بین سود و زیان ارز و اندوخته ارزی شرکت با بازده سهام و سودآوری آتی، ارتباط مستقیم و معناداری وجود دارد و ارتباط تغییرات ارزی با بازده سهام و سودآوری آتی معکوس و معنادار است.

1. مبلغ سود و زیان ناشی از تسعیر ارز شناسایی شده در سود و زیان دوره تحت سرفصل «خالص سایر درآمدها و هزینه های عملیاتی» یا «خالص سایر درآمدها و هزینه های غیر عملیاتی» افشا می شود.
2. زیان حاصل از تسعیر ارز براساس اصول متداول حسابداری مشروط بر اتخاذ یک روش یکنواخت طی سال های مختلف از طرف مؤدی جزو هزینه های قابل قبول است.

تمام سرمایه گذاران در ارزیابی یک ارز یا سهم برای خرید، به قیمت آن توجه می کنند، اما فقط سرمایه گذاران حرفه ای هستند که به ارزش کل بازار یا market capitalization اهمیت می دهند! شرکت ها و بازارها، در اندازه ها و ارزش های مختلف وجود دارند و بررسی آنها در این زمینه، به سرمایه گذاران کمک می کند تا تصمیمات هوشمندانه تری داشته باشند. اگر می خواهید با مفهوم مارکت کپ، انواع و روش محاسبه آن آشنا شوید، ادامه این مطلب را از دست ندهید.

مارکت کپ چیست؟

ارزش بازار یا Market cap به ارزش معاملاتی سهام یک شرکت یا بازار اشاره دارد و یک عامل تعیین کننده در ارزش گذاری سهام محسوب می شود. بررسی این معیار برای سرمایه گذاران تصوری ایجاد می کند که از آینده یک سهم و قیمت آن در بازار چه انتظاری داشته باشند. همچنین  ارزش بازار یک شاخص برای بررسی یک سهم، کوین یا دارایی قابل معامله است.

درواقع، ارزش بازار ثابت می کند که قیمت یک سهم مهم ترین عامل برای خرید آن نیست، بلکه تنها یکی از مهم ترین عوامل است! این جمله شاید تصور بسیاری از افراد تازه کار را برهم بریزد، اما واقعیت ماجرا همین است که هنگام خرید یک سهم، بررسی ارزش بازار به اندازه قیمت آن اهمیت دارد.

مثال های زیادی از این موضوع در دنیای ارز دیجیتال وجود دارد. زمانی که یک رمزارز قیمت بیشتری نسبت به رمزارز دیگر دارد، این شبه ایجاد می شود که ارزش خرید آن بیشتر است. اما یک سرمایه گذار حرفه ای می داند که مارکت کپ بزرگتر نشان دهنده ارزش بیشتر آن سهم است.

روش محاسبه مارکت کپ

محاسبه مارکت کپ بسیار ساده است و به راحتی به دست می آید. برای این کار کافیست تعداد سهام صادر شده را درنظر بگیرید و آن را در قیمت فعلی سهم ضرب کنید. اطلاعات مربوط به تعداد سهام در وبسایت های سرمایه گذاری و وبسایت های رسمی شرکت ها موجود است.

به این ترتیب، یک شرکتی که دارای 5 هزار سهم در بازار باشد و درحال حاضر، هر سهم آن به میزان 100 دلار به فروش برود، مارکت کپ آن 500 هزار دلار خواهد بود.

رابطه بین ارزش بازار و سایر معیارها

عوامل متعددی وجود دارند که می توانند بر ارزش بازار یک شرکت تاثیر بگذارند. ازجمله این عوامل می توانیم به ارزش سهام اشاره کنیم که درصورت کاهش یا افزایش بر میزان مارکت کپ و تعداد سهام شرکت تاثیر مستقیم می گذارد. همچنین، ایجاد ضمانت نامه برای سهام، منجربه افزایش تعداد آن می شود و درنتیجه، ارزش آن را کاهش می دهد. این ضمانت نامه ها معمولا کمتر از ارزش بازار سهام اعمال می شوند و بر ارزش کل بازار تاثیر می گذارند.

ازطرف دیگر، تقسیم سهام یا تقسیم سود هیچ تاثیری بر میزان مارکت کپ ندارد. پس از تقسیم، قیمت سهام کاهش پیدا می کند، زیرا تعداد آن افزایش پیدا کرده است. برای مثال، در یک تقسیم 2 به 1، قیمت یک سهم به نصف کاهش می یابد و تعداد سهام موجود تغییر پیدا می کنند، اما میزان مارکت کپ ثابت می ماند. این موضوع درمورد سود سهام هم صدق می کند. اگر یک شرکت سود سهام را تقسیم کند، تعداد سهام نگهداری شده افزایش می یابد و  قیمت آن معمولا کاهش پیدا می کند.

انواع ارزش بازار

مارکت کپ علاوه بر اینکه بر ارزش یک سهم و تصمیمات سرمایه گذاران برای خرید آن تاثیر می گذارد، برای طبقه بندی شرکت ها و بازارها هم کاربرد دارد.

به طور سنتی، انواع ارزش بازار به سه گروه، بزرگ، متوسط و کوچک تقسیم بندی می شود، اما در چند سال اخیر گروه های بیشتری اضافه شده اند تا محدوده سرمایه شرکت ها و بازارها را به طور دقیق تر مشخص کنند:

• مگا کپ (Mega-cap)

سطح مگا کپ برای بزرگترین شرکت ها و بازارها استفاده می شود. ارزش بازار در شرکت های مگا کپ معمولا بیش از 200 میلیارد دلار است و اغلب جزو محبوب ترین گزینه ها برای سرمایه گذاری به شمار می روند. چراکه، مارکت کپ بالا به معنای سود کم اما ثابت برای سرمایه گذاران است.

• لارج کپ (Large-cap)

شرکت های با مارکت کپ بزرگ، ارزش بازاری بین 10 تا 200 میلیارد دلار دارند. سرمایه گذاری در این شرکت ها یک انتخاب مطمئن است، زیرا آنها به اندازه کافی بزرگ هستند که امنیت و ثبات را برای سرمایه گذاران فراهم کنند.

• ارزش بازار متوسط (Mid-cap)

مارکت کپ متوسط به شرکت هایی با ارزش بازار بین 2 تا 10 میلیارد گفته می شود. این بازارها برای سرمایه گذاری نسبتا امن هستند، با این حال پیش از خرید بهتر است که درمورد تاریخچه مالی آنها تحقیق کنید.

• مارکت کپ کوچک (Small-cap)

مارکت کپ شرکت های با ارزش بازار کوچک بین 300 تا 2 میلیارد دلار است. این شرکت ها معمولا نوپا هستند و سرمایه گذاری در آنها کمی خطرناک است. اما با رشد شرکت و افزایش ارزش کلی آن، ممکن است سود خوبی به دست بیاید.

• مارکت کپ میکرو ( Micro-cap)

شرکت های دارای مارکت کپ میکرو معمولا دارای ارزش بازاری بین 50 تا 300 میلیون دلار هستند و ریسک ها و سودهایی مشابه با شرکت های با سرمایه ی کوچک دارند. دراکثر مواقع، بخش های مالی بین این دو نوع ارزش بازار تفاوتی قائل نمی شوند و آنها را یکی می دانند.

• مارکت کپ نانو( Nano-cap)

شرکت های دارای مارکت کپ نانو، سرمایه کمتر 50 میلیون دلار دارند و از جمله ریسک پذیرترین شرکت ها برای سرمایه گذاری محسوب می شوند.

سخن آخر

به طورکلی، درک مفهوم ارزش بازار برای تمام سرمایه گذاران واجب است. این مفهوم می تواند به شما کمک کند تا دارایی های خود را به صورت آگاهانه سرمایه گذاری کنید، دورنمایی بلند مدت از وضعیت یک سهم داشته باشید و به اشتباه برای خرید سهام  فقط به قیمت آنها اکتفا نکنید.

سوالات متداول

در مطالب قبل، با شما درباره طلای آب شده صحبت کردیم و گفتیم که طلای آب شده مواد اولیه ای است که بین صنف طلافروشان جابه جا می شود و با توجه به درصد بسیار پایین تر سود فروشنده در مقایسه با طلای نو و دست دوم، برای سرمایه گذاران نیز جذابیت دارد. درواقع طلای آب شده، طلاهای شکسته، دست دوم و مواردی از این قبیل هستند که آن ها را آب می کنند تا مجدد به تولید برگردانند.

معرفی طلای فردایی و شنبه ای

پیش از اینکه به صورت مستقیم به پاسخ این سؤال بپردازیم، لازم است بدانید طلای آب شده ای که به صورت فیزیکی خریداری می شود، در دسته روش نقدی قرار می گیرد. درواقع به دو روش می توان طلای آب شده را معامله کرد، نقدی و غیر نقدی که درواقع روش کاغذی نیز به آن می گویند. در روش نقدی شما در زمان تحویل طلای آب شده هزینه پرداخت می کنید و از این بابت که معامله به اتمام می رسد و کالا را دریافت می کنید، با ریسک کمتری مواجه می شوید. حالت بعدی روش کاغذی است که زیرمجموعه های متفاوتی دارد؛ مانند طلای آب شده فردایی، شنبه ای و شرطی که در این مقاله تمرکز ما روی نوع طلای آب شده فردایی و شنبه ای خواهد بود. البته ویژگی مشترک این طلا آن است که طلا به عنوان کالای مدنظر جابه جا نمی شود و این موضوع ریسک معامله را بالاتر می برد؛ پس موضوع ریسک بالای این نوع از معامله طلا را باید از مهم ترین ویژگی های آن تلقی کرد (حتماً دقت داشته باشید که در معاملات طلای آب شده در هر دو حالت، بین خریدار و فروشنده لفظ قیمت آب شده رد و بدل می شود).

معاملات فردایی

منظور از معاملات فردایی، معاملاتی است که فعالان بازار در پایان یک روز معاملاتی در رابطه با قیمت طلای آب شده در روز بعد، وارد معامله می شوند. پیش بینی ها به ایجاد تعهداتی برای طرفین منجر می شود که درصورت پیش بینی صحیح معامله آن ها در سود و در غیر این صورت در ضرر خواهند بود. فرایند این معاملات بدین صورت است که تعدادی از افراد معتبر که به یکدیگر اعتماد دارند، یک گروه برای این معاملات تشکیل می دهند. این گروه یک سرگروه خواهد داشت که در راستای تضمین معاملات و پرداخت خسارات جبران (که به صورت بازاری شاید با عنوان تاوان نیز شناخته شود) چک یا تضامین موردنیاز را دریافت می کند. معاملات در بازار آب شده فردایی تا حد زیادی شبیه اختیارات معاملات است؛ بدین صورت که شما بیعانه ای را پرداخت می کنید تا اختیار معامله در نرخ مشخصی را داشته باشید، موعد مقرری را مشخص می کنید و در سررسید مقرر معامله را انجام می دهید یا نمی دهید. اگر معامله به ضرر شما باشد،  اختیار این را دارید که معامله را انجام ندهید. این نوع معامله را طلای حواله ای نیز می نامند. در این نوع از معامله، شما تاریخ مشخصی در آینده را مشخص می کنید و لزوماً کالا را در اختیار خود ندارید. این ابزار با توجه به اینکه الزام داشتن کالا را در بر ندارد، گزینه جذابی برای افراد پر ریسک است. معاملات در این بازار غیررسمی است و نهاد ناظری ندارد.

معاملات شنبه ای چیست؟

معاملات شنبه ای مختص به بازار طلای آب شده است و به دلیل بسته شدن بازار جهانی در پایان روز جمعه، روز شنبه اقدام به تسویه معاملات باز شده و تفاوت های قیمتی پرداخت می شود. موضوع بعدی این است که در سرمایه گذاری در این نوع از طلا، با توجه به اینکه کالایی رد و بدل نمی شود، می تواند با اهرم همراه شود که این موضوع نیز به ریسک بالاتر این نوع از معامله می انجامد. در معاملاتی که ویژگی اهرمی بودن دارند، شما در رقمی بالاتر از سرمایه واقعی خود معامله می کنید که اگر آن معامله به سود بینجامد، سودی چند برابر و در غیر این صورت ضرری چند برابر حالت عادی معامله با میزان سرمایه خود خواهید داشت.

ویژگی های معاملات شنبه ای

یکی از ویژگی های این نوع معامله این است که به طور معمول از طریق تلفن انجام می شود و این امر بر نوسانات بالای تغییرات قیمتی این بازار می انجامد. در ادامه همین ویژگی باید گفت، نوسان گیری در این بازار رواج دارد و همین نوسانات بالا و تغییرات سریع بستر مناسبی برای نوسان گیری فراهم می کند. درواقع معامله گران این بازار معاملات خود را در بازه های زمانی کوتاه تری انجام می دهند و همین ویژگی بار دیگر نشان می دهد حضور و معامله در این بازار به تخصص و تجربه و به ویژه ریسک پذیری نیاز دارد. بازاری ها در این بازار به دلیل اعتباری که داخل بازار دارند و افراد جدید با گذاشتن بیعانه نزد افراد معتمد بازار مبادرت به معامله می کنند.

سخن پایانی

در این مقاله خواندیم، با توجه به اینکه موضوع اعتماد به طرف مقابل در این نوع از معاملات اهمیت بسیاری دارد، اصولاً فعالیت و ورود به این بازار برای افرادی که تجربه کافی ندارند، راحت نیست. ضمن اینکه نهاد ناظری بر این بازار نظارت نمی کند که تکیه گاه امنی برای فعالان تازه کار آن باشد؛ بنابراین داشتن تخصص بیش از پیش اهمیت پیدا می کند. به نوعی افرادی که در این نوع از طلا معامله می کنند، ریسک نوسانات قیمت را تحمل می کنند؛ بنابراین اگر قصد معامله در این بازار را دارید، حتماً با فرد مورد اعتماد خود وارد معامله شوید.

بحران اقتصادی

بازارهای مالی و به طورکلی دانش اقتصاد، مفاهیم و اصطلاحات گسترده ای دارند. شناخت این اصطلاحات کمک شایانی به درک و فهم مفاهیم مرتبط به امور مالی و اقتصادی می کند و سبب می شود درک عمیق تری از مسائل روز دنیا داشته باشیم. این روزها که کشورهای جهان به دلیل پاندمی کرونا، علاوه بر بحران سلامت و بهداشت، درگیر مسائلی مانند معیشت و اقتصاد هستند، احتمالاً به دفعات با واژه هایی مانند بحران اقتصادی مواجه شده اید. بنا به تعریف، بحران اقتصادی به دوره ای دوساله یا بیشتر را گفته می شود که اقتصادها، کوچک و فعالیت های اقتصادی دچار سقوط شدید می شوند؛ بنابراین بحران اقتصادی اصطلاحی است که طوفانی از خبرهای بد اقتصادی را به همراه دارد. به زبان ساده می توان گفت در دوره های بحران اقتصادی رشد اقتصادی کشورها منفی است و فعالیت ها در تمام حوزه های اقتصادی به میزان قابل توجهی کاهش پیدا می کنند. این کاهش فعالیت تأثیر مستقیمی بر رشد تولید ناخالص داخلی، اشتغال، تولیدات کارخانه ها و فعالیت بنگاه ها دارد.

ارتباط تیپرینگ با بحران اقتصادی

هنگامی که اقتصاد دچار بحران می شود، بانک مرکزی وارد عمل شده و سعی می کند با سیاست گذاری های مالی، مانند چاپ و تزریق پول به بازار از گسترش بحران جلوگیری کند و بر بازار و اقتصاد تأثیر مثبت بگذارد؛ برای مثال در زمان بحران کووید 19، فدرال رزرو آمریکا برای کمک و نجات خود در مرحله اول و سپس اثرگذاری بر سایر بازارهای اقتصادی، به تسهیل سیاست های انبساطی (آسان گیری اقتصادی) از طریق تزریق مستقیم پول به بازار و در کنار آن، کاهش نرخ بهره رو آورد و اوراق قرضه خزانه داری و شرکتی را مستقیم خریداری کرد. این کار سبب می شود پول زیادی وارد بازار و اقتصاد شده و به دنبال آن سبب رونق و شکوفایی اقتصاد شود، اما باید این نکته را مدنظر داشت که نمی توان تا ابد این سیستم را اجرا کرد و ادامه داد و درواقع این راه حلی برای رویارویی با مسائل اقتصادی در زمان بحران است. پس از رونق اقتصاد، برای جلوگیری از تورم، بانک مرکزی به صورت تدریجی شروع به کاهش سیاست های انبساطی خود کرده و به بیانی سعی می کند پولی را که وارد بازار کرده بود، به تدریج از دست مردم خارج کند و سیاست انقباضی در پیش گیرد. به این کار تیپرینگ گفته می شود که در ادامه آن را به صورت مفصل برای شما شرح داده ایم.

تیپرینگ چیست؟

Tapering واژه نام آشنای این روزهاست. شاید شما هم به تازگی در سایت های تحلیلی و خبری نام تیپرینگ را که یکی از مهم ترین مباحث بازارهای مالی در سطح جهان است، شنیده اید. به عنوان شخصی که در بازار ارزهای دیجیتال فعال هستید یا به امور اقتصادی علاقه دارید، بهتر است معنی و مفهوم آن را بدانید. تفاوتی ندارد در کدام یک از بازارهای مالی فعالیت دارید؛ Tapering نوعی سیاست اقتصادی است که بر تمام بازارهای مالی تأثیر می گذارد. در خبرها بسیار می شنویم که فدرال رزرو به دنبال سیاست تیپرینگ است.

فدرال رزرو (Federal Reserv) درواقع بانک مرکزی ایالت متحده آمریکاست که گاهی به آن فد نیز گفته می شود. دلیل اهمیت تصمیم و اقدامات فدرال رزرو برای کشورهای دیگر از این جهت است که درصد قابل توجهی از فعالیت های تجاری در دنیا با دلار انجام می شود و در عین حال، اقتصاد آمریکا به عنوان اولین و بزرگ ترین اقتصاد جهان به صورت مستقیم و غیرمستقیم بر اقتصاد تمام کشورهای جهان تأثیر می گذارد، اما اجازه دهید تیپرینگ را به صورت تخصصی تر شرح دهیم. این واژه به معنی کاستن و کم کردن و در دنیای اقتصاد به معنای کاهش حجم سیاست انبساطی پول و آسان گیری اقتصادی است. در بیشتر کشورهای جهان هرگاه اقتصاد به هر دلیلی دچار رکود شود، بانک مرکزی آن کشور برای اینکه بتواند اقتصاد کشور را نجات دهد و سبب شکوفایی آن شود، از سیاست هایی مانند، سیاست پولی تسهیلی استفاده می کند؛ یعنی دولت سعی می کند به طور مستقیم یا غیرمستقیم پول را وارد بازار کند. برای رسیدن به این هدف دولت ها و بانک های مرکزی گاه با دادن وام هایی با بهره بسیار پایین به شرکت ها و کارخانه ها و گاه با کمک هایی مانند بیمه بیکاری به صورت مستقیم به افراد جامعه، همچون یک محرک عمل می کنند و سبب می شوند بازار از رخوت خارج شود.

نقش بانک مرکزی بر اقتصاد بحران زده

باید توجه داشت که بانک مرکزی نمی تواند و نباید در درازمدت این کار را انجام دهد؛ زیرا انجام این کار در بازه زمانی بلندمدت می تواند نتیجه عکس بدهد و سبب تورم و آسیب به یک بخش یا کل اقتصاد شود؛ برای مثال کارگری را در نظر بگیرید که به دلیل دریافت بیمه بیکاری حاضر به برگشت به شغل خود نیست، اگر این شرایط ادامه پیدا کند، بعد از مدتی چرخ اقتصاد از حرکت بازمی ایستد و این موضوع می تواند سبب تورم شود. در این زمان است که Tapering اعمال می شود و با سختگیری بیشتر به اقتصاد کمک می کند. برای درک بهتر این مبحث بهتر است آن را با یک مثال توضیح دهیم:

اقتصاد بحران زده را انسانی در نظر می گیریم که دچار یک بیماری شده است. در این شرایط برای درمان فرد بیمار، پزشک با توجه به شدت و نوع بیماری، برای شخص بیمار دارو تجویز می کند و درصورت حادبودن شرایط، بیمار تحت عمل جراحی قرار می گیرد. به زبان ساده اگر شرایط بیمار حاد شود، پزشک تصمیم می گیرد با استفاده از یک نیروی خارجی به کمک شخص بیمار برود. اقتصاد نیز مانند انسان، زنده و پویاست و درصورت مریضی و بحران به کمک و درمان نیاز دارد. در حال حاضر اقتصاد همان شخص بیمار است که به کمک پزشک نیاز دارد تا بتواند به زندگی برگردد. بانک مرکزی در اینجا حکم پزشک حاذقی را دارد که به درمان بیمار می پردازد. در حال حاضر ویروس کرونا یکی از مهم ترین بحران هایی است که سلامت انسان و اقتصاد را تحت تأثیر قرار داده است. از این جهت که پاندمی کرونا سبب قرنطینه افراد جامعه و درنتیجه کارمندان و کارگران در صنف های مختلف شده، اقتصاد در حوزه های مختلف با شرایط سخت و ویژه ای روبه رو شه است. این شرایط ویژگی های سخت همان فرد بیمار را برای ما تداعی می کند که به کمک و درمان نیاز دارد.

تیپرینگ چگونه انجام می شود؟

باید بدانیم که سیاست انبساطی پولی (چاپ پول یا تزریق پول به بازار) در مقابله با شرایط بحران اقتصادی معمولاً به صورت آنی و سریع اتفاق می افتد. در این صورت برای به حرکت در آوردن چرخ اقتصاد و رونق آن با اعمال سیاست های انبساطی پولی سعی می شود از تزلزل پایه های اقتصادی جلوگیری شود، اما همان طور که پیش از این نیز بیان کردیم، اجرای این سیاست نمی تواند برای دوره بلندمدت ادامه داشته باشد؛ چراکه ادامه این سیاست می تواند اثرات مخربی بر اقتصاد بگذارد. در چنین شرایطی باید Tapering را نه مانند سیاست انبساط پولی به صورت آنی، بلکه کاملاً تدریجی اجرا کرد؛ چراکه اگر قرار باشد پول تزریق شده در بازار به همان سرعتی که وارد بازار شده است، از آن خارج شود، بخش های مختلف اقتصاد و جامعه متحمل اثرات منفی این کار خواهند شد.

تأثیر تیپرینگ بر بازار سهام

سیاست انبساط پولی، سیاستی جدید است که اولین بار در سال 2008 روی بازار اعمال شد و تاکنون تأثیرات مثبتی بر قیمت اوراق قرضه و بازارهای مالی داشته است. در مقابل با توجه به اینکه این سیاست تا حدودی جدید است، دولت ها تاکنون موفق نشده اند Tapering را کامل اجرا کنند؛ درنتیجه نمی توان قاطع گفت که آیا تیپرینگ باعث صعودی شدن یا نزولی شدن بازار می شود. با این حال با توجه به ترس و نگرانی سرمایه گذاران این احتمال می رود که بازارهای مالی پس از اعمال Tapering روندی نزولی را در پیش بگیرند.

تأثیر تیپرینگ بر ارزهای دیجیتال

نرخ بهره بر بازارهای مالی از جمله بازارهای کامودیتی مثل نفت، طلا و ارز دیجیتال و بورس تأثیر می گذارد. به عقیده بسیاری، یکی از دلایل ریزش بازار در این روزها بحث تیپرینگ است. در زمان اجرای Tapering یا سیاست های انقباضی، به دلیل رونق گرفتن کسب وکارها و بازار، بیشتر سرمایه داران تمایل بیشتر به حضور در بازارهایی با ثبات بیشتر دارند و ترجیح می دهند سرمایه خود را از بازار رمزارز که بازاری پرریسک است خارج کنند. بهترین زمان ورود به بازار کریپتوکارنسی و خرید ارزهای دیجیتال در زمان اجرای سیاست های انبساطی است که پول به بازار تزریق شده است؛ بنابراین بهتر است در زمان اجرای تیپرینگ در صورتی که سرمایه ای با حجم بالا از ارزهای دیجیتال را دارید، مقداری از آن را خارج کنید؛ زیرا اعمال Tapering در کوتاه مدت و میان مدت معمولاً سبب ریزش و کاهش قیمت ارزهای دیجیتال، به ویژه بیت کوین خواهد شد.

دانستن مفاهیمی مانند تیپرینگ و دیگر سیاست های مالی و بررسی تأثیرات آن ها بر بازار در کنار علم تحلیل تکنیکال و بنیادی می تواند به موفقیت شما در این بازار و کسب سود بیشتر کمک کند. برای کسب سود در بازار ارزهای دیجیتال می توانید با شرکت در دوره آموزش ارز دیجیتال، انواع تحلیل را بیاموزید و عوامل مؤثر بر روند ارزهای دیجیتال را بشناسید. در این صورت می توانید در کوتاه ترین زمان ممکن به معامله گر یا سرمایه گذاری تبدیل شوید که بهترین تصمیم گیری را در درست ترین زمان انجام می دهد.

تفاوت سیاست انقباضی و تیپرینگ

با نگاهی کلی به تعریف سیاست انقباضی و Tapering، احتمالاً در نگاه اول آن ها را بسیار شبیه به هم خواهیم دید. در بسیاری از مواقع ممکن است عبارت های سیاست انقباضی و Tapering به جای یکدیگر به کار روند؛ با این حال هرچند این دو عبارت از نظر معنا و مفهوم به هم نزدیک هستند، تفاوت هایی میان این دو سیاست وجود دارد. سیاست انقباضی، سیاستی مالی برای کاهش حجم منابع مالی در گردش است. درواقع این سیاست زمانی اعمال می شود که حجم نقدینگی افزایش یابد و تورم ناشی از چاپ و تزریق پول در بازار وجود داشته باشد. در چنین شرایطی بانک مرکزی با این کار میزان رشد اقتصادی را با سیاستی مانند افزایش نرخ بهره کنترل می کند. فراموش نکنید که با افزایش نرخ بهره، میزان پول در گردش کاهش می یابد؛ بنابراین از میزان تورم کاسته می شود. پس از بیان سیاست انقباضی برای درک تفاوت آن با Tapering می توان گفت تیپرینگ به برگشت سیاست های انبساطی پولی گفته می شود؛ البته می توان آن را هم زمان با سیاست انبساطی ولی به صورت محدود نیز اعمال کرد.

سخن پایانی

در این ماه ها و سال ها که جهان با بیماری کرونا دست و پنجه نرم می کند، درک مفهوم تیپرینگ بسیار ساده شده است؛ چراکه ما در حال تجربه این شرایط هستیم و اعمال سیاست های مالی مختلف از سمت دولت ها و بانک های مرکزی به صورت مستقیم بر کیفیت زندگی هایمان تأثیر می گذارد. Tapering یکی از همین سیاست های مالی است که از سوی برخی دولت ها در زمان بحران های اقتصادی برای مقابله با رکود اقتصادی در نظر گرفته می شود. در این مقاله سعی کردیم توضیحی جامع از تیپرینگ را بیان کرده و تأثیرات آن بر بازار سهام و بازار ارزهای دیجیتال را بررسی کنیم.

طلای آب شده طلایی است که باید بین طلافروشان و تولیدکنندگان جا به جا شود و درواقع مواد اولیه ای است که مورد نیاز این صنف است، اما با توجه به درصد بسیار پایین تر سود فروشنده نسبت به طلای نو و دست دوم، برای سرمایه گذاران نیز جذابیت دارد.

 طلای آب شده چیست؟

طلا آب شده از ذوب کردن طلا به دست می آید. اما چه طلاهایی را ذوب می کنند؟

طلاهای شکسته، دست دوم و مواردی از این دست را آب می کنند تا مجدد آن ها را به تولید برگردانند. درواقع طلافروشان، طلای دست دوم شما را می خرند و به آزمایشگاه های تعیین عیار که مورد تایید اتحادیه طلافروشان و اداره استاندارد ایران است می فرستند. پس از ذوب، این طلاها را معمولا به شکل مفتول (مفتول بودن طلای آب شده به طلاساز کمک می کند که به هر اندازه طلایی که برای مصنوعات طلا لازم دارد، برش دهد) در می آورند. برای خرید و فروش این نوع طلا هیچ گونه مالیاتی تعلق نمی گیرد، همچنین اجرت ساخت ندارد و تنها کارمزد ناچیزی به آن تعلق می گیرد.

عیار طلا آب شده

عیار این طلا، معادل عیار همان طلایی است که آب شده، در ایران عموما طلاها ۱۸ عیار هستند. برای خرید طلای آب شده دقت کنید که حتما به فروشندگان معتبر مراجعه کنید، با توجه به آب شده بودن طلاهای مختلف احتمال تقلب بخصوص در عیار این نوع طلا بسیار زیاد است.

در خرید طلا آب شده شما مالیات و اجرت نمی پردازید و آن چه دریافت می شود سود طلافروشان است. درواقع شما طلای آب شده را به قیمت همان عیاری می خرید که روی آن انگ زده اند و در هنگام فروختن آن به قیمت همان عیار طلا ابشده تان می فروشید.

کد ری‏گیری

موضوع بعدی راجع به طلای آب شده کد ری‏گیری است، ری‏گیری آزمایشگاهی است که در آنجا عیار طلای آب‎ شده را مشخص می کنند و کدی روی آن قطعه می زنند که با داشتن این کد می توان از تقلبی نبودن طلای آب شده مطمئن شد.برخی افراد فلزات دیگری را هنگام ذوب کردن طلا وارد آن می کنند که بر عیار طلا آب شد تاثیرگذار است. ری‏گیری برای تعیین عیار یک قطعه را آزمایش می کند و  قطعه آزمایش شده را در پاکتی قرار می دهد و شماره رسیدی که روی پاکت و قبض ری گیری ثبت شده را بر روی آب شده درج می کند و انگ می زند. انگ آبشده همان شماره ای است که روی آبشده درج شده است.

عیار، وزن و قیمت آب شده

نوشتن عیار و وزن طلا آب شده به این شکل است که خطی افقی ایی می کشند و در بالای آن وزن طلا ذوب شده به گرم و در پایین عیار آن را می نویسند.

 طلای دست دوم یا آب شده کدام یک به صرفه تر است؟

مهم ترین نکته راجع به این دو نوع طلا یکی بحث کارمزدها و دیگری بحث تقلبی بودن است که در هردو با این ریسک روبرو هستیم، اگر فرض کنیم موضوع تقلبی بودن را بتوان با کمک یک متخصص تشخیص داد، کارمزد طلای آب شده کمتر و سرمایه گذاری در آن به صرفه تر خواهد بود اما در ادامه سعی می کنیم، توضیحاتی در رابطه با این تقلبی بودن  در طلای آب شده ارائه دهیم:

روی طلا آبشده عدد و شناسه ای ضرب می شود اما مردم نمی توانند به اتکای آن به خرید طلای آبشده اقدام کنند و این موضوع نیازمند بررسی تخصصی تری است. عیار جواهرات و مصنوعات طلا در ایران ۱۸ است، طبیعتا عیار آب شده هم  باید ۱۸ باشد، که ممکن است مقدار آن کمی کمتر یا بیشتر باشد و در ادامه به توضیح چرائی این موضوع خواهیم پرداخت:

در هنگام آب کردن طلا، از جواهرات و فلزهای مختلفی استفاده می شود، لذا کاملا محتمل است که عیار آن کمتر و یا بیشتر از ۱۸ باشد، مثلا ممکن است طلای ۲۴ عیار نیز داخل آن ها باشد که برای پایین تر آوردن عیار فلزات دیگری مانند مس به آن اضافه می کنند. پس باید به سراغ روشی برویم که بتوان عیار دقیق طلا را تشخیص داد:

روش تخمین عیار طلا

برای تخمین عیار، مقدار بسیار کوچکی از طلای آب شده را برش می دهند و به ری گیری می برند، پس از انجام آزمایشات روی این قطعه کوچک، عیار مشخص می شود، این قطعه را در پاکتی قرار می دهند، شماره رسیدی را روی ان درج می کنند که شماره رسید و قبض ری گیری را روی آب شده درج می کنند و اصطلاحا انگ می زنند. لذا انگ همان شماره روی آب شده است. برای خواندن وزن و عیار آب شده، عدد بالای خط وزن به گرم و در پایین عیار آن است. درواقع انگ زدن حک کردن عیار و کد ریگیری روی طلا آب شده است.

لذا اگر فرض کنیم، هردوی این سرمایه گذاری ها با ریسک تقلبی بودن همراه است (البته بنظر این ریسک در طلا آب شده بیشتر است)، باید گفت کارمزد کمتر طلای آب شده جذابیت بیشتری برای سرمایه گذاری فراهم می کند که به شرط قابل اعتماد بودن فروشنده، گزینه بهتری است.

نتیجه

آن چه مشخص است این است که ریسک خرید این نوع طلا بسیار بالاست، لذا حتما باید از فردی خریداری شود که اطمینان کامل از او داشته باشید. طبق گفته برخی کارشناسان این حوزه، عیار این طلا که در آزمایشگاه هایی غیر از آزمایشگاه های استاندارد عیارسنجی می شوند، دارای مغایرت بوده و مردم تنها حین فروش آن و با آزمون مجدد توسط خریدار، متوجه این تقلب و ضرر می شوند. دقت داشته باشید که طلای آبشده نه فاکتور و نه شناسنامه دارد و ممکن است حتی فروشندگان زیر خرید بزنند و بگویند که از ما خریدی انجام نشده است.

روش های مختلف سرمایه گذاری در طلا، مانند طلای نو، دست دوم، سکه و… همواره از گزینه های جدی برای سرمایه گذاری در سبد سرمایه گذاری افراد حقیقی است، البته طلا بیش از آن که یک فرصت سرمایه گذاری جهت کسب بازدهی های بالاتر از تورم یا بازارهای موازی خود باشد، به عنوان یک فرصت جهت حفظ قدرت خرید پول محسوب می شود. لذا از این جنبه، قطعا پیشنهاد می شود جهت تعدیل ریسک سرمایه گذاری خود در دارایی های مختلف، همواره بخشی از سرمایه خود را به سرمایه گذاری در این دسته از دارایی اختصاص دهید. این دسته از دارایی همزمان از نوسانات دلار و انس جهانی شما را بهره مند می کند و گرچه انتظار بازدهی های بالاتر از بازارهای موازی (بخصوص بازار سرمایه در بلند مدت) را از آن نداریم، ولی انتظار داریم قدرت خرید سرمایه گذار را تحت یک سرمایه گذاری با ریسک نسبتا پایین حفظ کند.  در این مقاله به دنبال آن هستیم که بین دو مورد از مهم ترین روش ­های سرمایه­ گذاری در طلا، گزینه ارجح تر را انتخاب کنیم، پیش از آن مرور کوتاهی بر مهم ترین مفاهیم اصلی سرمایه گذاری در این بازار داشته باشیم.

انواع روش های سرمایه گذاری در طلا و سکه چیست؟

امروزه روش های مختلفی برای سرمایه گذاری در طلا وجود دارد که شناخته شده ترین آن طلای فیزیکی است، مابقی این روش ها عبارتند از:

• صندوق های سرمایه گذاری در طلا
• گواهی سپرده سکه در بورس کالا

در ایران قراردادهای آتی نیز قبلا فعال بوده که با توجه به این که در حال حاضر امکان آن فراهم نیست، به این موضوع نخواهیم پرداخت، ضمنا فعالیت در بازار فارکس نیز می تواند شما را از نوسانات نرخ جهانی طلا بهره مند کند که در این مقاله موضوع بحث ابزارهای داخلی خواهد بود.

چرا در طلای فیزیکی سرمایه گذاری نکنیم؟

خرید فیزیکی طلا و سکه از دیرباز از مرسوم ترین روش های سرمایه گذاری در این فلز گران بها بوده است،  در ایران انواع مختلف سکه اعم از سکه های گرمی، ربع، نیم، تمام و… در دسترس است و متداول ترین عیار طلا نیز، طلای 18 عیار است. در هنگام ورود به این سرمایه گذاری توجه داشته باشید که سکه در ایران ممکن است با حباب قیمتی روبرو باشد.

سوال شاید در وهله اول عجیب به نظر برسد، ولی وقتی دقیق تر به آن نگاه کنیم سوال درستی است، منظور ما خرید طلا به قصد زینتی نبوده و دقیقا تمرکز ما بر معقوله سرمایه گذاری است:

وقتی هدف سرمایه گذاری در طلا یا هر دارایی دیگری است، بحث کارمزد ها اهمیت زیادی پیدا می کند، در خرید طلا شما چند راه حل پیش رو دارید:

• خرید طلای نو
• خرید طلای بدون اجرت یا دست دوم
• خرید طلای آب شده

در خرید طلای نو، شما اجرت و مالیات می پردازید و در خرید طلای دست دوم در بهترین حالت اجرت را نمی پردازید یا اجرت کمتری می پردازید، که با ریسک تقلبی بودن همراه است، خرید طلای آّب شده نیز با ریسک تقلبی بودن روبرو است و تخصص و آشنایی کافی با بازار طلا را نیاز دارد. البته شمش در برابر طلای آب شده گزینه بسیار بهتری است. شمش ها بر خلاف طلای آب شده معتبر و با علائم حک شده روی آن هستند و از اعتبار بالایی برخورداند. در نظر بگیرید که اگر همین امروز طلا را بخرید و با فرض ثبات نرخ طلا همین امروز بخواهید اقدام به فروش کنید، عملا با توجه به کارمزد مربوط به مالیات و اجرتی که پرداخته اید در زیان خواهید بود، لذا هزینه معاملاتی که در خرید طلا می پردازید اهمیت دارد. لذا در این بخش خرید سکه، گزینه بهتری جهت سرمایه گذاری خواهد بود.

اجرت و مالیات

جهت شفافیت بیشتر موضوع اجرت و مالیات در فرآیند خرید و فروش طلا، هر گرم طلا نرخ مشخصی دارد که به صورت روزانه در نوسان است و طی یک روز هم حتی نوسان می کند، مهمترین عوامل موثر بر نرخ هر گرم طلا، انس جهانی و نرخ دلار در داخل کشور است. در هنگامی که شما اقدام به خرید طلای نو می کنید، هر گرم طلا به اضافه درصد مشخصی از مالیات و اجرت ساخت می شود، برای مثال اگر هر گرم طلا 1 میلیون تومان باشد، بابت آن درصد مذکور شما رقم بالاتری را خواهید پرداخت، ضمن اینکه در هنگام فروش از نرخ روی تابلو از شما کمتر می خرند، درواقع اگر نرخ طلا ثابت باشد و شما امروز بخرید و فردا بفروشید عملا در ضرر هستید، لذا بنظر می رسد خریدن طلایی که اجرت کمتری بابت آن بپردازید به صرفه تر باشد و ضرر کمتری داشته باشید.  طلای کم اجرت یا دسته دوم از این نوع است، طلا فروشی های مختلف به صورت یکسان عمل نمی کنند ولی درصد مازاد بر نرخ تابلوی هر گرم طلا، در خرید طلای کم اجرت بسیار کمتر است(در حال حاضر به صورت تقریبی در حدود 7 تا 10 درصد و در حدود نصف طلای عادی  ). درواقع در خرید طلای نو نحوه محاسبه بدین صورت است که نرخ هر گرم طلا به علاوه اجرت شده و این رقم در 7 درصد ضرب می شود که در طلای دست دوم رقم اجرت دریافت نمی شود. بین طلای نو و دست دوم، قطعا پیشنهاد ما خرید طلای دست دوم است. سکه ویژگی اجرت ساخت را ندارد، لذا اگر قصد سرمایه گذاری دارید، پیشنهاد ما خرید سکه است، زیرا سکه اجرت ساخت نداشته و موقع فروش سکه، سود بیشتری نصیب شما می شود.

گواهی سپرده سکه، راه حل مشابه خرید سکه نقدی

با توجه به این که با لحاظ کردن ریسک حبابی بودن قیمت سکه، پیشنهاد ما جهت سرمایه گذاری انتخاب سکه به جای طلای فیزیکی و زینتی است، در ادامه گزینه جاگزین سکه فیزیکی را معرفی خواهیم کرد:

نوع دیگری از سرمایه گذاری در این دسته از دارایی، گواهی سپرده طلاست، در دست داشتن گواهی سپرده دقیقا عین داشتن خود دارایی است که با در دست داشتن آن و مراجعه به انبارهای کالایی می توانید آن را دریافت کنید. گواهی سپرده کالایی ورقه بهاداری است که موید مالکیت دارنده آن بر مقدار معینی کالای سپرده شده به انبار است و پشتوانه آن قبض انبار صادر شده توسط انباردار است.  هر نماد گواهی سپرده سکه یک تاریخ سررسید دارد. خریدار هم می تواند بعد از خرید سکه، آن را تحویل بگیرد و هم می تواند این اوراق را تا سررسید نگهداری کند. پس از تعطیل شدن معاملات آتی سکه در بورس کالا، در حال حاضر معاملات ثانویه گواهی سپرده سکه در بورس اوراق بهادار انجام می شود. هدف از راه اندازی این ابزار، شفافیت و کشف قیمت رسمی سکه و همچنین تنوع بخشی به سبد ابزارهای مالی بوده است.

درواقع این گواهی ورقه بهاداری است که نشان دهنده مالکیت روی دارایی است. دارایی ها نیز در انبارها قرار دارند. برای مثال بانک رفاه کارگران برای سکه طلا انبار دارد. لازم به ذکر است که اگر می خواهید از این روش اقدام به سرمایه گذاری کنید نیازمند کد بورسی خواهید بود. نحوه خرید اوراق  نیز همانند سهام است. هر 10 ورقه گواهی سپرده معادل 1 سکه تمام بهار آزادی می باشد. این معامله هزینه کارشناسی، ارزیابی و انبارداری دارد و کارمزد معاملات نیز  درصدی از مبلغ معامله است.

دارندگان سکه فیزیکی، می توانند با در دست داشتن مدارک شناسایی معتبر به خزانه بانک رفاه یا بانک های دیگری که انبار دارند( پیش از مراجعه این موضوع را پیگیری کنید، ممکن است زمانی که شما این مقاله را می خوانید،  بانک های دیگری نیز این خدمات را ارائه دهند.) مراجعه کرده و سکه یا سکه های موردنظر خود را به انبار تحویل دهند. پس از اعتبارسنجی سکه ها، قبض انبار یک روز کاری بعد صادر می شود و فرد می تواند آن را دریافت نماید. دارنده قبض انبار می تواند از طریق مراجعه حضوری به کارگزاری ها یا سامانه معاملات برخط سهام، اقدام به فروش سکه یا سکه های خود نماید.

صندوق های سرمایه گذاری مبتنی بر طلا( مبتنی بر گواهی سکه)

گزینه بعدی که به لحاظ ماهیت دارایی تا حد زیادی با ماهیت سکه شباهت دارد، صندوق های سرمایه گذاری است:

صندوق های سرمایه گذاری بر مبنای دارایی هایی که روی آن ها سرمایه گذاری می کنند دسته بندی می شوند. صندوق کالایی قابل معامله (ETC) یکی از ابزارهای مالی نوین هستند که به سرمایه گذاران این امکان را می دهند که به جای خرید و نگهداری کالای مورد نظر و تحمل هزینه های حمل و نقل، انبارداری و خسارت های احتمالی آن، اوراق این صندوق ها را خریداری نمایند. با خرید این اوراق، سرمایه گذار در عین داشتن مالكيت کالای مورد نظر، مسئولیت نگهداری از آن کالا را بر عهده ندارد. عمده دارایی های  این نوع از صندوق ها گواهی های سپرده هستند، به بیان ساده طلا و سکه ماهیت سرمایه گذاری این صندوق ها را تشکیل می دهد و اگر قصد سرمایه گذاری در این دسته از دارایی را دارید، این صندوق ها نیز شما را از تغییرات نرخ این بازار بهره مند می کند. صندوق های سرمایه گذاری دارایی های خود را به صورت حرفه ای مدیریت می کنند و این تخصصی است که شما ممکن است نداشته باشید و در عین حال بخواهید در این بازار سرمایه گذاری کنید. بدین شکل سرمایه خود را به دست افرادی می سپارید که تخصص کافی برای سرمایه گذاری در این بازار را دارند. صندوق های سرمایه گذاری در طلا در ایران از نوع قابل معامله هستند و برای سرمایه گذاری در آن ها باید کد بورسی دریافت کنید. در خرید این نوع از صندوق ها ریسک نگهداری طلا کاملا از بین می رود،  نگهداری، حمل، احتمال سرقت و…در خرید این صندوق ها معنی ندارد. کارمزد خرید این صندوق ها نیز نسبت به خرید طلا کمتر است. نکته مهم دیگر آن است که با بالاتر رفتن نرخ طلا و سکه قدرت خرید خریداران جهت سرمایه گذاری در این بازار کاهش پیدا می کند و وجود ابزاری چون صندوق های طلا همچنان امکان بهره مندی سرمایه گذاران از این فرصت سرمایه گذاری را ایجاد می کند.

چرا گواهی یا صندوق های قابل معامله حتی از گزینه سکه فیزیکی بهتر اند؟

موضوع نقدشوندگی در یک فرصت سرمایه گذاری همواره از اهمیت برقرار است، شما ممکن است هر لحظه به نقد کردن دارایی خود احتیاج پیدا کنید و نقدشوندگی این صندوق ها با توجه به این که در بستر بازار سرمایه معامله می شوند نسبت به بازار فیزیکی دارای مزیت است. فرموش نکنید مهمترین فاکتور (درایور) موثر بر قیمت این صندوق ها نیز همانند نرخ طلا و سکه، نوسانات مربوط به نرخ دلار در داخل کشور و انس جهانی است. قیمت واحدهای صندوق نیز  بر پایه ارزش خالص دارایی های صندوق (NAV)  و بر اساس نظام عرضه و تقاضا تعیین می شود. یکی از مزیت های مهم این صندوق ها امکان نقد کردن بخش هایی از دارایی است زیرا گاهی اوقات شما می خواهید مبلغی کمتر از ارزش یک سکه را نقد کنید که این امکان در فروش سکه فیزیکی فراهم نیست.  اگر قصد سرمایه گذاری در این صندوق ها را دارید، در ادامه آن ها را به شما معرفی خواهیم کرد:

• صندوق سرمایه گذاریپشتوانه طلای لوتوس پارسیان با نماد طلا
• صندوق سرمایه گذاریمبتنی بر سکه طلای کیان با نماد گوهر
• صندوق سرمایه گذاری طلایزرافشان امید ایرانیان با نماد زر
• صندوق سرمایه گذاریمبتنی بر سکه طلای مفید با نماد عیار

خرید طلا یا سکه؟

اگر قصد ورود به این بازار را دارید بین دو گزینه طلا و سکه، سکه گزینه بهتری جهت سرمایه گذاری است که چرایی آن در بالا توضیح داده شد، بین سکه فیزیگی و گواهی سپرده نیز، گواهی به دلیل سهولت معاملات و هزینه معاملاتی کمتر و نقد شوندگی بالاتر بیشتر پیشنهاد می شود. واحدهای صندوق ها هزینه انبارداری، ارزیابی و.. مربوط به گواهی سپرده را نیز ندارد و از این جنبه جذاب تر به نظر می رسد، البته در هنگام خرید هریک از این انواع دارایی باید میزان حباب نسبت به ارزش ذاتی و نیز نوسانات تاریخی و برآوردهای آتی را در نظر بگیرید. در واقع تا قبل از تاسیس صندوق های طلا و سکه، نگهداری طلای فیزیکی جهت سرمایه گذاری توجیه داشت، اما امروزه پذیرش ریسک نگهداری فیزیکی طلا و سکه توجیهی ندارد.

7 عادت مخرب اقتصادی

خوردن بیش ازحد فست فود و غذاهای چرب، نداشتن خواب کافی و سپری کردن زمان های طولانی در شبکه های اجتماعی بخشی از عادت های مخربی است که امروزه به آن ها عادت کرده ایم. بسیاری از ما بارها تصمیم گرفتیم عادات بد خود را ترک کنیم، اما اینکه تا چه میزان توانسته ایم موفق شویم، مشخص نیست. با سپری کردن زمان طولانی در شبکه های اجتماعی مانند اینستاگرام دچار کمبود وقت خواهیم شد، اما باید بدانید که داشتن برخی عادات بد ما را دچار مشکلات بسیار جدی می کند. این موضوع به ویژه خود در مسائل مالی نشان داده می شود؛ زیرا یکی از مهم ترین دلایل آرامش روان این است که به طور مداوم نگران هزینه های روزمره خود نباشیم. در این مقاله، فهرستی از 7 عادت مخرب اقتصادی بیان شده است که می تواند شما را در معرض مشکلات جدی قرار دهد؛ با ما همراه باشید تا بدانید کدام یک از این عادات مخرب در شما نیز وجود دارد.

1) خرج کردن بیشتر از درآمد

اگر یک عادت مخرب اقتصادی وجود داشته باشد که باید همین الان آن را ترک کنید، این است که بیشتر از درآمدتان دست به خرج کردن بزنید. از همین حالا دست به کار شده و بررسی کنید چه هزینه هایی را می توانید کاهش دهید تا پول کمتری خرج شود. اگر مطمئن نیستید که از کجا شروع کنید از این ماه تمام خرج های خود را یادداشت کرده و کنترل کنید. براساس گزارش کنگره آمریکا، کسری مالی این کشور در سال 2017 رقمی در حدود 559 میلیارد دلار پیش بینی شده بود بنابراین حتی دولت آمریکا هم در صورت عدم رعایت خرج های خود می تواند دچار کسری بودجه شود.

خرج کردن بیشتر از رقم درآمد همیشه باعث کسری مالی می شود درنتیجه اجازه پیشرفت مالی را به شما نخواهد داد. طبق تحقیقاتی که توسط موسسه مطالعات ملی انجام شده از هر پنج آمریکایی یک نفر بیش از درآمد خود، خرج می کند. هدف شما باید این باشد که برنامه ریزی خرج های خود را برابر با درآمد خود نگه دارید تا در انتهای ماه قرضی نداشته باشید.

2) نداشتن حساب پس انداز

تصور کنید که چرخ ماشین شما به دلیل شیشه های خردشده کف خیابان پنچر می شود و شما برای تعویض لاستیک هیچ پولی ندارید. یا بدتر از آن، در ابتدای تابستان است و کولر شما دچار مشکل فنی می شود. نداشتن حساب پس انداز برای روز مبادا از عادت مخرب اقتصادی است که باید به سرعت آن را اصلاح کنید. براساس آمارها، 40 درصد از بریتانیایی ها کمتر از 100 پوند پس انداز دارند. این موضوع تنها به درآمد پایین این افراد ارتباطی ندارد؛ زیرا درآمد سالیانه نیمی از آن ها حداقل 30 هزار پوند است؛ درحالی که 23 درصد کارگرانی که سالیانه کمتر از 13.500 پوند درآمد دارند، موفق شده اند بیش از 1000 پوند پس انداز کنند. نداشتن حساب پس انداز شما را در برابر هزینه های غیرمنتظره زندگی آسیب پذیر می کند. در بسیاری از اوقات برای رفع هزینه به وجودآمده مجبورید پول قرض کنید و همین موضوع شروع یک چرخه باطل است. به جای امید برای یافتن راه ل از همین ماه بخشی از درآمد خود را برای پس انداز کنار بگذارید. یکی از بهترین توصیه ها این است که هزینه های 6 ماه زندگی را پس انداز کنید تا درصورت وقوع هر اتفاق غیرمترقبه ای فرصت کافی برای یافتن راهکار داشته باشید.

3) تأخیر در پرداخت قبض ها

اگر هر بار که موعد پرداخت قسط ها و قبض ها فرامی رسد، همان ابتدا آن ها را پرداخت نکنید، به احتمال زیاد فراموش کرده و زمانی دوباره به یاد می آورید که به دلیل دیرکرد از سوی بانک جریمه شده اید. تأخیر در پرداخت قسط های بانک علاوه بر جریمه، سبب کاهش امتیاز شما می شود؛ بنابراین برای وام های بعدی دچار مشکل می شوید. با پرداخت به موقع قبض ها می توانید از هزینه های اضافی جلوگیری کرده و این عادت مخرب اقتصادی را از بین ببرید. این روزها با آنلاین شدن سیستم های مالی، هرگونه پرداختی تنها چند دقیقه از زمان شما را می گیرد؛ پس بهتر است دست به کار شوید و تمام قبوض و قسط های عقب افتاده را به سرعت تسویه کنید.

4) پیگیری نکردن هزینه ها

بسیاری از افراد در طول ماه خریدهای غیرضروری انجام می دهند. در برخورد اول به نظر می آید خرید یک دست لباس یا گجت جدید هزینه زیادی نداشته باشد، اما به شکلی غیرمنتظره پیش از رسیدن به پایان ماه بودجه شما تمام می شود؛ بنابراین بهتر است به صورت روزانه تمام خرج ها و هزینه های خود را در یک دفترچه یادداشت کنید. در آخر ماه با بررسی فهرست هزینه ها به خوبی متوجه می شوید که پول خود را بیشتر برای خرید چه چیزهای صرف می کنید. البته اپلیکیشن های بسیاری مانند Wallet وجود دارند که این کار را برای شما ساده می کنند. با واردکردن درآمد خود و فهرست هزینه ها در هر لحظه می توانید به طور دقیق از مانده حساب خود آگاه باشید. با پیگیری مداوم این کار خواهید توانست تا یک عادت مخرب اقتصادی دیگر را نیز از لیست رفتارهای خود خط بزنید.

5) اعتیاد به خرید

گرچن کلیبرن مدیر برنامه ریزی مالی شرکت BKD می گوید، استفاده از خرید برای مقابله با استرس ها و فراز و نشیب های زندگی امری رایج است. با این حال باید بدانید خریدکردن مانند قرص مسکن عمل می کند و به هیچ عنوان راه حل اصلی نیست. این مدیر مالی اعتقاد دارد که خریدکردن احساسی نه تنها مشکلی را حل نمی کند، بلکه سبب بدترشدن اوضاع نیز می شود. خرید چیزهایی که به آن ها نیازی ندارید، سبب می شود بخش زیادی از بودجه شما از دست برود و درنهایت با انبوهی از وسایل غیرضروری مواجه شوید.

برای جلوگیری از این عادت مخرب اقتصادی باید قوانینی را برای خود تعیین کنید؛ برای مثال تنها از فهرست خریدی که از قبل و در زمان آرامش تهیه کرده اید، اقدام به خرید کنید. قانون دیگری که می توانید وضع کنید، این است که قبل از اقدام به خرید حداقل 24 ساعت به خود زمان دهید تا مطمئن شوید قرار است برای چیزی پول بپردازید که ضروری است. به عنوان یک راه حل منطقی دیگر می توانید با یکی از افراد نزدیک خود صحبت کنید و از او بخواهید در مواقع احساسی جلوی خرید کردن های شما را بگیرد.

6) پس انداز نکردن برای بازنشستگی

برای بسیاری از افراد هنگامی که در دهه 20 یا 30 زندگی خود هستند، بازنشستگی به نظر دور می آید، اما برنامه ریزی نکردن مناسب سبب می شود تا آن ها سال های طلایی عمر خود را برای پس انداز از دست بدهند و این را زمانی متوجه می شوند که دیگر بسیار دیر است. بیشتر بانک ها و شرکت های بیمه، برنامه های متنوعی را برای دوران بازنشستگی پیشنهاد می دهند. برای شروع پس انداز بهتر است ابتدا با مبالغ کم آغاز کنید و به مرور آن را افزایش دهید تا در کهن سالی با مشکل مالی مواجه نشوید. متخصصان امور مالی توصیه می کنند برای داشتن مستمری مناسب در زمان بازنشستگی، 15 درصد از درآمد خود را پس انداز کنید؛ بنابراین درصورت پایین بودن درآمد فعلی، بهتر است با درصد کمتری شروع کنید.

7) مقایسه نکردن شرایط مالی خود با دیگران

بسیاری از ما موفقیت را با سفرهای متعدد، مدل ماشین و متراژ خانه افراد می سنجیم، اما متأسفانه این فرض همیشه درست نیست. رفتن به سفرهای متعدد نیازمند صرف هزینه است، اما نشان دهنده میزان ثروت افراد نیست؛ زیرا نوع خرج کردن افراد با یکدیگر متفاوت است. ممکن است دو خانواده مختلف با درآمدهای یکسان سبک زندگی متفاوتی داشته باشند. یکی از خانواده ها به طور مداوم در سفر است و ماشین های گران قیمت سوار می شود، اما در عین حال پس اندازی ندارد. از سوی دیگر، خانواده دوم با همان میزان درآمد سفرهای محدودی در سال دارد و سال هاست اتومبیل خود را تعویض نکرده است، اما درعوض حساب پس انداز خوبی دارد و می تواند قبل از کهن سالی بازنشست شوند. برای خارج شدن از این چرخه ابتدا باید اهداف بلندمدت خود را در پنج، ده، بیست و پنجاه سال آینده تعیین کنید. روشن بودن این اهداف به شما کمک می کند تا بتوانید پول خود را در جای درستی هزینه کنید.

سخن آخر

یکی از مشکلاتی که روزانه می تواند ذهن ما را به خود درگیر کند مسائل مالی است. در این مقاله 7 عادت مخرب اقتصادی ذکر شده که در صورت عدم ترک آن ها دچار مشکلات اقتصادی فراوانی خواهید شد. یکی از این عادات این بوده که روی خرج های خود کنترلی نداشته باشید. این مساله باعث می شود تا در روزهای ابتدایی ماه تمام حقوق شما خرج شده و برای روزهای باقی مانده دچار مشکلات مختلفی شوید. با تمرین و تکرار خواهید توانست این هفت عادات را ترک کرده و روی مسائل مالی خود مدیریت مناسبی پیدا کنید. البته تمام مشکلات مالی به این هفت عادت ختم نمی شوند و دامنه گسترده تری دارند با این حال این هفت مورد جز پرتکرارترین مواردی بوده که توسط افراد مختلف بیان شده است. انسان های بسیاری با رعایت این موارد توانسته اند خود را معضلات مالی رها کرده و روند رو به رشدی را طی کنند.
نظر شما درباره این هفت عادت مخرب چیست؟ به نظرتان کدام یک از آن ها مهم تر بوده و باید به سرعت از آن دوری کرد؟ نظرات خود را در بخش کامنت با ما درمیان بگذارید.

تنور سرمایه گذاری در بازار سهام طی چند سال اخیر همواره داغ بوده است و در این مدت، سرمایه گذاران جدید متعددی روانه این بازار شده اند. بسیاری از سرمایه گذاران به دلیل در اختیار نداشتن زمان کافی و تخصص تحلیلی، از روش غیرمستقیم و عمدتا صندوق های سرمایه گذاری در بازار بورس فعالیت می کنند. در این مقاله پس از توضیحات کوتاهی در مورد صندوق ها، به شرح این می پردازیم که چگونه و با حداقل چه مقداری می توانیم در صندوق ها سرمایه گذاری کنیم…

صندوق سرمایه گذاری چیست؟

صندوق سرمایه گذاری یک نهاد مالی تحت نظارت سازمان بورس است که به منظور مدیریت حرفه ای دارایی تاسیس شده است. این صندوق ها با تجمیع دارایی های سرمایه گذاران (حقیقی و حقوقی) و با بهره‎ گیری از کارشناسان مجرب سرمایه گذاری، سبد متنوعی از انواع دارایی (بر اساس ماهیت صندوق مثلا اوراق بهادار، طلا و…) تشکیل می دهند. با وجود صندوق های سرمایه گذاری، افراد با سرمایه اندک نیز می توانند در فعالیت های سرمایه گذاری مشارکت کنند و از مزایای آن بهره مند شوند. لازم به ذکر است که بخش عمده فعالیت های سرمایه گذاری مردم در کشورهای توسعه یافته، از طریق نهادهای ارائه خدمات مالی نظیر صندوق های سرمایه گذاری انجام می شود!

انواع صندوق های سرمایه گذاری در بازار سرمایه ایران

• مبتنی بر صدور و ابطال

• در سهام
• مختلط
• درآمد ثابت

• قابل معامله در بورس (ETF)

• در سهام
• مختلط
• درآمد ثابت
• بازارگردانی
• مبتنی بر طلا (ETF)
• صندوق های تامین مالی (پروژه، جسورانه، زمین و ساختمان)

بهترین صندوق سرمایه گذاری کدام است؟

در وهله اول باید این حقیقت را ذکر کنیم که صورت سوال «بهترین یا بدترین صندوق سرمایه گذاری» خیلی منطقی نیست؛ چون سرمایه گذاران بر اساس فاکتورهای مختلفی صندوق ها را ارزیابی می کنند. در واقع ممکن است بهترین صندوق از نظر شما، بدترین صندوق سرمایه گذاری از نظر دیگران باشد! در ابتدا و قبل از هر چیز، شما باید میزان ریسک پذیری و افق سرمایه گذاری (کوتاه مدت یا بلندمدت) خود را مشخص کنید تا به یک درک صحیح از روحیات سرمایه گذاری خود برسید؛ با این کار دایره انتخاب خودتان را محدود و بهینه کرده اید. سپس باید صندوق هایی که با روحیات سرمایه گذاری شما سازگار است را بر اساس شاخص هایی نظیر بازدهی (در مقیاس های زمانی مختلف)، سابقه فعالیت، ارزش خالص دارایی کل (مقدار سرمایه ای که در اختیار صندوق است)، ضامن نقدشوندگی، سوابق شخص حقوقی یا حقیقی سبدگردان بررسی کنید تا به گزینه مورد نظر برسید.

اغلب سرمایه گذاران حقیقی بازار سرمایه ایران، در صندوق های سهامی، مختلط، درآمد ثابت و مبتنی بر سپرده کالایی سرمایه گذاری می کنند؛ بنابراین پیش از ورود به بحث نحوه سرمایه گذاری در صندوق ها، به ارائه توضیحاتی در مورد ماهیت صندوق های مذکور می پردازیم. لطفا این بخش را به دقت مطالعه کنید، زیرا درک ماهیت و سازوکار هر کدام از این صندوق ها، نقش اساسی در انتخاب گزینه مناسب سرمایه گذاری ایفا می کند.

صندوق در سهام

بر اساس قوانین، این صندوق ها باید حداقل 70 درصد از دارایی خود را به سهام تبدیل کنند؛ بنابراین بخش عمده پرتفوی سرمایه گذاری صندوق را سهام شرکت ها تشکیل می دهد و بر این اساس، پتانسیل کسب بازدهی بالاتری دارند. البته فراموش نکنید که روی دیگر سکه، ریسک است و طبیعتا صندوق های در سهام در دسته صندوق های با ریسک بالا قرار می گیرند. اگر یک سرمایه گذار ریسک پذیر هستید، صندوق های سهامی برای شما مناسب است. لازم به ذکر است که در حال حاضر تعداد کمی از صندوق های سرمایه گذاری در سهام پرداخت سود نقدی دارند؛ بنابراین اگر دریافت سود نقدی برای شما اهمیت دارد، انتخاب محدودی دارید…

مختلط

شرایط صندوق های سرمایه گذاری مختلط از لحاظ ترکیب پرتفوی متفاوت است. این صندوق ها دارایی ها خود را با ترکیب 40 تا 60 درصد در سهام و اوراق درآمد ثابت (مثلا اوراق مشارکت و سپرده بانکی) سرمایه گذاری می کنند. ریسک و بازدهی این صندوق ها به نسبت کنترل شده تر و به عبارتی در محدوده میانی (مابین ریسک گریز و ریسک پذیر) است. به دلیل ترکیب پرتفوی، صندوق های مختلط نسبت به صندوق های سهامی معمولا بازدهی کمتری دارند. سرمایه گذاری در صندوق مختلط برای یک شخص با درجه ریسک پذیری متوسط، کاملا منطقی و مناسب است.

 اوراق بهادار با درآمد ثابت

اولین و مهم ترین نکته در مورد صندوق های با درآمد ثابت، درصد بازدهی مشخص و تضمین شده است؛ بنابراین اگر یک سرمایه گذار کاملا ریسک گریز هستید یا می خواهید بخشی از دارایی خود را در یک فضای امن سرمایه گذاری کنید، صندوق درآمد ثابت گزینه مناسبی برای شما است. بر اساس قوانین، این صندوق ها باید حداقل 75 درصد از دارایی خود را در اوراق با درآمد ثابت نظیر اوراق مشارکت و سپرده های بانکی سرمایه گذاری کنند. به 2 روش می توانید در این صندوق ها بازدهی کسب کنید:

• پرداخت سود نقدی: بر اساس حداقل بازدهی تضمین شده، سود نقدی طی دوره های مشخصی (معمولا ماهیانه یا 3 ماهه) به سرمایه گذار پرداخت می شود.
• افزایش قیمت واحد: این صندوق ها سود را مستقیما پرداخت نمی کنند و بازدهی شما، از افزایش قیمت واحدهای سرمایه گذاری ایجاد می شود. ارزش هر واحد روزانه و بر اساس تغییرات ارزش مجموع دارایی های صندوق محاسبه می شود و شما با فروش واحدها، می توانید اصل و سود سرمایه خود را دریافت کنید.

 اوراق بهادار مبتنی بر سپرده کالایی

صندوق کالایی نوعی صندوق قابل معامله در بورس است که بر اساس یک کالای مشخص (مثلا طلا) به عنوان دارایی پایه ایجاد شده است و متناسب با نوسانات قیمت دارایی مذکور، قیمت آن کاهش یا افزایش می یابد. دارایی پایه صندوق های کالایی در بورس ایران، اوراق بهادار مبتنی بر کالا (در واقع این صندوق ها به طور مستقیم اقدام به خرید و نگهداری دارایی فیزیکی نمی کنند) نظیر قراردادهای آتی، گواهی سپرده، قراردادهای اختیار معامله کالایی و… است.

چگونه یک واحد سرمایه گذاری بخریم؟

صندوق های سرمایه گذاری از نظر نحوه خرید و فروش، به 2 دسته کلی «مبتنی بر صدور و ابطال» و «قابل معامله در بورس یا ETF» تقسیم می شوند. فرآیند سرمایه گذاری در هر کدام از این صندوق ها مشابه نیست و سرمایه گذاران باید از مسیرهای متفاوتی اقدام کنند. بر اساس آخرین ویرایش قوانین بازار سرمایه، تمام سرمایه گذاران حقیقی و حقوقی برای هرگونه فعالیت در بازار سرمایه ایران، باید در سامانه سجام ثبت نام نموده و احزار هویت شوند. بنابراین به عنوان اولین گام برای هرگونه سرمایه گذاری مستقیم یا غیرمستقیم، باید سجامی شده و کد بورسی بگیرید!

صندوق های مبتنی برصدور و ابطال

صدور و ابطال چیست؟

فرآیند خرید واحدهای سرمایه گذاری در صندوق های غیر قابل معامله در بازار سهام، اصطلاحا صدور واحد نام دارد. در طرف مقابل، فروش واحدهای این صندوق ها ابطال نامیده می شود. به بیان ساده، صدور و ابطال به معنی خرید و فروش واحدهای صندوق های غیر قابل معامله در بورس است.

انواع صندوق های صدور و ابطالی در بورس ایران

• در سهام: مشترک پیشتاز، آهنگ سهام کیان، مشترک آگاه، سهم آشنا، مشترک آسمان یکم و فیروزه موفقیت
• مختلط: مشترک آسمان خاورمیانه، توسعه ممتاز، مشترک گنجینه مهر، کارگزاری بانک تجارت و مشترک سپهر آتی
• درآمد ثابت: پاداش سرمایه بهگزین، اندوخته آمیتیس، درآمد ثابت کوثر یکم و حکمت آشنا ایرانیان

صندوق های فوق به عنوان مثال و برای آشنایی بیشتر (بر اساس درجه بندی عملکرد یکساله موجود در وبسایت فیپیران) انتخاب شده اند؛ بنابراین آموزشگاه خانه سرمایه هیچ مسئولیتی در قبال سرمایه گذاری احتمالی افراد ندارد!

راهنمای گام به گام خرید واحدهای سرمایه گذاری

1. به وبسایت صندوق سرمایه گذاری مراجعه نموده و ثبت نام کنید؛ در برخی صندوق ها اگر برای اولین بار است که سرمایه گذاری می کنید، برای احراز هویت باید یک بار حضورا به دفتر صندوق مراجعه نمایید!
2. پس از اتمام فرآیند ثبت نام و دریافت نام کاربری و رمز عبور، می توانید وارد پروفایل کاربری خود شوید.
3. در پروفایل کاربری، از طریق گزینه «صدور واحد» می توانید وارد بخش ثبت سفارش شوید.
4. پس از واریز مبلغ از درگاه اینترنتی یا بارگذاری فیش واریز بانکی، درخواست اولیه صدور واحد ثبت می شود.
5. صدور واحدهای سرمایه گذاری معمولا بعد از گذشت 2 تا حداکثر 5 روز کاری پس از ثبت درخواست و بر اساس قیمت روز صدور واحد، صورت می پذیرد.

فرآیند ابطال واحد نیز از طریق وبسایت خود صندوق و به واسطه ثبت درخواست ابطال انجام می شود. لازم به ذکر است که واریز مبلغ حاصل از فروش واحدهای صندوق، به صورت آنی نیست.

صندوق های قابل معامله در بورس (ETF)

صندوق قابل معامله یا ETF چیست؟

صندوق های ETF می توانند ماهیت مختلف نظیر سهامی، مختلط، درآمد ثابت و سپرده کالایی داشته باشند اما برای سرمایه گذاری در این صندوق ها نیازی به صدور و ابطال واحد نیست؛ چون واحدهای این صندوق ها همانند اوراق سهام در بازار سرمایه خرید و فروش می شوند. از نکات قابل توجه در مورد صندوق های قابل معامله این است که ارزش خالص دارایی های این صندوق ها به صورت دقیقه ای (هر 2 دقیقه خودکار) به روزرسانی شده و از طریق سامانه معاملاتی به سرمایه گذاران اطلاع رسانی می شود.

انواع صندوق های ETF در بورس ایران

• در سهام: توسعه اندوخته آینده، سرو سودمند مدبران، هستی بخش آگاه، سپهرکاریزما و افق ملت
• مختلط: آرمان سپهر آشنا، سپهر اندیشه نوین و زیتون نماد پایا
• درآمد ثابت: افرا نماد پایدار، گنجینه یکم آوید، اعتماد آفرین پارسیان، با درآمد ثابت کیان و مشترک آسمان امید
• مبتنی بر سپرده کالایی: مبتنی بر سکه طلای مفید، پشتوانه سکه طلای زرافشان امید ایرانیان، پشتوانه طلای لوتوس و مبتنی بر سکه طلای کیان

صندوق های فوق به عنوان مثال و برای آشنایی بیشتر (بر اساس درجه بندی عملکرد یکساله موجود در وبسایت فیپیران) انتخاب شده اند؛ بنابراین آموزشگاه خانه سرمایه هیچ مسئولیتی در قبال سرمایه گذاری احتمالی افراد ندارد!

راهنمای گام به گام خرید واحدهای سرمایه گذاری

1. بدین منظور در ابتدا باید یک حساب معاملاتی فعال داشته باشید. (در حال حاضر، ثبت نام و احراز هویت در اغلب شرکت های کارگزاری به صورت آنلاین انجام می شود)
2. پس از انتخاب صندوق سرمایه گذاری مورد نظر، نماد صندوق را در سامانه معاملاتی جستجو کنید.
3. در بخش ثبت سفارش پس از انتخاب تعداد واحدها (بر اساس قیمت هر واحد و مبلغی که می خواهید سرمایه گذاری کنید)، می توانید سفارش خرید خود را ثبت کنید.

برای ابطال واحد صندوق های ETF، باید درخواست فروش واحد ثبت کنید؛ در واقع فرآیند ابطال واحدی در این زمینه وجود ندارد و پس از فروش واحدها، مبلغ حاصل از فروش در حساب معاملاتی قرار می گیرد.

پلتفرم های جامع سرمایه گذاری؛ مسیر جدید سرمایه گذاری در بورس

در حال حاضر پلتفرم های یکپارچه سرمایه گذاری غیرمستقیم در بازار سرمایه ایجاد شده اند که از طریق آن ها می توانید فرآیند صدور و ابطال واحد (یا خرید و فروش واحدهای ETF) صندوق های سرمایه گذاری مختلف را به صورت آنلاین انجام دهید. در این بخش از مطلب، به ارائه توضیحاتی در مورد نحوه سرمایه گذاری در صندوق ها از طریق پلتفرم های مذکور می پردازیم.

آی بی شاپ (ibshop)

پلتفرم آی بی شاپ به منظور کاهش مراجعه حضوری مشتریان، صرفه جویی در زمان و کوتاه کردن مراحل اداری روند سرمایه گذاری در انواع صندوق های سرمایه گذاری (درآمد ثابت، سهامی و مختلط) تحت نظارت سازمان بورس و اوراق بهادار ایجاد شده است.

به منظور سرمایه گذاری از طریق آی بی شاپ، باید مراحل زیر را طی کنید:

1. در ابتدا با استفاده از مشخصات هویتی، به عنوان یک کاربر حقیقی در سامانه ثبت نام کنید.
2. سپس با انتقال اطلاعات (صرفا با چند کلیک از طریق خود آی بی شاپ) موجود در پروفایل خودتان در سامانه سجام، اطلاعات اولیه پروفایل را تکمیل کنید.
3. پس از تکمیل اطلاعات مذکور، تصویر شناسنامه و کارت ملی را در پروفایل بارگذاری کنید. همچنین باید اطلاعات یک شماره حساب بانکی (به نام خود شخص) را در این بخش ثبت کنید.
4. سپس از طریق منوی کشویی «سرمایه گذاری»، می توانید صندوق مورد نظر خود را انتخاب نمایید؛ 2 روز (روز کاری) پس از ثبت سفارش و پرداخت مبلغ از طریق درگاه های اینترنتی، صدور واحد انجام شده و در بخش دارایی ها قابل مشاهده است.

رسام

هدف اصلی سامانه رسام، ایجاد سهولت در فرآیند انتخاب و سرمایه گذاری در صندوق ها است. امکاناتی از قبیل معرفی برترین صندوق ها، امکان خرید و فروش واحد صندوق ها و اطلاعات کلی مورد نیاز سرمایه گذاران، در این سامانه ارائه شده است.

برای خرید واحدهای سرمایه گذاری از طریق سامانه رسام، باید مراحل زیر را طی کنید:

1. در ابتدا با استفاده از مشخصات هویتی، به عنوان یک کاربر حقیقی در سامانه ثبت نام کنید. (برای ثبت نام در سامانه رسام، باید قبلا در سامانه سجام ثبت نام نموده و احراز هویت شده باشید)
2. پس از امضای الکترونیکی فرم های ثبت نام از طریق پیامکی، پروفایل شما در این سامانه ایجاد می شود.
3. در بخش داشبورد پروفایل (صفحه اصلی پس از ورود به پروفایل)، فهرست صندوق های سرمایه گذاری که از طریق این سامانه می توانید بخرید را مشاهده می کنید.
4. پس از انتخاب صندوق سرمایه گذاری مورد نظر (بدین منظور باید روی دکمه صدور کلیک کنید)، به بخش ثبت سفارش می رویم و با ثبت جزئیات مربوطه در این قسمت، به درگاه پرداخت الکترونیکی هدایت می شویم.
5. توجه داشته باشید که صدور واحدهای صندوق، 2 روز (روز کاری) پس از ثبت سفارش و پرداخت مبلغ، انجام شده و به پروفایل شما در این سامانه اضافه می گردد.

حداقل مبلغ مورد نیاز برای سرمایه گذاری در صندوق ها چقدر است؟

حداقل مبلغ مورد نیاز برای سرمایه گذاری، بر اساس قیمت صدور واحد تعیین می شود. در صندوق های سرمایه گذاری مبتنی بر صدور و ابطال، شما باید حداقل یک واحد سرمایه گذاری خریداری کنید؛ البته ممکن است بر اساس قوانین داخلی صندوق محدودیت هایی نیز ایجاد شود که برای کسب اطلاعات دقیق در این زمینه، باید با بخش پشتیبانی صندوق تماس بگیرید. بنابراین قبل از انتخاب صندوق سرمایه گذاری، حتما قیمت روز صدور واحد را چک کنید.

همانطور که ذکر شد، صندوق های قابل معامله یا ETF از طریق سامانه های آنلاین خرید و فروش می شوند و حداقل ارزش ریالی مجاز برای ثبت سفارش خرید ETF، 500 هزار تومان (در زمان تدوین مطلب، مورخ آذر 1400) است. بنابراین برای سرمایه گذاری در صندوق های ETF باید حداقل 500 هزار تومان (به علاوه کارمزد معاملاتی) موجودی داشته باشید

فیپیران؛ مرجع رسمی بررسی و مقایسه اطلاعات صندوق های سرمایه گذاری

اگر از روش غیرمستقیم در بازار بورس سرمایه گذاری می کنید، وبسایت فیپیران مهم ترین منبع اطلاعاتی شما در فرآیند سرمایه گذاری است! پایگاه اینترنتی «مرکز پردازش اطلاعات مالی ایران» که به صورت خلاصه Fipiran (Financial Information Processing of IRAN) نامیده می شود، یکی از مهم ترین سامانه های اطلاعاتی بازار سرمایه است؛ این وبسایت داده های مختلف بورس را در اختیار عموم سرمایه گذاران قرار می دهد. فیپیران عمدتا به عنوان مرجعی برای بررسی و مقایسه صندوق های سرمایه گذاری توسط فعالان بازار سرمایه شناخته می شود. در منوی «صندوق ها» می توانید مجموعه اطلاعات کاملی شامل فهرست، میانگین بازده، درجه بندی عملکرد، گزارشات ماهانه و انواع صندوق های سرمایه گذاری فعال در بازار سرمایه را مشاهده کنید.

 آیا سرمایه گذاری در صندوق ها سودآور است؟!

موج صعودی و نزولی سنگین بازار بورس تهران در بازه زمانی سال های 97 تا 99 به همگان اثبات کرد که مدیریت ریسک، قانون اول و شرط اصلی بقا در بازار سرمایه است. بنابراین اگر واقعا دانش مالی و تجربه کافی در امر سرمایه گذاری ندارید و اصطلاحا حرفه ای بازار نیستید، سرمایه گذاری در صندوق می تواند گزینه منطقی و مناسبی باشد.

از نظر بسیاری از میلیونرها، تنها یک راه برای سرمایه گذاری وجود دارد

یافتن بهترین راه سرمایه گذاری برای کسب سود و درآمد یکی از مهم ترین سوال هایی بوده که همیشه ذهن افراد را به خود اختصاص داده است.

این روزها تعداد زیادی از سرمایه گذاران به شما توصیه می کنند برای کسب سود، پول خود را به شرکت های مدیریت دارایی داده و یا هزاران دلار روی ارزهای دیجیتال برای یک شبه مییلونر شدن سرمایه گذاری کنید. با این حال فقط با اتکا به صحبت های این افراد نمی توان ریسک کرده، زیرا ممکن است شما آنقدر خوش شانس نباشید که راه صدساله رو یک شبه بروید. مطمئن ترین و بهترین راه سرمایه گذاری این بوده که با چند تن از میلیونرهای خودساخته صحبت کرده تا برایمان مشخص شود این افراد ثروت خود را چگونه به دست آورده و در کجا سرمایه گذاری کرده اند. در این مقاله قصد داریم تا یافته های به دست آمده از مصاحبه با میلیونرها را با شما در میان بگذاریم.

تحقیقات نشان داده است که تعداد زیادی از این ثروتمندان از قشر فقیر جامعه بوده و سالیان سال در میان آن ها زندگی کرده اند اما با امروزه توانسته اند بخشی از طبقه مرفه جامعه باشند. این افراد برای موفقیت موارد زیر را توصیه می کنند:

1. به جای خرید قسطی یک خودروی نو بهتر است خودروهای دست دوم خریده و پول آن را یکجا پرداخت کنید.
2. به هیچ عنوان پول خود را برای چیزهایی که دارایی محسوب نمی شوند، خرج نکنید. به عنوان مثال خرید طلا و جواهرات به نوعی دارایی محسوب می شوند اما خرید مبلمان و لوازم چوبی در آینده به هیچ وجه جزئی از دارایی شما محسوب نخواهند شد.
3. برای یافتن یک استراتژی سرمایه گذاری مناسب تحقیق کنید. سپس پول خود را عاقلانه سرمایه گذاری کنید تا در طی سالیان برای شما کسب سود کند.

نکته سوم موردی بوده که اغلب مردم درباره آن اطلاعاتی نداشته و یا اصلا به آن توجه نمی کنند. اکنون سوال مهم و اساسی ما این بوده که بهترین راه سرمایه گذاری از نظر میلیونرها چه چیزی است؟

نکته طلایی؛ بخرید و نگه دارید

به جای اینکه هر چند وقت یکبار تعدادی سهام ارزان قیمت بخرید و به محض اینکه افزایش پیدا کرد آن را بفروشید، بهتر است همانطور که وارن بافت نابغه سرمایه گذاری و امور مالی توصیه می کند، بهترین راه سرمایه گذاری این بوده که سهام ارزان قیمت بخرید و هرگز دست به فروش آن نزنید. در کتاب همسایه میلیونر نوشته توماس جی. استنلی که این مقاله مطالب خود را به آن مدیون است، گفته می شود که اکثر افراد ثروتمند هرگز دارایی های خود شامل سهام، اوراق قرضه، صندوق سرمایه گذاری، املاک و مستغلات را نمی فروشند.

سوالی که پیش می آید این است که اگر این افراد هیچ گاه دارایی های خود را نمی فروشند پس از چه راهی درآمد کسب می کنند؟ در پاسخ باید به شما بگوییم که شعار ″سهام ارزان بخر و هیچوقت آن را نفروش″ تا حدی اغراق آمیز به نظر می رسد. شاید شکل درست تر این باشد که دارایی خود را تا مدت زمان زیادی حفظ کنید. برای درک بیشتر این جمله به این مثال توجه کنید:

فردی در سال 1998 یک جعبه کارت بازی به قیمت 80 دلار خریداری کرده و در طی سال ها هرگز آن را باز نمی کند. این جعبه کارت سال به سال در حال افزایش قیمت است تا حدی که در حال حاضر بین 16 تا 40 هزار دلار در eBay به فروش می رسد. این مثال می تواند نمونه ای خوب از نگهداشتن دارایی باشد.

حال فرض کنید که برای فروش این جعبه کارت بازی قرار است یک میلیونر به شما مشاوره دهد. او خواهد گفت که اگر با پول حاصل از فروش آن قصد ندارید تا سرمایه گذاری بزرگتری انجام دهید و یا فرزندان خود را به دانشگاه بفرستید، بهتر این بوده که حتی با قیمت 40 هزار دلار نیز دست به فروش آن نزنید. دلیل این بوده که هرچه زمان بیشتر و بیشتر سپری شود کارت های داخل این جعبه نایاب تر شده و به همان میزان افزایش قیمت پیدا می کند. شاید بهترین راه سرمایه گذاری این بوده به جای 40 هزار دلار به قیمت 100 هزار دلار آن را به فروش برسانید!

همه چیز در نهایت گران تر خواهد شد

برطبق تجربه و همچنین آمارهای موجود همه چیز به مرور زمان گران تر خواهد شد. از صندوق سرمایه گذاری گرفته تا املاک و مستغلات، اگر مالکیت این قبیل دارایی ها را برای مدت زمان کافی حفظ کنید مطمئنا شاهد افزایش قیمت آن ها خواهید بود. مصداق بارز این را می توان در بیت کوین نیز مشاهده کرد. بسیاری از مردم کمتر از یک دهه پیش بیت کوین را با قیمت چند صد دلار خریداری کرده بودند. امروزه با وجود تغییرات رو به رشد و مثبتی که بازار رمز ارزها تجربه می کند، قیمت هر بیت کوین تا 60 هزار دلار نیز رسیده است.

بنابراین افرادی که سال ها پیش این دارایی را تهیه کرده و هنوز هم اقدام به فروش آن نکرده باشند دارایی چندین هزار دلار سود هستند. انجام هرنوع سرمایه گذاری با این ذهنیت که قرار نیست تا دهه ها اقدام به فروش آن کنید باعث می شود تا در درازمدت سود بیشتری کسب کنید.

تنوع در سرمایه گذاری؛ کلید موفقیت

از مصاحبه با میلیونرها، علاوه بر اینکه متوجه شدیم آن ها دارایی های خود را نمی فروشند به یک اصل مهم دیگر نیز پی بردیم. این افراد اعتراف می کنند که سبد سرمایه گذاری آن ها کاملا متنوع است. به عبارتی سعی می کنند تا تخم مرغ های خود را در سبد های مختلفی قرار دهند. به طور عمده آن ها پول خود را در موارد زیر سرمایه گذاری می کنند:

• اوراق قرضه
• صندوق سرمایه گذاری
• املاک و مستغلات
• فلزات گرانبها مانند طلا و نقره

باتوجه به این که این روزها اوراق قرضه دیگر مانند قبل بازدهی مالی بالایی ندارند، شما می توانید پول خود برای خرید رمز ارزها که یک راه سرمایه گذاری جدیدتر محسوب می شود، اختصاص دهید.

سرمایه گذاری طولانی مدت روشی کاربردی از قدیم تا حال

باعث تعجب است که اکثر مردم سرمایه گذاری بلند مدت را انجام نمی دهند با وجودی که تمام آمارها نشان می دهد بهترین راه سرمایه گذاری محسوب می شود. این روش در گذر زمان کارایی خود را ثابت کرده و هرکس می تواند فقط با مشاهده نمودار رشد 5 ساله هر دارایی، از جمله املاک متوجه آن شود. سرمایه گذاری شما چه در حوزه املاک و مستغلات باشد چه صندوق سرمایه گذاری اگر مدت کافی از زمان خرید آن گذشته باشد، به احتمال بسیار زیاد ارزش آن چندین برابر شده است.

با یک گشت و گذار در بازار ممکن است ببینید که برخی از افراد با فروش توکن های غیرقابل معاوضه (NFT) به درآمدهای میلیون دلاری رسیده باشند. با وجود وسوسه برانگیز بودن این راه برای درآمد زایی باید به شما بگوییم که این نوع سرمایه گذاری، دارایی طولانی مدت به شمار نخواهد رفت. اگر ارزش این دارایی روزانه در حال افزایش بوده و این افزایش به نظر می رسد که بی دلیل است، روزی هم خواهد رسید که کاملا بدون دلیل بی ارزش شود. با این حال سودآوری سرمایه گذاری های بلند مدت مانند املاک و مستغلات، صندوق های سرمایه گذاری و غیره با داشتن دهه ها پیشینه تاریخی، قابل اثبات هستند. پس خرید دارایی هایی که رو به رشد بوده و عدم فروش آن ها باعث شده تا میلیونرها ثروتمندتر شده، ثروتمند بمانند و این را به نسل بعدی خانواده شان نیز منتقل کنند.

قطعأ تا به حال با مفهوم سود و جریان نقدی روبه رو شده اید. آیا با مفهوم دقیق این دو واژه آشنایی دارید؟ آیا می دانید که این دو واژه در چه زمانی و در چه موقعیتی کابرد دارند؟ آیا می دانید که این دو واژه دارای ماهیت متفاوتی هستند که صاحبان مشاغل با آن ها سروکار دارند؟ اگر جواب سؤالات بالا را نمی دانید، بنابراین با ما همراه باشید تا با جزییات این دو مفهوم آشنا شوید و تفاوتی که بین سود و جریان نقدی وجود دارد را بهتر درک کنید.

سود (Profit) چیست؟

سود Profit یکی از معیارهای مورد توجه مالی است که محاسبه و بررسی آن برای در نظر گرفتن روند مالی شرکت ها و کسب و کارها بسیار حایز اهمیت است. این معیار مالی بسیار مهم، بیانگر پولی است که پس از کسر هزینه ها از درآمد حاصله  شرکت ها به دست می آید.

به این نکته توجه نمایید که Profit انواع مختلفی دارد و در صورت های مالی با عناوین متفاوتی معرفی و شناسایی می شوند. در ادامه شما را با انواع این مفهوم بیش تر آشنا می کنیم.

1. سود ناخالص (Gross Profit)
2. سود عملیاتی (Operating Profit)
3. سود خالص (Net Income)
4. حاشیه سود (Margin)
5. EPS (Earnings Per Share)
6. DPS (Dividend Per Share)
7. (P/E (Price / Earning per share

1) سود ناخالص (GROSS PROFIT)

Gross Profit، در صورتی به دست می آید که بهای تمام شده کالاهای فروش رفته در یک شرکت را از درآمد حاصله آن شرکت طی یک بازه زمانی مشخص کسر کنیم و به ما کمک می کند تا کارآمدی یک شرکت در استفاده از نیروی کار و تجهیزاتش را بررسی نماییم.

این مفهوم، در صورت سودوزیان شرکت وجود دارد و می توان آن را از طریق فرمول زیر محاسبه کرد:

به این نکته توجه نمایید که سود ناخالص، فقط شامل هزینه های متغیر می شود. اما وقتی از هزینه های متغیر صحبت می کنیم، منظورمان چیست؟

هزینه هایی که با سطح خروجی و تولید نوسان می کنند را هزینه متغیر می گویند. مانند: مواد خام و اولیه، نیروی کار مستقیم (با این فرض که ساعتی بوده یا به تعداد کالاهای خروجی وابسته باشند)، کارمزد کارکنان بخش فروش، تجهیزات استهلاک پذیر، لوازم مورد نیاز برای کارخانه، هزینه های مربوط به حمل و نقل و …

2) سود عملیاتی (Operating Profit)

سود عملیاتی، معیاری است که برای محاسبه Profit یک شرکت، با در نظر نگرفتن بهره و مالیات، به دست می آید. به همین دلیل به آن، درآمد پیش از پرداخت بهره و مالیات (EBIT) نیز گفته می شود. این مفهوم، به عنوان یک شاخص بسیار دقیق در مورد سودآفرینی بالقوه یک کسب وکار عمل می کند زیرا تمام فاکتورهای اضافه را از محاسبات حذف می نماید.

سود عملیاتی به صورت زیر محاسبه می شود:

1. اگر سود عملیاتی یک شرکت مثبت باشد لزومأ به معنی سودآوری آن شرکت نیست، چرا که ممکن است سود بالقوه کلی شرکت را نشان دهد، بنابراین در واقع سودآوری را تضمین نمی کند.
2. ممکن است شرکتی که بدهی زیادی دارد، شاهد سود عملیاتی مثبتی در صورت وضعیت مالی آن شرکت باشیم، درحالی که به طور همزمان دچار زیان خالص نیز است. در چنین وضعیتی ممکن است که سود عملیاتی وضعیت مالی شرکت را مثبت تر از سود خالص آن نشان دهد.

3) سود خالص (Net Income)

سود خالص (NI) به باقیمانده مجموع درآمدها پس از کسر هزینه های عملیاتی، مالی و مالیات گفته می شود. در واقع برای محاسبه سود خالص، همه هزینه ها از درآمدهای شرکت کسر می گردد.

به این نکته توجه نمایید که سـود خالـــص می تواند مثبت یا منفی باشد که در صورت منفی بودن به آن “زیان خالص” گفته می شود.

برای محاسبه سود خالص، از فرمول زیر استفاده می شود:

4) حاشیه سود (MARGIN)

حاشیه سود، یکی از نسبت های سودآوری است که از تقسیم سود (ناخالص، عملیاتی و خالص) بر درآمد یا فروش به دست می آید. این نسبت، به شکل درصدی بیان می شود و به عبارتی مشخص می کند که یک شرکت در ازای هر 100 میلیون تومان فروش (درآمد)، چند میلیون سود به دست می آورد.

حاشیه سود انواع مختلفی دارد که صورت زیر محاسبه می شوند:

• حاشیه سود ناخالص (GROSS PROFIT MARGIN):
• حاشیه سود عملیاتی (OPERATING PROFIT MARGIN):
• حاشیه سود خالص (NET PROFIT MARGIN):

5) EPS (Earnings per Share)

EPS، به معنای سودی است که به هر سهم تعلق می گیرد و یک معیار بنیادین در مورد میزان سودآوری شرکت به حساب می آید که مشخص می کند؛ سود هر سهم از شرکت، چه قدر است؟

برای محاسبه EPS، از فرمول زیر استفاده می شود:

DPS (Dividend Per Share) (6

DPS، سود تقسیمی هر سهم است که بیانگر مقداری از Profit شرکت است که به ازای هر سهم بین سهامداران تقسیم می شود. افزایش هر ساله در میزان DPS، حکایت از آن دارد که رشد درآمدهای شرکت پایدار است.

P/E ((Price / Earning per share (7

به نسبت P/E، نسبت “قیمت به درآمد” گفته می شود. در واقع این نسبت، بیانگر انتظارات سرمایه گذاران از بازدهی آینده یک دارایی است. و به معنی این است که یک سرمایه گذار به ازای هر ۱ ریال بازدهی که به دست می آورد، حاضر است چند ریال پرداخت کند.

جریان نقدی (Cash Flow)چیست؟

جریان نقدی، یک گردش نقدینگی است که بیانگر مقدار خالص پول نقد یا مشابه پول نقد است که به یک کسب وکار وارد و از آن خارج می شوند. Cash Flow، به ورود و خروج پول نقد و یا سایر دارایی های هم ارزش با پول نقد در انواع کسب و کارهای گوناگون و یا پروژه های مختلف اقتصادی اشاره دارد و غالبأ، دوره ی محاسبه کردن این جریان نقدینگی به یک طول مدت زمانی محدود اختصاص داده می شود.

انواع مختلف جریان نقدی

1. جریان نقدی مثبت
2. جریان نقدی منفی

1) جریان نقدی مثبت

به جریان نقدی مثبت، معمولأ “دارایی های قابل سرمایه گذاری” یا “منابع مالی” می گویند. زمانی که Cash Flow مثبت شود، حکایت از آن دارد که دارایی های نقدی یک شرکت در حال افزایش است و به این ترتیب، اجازه پرداخت بدهی ها، سرمایه گذاری مجدد در شرکت، بازگرداندن پول به سهامداران، پرداخت هزینه ها را می دهد. همین طور به وجود آوردن سوپاپ اطمینانی را در برابر چالش های مالی آینده فراهم می کند.

جریان نقدی مثبت برای یک کسب و کار موجب رونق بخشیدن به تمامی فعالیت ها می شود و با تأثیرات مثبتی که بر روند کلیه ی کارهای مالی شرکت می گذارد، این امکان را فراهم می نماید تا به میزان چشمگیری شاهد توسعه آن کسب و کار باشیم و به موازات آن، امکان حرکت کسب و کار به سمت یک روند پر بازده را فراهم می نماید.

2) جریان نقدی منفی

زمانی که Cash Flow منفی شود، حکایت از آن دارد که دارایی های نقدی شرکت در حال کاهش است. به این ترتیب، بسیاری از فرآیندهای اقتصادی دچار اختلال خواهد شد و در صورت ادامه دار شدن این روند، مجموعه شکست خواهد خورد.

به این نکته توجه نمایید، زمانی که از جریان نقدی خالص صحبت می شود، منظور درآمد خالص نیست. بلکه درآمد خالص شامل حساب های دریافتنی و سایر مواردی است که پولی برای آن دریافت نمی شود. اما از Cash Flow برای تعیین کیفیت درآمد شرکت استفاده می شود که حکایت ازآن دارد که میزان نقدشوندگی شرکت چه قدر است.

برای محاسبه Cash Flow از فرمول زیر استفاده می شود:

زمانی که از پول وارد شده یا درآمد صحبت می کنیم، منظورمان چیست؟

1. حقوق و دستمزد (خالص و بعد از کسر مالیات)
2. بازپرداخت مالیات
3. درآمد حاصل از سود سپرده های بانکی یا سرمایه گذاری ها
4. پاداش ها
5. هدایا و کمک هزینه خرید

زمانی که از پول خارج شده یا هزینه ها و مخارج صحبت می کنیم، منظورمان چیست؟

هزینه ها را به دو دسته هزینه ثابت و هزینه متغیر تقسیم می شود.

هزینه های ثابت عبارتند از:

1. اجاره بها و یا وام
2. حق بیمه های پرداختی
3. حمل و نقل
4. خدمات رفاهی
5. بدهی ها
6. تلویزیون، تلفن، اینترنت، موبایل
7. هزینه های پزشکی و درمانی
8. غذا

هزینه های متغیر عبارتند از:

1. هزینه های مربوط به سرگرمی و تفریح
2. هزینه های مربوط به تعطیلات
3. هزینه های مرتبط با لباس و مراقبت شخصی

جریان نقدی را چگونه محاسبه می کنند؟

Cash Flow صاحبان سهام و یک شرکت به صورت زیر محاسبه می شود:

استهلاک+ سودخالص= جریان نقد حسابداری

جریان نقد خروجی طی دوره- جریان نقد ورودی طی دوره= خالص جریان نقد صاحبان سهام

خالص جریان نقد بدهی ها+خالص جریان نقد صاحبان سهام= جریان نقد شرکت

آیا از اهمیت بررسی جریان نقدینگی آگاهی دارید؟

اهمیت Cash Flow آن جایی مشخص می شود که هر چه نوع کسب و کاری که انتخاب کرده ایم ایده آل باشد و جایگاه بسیار مناسب اقتصادی در کشور را به خود اختصاص دهد و سودآوری بالایی داشته باشد، اما اگر جریان نقدینگی هوشمندانه ای برای آن کسب و کار تعریف نشود، شاهد روند شتابان رشد آن کسب و کار نخواهیم بود.   و با نادیده گرفتن اهمیت Cash Flow در فعالیت های اقتصادی پیش رو، بسیاری از زمینه های رشد و پیشرفت را از دست خواهیم داد.

تفاوت سود و جریان نقدینگی

با توجه به تعاریف و جزییاتی که به طور مفصل از دو مفهوم “سود” و “جریان نقدی” ارایه دادیم، می توان به این نکته رسید که بین این دو اصطلاح مهم و کاربردی تفاوت وجود دارد. اگر چه هر دو اصطلاحی هستند که در تحلیل کسب و کار و بررسی گزینه های سرمایه گذاری مورد استفاده قرار می گیرند و در بررسی وضعیت مالی یک شرکت بسیارحائز اهمیت هستند. زیرا اگر سود و جریان نقدی، یک کسب و کار هوشمندانه مدیریت شود و به جایگاه درستی دست یابد، نشانه ای از سلامت مالی آن مجموعه است و می تواند به عنوان راهگشایی برای سرمایه گذاران و صاحبان اصلی کسب وکارها لحاظ گردد تا موفقیت های چشمگیری را تجربه کنند.

انحصار وراثت در بازار سرمایه

با توجه به این امر که تمایل افراد به سرمایه گذاری در بازار سهام نسبت به سال های قبل بیش تر شده است، سؤالاتی در خصوص نحوه انحصار وراثت بعد از فوت سهامدار مطرح می شود که ما تصمیم داریم به این سؤالات پاسخ دهیم و ابهامات موجود در این زمینه را رفع کنیم، بنابراین با ما همراه باشید.

به مثال زیر توجه کنید:

آقای غفاری، دارایی های خود را در یک کارگزاری به 4 حالت زیر نگهداری می کرد:

1. وجه نقد
2. سهام عدالت
3. اوراق بهادار
4. صندوق های سرمایه گذاری تحت مدیریت کارگزاری

بعد از فوت آقای غفاری، خانواده او برای تعیین ارزش دارایی های تحت مالکیت او و انحصار وراثت به راهنمایی نیاز داشتند.

سؤالاتی که برای آن ها مطرح بود، عبارتند از:

1. چگونه تنوع دارایی آقای غفاری در بازار سرمایه که در سبد کارگزاری او موجود است را می توانند مدیریت کنند و چگونه می توانند فرآیند انحصار وراثت را آغاز کنند؟
2. به کدام مرکز برای طی کردن عملیات انحصار وراثت باید مراجعه کنند؟
3. چه مدارکی را باید به همراه داشته باشند؟
4. کدام افراد خانواده سهمی از ارث آقای غفاری را به خود اختصاص می دهند؟

اگر رسیدن به جواب سؤالات مطرح شده برای شما جذاب است، خواندن ادامه این مقاله را به شما پیشنهاد می کنم.

در قدم اول بررسی می نماییم که نحوه انحصار وراثت وجه نقد موجود در سامانه معاملاتی کارگزاری که آقای غفاری در آن حساب دارد، چگونه است.

1) حالتی که متوفی در حساب کاربری خود وجه نقد داشته باشد

بهتر است تا وکیلی از طرف وراث انتخاب شود و به همراه وکالتنامه و مدارک هویتی به نزدیک ترین شعبه کارگزاری مراجعه کند و درخواست اعلام موجودی حساب متوفی را بدهد.

در قدم بعدی، کارگزاری نامه ای که خطاب به اداره دارایی است و موجودی حساب فرد فوت شده را اعلام کرده است را به وکیل تعیین شده از طرف وراث قرار می دهد تا به اداره دارایی تحویل دهد. سپس، اداره دارایی پس از کسر مالیات و عوارض، موجودی قابل تقسیم بین وراث را به کارگزاری اعلام می کند و نامه را در اختیار وکیل قرار می دهد.

در این مرحله، لازم است تا وکیل به همراه نامه اداره دارایی و مدارکی مانند گواهی فوت فرد متوفی صاحب حساب، برگه انحصار وراثت، مدارک هویتی و حساب بانکی وراث  به کارگزاری مراجعه کند و مبلغی که پس از کسر مالیات و عوارض در اداره داریی مشخص شده است، به وراث پرداخته می شود.

2) حالتی که متوفی در سامانه سهام عدالت کارگزاری خود، سهام عدالت یا وجه نقد داشته باشد

ممکن است که فرد متوفی در سامانه سهام عدالت کارگزاری خود،

• فقط وجه نقد داشته است.
• فقط سهام عدالت داشته است.
• هم وجه نقد و هم سهام عدالت نگهداری می کرده است.

این که فرد متوفی در سامانه سهام عدالت، دارایی خود را به چه صورتی نگهداری می کند، در قدم اولی که وراث برای انحصار وراثت باید طی کنند، تفاوتی ایجاد نمی کند. در واقع آن ها باید به سامانه الکترونیکی سهام عدالت، به نشانی https://samanese.ir/ مراجعه کنند و از آن طریق به اطلاعات مربوط به صورت وضعیت دارایی سهام عدالت فرد متوفی دسترسی یابند.

اما اقدامات بعدی، در 3 حالت تعریف شده متفاوت است که در ادامه به طور مفصل شرح خواهیم داد:

1) فقط وجه نقد داشته است.

دقیقأ براساس اقداماتی که در حالت اول شرح داده شده است پیش می رویم.

2) فقط سهام عدالت داشته است.

اگر فرد متوفی در سامانه سهام عدالت، فقط سهام عدالت نگهداری می کرد برای انجام انحصار وراثت، لازم است که وراث و یا کلای قانونی آن ها همگی با همراه داشتن مدارک هویتی و بانکی، گواهی فوت و برگه انحصار وراثت به یکی از دفاتر پیشخوان خدمات الکترونیک دولت مراجعه کنند و در آن جا، برگه مربوط به تقسیم نامه سهام عدالت را امضا نمایند.

3) هم وجه نقد و هم سهام عدالت نگهداری می کرده است.

اگر فرد متوفی در سامانه سهام عدالت، هم وجه نقد و هم سهام عدالت را به طور همزمان نگهداری می کرده است، برای طی کردن فرآیند انحصار وراثت باید از ترکیب اقدامات بیان شده در بالا استفاده کنند تا به این ترتیب، انحصار وراثت انجام شود.

3) حالتی که متوفی در پرتفوی سپرده گذاری خود، در اوراق بهادار سرمایه گذاری کرده بود

تمامی وراث و یا وکیل قانونی آن ها باید به یکی از دفاتر پیشخوان دولت منتخب که در سایت شرکت سپرده گذاری مرکزی اوراق و تسویه وجوه (سمات) به آدرس  https://csdiran.ir/  قابل شناسایی هستند، مراجعه کنند.  سپس با ارایه مدارکی مانند گواهی واریز مالیات بر ارث که مشخصات مربوط به سهام شرکت در آن ذکر شده است، گواهی فوت فرد فوت شده، برگه انحصار وراثت و … اقدام به انحصار وراثت کنند.

4) حالتی که متوفی مالک واحدهای صندوق های سرمایه گذاری تحت مدیریت شرکت کارگزاری است

مراحل دریافت وجه نقد و انحصار وراثت در این حالت نیز مانند روش انحصار وراثت در حالت وجه نقد است. دلیل این تشابه در عملیات این است که براساس قانون، تنها می توان وجوه نقد مربوط به ارزش واحدهای صندوق سرمایه گذاری تحت تملک فرد فوت شده را بین وارثان تقسیم نمود و خود واحدهای مرتبط با صندوق قابل تقسیم نیستند، بنابراین ماهیتی مشابه با وجه نقد دارد.

مراحل انتقال سهم فرد فوت شده به ورثه

برای آن که دارایی فرد فوت شده در بازار سرمایه به وراث قانونی انتقال یابد، باید 6 مرحله زیر را طی کرد، که عبارتند از:

1. دریافت گواهی فوت
2. استشهادیه محضری
3. دریافت گواهی انحصار وراثت
4. پرداخت مالیات بر ارث سهام فرد فوت شده
5. مراجعه به سایت سمات و انتخاب دفتر پیشخوان دولت
6. مراجعه به دفاتر پیشخوان دولت و طی کردن فرآیند انحصار وراثت به صورت قانونی

نحوه پرداخت مالیات بر ارث سهام متوفی

لازم است تا وارثین به صورت انفرادی یا جمعی، به اداره امور مالیاتی آخرین اقامتگاه قانونی فرد فوت شده مراجعه کنند. در رابطه با پرداخت مالیات بر ارث سهام فرد فوت شده به نکات زیر توجه کنید:

برای پرداخت مالیات بر ارث، نیازی نیست که تمامی دارایی های فرد فوت شده به صورت یکجا ارزش گذاری و تعیین تکلف شوند و وراث می توانند صرفأ نسبت به پرداخت مالیات دارایی های بورسی متوفی اقدام کنند.

نکته دیگری که در این رابطه مهم است، تأثیرگذاری نسبت ورثه به متوفی در تعیین ارزش مالیات است. به گونه ای که هر چقدر این نسبت نزدیک تر باشد، مالیات کم تری به دارایی فرد فوت شده تعلق می گیرد و بالعکس، ورثه با نسبت دورتر مالیات بیش تری پرداخت می کنند.

اقدامات اولیه برای طی کردن فرآیند انحصار وراثت در بازار سرمایه

برای انتقال سهام به ورثه قانونی باید براساس مراحل تعریف شده در سایت شرکت سپرده گذاری مرکزی اوراق بهادار و تسویه وجوه (سمات) اقدام کرد. در واقع باید به سایت https://csdiran.ir/  مراجعه کرد و در سربرگ “خدمات و انتقال قهری سهام”، مراحل و مدارک مورد نیاز برای انتقال قانونی سهام فرد فوت شده به بستگانش را مطالعه کنید. در نهایت با انتخاب دفتر پیشخوان دولت و مراجعه به این دفاتر، می توان اقدامات لازم که در مباحث بالا نیز شرح داده شده است را انجام داد.

مدارک مورد نیاز برای انجام انحصار وراثت در بازار سرمایه

1. اصل اوراق سهام متوفی
2. کپی شناسنامه و کارت ملی متوفی (۲نسخه)
3. کپی برابر اصل شده گواهینامه حصر وراثت (۲ نسخه)
4. کپی برابر اصل شده گواهینامه واریز مالیات بر ارث متوفی با ذکر نام شرکت (۲ نسخه)
5. کپی گواهی فوت (۲ نسخه)
6. کپی از تمام صفحه هایشناسنامه وراث به انضمام صفحه ی توضیحات (۲ نسخه)
7. کپی از کارت ملی وراث (۲ نسخه)
8. تکمیل فرم درخواست تقسیم سهام بین وراث

وارثان قانونی سهام متوفی

• پدر و مادر، اولاد و نوه
• پدر و مادر و اولاد متوفی
• نوه ها
• اولاد اولاد اولاد (نبیره ها)
• اجداد (پدر بزرگ و مادر بزرگ) و برادر و خواهر و اولاد آن ها
• جد (پدر پدر و پدر مادر) و جده (مادر پدر و مادر مادر) و برادر و خواهر
• پدر جد و مادر جد و پدر جده و مادر جده و فرزندان برادر و خواهر
• عمه، عمو، دایی، خاله و اولاد آن ها
• عمو، عمه، خاله و دایی درجه (درجه اول) و اولاد آن ها (درجه دوم)
• عمو، عمه، خاله و دایی پدر و مادر (درجه اول) و فرزندان آن ها (درجه دوم)

پس از طی کردن مراحل انحصار وراثت در بازار سرمایه و تخصیص آن به وراث، ممکن است که آن ها تمایل به فروش آن سهم داشته باشند، بنابراین اگر کد بورسی ندارند باید اقدامات زیر را طی کنند تا بتوانند سهم به ارث رسیده را به فروش برسانند:

چگونه سهام فرد فوت شده، توسط وارثان به فروش می رسد؟

1. ثبت نام در سامانه سجام
2. احراز هویت
3. دریافت کد بورسی
4. مراجعه به یکی از کارگزاری های فعال در حوزه بورس و ارایه مدارک هویتی به همراه برگ سهم به ارث رسیده

اما اگر یکی از وارثین تمایل داشته باشد که به جای سهام، وجه نقد دریافت کند، می تواند به شخصی که کد بورسی دارد، وکالت بدهد تا سهام را به فروش برساند و وجه نقد حاصل شده را بین وراث تقسیم نماید.

سخن آخر

انحصار وراثت با انتقال سهام فرد فوت شده به وارثین از طریق شرکت سپرده گذاری مرکزی اوراق بهادار و تسویه وجوه (سمات) انجام می پذیرد. که با مراجعه وارثین و یا نماینده قانونی آن ها و پس از پرداخت مالیات بر ارث اوراق بهادار، فرآیند انتقال دارایی در دفتر خدمات الکترونیک دولت آغاز می شود و گواهی نامه نقل و انتقال سهام، برای آن ها صادر می شود.

در یک بازه زمانی یک هفته الی یک ماهه، پیامی حاوی لینک دانلود برگه سهام ارسال خواهد شد که بعد از دریافت آن و با مراجعه به یک کارگزاری بورس می توانید نسبت به فروش سهام خود اقدام نمایید.

یکی از سوالات و ابهاماتی که همیشه توسط فعالان بازار سرمایه ایران (عموما سرمایه گذاران تازه وارد و مبتدی) مطرح می شود، رابطه بورس و دلار است! در واقع یکی از مهم ترین فاکتورها برای سرمایه گذاری در هر بازار مالی، شناخت بازارهایی است که روی شرایط بازار مورد نظر شما تاثیر منفی یا مثبت می گذارند که اصطلاحا تحلیل بین بازاری نام دارد. به عبارت دیگر امروزه اغلب فعالان حرفه ای بازارهای مالی به این موضوع اذعان دارند که بدون توجه به شرایط بازارهای موازی و مرتبط به بازاری که آن ها در آنجا فعالیت می کنند، نمی توانند سرمایه گذاری موفقی داشته باشند.

در این مطلب با بررسی دلایل اقتصادی و تاریخچه بازارها می خواهیم بدانیم که آیا رابطه منطقی و اثبات شده ای بین بازار ارز و سهام تهران وجود دارد یا خیر؟ آیا این بازارها با یکدیگر کورلیشن مثبت دارند؟ برای یافتن پاسخ این سوالات و درک رابطه بورس و دلار در ادامه مطلب همراه ما باشید…

نمودار مقایسه نوسانات شاخص کل و نرخ دلار (96 تا 1400)

در بخش اول مطلب می خواهیم به بررسی سوابق بازارها بپردازیم چون نمودار شاخص ها گویای همه چیز است. نمودار مقایسه ای بالا مربوط به تغییرات شاخص کل بورس و دلار از زمستان 1396 تا انتهای تابستان 1400 است. به عبارت دیگر در این تصویر نوسانات این شاخص های سرمایه گذاری را طی یک بازه حدودا 5 ساله مشاهده می کنیم. در نگاه اول شاید این گونه به نظر برسد که این بازارها اصلا ارتباطی به یکدیگر ندارند چون تطابق چندانی میان نوسانات شاخص ها نیست؛ اما با بررسی بیشتر متوجه می شویم که اغلب نقاط کف و سقف اصلی بازارها با یک کورلیشن مثبت شکل گرفته اند. هر چند وجود تاخیر زمانی و عدم تطابق مسیر حرکتی در برخی مواقع غیرقابل انکار است. نکته مهم بعدی شدت بالای نوسانات شاخص کل نسبت به نرخ دلار است که با توجه به فراریت بالا و چسبندگی قیمتی پایین در بازارهای سهام، امری کاملا طبیعی است. به طور کلی اگر نمودار این بازارها را طی دهه 90 به طور کامل و با جزئیات بیشتر بررسی کنیم، وجود کورلیشن مثبت بین نرخ دلار و شاخص کل بورس تهران کاملا مشهود است.

حال که بر اساس داده های گذشته بازار متوجه شدیم بین نرخ دلار و شاخص بورس یک ارتباط مشخص وجود دارد، در ادامه مطلب به بررسی دلایل بروز این پدیده اقتصادی در بازارهای مالی می پردازیم.

تورم

بالا رفتن نرخ ارز به معنی افزایش انتظارات تورمی در سطح جامعه و کاهش ارزش پول ملی است. در چنین شرایطی و به دنبال رشد قیمت دلار، قیمت کالا و دارایی های مختلف بالا می رود. در نتیجه ارزش دارایی های شرکت ها نیز بالا رفته و بالطبع این افزایش قیمت، روی قیمت سهام آن ها در بازار بورس تاثیر می گذارد. برای درک این مفهوم توجه شما را به یک مثال جلب می کنیم.

«شرکت الف در صنعت ساختمان فعالیت می کند و در بازار فرابورس پذیرفته شده است. مجموع ارزش دارایی های شرکت (منهای بدهی ها، یعنی دارایی خالص) برابر 100 میلیارد تومان است. مجموع تعداد سهام شرکت الف 1 میلیون سهم است و هر سهم به قیمت 100 هزار تومان در بازار معامله می شود. پس از افزایش نرخ 20 درصدی نرخ دلار و ایجاد تورم عمومی در سطح جامعه، ارزش خالص دارایی های شرکت حدودا 25 درصد افزایش یافته و به 125 میلیارد تومان رسیده است. در نتیجه این رشد ارزش دارایی ها توسط فعالان بازار به سرعت شناسایی شده و طی مدت کوتاهی سهم حدودا 20 درصد رشد می کند.»

در جریان مطرح کردن این مثال توجه به دو نکته الزامی است. نکته اول، این نمونه فقط در مورد یک شرکت از بازار سهام (بورس و فرابورس) بود و عموما حین بروز موج های تورمی اغلب شرکت ها دچار چنین وضعیتی می شوند؛ بنابراین کل بازار بورس با یک موج افزایشی رو به رو می شود. نکته دوم، عوامل مختلفی در افزایش یا کاهش قیمت سهام تاثیرگذارند و صرفا افزایش نرخ دلار نمی تواند منجر به رشد قیمت سهم شود؛ چه بسا در برخی مواقع حین رشد نرخ دلار، قیمت سهم کاهش یابد! بنابراین صرفا بر اساس این تئوری نمی توان اقدام به خرید یا فروش کرد.

ماهیت شرکت ها

دلیل دیگری که باعث می شود نرخ دلار روی قیمت سهام شرکت ها موثر باشد، ماهیت آن ها است. به طور کلی کسب وکارهای پذیرفته شده در بازار سهام از چند مسیر بسته به ماهیتشان از تغییر قیمت دلار تاثیر مثبت یا منفی می پذیرند (البته این موارد به جز تاثیرات رشد نرخ ارز روی قیمت دارایی هایی نظیر املاک، دستگاه های تولیدی و… است):

• شرکت های صادرات محور (شرکت هایی نظیر کاوه، ارفع، زاگرس و شفن به عنوان شرکت های صادراتی حاضر در بازار سهام ایران، با افزایش قیمت دلار درآمدشان افزایش خواهد یافت، زیرا می توانند درآمد ارزی خود را با قیمت بالاتری تبدیل به ریال کنند)
• شرکت های واردات محور (شرکت هایی مثل خودرو، فایرا و پتایر به عنوان شرکت های واردات محور پذیرفته شده در بازار سهام ایران، با افزایش قیمت دلار درآمدشان کاهش خواهد یافت، چون برای تهیه مواد اولیه مورد نیاز خود باید ارز را با قیمت بالاتری تهیه نموده و در نتیجه از سود آن ها کم می شود؛ هر چند این شرکت ها هم در بسیاری مواقع پس از مدت کوتاهی مجوز افزایش نرخ می گیرند)
• شرکت های دارای محصولاتی با نرخ گذاری بر مبنای دلار
• شرکت های دارای ذخایر ارزی

دلار بخریم یا سهام؟! کدام یک سوددهی بیشتری دارد؟

در بخش پایانی و پس از درک ماهیت و دلایل رابطه بورس و دلار می خواهیم به این سوال مهم پاسخ دهیم که سرمایه گذاری ها در کدام یک از این بازارها بازدهی بیشتری دارد. شاید بهترین روش پاسخ به این سوال، مقایسه بازدهی دلار نسبت به شاخص کل بورس و یا برخی از سهام بزرگ (اصطلاحا لیدر بازار) است که می تواند بهترین منبع باشد و بدون هیچ حاشیه یا قضاوت شخصی پاسخ صحیح را ارائه می کند. در همین زمینه توجه شما را به جدول زیر جلب می کنیم:

بازدهی از ابتدای سال 1396 تا شهریور 1400
شاخص کل بورس	1695%
قیمت دلار	625%
نماد «فولاد»	3580%
نماد «شبندر»	1880%
نماد «وغدیر»	1840%

 

به نظر می آید که اعداد موجود در جدول بالا کاملا گویای همه چیز است. بر اساس بازدهی های به ثبت رسیده، سرمایه گذاری در بازار سهام نسبت به خرید دلار بازدهی بسیار بالاتری برای فعالان این بازار رقم زده است. علاوه بر بحث بازدهی، بحث ریسک نیز برای سرمایه گذاران (علی الخصوص سرمایه گذاران عمده و نهادی) مهم است و بر اساس نظر کارشناسان اقتصادی، به طور کلی ریسک سرمایه گذاری در بازار دلار نسبت به بازار سرمایه بیشتر بوده و ممکن است سرمایه گذاران با مخاطرات بیشتری مواجه شوند.

اگر پای صحبت بزرگتران بنشینیم تمام حرف آن ها خلاصه می شود در دعای خیر برای خانه دار شدنمان و خلاصی از استرس سالیانه اجاره نشینی و هزینه های آن. از طرفی ضرب المثلی که سوغات زبان همین بزرگترهاست نیز می گوید “اجاره نشینی، خوش نشینی”. حال این میان سوالی که پیش می آید این است که بالاخره کدام یک گزینه مناسب تری است خرید یا اجاره مسکن؟

در جواب این سوال نیز باید مثل هر مسئله مهم دیگری در زندگی، دست از نگاه تک بُعدی بشوییم و فراموش نکنیم قانون نسبیت تنها متعلق به دنیای فیزیک نیست و حتی موضوع مسکن نیز، موضوعی نسبی است. اینکه صاحب خانه باشیم یا مستاجر هرکدام مزایا و معایب خود را دارد و تناسب آن برای هر زندگی هر فرد متغایر است. با این وجود مسکن و سرپناه مهم ترین نیاز بشر از ابتدای خلقت بوده و امروز که دنیای مدرنیته و تغییرات از راه رسیده است، تصمیم گیری نیز کمی مشکل به نظر می رسد. اما ما اینجا هستیم که در این مقاله با مقایسه این دو گزینه به شما در انتخاب کمک کنیم. سپس شما هستید و توصیه های قدیمی ترها و اطلاعات دنیای مدرن که به شما دیدی همه جانبه و خیالی آسوده در تصمیم گیری می دهد.

خرید خانه

خرید خانه یکی از مهم ترین انتخاب ها و گاه سرمایه گذاری ها محسوب می شود. اما این خرید برای هر فرد متفاوت است. به طور مثال اگر میلیونری باشید که به دنبال سرمایه گذاری و سودآوری باشد، خرید خانه خیلی متفاوت از زمانی است که شما فقط به دنبال یک سرپناه برای خانواده خود هستید. پس در درجه اول باید هدف خود را از خرید خانه مشخص کنید. در این جا فرض را بر این می گیریم که شما به دنبال هدفی هستید که تلفیقی از این دو باشد. یعنی شما به دنبال سرپناهی هستید که برای شما سرمایه گذاری نیز محسوب شود. به همین دلیل در این بخش به بررسی مزایا و معایب خرید خانه می پردازیم. در ادامه بیشتر در مورد خرید یا اجاره مسکن صحبت می کنیم.

مزایای آن:

از مهم ترین مزایای خرید خانه احساس خوشایند صاحب خانه بودن است. خوب یا بد این در سرشت آدم هاست که دارایی مال و ملک، موجب رضایت خاطر آن ها می شود. پس ابهت و آرامش خانه دار بودن چیزی نیست که به سادگی بتوان از آن گذشت. علاوه بر این نمی توان منکر این شد که خانه داشتن در جامعه ما که برای اکثریت مردم رویایی دور از دسترس به نظر می رسد، به مثابه نوعی آرامش خاطر محسوب می شود. دیگر مزایای خرید خانه در مقایسه با اجاره آن عبارت است از:

•  احساس امنیت و آزادی

پُر واضح است که اگر مالک خانه ای باشیم که دربست در اختیار خودمان است و سندی معتبر دارد که این مالکیت را تایید می کند، احساس امنیت و آرامش خاطری قابل توجه به می دهد. از طرفی اگر فردی صاحب خانه خود باشد، دیگر احتیاجی به اجازه و تایید کسی برای تغییرات و نوع استفاده از خانه ندارد.

•  سرمایه گذاری

از عادت مشترک بسیاری از میلیونرهای موفق خرید خانه و معاملات املاک است. خانه سرمایه ای است که دزدیده نمی شود و هر زمان که اراده کنید، خریداری منتظر است که آن را تبدیل به پول نقد کند.

• حریم شخصی

از دیگر مزایای مهم خرید خانه این است که به شما حریم شخصی بیشتری می دهد. وقتی خانه ای از آن خود داشته باشید، دیگر مالکی به غیر از خودتان وجود ندارد که حریم شخصی شما را محدود کند و خانه ای دربست که مشاعات کمتری داشته باشد به حفظ حریم شخصی شما کمک می کند.

• ثبات و عدم جا به جایی مکرر

یکی از مهم ترین مزایای خرید مسکن این است که دیگر لازم نیست هر سال نگران اسباب کشی، خستگی و هزینه های فرسایشی آن باشید. از طرفی فرزندان شما نیز مجبور نیستند که هرسال مدرسه خود را تغییر بدهند و خرید خانه، ثباتی نسبی در جوانب مختلف زندگی را به ارمغان می آورد.

معایب آن:

اینجاست که بر سر دوراهی خرید یا اجاره مسکن قرار می گیریم. زیرا در این بخش به بررسی معایب خرید خانه می پردازیم اما باز هم تاکید می شود که بررسی نیمه خالی و پر لیوان این مسئله به شرایط زندگی و مالی شما نیز بستگی دارد. و در نهایت این شما هستید که تصمیم می گیرید مزایای خرید خانه برای شما بیشتر است یا معایب آن؟ اما بهتر است در ابتدا با این معایب و سختی ها آشنا شویم که تعدادی از مهم ترین آن ها عبارت است از:

• نگرانی برای پرداخت اقساط وام مسکن

اگر از آن دسته افرادی باشید که مجبورید، برای خرید خانه زیر بار قرض و اقساط وام مسکن بروید تا مدت ها این نگرانی وجود دارد که آیا می توانید از پس پرداخت بدهی ها در کنار هزینه های سنگین زندگی بربیایید؟ پس باید قبل از هر اقدامی به خاطر داشته باشید که بسیاری از افراد به دلیل عدم توانایی این نوع بدهی ها مججبور به فروش خانه و ضرر مالی شده اند.

• ریسک در سرمایه گذاری

حال اگر از آن دسته افرادی هستید که به خرید خانه به چشم نوعی سرمایه گذاری نگاه می کنید، فراموش نکنید که ممکن است نه تنها سودی به دست آورید، بلکه به دلیل عدم ثبات بازار دچار ضرر مالی نیز شود و پس از خرید، با افت قیمت مسکن مواجه شوید.

• خسارت طبیعی

ما در کشوری زندگی می کنیم که به بلایای طبیعی معروف است. اتفاقات تلخی مانند زلزله، سیل، طوفان و آتش سوزی ها در سال های اخیر نیز شاهدی بر این مدعا بوده است. به همین دلیل اگر صاحب خانه باشید در صورت رخداد هرگونه از این اتفاقات، کسی جز خودتان مسئول جبران خسارات نیستید. اکنون کدام را انتخاب می کنید؛ خرید یا اجاره مسکن ؟

• مسئولیت های زیاد و هزینه های نگهداری

به عنوان یک صاحب خانه تمام مسئولیت های خانه برعهده شماست و باید به تنهایی تمام هزینه های جانبی مسکن را که در این شرایط اقتصادی مقدار کمی نیز نیست؛ پرداخت کنید.

اجاره خانه

اجاره خانه هم مانند خرید آن، خوبی ها و بدی های خود را دارد و که در زمان تصمیم گیری، نمی توان از هیچ کدام آن ها چشم پوشی کرد و بهتر است آن ها را از زوایایی مختلف بررسی کرد. مواردی مانند شرایط مالی، سلامت فیزیکی و روانی افراد، شهر و محله مورد نظر در بررسی مزایا و معایب اجاره نشینی اهمیت بسزایی دارد. همه این حساسیت ها به این دلیل است که خواه ناخواه قرار است یک سال یا بیشتر در جایی زندگی کنیم که هررچند موقت اما اسم خانه را به یدک می کشد و قرار است سرپناهی برای محبت و امنیت باشد. به همین دلیل در این بخش به بررسی مهم ترین مزایا و معایب اجاره خانه پرداخته ایم که امید است به شما در این تصمیم گیری مهم کمک کند.

مزایای آن:

برعکس باور بیشتر عرف جامعه، همیشه اجاره نشینی به معنای عدم توانایی مالی در خرید مسکن نیست. بلکه گاه می توان سرمایه دارانی را در جامعه دید که خرید خانه برای آن ها مثل آب خوردن است اما به دلیل مزایای اجاره نشینی و سبک زندگی شخصی خود ترجیح می دهند در جواب سوال خرید یا اجاره مسکن، گزینه دوم دوم را انتخاب کنند. بعضی از این مزایای قابل توجه در این بخش آورده شده است:

• کاهش نگرانی برای ضرر مالی

همان طور که در بخش قبل عنوان شد، خرید خانه علاوه بر مزایا، معایبی مانند ضرر مالی داشته باشد که می تواند در نتیجه کاهش قیمت مسکن و بلایای طبیعی است. شاید به همین دلیل است که قدیمی ها به خوش نشینی اجاره نشین ها باور داشتند. چرا که مستاجر می تواند فارغ از این نگرانی ها و بدون استرس، به خوشی در چهاردیواری خود زندگی کند.

• مسئولیت و هزینه کمتر

تمام مسئولیت های مربوط به ساختمان و تعمیرات آن بر عهده ی صاحب خانه است و مستاجر اگر خود باعث خسارت نشود، هیچ مسئولیتی ندارد.

• ایجاد تنوع در زندگی

معمولا انسان ها یکنواختی و سکون را دوست ندارند و اکثر آن ها به دنبال ایجاد تنوع و هیجان در زندگی هستند. با اجاره نشینی و تنوع در محل سکونت این بخش از روحیه انسانی ارضا خواهد شد. شاید خرید یا اجاره مسکن برای شما به یک اندازه ارزشمند به نظر برسد. اما با خرید خانه برای اینجا تنوع در شرایط زندگی باید هزینه سنگین بازسازی و نوسازی را متحمل شوید. اما مستاجرها بدون چنین نگرانی هایی هر سال واحد موردپسند خود را انتخاب می کنند.

• عدم نگرانی برای پرداخت مالیات و اقساط وام

وقتی خانه ای خریداری نشده باشد، دیگر نیازی برای پرداخت مالیات یا نگرانی برای پرداخت اقساط وام مسکن نیست. از این جهت نیز اجاره خانه، می تواند باعث آرامش خاطر شما باشد.

معایب آن:

درست که اجاره نشینی فواید خود را دارد اما در این بخش به بررسی معایب آن نیز می پردازیم. چرا که در نهایت باید مزایا بر معایب برتری داشته باشد و شما با آگاهی کامل تشخیص دهید که آیا اجاره نشینی با تمام این معایب گزینه مناسبی برای شما و خانواده عزیزتان است یا خیر؟ خرید یا اجاره مسکن هر دو معایب و مزایایی را به همراه دارند. تصمیم نهایی با شماست. تعدادی از قابل توجه ترین معایب اجاره مسکن عبارتند از:

• محدودیت در تصمیم گیری

به عنوان یک مستاجر برای کوچک ترین تصمیم گیری برای خانه، حتما باید با صاحب خانه مشورت کنید و اجازه او را داشته باشید. به طور مثال نمی توانید بدون رضایت صاحب خانه به بازسازی یا نوسازی خانه بپردازید.

• نگرانی برای افزایش اجاره بها

افزایش سالانه اجاره بها، امری بدیهی است که نباید آن را فراموش کنید. بخصوص در جامعه ای که تعادل نسبی در این افزایش وجود ندارد و تورم های غیرمنتظره قطعا بر مقدار این افزایش تاثیرگذار خواهد بود.

• بی ثباتی و جابه جایی سالانه

اگر از آن دسته از افرادی باشدی که توانایی مالی یا جسمانی جابه جایی سالانه را ندارید، عذاب این بی ثباتی قطعا آزاردهنده خواهد بود.

• اجاره خانه سرمایه گذاری محسوب نمی شود

اگر به دنبال سرمایه گذاری در حوزه مسکن هستید، شک نکنید که اجاره مسکن نه تنها سرمایه گذاری محسوب نمی شود، بلکه با پرداخت ماهیانه اجاره و تورم بازار مسکن، متضرر نیز می شوید. خرید یا اجاره مسکن تنها یک سرمایه گذاری به شمار می رود که ماهیانه بخشی زیادی از درآمد شما را به خود اختصاص ندهد. آیا توانایی لازم برای پرداخت اجاره های سنگین را دارید؟

سخن آخر

تهیه مسکن و سرپناه از مهم ترین نیازهای فردی و اجتماعی است و قبل از تصمیم گیری برای خرید یا اجاره مسکن، باید جوانب مختلفی بررسی شود. چرا که خانه باید پناهی برای آرامش، رهایی از نگرانی ها و خستگی باشد. جایی که در آن خوش باشید و آزادی فردی داشته باشید و از طرفی حال و آینده شما را نیز ضمانت کنید. پس در نتیجه این شما هستید که با توجه به شرایط خود، باید به بررسی و مقایسه خرید یا اجاره بپردازید و بهترین تصمیم را برای خود و خانواده خود بگیرید. به همین جهت، بهتر است قبل از هر اقدامی همه جوانب را در نظر بگیرید و هر دو نیمه پُر و خالی لیوان را در نظر بگیرید.

آشنایی با مفهوم صورت جریان وجوه نقد

صورت جریان وجوه نقد (Cash Flow Statement)، یک صورت مالی است که انعکاس دهنده فعالیت های کسب وکار یک شرکت است، چرا که تغییرات در وجوه نقد یا همان پول را نشان می دهد. در واقع، به کمک این صورت مالی، می توان دادههای کلی مرتبط با تمامی ورودی های نقدی یک شرکت که از فعالیت های در حین انجام و منابع سرمایه گذاری های خارجی حاصل می شود را دریافت نمود. همچنین این صورت های مالی، شامل کلیه وجوه خروجی نقدی است که برای فعالیت های تجاری و سرمایه گذاری طی یک دوره معین پرداخت میشود نیز، است.

با توجه به ماهیت تعریف شده از صورت جریان وجوه نقد، می توان بیان کرد که این صورت مالی یکی از منابع مهم تأمین مالی کسب وکارها و سازمان ها به حساب می آید. بنابراین تهیه آن بسیار حایز اهمیت است زیرا هدف تهیه این گزارش ها، موجب شفافیت و آگاهی رسانی به سرمایه گذاران و سهام داران نسبت به جریان وجوه نقد در شرکت است.

 چه زمانی نیاز به استفاده از این صورت مالی است؟

بررسی و ارزیابی فرصت‎ها و تهدیدهای حاکم بر یک کسب و کار، یک شرط لازم به جهت بهبود موقعیت و جایگاه آن کسب و کار و صنعت به شمار می آید. به جهت دستیابی به درک درست از موقعیت های کسب وکاری، درک راه های ورود و خروج وجوه نقد و البته مدیریت و استفاده از سود این وجوه، در کسب و کار است.
در گزارش های حسابداری، تدوین و بررسی صورت های مالی مانند ترازنامه، صورت سود و زیان و جریان وجوه نقد، به شرکت ها برای اتخاذ تصمیمات مالی صحیح و مدیریت مؤثرتر و جلوگیری از ورشکستگی کمک می کند.

از بین صورت های مالی بیان شده در بالا، صورت جریان وجوه نقد به این جهت که جریان وجه نقد در شرکت ها را مورد بررسی قرار می دهد، بسیار کارآمد است. با توجه به ماهیت تعریف شده از این صورت مالی و اهمیت و نقشی که در بررسی جریان وجوه نقد در سازمان دارد، هر سه ماه توسط شرکت های سهامی در بورس گزارش های مرتبط با آن منتشر می شود.

هدف اصلی صورت جریان وجوه نقد در چیست؟

هدف اصلی صورت گردش وجوه نقد، بررسی علل تغییرات این وجوه طی بازه زمانی تعیین شده است. بر همین اساس، تمامی اطلاعات مرتبط با جریان های نقدی یک شرکت که در جریان عملیات جاری و سرمایه گذاری وارد مجموعه می شود و همین طور تمامی جریان های مرتبط با خروجی پول که با هدف فعالیت های تجاری و سرمایه گذاری در بازه زمانی مشخص و تعیین شده از مجموعه خارج می شود، در صورت جریان وجوه نقد قابل رؤیت است.

به واسطه جریان وجوه نقد، اطلاعات ارزشمندی مانند علت تغییرات مربوط به وجوه نقد و شبه نقد، دریافت خلاصه ای از فعالیت های مرتبط با سرمایه گذاری، عملیاتی و تأمین مالی طی بازه زمانی تعیین شده ای، قابل دسترسی است.

به بیان دیگر، صورت جریان وجوه نقد، مقدار وجه نقد تولید و مصرف شده طی یک دوره حسابداری در شرکت را نشان می دهد. همچنین این امکان را در اختیار تصمیم گیران قرار می دهد تا وجوه نقد در سازمان را بر اساس نوع فعالیت و کسب و کار طبقه بندی کنند و به این واسطه، اطلاعات مفیدی در مورد سرمایه گذاری مجدد در سازمان با هدف افزایش ظرفیت عملیاتی و نگهداری، پرداخت سود سهام و بدهی را در اختیار مدیران قرار می دهد.

تدوین و تهیه صورت های جریان وجوه نقد، چه فایده ای برای سازمان ها و کسب و کارها دارد؟

1. به جهت اندازه گیری انعطاف پذیری مالی در مؤسسات و سازمان ها مورد استفاده قرار می گیرد.
2. ابزاری است که برای مشخص کردن عملکرد مالی در سازمان ها استفاده می شود.
3. ابزاری است که امکان ارزیابی توان ایجاد گردش وجوه نقد در آینده سازمان و مؤسسات را فراهم می آورد.
4. با استفاده از آن می توان جریان های نقدی آتی را ارزیابی کرد.
5. امکان بررسی توان تأمین تعهدات پرداخت سود سهام و یا تأمین مالی خارجی در صورت نیاز را فراهم می کند.
6. امکان بررسی و ارزیابی آثار رویدادهای غیرنقدی مانند سرمایه گذاری و فعالیت های مرتبط با تأمین مالی را فراهم می کند.
7. به تشخیص و تأیید وضعیت سودآوری و نقدینگی کسب و کارها و مشاغل کمک می کند.
8. امکان مدیریت آسان و صحیح تر در وجوه نقد را فراهم می نماید. به این ترتیب، می توان در مورد ورود و خروج وجوه نقد به سازمان، برآورد صحیحی را اعمال نمود.
9. امکان تأیید تراز نقدی سرمایه را فراهم می کند به این ترتیب که، این امکان را برای مشاغل ایجاد می کند تا وضعیت بیکاری و یا مازاد و کمبود نقدینگی را مورد بررسی قرار دهند و پس از آن، بتوانند به نحو صحیح تری، وجه اضافی را سرمایه گذاری کنند.
10. با توجه به این امر که صورت جریان وجوه نقد براساس برآورد یک سال مالی سازمان برنامه ریزی می شود، این امکان را در اختیار مدیران و تصمیم گیران قرار می دهد تا تصمیم بگیرند براساس اهداف تعیین شده، چه میزان بودجه لازم است. بنابراین امکان هماهنگی فعالیت های مختلف و برنامه ریزی در مورد آن ها را به مدیران سازمان ها می دهد.

آیا می دانید که صورت جریان وجوه نقد از چه ساختاری برخوردار است؟

در ایران، پس از سال 1377، صورت گردش وجوه نقد، براساس 5 طبقه تعریف شده در زیر ارائه می شود:

• جریانات نقدی ناشی از فعالیت های عملیاتی
• جریانات نقدی ناشی از بازده سرمایه گذاری ها و سود پرداختی بابت تأمین مالی
• جریانات نقدی ناشی از مالیات بر درآمد
• جریانات نقدی ناشی از فعالیت های سرمایه گذاری
• جریانات نقدی ناشی از فعالیت های تأمین مالی
• جریانات نقدی ناشی از فعالیت های عملیاتی

زمانی که از فعالیت های عملیاتی در یک سازمان صحبت می شود، اشاره به فعالیت های مولد یک شرکت دارد که در نهایت منجر به ایجاد درآمد عملیاتی از ناحیه فروش کالا و یا ارایه خدمات می شود.

جریان های نقدی که به واسطه فعالیت های عملیاتی در صورت گردش وجوه نقد ثبت می شوند، به 2 دسته تقسیم می شوند:

• جریان های نقدی ورودی و خروجی که در صورت جریان وجوه نقد، ثبت می شوند.
• هزینه ها و درآمدهای مرتبط با وجوه نقد که با هدف تعیین سود و زیان ناشی از فعالیت های عملیاتی در صورت سود و زیان ثبت می شود.
  با توجه به تقسیم بندی که در بالا به آن اشاره شده است، برای تهیه گزارش از فعالیت های عملیاتی، آن ها را به دو بخش مستقیم و غیرمستقیم تقسیم می کنند.
• صورت جریان وجوه نقد به روش مستقیم

تمامی جریان های نقدی مرتبط با ورودی و خروجی وجه نقد که در جریان فعالیت های عملیاتی به دست آمده است، به صورت جداگانه ثبت خواهد شد و در نهایت خالص وجه نقد حاصل از فعالیت های عملیاتی محاسبه می شود.

جریان نقدی ورودی که از فعالیت های عملیاتی به دست می آید، عبارتند از:

• وجه نقد دریافتی بابت حق الزحمه، اجاره محل و کارمزد
• وجه نقد دریافتی حاصل از فروش کالا و ارایه خدمات

جریان های نقدی خروجی که از فعالیت های عملیاتی به دست می آید، عبارتند از:

• پرداخت های نقدی که به کارکنان واحدهای تجاری هزینه می شود.
• پرداخت های نقدی که تحت عنوان بیمه و تبلیغات صرف می شود.
• پرداختی های مرتبط با عرضه کنندگان کالا و خدمات
• صورت جریان وجوه نقد به روش غیرمستقیم

برای محاسبه سود عملیاتی که از صورت سود و زیان به دست می آید، از روش غیرمستقیم استفاده می شود.

نکته مهم در مورد این روش این است که 6 عامل وجود دارند که بر روی سود عملیاتی تأثیرگذار هستند که عبارتند از:

• تعیین سود عملیاتی که در صورت سود و زیان قرار دارد.
• تعدیل هزینه های غیرنقدی، مانند هزینه استهلاک
• ایجاد تعادل در اقلام عملیاتی ترازنامه
• ایجاد تعادل در درآمدها و هزینه های غیرعملیاتی
• تعدیلات سنواتی تأثیر گذار بر اقلام جاری
• سایر تعدیلات نیز در مواقعی اتفاق می افتد که حساب های عملیاتی با سایر سرفصل های حسابداری درگیر شود.

جریانات نقدی ناشی از بازده سرمایه گذاری ها و سود پرداختی بابت تأمین مالی

زمانی که از جریانات نقدی ناشی از بازده سرمایه گذاری های انجام شده در شرکت صحبت می کنیم، منظورمان سود سهام و سود دریافتی مربوط به سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلندمدت است و زمانی که از جریانات نقدی ناشی از سود پرداختی بابت تأمین مالی صحبت می کنیم، به پرداختی های مربوط به هزینه های تأمین مالی اشاره داریم.

برای مثال، پرداخت های نقدی به سرمایه گذاران بابت خرید اوراق بهادار، جز این دسته به حساب می آید.

به این نکته توجه داشته باشید که در برخی شرکت های تجاری سود سهام در کنار سود تسهیلات و سود پرداختنی به صاحبان سپرده ها در زمره فعالیت های مستمر قرار می گیرد. در چنین شرایطی، تمامی دریافتی ها و پرداختی های نقدی طی فرآیند صورت جریان وجوه نقد، جزو فعالیت های عملیاتی محسوب می شود.

جریانات نقدی ناشی از مالیات بر درآمد

جریانات نقدی مبتنی بر مالیات بر درآمد ازجمله موارد بسیار مهم مخاطبان صورت های مالی به حساب می آید چرا که برای تعیین و بررسی وضعیت فعلی سازمان و مؤسسه مورد هدف بسیار کاربرد دارد. این مالیات، توسط دولت و براساس درآمد شرکت، دریافت می شود و معمولأ رقم آن برابر درصدی از درآمد کل واحد تجاری در نظر گرفته می شود.

جریانات نقدی ناشی از فعالیت های سرمایه گذاری

زمانی که از فعالیت های سرمایه گذاری صحبت می کنیم، در واقع به مجموعه فعالیت هایی اشاره داریم که اقدام به خرید و فروش و سرمایه گذاری های بلندمدت و کوتاه مدت می کنیم.

بنابراین تمامی جریانات نقدی که به واسطه خرید و یا فروش دارایی هایی که به واسطه سرمایه گذاری های بلندمدت و یا کوتاه مدت به دست آمده است، بخشی از ساختار صورت جریان وجوه نقد به حساب می آید. همچنین، وجوه نقدی که در ارتباط با دارایی های ثابت مشهود و نامشهود به دست می آید و همین طور پرداخت و وصول تسهیلات اعطایی به اشخاص مستقل از واحد تجاری، جز جریانات نقدی ناشی از فعالیت های سرمایه گذاری محسوب می شوند.

جریانات نقدی ناشی از فعالیت های تأمین مالی

فعالیت های مرتبط با تأمین مالی، شامل جریان های ورود و خروج وجوه نقد است که اقلام مرتبط با حقوق صاحبان سهام را تحت تأثیر قرار می دهد به همین دلیل، این نوع از فعالیت ها در ترازنامه در سمت بستانکار ثبت می شوند.

برای مثال، فروش اوراق مشارکت، افزایش سرمایه نقدی و دریافت وام، نمونه هایی از جریان وجوه نقد ورودی ناشی از فعالیت های تأمین مالی به حساب می آیند. و اما، بازپرداخت اصل اوراق مشارکت و اصل وام های دریافتی، نمونه های از جریان وجوه نقد خروجی ناشی از تأمین مالی به حساب می آیند.

سخن آخر

وجود وجوه نقد در هر سازمانی به جهت انجام فعالیت های تجاری و تولیدی لازم و ضروری است. اما مدیریت این وجوه و بررسی آن ها به جهت شناخت و بررسی منبع پول و این که این وجوه در چه زمینه هایی مورد استفاده قرار می گیرند و سرمایه گذاری می شوند بسیار حایز اهمیت است و به عنوان یک شاخص کلیدی برای سرمایه گذاران، تحلیل گران مالی و مدیران شرکت ها به حساب می آید که کسب آگاهی از موقعیت این داده ها، به آن ها در اتخاذ تصمیمات مدیریتی صحیح و سرمایه گذاری به موقع یاری می رساند.

آشنایی با مفهوم P/E فوروارد

یکی از مهم ترین فعالیت های تحلیلگران، بررسی و محاسبه نسبت های مالی است. با توجه به گستردگی نسبت های مالی، طبقه بندی های خاصی بر حسب ماهیت آن ها ایجاد شده که شامل موارد زیر است:

1. نسبت های نقدینگی
2. نسبت های فعالیت
3. نسبت های ارزش بازار
4. نسبت های اهرمی
5. نسبت های سودآوری

تجزیه و تحلیل صورت های مالی و محاسبه نسبت ها روش های مختلفی دارد و دقت اندازه گیری میان تحلیلگران متفاوت است.

هدف از بررسی نسبت های مالی، ارائه اطلاعات، جهت مقایسه گذشته یک شرکت با زمان حال یا مقایسه چندین شرکت در مقاطع زمانی است. اعداد در نسبت های مالی به تنهایی معنایی نداشته و با مقایسه مفهوم پیدا می کنند. در مطلب پیش رو قصد داریم به بررسی یکی از انواع نسبت های ارزش بازار و کاربرد آن بپردازیم.

نسبت های ارزش بازار، رابطه شرکت با سهامدارانش را بررسی می کند. یکی از پرکاربردترین و قدیمی ترین نسبت های ارزش بازار، نسبتP/E یا قیمت به درآمد هر سهم است. گرچه در تفسیر این نسبت، میان تحلیلگران کماکان اختلاف نظرهای بسیاری وجود دارد اما همچنان طرفداران خاص خود را دارد.

تعریف نسبت P/E

نسبت قیمت به درآمد هر سهم، نشان دهنده آن است که قیمت هر سهم در بازار، چند برابر عایدی ایجاد شده سالانه سهام شرکت است.

البته تعاریف دیگری نیز برای این نسبت وجود دارد؛ به لحاظ تئوریک گفته می شود، یک سرمایه گذار به ازای هر ریال سود شرکت حاضر است چند ریال پرداخت کند و صاحب سهام آن شرکت شود.

در حالت ساده تر می توان گفت نسبت پی بر ای بیانگر آن است که چند سال طول می کشد تا اصل سرمایه به سهامدار بازگردد. به عنوان مثال اگر سهمی پی بر ای 10 داشته باشد، به طور متوسط 10 سال طول می کشد تا اصل سرمایه به سهامدار بازگردد. بنابراین سهامدار با علم به این موضوع، اقدام به سرمایه گذاری می کند. با نسبت P/E می توان قیمت اعلام شده روی تابلو را بر حسب ارزندگی تا حدی ارزیابی کرد. برای محاسبه این نسبت، کافی است قیمت تابلوی سهم را بر سود هر سهم(EPS) که از صورت مالی استخراج می شود، تقسیم کرد.

انواع نسبت P/E

معمولاً نسبت P/E بعد از انتشار گزارش های فصلی محاسبه می شود که به آن P/E دنباله رو می گویند.

اگر برای محاسبه سود هر سهم از سود 12 ماه گذشته استفاده شود، به آن P/E گذشته نگر یا TTM گفته می شود. همچنین اگر برای محاسبه این نسبت از سود پیش بینی 12 ماهه پیش رو استفاده شود، به آن P/E برآوردی یا Forward گفته می شود.

گاهی نیز از میانگین سود دو فصل گذشته و دو فصل باقیمانده برای محاسبه EPS استفاده می شود.

کاربردهای نسبت P/E فوروارد

یکی از روش های پیچیده برای محاسبه P/E محاسبه آن به روش پیشرو است. زیرا باید علاوه بر قیمت سهم و سود هر سهم، به نرخ تورم، نرخ بهره بانکی، نرخ رشد سود نیز توجه کرد و در محاسبه لحاظ کرد.

از آنجایی که نسبت P/E یکی از روش های ارزشگذاری است پس از محاسبه عوامل مذکور آن را در نسبت سود پیش بینی شده ضرب کرده و ارزش شرکت حاصل می شود.

عوامل مهم در محاسبه P/E فوروارد

برای محاسبه این نسبت، باید بدانید که در گذشته نرخ رشد شرکت چقدر بوده و آیا می توان آن نرخ را به آینده نیز تسری داد یا خیر؟

اگر در گذشته نرخ رشد شرکت 10 درصد بوده، الزاما اکنون نیز نرخ رشد آن 10 درصد نیست. محاسبه این نرخ رشد علاوه بر مقایسه معیارهای مالی، نیازمند تحلیل موشکافانه پی بر ای است. اگر نرخ رشد شرکت را مانند گذشته در نظر بگیریم، سایر فاکتورها را نیز مطابق آن باید تنظیم کرد. به عنوان مثال اگر نرخ رشد شرکت را بالا در نظر بگیریم ، ولی نسبت پی بر ای بالا باشد، می تواند حاکی از این امر باشد که یا قیمت بیش از اندازه رشد کرده یا سود شرکت به مقدار کافی افزایش نیافته است و در هر صورت این موضوع، با نرخ رشد بالای شرکت در تناقض است. نرخ رشد شرکت جزء کوچک تری از نرخ رشد کل اقتصاد است که با مطالعات اقتصادی می توان دید بهتری نسبت به آن پیدا کرد.

عموماً سهامداران نسبت پی بر ای پایین تر را ترجیح می دهند. به این معنا که سودآوری شرکت مطلوب تر و قیمت شرکت به حالت ارزنده خود نزدیک تر است. در واقع نرخ رشد شرکت از مجرای سوددهی در نسبت پی بر ای نهفته است.

پی بر ای فوروارد تا حدی می تواند بازتابی از نرخ رشد صنعت باشد. بهتر است سهامداران در بررسی نسبت پی بر ای فوروارد، نرخ شرکت و صنعت را مورد بررسی قرار دهند تا محاسبه دقیق تری از این معیار داشته باشند.

محاسبه P/E فوروارد در کشورهای تورمی

نکته ی دیگری که قابل توجه است نرخ تورم است. در کشورهای تورمی مانند ایران، روش محاسبه درست P/E غالباً فوروارد است. زیرا نوسان قیمت ها بالا بوده و نمی توان سود ثابتی را برای محاسبه P/E در نظر گرفت.

اما آنچه در واقعیت مشاهده می شود، استفاده از روش قیمت بر درآمد هر سهم مبتنی بر 12 ماه گذشته است. در صورتی که قیمت کالا، سهام شرکت ها، مواد اولیه و قیمت تمام شده و هر گونه هزینه مرتبط با شرکت ثابت نبوده و نمی توان به درستی این نسبت اعتماد کرد.

زمانی که کشور در شرایط تورمی به سر می برد، هزینه جایگزینی تجهیزات فرسوده افزایش یافته و رشد سطح عمومی قیمت ها در کالاها کمتر به چشم می آید، این موضوع در محاسبه نرخ تورم و در درجه بعدی پی بر ای چالش هایی را پدید می آورد. بنابراین قیمت ها پایین تر ارزیابی شده و نسبت پی بر ای کاهش می یابد. شاید چنین به نظر برسد پی بر ای کاهش یافته و شرایط برای سهامداران بهبود یافته در صورتی که چالش های رشد هزینه جایگزینی مانع از افشای واقعیت سودآوری شرکت ها به سهامداران شده است.

نکته ی دیگر آن است برای محاسبه پی بر ای لازم است عدد نسبتا دقیقی از تورم داشته باشیم و صرفا به تورم نقطه ای و مقطعی تکیه نکنیم.

بررسی P/E فوروارد همانند تمامی نسبت ها، درگذر زمان برای پی بردن به روند آن ارزشمند است. تورم این بررسی را دشوار می کند زیرا اطلاعات گذشته در امروز از فایده مندی کم تری برخوردارند. شاید بد نباشد، هنگام محاسبه این نسبت که مهم ترین فاکتور در نسبت های ارزش بازار است، نکات مربوط به نرخ تورم، نرخ رشد شرکت و عدم ثبات قیمت ها نیز لحاظ شود و صرفاً صورت های مالی شرکت ها مد نظر نباشد.

نکته ای که در خصوص این نسبت وجود دارد، آن است که نوسانات آن بجز شرایط بازار سرمایه به شرایط کلی اقتصاد نیز وابسته است.

نتیجه گیری

یکی از مهم ترین مباحث در نسبت های ارزش بازار، نسبت قیمت بر درآمد هر سهم یا P/E است. روش های متفاوتی برای محاسبه قیمت بر درآمد هر سهم وجود دارد که در این مقاله به روش محاسبه P/E پیشرو پرداختیم. در محاسبه پی بر ای پیشرو، عواملی مانند نرخ تورم، نرخ رشد سودآوری شرکت و صنعت و قیمت سهام شرکت اهمیت دارد. قیمت های گذشته، سودآوری سهام شرکت در فصل های قبل، نمی تواند معیار خوبی برای محاسبه پی بر پیشرو باشد. گرچه از نرخ های رشد گذشته برای مقایسه و افزایش دقت محاسبه می شود ولی معیار تحلیلگر در محاسبه پی بر ای به این روش، نرخ رشد سودآوری شرکت و صنعت در آینده و نرخ تورم است. بنابراین داشتن اطلاعات از دورنمای اقتصاد، نرخ تورم، شاخص های سودآوری شرکت ها برای محاسبه این نسبت الزامی است. چالش هایی که پیش روی محاسبه این نسبت است، عدم تخمین درست نرخ تورم و سودآوری شرکت ها و حباب قیمتی سهام است.

خرید و فروش اوراق سلف، قراردادی است که در آن عرضه کننده (فروشنده)، به ازای دریافت وجه نقد، بخشی از دارایی خود را به فروش می رساند. به بیان دیگر عقد سلف، قراردادی است که فروشنده با دریافت وجه نقد از خریدار، تعهد می نماید تا در یک تاریخ مشخص، کالا را به مشتری تحویل بدهد. سودی که خریدار از دریافتِ با تأخیر کالای خود کسب می کند، معادل قیمت پایین تری است که پرداخت می نماید.

فرض کنید آقای غفاری که مدیر کارخانه “سلف سازان” است، پیش بینی می کند در 4 ماه آینده به 25 هزار واحد کالا نیازمند است. بنابراین تصمیم به خرید کالای مورد نظر خود می گیرد. آقای غفاری، در روند جستجو برای پیدا کردن تولید کنندگان کالای مورد نظر، متوجه می شود که کارخانه “سلف کاران”، کالای مورد نیاز او را تولید می کند ولی برای ادامه تولیدات نیازمند وجه نقد است. در نتیجه او با پیشنهاد عقد سلف به سراغ مدیر کارخانه “سلف کاران” می رود.

در نتیجه آقای غفاری موفق شده است تا با قیمت پایین تر کالای مورد نیاز 4 ماه آینده خود را دریافت کند و فروشنده هم موفق به دریافت وجه نقد برای ادامه تولیدات خود شده است. که به این نوع معاملات، قرارداد سلف می گویند.

آیا طرفین با عقد سلف، محدودیت هایی را در تجارت خود تجربه خواهند کرد؟

در پاسخ به این سؤال باید بگوییم که بله، قرارداد سلف دو طرف معامله را با محدودیت هایی روبه رو خواهد کرد که عبارتند از:

1. غیر قابل انتقال بودن اوراق سلف
2. عدم وجود بازار ثانویه برای معامله اوراق سلف
3. روبرو شدن با مشکلات نقدشوندگی

آیا برای حل مشکلات قرارداد سلف، راهکاری وجود دارد؟

قرارداد سلف موازی استاندارد که از عقد سلف مشتق شده است، از ابزارهای بورس کالا به حساب می آید و قابلیت معامله در بازارهای ثانویه را دارد. به این ترتیب، راهکاری مناسب برای حل مشکلات این نوع از معاملات است.

در واقع با کمک قرارداد سلف موازی استاندارد، دارنده و یا خریدار قرارداد، می تواند پیش از رسیدن به سررسید تعیین شده در قرارداد، معادل دارایی پایه خریداری شده را به شخص دیگری واگذار کند.

در رابطه با معاملات سلف موازی این نکته را در نظر بگیرید که، اهرمی تحت عنوان فروش استقراضی وجود ندارد و به این ترتیب، محدودیت های قراردادهای سلف از بین می رود و می تواند در کنار تأمین مالی تولید کننده، در بورس کالا و اوراق بهادار آن، به عنوان نوعی سرمایه گذاری قرار بگیرد.

عقد سلف در بازار بورس به چه معناست؟

به موجب این قرارداد، بین خریدار و فروشنده توافق می شود که طی پرداخت مقدار مشخصی پول در زمان معین، کالا از طرف فروشنده به خریدار تحویل داده شود. براساس عقد سلف در بازار بورس، قیمت کالا و تمامی مبلغ معامله، در روز قرارداد تعیین شده و توسط خریدار پرداخت خواهد شد.

مزایای قرارداد سلف موازی برای فروشنده

1. تأمین سرمایه اولیه برای تولید کالا
2. تسریع در روند چرخه عملیات تولیدی

مزایای قرارداد سلف موازی برای خریدار

خریدار به این امید که قیمت کالای خریداری شده در آینده افزایش می یابد، وارد این معامله می شود.

به این نکته توجه کنید که معاملات سلف تا حدودی در دسته معاملات آتی قرار می گیرد با این تفاوت که کل مبلغ در ابتدا از سمت خریدار پرداخت شده و تحویل کالا در زمان تعیین شده از جانب فروشنده انجام می شود. البته این تحویل از سمت سازمان های نظارتی بورس تضمین خواهد شد.

چرا قرارداد سلف موازی را انتخاب کنیم؟

همان طور که در بالا نیز متذکر شدیم، قرارداد سلف موازی، کمبودهای عقد سلف را پوشش می دهد و علاوه بر این که نیاز تولید کننده را تأمین می نماید، در بازار اوراق بهادار، به عنوان نوعی سرمایه گذاری در نظر گرفته می شود.

در زیر به صورت موردی، مزایای سلف موازی را بیان می کنیم:

1. به دلیل وجود بازارگردان ها، قدرت نقدشوندگی بالایی دارند.
2. با توجه به قدرت نقدشوندگی بالا، تراکنش مالی بالایی را نیز تجربه می کند.
3. امکان واگذاری قرارداد به اشخاص دیگر را فراهم می کند.
4. به این دلیل که به خریدار اجازه تغییر وضعیت در معامله را می دهد، ریسک بیش تری را نیز پوشش می دهد.
5. با توجه به این امر که قیمت کالا، براساس خرید و فروش اوراق مشخص می شود، امکان کشف قیمت به صورت لحظه ای را فراهم می کند و به این ترتیب، قیمت های شفاف تری از کالاها را خواهیم داشت.

اگر شما شخصیت حقیقی و یا حقوقی هستید که جذب مزایای اوراق سلف موازی شدید و تمایل دارید که از این اوراق به سود برسید، می توانید با دریافت کد سجام و کد بورسی و از طریق صفحه معاملاتی خود اقدام به خرید صکوک سلف نمایید.

چه کالاهایی در قالب اوراق سلف قابل معامله هستند؟

1. دسته اول این کالاها، متعلق به گروهی است که امکان انتقال فیزیکی برای کالاها را فراهم می نماید. از جمله می توان به نفت، سنگ آهن، شمش فولاد، ورقه گرم فولاد و… اشاره کرد.
2. دسته دوم، به کالاها و دارایی هایی اطلاق می شود که توسط دولت قیمت گذاری نمی شود و به این ترتیب، محدودیت قیمتی برای آن کالاها و دارایی ها وجود ندارد.

یک شرکت چگونه می تواند دارایی های خود را در قالب قراداد سلف به فروش برساند؟

1. در ابتدا باید به یک نهاد مالی به عنوان مشاور مراجعه کند. سپس مجوزهای لازم را دریافت نموده و قرارداد را منعقد نماید. در این مرحله، باید بازارگردان هم انتخاب کند.
2. مشاور مالی، به نمایندگی از شرکت شما به سازمان بورس کالا مراجعه کرده و مدارک لازم به جهت بررسی را در اختیار بورس کالا قرار می دهد.
3. در قدم بعدی، مشاور مالی منتخب، تضمین مورد نظر سپرده گذاری مرکزی و تسویه وجوه را آماده و به این سازمان ارایه می دهد.
4. در نهایت اگر تمامی مراحل بالا به درستی طی شود، مشاور به جهت انتشار اوراق سلف موازی به بورس کالا مراجعه خواهد کرد.

آشنایی با مفهوم استهلاک

استهلاک (Depreciation)، معیار دوام یک دارایی ثابت است و به کاهش کیفیت، کمیت یا ارزشِ مداومِ یک دارایی به صورت همیشگی اشاره دارد. در واقع، با گذشت زمان، از کاراییِ دارایی های ثابت که دایمأ در کسب و کار استفاده می شود، کاسته خواهد شد. بنابراین، می توان Depreciation را نوعی کاهش بها به حساب آورد که حتی در صورت نگهداریِ مناسب کالا و استفاده صحیح از آن، باز هم رخ خواهد داد. برای مثال، شما هر چقدر ملک خود را به درستی نگهداری کنید و تمامی اقدامات لازم را برای نگهداری اصولی از آن انجام دهید، با گذشت زمان، شاهد مستهلک شدن لوله های آب، لوازم خانه و … خواهید بود. البته به این نکته توجه کنید که Depreciation به معنی فرسایش و نابودی آن دارایی نیست.

مفهوم Depreciation، موضوعی است که شرکت ها در کنار مفاهیم سود و زیان سالیانه، نگاه ویژه ای به آن دارند و آن را در دفاتر حسابداری خود ثبت می کنند و مورد بررسی قرار می دهند و در صورت نیاز به سازمان های مختلف ارایه می دهند. از جمله این سازمان ها، می توان به سازمان امور مالیاتی اشاره کرد. شرکت ها با ارسال اطلاعات مرتبط با درآمد و هزینه و میزان استهلاک دارایی های خود می توانند از معافیت های مالیاتی برخوردار شوند.

براساس تعاریف و کاربرد حسابداری، می توان استهلاک دارایی را این گونه نیز تعریف نمود:

بهای نهایی دارایی ثابت منهای ارزش اسقاط آن، تقسیم بر مدتی که عمر مفید آن دارایی برآورد می شود. البته توجه به این نکته ضروری است که این سرشکن شدن باید به روش معقول و منظم، صورت پذیرد. ممکن است این سؤال برایتان پیش بیاید، زمانی که از دارایی ثابت صحبت می کنیم، منظورمان چیست، بنابراین در ادامه با ما همراه باشید.

تعریف استهلاک در دارایی

دارایی های ثابت و یا داریی های سرمایه ای، که به نوعی سرمایه یک شرکت به حساب می آیند، به دارایی هایی اطلاق می شود که نمی توان آن ها را در طی یک سال مصرف کرد. این دارایی ها در ترازنامه ها با عناوینی همچون املاک، تجهیزات، ماشین آلات و … ثبت می شوند.

به عبارت دیگر، دارایی ثابت (Fixed assets) به املاک، خودرو، تجهیزات و دستگاه ها و هر دارایی قابل لمسی می گویند که یک واحد اقتصادی از آن برخوردار است و می تواند از آن به عنوان راهی برای کسب درآمد استفاده کند.

با توجه به تعریفی که از دارایی های ثابت ارایه شده است، قابل حدس است که این مفهوم تا چه میزان در کسب وکارها حایز اهمیت خواهد بود و در ارایه گزارش های مالی بسیار مؤثر است. به گونه ای که اگر یک واحد کسب وکاری تصمیم به گرفتن وام داشته باشد، باید لیستی از دارایی های ثابت خود به بانک مورد نظر ارایه دهد.

با توجه به نقشی که دارایی های ثابت در دفاتر حسابداری شرکت و تأمین مالی آن ها ایفا می کنند، بنابراین لحاظ کردن و شناخت مفهوم Depreciation که بر دارایی های ثابت، وارد می شود، بسیار مهم است.

علت لحاظ کردن استهلاک بر دارایی ها چیست؟

زمانی که میزان مستهلک شدن یک دارایی را محاسبه می کنیم، در واقع، هزینه دارایی مورد نظر را بر دوره طول عمر مفیدی که برای آن دارایی تعریف شده است، سرشکن می کنیم. ولی اگر، هزینه کامل دارایی را تنها بر همان سالی که خریداری شده، لحاظ نماییم، هزینه آن سال، به صورت غیرقابل انتظاری افزایش خواهد یافت. این در حالی است که در سال های آینده که همچنان از آن دارایی استفاده می شود، دیگر هزینه مستهلک شدن لحاظ نمی شود.

دلایل مستهلک شدن دارایی ها چیست؟

دارایی ها با توجه به ماهیت وجودی خود، به دو دلیل زیر مستهلک می شوند:

عوامل فیزیکی

3 علتی که در زیر برمی شماریم، دایمأ روی دارایی های مشهود اثرگذار خواهند بود و به این ترتیب، از عمر مفید آن دارایی ها کاسته می شود.

• فرسودگی ناشی از گذشت زمان
• فرسودگی ناشی از استعمال
• پوسیدگی و زنگ زدگی

عوامل کاربردی:

• عدم کفایت
• نابابی که موجب تعویض زودرس می شود.

منظور از نابابی که منجر به زودرس می شود؛ پیشرفت روزافزون تکنولوژی است، که ممکن است موجب کهنه شدن ماشین آلات و شیوه کار آن ها گردد که در نهایت، موجب کاهش و یا از دست رفتن تقاضا برای آن دارایی خواهد شد.

هزینه استهلاک چیست؟

هزینه فرسودگی (Depreciation Expense)، یکی از معیارهای مهم در شرکت ها و کسب و کارها به حساب می آید. چرا که تصمیم گیران و مدیران ارشد مجموعه ها، از طریق اندازه گیری میزان مستهلک شدن تجهیزات، می توانند بهترین تصمیمات را برای آینده مجموعه و شرکت خود اتخاذ کنند. در واقع، محاسبه Depreciation Expense نشان می دهد که چه مقدار از ارزش دارایی موجود یک شرکت، طی یک بازه زمانی مشخص، استفاده شده است.

یکی از منابع درآمدزایی شرکت، استفاده از دارایی های مشهود و نامشهود است اما، استفاده از این دارایی ها، موجب کاهش کارایی آن ها می شود که در اصطلاح به آن مستهلک شده می گویند. به همین دلیل لازم است هزینه مستهلک شدن دارایی ها را محاسبه کرده و از درآمدهای شرکت کم کنیم.

به این نکته توجه نمایید که هزینه خرید دارایی جدید به صورت یک جا پرداخت و در حساب های مالی ثبت می شود ولی نمی توان هزینه های حاصل از استفاده این دارایی را به صورت یکجا ثبت نمود. چرا که معمولأ هزینه های مستهلک شدن، یک هزینه غیرنقدی است و نشان دهنده گردش واقعی پول نیست به همین دلیل این هزینه به صورت دوره ای محاسبه و در صورت های مالی آن دوره وارد می شود.

فرسودگی دارایی ها چگونه محاسبه می شوند؟

برای آن که بتوانیم میزان مستهلک شدن دارایی ها را محاسبه کنیم، باید با 3 فاکتور مهم زیر آشنا شویم:

• بهای تمام شده واقعی
• برآورد ارزش اسقاط
• برآورد عمر مفید
• بهای تمام شده واقعی

برای محاسبه بهای تمام شده می توان از فرمول های زیر استفاده کرد:

• بهای تمام شده کالای فروش رفته = موجودی کالای آماده برای فروش – موجودی کالای پایان دوره
• موجودی کالای پایان دوره = موجودی تعداد کالاهای قابل شمارش در انبار بهای هر کالا
• موجودی کالای آماده برای فروش = موجودی کالای اول دوره + خرید خالص
• خرید خالص = خرید طی دوره + اضافات خرید – (برگشت از خرید + تخفیفات درصدی خرید + کسورات خرید)
• برآورد ارزش اسقاط

ارزش اسقاط، مبلغی است که با توجه به ارزش بازار و ارزش منصفانه بازار محاسبه می شود. ارزش اسقاط حکایت از مبلغی دارد که پیش بینی می شود در صورت فروش دارایی (مال)، تعویض آن و یا زمانی که از استفاده از آن دارایی منصرف شده اید، به دست می آید.

ارزش اسقاط به این دلیل که کمک می کند تا بتوانیم عمر دارایی خود را برآورد کنیم و بدانیم که تا چه زمانی استفاده از آن سودآور خواهد بود، حایز اهمیت است.

برآورد عمر مفید

عمر مفید، اشاره به حداقل میزانی دارد که انتظار می رود، از دارایی به جهت درآمدزایی استفاده شود و منظور از میزان، می تواند متناسب با نوع کسب و کار، شامل زمان، تعداد تولید و یا کارکرد، متغیر باشد.

در برآورد عمر مفید دارایی ثابت برای محاسبه Depreciation ، به نکات زیر باید توجه کرد:

1. دارایی توسط مالک فعلی استفاده شود.
2. دارایی را به همان منظوری استفاده کنیم، که هنگام خرید آن مدنظرمان بوده است.
3. برای تعمیر و نگهداشت دارایی در مدت زمان استفاده، خط مشی معین تعیین شود.

معرفی و بررسی روش های محاسبه هزینه استهلاک

برای محاسبه هزینه فرسودگی، 3 روش معمول وجود دارد که در هر کسب و کاری و متناسب با دارایی های مورد استفاده، می توان یکی از آن ها را اتخاذ نمود.

1. روش استهلاک خط مستقیم
2. روش استهلاک کاهشی (نزولی)
3. روش استهلاک واحدهای تولیدشده

1) روش استهلاک خط مستقیم

در این روش، هزینه خرید دارایی به صورت یکسان به سال های کارکرد آن تخصیص داده می شود. استفاده از این روش باعث می گردد که مقدار مستهلک شدن به صورت یکسان در طول عمر مفید دارایی تقسیم شود. به همین دلیل این روش، یکی از ساده ترین روش های محاسبه هزینه استهلاک است.
این روش، به صورت زیر محاسبه می شود:

2) روش استهلاک کاهشی

فرض این روش بر این است که کارایی دارایی های جدید، بیش تر از کهنه است و بیش تر مورد استفاده قرار می گیرد. به همین دلیل، برای سال های اول، هزینه فرسودگی بیش تری را نسبت به سال های بعد لحاظ می کند. از این روش، برای محاسبه میزان مستهلک شدن دارایی هایی استفاده می شود، که بخش عمده ای از ارزش خود را در سال های اولیه از دست می دهند، مانند تجهیزات کامپیوتری.

برای محاسبه هزینه فرسودگی با استفاده از این روش، به 2 شکل زیر می توان عمل کرد:

1) روش نزولی با نرخ ثابت

هزینه مستهلک شدن سالانه در این روش به صورت زیر محاسبه می شود:

2) روش مانده نزولی با نرخ مضاعف:

تنها تفاوت این روش، با روش نزولی نرخ ثابت، در نرخ ثابتی است که در فرمول بالا ذکر شده است. همان طور که از اسم نرخ مضاعف مشخص است، نرخ فرسودگی 2 برابر نرخ ثابت خواهد بود.

3) روش استهلاک واحدهای تولیدشده

همان طور که از اسم این روش می توان برداشت کرد، مبنای محاسبه، میزان مستهلک شدن تعداد واحدهای تولیدی است و نه زمان اجرای پروژه. این روش، مقدار فعالیتی را لحاظ می کند که دارایی واقعأ آن را تجربه کرده است. این روش برای دارایی هایی مفید است که به شدت تحت تأثیر بازده ی فیزیکی باشند.

سخن پایانی

فرسودگی به شرکت ها کمک می کند تا بتوانند ارزش دارایی و یا محصولاتی که در طی زمان ارزشمندی خود را از دست داده اند را شناسایی کنند و سپس در خریدهای بعدی، آن دارایی را مورد استفاده قرار ندهند و یا کم تر استفاده کنند. با رعایت این اصول، می توان هزینه های شرکت ها را کاهش داد و از پتانسیل های مجموعه برای طراحی و تولیدات محصول جدید بهره برد.

همچنین امکان برخورداری از معافیت های مالیاتی و دریافت وام از دولت، برای شرکت های تولیدی را فراهم می کند.

شما فقط یک انسان هستید و داشتن احساسات قوی خوب است! اما در وهله اول باید به خاطر داشته باشید که چرا وارد مسیر سرمایه گذاری شده اید. هیچ وقت فراموش نکنید که بهترین سرمایه گذاری که می توانید انجام دهید، ممکن است لزوما پرتفوی فعلی شما نباشد. شرایط یکسال اخیر بازار سهام را درنظر بگیرید؛ بسیار ترسناک بود! فعالیت در بازار طی این مدت بسیار سخت بود و شما آرامش خودتان را حفظ کردید. شاخص کل بورس در عرض 9 ماه بیش از 40 درصد از ارزش خود را از دست داد و سپس در اوایل آخرین فصل از بهار بازار شروع به بازگشت نمود. 5 راهکار برای سرمایه گذاری در بازار پر ریسک را در اینجا به شما می گوییم.

سرمایه گذاران حرفه ای در مورد آنچه که در دوران رکود بازار سهام و همه گیری ویروس کرونا اتفاق خواهد افتاد، نظرات متفاوتی مطرح می کردند؛ اما نبود اجماع نظر آرامش بخش نیست! در مقایسه با ریزش های سال های 87 و 92 نیز شرایط بسیار ناپایداتر به نظر می رسید. بزرگ ترین سوال سرمایه گذاران در چنین شرایطی این است که باید چه کار کنند؟! در ادامه مطلب 5 راهکار برای سرمایه گذاری در بازار پر ریسک یا بازارهای ریزشی مطرح کرده ایم.

1. به خودتان استراحت بدهید

این واقعیت که شما احساس ترس و عدم اطمینان دارید طبیعی است. باز هم تکرار می کنیم، شما یک انسان هستید. بنابراین قدم اول این است که تمام احساسات ناشی از ریزش بازار و اخبار منفی را کاملا احساس کنید. فقط چند دقیقه به اخبار توجه کنید، چطور می توانید نترسید؟ یکی از 5 راهکار برای سرمایه گذاری به صورت کلی کنترل احساسات به بهترین شیوه است.

البته می دانیم که شروع یک گفتگوی تخصصی سرمایه گذاری با صحبت کردن در مورد احساسات کمی عجیب است. ما به گونه ای آموزش دیده ایم که فکر می کنیم سروکار داشتن با پول یعنی ماشین حساب و صفحات اکسل، اما پول چیزی فراتر از این است. در واقع زمانی که می ترسیم، ترس به چیزی عمیق تر از تغییرات اعداد روی صفحه مانیتور اشاره می کند. آن چیزی که ما واقعا نگرانش هستیم پرداخت وام مسکن، فرستادن فرزندانمان به دانشگاه یا تمام شدن پس اندازمان در دوران بازنشستگی است.

وقتی در مورد بازارها صحبت می کنیم، در مورد اهداف، رویاها، ترس ها و امیدهای خود صحبت می کنیم. فکر کردن به پول ما را شب ها بیدار نگه می دارد و حتی این موضوع یکی از دلایل آن است که صبح از رختخواب بیرون می آییم. بنابراین قبل از آنکه به حقایق و ارقام برسیم، یک دقیقه زمان بگذارید تا با احساس ترس و عدم اطمینان از نتایج حرکت بعدی خود کنار بیایید. به خودتان استراحت بدهید چون یک انسان هستید. ما بدون احساس گناه یا عدم اطمینان در مورد احساساتمان هم به اندازه کافی کار می کنیم.

2. به خاطر بیاورید که چرا سرمایه گذاری می کنید

ما این گونه فرض می کنیم که شما بر اساس اصول حرفه ای تشکیل پرتفوی، یک سبد سرمایه گذاری برای خودتان تشکیل داده اید. این بدان معنا است که شما نه فقط در یک سهم، بلکه یک سبد متنوع شامل سهام و ابزارهای سرمایه گذاری مختلف (مثلا ETF) دارید. بنابراین هزینه های معاملاتی پایینی هم دارید چون نیازی به خرید و فروش های مکرر هیجانی نخواهید داشت.

همچنین درصدی از کل سرمایه را که مشخصا به خرید سهام (و نه سایر ابزار) اختصاص داده اید با اهداف بلندمدت و بازده میانگین سالانه مورد انتظار شما ارتباط مستقیمی دارد (شاید تشکیل چنین سبد سهامی کمی مشکل به نظر برسد اما اگر یک صندوق سرمایه گذاری دارای بازدهی و ریسک مناسب را هم انتخاب کنید، باید تمام جنبه های آن را بررسی نموده و با اهداف خود انطباق دهید). اگر با درنظر داشتن این اصول سرمایه گذاری کرده اید، بهترین کاری که در این شرایط می توانید انجام دهید این است که اهدافتان را به خودتان یاداوری کنید. مثلا از خودتان بپرسید که چرا در ابتدا این گونه سرمایه گذاری کردید؟

شاید بخواهید دلایل را بنویسید؛ بله ادامه دهید. این دلایل ممکن است مواردی نظیر گذراندن وقت بیشتری با فرزندانتان، امنیت مالی در دوران بازنشستگی یا کمک های بزرگ خیریه باشد. به هر حال هیچ پاسخ اشتباهی وجود ندارد؛ مگر آن که اصلا هدفی تعیین نکرده باشید و اگر هدفی ندارید، اکنون دقیقا زمان نوشتن است…

3. فرآیند سرمایه گذاری خود را بازبینی کنید

شاید شما سبد سرمایه گذاری خود را بر اساس داده های تاریخی بازار سهام انتخاب کرده باشید. آن داده ها این حقیقت بسیار مهم را نشان می دهند که بازارها در طول زمان دوره های صعودی و نزولی دارند. بررسی هر دوره ای از تاریخ بازار سهام به شما اطمینان می دهد که امکان بروز روندهای شدید غیرقابل پیش بینی همانند روند نزولی بازار سهام ایران در سال 1399، همیشه محتمل است.

بازار ترسناک عینا بخشی از این روندهای افراطی است. چون سهم هایی که طی چندین سال بازده مناسبی نصیب سرمایه گذاران کرده اند با این خطر مواجه می شوند که در کوتاه مدت کاهش قیمت قابل توجهی داشته باشند. تا زمانی که اهداف مالی شما یکسان بمانند، برنامه سرمایه گذاری دقیق و اصولی شما همچنان می تواند بهترین شانستان برای رسیدن به این اهداف باشد؛ مخصوصا وقتی که به شدت احساس ترس می کنید!

چیزی که قطعا بهترین شانس شما برای رسیدن به اهداف تعیین شده را نابود می کند، از بین بردن یک پرتفوی سرمایه گذاری منطقی و بهینه است که صرفا به دلیل اینکه روی کاغذ زیان دیده اید، از داشتن آن دارایی ها منصرف شده اید. البته امیداواریم در جریان ریزش بازار این کار را انجام نداده باشید! باید یاد بگیریم که بالا و پایین رفتن کاری است که بازار همیشه انجام می دهد. باور کنید امری طبیعی است…

هرچند می دانیم که بازه زمانی خاص و متفاوتی بود؛ اما به هر حال در دوره تورمی اقتصاد کشور، شیوع ویروس کرونا و با اتخاذ سیاست های نادرست در مدیریت بازار سهام، چنین وضعیتی به وجود آمد. با این حال تاکنون تمام دوره های ترسناک بازار سهام به یک شکل پایان یافته اند، آن ها متوقف شده اند! برای درک آن چیزی که فکر می کنیم به احتمال زیاد درست است، باید به مستندات محکم تاریخی تکیه کنیم.

بنابراین شاید ارزش این را داشته باشد که برخی از دوره های ترسناک تاریخ بازار سهام را با یکدیگر مرور کنیم.

-تصمیم مجلس برای واقعی کردن نرخ خوراک پتروشیمی ها – سال 92

-برنده شدن دونالد ترامپ در انتخابات ریاست جمهوری ایالات متحده – سال 95

-ترور سردار سلیمانی – سال 98

با نگاه به گذشته ممکن است متوجه الگویی شویم. الگویی که می تواند در ذهن هر سرمایه گذار باتجربه تداعی شود این است که هر بار که فکر می کردیم همه چیز ممکن است برای همیشه تغییر نموده و فرآیند سرمایه گذاری را مختل کند، اما این طور نشد! وقتی به مستندات محکم تاریخی اشاره می کنیم، منظور ما دقیقا همین داده های تاریخی است. درست است، شاید شما در جریان این ریزش بازار هم فکر می کردید که این زمان متفاوتی است و شاید از الگوی تاریخی خود پیروی نکند، اما ثابت شد که همان وضعیت بود.

4. در قایق نجات خود بمانید!

درک می کنیم که شاید در نگاه اول چنین توصیه ای نامطلوب به نظر برسد. در بوته ها صدای خش خش وجود دارد، شما در منطقه خرس گریزلی هستید و همراهتان به شما می گوید: احتمالاً فقط یک پرنده است، فراموشش کن! این گفته خیلی آرامش بخش نیست. اما همان گونه که فرار از خرس گریزلی کارساز نیست، فرار راهکار مناسبی برای مقابله با بازار ترسناک نیست. آن چیزی که شما در این شرایط به آن نیاز دارید، داشتن یک برنامه (پلن) سرمایه گذاری است. اما صبر کنید، شما قبلا این کار را انجام داده اید. به یاد آوردید؟ تمام این برنامه بر اساس اهداف شما ساخته شده است. بنابراین تا زمانی که اهداف تغییر نکرده اند، دلیلی برای تغییر برنامه سرمایه گذاری شما وجود ندارد.

سرمایه گذاران بزرگ و حرفه ای زمانی برنامه و ترکیب دارایی های خود را ارزیابی می دهند که اهدافشان تغییر کرده باشد، نه اینکه شرایط بازار عوض شده باشد. بنابراین هرچند که این پاسخ رضایت بخشی برای شما نباشد، اما تنها کاری که باید در جریان یک بازار ترسناک انجام دهید، این است که فقط به سبد سرمایه گذاری و برنامه خود پایبند باشید. شاید احساس کنید که با این رویکرد در یک قایق نجات قرار گرفته اید که توسط طوفان احاطه شده است اما بدانید که شما پیش از وقوع طوفان تمرینات مخصوص شرایط فوق العاده را انجام داده اید. به هر حال شما آماده این کار هستید و این یک صرفا یک تمرین نیست؛ شما می دانید و به بهترین نحو ممکن برنامه خود را متناسب با شرایط پیاده سازی کنید.

5. کار دیگری انجام دهید

در چنین مواقعی اغلب افراد به شدت مایل به انجام کاری هستند. به طور طبیعی زمانی که سبد سرمایه گذاری در زیان است نمی توانیم فقط یک جا بنشینیم، می خواهیم کاری انجام دهیم. اگر شما هم چنین احساسی دارید، به خودتان کاری محول کنید و آن را انجام دهید. فهرستی از مواردی که کنترل کاملی روی آن ها دارید تهیه کنید که تا حدی حس خوب کوچکی از اینکه روی این موارد کنترل دارید در شما ایجاد شود. این لیست می تواند شامل انجام معاملات نوسان گیری با حجم معاملاتی بسیار کم، پیاده روی، رفتن به دامان طبیعت، خواندن کتاب جدید، تماس با عزیزان یا دوستانتان باشد. در قدرت این گام واقعا نمی توان مبالغه کرد. هر زمان که ذهن شما درگیر یک چرخه نگرانی در مورد بازار می شود، با این انرژی مقابله نکنید. در عوض مسیر این فرآیند ذهنی را عوض کنید.

 توصیه آخر

ما می دانیم که چنین توصیه هایی برای شما احساس رضایت به وجود نمی آورد، زیرا ما شدیدا به دنبال اطمینان خاطر و کنترل امور هستیم. اما واقعیت این است که بعد از اینکه فکر می کنیم، تمام شرایط درنظر داشته و بررسی کرده ایم هنوز توده ای از ناشناخته ها باقی مانده است. در نهایت تنها کاری که ما می توانیم انجام دهیم این است که چیزی را که می توانیم کنترل کنیم و یاد بگیریم آنچه را که نمی توانیم کنترل کنیم بپذیریم. شاید زمانی که این مسائل را درنظر می گیریم، نقل قول وینستون چرچیل در مورد دموکراسی در ذهن ما تداعی شود:

«به واقع دموکراسی بدترین شیوه حکومت است، البته به جز بقیه شیوه ها که هر از گاهی امتحان شده اند.»

ما ادعا نمی کنیم که این 5 راهکار برای سرمایه گذاری راهنمای کامل و موثر در مواجهه با بازارهای ترسناک است اما این بهتر از هر کاری است که در حال حاضر می توانیم انجام دهیم.

از سلسه مقالات معرفی شبکه های پرداخت بین المللی، با معرفی مستر کارت به عنوان یکی از اَبرشبکه های پرداخت همراه شما هستیم.

اگر با افرادی که به هر دلیل (کار یا سفر) مراودات خارجی فراوانی دارند هم کلام شده و در مورد نحوه نقل و انتقال وجه سؤال کنیم، معمولاً اغلب آن ها به ویزا یا مستر کارت اشاره می کنند! بنابراین مسترکارت یکی از بزرگترین فعالان حوزه شبکه های پرداخت جهانی محسوب شده و با توجه به تعداد بالای پذیرندگان و ATM های این شبکه در اقصی نقاط جهان، تراکنشات مالی چشم گیری در بستر این شبکه صورت می پذیرد.

تاریخچه ایجاد مستر کارت

مستر کارت یک شرکت خدمات مالی چندملیتی آمریکایی می باشد، که دفتر مرکزی آن در نیویورک واقع شده و به عنوان یک شبکه پرداخت بین المللی بعد از ویزا به عنوان دومین شبکه بزرگ در صنعت پرداخت جهان شناخته می شود. تاریخچه پیدایش مستر کارت به اوایل دهه 1960 میلادی باز می گردد؛ زمانی که چند بانک آمریکایی اقدام به صدور کارت های اعتباری نمودند. پس از تشکیل یک انجمن میان بانک های مذکور و اضافه شدن یک بانک دیگر به این اتحادیه، شبکه شکل گرفته «مستر شارژ» نام گرفت.

مسترشارژ در سال 1979 به «MasterCard» تغییر نام داده و تا سال 2016 با این برند فعالیت می کرد، اما در سال 2016 با ایجاد یک تغییر نگارشی کوچک برند خود را به «mastercard» تغییر داد. شایان ذکر است که با عرضه عمومی سهام کمپانی «Mastercard Worldwide» در سال 2006 این مجموعه به یک شرکت سهامی عام تبدیل شد، در حالی که پیش از آن متعلق به بیش از 25000 مؤسسه مالی صادرکننده کارت های آن بود.

مستر کارت چگونه کار می کند؟

این شبکه پرداخت با تعداد وسیعی از مؤسسات مالی در سرتاسر جهان برای توزیع کارت های اعتباری خود همکاری می کند. مستر کارت از شبکه اختصاصی پرداخت جهانی خود به عنوان هسته مرکزی شبکه در راستای تسهیل نقل و انتقال وجوه استفاده نموده و معمولاً در این فرآیند دارنده مسترکارت (پرداخت کننده)، طرف تجاری ثانویه (دریافت کننده) و مؤسسات مالی مربوط به آن ها را درگیر می کند.

به طور کلی پرداخت می تواند از طریق کارت های اعتباری، نقدی و پیش پرداخت انجام شود. مسترکارت خودش یک تجارت مبتنی بر ارائه خدمات مالی است که از در درجه اول از کارمزد تراکنش های انجام شده درون این شبکه کسب درآمد می کند. مستر کارت ها توسط بانک های عضو با لوگوی این شبکه صادر شده و به کاربران تحویل داده می شوند. کارت های «Open-loop» که در همه جا پذیرفته می شوند، غالباً دارای نشان مسترکارت هستند تا برای تشخیص صلاحین این کارت ها استفاده شوند. به طور کلی کارت های تمام شبکه های پرداخت شماره مالک مربوطه به کارت را دارند و برای تشخیص نوع شبکه پرداخت، از شماره شناسایی شبکه پرداخت (IIN) استفاده می شود.

حجم مبادلات مالی در مسترکارت چقدر است؟

بر اساس آمار اعلام شده توسط خود شرکت مستر کارت، در سال 2019 بالغ بر 6.5 تریلیون دلار نقل و انتقال پول در این شبکه پرداخت صورت گرفته است. همانطور که اشاره نمودیم، این شرکت با مؤسسات مالی مختلفی همکاری می کند و مهم ترین بخش همکاری آن ها مربوط به صدور کارت های اعتباری «Open-loop» توسط این نهادهای ارائه خدمات مالی و شرکای تجاری آن ها است. در واقع این مؤسسات در نقش صادر کننده کارت ها فعالیت نموده و شرایط این کارت ها برای متقاضیان آن ها را تعیین می کنند.

مؤسسات مالی همکار شبکه مستر کارت به منظور جذب کاربران بیشتر همواره سعی می کنند تا خدمات بهتر و بیشتری را ارائه دهند؛ که از جمله آن ها می توان به کارمزد سالانه صفر درصد، پاداش در قالب امتیاز برای دریافت کارت از یک صادر کننده خاص و بازپرداخت نقدی اشاره نمود.

انواع سطوح اعتباری در شبکه مستر کارت

حساب های کاربری شبکه مستر از لحاظ اعتبار و مزایا به سه دسته تقسیم می شوند، که این دسته بندی شامل «STANDARD»، «WORLD» و «WORLD ELITE» است. البته نباید این موضوع را با انواع کارت های پرداخت صادر شده در این شبکه (نقدی، اعتباری و پیش پرداخت) اشتباه بگیرید!

• STANDARD: تعویض اضطراری کارت، محافظت شده در برابر سرقت و مصونیت مالک در برابر کلاهبرداری های احتمالی از مهم ترین مزایای این کارت ها محسوب می شوند. پیش از جولای سال 2019 حتی مزایایی نظیر گارانتی و قیمت محافظت شده نیز جزء مزایای این کارت ها به شمار می رفت، اما از این تاریخ به بعد این دو مزیت برداشته شد.
• WORLD: مزایای سطح STANDARD، بیمه تلفن همراه، دسترسی به قابلیت برنامه ریزی سفر و بهره مندی از خدمات Mastercard Travel & Lifestyle Services و امکان استفاده از تخفیف های خرده فروشان منتخب جزء مزایای این سطح اعتباری می باشند.
• WORLD ELITE: به طور کلی در این سطح اعتباری دارندگان کارت از خدمات و تخفیفات مختلف در سطح جهانی برخوردار خواهند شد.

در مورد مسترکارت توجه داشته باشید که در حال حاضر این کارت ها به صورت فیزیکی و مجازی صادر می شوند. فرآیند صدور مسترکارت فیزیکی (قابل شارژ و با نام) نسبتاً زمانبر است، اما صدور مسترکارت مجازی (غیرقابل شارژ) معمولاً در طول یک روز کاری انجام می پذیرد.

کارمزد استفاده از خدمات مستر کارت

کارت های فعال در شبکه مستر بر اساس نوع کارت و توافق نامه های موجود، کاربردهای مختلفی دارند؛ اما صرف نظر از این مسائل شبکه مسترکارت برای استفاده از هر کارت کارمزد دریافت می کند که بسته به نوع کاربرد ممکن است میزان کارمزد متفاوت باشد. به طور کلی کارمزد تراکنش های مالی انجام شده در شبکه مستر به طور میانگین در بازه 1.5 تا 2.6 درصد حجم تراکنش است.

حال شاید برای شما این سؤال پیش بیاید که در چه مواقع و برای چه اموری می توانم از مستر کارت استفاده کنم؟

در پاسخ باید گفت که معمولاً افرادی که به واسطه کار، تحصیل، خرید و یا سفر با خارج از کشور ارتباط داشته باشند، به استفاده از این شبکه های پرداخت روی می آورند. به طور مثال شما می توانید برای پرداخت هزینه شرکت در آزمون های بین المللی، خریدهای اینترنتی، رزرو بلیط تور و هواپیما یا هتل، اجاره اتومبیل، واریز یا دریافت پول جهت انجام پروژه های کاری از مسترکارت استفاده کنید.

چگونه در ایران مسترکارت بگیریم؟

ایرانیان هم می توانند از طریق شرکت ها یا پلتفرم های همکار با مؤسسات مالی طرف قرارداد شبکه مستر کارت مستقر در کشورهای اطراف از خدمات این شبکه پرداخت استفاده نموده و بسته به شرایط و نوع کاربرد مسترکارت مورد نیاز خود را دریافت کنند؛ اما به طور کلی با توجه به تحریم های بین المللی سیستم بانکی افراد ساکن ایران نمی توانند به صورت مستقیم از خدمات این شبکه پرداخت بهره مند شوند.

قطعأ تا به حال برای شما هم پیش آمده است که به دنبال سرمایه گذاری باشید و بخش اعظمی از دارایی خود را به پول نقد تبدیل کرده ولی به دلایل مختلف مانند تورم پیش بینی نشده، از انجام این سرمایه گذاری ناکام مانده باشید. در چنین حالتی نه تنها سودی کسب نکرده اید، بلکه ارزش پولتان نیز کاهش یافت. در این مقاله قصد داریم با مفهوم مدیریت دارایی بیشتر آشنا شویم.

بنابراین می توان تصمیم گیری برای سرمایه گذاری را یکی از مهم ترین و حساس ترین تصمیمات بشر دانست. اما ریسک موجود بر سر راه سرمایه گذاری نمی تواند مانعی برای افراد باشد چرا که انسان کمال طلب است و به دنبال کسب درآمد و بالطبع رفاه بیش تر، تأمین پرداخت هزینه های غیر منتظره زندگی، پس انداز و… است.

در کنار میل کمال طلبی انسان ها، وجود بازارهای مالی گوناگون (بورس، ارزهای دیجیتال، ارز، طلا، مسکن، خودرو و …) و نوسانات قمیتی شدید حاکم بر بازار، عواملی است که افراد را به سوی سرمایه گذاری با هدف حفظ ارزش پول و کسب سود، سوق می دهد.

دقیقأ در همین نقطه است که وجود مفهومی به نام “مدیریت دارایی” خودنمایی می کند و لزوم استفاده از آن در جریان سرمایه گذاری ها مشخص می شود.

با توجه به ضروری بودن این موضوع، در این پست قرار است که به معرفی مفهوم مدیریت دارایی و تأثیر آن بر نحوه سرمایه گذاری هایمان بپردازیم. اما پیش از آن شما را با مفهوم دارایی و انواع آن آشنا خواهیم کرد. بنابراین با ما همراه باشید.

دارایی چیست؟

دارایی، شامل تمامی اموال و حقوقی است که قابلیت تبدیل به پول نقد را دارد. به طور کلی می توان دارایی را این گونه تعریف کرد:

“تمامی منابعی که دارای ارزش اقتصادی هستند و مالکیت آن در اختیار افراد، شرکت ها و سازمان هاست و انتظار ایجاد منافعی در آینده از محل این منابع می رود، را دارایی می گویند.”

دارایی ها شامل تمامی منابع ملموس مثل ساختمان و زمین و  منابع ناملموس مثل سرقفلی، حق ثبت اختراع و برند شناخته شده یک شرکت است.

دارایی ها همچنین با توجه به زمان نقدشوندگی به دو دسته دارایی های جاری و دارایی های غیرجاری تقسیم می شوند.

دارایی جاری:

در حساب ترازنامه شرکت ها، بخشی به نام دارایی جاری وجود دارد که بیان گر ارزش تمامی دارایی هایی است که در طی یکسال قابلیت نقدشوندگی دارند. از انواع دارایی جاری می توان به وجه نقد، اوراق بهادار قابل خرید و فروش در بازار، هزینه های از پیش پرداخت شده، حساب های دریافتنی و کلیه سرمایه گذاری های کوتاه مدت اشاره کرد.

با توجه به ماهیت نقدشوندگی این دارایی ها، می توان آن ها را جزیی از منابع مالی مهم برای شرکت ها و سازمان ها در نظر گرفت.

دارایی غیرجاری:

در حساب ترازنامه شرکت ها بخش دیگری به نام دارایی غیرجاری نیز وجود دارد که بیان گر ارزش تمامی دارایی هایی است که به سرعت به وجه نقد تبدیل نمی شوند و بازه زمانی نگهداری آن ها بیش از یک سال است. در واقع هدف از خرید این دارایی ها، نگهداری آن هاست.  از انواع دارایی های غیرجاری می توان به ساختمان، زمین، امکانات و تجهیزات شرکت ها، حساب های پرداختنی و کلیه سرمایه گذاری های بلندمدت اشاره کرد.

مدیریت دارایی

با توجه به ریسک های موجود در بازار سرمایه گذاری و عدم اطلاعات کافی در رابطه با شناخت بازار و زمان لازم برای این شناخت و البته لازمه وجودی سرمایه گذاری در زندگی، شاید بهترین گزینه این باشد که از متخصصان این حوزه کمک دریافت کنیم. به فرآیندی که این مؤسسات و متخصصان برای حفظ ارزش دارایی موجود و کسب سود، طی می کنند؛ مدیریت دارایی(Asset Management) می گویند. در واقع این متخصصان از طریق سازماندهی و استفاده بهینه از منابع، اقدام به ارزش آفرینی بر روی دارایی های شما می کنند.

بنابراین شما با سپردن دارایی خود به مؤسسات مالی و متخصصان فعال در این حوزه، اقدام به مدیریت حرفه ای دارایی خود خواهید کرد و به این ترتیب، ریسک سرمایه گذاری شما کاهش می یابد و می توانید بیش ترین سود ممکن را از سرمایه گذاری خود به دست آورید.

ممکن است این سؤال برایتان مطرح شود که آیا مدیریت حرفه ای دارایی ها تنها برای سرمایه گذاری فردی مؤثر است و یا این که شرکت ها و سازمان ها نیز می توانند از این مزیت بهره ببرند؟

جواب سؤال شما این است که شرکت ها و سازمان ها نیز می توانند از این فرآیند بهره مند شوند. به توضیحاتی که در ادامه خواهیم داد، توجه کنید:

مدیریت دارایی، در دو حوزه کاربرد دارد:

• یکی از متداول ترین مفاهیم تعریف شده برای Asset Management، با دارایی های فیزیکیِ قابل اندازه گیری و البته غیرقابل اندازه گیری مرتبط است. مدیریت دارایی فیزیکی، به مفهوم استفاده بهینه از منابع موجود درسازمان ها اشاره دارد. و این سیستم در سازمان ها، توسط گروهی از متخصصان که مسؤولیت سیاست گذاری ها و اهداف مرتبط با مدیریت دارایی را دارند، انجام می شود.
• یکی دیگر از مفاهیم تعریف شده برای Asset Management، که در سال های اخیر بسیار مورد توجه قرار گرفته است، به مدیریت دارایی های مالی مربوط می شود که به نوعی سرمایه گذاری و خدمت رسانی مالی است. این مفهوم از Asset Management، به مدیریت سرمایه و کسب بازدهی ناشی از سرمایه گذاری، سرمایه گذاران کمک می کند. در واقع، سرمایه گذاری افراد توسط متخصصان و مدیران شرکت های ارایه دهنده خدمات مالی، کنترل و مدیریت می شوند.

اما اگر به صورت تخصصی تر و در صنایع اقدام به معرفی مدیریت دارایی کنیم، می توانیم این سیستم را به این صورت تعریف نماییم:

” مجموعه ای از سیستم ها و فرآیندهای روشمند است که با هدف نگهداری، به کارگیری و توسعه دارایی های یک نهاد، شرکت یا گروه فعالیت می کند. این چهارچوب از ترکیب روش های مهندسی با تجربیات و تئوری های اقتصادی ایجاد می شود.

به واسطه تکمیل این فرآیند، می توان ابزاری را ایجاد کرد که به طور منظم و با روندی منطقی در تصمیم گیری های آتی به کار برده شود؛ به عبارت دیگر، می توان بیان کرد که مدیریت دارایی، چهارچوبی را برای طراحی و پیاده سازی برنامه های بلندمدت و کوتاه مدت آینده ی یک گروه یا مجموعه شکل خواهد داد.”

در واقع، این روش،  اقدام به ترکیب ارزیابی های اقتصادی در سطوح مدیریت سرمایه گذاری های پروژه ای، شبکه ای و سیستمی می کند. و دقیقأ به دلیل فرآیند کاملأ علمی که برای اخذ نتیجه طی می کند، می توان بیان کرد که اطلاعات به دست آمده از این روش، به تصمیم گیری در سرمایه گذاری های سودده آینده سازمان، کمک می کند.

مدیریت دارایی در سازمان ها چه مزایایی دارد؟

1. شناسایی دارایی های کاذب
2. پیش بینی هزینه و بودجه
3. رصد آنی دارایی ها
4. دستیابی به اطلاعات و جزییات دقیق
5. کارایی بیش تر در فعالیت های عملیاتی
6. بهبود چرخه مالی
7. کاهش آلودگی های زیستی
8. شناسایی دارایی های کاذب

1- شناسایی دارایی های کاذب

در شرکت ها از این ویژگی می توان برای حذف دارایی هایی که به هر دلیلی در حال حاضر در مالکیت ما نیستند (سرقت، استهلاک و …) را شناسایی کرد و براساس دارایی های موجود در سازمان، تصمیمات صحیح مرتبط با سرمایه گذاری را اتخاذ نمود.

2- پیش بینی هزینه و بودجه

دسترسی به سابقه عملیاتی یک دارایی (خرید و راه اندازی یک دارایی و استهلاک آن)، این امکان را فراهم می آورد تا در آینده و زمانی که قصد خرید و سرمایه گذاری در دارایی های عملیاتی را داریم، تصمیمات مناسب تری اتخاذ شود و به این ترتیب، به سازمان کمک می کند تا با توجه به ساختار هزینه و بودجه خود، سرمایه گذاری نماید.

3- رصد آنی دارایی ها

با توجه به نقش حیاتی و مهمی که دارایی ها در هر سازمان و هر شرکت ایفا می کنند، می توان به این نتیجه رسید که رصد و بررسی لحظه ای دارایی ها تا چه اندازه می تواند در مدیریت و کنترل آن ها تسهیل کننده باشد و به رشد سازمان کمک کند.

4- دستیابی به اطلاعات و جزییات دقیق

سیستم اطلاعات جغرافیایی این امکان را در اختیار سازمان ها قرار می دهد تا به صورت لحظه ای، اطلاعات و هرگونه جزییات مرتبط با دارایی را پیگیری کنند. بنابراین در صورت تخریب، مفقودی و یا سرقت یک دارایی، می توان اطلاعات مورد نظر را به دست آورد و گزارشات لازم را به تصمیم گیران ارایه نمود.

5- کارایی بیش تر در فعالیت های عملیاتی

به کمک سیستم مدیریت دارایی، می توان از نقشی که هر کدام از دارایی ها در هر نقطه از سازمان انجام می دهند، مطلع شد. که این ویژگی به سازمان کمک می کند تا از ظرفیت هر کدام از دارایی ها و نحوه عملکردشان در سازمان آگاه شوند و در صورت نیاز، اقدام به حذف برخی از دارایی ها نمایند. به این ترتیب، کارایی شرکت افزایش خواهد یافت.

6- بهبود چرخه مالی

زمانی که بتوانید زیرساخت های لازم برای مدیریت صحیح دارایی ها را در سازمانتان پیاده سازی کنید، این شانس را خواهید داشت تا با وارد شدن کم ترین آسیب به اهداف سازمان، ارزش دارایی هایتان را در بلندمدت حفظ کنید و شاهد بهبود در نرخ بازگشت سرمایه در مجموعه تان باشید.

7- کاهش آلودگی های زیستی

با در دست داشتن اطلاعاتی مربوط به چرخه عمر دارایی های عملیاتی که به صورت مستقیم در سازمان شما مورد استفاده قرار می گیرد و تخمین زمان استهلاک، که از طریق استفاده از سیستم های مدیریت دارایی حاصل می شود، می توان به کاهش آلودگی های زیست محیطی کشور نیز کمک کرد.

مدیریت دارایی برای افراد چه مزایایی دارد؟

همان طور که در بالا نیز متذکر شدیم، مدیریت بهینه دارایی ها، به سرمایه گذاران این امکان را می دهد تا با ریسک کم تر و اطمینان از ثمربخش بودن سرمایه گذاری ها، اقدام به فعالیت های مالی کنند. به موارد زیر توجه کنید:

1. ارزیابی و بررسی کلیه دارایی ها
2. کاهش و مدیریت ریسک
3. بهبود کارایی سرمایه گذاری با بررسی روندهای سرمایه گذاری
4. مدیریت زمان
5. سازماندهی سبد دارایی
6. مدیریت دارایی ها از مکان های مختلف

چه سازمان ها یا افرادی اقدام به مدیریت دارایی می کنند؟

اقتصاددانان، مدیران دارایی و تحلیل گران مالی، با بررسی وضعیت بازار و فرصت ها و تهدیدهای پیش رو، همین طور، با لحاظ کردن شرایط و خواسته های شما مانند میزان پذیرش ریسک سرمایه گذاری از جانب شما، ترجیحات و اهدافی که برای سرمایه گذاری مدنظرتان است؛ اقدام به تحلیل بازار کرده و به نمایندگی از مشتریان خود، سرمایه گذاری می کنند. و به شما این شانس را می دهند تا در بازارهای پرریسک، مزیت رقابتی به دست آورید و سرمایه اولیه تان را حفظ نمایید و به سود دست یابید.

شرکت های فعال در حوزه Asset Management، با پذیرش سرمایه شما، اقدام به سرمایه گذاری آن ها در بازارهای مالی مختلف می کنند که احتمالأ وارد شدن و سرمایه گذاری در این بازارها به تنهایی برای شما مقدور و سنجیده نبود. از جمله این سرمایه گذاری ها می توان به مواردی مانند خرید اوراق با درآمد ثابت، خرید اوراق مبتنی بر طلا که به واسطه سرمایه گذاری در این اوراق شما به طور مستقیم در بازار طلا و به طور غیر مستقیم در بازار ارز سرمایه گذاری می کنید، سرمایه گذاری در بورس و خرید سهام شرکت های ارزنده و… اشاره کرد.

از جمله شرکت های فعال در حوزه Asset Management، می توان به صندوق های سرمایه گذاری و شرکت های سبدگردانی اشاره کرد.

صندوق های سرمایه گذاری، که عمدتأ توسط بانک ها، کارگزاری ها و شرکت های سرمایه گذاری اداره می شوند، با جمع آوری مبالغ جزیی افراد اقدام به سرمایه گذاری در حوزه های مختلف مانند طلا، ارز، سهام، اوراق بهادار و یا حتی پروژه های سرمایه گذاری می کنند. بنابراین شما با هر عددی که برای سرمایه گذاری در نظر دارید- هرچند کم- می توانید در این صندوق ها سرمایه گذاری کنید و به این ترتیب می توانید مدیریت بهینه ای در دارایی تان را تجربه کنید.

برای سرمایه گذاری در صندوق های سرمایه گذاری به دو نکته توجه نمایید:

1. برای هر صندوق سرمایه گذاری، امیدنامه یا اساسنامه نوشته شده است که اطلاعاتی در رابطه با نرخ گردش پرتفوی، استراتژی های سرمایه گذاری مورد استفاده در صندوق و کارمزد و هزینه ها و … ذکر می شود.
2. صندوق‎های سرمایه گذاری به 4 دسته کلی، صندوق های سرمایه گذاری مختلط، صندوق های سرمایه گذاری با درآمد ثابت، صندوق های سرمایه گذاری سهامی و صندوق های سرمایه گذاری مبتنی بر سکه طلا تقسیم می شوند.

شرکت های سبدگردان، برای هر فرد به صورت مجزا و اختصاصی اقدام به سرمایه گذاری می کند و مدیریت پرتفویشان را به عهده دارند و به همین دلیل نسبت به صندوق های سرمایه گذاری در فعالیت های سرمایه گذاری تنوع و آزادی عمل بیش تری دارند.

سخن آخر

با توجه به ضرورت سرمایه گذاری و البته وجود ریسک و تنوع محیط های سرمایه گذاری در دنیای امروز، می توان اذعان داشت که شناخت مفاهیم مرتبط با مدیریت دارایی و سازمان ها و افراد فعال در این حوزه و البته سازوکار و مزایای آن به همان میزان سرمایه گذاری، ضرورت دارد تا بتوانیم در عین حفظ سرمایه اولیه، به سود نیز دست یابیم. دقیقأ در همین جاست که کاربردی بودن مفهوم مدیریت دارایی خود را به رخ به بازار سرمایه و سرمایه گذاران می کشد.

بنابراین در نظر بگیرید که با حداقل میزان سرمایه ای که در دست دارید؛ می توانید در صندوق های سرمایه گذاری، سرمایه گذاری کنید و به سود برسید. همین طور اگر سرمایه کلانی دارید، می توانید با کمک گرفتن از متخصصان این حوزه و شرکت های سبدگردان، سرمایه خود را افزایش دهید.

معرفی دفتر کل یا DLT

دفتر کل، ساز و کاری است که در آن تمامی رویدادهای مالی ثبت و ذخیره سازی می شود و پردازش اطلاعات مرتبط با این رویدادها در شرکت، جامعه و هر محیطی که با عدد و ارقام سر و کار دارد، صورت می پذیرد.

به عبارت دیگر، از دفتر کل برای ثبت رویدادهای مالی استفاده می شود. با توجه به تعریف بیان شده می توان سیستم های حسابداری که در حال حاضر مورد استفاده قرار می گیرد را به عنوان دفتر کل در نظر گرفت.

با پیشرفت تکنولوژی، دفتر کل مورد استفاده نیز متمایز شده و ماهیت متفاوتی را به خود اختصاص داده است که در اصطلاح به آن دفتر کل توزیع شده می گویند.

دفتر کل توزیع شده که در زبان انگلیسی Distributed Ledger خوانده می شود، اشاره به دفتر کلی دارد که به اشتراک گذاشته شده است و البته همان طور که از نام آن مشخص است، به صورت توزیع شده عمل می کند و مرکزیت خاصی ندارد و به همین دلیل است که توسط ارگان و یا نهاد خاصی کنترل نمی شود.

توزیع پذیر بودن دفتر کل این امکان را فراهم می کند تا کلیه داده ها و اطلاعات موجود و در دسترس، بین بی شمار سیستم توزیع شود و فقط در یک سرور نگهداری نشود.

احتمالأ برایتان جذاب است بدانید که DLT چگونه کار می کند، بنابراین با ما همراه باشید تا شما را با این موضوع بیش تر آشنا کنیم.

DLT چگونه کار می کند؟

تکنولوژی دفتر کل توزیع شده، شبکه ای از افراد را تشکیل می دهد و در صورتی که زمان ثبت اطلاعات و یا تراکنشی باشد، این اطلاعات درون سیستم تمامی اعضا ذخیره و ثبت خواهد شد. این امکان توسط شبکه نود (Node) فراهم می شود.

به بیان دیگر، DLT به عنوان پایگاه داده ای عمل می کند که در شبکه گسترده ای از نودها به اشتراک گذاشته می شود. به این ترتیب، در صورتی که یکی از اعضا، اقدام به ایجاد رکوردی در دفتر کل نماید، این رکورد در عرض چند ثانیه توسط سایر اعضا  که به این پایگاه داده دسترسی دارند، از طریق کامپیوتر شخصی قابل دسترسی است و این افراد می توانند به صورت لحظه ای اطلاعاتی که در این پایگاه داده ذخیره می شود را از طریق سیستم خود مشاهده کنند.

البته به این نکته توجه نمایید، برای اجرای رکوردهای ایجاد شده توسط اعضا، نودها باید رکوردها را اعتبارسنجی نمایند و صحت آن‎ ها ر تأییدکنند. برای مثال در شبکه بیت کوین این عمل با آزادسازی بلاک ها و از طریق عملیات استخراج انجام می پذیرد.

آشنایی با انواع دفتر کل توزیع شده

DLT ها، انواع مختلفی دارند که عبارتند از:

1. بلاکچین (Block chain)
2. تنگل (Tangle)
3. رادیکس(Radix)
4. هش گراف(Hash graph)
5. هولوچین(Holochain)
6. گراف مدور جهت دار (DAG)

1- بلاکچین (Block chain)

یکی از شناخته شده ترین دفاتر کل توزیع شده، بلاک چین است که متشکل از شبکه ای از بلاک هاست. هر کدام از بلاک ها حاوی اطلاعاتی مانند زمان و اطلاعات مرتبط با ارسال کننده تراکنش و شماره شناسایی ID است که در اصطلاح به آن هش می گویند.

توجه کنید که هر بلاک با توجه به اطلاعاتی که در بر دارد، هش مختص به خود را نیز خواهد داشت. در صورتی که بخشی از اطلاعات تغییر کند و یا پاک شود، هش مرتبط با آن اطلاعات را تحت تأثیر قرار می دهد و این تغییر بر سایر هش ها نیز تأثیرگذار خواهد بود چرا که در درون هر بلاکی، هش سایر بلاک ها نیز وجود دارد. به همین دلیل است که به بلاک چین، زنجیره بلاک ها می گویند.

2- تنگل (Tangle)

تنگل با هدف توسعه اینترنت اشیا، ذخیره سازی و پردازش تراکنش های مرتبط با شبکه آیوتا (IOTA) استفاده می شود.  در واقع تنگل، برای ایجاد چارچوبی در تراکنش های اینترنت اشیا کاربرد دارد و با انجام هر تراکنش، تنگل، مقیاس پذیرتر خواهد شد.

3- رادیکس (Radix)

به کمک رادیکس و بدون نیاز به بلاک چین، می توانید دفتر کل توزیع شده Tempo را به صورت عمومی و یا خصوصی ایجاد نمایید. توجه داشته باشید که رادیکس بسیار سبک است و برای استخراج به سخت افزار خاصی نیاز ندارد.

4- هش گراف (Hash graph)

هش گراف با تکیه بر ویژگی هایی مثل برخورداری از امنیت بیش تر، معادلات ریاضی معقول تر و مقیاس پذیری بیش تر در هر ثانیه، مدعی پیشی گرفتن از فناوری بلاک چین است.

5- هولوچین (Holochain)

هولوچین با هدف ایجاد روش جدید برای ساخت برنامه های غیرمتمرکز، تولید شده است. در واقع، در هولوچین، هیچ گونه محدودیتی در مقیاس پذیری وجود ندارد و به این ترتیب، برنامه های غیرمتمرکز که بر بستر هولوچین هستند، می توانند با کار کم تر به بازدهی بیش تری دست یابند.

6- گراف مدور جهت دار (DAG)

گراف مدور جهت دار، با تکیه بر این نکته که مقیاس پذیری همراه با رشد شبکه بهبود می یابد، امکان ارایه نانو تراکنش های بدون کارمزد را فراهم می کند.

اما گراف مدور جهت دار چگونه این کار را انجام می دهد؟

DAG با ذخیره کردن پردازش تراکنش ها در نودها، از یک مکانیزم اجماع متفاوت فعالیت می کند. به این ترتیب که هر نود، توانایی شروع تراکنش را دارد اما نیازمند تأیید نیز است که برای این تأیید باید، حداقل 2 تراکنش قبلی مورد تأیید واقع شود.

به این نکته توجه کنید که در بلاک چین ، هش گراف و … که از انواع دفتر کل توزیع شده هستند، داده ها رمزنگاری می شوند و در بلوک های به هم پیوسته قرار داده خواهند شد.

مزایای دفتر کل توزیع شده

از جمله مزیت هایی که دفتر کل توزیع شده نسبت به دفتر کل در اختیار ما قرار می دهند، عبارتند از:

1. سرعت
2. امنیت
3. شفافیت
4. صرفه جویی در هزینه

1- سرعت

با بهره گیری از تکنولوژی که در دفتر کل توزیع شده به کار گرفته شده است، اعضا به صورت همتا به همتا به یکدیگر متصل هستند و به این ترتیب نقش واسطه گر در معاملات از بین رفته است و بالطبع سرعت در معاملات افزایش خواهد یافت.

2- امنیت

با توجه به این نکته که داده ها و اطلاعات در بین اعضا توزیع می شود و اگر فردی قصد هک کردن داشته باشد باید داده های موجود در سیستم تمام اعضا را تغییر دهد، بنابراین می توان بیان کرد که امنیت دفتر کل توزیع شده بسیار بالاست و امکان هک اطلاعات وجود ندارد.

3- شفافیت

استفاده از تکنولوژی دفتر کل توزیع شده این امکان را می دهد که تمامی تغییرات به طور کامل توسط اعضا مورد بررسی قرار بگیرد. بنابراین امکان تغییر اطلاعات به خواست گروه و یا سازمانی وجود ندارد.

4- صرفه جویی در هزینه

با توجه به این نکته که نقش واسطه گر مالی در این تراکنش ها به طور کامل حذف می شود، بنابراین نیازی به پرداخت کارمزد نیست و به این ترتیب، در هزینه های شما صرفه جویی می شود.

با توجه به مزایایی که برشمردیم، حتمأ برایتان جذاب خواهد بود که بدانید DLT در چه صنایع و یا خدماتی مورد استفاده قرار می گیرد، با ما همراه باشید:

آیا با کاربردهای دفتر کل توزیع شده آشنا هستید؟

به طور کلی می توان بیان کرد که هر فعالیت خدماتی و یا صنعتی که با داده سروکار دارد و نیازمند ذخیره سازی این داده ها هستند،  از انواع DLT استفاده می کنند.

از جمله این موارد می توانیم به خدمات بهداشتی-درمانی، آموزش، گردشگری، دامپروری، کشاورزی و … اشاره کنیم.

اشتباهات مالی و اقتصادی

این روزها تقریبا اوضاع مالی برای همه افراد سخت شده است و شرایط بد اقتصادی مانند تورم و گرانی یکی از مهم ترین نگرانی های مردم است. به خاطر همین است که بیشتر از قبل تلاش می کنیم که دوتا دوتایمان، چهار شود و اگر بیشتر نمی شود، حداقل کمتر نشود. متاسفانه بعضی از اشتباهاتمان، تبدیل به عادت شده اند و گاه حتی از اشتباه بودن آن ها مطلع نیستیم. لذا در این مقاله و با بررسی تحقیقات اقتصادی چند سال اخیر، 6 مورد از رایج ترین اشتباهات مالی که باید از آن ها پرهیز کرد، آورده شده است. پس بیایید برای جلوگیری از قمر در عقرب شدن شرایط مالی خود و خانواده امان به شناسایی و مرور آن ها بپردازیم که سال جدید را همان طور که آرزویش را داریم، به سالی پربرکت تبدیل کنیم.

1. ولخرجی کنترل نشده از مهلک ترین اشتباهات مالی

یکی از اشتباهات رایج مالی بیشتر بودن خرج از دخل روزانه یا ماهانه است. ولخرجی آفت برکت مال شماست و تا جایی که می توان باید از خرج و برج های غیرضروری خودداری کرد.

فرقی ندارد که این خرج های اضافی کوچک یا بزرگ باشد، اساسا هر هزینه ی غیرضروری ولخرجی محسوب می شود. درست است که ما در جامعه ای مصرف گرا زندگی می کنیم و خواه ناخواه تبلیغات نظام سرمایه داری بر رویمان تاثیرگذار هستند، اما در این شرایط سخت اقتصادی، انسان عاقل کسی است که شرایط مالی خود و خانواده را بیشتر از خوشی های گذرا محترم می شمارد.

یکی دیگر از دلایل ولخرجی، تلاش برای تحت تاثیر قرار دادن دیگران است. به همین دلیلی است که دیو رمزی می گوید: “ما برای تحت تاثیر قرار دادن افرادی که دوست نداریم، چیزهایی که لازم نداریم با پولی که نداریم، می خریم”.

پس بهتر است در سال جدید، آسایش خود را به رضایت دیگران ترجیح دهیم و از این اشتباه مهلک مالی دوری کنیم. چرا که در این صورت می توانیم قدمی بزرگ در جهت رشد اقتصادی برداریم.

یکی دیگر از دلایل هزینه های بیهوده، فضای مجازی و رسانه های اجتماعی است که در آن همه سعی در رقابتی ناسالم برای ثروتمند به نظر رسیدن است. بهتر است دست از تظاهر برداریم و زمان و پولی که بیهوده صرف این فضا می کنیم را به زندگی واقعی و تلاش برای کسب درآمد کنیم.

2. ارتکاب به اشتباهات مالی با قرض گرفتن های مکرر

استفاده از وام یا قرض گرفتن از افراد همیشه نوعی ریسک مالی است که اگر در موقعیت درست اتفاق نیفتد، چیزی به جز بدهی برایمان باقی نمی ماند. بسیاری از میلیونرهای خودساخته تا حد امکان زیربار قرض نمی روند و از گرفتن وام یا پرداخت اقساطی دوری می کنند. زیرا آن ها به خوبی می دانند که که قرض های متعدد می توانند به ورشکستگی ختم شود.

در این صورت نه تنها پولی پس انداز می شود، بلکه مجبور هستید پس انداز خود را صرف پرداخت بدهی ها کنید. پس تا جایی که می توانید زیر بار قرض نروید و تا وقتی که از سود معامله مطمئن نیستید، تا جای ممکن از وام و گزینه هایی از این دست دوری کنید.

3. عدم برنامه ریزی مالی برای پس انداز و تعیین بودجه

آینده مالی شما تا حد زیادی به امروز و زمان صرف شده برای برنامه ریزی اقتصادی، بستگی دارد. ببسیاری از ما زمان زیادی را مقابل تلویزیون یا در فضای مجازی می گذرانیم، اما ادعا می کنیم برای برنامه ریزی وقت کافی نداریم. اما حقیقت این است که تا زمانی که ندانید از چه مسیری می خواهید بروید، رسیدن به مقصد سخت و دشوار به نظر می رسد.

پس حتما بی برنامگی را کنار بگذارید و مقداری از وقت خود را صرف برنامه ریزی برای پس انداز و بودجه بندی کنید.

همیشه به خاطر داشته باشید که زندگی یعنی گاهی پشت به زین و گاهی زین به پشت بودن. انسان موفق این اصل را فراموش نمی کند و به طور منظم مبلغی را برای روز مبادا پس انداز می کند.

متاسفانه زندگی بدون هزینه ممکن نیست و اگر خدای نکرده روزی توانایی کسب درآمد نداشته باشیم یا به مشکل مالی بزرگی برخورد کنیم، بدا به حالا ما اگر پس اندازی نداشته باشیم.

پس اگر به این اشتباه از اشتباهات مالی دچار هستید، دراولین فرصت آن را کنار بگذارید و همین اول سالی برای هزینه ها و پس انداز سالانه، بودجه ای تعیین کنید و سفت و سخت به آن بچسبید.

4. عدم سرمایه گذاری یا سرمایه گذاری اشتباه

بسیاری از افراد از ریسک سرمایه گذاری گریزان هستند اما باید توجه داشته باشند که اگر عاقلانه هزینه ای را سرمایه گذاری کنند، نه تنها سود هنگفتی نصیبشان خواهد شد، بلکه از بعضی ضررهای آتی نیز جلوگیری خواهند کرد.

از طرفی دیگر، افرادی هستند که بدون ترس و تنها به اکتفای حرف یکی دونفر، ریسک های خطرناک می کنند و وارد سرمایه گذاری های اشتباه می شوند. پس اگر به هریک از این اشتباهات مالی مبتلا هستند، سعی کنید که از شر آن ها خلاص شوید و تعادل را حفظ کنید.

حقیقت آن است که با توجه به بی ارزش شدن پول نقد در سال های اخیر، عملا ذخیره پول فایده ای نخواهد داشت و بهتر است به سرمایه گذاری های عاقلانه و کم خطرتری مانند معاملات املاک روی آورید.

5. اکتفا به یک منبع درآمد

متاسفانه شرایط اقتصادی چند سال اخیر به همه ما ثابت کرد که داشتن تنها یک منبع درآمد نمی تواند کفاف یک زندگی معمولی را بدهد. از طرفی اوضاع وخیم بازار کار و تعطیلی بسیاری از مشاغل باعث شده است بسیاری از افراد تنها منبع درآمد خود را از دست بدهند.

پس بهتر است از این اشتباه درس بگیریم و تنها به یک شغل کفایت نکنیم و علاوه بر شغل اصلی خود به دنبال منبع درآمد دیگر، هرچند جزیی باشیم.

فراموش نکنید که آینده از آن کسی است که با زاویه دید گسترده به زندگی و آینده مالی خود نگاه می کندو آماده رویارویی با مشکلات مالی و بیکاری را داشته باشد.

6. عدم استفاده از خدمات بیمه

یکی از بدترین اشتباهات مالی عدم استفاده از خدمات مختلف بیمه است. بیمه حکم محافظت از دارایی های مالی شما را دارد و در انواع مختلف، به جبران خسارت های مالی می پردازد.

به طور مثال اگر کسی به دلیل بیماری یا نقص عضو قادر به کار کردن نباشد، بیمه مخارج فرد و خانواده اش را پرداخت می کند. یا اگر سپرست یک خانواده از دنیا برود، نوعی از بیمه مخارج خانواده را تقبل می کند.

ممکن است پرداخت اقساط آن کمی دشوار به نظر برسد اما بیمه ضمانتی برای روزهای سخت مالی است. پس اگر ناآگاهانه تا به امروز، این اشتباه را مرتکب شده اید در اسرع وقت با یک مشاور بیمه صحبت کنید و برای بیمه کردن خود و خانواده خود اقدام کنید.

سخن آخر

در جامعه امروزی اشتباهات مالی از آن دست اشتباهات جبران ناپذیر محسوب می شوند که باید به دقت از آن ها دوری کرد. یکی از مهم ترین اقدامات در جهت پیشرفت مالی، آگاهی از این اشتباهات و برطرف کردن آن هاست. زیرا دنیای امروز که درگیر نوعی جنگ اقتصادی بین قدرت هاست، فرصتی برای آزمون و خطای افراد معمولی باقی نمی گذارد و این ما هستیم که باید با استفتاده از هوش و آگاهی گلیم خود را از آب بیرون بکشیم.

به همین دلیل در درجه اول باید دست از بی برنامگی برداشته و اشتباهات خود را جبران کنیم و مانع از هرگونه اشتباهات مالی شویم. چرا که تنها در این صورت است که می توانیم پشتوانه ای مالی، برای سال های آینده خود و خانواده امان تامین کنیم.

از «مفاصا حساب بیمه» چه می دانید؟ به احتمال زیاد، تاکنون با این واژه برخورد داشته اید؛ اما آیا در مورد کارکرد و معنای دقیق آن خبری دارید؟ در این قسمت از خانه سرمایه شما را با این عبارت مالی آشنا می کنیم. با ما همراه باشید.

 مفهوم مفاصا حساب بیمه

معادل مفاصا حساب در زبان انگلیسی «Account Settling» است که آن را «تصفیه حساب» نیز معنا می کنند. اما چرا آن را معادل «تصفیه حساب» می دانیم و نه تسویه؟

با توجه به این که به واسطه مفاصا حساب، قرارداد دو طرف – چه حقیقی و چه حقوقی – به پایان می رسد باید از واژه تصفیه حساب استفاده کنیم. این عبارت از دیدگاه حسابداری این گونه تعریف می شود: «برگه ای که براساس آن تمام جزییات حساب که مربوط به بدهکاری و بستانکاری است، بیان می شود و به همین دلیل به مرحله تصفیه حساب می رسد.»

آیا با انواع Account Settling آشنا هستید؟

به این نکته توجه کنید که مفاصا حساب، یک مفهوم عمومی است و هر سازمان و شرکتی چه دولتی یا خصوصی برای انجام مراحل تصفیه حساب و شفاف سازی به دریافت آن نیاز دارد. بنابراین این ماجرا شکل های مختلفی را در بر می گیرد؛ مثلا مفاصا حساب شامل موارد زیر است:

1.  بیمه
2.  مالیاتی
3. نقل و انتقال سهام
4.  انواع ملک
5.  خودرو

به تصفیه حساب با سازمان بیمه تأمین اجتماعی، «مفاصا حساب بیمه» یا «Insurance Checkout» می گویند. در این نامه، فاکتورهای مالی و مدارکی که تصفیه حساب با سازمان تأمین اجتماعی را نشان می دهند ارائه می شوند.

در واقع، پس از ارسال گواهی پایان کار، مراحل تصفیه حساب با بیمه تأمین اجتماعی، توسط مسئول پرونده انجام می شود.

به این نکته توجه کنید که برای دریافت موفقیت آمیز مفاصا حساب بیمه تأمین اجتماعی باید مجموع ناخالص کارکرد و همین طور مبالغ حق بیمه کسر شده و واریز شده به حساب تأمین اجتماعی برآورد و ثبت شوند.

1. آیا می دانید برای دریافت مفاصا حساب بیمه تأمین اجتماعی به چه مدارکی نیاز دارید؟

1. نامه درخواست مفاصا حساب از طرف انتقال دهنده
2. تاریخ شروع و پایان قرارداد
3. اعلام مبلغ کل کارکرد طبق صورت وضعیت
4. اعلام شیوه تأمین مصالح
5. ارائه صورت وضعیت قطعی
6. ارائه آگهی تاسیس و صورت وضعیت قطعی به همراه تغییرات (اشخاص حقوقی)
7. ردیف پیمان و کد کارگاهی (دریافت آن نیازمند معرفی نامه انتقال دهنده و کپی قرارداد است)
8. گواهی معرفی کارفرما (شامل تمام موارد مورد نیاز و درخواست شعبه بیمه است)
9. صدور برگه میزان بدهی ردیف پیمان و کد کارگاهی
10. کپی کارت ملی و شناسنامه (اشخاص حقیقی)
11. ثبت ارزش افزوده (اشخاص حقوقی)
12. اساسنامه (اشخاص حقوقی)

برای درخواست مفاصا حساب بیمه باید چه کار کرد؟

1. ارائه نامه درخواست مفاصا حساب به پیمانکار که توسط کارفرما انجام می شود. در این نامه باید چگونگی تأمین مصالح نیز مشخص شود.
2. باید یک نسخه از قرارداد منعقد شده مابین کارفرما و پیمانکار به سازمان تأمین اجتماعی تحویل داده شود تا کارهای لازم برای تشکیل پرونده و اختصاص کد کارگاهی به کارفرما انجام شود.
3. در این مرحله، مبلغ کل کارکرد که بر اساس صورت وضعیت اعلام شده هزینه ها مشخص می شود، تعیین می گردد.
4. اگر شخصیت حقوقی هستید باید لیست تمام کارمندانتان را به شعبه تأمین اجتماعی ارائه دهید.  البته این در صورتی است که از قبل، حق بیمه آنها را به طور کامل پرداخت کرده باشید.
5.  اگر شخصیت حقوقی دارید، باید آگهی تأسیس و صورت وضعیت شرکت که شامل تغییرات صورت گرفته در شرکت است – مانند افزایش سرمایه و  هیئت مدیره – نیز ارائه شوند.
6. سازمان تأمین اجتماعی مبالغی که پیمانکار به صورت ماهانه پرداخت کرده را محاسبه می کند سپس آنها را از مبلغ نهایی محاسبه شده می کاهد.
7. پس از تایید صحت اطلاعات مربوط به قرارداد و جزییات مرتبط با آن توسط سازمان تأمین اجتماعی، مابه التفاوت حق بیمه محاسبه شده از پیمانکار دریافت می شود. بنابراین، سازمان تأمین اجتماعی، مفاصا حساب بیمه را صادر می کند و آن را به پیمانکار ارائه می دهد.

نکته مهم در دریافت برگه تصفیه حساب بیمه این است که باید تاریخ شروع و پایان قرارداد کاری اعلام شود.

2- مفاصا حساب مالیاتی

به برگه تصفیه حساب مالیاتی که پس از بررسی مدارک و تأیید صحت آن ها، از طریق سازمان مالیاتی در اختیار مؤدی قرار می گیرد «مفاصا حساب مالیاتی» می گویند.

این تصفیه نامه، زمانی صادر می شود که اظهارنامه مالیاتی به اداره دارایی ارایه گردد، سپس میزان بدهی مشخص شده و پس از پرداخت آن توسط مؤدی، صادر می شود.

برای دریافت برگه تصفیه مالیاتی به چه مدارکی نیاز داریم؟

1. تهیه خلاصه پرونده مالیاتی
2. فرم گواهی موضوع ماده 235 قانون مالیات های مستقیم

3- مفاصا حساب نقل و انتقال سهام

برای انتقال سهام باید به میزان 4 درصد از ارزش اسمی آن را به عنوان مالیات پرداخت کنید. تنها پس از تصفیه حساب مالیات پرداختی، گواهی تصفیه حساب شما صادر می شود.

4- مفاصا حساب انواع ملک

هر نوع فعالیت سرمایه گذاری مربوط به نقل و انتقال ملک که شامل رهن، اجاره و فروش می شود، شامل پرداخت مالیات است. به این ترتیب که به میزان 5 درصد از ارزش ملک، به مالیات تعلق می گیرد. به این ترتیب، مؤدی پس از تصفیه حساب، می تواند نامه تصفیه حساب ملک خود را دریافت کند.

مدارک لازم برای دریافت نامه تصفیه ملک

همانند مفاصا حساب بیمه در این بخش نیز به تعدادی مدرک نیاز دارید:

1. نامه دفترخانه
2.  فتوکپی سند مالکیت
3.  بنچاق دفترخانه
4. مبایعه نامه با کد رهگیری
5.  فتوکپی شناسنامه و کارت ملی فروشنده و خریدار
6. گواهی پایان ساختمان
7. صورت مجلس تفکیکی
8. تقسیم نامه در صورت ملک مشاعی
9. آدرس دقیق ملک مورد استعلام که شامل: خیابان، کوچه، پلاک شهرداری و کد پستی است.

5- مفاصا حساب خودرو

به مشاغل مرتبط با حوزه خودرو که شامل:

1. ماشین آلات راه سازی و صنعتی
2. خودروهای مسافربری، باری، سنگین یا
3. صاحبان نمایشگاه ها است، مالیات تعلق می گیرد.

برای دریافت نامه تصفیه حساب مربوط به معاملات خودرو، باید به دفاتر پیشخوان دولت مراجعه کنید و پس از با خبر شدن از مقدار مالیات، آن را بپردازید.

مفاهیم و اصطلاحات بانکی و پرداختی

بانک ها یکی از مؤسساتی هستند که هر کدام از افراد جامعه ملزم به استفاده از خدمات آن ها هستند. از این رو آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات بانکی می تواند در پیش برد امور در مواقع لازم به کار آید. هرچند در نگاه اول بسیاری از این اصطلاحات بسیار ساده و پیش پاافتاده دیده می شوند، اما هنوز هم بسیاری از کاربران از مفهوم واقعی آن ها مطلع نبوده و گاها آن ها را به جای یکدیگر استفاده می کنند. امکاناتی نظیر اینترنت، برای عدم آگاهی از این اصطلاحات هیچ بهانه ای باقی نگذاشته است. هر کاربری به فراخور استفاده هایی که از خدمات بانکداری دارد، بایستی سطح آگاهی خود را دراین باره افزایش دهد. ازاین رو بر آن شدیم تا در یک مقاله ی جامع، مفهوم پراستفاده ترین اصطلاحات بانکی را باهم مرور کنیم.

1. نهادها و مؤسسات

قبل از هر چیز کاربران باید با نهادهایی که در سیستم نقل وانتقال مالی در بانک ها رایج است، آشنا باشند. در برخی موارد برخی اصطلاحات بانکی به کار رفته در نقل وانتقال پول بین بانک ها توسط افراد، در صورت ناآگاهی کمی گیج کننده خواهند شد. استفاده از این مفاهیم در میان بانک ها کاملاً رایج بوده و درک آن ها توسط مشتری نیز کاملاً ضروری است. البته با همین چند تعریف ساده که در ادامه آن ها را مشاهده خواهید کرد، می توانید کارهای بانکی خود را به سادگی به انجام برسانید.

2.بانک

نهاد رسمی و قانونی است که با دریافت مجوز از بانک مرکزی جمهوری اسلامی اقدام به فعالیت در سیستم نقل وانتقال مالی افراد جامعه می نماید.

3. بانک مرکزی جمهوری اسلامی

به عنوان یک نهاد مرجع برای تنظیم ضوابط کاری بانک ها و رسیدگی به امور آن ها تعریف شده است. مجوز PSP برای شرکت هایی که شرایط لازم برای دریافت آن را دارند، توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی صادر می شود.

4. بانک صادرکننده

در سیستم نقل انتقال مالی بانک صادرکننده از جمله اصطلاحات بانکی رایج می باشد. بانکی که صادرکننده ی کارت، چک بین بانکی یا هر سند دیگری باشد به عنوان بانک صادرکننده شناخته می شود.

5. بانک پذیرنده

در اصطلاحات بانکی، بانک پذیرنده اصطلاحاً به بانکی اطلاق می شود که هر شخص به عنوان مشتری دادوستدهای مالی خود را با آن انجام می دهد. درواقع هر دادوستد مالی توسط یک بانک به عنوان بانک مرجع صورت می پذیرد که بانک پذیرنده نامیده می شود.

6. پذیرنده

پذیرنده اصطلاحاً مشتری حقیقی یا حقوقی است که برای دریافت کارت بانکی و سایر خدمات بانکی به بانک پذیرنده مراجعه می نماید.

7. دارنده کارت

هر کارت بانکی در سیستم بانکداری ایران به نام شخص حقیقی یا حقوقی صادر می گردد. این شخص دارنده ی کارت نیز نامیده می شود.

8. ابزارهای پذیرش

یکی دیگر از دسته بندی های رایج در میان اصطلاحات بانکی مربوط به ابزارهای پذیرش می شود. این ابزارها به نوعی رابط هر مشتری با بانک ها می باشند و خدمات بانکی اعم از پرداخت وجه، دریافت وجه، نقل وانتقال پول و سایر موارد توسط این ابزارهای پذیرش صورت می پذیرد. شناخت این قسم از اصطلاحات بانکی کاملاً ضروری است.

9. پایانه فروش / کارت خوان(POS)

پایانهی فروش یا همان دستگاه کارت خوان یک دستگاه الکترونیکی است که می تواند برخی از خدمات بانکی را به صورت درجا در محل برای پذیرنده ی آن انجام دهد. رایج ترین مورد استفاده از این دستگاه برای نقل و انتقال پول در فروشگاه ها است که توسط آن مشتری با استفاده از این دستگاه قیمت لازم برای خرید جنس را از کارت بانکی خود به شماره حساب پذیرنده دستگاه انتقال می دهد. خدمات دیگری از قبیل شارژ موبایل، مانده حساب و .. نیز از دیگر امکانات این دستگاه ها می باشد.

10. دروازه پرداخت اینترنتی

درگاهی که از طریق اینترنت و سایت اینترنتی خودِ بانک، این امکان را برای کاربر فراهم می آورد تا از این طریق به نقل وانتقال پولی و سایر خدمات بانکی مرسوم در این سیستم بپردازد.

11. دروازه پرداخت از طریق تلفن همراه

بانک ها برای رفاه حال مشتریان امکان انجام برخی خدمات بانکی را از طریق تلفن همراه نیز فراهم آورده اند. انتقال پول، دریافت مانده حساب، چند گردش آخر حساب و برخی خدمات دیگر از جمله کاربردهای دروازه ی پرداخت از طریق تلفن همراه می باشند.

12. دستگاه خودپرداز (ATM)

در راستای خدمات بانکی ۲۴ ساعته، بانک ها با استفاده از دستگاه ATM اقدام به فراهم آوردن بسیاری از خدمات بانکی به کاربران بدون نیاز به مراجعه به خود بانک نموده اند. با استفاده از ATM یا دستگاه خودپرداز شما می توانید اقدام به نقل وانتقال پول، خرید شارژ، پرداخت قبوض، مانده حساب، گردش آخر، تغییر رمز و بسیاری خدمات دیگر را انجام دهید.

13. کارت های پرداخت

کارت های بانکی صادرشده از طرف بانک ها برای اشخاص به دو دسته کارت های نقدی و اعتباری تقسیم می شوند. در زیر تعریف هر دو این نوع کارت ها را باهم مرور می کنیم.

14. اعتباری

کارت اعتباری از جمله اصطلاحات بانکی است که شاید خیلی ها با آن مواجه نشده باشند. این کارت از سوی بانک برای اشخاصی که سابقه ی طولانی فعالیت و سپرده گذاری و گردش مالی بالایی در بانک را داشته اند، صادر می شود. اشخاص می توانند از طریق این کارت اقدام به خرید کالاهای موردنظر خود نموده و در پایان هر ماه برای تامین هزینه های انجام شده اقدام کنند.

15. نقدی

کارت بانکی نقدی کارت معمولی است که برای همه اشخاص با سپرده های بانکی صادر می شود. امکان خرید از طریق این کارت در دستگاه های پذیرنده فراهم آمده است تا از طریق کاربران بتوانند بدون نیاز به حمل مقادیر زیادی پول نقد به خرید بپردازند.

16. کارت های پیش پرداخت

کارت های پیش پرداخت نیز از جمله کارت های رایج در سیستم بانکی کشور ما می باشند. دو نوع کارت خرید و کارت هدیه در این دسته بندی قرار می گیرند.

17. کارت خرید

کارت خرید یک کارت بانکی است که از طرف بانک برای اشخاص صادر می شود. این کارت درواقع جایگزین بن های کاغذی قدیمی شده است که بانک ها برای کارمندان مؤسسات مختلف صادر می کردند. معمولاً مقدار مشخصی سپرده از قبل در این کارت قرار داده می شود و کاربر هم می تواند تا همان سقف به خرید مایحتاج خود بپردازد.

18. کارت هدیه

کارت هدیه با شکل و شمایلی شبیه به کارت های معمولی از طرف بانک با مبلغی مشخص البته بی نام صادر می شود. این کارت که بیشتر برای اهدای پول کاربرد دارد، امکان استفاده تا سقف موجودی را برای هر فرد فراهم می آورد.

19. اصطلاحات امنیتی دارندگان کارت

دارندگان کارت های بانکی برای انجام امور نقل وانتقال پول و بالا بردن امنیت کارت خود نیاز به آشنایی با اصطلاحات بانکی رایج در این زمینه دارند. تعاریف اصطلاحات بانکی در این مبحث بسیار مهم بوده و عدم آشنایی با آن ها می تواند امنیت کارت بانکی شما را به مخاطره بیندازد.

20. رمز اول کارت

رمز اول هر کارت بانکی یک عدد ۴ رقمی است که در ابتدا توسط بانک صادرکننده اختصاص داده شده و سپس هر مشتری با نظر خود نسبت به تغییر آن اقدام می نماید. برای تغییر رمز اول کارت، شما می توانید از دستگاه خودپرداز خودِ بانک صادرکننده ی کارت استفاده نمایید. برای امنیت بیشتر این رمز در بازه های زمانی چندماهه باید تغییر داده شود.

21. رمز دوم کارت

برای انجام پرداخت های اینترنتی در سیستم بانکداری نیاز به استفاده از یک رمز دیگر علاوه بر رمز اول کارت می باشد که در اصطلاح بانکی با رمز دوم کارت شناخته می شود. برای دریافت رمز دوم کارت بانکی خود باید به دستگاه خودپرداز همان بانک مراجعه نمایید. داشتن این رمز برای انجام کارهای نقل و انتقال اینترنتی در ابزارهای پذیرش کاملاً لازم و ضروری است.

22. رمز پویا

رمز پویا یکی از اصطلاحات بانکی جدید است. این رمز برای بالا بردن امنیت دارندگان کارت به عنوان جایگزینی برای رمز دوم کارت در نقل وانتقال های مالی بیش از ۱۰۰ هزار تومان به کار گرفته می شود.

23. CCV2

CVV2 یک کد ۳ یا ۴ رقمی است که روی کارت های بانکی درج می شود. استفاده از آن برای نقل وانتقال های اینترنتی و از راه دور کاربرد دارد و به منظور بالاتر بردن امنیت کارت های بانکی و کاهش احتمال جعل آن ها درج می شود.

24. تاریخ انقضای کارت

تاریخ انقضای کارت یکی دیگر از اصطلاحات بانکی رایج برای نقل وانتقال پول با استفاده از ابزارهای پذیرش اینترنتی می باشد. کاربران باید توجه داشته باشند که در این تاریخ، انجام هرگونه عملیات با استفاده از کارت بانکی مسدود خواهد شد و قبل از سررسید آن باید نسبت به تمدید تاریخ انقضای کارت اقدام نمایند.

25. پول الکترونیک

پول الکترونیک یکی از اصطلاحات بانکی تازه است که هنوز خیلی در سیستم بانکداری جهان رایج نشده است. درواقع این پول نوعی اعتبار است که به مشتری به صورت الکترونیکی داده می شود تا امکان هزینه کردن آن در خریدوفروش های اینترنتی فراهم آید. کاربران می توانند این پول را در کارت بانکی، کیف پول الکترونیکی و از این قبیل موارد در اختیار داشته باشند.

26. تراکنش

به هر گونه عملیات در سیستم بانکی کشور در اصطلاح بانکی تراکنش گفته می شود.

27. حساب تسویه پذیرنده

حسابی که پذیرنده آن را در بانک افتتاح نموده و بانک برای تسویه با وی از آن استفاده می نماید در اصطلاحات بانکی به حساب تسویه ی پذیرنده معروف است.

28. خرید اعتباری

انجام خرید با استفاده از کارت های اعتباری و به صورت اعتباری را خرید اعتباری می گویند.

29. خرید غیر اعتباری

پرداخت نقدی هزینه ی خرید با استفاده از کارت های نقدی یا پیش پرداخت با نام خرید غیر اعتباری شناخته می شود.

30. درگاه پرداخت اینترنتی

درگاهی که هر بانک در اینترنت آن را برای تراکنش های اینترنتی کاربران فراهم آورده است.

31. ساتنا

نام دیگر این سامانه، سامانه ی تسویه ی خالص آنی است و از آن برای تسویه ی بین بانکی استفاده می شود.

32. سامانه پایا

این سامانه که کاربران از طریق موبایل بانک به آن دسترسی دارند، جهت مکانیزه کردن پرداخت های بین بانکی توسعه یافته است.

33. شاپرک

شاپرک مخفف عبارت شبکه ی پرداخت الکترونیک کارت می باشد. این سامانه وظیفه ی اتصال همه ی درگاه های پرداخت بانک ها را به سامانه های پرداخت ملی به عهده دارد. نظارت بر نحوه ی عملکرد فنی این سامانه ها و تسویه حساب نیز به عهده ی شاپرک است.

34. شبا

یکی از پرکاربردترین اصطلاحات بانکی امروز شبا است. این شماره هم برای یکپارچه کردن حساب های بانکی مشتریان، هم برای تراکنش های داخلی و هم برای تراکنش های بین المللی توسعه یافته است. تخصیص کد شبا به حساب های بانکی فارغ از سیستم درونی هر بانک می باشد اما در تولید آن از شماره حساب داخلی بانک استفاده می شود.

35. شتاب

تبادل اطلاعات میان تراکنش های بانکی در شبکه ای با عنوان شتاب صورت می پذیرد. عضویت یک بانک در این شبکه به کاربر اجازه ی انجام کارهای بانکی از ATM سایر بانک ها را نیز می دهد.

36. شرکت ارائه دهنده ی خدمات پرداخت

شرکت ارائه دهنده ی خدمات پرداخت  به شرکت هایی گفته می شود که برای سهولت تراکنش های بانکی و پرداخت برای مشتریان خدمات ارائه داده و عضو شبکه ی پرداخت الکترونیک کارت باشند. این شرکت ها باید مجوز خود را از بانک مرکزی دریافت نمایند.

37. مرحله آزمون

اصطلاحی است که به مرحله ای اطلاق می شود که در آن شرکت های عضو PSP با پیکربندی سیستم خود برای شروع کار و عملیاتی شدن آماده می شوند.

38. مرحله عملیات

در این مرحله شرکت های PSP می توانند به صورت عملی تراکنش های بین بانکی کاربران خود را از طریق سامانه ی شاپرک انجام دهند.

39. چک

چک یک سند تجاری است که به موجب آن شخص دارنده ی حساب وجهی را در تاریخ معین به شخص دیگری یا حساب عامل واگذار می نماید.

40. سفته

سفته یک سند تجاری و تعهد پرداختی است که صادرکننده ی آن به شخصی معین یا در حساب عامل واگذار می نماید.

41. برات

یک سند تجاری است که طی آن فرد برات گیر متعهد می شود تا در زمان مشخص مبلغ مندرج در سند را به شخص ثالث پرداخت نماید. در سیستم طلبکار و بدهکار از برات برای بازگشت پول در تاریخ معین استفاده می شود.

42. فروش اقساطی

در این نوع فروش دارنده ی مال آن را درازای پرداخت مبلغ در قسط های ماهانه به شخص دیگری واگذار می نماید.

43. سلف

معامله سلف عبارت است از پیش خرید نقدی محصولات واحدهای تولیدی به قیمت معین.

44. خرید دین

دین به معنی بدهی و یا وام است. خرید دین در اصطلاح بانکی خرید بدهی واحدهای تولیدی و یا اشخاص برای تامین نقدینگی آن ها می باشد. از این طریق طلبکار می تواند دین افراد مقروض را با مبلغ معادل و یا کمتر از میزان دین به شخص دیگر که معمولاً بانک است، واگذار نماید.

45. جعاله

جعاله در لغت به معنی دستمزد و اجرت است. درواقع جعاله پول یا مالی است که درازای یک کار به فرد دیگری پرداخت می شود.

46. مضاربه

مضاربه در اصطلاحات بانکی به قراردادی اطلاق می شود که در آن شخص صاحب سرمایه یا بانک با شخص عامل در سود کاری شریک می شود.

47. مشارکت مدنی

مشارکت مدنی قراردادی است که طی آن یک شخص سرمایه ی نقدی و یا حمایت معنوی خود را برای پیش برد کارهای تولیدی و یا ایده های دیگران برای درصدی از سود پرداخت می نماید.

48. دامپینگ

دامپینگ به صادرات یک کالا به خارج با قیمت کمتر از هزینه های تمام شده در داخل گفته می شود.

49. اعتبار اسنادی

اعتبار اسنادی یا همان LC قراردادی است که در آن بانک و مؤسسات مالی متعهد به پرداخت پولی در تاریخ معین برای انجام تجارت، می شوند.

50. عقد

یک یا چند نفر به یک یا چند نفر دیگر در قبال امری متعهد می شوند.

51. وثیقه

سند مالی غیرمنقول است که درازای شرطی در نزد دادگاه یا طلبکار گذاشته می شود.

52. سوئیفت

نقل وانتقال مالی بین بانکی در بانک های جهان از طریق یک سیستم یکپارچه بین بانکی به نام سوئیفت صورت می پذیرد.

53. قرض الحسنه

قرضی که در آن بهره ای در کار نباشد، در اصطلاحات بانکی به قرض الحسنه معروف است.

54. مشارکت حقوقی

عبارت است از تامین قسمتی از سرمایه ی شرکت های جدید و یا خرید بخشی از سهام آن ها توسط بانک

55. سود بانکی

سود حاصل از انباشت سپرده های نقدی در بانک

56. ال سی

اعتبار اسنادی یا ال سی روش پرداختی در سیستم بین المللی است. به موجب این سند بانک به شخص فروشنده تعهد می دهد که خریدار در زمان درست مبلغ درست را به وی بپردازد.

57. دیسکانت ال سی

دیسکانت ال سی به معنی تقسیم کردن وجه یک ال سی گشایش شده در دفعات و قبل از سررسید آن می باشد.

58. پی ار دی

نسبتی است که توسط آن میزان سوددهی هر شرکت نسبت به یک دلار ارزش خود به دست می آورد.

59. حاشیه سود

میزان سودآوری شرکت برای هر دلار ارزش آن شرکت با حاشیه سود نیز بیان می شود که برای مقایسه ی شرکت ها از نظر ارزش و سودآوری می توان از آن استفاده کرد.

60. سرمایه گذاری و وام

اصطلاحات بانکی مربوط به سرمایه گذاری  و وام از رایج ترین اصطلاحات هستند که در این بخش با آن ها آشنا خواهیم شد.

61. سرمایه گذار

فردی که سرمایه و دارایی خود را برای کسب سود در تجارت، صنعت و یا سایر روش های سرمایه گذاری تخصیص می دهد.

62. ارزش

معادل پولی روز هر کالایی ارزش آن نامیده می شود.

63. وام

قرضی که بانک یا اشخاص حقیقی به شخص دیگری برای هدفی خاص اعطا می نمایند.

64. متقاضی

کسی که برای انجام کاری به بانک مراجعه کرده و تقاضایی دارد، متقاضی نامیده می شود.

65. حقیقی

هر شخصی که دارای مدارک شناسایی معتبر می باشد، به عنوان فرد حقیقی شناخته می شود.

66. حقوقی

افراد حقوقی در اصطلاحات بانکی اعتبار مادی یک سازمان، نهاد و یا شرکت می باشد.

67. پول تحریری

پول بانکی یا پول تحریری اسنادی هستند که برای نقل وانتقال پول توسط بانک ها و مؤسسات مالی از آن ها استفاده می شود. انواع چک ها و سپرده های اشخاص در بانک از جمله پول تحریری می باشند.

68. شبه پول

سپرده های غیر دیداری و مدت دار مردم در بانک ها را اصطلاحاً شبه پول می گویند.

69. سرعت گردش پول

به تعداد دفعاتی که پول در یک بازه ی زمانی معین دست به دست می شود، سرعت گردش پول می گویند.

70. سیاست های مالی دولت

مجموع قوانین و سیاست هایی که دولت از آن ها برای درآمدزایی و رسیدن به اهدافی مشخص استفاده می نماید.

71. بانک های تخصصی

بانک هایی که می توانند از محل سپرده گذاری های مردم نقدینگی کافی برای پیش برد صنایع، کشاورزی و بازرگانی را تامین نمایند.

72. بانک های تجاری

بانک هایی که از بانک مرکزی مجوز فعالیت داشته و از سپرده های مردم برای سرمایه گذاری در بخش های مختلف و پرداخت وام به سایر اشخاص استفاده می نمایند.

73. پول

سندی که به واسطه ی پشتوانه ی قانونی و اعتبار دولت می توان از آن برای خریدوفروش استفاده نمود و ارزش هر چیزی را نسبت به آن تعیین کرد.

74. سرمایه گذاری مستقیم

ورود هر شخص بدون واسطه به سرمایه گذاری در یک بخش را سرمایه گذاری مستقیم و بی واسطه می گویند.

75. سپرده های بخش غیردولتی

سپرده هایی که افراد غیردولتی در بانک ها قرار داده اند.

76. سپرده های بخش دولتی

سپرده هایی که مالک اصلی آن ها دولت می باشد.

77. سپرده های قانونی

سپرده ی قانونی یا ذخیره ی بانکی مقدار پولی است که بانک ها نزد بانک مرکزی به امانت دارند.

78. سپرده های دیداری

سپرده دیداری در اصطلاحات بانکی سپرده ای است که بانک متعهد می شود تا به محض درخواست صاحب سپرده آن را پرداخت نماید.

79. سپرده های غیر دیداری

به سپرده های مدت داری که دریافت آن ها تنها در سررسید سپرده امکان پذیر است و برای دریافت قبل از این زمان دشواری های زیادی پیش روی صاحب سپرده وجود دارد، اطلاق می گردد.

80. سپرده های قرض الحسنه پس انداز

سپرده هایی که در نزد بانک برای سرمایه گذاری بانک در صنایع و کارهای عمرانی گذاشته می شود و هیچ سودی به آن ها تعلق نمی گیرد. جوایز بانکی در میان این سپرده ها توزیع می گردد.

81. سپرده های سرمایه گذاری مدت دار

سپرده ای که شخص صاحب آن متعهد می شود تنها در تاریخ معینی مثلاً یک سال پس از افتتاح حساب حق برداشت از آن را دارد، سپرده مدت دار نامیده می شود.

82. عملیات بانکی

هر گونه عملیاتی اعم از واریز، برداشت، نقل وانتقال، دریافت مانده حساب که به نوعی از طریق خدمات بانکی صورت می پذیرد.

83. منابع بانک

منابعی که بانک از آن ها برای اعطای وام، سرمایه گذاری در بخش های مختلف و پرداخت سود به سپرده ها استفاده می نماید.

84. منابع مسدود

منابعی که متعلق به بانک و دولت می باشد اما به دلایل مختلف مانند تحریم مسدود گشته و امکان استفاده از آن در حال حاضر وجود ندارد.

85. نقدینگی

میزان پول نقد موجود در صندوق بانک در اصطلاحات بانکی نقدینگی بانک تعریف می شود.

86. واحد بانکی

به هرکدام از ادارات و شعب یک بانک اطلاق می گردد.

87. وجوه اداره شده

مبالغی است که از طرف دولت برای انجام کارهایی خاص با اهدافی مشخص در اختیار بانک ها قرار می گیرد.

88. پول شویی

فرایندی که در آن پول به دست آمده از راه های غیرقانونی به نوعی به ثروت قانونی تبدیل می شود.

89. لاشه چک

چکی که وجه آن پرداخت شده و یا تنها جهت ضمانت انجام کاری به شخص واگذار شده است، بعد از اجرای تعهد، اصطلاحاً لاشه چک نامیده می شود.

90. سامانه سحاب

این امکان را برای مشتریان بانک فراهم می آورد تا بتوانند به سایر بانک های عضو شتاب حواله ارسال کنند.

91. انواع چک

چک انواع مختلفی دارد که صدور آن در شرایط مقتضی صورت می پذیرد. در زیر انواع چک ها را باهم مرور می کنیم.

92. چک عادی

رایج ترین نوع چک در جامعه چک عادی است که در آن صاحب و دارنده ی دسته چک برای پرداخت مالی از این طریق اقدام می نماید.

93. چک تضمین شده

چک تضمین شده نوعی از چک است که دسته چک آن از طرف بانک برای مشتریان خاص خود صادر می نماید. دارنده ی این چک با خیال راحت می تواند برای دریافت وجه آن در زمان سررسید اقدام نماید. زیرا بانک متعهد شده حتی در صورت نبود وجه کافی آن را پرداخت کند.

94. چک بین بانکی یا رمزدار

چکی است که بانک ها برای نقل وانتقال پول بین خود از آن استفاده می نمایند. این چک به درخواست صاحب سپرده صادرشده و وجه آن بعد از صدور چک از حساب شخص خارج می شود.

95. چک تضمین شده رمزدار

این چک نیز توسط بانک صادر می شود. به موجب این چک شخص گیرنده آن می تواند آن را در همه ی شعب بانک صادرکننده حتی در صورت نبود وجه کافی در حساب شخص، نقد نماید.

96. چک مسافرتی

این چک نیز از طرف بانک برای انتقال پول در زمان مسافرت صادرشده و تنها شعب همان بانک یا عاملین آن بانک می توانند آن را نقد کنند.

97. چک سفید امضاء

چکی که صاحب آن، آن را امضاء کرده اما تاریخ و مبلغی برای آن قید نکرده است.

98. چک روز

چکی که تاریخ وصول آن اولین روز کاری بعد باشد.

99. چک مدت دار

چکی که تاریخ سررسید آن مدتی بعد از صدور آن باشد.

اگر بگوییم این عادت ها هستند که باعث موفقیت و پیشرفت میلیونرها شده اند، پُر بیراه نگفته ایم؛ حتی «برایان تریسی» نیز درباره عادت ها می گوید: «افراد موفق، کسانی هستند که عادت های موفقی دارند.» این ماجرا در تحقیقاتی که توسط اقتصاددانان و جامعه شناسان روی میلیونرهای خودساخته انجام شده نیز اثبات گردیده است. از این رو بیشتر میلیونرها عادت های اقتصادی مشترک و مفیدی دارند که به آن ها در موفقیت مالی کمک می کند. مثلا بیشتر آن ها روی رشد شخصی خود تمرکز دارند و عادت‎ های موفق را در زندگی شان ایجاد می کنند. در این قسمت از خانه سرمایه به هفت عادت اقتصادی میلیونرها پرداخته ایم که باعث رشد مالی آن ها شده است. اگر شما هم به دنبال موفقیت مالی و حفظ آن در آشوب اقتصادی جهان و ایران می گردید تا پایان این گفتار با ما همراه باشید.

1- میلیونرها صرفه جو هستند

صرفه جویی اولین عادت اقتصادی میلیونرها است که به آن ها در موفقیت مالی کمک می کند. همان طور که می دانید صرفه جویی به معنای درست مصرف کردن است و طبق تحقیقات، میلیونرهای خودساخته به خوبی از اهمیت آن آگاه هستند. آنها می دانند که صرفه جویی باعث ایجاد تعادل در هزینه و درآمد می شود و یکی از عوامل چشمگیر در رشد اقتصادی است.

ثروتمندان خودساخته به آسانی تحت تاثیر تبلیغات جامعه سرمایه داری و مصرف گراها قرار نمی گیرند و نه تنها از هزینه برای موارد غیر ضروری خودداری می کنند، بلکه هزینه های شغلی و شخصی خود را به حداقل می رسانند.

یکی از مثال های بارز صرفه جویی میلیونرها، هزینه مسکن است. طبق تحقیقات بیشتر میلیونرها در محله ها و در خانه هایی زندگی می کنند که توانایی پرداخت هزینه آن را داشته باشند.

بر اساس تحقیقات «سارا استنلی فالا» یکی از مدیران مالی موفق آمریکایی و نویسنده کتاب «The Next Millionaire Next Door» بیشتر میلیونر هایی که مورد تحقیق او قرار گرفته اند از خرید خانه هایی که بیش از سه برابر درآمد سالیانه آن ها است، خودداری کرده اند. اما این بدین معنا نیست که آن ها آسایش کمتری دارند.

درواقع میلیونرها به دنبال آسایش با حداقل هزینه ممکن هستند که آن ها را از نگرانی برای ضرر مالی دور می کند. به همین دلیل است که اکثر میلیونرها افرادی خلاق هستند چون سودآوری از طریق کاهش هزینه ها باعث می شود که فرد بیشتر فکر کند و راه حل های مختلفی بیاید.

2- میلیونرها مقدار زیادی از درآمد خود را پس انداز می کنند

پس انداز کردن دومین عادت اقتصادی میلیونرها است. این اقدام ساده، باعث ایجاد نوعی امنیت مالی می شود. چرا که میلیونرها به خوبی از قانون پارکینسون آگاه هستند.

این قانون می گوید هر چقدر درآمد شما افزایش یابد، به همان مقدار هم هزینه های شما زیاد می شود. به همین دلیل با کنار گذاشتن مقداری از درآمدشان، مطمئن هستند که با وجود تمام هزینه ها آرامش خاطری به اسم پس انداز دارند. به همین دلیل است که بیشتر میلیونرها می توانند تا مدتی بدون درآمد زندگی کنند یا گرفتار بدهی و وام بانکی نباشند.

میلیونرهای موفق به خوبی آگاه هستند که مهم نیست چقدر درآمد داشته باشند بلکه مهم این است که چقدر پس انداز کنند و با برنامه ریزی دقیق همیشه پس اندازی برای خود و خانواده خود در نظر بگیرند.

3- میلیونرها در معاملات املاک سرمایه گذاری می کنند

درست است که میلیونرها خانه ای برای زندگی می خرند که بسیار کم هزینه تر از درآمدشان باشد، اما این امر بدین معنا نیست که آن ها فرصت سرمایه گذاری در معاملات املاک را از دست می دهند.

از قدیم تا به امروز خرید و فروش ملک، عادت اقتصادی میلیونرها بوده است. با یک جستجوی ساده در سابقه میلیونرهای معروف متوجه می شوید که معاملات املاک سرمایه گذاری محبوب آن ها است.

میلیونرها به خوبی آگاه هستند که سرمایه گذاری روی خانه، زمین یا هر نوع ملک به نوعی ضمانتی برای ثروت آن ها خواهد بود. چرا که طبق گفته «فرانکلین روزولت» رئیس جمهور سابق آمریکا: «املاک، سرمایه ای است که دزدیده یا گم نمی شود و یکی از مطمئن ترین سرمایه گذاری های دنیا است.» در واقع عادت میلیونرها به سرمایه گذاری در ملک از آن دسته عادت ها است که ترک آن، موجب مرض می شود.

4- میلیونرها زمان زیادی را صرف مطالعه و تحقیق می کنند

طبق تحقیقات انجام شده، بیشتر میلیونرها عادت دارند که به طور متوسط 10 ساعت در ماه را صرف مطالعه و تحقیق درباره سرمایه گذاری و برنامه ریزی برای آن کنند.

از فواید این عادت تاثیرگذار این است که به آن ها چشم انداز وسیعی از سرمایه گذاری مورد نظرشان می دهد و باعث می شود برنامه ریزی مفیدتری داشته باشند.

علاوه بر این مطالعه و برنامه ریزی به آن ها اجازه می دهد تا با آگاهی از اهداف مالی کوتاه مدت و بلندمدت، به یک تعادل اقتصادی در کار و ثروت خود دست یابند.

یکی از نمونه های بارز میلیونرهایی که به مطالعه اقتصادی عادت دارد، «وارن بافت» سرمایه گذار و اقتصاددان آمریکایی است که 80 درصد از زمان آزاد خود را به مطالعه و تحقیق اختصاص می دهد.

5- میلیونرها کمتر می خوابند و بیشتر کار می کنند

کنترل کردن زمان خواب و بیداری نیز عادت اقتصادی میلیونرها به شمار می رود که تقریبا به شعار آن ها تبدیل شده است. طبق تحقیقات «سارا استنلی فالا» بیشتر میلیونرها تقریبا کمتر از 8 ساعت در روز می خوابند و 6 ساعت بیشتر از سایر آمریکایی ها کار می کنند.

بسیاری از میلیونرها بر این باور هستند که با زودتر بیدار شدن در صبح، احساس می کنند که می توانند با اطمینان خاطر بیشتری زندگی و اوضاع اقتصادی خود را کنترل کنند.

آن ها از این که زمان بیشتری در شبانه روز را به بیداری بپردازند، لذت می برند و از آن جا که زمان دونده ای خستگی ناپذیر است، با این کار زمان بیشتری برای کار کردن فراهم می کنند.

6- میلیونرها زیر بار قرض نمی روند

دوری از بدهکاری یکی از هوشمندانه ترین عادت اقتصادی میلیونرها است که در موفقیت مالی آن ها تاثیر زیادی دارد. میلیونرها نه تنها به هیچ عنوان زیر بار قرض نمی روند، بلکه از خرید اقساطی و روش های اعتباری برای پرداخت هزینه ها خودداری می کنند.

بیشتر آن ها زمانی که می خواهند وام بگیرند، به دقت نرخ بهره را بررسی می کنند و سعی می کنند تا جای ممکن معاملات خود را با پرداخت های نقدی انجام دهند.

میلیونرها هیچ وقت از کسی پول قرض نمی گیرند یا معاملاتی که توانایی پرداخت نقدی آن را نداشته باشند، انجام نمی دهند. به عبارت دیگر آن ها پولی که ندارند را خرج نمی کنند.

7- میلیونرها نصیحت پذیر هستند

هفتمین عادت اقتصادی میلیونرها استفاده کردن از توصیه افراد موفق است. به همین دلیل بیشتر آن ها عادت دارند که با افراد کارکشته در زمینه های مختلف مشورت کنند و از تجارب آن ها بهره مند شوند.

آن ها به خوبی آگاه هستند که شروع یک سرمایه گذاری جدید یا پیچیده چقدر می تواند سردرگم کننده باشد. به ویژه زمان هایی که پای یک مسئله مالی در میان باشد با حسابداران و مشاورین مالی مشورت می کنند.

اکثر میلیونرها می دانند که در هر سر، فکری است که می تواند به آن ها در مسیر موفقیت کمک کند.

سخن آخر

بسیاری از میلیونرها موفقیت خود را مدیون پرورش عادت های اقتصادی مفید هستند. با یک مطالعه ساده می توان فهمید که اکثر این عادت ها بین میلیونرهای خودساخته مشترک است.

اکثر آن ها صرفه جو هستند و از مطالعه کردن یا شنیدن نظرات دیگران برای انجام سرمایه گذاری و مسائل مالی، استفاده می کنند. آگاهی از عادت های اقتصادی میلیونرها به ما کمک می کند تا دورنمایی تضمین شده برای موفقیت مالی به دست آوریم.

این عادت ها الگوی مناسبی برای تمام کسانی هستند که در ابتدای راه موفقیت و دستیابی به ثروت قرار دارند. پس بیاییم برای تحقق رویاهای خود، این عادت های مفید اقتصادی را جایگزین عادت های بی فایده کنیم و باور داشته باشیم که ما هم می توانیم یکی از میلیون ها میلیونر موفق باشیم.

در ادامه سری مقالات معرفی شبکه های پرداخت بین المللی، با معرفی شبکه پرفکت مانی همراه شما هستیم. به طور کلی پرفکت مانی و وبمانی جزء  پرکاربردترین سیستم های پرداخت در میان ایرانیان به شمار می روند و طرفداران بسیاری دارند؛ که دلیل آن می تواند سهولت استفاده از این شبکه ها در شرایط تحریمی سال های اخیر کشور باشد. در ادامه این مطلب همراه ما باشید تا بدانیم پرفکت مانی چه تفاوت و مزایایی نسبت به رقبای خود دارد.

پرفکت مانی متعلق به کدام کشور است؟

پرفکت مانی یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که در سال 2007 میلادی شروع به کار کرده است. این شبکه پرداخت متعلق به Perfect Money Finance Corp است که در پاناما (معمولاً به دلیل عدم وجود قوانین سختگیرانه مالی برخی کسب وکارها در این کشور به ثبت می رسند) ثبت شده و دفتر مرکزی آن در شهر زوریخ (شهری در کشور سوئیس که مرکز امور بانکی و مالی است) قرار دارد. به طور کلی این سیستم پرداخت دفاتر متعددی در سراسر جهان از جمله هنگ و کنگ و سایر مراکز مالی مهم تأسیس نموده است.

پرفکت مانی چه کاربردهایی دارد؟

پس از حدوداً 13 سال فعالیت در صنعت خدمات پرداخت، بیش از 10 میلیون کاربر، 50 هزار کسب وکار دریافت کننده سرویس پرداخت و 250 صرافی معتبر در سطح جهان، به نظر می رسد پرفکت مانی کارنامه قابل قبولی از خود ارائه داده است.

کاربران این شبکه می توانند ارزهای مختلف را به صورت الکترونیکی درون این شبکه به یکدیگر تبدیل نمایند، برای خریدهای اینترنتی از موجودی کیف پول های خود استفاده کنند یا موجودی خود را به کارت های ویزا و مستر منتقل کنند.

پرفکت مانی علاوه بر ارائه خدمات به مصرف کنندگان خرد، در چهارچوب های مشخصی با کسب وکارها نیز در راستای ارائه سرویس های پرداخت همکاری می کند.

یکی از مواردی که این سیستم پرداخت الکترونیک را از سایر شبکه های پرداخت بین المللی متمایز می کند، این است که کاربران می توانند با استفاده از موجودی کیف پول خود دلار، یورو، طلا یا بیت کوین بخرند.

نگاهی به مزایای پرفکت مانی

انواع حساب های کاربری

به طور کلی در این شبکه پرداخت  سه نوع حساب کاربری برای افراد درنظر گرفته شده است. در واقع به منظور سهولت در فرآیند پرداخت، پرفکت مانی کاربران خود را بر اساس شرایطشان به سه دسته تقسیم می کند که شامل Normal، Premium و Partner است. همانطور که اشاره شد، هر کدام از این حساب ها متناسب با شرایط کاربران به آن ها اختصاص یافته و مزایایی (میزان دسترسی های مختلف درون شبکه) دارند.

• حساب Normal:

این حساب برای کلیه کاربران جدیدی که در این شبکه ثبت نام می کنند ایجاد شده است. کاربران دارای حساب Normal محدودیتی در استفاده از خدمات پرفکت مانی ندارند.

• حساب Premium:

افرادی که بیش از یک سال در این شبکه فعالیت داشته یا مبالغ معینی گردش مالی داشته باشند، می توانند با ارسال درخواست خود به بخش خدمات مشتریان، حساب عادی خود را به Premium ارتقاء دهند. کاربران این نوع حساب ها در برخی موارد از تراکنش های مالی خود، کارمزدهای کمتری نسبت به حساب های عادی می پردازند.

• حساب Partner:

این حساب کاربری برای افراد عادی نبوده و مختص افرادی است که کالا یا خدمات مربوط به کسب وکار خود را از طریق اینترنت ارائه می دهند (نمایندگان شبکه پرداخت و صرافی ها نیز در این دسته قرار می گیرند).

در واقع حساب های Partner به منظور بهینه سازی پرداخت های B2B این دسته از کاربران تحت ضوابط شبکه پرفکت مانی ایجاد شده است. لازم به ذکر است که این نوع حساب های کاربری ما به ازای تراکنشات مالی خود در این شبکه، کمترین کارمزد را می پردازند و همچنین نرخ سود سالانه نسبت به مانده حساب (ماهانه) مناسبی نیز برای آن ها در نظر گرفته شده است.

آیا این شبکه کارت شارژ هم دارد؟

در پاسخ به این سؤال باید بگوییم، بله! شما با استفاده از e-Voucher (نوعی کارت شارژ)  می توانید نقل و انتقالات ارزی انجام داده و به حساب خود واریز یا از آن برداشت کنید. به طور کلی هر ووچر پرفکت مانی (voucher) یک شماره دیجیتالی، کد فعال سازی و تاریخ صدور منحصربه فردی دارد.

چه کسانی از پرفکت مانی استفاده می کنند؟

افراد مختلف بسته به شرایط و نیاز خود با اهداف متفاوتی از این سیستم پرداختی استفاده می کنند که عمدتاً شامل موارد زیر است:

• دانشجویان و متقاضیان آزمون های بین المللی به منظور پرداخت هزینه های آمورشی یا ورودی آزمون ها
• فریلنسرها (افرادی که اصطلاحاً آزادکار نامیده می شوند و غالباً از طریق دورکاری اقدام به اخذ پروژه های مختلف می کنند) جهت دریافت و نقد کردن درآمدهای ارزی خود
• معامله گران و فعالان بازارهای جهانی جهت واریز و برداشت از حساب های معاملاتی
• خریداران و فروشندگان کالا در پلتفرم های آنلاین بین المللی

آیا استفاده از خدمات پرفکت مانی برای ایرانی ها مجاز است؟

پرفکت مانی بر خلاف سایر شبکه های پرداخت بین المللی ایرانیان را تحریم نکرده و شما بدون نیاز به روش های دور زدن تحریم ها نظیر استفاده از VPN یا حساب های کاربری جعلی می توانید افتتاح حساب نموده و از خدمات این سیستم پرداخت استفاده کنید! حتی زمانی که وارد سایت رسمی این شبکه پرداخت شوید، در منوی انتخاب زبان وبسایت، زبان فارسی نیز برای کاربران فارسی زبان قرار داده شده است.

توجه داشته باشید که برای واریز ارزی به کیف پول پرفکت خود یا تبدیل موجودی ارزی آن به ریال باید از یک واسطه (صرافی) استفاده کنید. چون سیستم بانکی ایران تحریم بوده و به شبکه جهانی متصل نیست، پیشنهاد می شود در این زمینه پس از انجام تحقیقات لازم، از طریق پلتفرم های رسمی و دارای مجوزهای مربوطه برای تبدیل وجوه مورد نیاز خود اقدام کنید.

سخن پایانی

در این مقاله سیستم پرداخت بین المللی پرطرفدار «پرفکت مانی» و مزایای آن را از زوایای مختلف بررسی کردیم تا شما همراهان گرامی با ماهیت کلی و نحوه استفاده از این شبکه پرداخت آشنا شوید.

نگاهی فیلسوفانه به ماجرای شکست خوردن در زندگی و بازار سرمایه

هیچ کس دوست ندارد شکست بخورد. همه ما در تک تک لحظه های زندگی مان با تمام قوا به پیش می رویم تا جلوی این ماجرا را بگیریم. چون فکر می کنیم که شکست ، مانعی بزرگ برای رسیدن به موفقیت مورد نظرمان است. به عنوان یک سرمایه گذار، شکست را با از دست دادن سرمایه ارزشمندمان مساوی می دانیم. شاید به همین دلیل باشد که بسیاری از سرمایه گذاران با شنیدن هر پیشنهادی که بوی ریسک می دهد، فرار را بر قرار ترجیح می دهند. اما آیا این تمام ماجرای شکست است؟ اگر شکست در زندگی و بازار سرمایه این قدر بد و وحشتناک است پس چرا بسیاری از افراد موفق به دیگران توصیه می کنند که زودتر و سریع تر شکست بخورند؟ در این قسمت از خانه سرمایه، یک ذره بین برمی داریم و ماجرای «شکست خوردن» را درست و حسابی بررسی می کنیم. تا انتهای این ماجرا با ما همراه باشید.

جی. کی. رولینگ

زندگی بدون شکست خوردن در چیزی غیر ممکن است، مگر اینکه شما زندگی بسیار محتاطانه ای داشته باشید که در این صورت هم اصلا زندگی نکرده اید.

شکست چیست؟

هر واژه در دیکشنری ذهنی هر فرد، معنایی ویژه خودش دارد. واژه «شکست» را در نظر بگیرید. برخی از افراد واژه «شکست» را از ذهنشان پاک کرده اند. حتی اگر روزها و سال ها دیکشنری ذهنی آنها را زیر و رو کنید، باز هم چیزی دستگیرتان نمی شود.

برخی دیگر، آن را با واژه هایی دیگر جایگزین کرده اند. مثلا در مقابل واژه شکست نوشته اند: «چالش» یا «درس جدید». عده ای هم آن را «به خاک سیاه نشستن»، «از دست دادن دار و ندار»، «خجالت کشیدن» و «از دست دادن غرور یا اعتبار» معنا کرده اند. با این وجود، می توان شکست را این گونه معنا کرد:

• روبه رو شدن با نتیجه ای که اصلا انتظارش را نمی کشیدیم.
• شکافی بزرگ میان چیزی که می خواستیم و چیزی که به دست آوردیم.
• ملاقاتی ناگهانی با چهره واقعی توانایی هایمان و حتی چهره پنهان دیگران

لطفا همین جا توقف کنید و شما هم معنای شکست را از دیکشنری درونی خودتان برایمان بنویسید. شکست در قاموس شما چه شکل و شمایلی دارد؟

آیا برای موفق و بزرگ شدن، همیشه باید شکست بخوریم؟

شاید اگر صد سال پیش کسی این سوال را مطرح می کرد، می توانستیم با اطمینان بگوییم: «بله! هیچ راهی برای موفق شدن به جز پیوسته و زیاد شکست خوردن وجود ندارد.» اما اکنون و در دورانی که آن را «عصر اطلاعات» صدا می زنند، داده هایی که به رایگان در دسترس ما قرار دارند آن قدر زیاد هستند که می توانیم بدون پیوسته شکست خوردن هم به موفقیت مورد نظرمان برسیم.

البته در این میان، پای ویژگی دیگری به میدان باز می شود و آن «مهارت تجزیه و تحلیل داده ها» است. ما در صورتی می توانیم از داده های موجود، نهایت استفاده را ببریم که راهی برای درک آنها پیدا کنیم. با این حساب، چند گزینه پیش رویمان قرار دارند:

• بی خیال داده ها شویم و از روش آزمون و خطا استفاده کنیم.
• بخشی از داده ها – ترجیحا بخش هایی که به نفع ما هستند – را مورد استفاده قرار دهیم.
• برای حرفه ای شدن در مهارت تجزیه و تحلیل، زمان بگذاریم و از داده ها سپری مقاوم در برابر شکست بسازیم.

به نظر، استفاده از راه حل سوم منطقی تر و هوشمندانه تر است. وقتی داده ها وجود دارند باید بتوانیم از آنها به بهترین شکل ممکن بهره ببریم.

شکست های خوب چه ویژگی هایی دارند؟

شکست ها هم در دو دسته «خوب» و «بد» قرار می گیرند. اما نیازی نیست که برای آشناتر شدن با ماجرای شکست خوردن، هر دو دسته را موشکافی کنیم. چون بررسی کردن شکست هایی که خوب هستند، چهره شکست های بد را هم برایمان روشن می کنند. با این توضیح به سراغ برخی از ویژگی های شکست های خوب می رویم:

• کوچک هستند و سریع اتفاق می افتند

کوچک شکست خوردن باعث می شود که جبران کردن آن و روبه رو شدن با حجم سرمایه از دست رفته یا کار بر باد رفته آسان تر شود. بنابراین، راحت تر و سریع تر می توان فرایند بازسازی را آغاز کرد.

• حجم ریسک آن برای ما روشن است

برخورد ما با شکست به ظرفیت درونی مان ارتباط مستقیمی دارد. اگر فردی ریسک پذیر باشیم می توانیم ضررهای چند صد میلیونی را تحمل کنیم؛ اما اگر فردی ریسک گریز باشیم حتی چند صد هزار تومان ضرر هم می تواند ما را زمین بزند.

در واقع، چیزی که می شکند ما نیستیم بلکه ظرف تحمل درونی ما است. اگر نمی توانیم یا نمی خواهیم گنجایش ظرف درونی خود را تغییر دهیم پس باید قبل از هر اقدامی، میزان ریسک ماجرا را به دقت بررسی کنیم تا اگر در کار یا سرمایه گذاری مان موفق نشدیم، دست کم خرد و خاکشیر نشویم.

• منابع مشخص و محدودی را نشانه رفته اند

همیشه نمی توانیم با وسط گذاشتن دار و ندارمان در میدان سرمایه گذاری به موفقیت های بزرگ دست پیدا کنیم. چون شکست های بزرگ همچون سایه ای شوم در پی این منابع بزرگ کمین کرده اند.

در واقع، هر چقدر که میزان برداشت شما از منابعتان بیشتر باشد احتمال اینکه دیگر نتوانید پس از شکست خوردن از جایتان بلند شوید هم افزایش پیدا می کند. اجازه بدهید مثالی برایتان بزنیم.

تصور کنید تمام منابع و سرمایه ای که در زندگی تان جمع کرده اید به مُشتی سکه جادویی تبدیل شده اند. خاصیت این سکه ها در این است که وقتی یکی از آنها را برمی دارید به یک پله نردبان تبدیل می شوند.

با هر بار برداشتن سکه، پله ای دیگر بر این نردبان افزوده می شود. شما قدم به قدم از روی آن بالا می روید و از میوه هایی که در سرشاخه بهترین درختان جا خشک کرده اند استفاده می کنید.

در این میان، شاید حوصله تان سر برود و بخواهید سریع تر از این نردبان بالا بروید. در آن صورت، بخش زیادی یا حتی تمام سکه های خود را برمی دارید. ناگهان، نردبان کوچکی که بر آن سوار بودید، قد می کشد و تا آسمان هفتم بالا می رود.

بَسی خوشحال می شوید و سرعت حرکت خود را بیشتر می کنید. هر چقدر که بالاتر می روید میوه ها هم درشت تر می شوند. در میان این خوشبختی و شادمانی، بادی تند وزیدن می گیرد.

تقلای شما برای چسبیدن به نردبان فایده ای ندارد. چون از زمین خیلی فاصله گرفته اید. نسیمی که در ارتفاع های پایین، شما را خنک می کرد حالا در این ارتفاع، زورمند شده است.

بالاخره دستتان لیز می خورد و شما سقوط می کنید. جدا از اینکه در اثر برخورد با زمین، آش و لاش می شوید یادتان می آید که دیگر هیچ سکه ای در دست و بالتان باقی نمانده است. بنابراین، هیچ راهی برای دوباره شروع کردن نخواهید داشت. پس در استفاده از منابع خود هوشمندانه رفتار کنید و یادتان باشد که شکست های خوب، تنها بخشی از منابع را استفاده کرده اند؛ نه تمامشان را.

ریچارد برانسون

شما با دنبال کردن قواعد، راه رفتن را یاد نمی گیرید. با انجام دادن و شکست خوردن، یاد می گیرید.

آفت های خوب شکست خوردن

از قدیم و ندیم می گفتند که بادمجان بَم، آفت ندارد. همان طور که بهتر از ما می دانید، این ضرب المثل به چیزهای بی خاصیتی اشاره می کند که حتی آفت ها هم به سراغشان نمی روند.

با وجود آنکه بیشتر ما از شکست، دل خوشی نداریم، اما اگر بخواهیم تمام سهم مثبت خودمان را از دلش بیرون بکشیم باید با آفت هایی که آن را تهدید می کنند آشنایی داشته باشیم. در ادامه به چند آفت سِمِج خوب شکست خوردن می پردازیم:

تکیه کردن بر نظر همگانی در مورد فلسفه شکست

وقتی افراد زیادی در جامعه در مورد یک مفهوم مثلا «شکست خوردن» حرف می زنند ناخواسته چند عبارت مشترک درباره آن مفهوم شکل می گیرد. پس از آن افرادی که همیشه به جای فکر کردن به دنبال افراد متفکر قدم برمی دارند، بدون داشتن درکی درست، آن عبارت را تکرار می کنند.

وقتی چنین ماجرایی پیش می آید، اندکی قیمه ها و ماست ها با هم قاطی پاتی می شوند و تشخیص یک نتیجه درست و منطقی – دست کم از نظر ما – در هزارتویی مه آلود گیر می افتد.

مثلا یکی از این عبارت های مشترک که لقلقه زبان خیل عظیمی از مردم شده این است: «شکست بخور و از شکست هایت درس بگیر تا موفق شوی.» حتی برخی می گویند: «شکست بخور! چون شکست خوردن تو را قوی تر می کند.»

آیا واقعا این چنین است؟ آیا این منطقی است که ما با دستان خودمان زمینه شکست خود را فراهم کنیم تا از این راه درس بگیریم یا قوی تر شویم؟ آیا اصلا منظور اولین گوینده، تلاش برای شکست خوردن بوده است؟

فکر نمی کنید با گذر زمان، این عبارت از یک جمله کاربردی به شعاری بزرگ و توخالی تبدیل شده باشد؟ شاید بله و شاید هم نه. چون در دنیای آدم ها هیچ چیز مطلقی وجود خارجی ندارد.

تمام چیزهایی که امروز عالی، پسندیده، معتبر و کاملا معمولی هستند شاید در آینده ای دور، ماهیت فعلی خود را از دست بدهند و به عنصری منفی، نامعتبر، ناپسند و غیرمعمولی تبدیل شوند.

گذشته از این، شرایط زندگی، سطح و عمق تفکر هر انسان با دیگری تفاوت دارد. شاید چیزی که برای یک نفر شکستی بزرگ به شمار می رود برای دیگری یک تلنگر کوچک باشد. پس باید هوشمندانه تر به این سخنان نگاه کرد.

شکست خوردن در اثر یک اشتباه تکراری

گاهی شکست ما در اثر خراب شدن اوضاع بازار، اشتباه در تصمیم گیری، اعتماد کردن به داده هایی بدون منبع، افتادن در دام دسیسه هایی که بسیار بزرگ تر از ما هستند یا کمبود اطلاعات به وجود می آید.

واکنش هوشمندانه این است که از چنین شکست هایی درس بگیریم و به حرکت در مسیرمان ادامه دهیم. اما کار وقتی بیخ پیدا می کند که شکست ما به دلیل یک اشتباه تکراری باشد.

این موضوعی است که باید با تمام توانتان در مقابل آن بایستید. تکرار کردن یک اشتباه، یعنی درس نگرفتن از یک شکست قدیمی. این ماجرا نوعی سهل انگاری نابخشودنی است که زمینه هدر رفتن تلاش، زمان، سرمایه و انگیزه شما را فراهم می کند. مراقب باشید تا از یک سوراخ، دو بار نیش نخورید.

شکست خوردن به دلیل آشنا نبودن با خودمان و هدفمان

یکی از آفت های خوب شکست خوردن به زمانی برمی گردد که ما هدفمان را گم می کنیم و در اثر این گم گشتگی بارها و بارها زمین می خوریم. هیچ نکته مثبت یا درسی در این ماجرا دیده نمی شود.

برای جلوگیری از این شکست، چاره ای نداریم جز اینکه به سرآغاز داستان خود برگردیم و چرایی حرکت خود را مشخص کنیم. گذشته از این، هر چقدر که برای آشناتر شدن با خودمان تلاش بیشتری بکنیم کمتر به سراغ کارها یا سرمایه گذاری هایی می رویم که با روحیه و  خواسته های قلبی ما تناسبی ندارند.

رابرت کیوساکی

برنده ها از شکست خوردن نمی ترسند، ولی بازنده ها چرا. شکست، بخشی از فرایند موفقیت است. کسانی که از آن می گریزند از موفقیت نیز دوری می کنند.

چگونه جلوی شکست خوردن را بگیریم؟

در مورد شکست، مثل تمام مفهوم های کلیدی جهان همچون موفقیت، عشق، ثروت، اخلاق و … نمی توان نسخه ای ثابت را نوشت و آن را در جیب خلق الله چپاند که بله! با این نسخه دیگر شکست از صد فرسخی زندگی ات هم گذر نمی کند. اما می توان راه هایی را پیشنهاد داد تا هر کس بنا به زندگی، موقعیت، سبک تفکر و ظرفیت درونی اش توشه ای ویژه خود از آن بردارد. بیایید به چند مورد از پیشنهادها نگاهی خریدارانه بیندازیم:

1- مراقب اشتباه های کوچک باشید

درست همان طور که موفقیت های بزرگ با در کنار هم قرار گرفتن کارهای درست کوچک در طول یک بازه زمانی مشخص و گاهی طولانی به وجود می آیند، شکست ها هم نه به یکباره بلکه آرام و بی سر و صدا در زندگی، کار و تصمیم های ما اتفاق می افتند.

با نادیده گرفتن این اشتباه های کوچک و مهار کردنشان وقتی که هنوز ضعیف و بی رمق هستند می توانیم تا اندازه قابل قبولی، جلوی شکست را بگیریم.

2- در دام غرور نیفتید

وقتی چند بار پشت سر هم در کاری موفق شویم، مثلا یک سهم را شانسی و از روی آزمون و خطا خریداری کنیم و هر بار هم سود خوبی بگیریم، توهم برمان می دارد که دیگر شکست به سراغمان نمی آید و می توانیم با همین فرمان ادامه دهیم.

غافل از آنکه غرور – به ویژه غروری که از موفقیت به دست آمده باشد – چشم ذهنمان را به روی اشتباه های کوچک، احتمال های ضعیف و بررسی داده های گسترده تر می بندد و مدام زیر گوشمان می خواند: «اینا مال مبتدی هاست، تو دیگه یه سرمایه گذار حرفه ای هستی و به این چیزا نیازی نداری!»

تعداد قابل توجهی از زمین خورده های بازار سرمایه در دام غرور موفقیت افتادند و به شکلی تلخ، شکست خوردند. پس شش دانگ حواستان را جمع کنید تا با غرور جماعت، رفیق نشوید.

3- خودتان را گول نزنید

وقتی گیوه هایتان را وَر می کشید تا جلوی شکست را بگیرید، باید دست از منم منم بردارید. باید بپذیرید که برخی از کارها چندان هم ساده نیستند و انجامشان نیاز به تحمل ریسک بالا، سپری کردن زمان طولانی و بررسی های عمیق دارد.

اگر کار یا تصمیمی که پیش رویتان قرار دارد را دست کم بگیرید، ناگهان بیدار می شوید و خودتان را در محاصره شرایطی عالی برای شکست خوردن می بینید. گذشته از این، وقتی کاری که باید انجامش دهید را کوچک می شمارید، ناخواسته تلاش، تمرکز، هوش و دانایی خود را هم زیر سوال می برید.

به دنبال این ماجرا، اعتماد به نفس، عزت نفس و استقامت خودتان را نشانه می گیرید و آنها را مثل آبکش سوراخ می کنید. اگر می خواهید یک کار را عالی انجام دهید، قبل از هر اقدامی ابعاد آن را به درستی تخمین بزنید و آن را با ظرفیت های درونی خودتان مقایسه کنید و سپس با چشمانی باز دست به کار شوید.

4- لطفا تجربه هایتان را لب طاقچه نگذارید

بسیاری از دردسرهایی که در زندگی مان می کشیم به دلیل بی توجهی به درس هایی است که از شکست های گذشته خود گرفته ایم. چون معمولا با روبه راه شدن ماجرا، خیالمان تخت می شود و همه چیز را فراموش می کنیم.

این موضوع به سادگی ما را در هَچَل اشتباه های تکراری می اندازد. بنابراین همیشه درس های خود را به یاد داشته باشید. حتی اگر لازم است، اشتباه هایی که به هنگام معامله در بازار سرمایه کرده اید به همراه درسی که از آن گرفتید یا راه چاره ای که به کار بستید را در یک دفترچه کوچک یادداشت کنید.

چه بسا در آینده بتوانید اشتباه های خود را به کتابی ارزشمند تبدیل کرده و با چاپ آن فرصت پیشرفت کردن را در اختیار سرمایه گذارن تازه نفس قرار دهید.

5- رفتار، افکار و واکنش هایتان را مرتب زیر ذره بین ببرید

یکی از راه های ساده و بسیار کاربردی برای جلوگیری از شکست خوردن، اندازه گیری معامله ها، رفتارها، کیفیت تصمیم ها و اثربخشی روش هایی است که به کار گرفته اید.

وقتی بدانید انجام چه کاری سرعت و کیفیت موفقیتتان را بیشتر می کند، آن را بیش از کارهای دیگر انجام خواهید دارد. ناگفته نماند که از بررسی و تحلیل شکست ها و اشتباه هایتان بسیار بیشتر از مسیرهایی که شما را به موفقیت رسانده اند چیز یاد خواهید می گرفت.

به این موضوع مثل یک فرایند نگاه کنید؛ هر اشتباه، یک درس و هر درس، کشف یک راه جدید برای گرفتن تصمیم های بهتر در موقعیتی مشابه است.

6- تفاوت خوش بینی و حماقت را برای خودتان روشن کنید

بسیاری از ما به هوای خوش بینی در باتلاق حماقت اسیر می شویم. وقتی هم که با بیچارگی از آن بیرون می آییم، تمام کاسه کوزه ها را بر سر خوش بینی می شکنیم. چون باور داریم که این موضوع باعث شکست مان شده است.

این در حالی است که تنها اشتباه ما، عبور غیر قانونی از مرزهای خوش بینی به سمت حماقت بوده است. اجازه بدهید مثالی برایتان بزنیم.

وقتی در بازار سرمایه فعالیت می کنیم، به ویژه زمانی که زیرآبی می رویم و بدون بررسی و تحقیق، تصمیم به خرید یک سهم می گیریم.

گاهی به علت های گوناگون مثلا تعصب ناپیدا در مورد یک شرکت، تعصب پیدا در مورد سخنان یک شخص یا غرور بی جا برای اثبات گفته های خودمان، ارزش یک سهم را بسیار بیشتر از چیزی که هست تخمین می زنیم.

به دنبال این ماجرا، مبلغ زیادی از سرمایه خود را روی این سهم کذایی سرمایه گذاری می کنیم. از این جا به بعد، به سراغ خوش بینی می رویم، دو دستی آن را می چسبیم و پیوسته به خودمان تلقین می کنیم که این سهم رشد خیلی خوبی خواهد کرد. در حالی که عقل و تجربه مان جایی در میان خروارها تعصب و غرور، ندایی ضعیف سر می دهد که: «تا دیر نشده چشماتو باز کن!».

جالب اینجا است که خیلی راحت به این نصیحت سرنوشت ساز نیشخند می زنیم و باز هم به سراغ خوش بینی دوست داشتنی خودمان – که البته همان حماقت است – می رویم. معمولا این اتفاق خوبی نیست و ما را با سر به دره شکست سوق می دهد.

7- مشورت کردن را جدی بگیرید

گاهی ادعای «همه چیز دانی» چنان نقره داغمان می کند که تا مدت ها هوش را از سرمان می پراند. این ماجرا بدترین و مخرب ترین تاثیر خود را زمانی می گذارد که دانش و تجربه محدودمان را کافی می دانیم و نیازی نمی بینیم که از هیچ کس مشورت بگیریم.

یک سرمایه گذار هوشمند، به جای تجربه کردن اشتباه هایی که صدها بار توسط دیگران انجام شده اند با مشورت گرفتن، از آن تجربه ها استفاده می کند، مسیرهایی که به سمت شکست خوردن خیز برداشته اند را دور می زند و به پیش می رود.

بدون شک، او نیز در مسیر خود اشتباه می کند اما دست کم یک اشتباه جدید را مرتکب می شود و مسیری نادرست را شناسایی می کند. البته در این میان مراقب دو انحراف باشید:

• از هر کسی مشورت نگیرید

مشورت دادن، کار کوچک یا بی اهمیتی نیست. بنابراین، نباید از هر کسی که جلوی راهتان سبز می شود مشورت بگیرید. برای این کار به سراغ کسانی بروید که سابقه معاملاتی خوبی دارند و فراز و فرودهای زیادی را از سر گذرانده اند.

• مشورت دیگران را حرف آخر در نظر نگیرید

به مشورت گرفتن به چشم دریافت یک پیشنهاد نگاه کنید نه چیزی بیشتر. نباید این طور باشد که پس از شنیدن توصیه یک فرد، قدرت قضاوت خود را دست کم بگیرید و روی سرمایه تان ریسک کنید.

یادتان باشد، سخن آن فرد و پیشنهادی که به شما می دهد از دریچه نگاه او و با توجه به شخصیت، میزان سرمایه، سطح ریسک پذیری، اعتماد به نفس و نگرش ویژه اش به سرمایه گذاری ریشه می گیرد.

بهترین کار این است که نتیجه مشورت را نه یک دستور قطعی برای انجام کار بلکه یک گزینه برای تفکر در مورد ماجرایی که با آن سر و کار دارید در نظر بگیرید.

8- هماهنگی میان اهداف و ارزش هایتان را حفظ کنید

آیا ارزش هایتان را می شناسید؟ می دانید انجام چه کارهایی از نظر انسانی، مالی و معنوی برایتان ارزشمند هستند؟ پاسخ شما چه مثبت باشد و چه منفی، باید به یک نکته مهم توجه کنید.

وقتی که در حال انتخاب هدفی برای زندگی شخصی، کاری یا سرمایه گذاری هستید باید ارزش هایتان را جایی درست پیش چشمانتان قرار دهید. برای جلوگیری از شکست خوردن در هدفتان باید اهداف خود را همراستا با ارزش هایتان تنظیم کنید.

اگر هدفتان در نهایت به چیزی عالی ختم شود اما آن چیز در فهرست ارزش های شما جایی نداشته باشد، به معنی واقعی، شکست می خورید.

شاید این بار از نظر مالی دچار ضرر نشوید؛ اما روحتان آسیب می بیند. ترمیم کردن روح آسیب دیده و جبران زخمی که بر قلب و روانتان نشسته، بسیار سخت و حتی گاهی غیر ممکن است. پس هوشمندانه اهداف خود را انتخاب کنید.

چیپ هیت

شکست زودهنگام، نوعی سرمایه گذاری برای موفقیت به شمار می رود.

شما بعد از هر شکست، تغییر می کنید

«هراکلیتوس» فیلسوف پیشاسقراطی یونانی می گوید: «نمی توان در یک رودخانه دو بار پا گذاشت. چون هنگامی که برای بار دوم از آن عبور می کنی دیگر نه آن رودخانه رودخانه قبلی است و نه تو آن آدم قبلی.»

عبور شکست ها از رودخانه زندگی ما هم همین کار را می کند. وقتی در زندگی مان شکست می خوریم، چه شکست کوچک و چه شکست بزرگ، به فردی جدیدتر تبدیل می شویم.

چیزی در درون ما عوض می شود. شاید به فکر تغییر روش زندگی، ارتباط ها و حتی سبک سرمایه گذاری مان بیفتیم و شاید تصمیم بگیریم که برای آموختن، بیشتر از سخن گفتن و مغرور شدن زمان بگذاریم. در هر صورت، شکست ها درونمان را تغییر می دهند.

اگر خوب به این ماجرا نگاه کنیم می بینیم که تغییر کردن در سرنوشت رودخانه ها نوشته شده است. هیچ رودی را نمی یابید که پس از گذشت سال ها درست مانند روز اولش مانده باشد. بنابراین، حالا که نمی توانیم جلوی عوض شدن خودمان را بگیریم شاید بهتر باشد که خودمان آستین ها را بالا بزنیم و زودتر با شکست های زندگی مان ملاقات کنیم.

در این میان، حواستان به یک نکته باشد. وقتی احتمال شکست خوردن را با آغوش باز می پذیرید و آگاهانه در مسیری که انتخاب کرده اید قدم می گذارید نباید تمام کاسه کوزه ها را بر سر خودتان بشکنید.

اگر نتوانستید به اهدافتان برسید، در سرمایه گذاری شکست خوردید و برنامه هایی که برای خودتان چیده بودید به جایی نرسیدند به این معنی نیست که شما تنبل، بی استعداد، سر به هوا، بدون برنامه یا فراری از نظم هستید.

این مورد را هم در نظر بگیرید که گاهی، اهدافی که برای خودتان انتخاب کرده اید، بسیار رویایی و بزرگ تر از توان شما در آن بازه زمانی محدود هستند.

حتی شاید میزان سختی آن را دست کم گرفته باشید یا به پیش نیازهای رسیدن به آن بی توجه بوده اید. بنابراین، به جای بمباران کردن خودتان و افکارتان با سخنان سمی، کمی به خودتان دلداری بدهید، از فاز عزاداری برای موفقیت از دست رفته بیرون بیایید و قدرتمندتر از دفعه قبل، دست به کار شوید.

یادتان باشد، تا زمانی که زنده هستید می توانید زندگی تان به شکلی که می خواهید تغییر دهید.

نظر شما چیست؟

آیا می توانید ماجرای یک نمونه از بهترین و بدترین شکست های معاملاتی خود را برایمان تعریف کنید؟ چه درسی از این شکست ها گرفتید؟

چگونه کسب و کارمان را در شرایط سخت اقتصادی حفظ کنیم؟

بقای کسب وکار در بازاری که علاوه بر شرایط سخت اقتصادی و تحریم ها، از بیماری همه گیری در دنیا به نام کرونا هم آسیب دیده است، بسیار سخت به نظر می رسد. متاسفانه هیچ کتاب راهنمایی هم برای حل این مشکل وجود ندارد که بتواند اطلاعات همه جانبه ای در اختیار شما قرار بدهد و کشتی بیزنس شما را از این دریای مواج و طوفانی نجات دهد. اما نگران نباشید. با مطاله تعدادی از تحقیقات پراکنده اما معتبری که در دنیا وجود دارد، هنوز هم می توان بادبان های این کشتی را طوری تنظیم کرد که از این معرکه جان سالم به در برد. پس با ما در این مقاله همراه باشید که چکیده ای از مهم ترین راهکارها برای ماندن در بازار کار در شرایط سخت اقتصادی آورده شده است.

1. افق دید خود را در شرایط سخت اقتصادی گسترش دهید

انسان ها معمولا از یک زوایه به هدف خود نگاه می کنند. دست بر نداشتن از هدف، بسیار قابل احترام است اما اگر عجولانه برای رسیدن به آن اقدام شود؛ ممکن است ختم به خیر نشود. به همین دلیل بهتر است قبل از انجام هرکاری باید کمی تامل کنیم؛ چند قدم به عقب برداریم و از زوایای دیگر نیز به آن نگاه کنیم. این امر به ما امکان این را می دهد که تمام مشکلات موجود بر سر راه کسب وکارمان را پیش بینی و برای آن ها برنامه ریزی کنیم.

افراد موفق در حوزه بیزنس همیشه راهکاری برای هر مشکل احتمالی در نظر دارند. پس بهتر است قبل از اینکه اوضاع سخت تر از حالا شود، به فکر راه حل باشید.

همچنین این موضوع باعث پرورش خلاقیت شما می شود و به شما امکانم می دهد که در شرایط سخت اقتصادی با یک تغییر به جا و اصولی به خوبی بحران را مدیریت کنید و نه تنها کسب و کار خود را نجات دهید بلکه باعث اعتبار برند کاری خود در میان مشتریان و رقبا شوید.

بگذارید این موضوع را با یک مثال ساده تر توضیح دهیم. تصور کنید که شما صاحب یک تولیدی هستید و به تازگی متوجه می شوید که یکی از کارمندان شما مرتبا در شمارش موجودی کالاها اشتباه می کند و تعداد کالاها کمتر از آمار اعلام شده است.

معمولا در وهله اول واکنش کارفرمایان اخراج است اما برای جلوگیری از اشتباهات مشابه در آینده، بهتر است فکری هم به حال نحوه گزینش و استخدام کارمندان کنید. در واقع با موشکافی دقیق کارمندان می توانید از کیفیت مدیریت خود پی ببرید و خود را برای روزهای سخت آماده کنید.

2. در گزینش پرسنل خود کوشا باشید

یکی از مهم ترین هزینه هایی که به عنوان یک صاحب مشاغل بر دوش شماست، پرداخت سروقت و به اندازه حقوق کارمندان است. در واقع مقدار قابل توجهی از سود معاملات شما، صرف پرداخت حقوق می شود. به همین دلیل گزینش کارمندان و انتخاب آن ها یکی از راه های مدیریت بحران های اقتصادی است.

اگر پرسنل شما آن قدر حرفه ای و کاردرست باشند که بتوانند در شرایط سخت اقتصادی هم در کارها انعطاف پذیر باشند و به خوبی کار کنند، در بدترین شرایط اگر شرکت پیشرفت مالی هم نداشته باشد، حداقل ضرر نخواهید کرد.

گاه بعضی از صاحبان مشاغل به دنبال کارمندانی هستند که با کمترین میزان حقوق برای آن ها کار کنند. اما این افراد نباید فراموش کنند که کیفیت کاری این کارمندان بسیار مهم تر از پرداخت حقوق اندک است. چرا که ممکن است خیلی بیشتر از پول ذخیره شده، به کسب وکار آن ها آسیب برسانند.

3. از دسترسی به پول نقد اطمینان حاصل کنید

صاحبان مشاغل کوچک، باید اقداماتی در جهت در دسترس بودن پول نقد برای حساب ملالی کسب وکار خود انجام دهند. زیرا تنها در این صورت است که در هنگام برخورد با مشکلات مالی، می توانند تا حدودی بقای خود را تضمین کنند.

برای این کار بهتر است با مراجعه به بانک و افتتاح حسابی برای مواقع اضطراری مقداری از سود شرکت، هرچند اندک را به طور منظم به این حساب وارد کنند.

بسیاری از مشاغلی که در دوران شیوع کرونا به کار خود ادامه دادند، از چنین تدبیری بهره برده بودند. همچنین ارتباط تجاری با بانک ها، استفاده از سهام ها و وام ها می توانند در این امر موثر باشند.

4. از جزئیات کوچک کاری غافل نشوید

همان طور که کلی نگری و گسترش افق دید مهم است، توجه به جزئیات نیز اهمیت بسزایی دارد. گاه مشکلات جزئی که ممکن است بی اهمیت جلوه کنند، می توانند امنیت کسب وکار شما را به خطر بیندازد.

به طور مثال تبلیغات بی فایده یا مخارج غیرضروری هرچند اندک، در شرایط سخت اقتصادی، می توانند تبدیل به هیولایی برای بلعیدن بیزنس شما شوند. به همین دلیل تجزیه و تحلیل کوچک ترین موارد در منسیر کاری شما بسیار مهم است. به طور مثال خرید لوازم اداری را در نظر بگیرید.

لوازم اداری از آن دست مسائلی است که ممکن است بی اهمیت جلوه کنند، اما خرید بهترین نوع آن ها می تواند گامی در جهت پیشرفت شما و جلوگیری از ضرر مالی باشد. زیرا ما در جامعه ای زندگی می کنیم که تورم هر روز، بیشتر از دیروز رو به افزایش می گذارد و اگر شما لوازم بی کیفیتی تهیه کنید، در فاصله زمانی کمی به دلیل از کار افتادن آن ها مجبور به خرید لوازم با قیمت بالاتر هستید.

5. کیفیت را فدای کمیت نکنید

همان طور که در مثال بالا ذکر شد، کیفیت بالا می تواند باعث پیش گیری از ضرر مالی شود. توچه به کیفیت مرغوب باید در تک تک مراحل کاری شما، حتی در تغییرات جزئی لحاظ شود.

به طور مثال اینکه شما کلایی با کیفیت بهتر اما در تعداد کمتر تولید کنید؛ قطعا سود بیتشری نسبت به تعداد بالای تولید و پایین بودن کیفیت دارد.

توجه داشته باشید اگر مشتریان شما از کیفیت خدمات شما ناراضی باشند، به مرور زمان هم وجهه خود را از دست خواهید داد و هم سرمایه اتان را. پس در شرایط سخت اقتصادی، از هرچیزی که کم می کنید، از کیفیت کار خود کم نکنید.

سخن آخر

شرایط سخت اقتصادی بسیاری از صاحبان مشاغل را نگران کرده و متاسفانه بسیاری از آن ها هم محکوم به ورشکستگی و شکست بوده اند.

درست است که عوامل بیرونی مانند تورم یا بیماری همه گیری مانند کرونا از قدرت ما خارج هستند و کنترل آن ها به دست صاحبان مشاغل کوچک نیست، اما تنها با دنبال کردن چند راهکار ساده اما اصولی، می توان درصد شکست خود را کاهش داد.

از بدیهی ترین عوامل پیروزی در دنیای بیزنس، نگاه به دوردست ها در کنار توجه به جزئیات، گزینش درست کارمندان، دسترسی به پول نقد و بالا بردن کیفیت کار است.

فراموش نکنید که هرچند شرایط سخت اما ما، به عنوان صاحبان مشاغل، می توانیم آن قدر توانایی هایمان را تقویت کنیم که فعل خواستن را صرف کنیم و کشتی بزرگ کسب وکارمان را به سلامت به مقصد برسانیم.

تنها کافی است که آرامش خود را حفظ و سعی کنید در شرایط سخت انعطاف پذیری و خلاقیت خود را بالا ببرید.

سهولت دسترسی و ارائه خدمات مستقیم به کاربران ایرانی (بدون نیاز به دور زدن تحریم ها و پرداخت هزینه های اضافی!) سبب شده است که شبکه های پرفکت و وب مانی از محبوبیت بالایی در میان ایرانیان برخوردار باشند. اگر شما هم به دنبال یک سیستم پرداخت معتبر برای سهولت نقل و انتقالات ارزی خود هستید، توصیه می کنیم حتماً این مقاله را بخوانید!

معرفی وب مانی

وب مانی یک شبکه پرداخت الکترونیک متعلق به کشور روسیه است که در نوامبر سال 1998 میلادی راه اندازی شده است. این شرکت در ابتدا یک سرویس نقل و انتقال پول مختص دلار آمریکا بود که در پی بحران مالی سال 1998 روسیه و به دلیل افزایش استفاده از دلار آمریکا در روسیه تأسیس شده بود.

وب مانی خود را به روسیه و خدمات نقل و انتقال دلار آمریکا محدود نکرد و در سال 2015 شرکت Web Money Europe که در کمبریج انگلستان تأسیس شده است، از FCA (نهاد ناظر امور مالی در انگلستان) مجوز صدور پول الکترونیکی در منطقه اقتصادی اروپا را دریافت کرد. در همان سال وبمانی پلتفرم سرمایه گذاری جمعی Web Money Funding را با هدف اجرای پروژه هایی نظیر کمک های داوطلبانه، مشارکت در خریدهای گروهی و برنامه ریزی رویدادها راه اندازی کرد.

همکاری اسبر بانک و وب مانی!

علاوه بر این، وب مانی در راستای ارتباط و همکاری با نهادهای مالی نیز گام برداشته است. در سال 2019 اسبر بانک (بانک بزرگ روسی) اعلام کرد که وبمانی به اکوسیستم انتقال فوری اسبر بانک پیوسته است و به مشتریان این امکان را می دهد که از طریق کارت های بانکی اسبر به حساب وب مانی خود نقل و انتقال سریع داشته باشند (بالعکس).

کاربران برای انتقال پول در این سیستم باید شماره تلفن گیرنده که به کارت یا حساب آن متصل است را داشته باشند.

وب مانی چگونه کار می کند؟

از ویژگی های اصلی این سامانه پرداخت می توان به سهولت و سرعت آن اشاره کرد که نیاز اساسی کاربران اینترنت و کسب وکارهای آنلاین است.

در واقع شما با استفاده از وب مانی و بدون داشتن حساب بانکی یا کارت اعتباری می توانید تراکنش های مالی خود را در زمانی بسیار کوتاه و با امنیت بالا انجام دهید.

وجوه کاربران وب مانی در کیف پول هایی ذخیره می گردد که پول الکترونیکی مربوط به یک دارایی پایه (انواع ارزها) در آن نگهداری می شود. دارایی های پایه در سیستم وب مانی توسط یک شبکه جهانی از شرکت ها نگهداری می شود که به عنوان ضامن پرداخت برای این شبکه پرداخت عمل می کنند.

در واقع ضامن ها سپرده های مربوط به دارایی پایه را می پذیرند و ما به ازای آن واحدهای وبمانی صادر می کنند. شما برای استفاده از خدمات شبکه وب مانی می توانید از اپلیکیشن Web Money Keeper که در نسخه های اندروید، ios، بلک بری، ویندوز فون و مایکروسافت ویندوز موجود است، استفاده کنید.

آیا وب مانی امن ترین و بزرگترین شبکه پرداخت روسیه است؟

بر اساس آمار اعلام شده در ابتدای سال 2020 که شامل 41 میلیون حساب کاربری ثبت شده، 300 هزار کاربر فعال هفتگی و 100 هزار فروشگاه دارای سیستم پرداخت وب مانی است؛ شبکه وبمانی یکی از بزرگترین پردازنده های پرداخت الکترونیکی روسیه از نظر تعداد کابران است.

در توصیفات شبکه وب مانی گفته می شود که این تراکنش ها بسیار امن، غیرقابل بازگشت و شناسایی هستند و حتی ویژگی اصلی این سامانه پرداخت نیز امنیت بالا عنوان شده است؛ اما این موضوع باید توسط تعداد زیادی از متخصصان امنیت اطلاعات نیز تأیید شود.

برای نمونه در سال 2006 Kris Kaspersky  محقق امنیت اطلاعات، نسخه ویندوز اپلیکیشن Web Money Keeper Classic را به دلیل ضعف های امنیتی تخصصی مورد انتقاد قرار داد!

مزایای استفاده از وب مانی

این شبکه پرداخت در طول سال های فعالیت خود با در پیش گرفتن رویکردهای نوین سعی در گسترش دامنه فعالیت خود داشته است تا بتواند یکی از بهترین سرویس های پرداخت آنلاین برای کاربران شخصی و شرکتی باشد.

همانند سایر سیستم های پرداخت، استفاده از وبمانی مزایای خاص خود را دارد، که برخی از این مزایا با سایر سیستم های پرداخت مشترک است. در ادامه به ذکر برخی از آن ها می پردازیم.

• افتتاح حساب رایگان
• رابط کاربرپسند وبسایت
• امنیت مالی و اطلاعاتی بالا
• کارمزد پایین نقل و انتقالات ارزی
• سرعت بالای دریافت و برداشت وجه
• پشتیبانی از ارزهای مختلف، طلا و ارزهای دیجیتالی
• بهترین سیستم پرداخت در روسیه و اوکراین

انواع حساب های کاربری و کارمزدهای وب مانی

کارمزد پرداختی برای تراکنش های ارزی در شبکه وبمانی معادل 8/0 درصد مبلغ تراکنش تا سقف 50 یورو یا دلار (برای تراکنشات بیت کوین هم حداکثر 005/0 BTC) است.

به طور مثال برای یک تراکنش 10000 دلاری باید 80 دلار کارمزد بپردازید. در شبکه وبمانی هم حساب های کاربری انواع مختلفی دارند و کاربران بسته به شرایط خود می توانند از هر کدام از این سطوح کاربری (اصطلاحاً پاسپورت) استفاده کنند.

• alias passport

ابتدایی ترین نوع حساب کاربری در شبکه وبمانی است که پس از افتتاح حساب اولیه به صورت پیش فرض برای کاربران درنظر گرفته می شود. این حساب مزایای چندانی ندارد و دارای محدودیت های متعددی از جمله سقف تراکنش روزانه 100 دلار است!

• formal passport

حساب های کاربری وبمانی قابلیت ارتقا دارند و قرار نیست شما همیشه از پاسپورت alias استفاده کنید. بدین منظور باید با استفاده از گزینه ارتقا حساب کاربری امور ثبت مشخصات هویتی، محل سکونت و ارسال مدارک شناسایی (پاسپورت یا کارت ملی) را انجام دهید.

پس از تایید اطلاعات ثبت شده توسط کارشناسان وبمانی، حساب شما ارتقا یافته و می توانید روزانه حداکثر 600 دلار تراکنش مالی داشته باشید.

• personal passport

اگر حجم تراکنش های ارزی شما بالا است یا صاحب یک کسب وکار آنلاین بین المللی هستید، پاسپورت personal برای شما مناسب است.

برای ارتقا حساب کاربری به personal باید حضوراً به یکی از نمایندگی های رسمی وبمانی یا سفارت روسیه مراجعه کرده و مدارک خود را ارائه دهید تا امور احراز هویت نهایی انجام شود. با استفاده از پاسپورت personal می توانید روزانه بیش از 10 هزار دلار تراکنش داشته باشید!

انواع کیف پول های شبکه وب مانی

پس از افتتاح حساب در شبکه وب مانی شما می توانید از چند نوع کیف پول مختص دارایی های پایه مختلف (بیشتر ارزها) استفاده کنید که عمدتاً شامل موارد زیر است و هر کدام بر اساس حرف آخر نام سه حرفی کیف پول از یکدیگر تمایز داده می شوند.

• WMZ (کیف پول دلار آمریکا)
• WME (کیف پول یورو)
• WMR (کیف پول روبل روسیه)
• WMU (کیف پول گریونا اوکراین)
• WMV (کیف پول دانگ ویتنام)
• WMB (کیف پول روبل بلاروس)
• WMK (کیف پول قزاقستانی – واحد پول قزاقستان)
• WMG (کیف پول طلا)
• WMX (کیف پول بیت کوین)
• WML (کیف پول لایت کوین)

چگونه در وب مانی افتتاح حساب کنیم؟

از مزایای اصلی وبمانی می توان به فرآیند افتتاح حساب ساده و رایگان آن اشاره کرد. شما برای ثبت نام و استفاده از خدمات شبکه وبمانی نیاز به هیچگونه تخصص یا اطلاعات پیچیده ای ندارید و در یک فرآیند پنج مرحله ای ساده می توانید حساب کاربری وبمانی خود را بسازید.

از طریق این لینک وارد بخش افتتاح حساب شوید: https://wallet.webmoney.ru/signup

• شماره تلفن همراه خود را وارد کنید و پس از دریافت پیامک، کد ارسالی را داخل کادر مربوطه وارد نمایید.
• در ادامه باید یک رمز عبور برای حساب کاربری خود تعیین کنید.
• پس از تایید رمز عبور، حساب کاربری شما ساخته شده و وارد صفحه پیشخوان می شوید.
• نقل و انتقالات ارزی در وبمانی با استفاده از کیف پول های موجود در این شبکه انجام می شود، بنابراین باید شما در این مرحله با استفاده از گزینه های موجود و بر حسب نیاز ارزی خود، صرفاً با چند کلیک کیف پول مورد نظر خود را بسازید.

در ادامه و پس از ساخت کیف پول می توانید از طریق صرافی ها و واسطه های مجاز مبالغ ارزی را به کیف پول خود واریز نموده یا از آن برداشت کنید.

استفاده از وب مانی برای ایرانیان مجاز است؟

افتتاح حساب و استفاده از خدمات شبکه وبمانی شامل تحریم های بین المللی نیست (تا زمان تدوین مطلب!) و شما نیازی به هیچ واسطه یا حتی فیلترشکن (VPN) برای ورود به سایت ندارید؛ بنابراین با اطمینان خاطر می توانید تراکنش های ارزی خود را از طریق این شبکه پرداخت انجام دهید.

اصطلاح فین تک (FinTech) برای اولین بار در قرن بیستم میلادی ظهور کرد و در آن زمان به فناوری به کاررفته در سیستم های پشتیبان مؤسسات مالی اشاره داشت. در حال حاضر در بخش ها و صنایع مختلفی مانند آموزش، بانکداری، خرده فروشی، جمع آوری سرمایه و مدیریت سرمایه گذاری حضور دارد و علاوه بر این موارد شامل توسعه و استفاده از ارزهای دیجیتال مانند بیت کوین نیز می شود. در ادامه به بررسی جنبه های مختلفی از این اصطلاح می پردازیم:

فین تک چیست؟

FinTech از ترکیب دو کلمه Financial (مالی) و Technology (فناوری) تشکیل شده و به استفاده از فناوری برای ارائه خدمات و محصولات مالی به مصرف کنندگان اشاره دارد. این خدمات در زمینه های مختلف مانند بانکداری، بیمه، سرمایه گذاری و هر چیزی که به امور مالی مرتبط باشد، ارائه می شوند.

اگرچه FinTech واژه نسبتاً جدیدی است و در سال 2018 به فرهنگ لغت Merriam-Webster اضافه شده است، ارتباط تکنولوژی و مسائل مالی به دهه های قبل تر از آن مربوط می شود. تکنولوژی همواره با صنعت مالی در ارتباط بوده و تغییرات مثبتی در آن ایجاد کرده است؛ برای مثال زمانی در صنعت مالی، خودپردازها (ATM) یک نوآوری بسیار بزرگ بودند، اما اکنون با ورود اینترنت و استفاده از گوشی های هوشمند و تبلت ها شاهد نوآوری های بیشتری هستیم و این تغییرات با سرعت بسیار زیادی در حال انجام هستند.

در حال حاضر FinTech به یکی از جنبه های اصلی مؤسسات مالی معتبر و قدیمی تبدیل شده و درنتیجه تحولات موجود، بسیاری از شناخته شده ترین مؤسسات مالی جهان در این خوزه در حال فعالیت هستند؛ برای مثال، شرکت J.P Morgan در سال 2019، مبلغ 25 میلیون دلار را استارتاپ های فین تک سرمایه گذاری کرده است.

ویژگی های فین تک

• FinTech به ادغام تکنولوژی در نحوه ارائه خدمات مالی اشاره دارد.
• سبب بهبود نحوه ارائه و استفاده از خدمات مالی می شود.
• بودجه موجود در حوزه FinTech در حال افزایش است، اما مشکلات نظارتی بسیاری وجود دارد.
• FinTech در ارزهای دیجیتال و پول دیجیتال کاربرد دارد.
• خدمات مالی از جمله بخش هایی هستند که به شدت تحت نظارت دولت های جهان قرار دارند، ادغام تکنولوژی با صنایع مالی فرایند نظارت دولت ها را با مشکل مواجه کرده است.

مزایا و ریسک های فین تک چیست؟

همان طور که ملاحظه کردید، FinTech در جنبه های مختلفی از صنایع مالی کاربرد دارد و همه ما به نحوی با آن سروکار داریم. در ادامه به بررسی مزایا و معایب آن می پردازیم:

مزایای فین تک

1. سرعت و راحتی: خدمات FinTech معمولاً به صورت آنلاین ارائه می شوند؛ در نتیجه دسترسی مشتریان را آسان تر و سریع تر از قبل می کنند.
2. انتخاب خدمات بهتر: از آنجا که مشتریان می توانند خدمات و محصولات را از راه دور و بدون محدودیت مکانی خریداری کنند، می توانند از خدمات بیشتری بهره مند شوند.
3. ارائه معاملات ارزان تر: شرکت هایی که از FinTech استفاده می کنند، اغلب به سرمایه گذاری در زیرساخت های فیزیکی مانند راه اندازی شعب حضوری نیازی ندارند. این موضوع سبب کاهش هزینه ها می شود و ممکن است معاملات ارزان تری را به مصرف کنندگان ارائه دهند.
4. ارائه خدمات شخصی سازی شده: تکنولوژی به شرکت های فین تک این امکان را می دهد تا اطلاعات بیشتری را درباره مشتریان خود جمع آوری و ذخیره کنند. شرکت های مالی می توانند از این اطلاعات برای ارائه خدمات شخصی سازی شده به مشتریان خود استفاده کنند.

ریسک های فین تک

1. حقوق نامشخص: از آنجا که شرکت های FinTech در صنعت مالی تازه کار هستند، از مدل های تجاری متفاوتی برای ارائه دهندگان سنتی استفاده می کنند. این موضوع سبب شده تا تشخیص حقوق مشتریان هنگام مواجهه با مشکلات احتمالی دشوار شود.
2. تصمیم گیری عجولانه: محصولات و خدمات مالی به صورت آنلاین و بدون ملاقات حضوری خرید و فروش می شوند. این امر سبب می شود تا مصرف کنندگان تصمیم گیری های عجولانه و ناآگاهانه داشته باشند.
3. خطرات و ریسک های مرتبط با تکنولوژی: خرید محصولات و خدمات مالی در بستر آنلاین، مشتریان را در معرض خطرات مرتبط با تکنولوژی قرار می دهد؛ برای مثال ممکن است از اطلاعات شخصی مشتری سوءاستفاده شده و فرد قربانی جرائم سایبری شود.
4. خطرات مالی: با وجود اینکه استفاده از تکنولوژی دسترسی و حق انتخاب مصرف کنندگان را افزایش می دهد، برای افرادی که با نحوه استفاده از اینترنت و دستگاه های هوشمند مانند گوشی موبایل و تبلت آشنایی ندارند، با خطرات مالی همراه است.

کاربردهای فین تک چیست؟

علاوه بر استارتاپ ها و مؤسسات مالی نوین، شرکت ها و بانک های سنتی نیز همواره خدمات FinTech را برای اجرای اهداف خود به کار می گیرند. در ادامه به معرفی و بررسی کاربردهای این واژه در حوزه های مالی می پردازیم:

1. Banking/ بانکداری
2. Cryptocurrency & Blockchain/ ارز دیجیتال و بلاک چین
3. Investment & Savings/ سرمایه گذاری و پس انداز
4. Machine Learning & Trading/ یادگیری ماشین و معاملات
5. Payments/ پرداخت ها
6. Lending/ وام دهی
7. Insurance/ صنعت بیمه

کاربرد فین تک در بانکداری

بانکداری موبایلی قسمت بزرگی از صنعت فین تک به شمار می آید. در حوزه امور مالی شخصی، بیشتر مشتریان خواستار دسترسی دیجیتالی آسان به حساب های بانکی خود به ویژه از طریق تلفن همراه هستند؛ از این رو بسیاری از بانک های بزرگ در قالب نئوبانک (Neobank) نوعی از امکانات بانکداری تلفن همراه را به مشتریان خود ارائه می دهند.

اساساً نئوبانک به بانک هایی گفته می شود که هیچ شعبه فیزیکی ندارند و در زیرساخت های کاملاً موبایلی و دیجیتالی خدمات خود را از طریق چک، حساب پس انداز، خدمات پرداخت و وام به مشتریان ارائه می دهند. Chime، Simple و Varo مثال هایی از نئوبانک هستند.

کاربرد فین تک در ارزهای دیجیتال و بلاک چین

شاید در نگاه اول بلاک چین و ارزهای دیجیتال فناوری های منحصربه فردی به نظر برسند که می توان آن ها را خارج از حوزه FinTech بررسی کرد، اما از نظر تئوری، هر دو برای ایجاد اپلیکیشن های کاربردی به منظور پیشرفت در حوزه فین تک ضروری هستند.

بلاک چین به فناوری ای گفته می شود که به موجب آن ارزهای دیجیتال استخراج و تولید می شوند. در نگاهی جزئی تر اجرای FinTech موجب تولد ارزهای دیجیتال و بلاک چین شده است؛ به همین دلیل علاوه بر فناوری بلاک چین، پیشرفت در حوزه ارزهای دیجیتال را نیز می توان به FinTech نسبت داد. Spring Labs، Gemini و Circle برخی شرکت های مهم در حوزه بلاک چین، Coinbase و SALT نیز نمونه هایی از شرکت های متمرکز بر ارزهای دیجیتال هستند.

کاربرد فین تک در سرمایه گذاری و پس انداز

در سال های اخیر به دلیل وجود FinTech ، تعداد اپلیکیشن های مرتبط با سرمایه گذاری و پس انداز افزایش یافته و اکنون بیش از هر زمان دیگری، موانع موجود در سرمایه گذاری، توسط شرکت هایی مانند Robinhood، Stash و Acorns در حال حذف شدن هستند. اگرچه هریک از اپلیکیشن های طراحی شده توسط شرکت های مالی از نظر عملکرد با یکدیگر تفاوت هایی دارند، همه آن ها از متدهای مشابهی به منظور انجام فرایند پس انداز و سرمایه گذاری خودکار با مبالغ کم استفاده می کنند.

کاربرد فین تک در یادگیری ماشین و معاملات

توانایی پیش بینی روند حرکت بازار بسیار مهم است و در این راستا یادگیری ماشینی نقش بسیار مهمی در FinTech ایفا می کند. یادگیری ماشین زیرمجموعه ای از هوش مصنوعی است که به سیستم های کامپیوتری این امکان را می دهد تا به صورت خودکار یادگیری و پیشرفت داشته باشند.

این هوش مصنوعی در اجرای هم زمان تعداد بسیاری از داده ها توانایی دارد و الگوریتم های موجود در آن به شناسایی ترندها و خطرات موجود در یک حوزه کمک می کنند؛ برای مثال، الگوریتم های مذکور به مصرف کنندگان، شرکت ها، بانک ها و سایر سازمان ها این امکان را می دهد تا درک بهتری از ریسک های سرمایه گذاری خود به دست بیاورند.

کاربرد فین تک در پرداخت ها

تاکنون FinTech در زمینه جابه جایی پول و انجام تراکنش های پرداخت بسیار خوب عمل کرده است. شرکت های پرداخت با ارائه روش های نوین و اپلیکیشن های مربوط، انجام تراکنش های مالی و جابه جایی پول را تغییر داده و امکان ارسال پول به صورت دیجیتالی در هر نقطه از جهان را آسان تر از هر زمان دیگری کرده اند. Venmo، Zelle، Paypal، Stripe و Square شرکت های معروف در حوزه پرداخت آنلاین هستند.

کاربرد فین تک در وام دهی

FinTech با ساده سازی فرایند ارزیابی ریسک، سرعت بخشیدن در پروسه تأیید و تسهیل دسترسی ها، فرایند اعتبارسنجی مشتریان را اصلاح کرده و بهبود می بخشد؛ در نتیجه آن، این امکان فراهم شده تا میلیاردها نفر از سراسر جهان بتوانند برای دریافت وام از طریق گوشی های هوشمند خود اقدام کنند.

علاوه بر آن مشتریان می توانند بدون از دست دادن امتیاز خود، چندین مرتبه در سال Credit report درخواست کنند. این امر سبب شفاف سازی کل فرایند وام دهی شده است. Petal، Tala و Credit Kaema تعدادی از شرکت های Credit (Credit Companies) قابل ذکر هستند.

کاربرد فین تک در صنعت بیمه

درحالی که Insurtech (بیمه + تکنولوژی) به سرعت در حال توسعه و گسترش است، همچنان این صنعت زیر چتر فین تک قرار دارد. تا حدود زیادی صنعت بیمه در فرایند پذیرش تکنولوژی کند عمل می کند و همچنان بسیاری از استارتاپ های FinTech با هدف کمک به خودکارسازی و گسترش پوشش خدمات بیمه ای با شرکت های بیمه سنتی همکاری می کنند. Oscar Health، Root Insurance و PolicyGenius تعدادی از شرکت های بیمه ای مهم در این زمینه هستند.

مثال هایی دیگر از کاربرد فین تک

FinTech به کمک روش های بسیار متنوعی در حال تغییر صنعت مالی برای مصرف کنندگان است؛ برای مثال شما می توانید به راحتی و بدون نیاز به مراجعه حضوری در شعب بانک ها، از طریق اینترنت حساب بانکی جدیدی افتتاح کنید. پس از آن نیز می توانید حساب بانکی جدید را به گوشی هوشمند خود لینک کرده و بدون محدودیت زمان و مکان تراکنش های حساب خود را کنترل کنید. همچنین این امکان وجود دارد تا با دانلود اپلیکیشن های مرتبط، تلفن همراه خود را به یک کیف پول دیجیتالی تبدیل کرده و از آن برای پرداخت قبوض و خرید آنلاین استفاده کنید.

علاوه بر این، FinTech در حال ایجاد تغییر در صنایع بیمه و سرمایه گذاری است. اکنون ارائه دهندگان بیمه خودرو در آمریکا بیمه «Telematics-based» را ارائه می دهند. براساس این بیمه رانندگی فرد بیمه شده توسط داده هایی که از طریق تلفن هوشمند یا «جعبه سیاه» نصب شده روی خودرو فرد جمع آوری می شود. پس از نظارت بر داده های جمع آوری شده، از آن ها برای تعیین میزان پرداختی بیمه نامه استفاده می شود.

پیشرفت و توسعه در تکنولوژی به این معناست که دیگر نیازی به حضور فیزیکی مصرف کنندگان نیست و فرد می تواند از طریق اینترنت سرمایه گذاری های موردنظر خود را انجام دهد. با گذشت زمان احتمالاً در آینده نزدیک، مشتریان امکان دریافت مشاوره مالی خودکار یا «Robo Advice» را بدون دخالت و تعامل انسانی خواهند داشت.

کاربران فین تک چه کسانی هستند؟

به طورکلی کاربران FinTech در چهار دسته قرار می گیرند: گرایش به سمت بانکداری تلفن همراه، افزایش اطلاعات، داده ها، تجزیه و تحلیل دقیق تر آن ها و همچنین غیرمتمرکزکردن دسترسی ها فرصت های بسیار خوبی را برای هر چهار گروه ایجاد می کند تا از طریق روش های بی سابقه ای با یکدیگر تعامل داشته باشند. این چهار گروه عبارت اند از:

1. B2B (Business to Business): بانک ها
2. مشتریان تجاری آن ها
3. B2C (Business to Consumer): برای مشاغل کوچک
4. مصرف کنندگان

جایگاه فین تک در ایران

بخش عمده شرکت های فعال در حوزه فین تک در ایران، مربوط می شوند به شرکت هایی که در زمینه بانکداری و پرداخت فعالیت می کنند. همین امر گواهی روشن بر این نکته است که فناوری مالی در ایران با کارت های بانکی و دستگاه های ATM، شروع به کار کرد و در حال حاضر بخش زیادی از خدمات حوزه مالی مانند پرداخت قبوض، پرداخت قسط، خرید و فروش اینترنتی نیز به واسطه این فناوری در کشور انجام می شود.

اما این به معنای آن نیست که سایر بخش های مالی و اقتصادی فعال در کشور از این فناوری استفاده نمی کنند. امروزه شاهد فعالیت شرکت ها و استارتاپ های فعال در حوزه های مختلف هستیم که بهره برداری از فناوری مالی، جز لاینفک از این صنایع و حوزه ها شده است، که عبارتند از:

1. شرکت های سرمایه گذاری و هلدینگ ها:

از جمله شرکت های فعال در این حوزه می توان به فناپ، حصین، شرکت ملی انفورماتیک و … اشاره کرد.

2. شرکت های مرتبط با راهکارهای موبایلی:

شرکت های فعال در این حوزه، جیرینگ، ستاره اول، آنی پی و … است.

3. شرکت های بیمه:

بیمه بازار، از کی، بیمیتو، بیمیلان، بیمه ملت و … از جمله نمونه شرکت های فعال در این حوزه هستند.

4. شرکت های داده کاوی:

مانند توسن، نبض افزار و رهام

5. شرکت های بلاک چین:

ققنوس از جمله شرکت های ایرانی فعال در حوزه بلاک چین است که از فناوری مالی بهره می برد.

6. شتاب دهنده ها:

شتاب دهنده کسب و کار فردوسی، رفاتک، هاب، شتاب دهنده فارابی و …

7. شرکت های انتشاراتی و آموزشی:

مانند گروه رسانه ای شفق، فرانش و انتشارات گرایش تازه

بنابراین می توان اذعان داشت که فناوری مالی با هدف شکستن محدودیت ها و مرزهای جغرافیایی، کاهش هزینه، برآورد ریسک و کنترل آن و افزایش کارایی پا به عرصه جهانی گذاشته است.

سخن آخر

فناوری مالی، با هدف تحول در مدل های مالی و با تکیه بر فناوری های دنیای مدرن پا به عرصه کسب و کار گذاشته است.

در واقع این فناوری، از طریق از بین بردن مرزهای جغرافیایی و کاهش هزینه که در نهایت منجر به افزایش کارایی کسب و کارها می شود، این امکان را فراهم می آورد تا فعالیت های مالی را از راه دور و به طور اتوماتیک در عرصه های مختلف در اختیار افراد، شرکت ها و سازمان ها قرار می دهد.

معرفی بایننس ارن

احتمالا شما هم از هیاهویی که ارزهای دیجیتال در مدت اخیر به پا کرده اند مطلع هستید. هیچ کس از سود کردن بدش نمی آید ولی آیا همه افراد جامعه سواد، وقت و علاقه به ترید کردن را دارند؟ مطمئنا خیر. پس این افراد چطور می توانند بدون وقت گذاشتن و داشتن تخصص در زمینه ارزهای دیجیتال به سود برسند؟ اگر رمزارز را به درستی انتخاب کنید هولد کردن می تواند سود خوبی داشته باشد. صرافی بایننس در دسامبر سال 2020 معادل آذر ماه سال 1399 خدمات جدیدی به نام بایننس ارن را معرفی کرد.

با توجه به امکاناتی که بایننس در این بخش جدید گنجانده است، کاربرانی که هولدر ارزهای دیجیتال هستند، (به عبارتی کسانی که به جای ترید کردن، ارز خود را خریده و برای بلند مدت نگه داری می کنند.) می توانند در کنار سود احتمالی از بالا رفتن قیمت ارز دیجیتال هولد شده، از چند روش دیگر نیز سود کسب کنند.

ما در این مقاله قصد داریم راه های مختلفی که بایننس ارن پیش روی شما می گذارد را معرفی کنیم تا شما با توجه به شرایط خود بهترین روش را انتخاب کرده و سود برده و به این ترتیب یک درآمد منفعل داشته باشید.

می توانید سود حاصل از این روش را با سود بانکی که سالانه دریافت می کنید مقایسه کنید. این دو از بعضی جهات به هم شباهت دارند، البته فراموش نکنید که در صورتی که از خدمات بایننس ارن استفاده کنید، علاوه بر سودی که به دلیل رشد قیمت ارز دیجیتال مورد نظر به شما می رسد، درصدی سود که صرافی مشخص کرده و قابل مشاهده است را نیز دریافت خواهید کرد.

در پایان فراموش نکنید با توجه به قیمت دلار که اکثر اوقات صعودی است، این روش می تواند یک استراتژی درآمدزایی نسبتا خوبی باشد. این توضیح کلی بود از اینکه بایننس ارن چیست؟ و حالا به معرفی روش های مختلفی که می توان از آن ها به درآمد رسید را ذکر می کنیم.

روش های مختلف کسب درآمد در بایننس ارن

همان طور که پیش از این نیز گفتیم، بایننس ارن یک سیستم سرمایه گذاری در زمینه ارزهای دیجیتال است که با کمک آن می توان به چند روش به درآمد رسید. تنها ارزهایی که بر اساس الگوریتم Proof Of Stake یا اثبات سهم باشند قابلیت استیک شدن را دارند، اما بایننس محدودیت ها را برای کابران خود از میان برداشته است.

برای استفاده از این خدمات بایننس وارد سایت این صرافی می شوید، با کلیک روی زبانه Finance و انتخاب بایننس ارن به صفحه ای می رسید که در آن، چند راه برای داشتن در آمد به شما پیشنهاد می دهد.

این قسمت به سه بخش اصلی تقسیم می شود، و هر کدام از این بخش ها چند راه برای کسب درآمد پیش روی شما می گذارند.

• Flexible Terms
• Fixed Terms
• High-Risk products

سرمایه گذاری منعطف Flexible Terms

روش پس انداز قابل تغییر یا منعطف (Flexible Saving)

در این روش دست شما کاملا باز است و شما می توانید هر زمانی که اراده کردید سرمایه خود را خارج کنید، از طرف دیگر میزان سود دریافتی نیز از دیگر روش ها کمتر است.

نکته ای که باید به آن توجه کرد این است که روزی که شما ارزهای خود را به حساب Flexible Saving منتقل می کنید، سودی به شما تعلق نخواهد گرفت و درواقع سیستم ثبت سود از روز بعد از انتقال دارایی برای شما فعال خواهد شد.

پس اگر مقداری ارز راکد در حساب اسپات خود دارید، می توانید با انتقال آن به حساب پس انداز منعطف از سودی که از پیش تعیین شده نیز دسترسی داشته باشید.

با کلیک روی Flexible Saving تعدادی از رمز ارزهایی که می تونید با این روش استیک کنید به شما نمایش داده شده است که برای مشاهده لیست کامل تر با کلیک روی گزینه View more لیست کامل این ارزها به نمایش در می آیند.

اگر قصد آزادسازی کوین های استیبل شده را داشتید کافی است از زبانه Wallet روی گزینه Earn کلیک کرده و در تب Saving روی گزینه  Redeem به معنای بازخرید کردن، ارز مورد نظر خود را آزاد کنید.

پلن لانچ پول (Launch Pool)

درواقع لانچ پول پلتفرمی برای جمع آوری و راه اندازی یک پروژه در زمینه ارزهای دیجیتال است.

ICOها چیزی شبیه به عرضه های اولیه هستند که ما با تزریق نقدینگی به راه اندازی آن پروژه ها کمک می کنیم. مشکلی که می توان برای ICO ها ذکر کرد این است که بسیاری اوقات ما نمی توانیم پروژه خوب را از بد تشخیص دهیم.

برای حل این مشکل صرافی بایننس یک تیم متخصص قوی را تشکیل داده است تا با بررسی هایی که انجام می دهند، ICOهایی که امکان پیشرفت در آن ها بالا است را شناسایی و لیست کنند، بایننس این پلتفرم را لانچ پد نام گذاری کرده است.

برای استفاده از این خدمات به احراز هویت نیاز است، پس اگر مشکل احراز هویت در بایننس را دارید یک خبر خوب برای شما دارم و آن اینکه صرافی بایننس با ایجاد پلتفرم لانچ پول که نیاز به احراز هویت ندارد کار را حداقل برای ایرانی ها راحت تر کرده است.

سرمایه ای که در بخش لانچ پول قرار می دهید باید BNB، BUSD و یا آلت کوین های مرتبط باشد، در عوض بایننس توکن هایی که قرار است لیست شود را به عنوان پاداش به شما می دهد.

صندوق بایننس کوین (BNB Vault)

یکی از بهترین انواع سود که در بایننس ارن می توانید کسب کنید استفاده از پلن صندوق بایننس کوین می باشد. این پلن درواقع ترکیبی از پلن های پس انداز منعطف، سهام گذاری DeFi و لانچ پول به حساب می آید.

روش کار بسیار ساده است با خرید BNB و نگه داری آن به صندوق بایننس کوین دسترسی خواهید داشت، سود شما از روز پس از تهیه صندوق به صورت روزانه به حساب شما ارسال می شود و شما هر وقت بخواهید می توانید دارایی خود را از صندوق بیرون بیاورید.

پس به جای اینکه BNBهای خود را به کیف پول انتقال دهید می توانید با نگه داری آن ها در این صندو ها از سود آن نیز بهره مند شوید.

برای برداشت دارایی خود، با استفاده از دو روش بازخرید سریع و استاندارد می توانید دارایی خود را دریافت کنید. در روش بازخرید سریع دارایی شما همان لحظه برای شما ارسال خواهد شد، ولی شما سود آن روز را دریافت نمی کنید، و در صورتی که حالت استاندارد را انتخاب کنید سود روز جاری نیز برای شما محاسبه می شود و دارایی اولیه و سودتان روز بعد به حساب شما ارسال خواهد شد.

Fixed Terms سرمایه گذاری در دوره های ثابت

پس انداز ثابت (Fixed Saving)

اگر برای مدت 7 تا 90 روز آینده به دارایی خود نیاز ندارید، می توانید با استفاده از یکی از دوره های زمانی که در این پلن قرار دارد (7، 14، 30 و 90 روزه) یک درآمد مشخص را برای خود داشته باشید.

توجه داشته باشید با انتخاب این پلن با توجه به دوره زمانی که انتخاب می کنید امکان برداشت در طول دوره را نخواهید داشت. این پلن با وجود محدودیتی که ایجاد می کند سود بیشتری را نسبت به پلن پس انداز منعطف برای شما در نظر می گیرد.

در روش پس انداز ثابت، استیکینگ بر روی استیبل کوین ها مانند تتر، BUSD و یا USDC انجام می شود.

سهام گذاری (Staking)

به طور کلی استیکینگ در ارزهای دیجیتال یک روش دیگر در استخراج ارزها می باشد، در این روش بدون نیاز به ابزارهای سخت افزاری گران قیمت و مشکل استهلاک دستگاه ها و همچنین عدم نیاز به تامین برق پرقدرت برای ماین کردن قادر خواهید بود ارز دیجیتال به دست آورید.

استیکینگ در بایننس ارن یعنی خرید و نگه داری ارز دیجیتال در کیف پول اسپات بایننس با هدف پشتیبانی از یک شبکه بلاک چین.

در این صورت به عنوان یک گره در شبکه بلاک چین شناخته شده و به تامین امنیت شبکه بلاک چین کمک خواهید کرد و در عوض سود دریافت می کنید.

در سیستم سهام گذاری بایننس ارن متعهد می شوید که برای مدت زمانی که می توانید بازه آن را انتخاب کنید دارایی خود را قفل کنید.

برای برخی از ارزهای دیجیتال این امکان به صورت منعطف وجود دارد، به این معنا که هر زمان اراده کنند، می توانند دارایی خود را بیرون بیاورند.

Activities

در این روش می توانید ارزهایی که تقاضای بالا و عرضه کمی دارند را به عنوان وام نزد صرافی، سپرده گذاری کنید. گاهی فعالیت های وام دهی در تب Activities به نمایش در می آیند.

این نوع فعالیت ها کم و پرتقاضا هستند پس اگر قصد شرکت در آن ها را دارید باید سرعت عمل داشته باشید. نرخ سود این روش نسبت به سایر روش ها بالاتر است.

2 Staking

برای بهره بردن از این روش باید مقدار معینی از ارز اتر را برای پشتیبانی از شبکه بلاک چین اتریوم2  در والت صرافی داشته باشید. درواقع شما به عنوان یک نود یا گره، امنیت این شبکه را تامین خواهید کرد.

اتریوم مبتنی بر الگوریتم اثبات کار بود ولی به علت محدودیت ها اقدام به راه اندازی ETH.2 کرده و الگوریتم خود را به اثبات سهام تغییر داده است.

سرمایه گذاری در محصولات پر ریسکHigh-Risk Products

DeFi Staking

شما می توانید با تهیه یک سری رمز ارز که صرافی بایننس مشخص کرده است، در این طرح شرکت کنید و از آن سود سالیانه دریافت کنید.

دارایی شما در اختیار شرکت های وام دهی قرار میگیرد و در عوض شما سود سالانه دریافت خواهید کرد.

صرافی بایننس در این قسمت یک هشدار قرار داده است که در آن به بیان می کند که بایننس در تلاش است، بهترین پروژه های استخراج دیفای را در اختیار کاربران بگذارد، با این حال بایننس فقط به عنوان یک پلتفرم عمل کرده و مسئولیتی در قبال امنیت پروژه ها ندارد.

پس اگر به هر دلیلی اتفاقی برای شرکت ها و مراکز پیش بیاید، صرافی بایننس از پیش سلب مسئولیت کرده بود.

Dual Investment سرمایه گذاری دوگانه

 در این روش، شما می توانید کوین یا توکن خود را به صورت دوجانبه سرمایه گذاری کنید. بیشتر افرادی که می خواهند از نوسانات بازار رمز ارزها که گاهی خیلی شدید هم هستند، در امان باشند از این روش سرمایه گذاری استفاده می کنند.

در نظر بگیرید قیمت اعمال Strike Price بیت کوین امروز 60,000 تتر است. و شما میخواهید با سود سالانه 20 درصد روی یک بیت کوین سرمایه گذاری دو جانبه انجام دهید.

اگر در پایان دوره 31 روزه قیمت بیتکوین کاهش پیدا کند، سود شما بر اساس بیتکوین پرداخت خواهد شد که چیزی نزدیک به 1,017 بیتکوین میباشد. در این حالت با اینکه قیمت بیتکوین شما پایین آمده است، مقدار 0.017 بیت کوین به دست آورده اید.

1 + (31/ 365 * 20%) BTC = 1.017 BTC

و اما اگر قیمت بیتکوین روند صعودی در پیش گیرد، سود شما بر اساس تتر محاسبه خواهد شد.

با توجه به میزان سود سالانه، درصد سود و قیمت اعمال، شما 61020 تتر دریافت خواهید کرد، و بیت کوینی که سرمایه گذاری کرده بودید به صرافی می رسد به همین علت این روش جز روش های پرریسک دسته بندی شده است. در این صورت اگر قیمت بیتکوین مثلا 70,000 دلار شده باشد در واقع شما ضرر کرده اید.

فرمول های محاسبه سود:

60,000 + (31/365*20%)*60,000 USDT= 60,000 + 1.7% * 60,000 = 61020 USDT

Liquid Swap مبادله نقدینگی

در حقیقت مبادله نقدینگی یک استخر نقدینگی می باشد که بر اساس AMM یا همان ساخت خودکار بازار توسعه پیدا کرده است. در حقیقت در Liquid Swap ارزها بدون پرداخت هزینه تراکنش می توانند باهم مبادله شوند.

شما با تزریق نقدینگی در این استخرها می توانید سود دریافت کنید. استخرهایی که می توانید در تامین نقدینگی آن ها سهیم باشید، سطوح ریسک و بازده های متفاوت دارند، شما با مطالعه ویژگی های هر استخر می توانید بهترین را برای خود انتخاب کنید.

سخن آخر

ما قصد داشتیم در این مطلب چند روش برای داشتن درآمد منفعل را به شما معرفی کنیم، اگر هولدر ارزهای دیجیتال هستید با استفاده از یک یا چند روشی که معرفی شد می توانید درآمدی هرچند کم داشته باشد، درآمدی که لازم نیست برای داشتنش کار خاصی انجام دهید.

بایننس ارن با استفاده از دارایی های شما که فعلا قصد برداشت یا ترید با آن را ندارید، کارهایی انجام می دهد و در عوض شما سود آن را دریافت خواهید کرد.

معامله برد-برد

امنیت ارزهای دیجیتال یک چالش اساسی برای سرمایه گذاران در این بازار است. صرف نظر از میزان ارزش رمزارزها، مهم ترین بحث، نگهداری و امنیت دارایی شما است؛ چراکه مانند هر دارایی دیگری در دنیای حقیقی، ارزهای دیجیتال درخطر به سرقت رفتن توسط هکرها هستند. همان طور که می دانید برخلاف بازارهای سرمایه سنتی، فضای کنترلی ارزهای دیجیتال به صورت غیرمتمرکز است. نبود یک نهاد به عنوان شخص ثالث در انجام تراکنش ها تا حد زیادی وظیفه حفاظت از دارایی را بر عهده معامله گران گذاشته است. محافظت از ارزهای دیجیتال و ذخیره ایمن این دارایی ارزشمند به دانش و مهارت کافی نیاز دارد. در این مطلب قصد داریم درباره نحوه محافظت از ارزهای دیجیتال و انتخاب یک کیف پول دیجیتالی مناسب صحبت کنیم

روش های محافظت از ارزهای دیجیتال

امنیت ارزهای دیجیتال با چند اقدام به ظاهر ساده اما تأثیرگذار، به شدت افزایش می یابد که در ادامه به چند مورد اصلی در خصوص محافظت از ارزهای دیجیتال، اشاره می کنیم:

-استفاده از رمز عبور قوی

یکی از راحت ترین روش های محافظت از ارزهای دیجیتال انتخاب پسوردهای قوی برای کیف پول دیجیتال، ایمیل و حساب های کاربری مربوط به ارزهای دیجیتال است. معمولاً هکرها در هنگام هک رمز عبور، از روش های مختلفی استفاده می کنند اما هرچه رمز استفاده شده طولانی و پیچیده تر باشد کار برای هکرها دشوارتر می شود

بهترین روش انتخاب رمز عبور:

• یک رمز عبور قوی لازم است به اندازه کافی طولانی و پیچیده باشد. در حالت ایده آل بهتر است رمز عبور 12 کاراکتر و ترکیبی از اعداد، حروف انگلیسی (بزرگ و کوچک) و نمادهایی مانند @#&*%>$انتخاب کنید.
• از یک رمز عبور برای اکانت های پلتفرم های مختلف استفاده نکنید. این امر باعث آسیب پذیری بیشتر در برابر حمله brute-force می شود.
• همیشه پس از انجام معامله از حساب کاربری خود خارج (Log Out) شوید. این کار باعث محافظت از کریپتوکارنسی در برابر هکرها به خصوص در شبکه های wifi عمومی می شود.
• برای جلوگیری از احتمال فراموش شدن رمزهای عبور، می توانید از نرم افزار مدیریت پسورد استفاده کنید. در این صورت دیگر نیازی به تایپ مجدد پسوردها نیست. دو نمونه از بهترین نرم افزارهای مدیریت پسورد عبارت اند از: LastPass و Dashlane

-استفاده از احراز هویت دوعاملی

سیستم احراز هویت دوعاملی (دومرحله ای) یک روش کارآمد برای افزایش امنیت ارزهای دیجیتال بوده و اکثر افراد آن را با عبارت two-factor Authentication یا two-step verification می شناسند. از این روش به عنوان یک لایه امنیتی بیشتر در سیستم های دیجیتال مختلف استفاده می شود. در صورت فعال بودن سیستم احراز هویت دوعاملی تنها با گذراندن چند مرحله بررسی امنیتی می توانید به سایت یا نرم افزار موردنظر دسترسی پیدا کنید.

بنابراین به غیراز رمز عبور، در هنگام ورود به پلتفرم موردنظر، یک کد امنیتی از طریق پیامک، ایمیل و… به فرد ارسال شده و تنها با واردکردن این کد امکان ورود به پلتفرم وجود دارد. خوشبختانه این کدها پس از چند دقیقه منقضی می شوند بنابراین هکرها امکان استفاده از کدهای منقضی شده و ورود به اکانت را ندارند.

برای امنیت ارزهای دیجیتال و اکانت شخص، تقریباً تمام صرافی های کریپتوکارنسی از احراز هویت دوعاملی پشتیبانی می کنند. برخی از صرافی ها برای فرستادن کد امنیتی از پیامک یا ایمیل استفاده می کنند درحالی که تعدادی از آن ها سطح امنیت را بالاتر برده و از نرم افزارها احراز هویت دوعاملی مانند Google Authenticator استفاده می کنند.

• پس از راه اندازی سیستم احراز هویت دوعاملی، برای انجام هر یک از اقدامات زیر یک رمز عبور یک بارمصرف دریافت خواهید کرد:
• ورود (Log in) به اکانت
• انتقال ارز دیجیتال به فرد دیگر
• تغییر اطلاعات اکانت
• تکمیل فرایند برداشت

-امنیت کیف پول دیجیتال

امینت ارز دیجیتال به نوع کیف پول شما بستگی دارد. به طورکلی برای ذخیره رمزارزها می توان از یکی از دو نوع کیف پول های دارای کاستدی یا بدون کاستدی استفاده کنید.

کیف پول دارای کاستدی یا حضانت

کیف پول هایی هستند که برای محافظت از کریپتوکارنسی، توسط اشخاص ثالث مانند کارگزاری و صرافی هایی که کلید های خصوص فرد را در اختیار دارند، کنترل می شود

محافظت از کریپتوکارنسی توسط کیف پول های دارای کاستدی یک گزینه کاربرپسند است، اما ایده خوبی برای نگهداری درازمدت آن ها نیست؛ بنابراین تا حد امکان از ذخیره دارایی خود در این کیف پول ها خودداری کنید. معایب کیف پول های دارای کاستدی عبارت اند از:

• کیف پول های دارای کاستدی متمرکز هستند. به این معنا که مانند بانک عمل کرده و بر پول شما کنترل وجود دارد.
• شما به کلیدهای خصوصی خود دسترسی ندارید بنابراین برای دسترسی به ارزهای دیجیتال خود به ارائه دهنده کیف پول وابسته هستید
• کیف پول های بزرگ طعمه بزرگ تری برای هکرها هستند پس احتمال هک شدن آن ها زیاد است
• امکان توقیف سرمایه توسط بعضی نهادها وجود دارد

کیف پول بدون کاستدی یا بدون حضانت

کیف پول های بدون کاستدی غیرمتمرکز هستند، به این معنا که شما بدون هیچ واسطه ای حافظ کلیدهای خصوصی خود هستید. کلیدهای خصوصی کنترل ارزهای دیجیتال را به شما داده و کسی بدون اجازه امکان دسترسی به وجوه شما را ندارد.

یک فایل ذخیره سازی کلیدهای خصوصی، عمومی و عبارت های بازیابی در اختیار خواهید داشت. عبارت بازیابی یک توالی مرتب و متشکل از 12 تا 24 کلمه است. لازم است این عبارت را به درستی کپی و ذخیره کرده و در صورت لزوم از آن برای بازیابی کیف پول و رمز ارزهای خود استفاده کنید.

راه های افزایش امنیت کیف پول دیجیتال

کیف پول سرد (cold storage)

امنیت ارزهای دیجیتال با کیف پول سرد افزایش پیدا می کند. کیف پول سرد به کیف پول های دیجیتالی گفته می شود که برخلاف کیف پول گرم، بدون اتصال به اینترنت کار می کنند. کیف پول های سرد دستگاه های فیزیکی الکترونیکی هستند که به منظور ذخیره رمزارزها به صورت آفلاین طراحی شده اند. خوشبختانه هکرها نمی توانند از راه دور به کیف پول های سرد دسترسی پیداکرده و رمز ارزهای شما را به سرقت ببرند.

زمان انجام پروسه تراکنش، لازم است ابتدا کیف پول را به کامپیوتر و یا تلفن هوشمند خود متصل کنید. کیف پول سرد معمولاً گران قیمت است اما گزینه بسیار مناسبی برای محافظت از کریپتوکارنسی است. توجه داشته باشید به همان اندازه که کیف پول های سرد راهی مطمئن برای ذخیره ارزهای دیجیتال هستند به همان میزان در صورت مفقود و یا دزدیده شدن ضرر زیادی به دارنده حساب وارد می شود.

کیف پول های سخت افزاری امن ترین نوع کیف پول های سرد هستند. این نوع کیف پول ازنظر ظاهری شبیه به USB است با این تفاوت که تنها برای ذخیره و نگهداری اطلاعات ارزهای دیجیتال طراحی شده است. محبوب ترین کیف پول سخت افزاری: لجر Nano X و ترزور هستند.

استفاده از کیف پول های دیجیتالی چند امضایی (Multisig)

کیف پول های چند امضایی مانند محل تلاقی کیف پول های دارای کاستدی و بدون کاستدی هستند. در کیف پول های چند امضایی هر یک از طرفین یک کلید خصوصی برای دسترسی به کیف پول دارند، اما برای تائید و اجازه تراکنش های کیف پول به کلیدهای خصوصی طرف های دیگر هم نیاز است.

اساساً در این نوع کیف پول قبل از دسترسی به وجه و یا بارگذاری آن بسته به تعداد کلیدهای موردنیاز، به ارائه هم زمان دو یا چند کلید خصوصی نیاز است. در صورت عدم ارائه کلیدهای خصوصی هیچ یک از طرفین امکان انجام تراکنش را نخواهد داشت

امنیت ارزهای دیجیتال به دلیل اضافه شدن یک لایه امنیتی توسط کیف پول های چند امضایی افزایش می یابد.

-از دست دان کلیدهای خصوصی و عمومی برابر با از دست دان ارز دیجیتال است

محافظت از ارزهای دیجیتال در گروه امنیت کلیدهای خصوصی است. کلید خصوصی رشته ای از اعداد است که نمایش دهنده ارز دیجیتال موجود در کیف پول شما است. در درجه اول، کلیدهای خصوصی دارایی های ارزهای دیجیتال را در یک آدرس بلاکچین خاص اثبات کرده و به شما امکان دسترسی به وجوه را می دهد؛ بنابراین اگر کلید خصوصی به دست افراد ناشناسی بیفتد هکرها امکان دسترسی کامل به کیف پول شما پیدا می کنند.

اکنون که اهمیت کلیدهای خصوصی مشخص شد، برای محافظت از ارزهای دیجیتال تهیه نسخه پشتیبان از کلیدهای خصوصی ضروری به نظر می رسد. یا اینکه عبارت کلید خصوصی خود را بر روی برگه ای نوشته و درجایی محفوظ نگه دارید؛ اما اگر به هر نحوی از کلید خصوصی خود پشتیبان تهیه نکرده و کیف پول خود را گم کردید به راحتی می توانید کیف پول را از طریق mnemonic phrase بازیابی کنید. یک عبارت بازیابی به طورمعمول به این شکل است:

Dad cheap north reopen stomach tribe bamboo tiger volcano soup miracle oven

بااین حال ممکن است در برخی مواقع استفاده از عبارت بازیابی بی فایده باشد:

• درصورتی که از قبل عبارت را پرینت کرده و اکنون برگه آن را گم کرده اید
• فعالیت شرکت ارائه دهنده کیف پول متوقف شده باشد
• یک یا چند کاراکتر را اشتباه یادداشت کرده باشید

درصورتی که هر یک از سه مورد بالا اتفاق افتاد شما کیف پول دیجیتالی خود را ازدست داده و لازم است از یک کیف پول جدید تهیه کنید.

معامله و سرمایه گذاری فقط در پلتفرم های معتبر

امنیت ارزهای دیجیتال به پلتفرم سرمایه گذاری وابسته است. همان طور که می دانید فضای ارزهای دیجیتال در سال های اخیر با سرعت بالایی گسترش پیداکرده و ارزهای دیجیتال و صرافی های جدیدی وارد بازار شده اند. به همین ترتیب طرح های سرمایه گذاری متنوع با سرعت در حال گسترش هستند. محافظت از ارزهای دیجیتال و تشخیص پلتفرم قابل اعتماد نسبت به گذشته دشوارتر شده است.

سه نوع کلاه برداری ارزهای دیجیتال که لازم است از آن ها آگاه باشید عبارت اند از:

آگاهی از پلتفرم های جعلی

تعداد بسیار زیادی کیف پول و صرافی جعلی وجود دارد. ظاهر این پلتفرم ها قانونی و محلی امن برای معامله و ذخیره ارزهای دیجیتال به نظر می رسد. ممکن است پاداش و مزایای بسیار جذابی مانند هزینه معاملاتی صفر را به کاربر ارائه دهند؛ اما به محض اینکه بخواهید وجه ذخیره شده را برداشت کنید با دشواری های بسیاری مواجه می شوید. این پلتفرم ها درنهایت حساب شما خالی می کنند.

بهتر است قبل از هر اقدامی بازخورد و نظرات سایر کاربران را در مورد کیف پول و صرافی موردنظر بخوانید و از قانونی بودن آن ها مطمئن شوید.

دوری از طرح های سرمایه گذاری جعلی

برای افزایش امنیت ارزهای دیجیتال لازم است توجه بیشتری به پلتفرم های سرمایه گذاری داشته باشید. این پلتفرم ها در فضاهای اجتماعی مانند اینستاگرام تبلیغات گسترده ای انجام داده و نوید افزایش دو یا سه برابری سرمایه را می دهند. پس از سرمایه گذاری در این پلتفرم ها احتمالاً اولین بازپرداخت را دریافت می کنید اما هیچ تضمینی برای انجام پرداخت های بعدی وجود ندارد.

طرح های پانزی ارزهای رمزنگاری شده

طرح های پانزی از گذشته تاکنون وجود داشته و ترفندی برای کلاه برداری از افراد است. در این طرح به افراد وعده داده می شود درصورتی که دارایی خود را در اختیار طراح پانزی قرار دهند، به صاحبان دارایی سود تضمینی تعلق می گیرد.

شرکت OneCoin یک مثال مهم در این رابطه است. این شرکت افراد بسیاری را برای سرمایه گذاری در یک رمز ارز جدید به نام OneCoin متقاعد کرد. طبق اعلام FBI خالق OneCoin در سال 2017 از زندان فرار کرده و ناپدیدشده است.

• چند نکته مهم در هنگام انتخاب کیف پول، صرافی و پلتفرم های سرمایه گذاری عبارت اند از:

ادعای سود غیرواقعی

برای امنیت ارزهای دیجیتال از پلتفرم هایی که ادعای سودهای غیرواقعی می کنند دوری کنید. این پلتفرم ها با ادعاهای غیرواقعی از احساسات شما سوءاستفاده می کنند. همیشه قبل از هر اقدامی در فضای ارزهای دیجیتال تحقیقات کامل و مفصلی انجام دهید. با یک جستجو ساده در گوگل اسم پلتفرم موردنظر را سرچ کرده و فیدبک ها و نظرات را با دقت بخوانید.

بررسی سوابق پلتفرم ها

یکی دیگر از ویژگی های مشترک پلتفرم های غیرقانونی این است که هیچ اشاره ای به سوابق پلتفرم و تیم تشکیل دهنده آن ها نمی شود. بااینکه بسیاری از صرافی های قانونی و مجاز نام تمام افراد دست اندرکار را لیست نمی کنند اما بااین حال تمام کاربران به نام مدیران ارشد دسترسی دارند.

اگر نام مدیران این پلتفرم ها را پیدا نکردید باید بااحتیاط بیشتری وارد عمل شوید. توجه داشته باشید که حتی در صورت ارائه نام افراد گروه سازنده پلتفرم ها لازم است تحقیقاتی راجع به اعتبار این افراد انجام دهید.

دوری از شبکه های ناایمنی مانند Plague

نکته بعدی برای محافظت از ارزهای دیجیتال این است که در هنگام انجام هر فعالیت آنلاین مرتبط با ارزهای دیجیتال به شبکه wifi عمومی متصل نشوید. همیشه معاملات ارزهای دیجیتال را با استفاده از شبکه امن و قابل اعتماد اینترنت انجام دهید.

در سال 2017 فردی فقط برای بررسی میزان ارزش ارزهای دیجیتال خود با استفاده از wifi عمومی یک رستوران، وارد حساب کاربری خود شده و توسط هکر 117 هزار دلار بیت کوین را از دست داد.

همان طور که مشخص شد ورود به اکانت با استفاده از شبکه wifi عمومی برای هرگونه فعالیتی در فضای ارزهای دیجیتال بسیار خطرناک است. چراکه هکرها به راحتی جزئیات و اطلاعات مربوط به ورود را دزدیده و وارد اکانت شما می شوند؛ بنابراین برای افزایش امنیت ارزهای دیجیتال لازم است در مکان های عمومی و زمان هایی که ضرورتی ندارد وارد اکانت خود نشوید.

موارد مهم دیگر برای محافظت از ارزهای دیجیتال

امنیت ارزهای دیجیتال با رعایت نکات ذکرشده به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. در ادامه به سایر اقدامات مهم برای محافظت از کریپتوکارنسی اشاره می کنیم:

1) مراقب تماس ها، پیام ها و ایمیل های مشکوک باشید

ممکن است کلاه برداران ادعا کنند از طرف پلتفرم ها محبوب خبری دارند. برای مثال یک مورد کلاه برداری فیشینگ اخیر مربوط به ایمیل های جعلی CoinDesk است. در این طرح کلاه برداران با طراحی ایمیلی مشابه خبرنامه های CoinDesk یک لینک مخرب ارسال کرده و کاربران با ورود به این لینک به نسخه جعلی وب سایت CoinDesk وارد می شوند.

پس از ورود به این سایت از کاربر می خواهند تا مبلغی را به صورت ارز دیجیتال برای فضای تبلیغات در سایت پرداخت کند. به محض پرداخت، هکرها به حساب شما دسترسی پیداکرده و ناپدید می شوند.

2) باهوش باشید و عاقلانه رفتار کنید

برای حفظ امنیت ارزهای دیجیتال در فضاهای آنلاین و سوشال مدیا درباره رمز ارزهای خود صحبت نکنید. چراکه در این صورت طعمه هکرها، کلاه برادن و مجرمان موجود در همسایگی خود می شوید.

در سال 2017 جنازه پاول نیاشین، سرمایه گذار 23 ساله و روسی ارزهای دیجیتال در منزلش پیدا شد. طی تحقیقات پلیس مشخص شد این فرد در فضای آنلاین و سوشا ل مدیا به دفعات درباره سرمایه گذاری در بازار ارزهای دیجیتال صحبت کرده است. اندکی بعد توسط سارقان نقاب دار کشته و 425 هراز دلار سرمایه او دزدیده شد؛ بنابراین بهتر است همیشه مراقب صحبت های خود در اینترنت باشید.

3) یک آنتی ویروس خوب نصب کرده و مرتباً بدافزارها را بررسی کنید

قبل از هر چیز، هکرها کامپیوتر شما را با بدافزار Crypto-mining آلوده می کنند. این بدافزار از CPU یا GPU رایانه برای استخراج ارزهای رمزنگاری شده استفاده می کند. سایر روش هایی که هکرها استفاده می کنند عبارت اند از:

• کی لاگر (Keylogger): با استفاده از آن ها تمام کلیدهای فشرده شده در صفحه کلید را برای بدست آوردن اطلاعات مفید کنترل و ضبط می کنند
• باج افزارها: این باج افزار فایل های شما را رمزگذاری کرده و برای رمزگشایی فایل ها از تقاضای دریافت باج می کنند
• بدافزارها: بعضی از بدافزارها با ربودن کلیپ برد (نرم افزاری برای نگهداری داده ها) اطلاعات و آدرس مربوط به کیف پول شما را با آدرس هکر جایگزین می کند.
• برای محافظت از کریپتوکارنسی و جلوگیری از این اتفاقات هر فایل مشکوکی را مرتبط حذف کرده و برای یافتن بدافزارها مکرراً از سیستم خود اسکن بگیرید.

4) نسبت به هر فردی که قصد دسترسی از راه دور به کامپیوتر شما دارد احتیاط کنید

برای امنیت ارزهای دیجیتال هرگز به کسی اجازه دسترسی از راه دور به موبایل و یا کامپیوتر خود را ندهید. بسیاری از حملات هکرها در سال های گذشته مربوط به هکرهایی بوده که از طریق نرم افزار، امکان دسترسی از راه دور به کامپیوتر قربانی داشته است. با استفاده از این ابزارهای پیشرفته، به محض اینکه به هکرها اجازه دسترسی دهید می توانند به کامپیوتر و اکانت های شما واردشده و رمزارزها را بدزدند.

معمولاً این شیوه کلاه برداری در میان افرادی که خود را به عنوان پشتیبان و تعمیرکار از راه دور امور مربوط به کامپیوتر معرفی می کنند شایع است. آن ها ادعا می کنند که بدافزارهایی در کامپیوتر شما وجود دارند و از شما می خواهند برای انجام خدمات و تعمیرات لازم هزینه را از طریق رمز ارز پرداخت کنید.

همچنین ممکن است از شما بخواهند با نصب یک نرم افزار دسکتاپ از راه دور، مشکل سیستم شما را از راه دور و از طریق کامپیوتر خودشان برطرف کنند. پس از نصب نرم افزار و دسترسی آن ها به کامپیوتر شما، با انجام مراحل بعدی به حساب ارزهای دیجیتال دسترسی پیدا می کنند.

5) مراقب سایت های فیشینگ باشید و درستی آدرس سایت را بررسی کنید

برای حفظ امنیت ارزهای دیجیتال، فقط وارد سایت هایی که دارای گواهی معتبر HTTPS هستند شوید. تقریباً تمام سایت های قانونی این گواهی را دارند. برای امنیت بیشتر می توانید از افزونه مرورگر “HTTPS Everywhere” استفاده کنید.

6) دارایی های خود را به صورت جداگانه نگه دارید

برای محافظت از کریپتوکارنسی تمام دارایی های خود را در یک مکان نگه ندارید. بهترین راه این است که یک از یا چند کیف پول سرد برای ذخیره طولانی مدت دارایی و یک کیف پول گرم برای انجام معاملات و تراکنش ها استفاده کنید.

7) از آدرس IP شخصی استفاده کنید

اگر آدرس IP ثابتی دارید برای افزایش امنیت خود از آن آدرس استفاده کنید؛ و مطمئن شوید که فقط شما امکان دسترسی و اکانت خود را دارید.

8) پیش از انجام تراکنش آدرس رمزارزها چند بار چک کنید

بعضی از برنامه های مخرب با ویرایش آدرس تراکنش، هر بار که تراکنشی انجام دهید، مبلغ را به آدرس اشتباه که همان آدرس هکر است، منتقل می کنند؛ بنابراین قبل از انجام تراکنش از درستی آدرس مطمئن شوید.

9) به میزان مناسب از اقدامات امنیتی استفاده کنید

برخی افراد به دلیل وسواس بیش ازحد از لایه های امنیتی بسیار زیاد و پیچیده ای برای افزایش امنیت ارزهای دیجیتال خود استفاده می کنند. فراموش نکنید که ممکن است ارزهای دیجیتال را توسط برخی از ابزارهای امنیتی از دست بدهید. امروزه از دست دان دسترسی به حساب ها، وجوه و کیف پول به دلیل استفاده از ابزارهای امنیتی بیش ازاندازه، به اندازه حمله توسط هکرها رایج شده است؛ بنابراین لازم است امنیت خود را بیش ازاندازه پیچیده نکرده و تعادل را رعایت کنید.

سؤالات متداول

آگاهی از انواع دستمزد و قوانین جدید آن برای هر فرد، کارفرما یا کارمند بسیار مهم است. یک کارفرمای خوب باید با مدیریت پرداخت صحیح و قوانین جدید پرداخت حقوق به خوبی آشنا باشد تا بتواند رضایت کارمندان خود را جلب کند. چرا که اگر کارمندان به درستی حقوق خود را دریافت نکنند، ممکن است به دنبال فرصت شغلی بهتر بروند یا دلسرد شوند و حتی از کارفرما شکایت کنند.

هم چنین هر کارمندی باید اطلاعات کافی از میزان حقوق دریافتی خود داشته باشد و براساس آن برای شغل و زندگی خود برنامه ریزی کند. در این مقاله اطلاعات مورد نیاز درباره انواع دستمزد و قوانین آن در اختیار شما خوانندگان قرار گرفته است و امید است به شما برای سازماندهی شغلی خود کمک کند.

انواع دستمزد و قوانین آن

بر اساس مدیریت جبران خدمات یا مدیریت حقوق و دستمزد که بر برنامه ریزی و سازماندهی دستمزدها نظارت دارد؛ به طور کلی دستمزد به دو دسته تقسیم می شود: حقوق پایه و پرداخت های اضافه. در این بخش به بررسی هر کدام از این نوع از دستمزدها می پردازیم. همچنین در این بخش، دیگر خدمات جبران یا پرداخت حقوق معرفی خواهد شد که لازم است هر کارمند یا کارفرما در پرداخت یا دریافت حقوق در نظر داشته باشد.

مزد مبنا در انواع دستمزد و قوانین

مزد مبنا یا حقوق پایه، دستمزد ثابتی است که توسط مدیریت جبران خدمات یا وزرات کار تعیین می شود. مقدار این حقوق بر اساس نوع کار یا ساعات کاری متغیر است و بر این اساس به دو دسته تقسیم می شود که عبارتند از:

حقوق پایه ماهیانه یا سالیانه

این نوع از دستمزد مقداری ثابت است که ماهیانه به غیر از اضافه حقوق و مزایا به کارمند پرداخت می شود و بر این اساس می توان تخمین زد که هر فرد سالانه چقدر دستمزد دریافت خواهد کرد.

حقوق پایه ساعتی

در این نوع پرداخت حقوق، مبلغی ثابت برای هر یک ساعت کار در نظر گرفته می شود که برای افراد با ساعات مختلف کاری در هر روز متفاوت خواهد بود.

انواع دستمزد و قوانین آن: پرداخت های اضافه

پرداخت های اضافه یا به قول معروف اضافه حقوق، مزد اضافی و غیر ثابتی است که بر اساس شاخصه های متفاوتی که در ادامه ذکر شده است، به هر کارمند و در مقادیر متفاوت پرداخته می شود. طبق وزارت کار برخی از این پرداخت ها اجباری و بعضی اختیاری است. این پرداخت ها عبارتند از:

دستمزد اضافه کاری

طبق استانداردهای کاری، اگر کارمندی بیشتر از ساعات معین شده کار کند، کارفرما موظف است مبلغی تحت عنوان حقوق اضافه کاری پرداخت کند. دستمزد اضافه کاری معمولا یک یا یک ونیم برابر حقوق پایه است و اگر کارمندی بیشتر از 44 ساعت در هفته کار کند، باید مبلغی تحت عنوان اضافه کاری نیز دریافت کند.

حق عائله مندی و اولاد

بر اساس ماده 89 قانون تامین اجتماعی، کارفرما باید مبلغی اضافی برای افراد متاهل و دارای فرزند را در نظر بگیرد. مبلغ حق اولاد ضریبی از حقوق پایه و حداقل معادل سه برابر حقوق روزانه یک کارگر ساده است. همچنین این مبلغ، هر سال با افزایش حقوق پایه، افزایش می یابد. نباید فراموش کرد که حق عائله مندی تنها به مشمولین قانون تامین اجتماعی و قانون کار تعلق می گیرد.

حقوق سختی کار

بر اساس مواد 52 و 65 قانون کار، در پرداخت حقوق، باید مبلغی اضافه برای افرادی که در مشاغل سخت فعالیت دارند در نظر گرفته شود. مشاغل سخت عبارتند از هر کاری که در آن‎ها عوامل فیزیکی، شیمیایی، مکانیکی و بیولوژیکی محیط کار سلامت جسمی و روانی کارمندان را به خطر می اندازد. لذا برطبق قوانین تامین اجتماعی، کارفرما موظف است حدود 4 درصد از میزان مستمری را پرداخت کند.

حق بیمه در انواع دستمزد و قوانین

حق بیمه مبلغی است که کارفرما از حقوق کارمند کم می کند و در عوض با نام خود، کارمندان را بیمه می کند و حق بیمه آن ها را پرداخت می کند. اما باید توجه داشته باشید که کل مبلغ حق بیمه ۳۰ درصد از حقوق هر فرد است که از این ۳۰ درصد، ۲۳ درصد را کارفرما باید به اداره بیمه پرداخت کند و ۷ درصد مابقی از حقوق فرد بیمه شده کسر می شود. اگر کارفرما مبلغ پرداختی را در زمان تعیین شده پرداخت نکند، مشمول جریمه خواهد شد.

حق سنوات

حقوق پایه سنوات، در واقع پاداشی است که در پایان سال کارمندان برای خدمات سالانه دریافت می کنند. حق سنوات معمولا با حداقل دستمزد کارمند جمع شده و پرداخت می شود. حق سنوات یکی از مزایای جانبی دستمزد است و تغییر میزان سالانه آن ارتباطی با افزایش دستمزد ندارد. باید توجه داشت که همه کارمندان مشمول حق سنوات نمی شوند و طبق قوانین وزارت کار حق سنوات به نیروهای کار تعلق می گیرد.

تعدیل هزینه زندگی (COLA)

افزایشی در میزان حقوق تحت عنوان تعدیل هزینه زندگی وجود دارد که بر اساس افزایش تورم صورت می گیرد.

از دیگر پرداخت های اضافه در دستمزدها می توان به حق مسکن، حق ایاب ذهاب، محل خدمت، عیدی، هزینه های پرداختی بابت درمان و معالجه، خسارت اخراج، بازخرید خدمت، بازخرید مرخصی، مسافرت های کاری، نوبت کاری و کشیک اشاره کرد.

تعیین نرخ انواع دستمزد و قوانین

عوامل متعددی در تعیین نرخ دستمزد کارکنان تاثیرگذار است که از مهم ترین آن ها می توان به میزان تحصیلات کارکنان، نوع کسب وکار، موقعیت جغرافیایی، عرضه و تقاضای کار، سودآوری، ثبات شغلی، تفاوت جنسیتی و طول دوره اشتغال اشاره کرد. همچنین نوع شرکت ها که دولتی یا خصوصی باشند در مقدار حقوق و نرخ آن بسیار مهم است. همچنین ممکن است نرخ حقوق و شیوه پرداخت آن در هر شرکت متفاوت باشد که آن هم به دلایلی مانند شرایط اقتصادی، مدیریت، الزامات شغلی، مهارت ها و دانش کارکنان و نحوه پذیرش کارکنان بستگی دارد.

سخن آخر

همان طور که در این مقاله ذکر شد، دستمزد یکی از مهم ترین دلایل اشتغال است. به همین دلیل آگاهی از انواع دستمزدها و قوانین جدید آن برای هر کارفرما و کارمند ضروری است. چرا که موضوع دستمزد در مشاغل اهمیتی دوسویه دارد. اگر کارمند و کارفرما از نحوه پرداخت و دریافت حقوق راضی نباشد، یکی از این دو کفه ترازو تعادل خود را از دست خواهد داد و ممکن است کارفرما کارمندان خوب خود را از دست بدهد یا کارمندان فرصت کار با حقوق مناسب را از دست دهند. علاوه بر این عوامل زیادی در تعیین نرخ دستمزدها تاثثیر دارند که آگاهی از آن ها باعث آرامش خاطر در محاسبه حقوق دارد.

با توسعه صرافی های پیشرفته در بازار ارزهای دیجیتال، صرافی ها بخش های مختلفی را در پلتفرم های خود ایجاد کردند که همین موضوع باعث رونق هرچه بیشتر این بازار شد. بخش هایی مثل معاملات مارجین، قراردادها . معاملات فیوچر، سرمایه گذاری های با سود ثابت و بسیاری از بخش های جذاب دیگر از جمله برنامه های توسعه ای و پر مخاطب موجود در صرافی های معتبر است. در مطلب به بررسی معاملات اهرم دار و پر ریسک فیوچر در صرافی کوینکس می پردازیم. فیوچرز کوینکس بخشی است در صرافی کوینکس که اجازه معامله با لوریج یا اهرم در قالب پیش بینی صعود قیمت یا ریزش قیمت می دهد. معامله در این حالت برای معامله گران حرفه ای با استفاده از استراتژی های long و short بسیار هیجان انگیز و سودآور خواهد بود. قراردادهای آتی یا فیوچرز تحت عنوان perpetual در سایت صرافی نمایش داده می شوند.

درواقع این قراردادها بر اساس قیمت و تاریخی که معامله گران مشخص می کنند، در آینده خریدوفروش می شوند. در ادامه مطلب قصد داریم با آموزش صرافی کوینکس، نحوه معامله در حساب فیوچرز را آموزش دهیم.

معاملات فیوچرز کوینکس

در قسمت فیوچرز کوینکس و یا perpetual صرافی کوینکس، شما می توانید پولی را از فردی قرض کرده و با افزودن دارایی خود به پولی که قرض گرفته اید، معاملات موردنظرتان را انجام دهید. معاملات فیوچرز کوینکس تاریخ انقضا نداشته و تا هرزمانی که مایل باشید، این معاملات قابلیت اجرایی شدن دارند. در خصوص این نوع معاملات دو نکته مهم وجود دارد:

• سود حاصل از معاملات متعلق به شما خواهد بود، اما در عوض کارمزد از شما کسر خواهد شد.
• اگر متضرر شوید میزان ضرر از دارایی اصلی شما کسر می شود.

در ادامه با آموزش کوینکس چگونگی سود و ضرر در این بخش را توضیح خواهیم داد.

فیوچرز و مارجین در صرافی کوینکس

مارجین در صرافی کوینکس مانند بخش فیوچرز عمل می کند. به این ترتیب در بخش مارجین نیز پولی را قرض کرده و با اضافه کردن آن به دارایی خود وارد معامله می شوید. باوجود شباهت اساسی بین این دو، مارجین و فیوچرز کوینکس تفاوت های مهمی با یکدیگر دارند. این تفاوت ها عبارت اند از:

ضریب اهرم (Leverage)

در بخش معاملات صرافی کوینکس، قسمتی به نام leverage یا ضریب اهرم وجود دارد. ضریب اهرم دارایی شما را در عددهای مختلفی ضرب می کند. در واقع این عددها وام ها و پول های قرضی سایت به شما هستند. با پول وام گرفته شده امکان انجام معاملات وجود دارد. یکی از تفاوت های مارجین و فیوچرز در ضریب اهرم آن ها است. به این ترتیب که:

• Leverage در بخش مارجین بیت کوین حداکثر 5x و برای سایر ارزهای دیجیتال 4x و کمتر از آن است.
• leverage در بخش فیوچرز برای بیت کوین حداکثر 100x و برای سایر ارزهای دیجیتال تا 50x است.

محاسبه کارمزدها

چگونگی محاسبه کارمزد از دیگر تفاوت های اصلی بخش فیوچرز کوینکس و مارجین بشمار می آید.

• در فیوچرز کارمزد به صورت ساعتی محاسبه شده می شود. کارمزد فیوچرز بسیار کمتر از اکانت اسپات و مارجین است.
• کارمزد فیوچرز برای حالت maker 0.03% و در حالت taker 0.05% خواهد بود.

تفاوت های ضریب اهرم ایزوله و کراس در فیوچرز کوینکس

ضریب اهرم ایزوله

در ضریب اهرم ایزوله فیوچرز کوینکس، بخشی از دارایی که وارد معاملات شده است، متوجه ریسک بوده و دچار ضرر و زیان و یا سود می شود. در واقع مابقی دارایی موجود در اکانت فیوچرز کوینکس بدون سود و ضرر باقی خواهد ماند. برای مثال تصور کنید که با 1000 دلار وارد بخش فیوچرز کوینکس می شوید و سپس با 100 دلار آن، روی اتریوم 1860 دلاری ترید کرده و آن را معامله می کنید. در اینجا عددی به نام عدد لیکوئید برای شما لحاظ می شود. این عدد به معنای این است که اگر ارزش اتریوم به 1200 دلار کاهش یابد شما دارایی خود را از دست می دهید. یا اگر متضرر شوید، 100 دلاری که با آن اتریوم ترید کرده اید، دچار ضرر می شود. درنتیجه 900 دلار باقی مانده در اکانت فیوچرز کوینکس که وارد معامله نشده بود بدون ضرر باقی می ماند.

ضریب اهرم کراس

فعالیت در ضریب اهرم کراس، استراتژی های مخصوصی دارد. در ضریب اهرم کراس علاوه بر میزان دارایی که وارد معامله کرده و با آن ترید انجام می دهید؛ آن مقدار از دارایی که در اکانت فیوچرز کوینکس موجود است نیز تحت ریسک معاملات بوده و دچار سود یا ضرر می شود.

برای مثال شما با 1000 دلار وارد بخش فیوچرز کوینکس شده و با 100 دلار از آن معامله انجام می دهید، پس از مدتی وارد ضرر شده و معامله به عدد لیکوئید نزدیک می شود. در این حالت، 900 دلار موجود در اکانت فیوچرز که با آن معامله ای انجام نداده اید به عنوان پشتوانه لیکوئید عمل کرده و عدد لیکوئید را به تعویق می اندازد. در این صورت عدد لیکوئید روند نزولی پیدا می کند. مثلاً از 1200 دلار به 1100 و سپس به 900 دلار و همین طور رو به پایین کاهش می یابد. درواقع برای به تعویق افتادن عدد لیکوئید از دارایی موجود در اکانت فیوچرز کوینکس استفاده شده و دارایی اصلی شما دچار ضرر می شود.

توجه داشته باشید که تنها میزان دارایی که وارد اکانت فیوچرز صرافی کوینکس کرده اید دچار سود و ضرر شده و دارایی موجود در اکانت اسپات (spot) تحت ریسک قرار نمی گیرد.

آموزش اکانت فیوچرز کوینکس

در صرافی کوینکس برای انجام معاملات در اکانت فیوچرز کوینکس لازم است مراحل زیر را به ترتیب دنبال کنید:

1. ابتدا وارد سایت کوینکس می شویم.
2. سپس در قسمت بالای صفحه گزینه perpetual را انتخاب می کنیم.
3. با انتخاب گزینه leverage، ضریب مورد نظر را انتخاب می کنیم.
4. در این قسمت دو نمونه leverage یا ضریب اهرم وجود دارد. ضریبت cross و isolated
5. بهتر است برای شروع با ضریب اهرم ایزوله و با ضریب حداکثر 3x کار شود.
6.  با استفاده از گزینه transfer دارایی خود را از بخش اسپات یا بالانس وارد اکانت فیوچرز کوینکس می کنیم.
7. با کلیک بر روی گزینه transfer پنجره ای باز می شود. گزینه انتقال از اسپات اکانت به پرپشوال اکانت را انتخاب می کنیم.
8. در پنجره باز شده نوع رمز ارزی که مایل به انتقال آن هستیم را انتخاب می کنیم.
9. اگر رمز ارز USDT یا تتر را انتقال دهیم با آن می توانیم چهار رمز ارز BTCUSDT، ETHUSDT، LTCUSDT و BCHUSDT را وارد معامله کنیم. این چهار رمز ارز در قسمت USDT-M Contracts نمایش داده می شوند.
10.  اگر هر رمز ارز دیگری به جز تتر را انتقال دهیم تنها با رمز ارز انتخاب شده امکان انجام معامله وجود دارد؛ که در این حالت در گزینه Coin-M Contarcts رمز ارز انتخاب شده نمایش داده می شود.
11. در ادامه مراحل انجام معامله را ذکر می کنیم.

نحوه معامله در اکانت فیوچرز کوینکس

در فیوچرز کوینکس معاملات دوطرفه است. به این معنا که بر اساس استراتژی اتخاذ شده می توانید از رشد و همچنین از ریزش بازار سود کسب کنید. استراتژی buy long (قسمت buy سایت) زمانی استفاده می شود که قصد داریم از رشد بازار سود به دست آوریم؛ اما استراتژی sell short (قسمت Sell سایت)، زمانی استفاده می شود که قصد داریم از ریزش بازار سود کسب کنیم.

مراحل معامله در اکانت فیوچرز صرافی کوینکس، درصورتی که قصد ورود به معامله Buy Long را داریم عبارت است از:

1. بعد از انتقال ارز دیجیتال مورد نظر برای مثال ریپل (XRP) به اکانت فیوچرز معاملات را شروع می کنیم.
2. قبل از ورود به معامله ضریب اهرم (leverage) را تعیین می کنیم.
3. اهرم ضریب ایزوله با ضریب 3x را انتخاب می کنیم.
4. یکی از گزینه های limit و یا market را به صورت دلخواه انتخاب می کنیم.
5. میزان کل دارایی رمز ارز در قسمت available نمایش داده می شود.
6. در باکس price میزان قیمت مورد نظر را وارد می کنیم.
7. باکس Amount Cont میزان دارایی ما را به دلار نمایش می دهد. این میزان با ضریب اهرم انتخاب شده 3x نمایش داده می شود. فرض کنیم میزان دارایی ضریب شده ما به دلار در این مثال 37 کانت است.
8. می توانیم تمام، نصف و یا بخشی از cont نمایش داده شده را وارد معامله کنیم. بر اساس مثال بالا نصف دارایی یعنی 18 کانت را وارد معامله می کنیم.
9. سپس کمترین پیشنهاد قیمت فروش را انتخاب می کنیم. برای مثال قیمت 0.42 سنت را وارد می کنیم.
10. در آخر گزینه buy XRP را انتخاب می کنیم.
11. در این مرحله در قسمت current position یک position XRP Long ثبت می شود.

برای بستن پوزیشن به دلخواه از یکی از روش های زیر استفاده می کنیم:

• All at market: با انتخاب این گزینه position به صورت آنی بسته می شود
• close position: همچنین می توان از این گزینه برای بستن پوزیشن استفاده کرد. در این حالت لازم است هدف قیمتی خود را انتخاب کنیم. برای مثال:

1. قیمت را در باکس closing price روی 0.55 سنت قرار می دهیم. در باکس پایینی نیز closing cont را با انتخاب میزان درصد مورد نظر مشخص می کنیم
2. سپس close position را انتخاب می کنیم
3. در این مرحله پنجره ای باز شده و گزینه confirm را انتخاب می کنیم
4. در نهایت و پس از طی مراحل بالا یک order ثبت شده که بر اساس آن زمانی که قیمت ارز دیجیتال انتخاب شده ما به 0.55 سنت برسد فروش انجام شده و position بسته می شود.

آموزش صرافی کوینکس در بخش معامله sell short در اکانت فیوچرز عبارت است از:

1. این بار به جای رمز ارز از تتر استفاده می کنیم؛ مانند مراحل قبل تتر را از اکانت اسپات به اکانت فیوچرز کوینکس خود انتقال می دهیم. به عنوان مثال لایت کوین را انتخاب می کنیم.
2. ضریب اهرم را بر روی حالت ایزوله و 3x قرار می دهیم.
3. در بخش sell سایت، در باکس Price بالاترین قیمت خرید را از قسمت orders پیدا کرده و وارد می کنیم.
4. سپس گزینه sell LTC را انتخاب می کنیم.
5. نحوه بستن پوزیشن مانند مورد قبلی است.

اصطلاحات موجود در اکانت فیوچرز کوینکس

• Position long: یا موقعیت خرید به زمانی گفته می شود که یک رمز ارز را به امید افزایش قیمت در آینده با قیمت پایین خریداری کرده و زمانی که قیمت رمز ارز موردنظر در بازار افزایش یافت، آن را به قیمت بالاتر به فروش بگذاریم.
• Position short: یا موقعیت فروش به زمانی گفته می شود که ارز دیجیتال مورد نظر را با بیشترین قیمت فروخته و در صورت کاهش قیمت دوباره همان رمز ارز را خریداری می کنیم.
• maker: در این حالت شما به واسطه گزینه limit شخصاً نقدینه سازی کرده و خرید و فروش انجام می دهید.
• Taker: در این حالت صرافی از طریق گزینه market خرید و فروش را برای شما انجام می دهد.
• Cont: میزان دارایی شما که به صورت دلار نمایش داده می شود.
• Transfer: به انتقال ارز دیجیتال از حساب اسپات به حساب فیوچرز کوینکس و برعکس، می گویند.
• Borrow: به قرض گرفتن از صرافی کوینکس می گویند. این میزان بر اساس اعتبار هر فرد مشخص می‎شود.
• Liquidation price: به حد نابودی حساب فرد گفته می شود. قیمت لیکوئید قیمتی را نشان می دهد که اگر قیمت order و قیمت بازار به آن عدد برسد معامله ما لیکوئید شده و دارایی فرد از بین می رود.
• Amount: میزان دارایی شما نسبت به دلار ضریب شده را نمایش می دهد.
• PNL%: میزان سود و زیان معامله را به درصد نشان می دهد.
• Avg.entry: قیمتی که با آن به معامله واردشده اید.
• Unrealized PNL: میزان سود و ضرر دارایی ضریب شده شما را مشخص می کند.
• Value(p): میزان دارایی ضریب شده شما را نمایش می دهد.
• Position margin: میزان دارایی اصلی شما بر اساس ارز دیجیتال را نمایش می دهد.
• Realized PNL: میزان سود و زیان دارایی اصلی را نشان می دهد.
• Margin(M): نسبت دارایی شما به میزان ضریب اهرم تعیین شده را نشان می دهد.
• Commission Fee: میزان کارمزدی است که از حساب شما کسر خواهد شد.

مشاهده ویدیوی آموزش کوینکس:

ویدیو آموزش صرافی کوینکس در آپارات

ویدیو آموزش صرافی کوینکس دریوتیوب

نتیجه گیری

معامله در اکانت فیوچرز کوینکس به مدیریت ریسک احتیاج دارد. درصورتی که در این معاملات سود کنید چند برابر بیشتر از حد نرمال سود کرده و همچنین اگر متحمل ضرر شوید چند برابر بیشتر از حد نرمال ضرر خواهید کرد. بهتر است حداکثر با 0.3 درصد از سرمایه خود و با استفاده از ضریب اهرم وارد این نوع معامله در صرافی کوینکس شده و برای موفقیت بیشتر از آموزش کوینکس استفاده کنید.